GVHD:Nguyễn Thị Hạnh Luận văn THỰC TRẠNG VÀ GẢI PHÁP TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh LỜI MỞ ĐẦU Từ kinh tế hàng hóa hình thành đến hoạt động kinh tế gắn liền với thứ gọi “ Tiền ”.Tiền với nhiều hình thái khác , người tin tưởng xem vật trao đổi ngang giá Bởi tiền xem vật ngang giá ,là loại hàng hóa đặc biệt nên cần có loại hình kinh doanh đặc biệt “ ngân hàng ” Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế định chế tài trung gian mà quốc gia phải có Nói đơn giản ,Ngân hàng thực chất doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh đặc biệt là: kinh doanh tiền tệ tín dụng Ngân hàng thực hoạt động luân chuyển tền tệ nên kinh tế , huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại.Theo chức người chia ngân hàng thành hai loại : Ngân hàng trung gian Ngân hàng trung ương Ngân hàng trung gian trung gian tín dụng ,là cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khăn Hoạt động ngân hàng trung gian nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận Hầu hết ngân hàng trung gian hoạt động mục tiêu lợi nhuận Khác hẳn với ngân hàng trung gian, ngân hàng Nhà nước (ngân hàng trung ương) khơng hoạt động mục đích lợi nhuận không kinh doanh tiền tệ Mỗi quốc gia có ngân hàng Nhà nước nhất, có chức phát hành tiền, quản lý, thực thi giám sát sách tiền tệ; có nhiều ngân hàng trung gian, coi ngân hàng có chức thực lưu chuyển tiền kinh tế Ở nước ta Trong số ngân hàng trung gian hoạt động ,có số ngân hàng trung gian hoạt động kinh tế mục đích hoạt động khơng phải mục tiêu lợi nhuận ngân hàng thương mai “Ngân hàng đặc biệt ” Các Ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa hỗ trợ từ ngân sách nhà nước hoạt động theo số mục tiêu mà nhà nươc đặt Ngân hàng sách xã hội SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh loại hình ngân hàng đặc biệt nước ta Việc tìm hiểu phân tích hoạt động Của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam mong giúp hiểu rõ cách thức mục đích hoạt động loại hình Ngân Hàng hiểu tầm quan trọng loại hình ngân hàng nhà nước người dân đặc biệt người nghèo SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Khái niệm ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ nguời nghèo, góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt quốc gia Mục tiêu ngân hàng sách xã hội lợi nhuận kinh doanh mà hỗ trợ tối đa vốn cho đối tượng Chính thế, ngân hàng sách xã hội ngân hàng thương mai hoạt động mục tiêu lợi nhuận khơng đáp ứng tiêu chí hoạt động kinh doanh thương mại Ngân hàng sách xă hội Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, sử dụng phần nguồn tài nhà nước Do vậy, Ngân hàng phải có diện số quan nhà nước có liên quan để tham gia quản trị Ngân hàng, hoạch định sách tạo lập nguồn vốn, sách đầu tư khu vực, đối tượng thời kỳ định Chính phủ 1.2 Đặc điểm ngân hang sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng lợi nhuận, thực cho vay với lãi suất điều kiện ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xố đói giảm nghèo Lãi suất cho vay NHCSXH thấp lãi suất NHTM Các mức lãi suất ưu đãi Chính phủ định cho thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động cho vay ,những tổn thất cho vay, sau bù đắp quĩ dự phịng, chi phí hoạt động NHCSXH bù đắp nguồn ngân sách phủ Như tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng (huy động cho vay) song nguồn chi ngân sách hàng năm phần nhà nước cấp cho hoạt động NHCSXH Ngoài nguồn vốn chủ yếu nhận từ nhà nước NHCSXH cịn nhận vốn uỷ thác quyền địa phương quỹ tín dụng hay quỹ từ thiện cho người nghèo nhà nước , tổ chức kinh tế, tổ chức tài tín dụng, tổ chức trị xã hội, SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh hiệp hội, tổ chức phi phủ, cá nhân nước vay vốn dối với hộ nghèo đối tuợng sách khác Quyền định thuộc Hội đồng quản trị, gồm thành viên chuyên trách thuộc quan Chính phủ Các định thu chi hoạt động kinh doanh ngân hàng sách thành viên thuộc quan nhà nước thơng qua Ngân hàng sách cịn xem phận khơng thể thiếu nhà nước ta ,thực chịu trách nhiệm việc hỗ trợ cho người nghèo thay cho nhà nước 1.3 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận Sự đời NHCSXH có vai trị quan trọng cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận chủ chương, sách Đảng Nhà nước; hộ nghèo, hộ sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phương, giúp quan gần dân hiểu dân Hoạt động NHCSXH bước xã hội hóa, ngồi số cán biên chế thực nhiệm vụ hệ thống NHCSXH từ Trung ương đến tỉnh, huyện cịn có phối hợp chặt chẽ với hội, đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh Đồn Thanh niên), thực nhiệm vụ ủy thác cho vay vốn thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn khắp thôn, nước, với hàng trăm ngàn cán không biên chế sát cánh ngân hàng cơng "xóa đói giảm nghèo" Nhiệm vụ NHCSXH sử dụng nguồn lực tài Nhà nuớc huy động để phục vụ dối tuợng hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, dối tuợng sách cần vay vốn để giải việc làm, di lao động có thời hạn nuớc tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã dặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Nhằm góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn dịnh xã hội 1.4 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng sách xã hội Việt Nam phục vụ đối tượng sau: SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh Đối tượng cho vay Lãi suất Hộ nghèo: - Cho vay hộ nghèo 7,8%/năm - Cho vay hộ nghèo 62 huyện nghèo theo Nghị 30a Chính phủ ngày 27/12/2008 0%/năm Học sinh, sinh viên: - Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn 7,8%/năm Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm: - Cho vay sở sản xuất kinh doanh thương binh, người tàn tật - Cho vay thương binh, người tàn tật - Cho vay đối tượng khác 3,9%/năm 6%/năm 7,8%/năm Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi: - Cho vay người lao động thuộc hộ nghèo người dân tộc thiểu số thuộc 62 huyện nghèo theo Nghị 30a Chính 3,9%/năm phủ ngày 27/12/2008 - Cho vay đối tượng lại thuộc 62 huyện nghèo theo Nghị 30a Chính phủ ngày 27/12/2008 - Cho vay xuất lao động 7,8%/năm 7,8%/năm Các đối tượng khác theo Quyết định Chính phủ: - Cho vay mua nhà trả chậm đồng sông Cửu Long 3%/năm - Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 10,8%/năm - Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 10,8%/năm - Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - Cho vay hộ dân tộc thiểu số di dân định canh, định cư SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang 0%/năm (7,8%/năm 0%/năm) GVHD:Nguyễn Thị Hạnh - Cho vay sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ sử dụng lao động sau cai nghiện ma túy 7,8%/năm - Cho vay phát triển lâm nghiệp 7,8%/năm - Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 10,8%/năm - Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà 3%/năm - Cho vay lao động việc làm suy giảm kinh tế (7,8%/năm 6%/năm 1.5 Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Huy động vốn: Là ngân hàng, NHCSXH phải huy động vốn vay Ngồi vốn tự có Nhà nước cấp, phần lớn ngân hàng phải huy động từ nguồn khác nhau: + Huy động tiết kiệm : NHCS phải huy động tiết kiệm với mặt chung NHTM khác địa bàn Mức độ huy động phụ thuộc vào phụ thuộc vào mạng lưới quầy, lãi suất, dịch vụ khác + Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, trị xã hội : Ngân hàng sách xã hội huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế, trị xã hội.Tuy nhiên nguồn vốn gắn với nhu cầu toán tức thời Điều yêu cầu tổ chức huy động phải có khả thực cơng tác tốn phạm vi rộng, ngồi nước, phải đảm bảo khả khoản Vì khó huy động từ nguồn + Nguồn đóng góp tổ chức cá nhân từ thiện : Rất nhiều tổ chức cá nhân muốn hỗ trợ người nghèo Thông qua NHCSXH, số tiền hỗ trợ quay vịng nhiều lần có hiệu Tuy nhiên qui mô nguồn không lớn + Nguồn cho vay ưu đãi Chính phủ tổ chức tài chính: Những khoản chi ngân sách cho chương trình tín dụng Nhà nước phù hợp với mục tiêu NHCSXH chuyển cho NHCS; NHTM Nhà nước phải góp 2% nguồn tiền cho NHCS + Tài trợ phủ tổ chức tài quốc tế cho Chính phủ Việt Nam phù hợp với mục tiêu NHCSXH: Một số nguồn tài trợ Chính phủ nước SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh tổ chức quốc tế cho chương trình xố đói giảm nghèo, cải thiện môi trường, trồng rừng phù hợp với cương lĩnh hoạt động Ngân hàng sách - Cho vay ưu đãi: Ngân hàng sách xã hội thực cho vay đối tượng thuộc diện sách ,tuy nhiên ngân hàng sách xã hội có hoạt động trung gian tài : +Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng trongvà ngồi nuớc + NHCSXH có hệ thống toán nội than gia hệ thống liên NH nuớc + NHCSXH thực dịch vụ toán ngân quỹ : - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nuớc - Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt - Các dịch vụ khác theo quy dịnh Thống dốc NHNN + Cho vay ngắn hạn trung hạn daì hạn phục vụ cho sản xuất,kinh doanh tạo việc làm cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn dịnh xã hội + Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức Quốc tế, Quốcgia, cá nhân nuớc, nuớc theo hợp đồng uỷ thác Cho vay ưu đãi với lãi suất thấp khơng có tài sản đảm bảo phản ánh tính đặc trưng NHCS Rủi ro cho vay cao lực tài người vay thấp khơng có, điều kiện làm ăn khơng thuận lợi Với vốn huy động thấp, cộng với qui định chặt chẽ đối tượng cho vay tư tưởng bình qn hố, NHCSXH cho vay nhỏ, chi phí cho vay cao 1.6 Chức Ngân hàng Chính sách xã hội − Tổ chức huy động vốn ngồi nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; Tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh − Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác; vay tổ chức tài chính, tín dụng ngồi nước; Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; Vay Ngân hàng Nhà nước − Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện khơng có lãi khơng hoàn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi phủ nước nước ngồi Mở tài khoản tiền gửi tốn cho tất khách hàng nước − Ngân hàng Chính sách xã hội có hệ thống tốn nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước − Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội − Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng uỷ thác PHẦN :TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1.Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang GVHD:Nguyễn Thị Hạnh Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (Vietnam Bank for Social PoliciesVBSP), viết tắt NHCSXHVN thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việc xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, lao động có thời hạn nước tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II III Hoạt động NHCSXHVN không mục đích lợi nhuận Sự đời NHCSXHVN có vai trị quan trọng cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận chủ trương, sách Đảng Nhà nước; hộ nghèo đối tượng sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phương, giúp quan gần dân hiểu dân Từ thành lập, có chương trình tín dụng, Chính phủ giao 18 chương trình tín dụng nước số chương trình nhận ủy thác nước ngồi, mà chương trình thiết thực, ý nghĩa Đây thật niềm vui đối tượng sách họ tiếp tục có hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi thức Nhà nước, dựa tiền đề thành công năm hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, với vốn điều lệ ban đầu nghìn tỷ đồng cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động thời kỳ Thời hạn hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 99 năm Khác hẳn với ngân hàng thương mại, NHCSXHVN hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, nhà nước bảo đảm khả toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%; tham gia bảo hiểm tiền gửi; miễn thuế khoản SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang 10 GVHD:Nguyễn Thị Hạnh +Vốn nhận ủy thác đầu tư từ ngân sách địa phương tổ chức kinh tế , cá nhân :2,286 tỷ đồng tăng 278 tỷ đồng ( tỷ lệ 13.84% ) so với năm 2009 +Vốn huy động lãi suất thị trường 26,904 tỷ đồng chiếm 29.27% tổng vốn +Vốn đầu tư xây dựng 1,497 tỷ đồng chiếm tỷ 1.63% tổng vốn +Các quỷ vốn khác 4,774 tỷ đồng ,chiếm tỷ trọng 5.2% tổng vốn Tình trạng dư nợ ngân hàng sách xã hội Việt Nam năm 2010 89,462 tỷ đồng tăng 16,082 tỷ đồng ,tỷ lệ tăng 23% so với năm 2009 khoản cho vay chủ yếu : +Cho vay hộ nghèo :36,166 tỷ đồng ,chiếm tỷ 40.43 tổng dư nợ +Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn : 26,052 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 29,12 tỷ đồng so với tổng dư nợ +Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn :10,310 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 11,52% so với tổng dư nợ Từ số liệu kết hoạt động kinh doanh năm thu- chi sơ đồ tăng trưởng nguồn vốn, đánh giá Ngân hàng sách xã hội Việt Nam hoạt động tích cực ,nhiều khoản vay thu lãi xuất nhiên việc ngân hàng sách xã hội Việt Nam cịn phụ thuộc nhiều vào khoản thu từ ngân sách nhà nước ,Việc gây khó khăn cho ngân hàng ngân sách nhà nước bị cắt giảm ,Ngân hàng cần có biện pháp chủ động sách thu-chi phù hợp biện pháp tăng cường thu cho ngân hàng 2.3 Lợi ích hoạt động cho vay ngân hang sách xã hội thời gian qua Từ ngân hàng sách xã hội Việt Nam thành lập đến ,trải qua 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội nhiều thành tựu to lớn Đời sống người dân ổn định phát triển có phần to lớn từ hoạt động Ngân hàng sách xã hội việt nam lợi ích mà mang lại cho người dân nghèo.Hiệu hoạt động ngân hàng sách xã hội Việt Nam nhiều năm qua cao,chúng ta nhận thấy qua thay đổi đất nước Hoạt động ngân hàng sách mang lại lợi ích cho đất nước ,cho người nghèo cho phủ nhà nước ta SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang 17 GVHD:Nguyễn Thị Hạnh a,Đối với nhà nước Lợi ích hoạt động ngân hàng sách xã hội nhà nước ta từ phủ thành lập đến lớn biểu qua : Qua 10 năm hoạt động đến nay, NHCSXHVN chuyển tải vốn tín dụng sách đến hộ nghèo đối tượng sách khác, đưa dư nợ bình qn khách hàng vay vốn tăng từ 2,5 triệu đồng lên 15,5 triệu đồng ,với 18,9 triệu lượt hộ nghèo vay vốn, góp phần giúp gần 2,5 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút, tạo việc làm cho gần 2,5 triệu lao động; giúp 2,8 lượt triệu học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn học tập; xây dựng gần triệu cơng trình nước vệ sinh môi trường nông thôn; 87.000 nhà cho hộ gia đình vượt lũ đồng sông Cửu Long; 470.000 nhà cho hộ nghèo hộ gia đình sách; 97.000 lao động thuộc gia đình sách vay vốn xuất lao động Dư nợ tín dụng sách xã vùng sâu, vùng xa, miền núi, vùng khó khăn tăng nhanh, bình qn chiếm 50% tổng dư nợ địa bàn, đặc biệt số xã chiếm 80% Sau 10 năm hoạt động, NHCSXHVN thực tốt mục tiêu đề là: Tập trung nguồn vốn tín dụng sách Nhà nước vào đầu mối thống nhất, tạo bước đột phá công tác giảm nghèo, nâng cao nguồn nhân lực đảm bảo an sinh xã hội Tăng cường hiệu đầu tư vốn tín dụng sách Nhà nước thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, rèn luyện ý thức tiết kiệm, tổ chức sản xuất kinh doanh để trả nợ đến hạn người nghèo Tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thương mại hoạt động theo chế thị trường Huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào nghiệp giảm nghèo Góp phần hạn chế tệ cho vay nặng lãi nông thôn Trong năm 2010 ,Ngân hàng sách xã hội Việt Nam giảm tỉ lệ hộ nghèo từ 12% xuống 9.45%.Đó thành to lớn ngân hàng sách mang lại cho người dân nghèo suốt 10 năm hoạt động Những kết đạt việc hỗ trợ người nghèo góp phần lớn giúp nhà nước giải khó khăn người dân ,từ giảm bớt tệ nạn xã hội ,người dân có việc làm giảm thất nghiệp giúp cho đất nước ngày phát triển SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang 18 GVHD:Nguyễn Thị Hạnh b, Đối với xã hội Từ hoạt động ngân hàng sách xã hội 10 năm ta thấy lợi ích đối người dân qua: + Các chương trình xóa đói giảm nghèo: Ngân hàng sách xã hội Việt Nam chất thực ngân hàng người nghèo ,ngân hàng phục vụ cho đối tượng người nghèo ,người thuộc diện sách Trong nhiều năm qua NHCSXHVN hỗ trợ cho người dân nghèo nhiều nguồn vốn phương pháp giúp người dân thoat cảnh nghèo Người nghèo nhận khoản vay hỗ trọ từ ngân hàng với lãi xuất thấp khơng có lãi xuất ,được cán nhà nước hướng dẫn đào tạo ngành nghè ,các phương thức sản xuất phù hợp với tùng vùng miền nhằm giúp cho người dân nghèo sử dụng hiệu nguồn vốn vay hỗ trợ từ nhà nươc Từ giúp người nghèo vượt lên cảnh nghèo ,có cơng việc ổn định gia tăng mức sống +Các sách cho vay học sinh sinh viên: Ðảng nhà nuớc ta khẳng định giáo dục đào tạo, khoa học công nghệ quốc sách hàng dầu, động lực, nhân tố dịnh tăng truởng kinh tế phát triển xã hội: “giáo dục quốc sách hàng đầu, dầu tư cho giáo dục đầu tư phát triển” Chính vậy, năm qua giáo dục nuớc nhà Ðảng , nhà nước ta toàn xã hội đặc biệt quan tâm đầu tư phát triển, sở vật chất điều kiện học tập học sinh sinhviên ngày cải thiện Từ dó chất lượng giáo dục nâng cao lên Ðể hỗ trợ cho học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, khơng đủ khả tài để trang trải chi phí học tập, đặc biệt học sinh, sinhviên thuộc đối tuợng sách, thuộc hộ nghèo, vùng sâu vùng xa Nhà nuớc thực nhiều sách hỗ trợ như: miễn giảm học phí, thực trợ cấp cho đối tuợng sách,Trong dó sách hỗ trợ tín dụng cho đối tựợng cung thực hiện.Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên ban hành năm 2007 Thủ tướng Chính phủ Nhờ tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này, nhiều học sinh, sinh viên em gia đình hộ nghèo có tiền để trang trải chi phí học tập, nhằm bảo đảm khơng có trường hợp phải bỏ học khơng có tiền đóng học phí Năm năm qua, NHCSXHVN giúp cho 120.000 học SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang 19 GVHD:Nguyễn Thị Hạnh sinh, sinh viên vay vốn với số tiền điều chỉnh từ 800.000 đồng lên triệu đồng/người/tháng, mức lãi suất khoảng 0,5 tới 0,65%, tương đương với mức lãi suất cho hộ nghèo vay vốn Những khoản vay cho học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn hỗ trợ không nhỏ nhà nước học sinh ,sinh viên Từ khoản vay giúp học sinh sinh viên trang trải cho sống cho trình học tập Cũng từ khoản vay nhiều trường hợp khơng có khả học tập tiếp trở lại trường tiếp tục học tập đạt nhiều thành tích tốt Chương trình cho vay học sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội việt nam trở thành phần thiếu người dân nghèo trình tìm kiếm kiến thức +Chương trình cho vay sản xuất kinh doanh hộ nghèo Chúng ta thấy nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình ,sản xuất loại đồ thủ công Tuy nhiên việc tổ chức sản xuất hộ gia đình khơng phải việc để hộ gia đình có khả hoạt động kinh doanh lại khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn phù hợp Nhằm hỗ trợ cho người nghèo tự sản xuất kinh doanh hỗ trợ việc giải việc làm cho người lao động ,ngân hàng sách xã hội tiến hành cho người vay ,vừa giải khó khăn họ ,vừa giải khó khăn cho người thất nghiệp vùng Như ,chính sách cho vay kinh doanh hộ nghèo sách đắn việc giúp người nghèo nghèo ,chính sách cho vay không hỗ trợ người ,một hộ gia đình mà hỗ trợ cho nhiều người Các hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội Việt Nam thời gian qua góp phần lớn mang lại sống ấm no cho người nghèo Lợi ích hoạt động NHCSXHVN giúp cho nhiều người nghèo thoát nghèo tương lại giúp đất nước ta đẩy lùi tồn tình trạng đói nghèo nươc ,giúp nước ta phát triển giàu mạnh SVTH:Nguyễn Hữu Chương –K15QNH7 Trang 20 GVHD:Nguyễn Thị Hạnh PHẦN :THỰC TRẠNG VÀ GẢI PHÁP TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1Thực trang khó khăn hoạt động cho vay ngân hàng sách xã hội Việt Nam Nhiều năm qua cơng tác hoạt động ngân hàng sách xã hội gắn liền với đời sống người dân nghèo khắp nước ,những kết đạt góp phần cơng đổi giúp người dân nghèo ,xóa nghèo Nhưng bên cạnh kết đạt có khó khăn mà ngân hàng gặp phải việc hỗ trợ người dân khó khăn xuất phát từ vấn đề : a,Khó khăn việc phân loại đối tượng, cách tiếp cận nguồn vốn người dân sách cho vay ngân hàng + Về tiêu chí để xác định nguời nghèo,đối tượng thuộc diễn sách: Hiện có nhiều tiêu chí khác tổ chức nước đánh giá nghèo đói Các phương pháp đánh giá tổng hợp điều tra thống kê cung khác nhau, số dua tỉ lệ nghèo đói nuớc ta chua hồn tồn trùng khớp Theo tiêu chí đánh giá đưa hộ nghèo hộ có thu nhập :Vùng nơng thơn có thu nhập