Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng habubank
Chương ITHỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANKI. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HABUBANK1. Quá trình hình thành và phát triển a.Thành lậpNgân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội là một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được thành lập và đăng kí hoạt động tại nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam .Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội được ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0020/NH-CP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm. b. Những hoạt động chính của HABUBANKNgân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động chính của ngân hàng, bao gồm:• Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.• Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo khả năng và nguồn vốn của ngân hàng.• Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá .• Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác khi được NHNN cho phép.c. Các chi nhánh hoạt động và công ty conTrụ sở chính của ngân hàng đặt tại B7Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam. Vào ngày 31/12/2005, ngân hàng habubank có một trụ sở chính, tám chi nhánh ở Hà Nội, Quảng NINH, Bắc Ninh và thành phố Hồ Chí Minh và sáu văn phòng giao dịch.Chi tiết các chi nhánh của ngân hàng HABUBANK như sau: Bảng 1: Chi nhánh hoạt động của ngân hàng HABUBANKTên Địa điểm Được ngân hàng Nhà Nước chấp thuân theoTrụ sở chính B7 Giảng Võ, Hà Nội Giấy phép hoạt động số 0020/NH_CP ngày 6-6-1992Chi nhánh Hàm Long 67C Hàm Long, Hoàn Kiếm, Hà NôịQuyết định số 90/2001/QĐ_NHNN ngày 7-2-2001Chi nhánh Vạn Phúc 2C Vạn Phúc, đường Kim Mã, Ba Đình, Hà NộiQuyết định số 361/NHNN_HAN7 ngày 25-6-2005Chi nhánh QuảngNinhPhố Trần Hưng Đạo, thành phố Hạ Long, Quảng NinhQuyết định số 1286/2001/QĐ_NHNN ngày 10-10-2001Chi nhánh Thanh Quan 57 hàng Cót, Hoàn Kiếm, Hà NộiQuyết định số 716/NHNN_TD ngày 12-12-2001Chi nhánh Bắc Ninh119 Trần Phú, Từ Sơn, tỉnh Bắc NinhQuyết định số 1422/NHNN_CNH ngày 18-12-2002Chi nhánh TP Hồ Chí Minh83 Nguyễn Huệ, phường Bến Nghé, quận1, TP Hồ Chí MinhQuyết định số 440/NHNN_CNH ngày 16-9-2003Chi nhánh Hoàng Quốc Việt118 Hoàng Quốc Việt, Từ Liêm, Hà NộiQuyết định số 483/NHNN_HAN7 ngày 18-9-2003Chi nhánh Xuân Thuỷ 239 đường Xuân Thuỷ, Cầu Giấy, Hà NộiQuyết định số 325/NHNN-HAN7 ngày 30-5-2005Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006Công ty con: tại ngày 31-12-2005 ngân hàng HABUBANK có một công ty con. Chi tiết như sau: Bảng 2: Vốn điều lệ của Ngân hàng HABUBANKTên công tyĐược đăng kí thành lập theo đăng kí kinh doanh sốLĩnh vực hoạt độngTỷ lệ sỡ hữu của ngân hàngCông ty chứng khoán ngân hàng Nhà Hà Nội Đăng kí số 0104000254 ngày 03-11-2005 do sở kế hoạch đầu tư Hà Nội cấp; giấy phép hoạt động số 14/UBCK-GPHĐKD ngày 04-11-2005 do uỷ ban chứng khoán Quốc GiaThị trường vốn100%Nguồn: Báo cáo thường niên năm 20062. Cơ cấu tổ chứcVới 19 năm hoạt động HABUBANK càng đánh giá cao tầm quan trọng của một hệ thống quản lý tốt trong ngân hàng. Mô hình tổ chức quản lý trong HABUBANK được thể hiện trong sơ đồ sau: Sơ đồ1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨCNguồn: báo cáo thường niên năm2006BAN KIỂM SOÁTH Đ Q TBAN ĐIỀU HÀNHTGĐ ĐIỀU HÀNHUB CS TÍN DỤNGUB QUẢN LÝ TÀI SẢNHoạt động thị trườngvà thành khoảnHoạt độngtín dụngHoạt động chungPhó.TGĐPhó.TGĐPhó.TGĐPhó.TGĐCung ứng dịch vụDVNH doanh nghiệp phát triển KDDVNHcá nhânChiến lược hợp tác MarketingKiểm tra và xét duyệt tín dụng Chức năng, quyền hạn của từng bộ phận trong sơ đồ tổ chức được qui định như sau:a. Hội đồng quản trị: Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý ngân hàng, có toàn quyền nhân danh ngân hàng để quyết định và thực hiện các quyền và lợi ích hợp pháp của ngân hàng. Hội đồng quản trị của bao gồm các thành viên:Ông NGUYỄN VĂN BẢNG Chủ tịch, được tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003Ông NGUYỄN TUẤN MINH Thành viên, được tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003Ông NGUYỄN ĐƯỜNG TUẤN Thành viên , được tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003Ông ĐỖ TRỌNG THẮNG Thành viên, được bổ nhiệm ngày 16/1/2003Bà DƯƠNG THỊ THU HÀ Thành viên, được tái bổ nhiệm ngày 16/1/2003 b. Ban điều hành: Ban điều hành là cơ quan điều hành hoạt động kinh doanh hằng ngày của ngân hàng, chịu trách nhiệm trước hội đồng thành viên về việc thực hiện các quyền và nghĩa vụ của mình.Ban điều hành (ban giám đốc) của HABUBANK bao gồm các thành viên :Bà BÙI THỊ MAI Tổng GĐ, được bổ nhiệm ngày 15/3/2002Bà LÊ THU HƯƠNG Phó TGĐ, được bổ nhiệm ngày 1/12/2002Ông ĐỖ TRỌNG THẮNG Phó TGĐ, được bổ nhiệm ngày 15/2/2002Bà NGUYỄN THỊ KIM OANH Phó TGĐ, được bổ nhiệm ngày 28/5/2003Bà NGUYỄN DỰ HƯƠNG Phó TGĐ, được bổ nhiệm ngày 3/10/2005c. Ban kiểm soát:Ban kiểm soát là cơ quan có một số quyền và nhiệm vụ sau:- Ban kiểm soát giám sát hội đồng quản trị, ban điều hành trong việc quản lý và điều hành công ty và chiu trách nhiệm trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao.Hỗ trợ quản lý và kiểm soát nội bộ - Kiểm tra tính hợp lý, hộp pháp, tính trung thực và mức độ cẩn trọng trong quản lý, điều hành các hoạt động kinh doanh, trong tổ chức công tác kế toán, thống kê và lập báo cáo tài chính.- Thẩm định báo cáo tình hình kinh doanh, báo cáo tài chinh hàng năm của ngân hàng, báo cáo đánh giá công tác quản lý của hội đồng quản trị.- Thực hiện các quyền và nghĩa vụ khác theo quy định của luật doanh nghiệp, điều lệ ngân hàng.d. Uỷ ban chính sách tín dụng (UCT) :Được thiết lập năm 2002 và đang thực hiện các chức năng như:- Nhận biết, đo lường, kiểm soát và quản lý rủi ro.- Kiểm tra các tài khoản bị hạ điểm trong danh sách cần theo dõi để đảm bảo chặt chẽ trong việc quản lý, đồng thời những trường hợp có được lập lưu trữ cận thận tại “các bài học đáng giá” của ngân hàng.e. Uỷ ban quản lý tài sản (ALCO) :Được thiết lập năm 2002 và đang thực hiện các chức năng như:- Đưa ra các hướng dẫn quản lý rủi ro thị trường và thanh khoản.- Phân bổ và sử dụng vốn.- Đảm báo sự thoả đáng của các qui trình, qui chế.- Điều tiết lãi suất và quyết định các giải pháp dự phòng trong trường hợp khủng hoảng thanh khoản.f. Các phòng ban khác:Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, HABUBANK phân định rõ trách nhiệm và vai trò của từng phòng ban, cụ thể:- Phòng chiến lược, hợp tác, marketing: đảm bảo việc thực hiện các chiến lược phát triển ngắn hạn và dài hạn của ngân hàng; hợp tác phát triển kinh doanh với khách hàng, các đối tác bên ngoài; thực hiện tốt các chiến lược marketing trong từng giai đoạn để phát triển thương hiệu HABUBANK một cách rộng rãi và có uy tín nhất.- Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân: đảm bảo việc thực hiện tốt các hoạt động ngân hàng cho đối tượng khách hàng là cá nhân. - Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, phát triển kinh doanh: đảm bảo việc tổ chức thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho đối tương khách hàng là các doanh nghiệp, tiến hành thẩm tra tín dụng theo quy định.- Phòng kiểm tra xét duyệt: có nhiệm vụ tái thẩm định tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng mục tiêu của danh mục tài sản.- Phòng cung ứng dịch vụ: đảm bảo việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng như dịch vụ thẻ một cách rộng rãi và có hiệu quả nhất.Có thể nói, bộ máy tổ chức của HABUBANK ngày càng linh hoạt và hiệu qủa hơn, đảm bảo các hoạt động của ngân hàng diễn ra tốt trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt.3. Vốn và nguồn vốn của HABUBANK3.1. Vốn điều lệ Kể từ ngày thành lập, vốn điều lệ của HABUBANK đã liên tục tăng tại các thời điểm sau: Bảng 3: Vốn điều lệ của HABUBANKVốn tăng lên (triệu đồng)Được ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chấp thuận theongày50.00057.00063.17070.00071.04480.000120.000200.000300.000Quyết định số 58/QĐ-NHNN5Quyết định số 443/1999/QĐ-NHNN5Quyết định số 424/2000/QĐ-NHNN5Quyết định số 498/2000/QĐ-NHNN5Quyết định số 87/NHNN-QLTDQuyết định số 576/NHNN-QLTDQuyết định số 170/NHNN-QLTDQuyết định số 45/NHNN-HAN7Quyết định số 89/NHNN-HAN718 -03-199621-12-199922-09-200005-12-200005-02-200206-09-200207-04-200311-02-200421-01-2005Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006Như vậy vốn điều lệ của HABUBANK đã tăng lên từ 200 tỷ lên 300 tỷ trong năm 2005 và tăng lên 1000 tỷ trong năm 2006. Việc tăng vốn điều lệ HABUBANK đã hạn chế tốt rủi ro thanh khoản, đảm bảo hoạt động bền vững.3.2. Số lượng vốn huy động Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, HABUBANK đã có những bước tiến đáng kể. Với các sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, chính sách lãi suất linh hoạt, được hỗ trợ bởi các phương thức marketing hiệu quả, HABUBANK ngày càng thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng dân cư và tổ chức kinh tế. số liệu được thể hiện qua bảng sau: Bảng 3: Số lượng vốn huy động của HABUBANKĐơn vị tính: triệu VNĐSố dư nguồn vốn huy động 2004 % nguồn vốn2005 % nguồn vốn2006 % nguồn vốnTiền gửi thanh toán và vay từ các NH và tổ chức tín dụng1.022.897 38,08% 1.191.860 31,97% 1.806.110 32,69%Các nguồn vốn vay khác14.800 0,55% 35.995 0,97% 46.618 0,84%Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân320.320 11,32% 480.186 12,88% 609.908 11,04%Tiền gửi tiết kiệm1.111.673 41,39% 1.689.345 45,31% 2.486.367 45%Tổng nguồn vốn huy động2.469.690 91,34% 3.397.386 91,13% 4.949.003 89,58%Nguồn: Báo cáo thường niên năm 20063.3. Cơ cấu nguồn vốn huy độngNăm 2005, HABUBANK đã tiếp tục đẩy mạnh tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế như dự án tài chính nông thôn II-RDFII do ngân hàng thế giới (WB) tài trợ; dự án cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Nhật Bản. Các nguồn vốn này đã làm đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn huy động, tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn của HABUBANK với chi phí rẻ hơn, góp phần phát triển tín dụng cho khu vực nông thôn gần thành thị và khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ.Số liệu được thể hiện qua bảng sau: Bảng 5: cơ cấu nguồn vốn huy động của HABUBANKĐơn vị: triệu VNĐCơ cấu nguồn vốn 2004 % tổng nguồn2005 % tổng nguồn2006 % tổng nguồnVốn chủ sở hữu 150.968 5,62% 253.547 6,8% 391.364 7,09%Tiền gửi của khách hàng1.448.867 53,95% 2.168.531 58,19% 3.096.275 56,04%Tiền gửi thanh toán và cho vay từ các NH và tổ chức tín dụng1.037.697 38,63% 1.227.855 32,93% 1.862.728 33,53%Các khoản phải trả 48.615 1,80% 77.372 2,08% 184.324 3,34%Tổng nguồn 2.686.147 100% 3.728.305 100% 5.524.791 100% Nguồn: Báo cáo thường niên năm 20064. Hoạt động cấp tín dụng ở HABUBANKNgân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức,cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng Nhà Nước. Trong các hoạt động cấp tín dụng cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỉ trọng lớn nhất. Ở HABUBANK, dịch vụ cho vay khách hàng vẫn là dịch vụ tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, tổng dư nợ cho vay năm 2006 đạt 3.330,218 tỉ đồng tăng 41% so với năm 2005. Để đạt được kết quả này, HABUBANK đã không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển nhiều sản phẩm cho vay mới, đưa các chính sách tín dụng với lãi suất phù hợp, cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt để đáp ứng nhu cầu nhanh nhất, tốt nhất cho khách hàng. HABUBANK cũng không ngừng mở rộng hợp tác trên các mặt với các tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính theo hình thức đồng tài trợ và uỷ thác cho vay để đáp ứng nhu cầu tốt nhất của khách hàng trên cơ sở phân tán rủi ro cho ngân hàng. Hướng tới nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng vẫn là mục đích trước mắt cũng như lâu dài của HABUBANK, trong tổng dư nợ cho vay thì các dư nợ của công ty cổ phần, TNHH chiếm tới 65%, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 29%. Đồng thời HABUBANK luôn chú trọng đến các dự án đầu tư trung và dài hạn có tính khả thi cao, các dự án trọng điểm nằm trong quy hoạch phát triển của chính phủ …Để đảm bảo nguồn thu nhập đều cho HABUBANK, dư nợ trung và dài hạn chiếm 31%.Số liệu được thể hiện qua các bảng dưới đây.Bảng 6: TỔNG DƯ NỢ PHÂN THEO LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆPNăm 2004 2005 2006DNNN 15% 23% 3%Công ty CP, TNHH 59% 52% 65%DN có vốn đầu tư nước ngoài 11% 2% 3%Cá nhân,hộ gia đình 15% 23% 29%Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006Bảng 7: TỔNG DƯ NỢ PHÂN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ CHÍNHNăm 2004 2005 2006Thương mại 72% 73% 65,94%Nông lâm nghiệp 4% 0,23% 0,98%Sản xuất và chế biến 4% 9,08% 3,8%Xây dựng 6% 9,92% 8,68%Vận tải và thông tin liên lạc 9% 4,71% 1,99%Các ngành khác 5% 3,42% 18,61%Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006Bảng 8: TỔNG DƯ NỢ PHÂN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNGNăm 2004 2005 2006Tổng dư nợ 100% 100% 100%Cho vay ngắn hạn 70,3% 66,3% 69%Cho vay trung – dài hạn 29,7% 33,7% 31%Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006II. CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNGầu+tư+tại+ngân+hàng+eximbank.htm' target='_blank' alt='quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng eximbank' title='quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng eximbank'> THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANK1. Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng Habubank1.1. Quy trình tín dụng tại HabubankQuy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi khách hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng. [...]... đồng thời cùng thẩm định dự án với Habubank và tự chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định của mình Các đối tác cùng tham gia trong dự án này là ngân hàng TMCP Quân đội, ngân hàng Bắc Á, Công ty tài chính Dầu khí 2.2 Phương pháp thẩm định Phương pháp thẩm định dự án là cách thức thẩm định dự án nhằm đạt được những yêu cầu đặt ra đối với công tác thẩm định dự án đầu tư Dự án đầu tư sẽ được thẩm định đầy đủ... nhiên ở habubank sử dụng dòng tiền chứ không phải là sử dụng lợi nhuận như là cơ sở để đánh giá dự án vì lợi nhuận không phản ánh chính xác thời điểm thu và chi của dự án Bởi vậy, cán bộ thẩm định tiếp tục thẩm định dòng ngân lưu của dự án 2.3.5.2.4 Thẩm định dòng tiền hay ngân lưu của dự án Ngân lưu của dự án có thể đến từ ba nguồn: ngân lưu hoạt động, ngân lưu đầu tư, ngân lưu tài trợ Tuy nhiên, ở Habubank. .. trực tiếp hoặc gián tiếp đến công tác thẩm định dự án đầu tư Bao gồm: - Nghị định số 16/2005/NĐ - CP về quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình - Thông tư số 08 hướng dẫn một số nội dung về lập, thẩm định, phê duyệt dự án đầu tư xây dựng công trình và xử lý chuyển tiếp thực hiện nghị định số 16/2005/NĐ CP ngày 07/02/2005 của chính phủ - Luật đầu tư 2006 - Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN của thống... của dự án Để hiểu rõ hơn chúng ta đi vào phương pháp thẩm định dự án đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất ximăng Hoàng Long Việc thẩm định được tiến hành từ thẩm định tổng quát đến thẩm định chi tiết a Thẩm định tổng quát Cán bộ thẩm định xem xét một cách khái quát các nội dung cơ bản thể hiện đầy đủ tính hợp pháp của một dự án Nó cho phép hình dung khái quát dự án, hiểu rõ quy mô, tầm quan trọng của dự án. .. của quỹ hỗ trợ phát triển: 30% 2 Công tác tổ chức thẩm định dự án đầu tư tại Habubank 2.1 Phương thức thẩm định Tuỳ theo tính chất, tầm quan trọng của dự án mà Habubank tổ chức thẩm định theo các phương thức sau: - Chuyên viên tự thẩm định: phương thức này được áp dụng đối với những dự án đầu tư có mức độ phức tạp thấp như tất cả các số liệu về ngành nghề kinh doanh công khai, ít rủi ro, nguồn vốn không... lãnh đạo ngân hàng Habubank, Phòng Phát triển kinh doanh sẽ thực hiện thẩm định chi tiết dự án, đồng thời thành lập một tổ thẩm định gồm các cán bộ thẩm định có kinh nghiệm trực thuộc pḥòng gồm 3 người Trong quá trình thẩm định chính thức dự án, Habubank dự kiến mời thêm các ngân hàng và tổ chức tài chính khác cùng tham gia theo hình thức đồng tài trợ, trong đó Habubank là ngân hàng đầu mối Các tổ... phương án thẩm định khoa học kết hợp với kinh nghiệm quản lý thực tiễn và các nguồn thông tin đáng tin cậy Ở Habubank, việc thẩm định dự án đầu tư được tiến hành theo các phương pháp sau đây: Phương pháp chủ yếu mà vụ thẩm định sử dụng là phương pháp thẩm định theo trình tự Các cán bộ thẩm định căn cứ vào chỉ tiêu cần thẩm định xem xét một cách tổng quát các vấn đề chưa hợp lý hình dung khái quát về dự án. .. như đá vôi, đất sét, than Kết luận của cán bộ thẩm định: Các hồ sơ của dự án đã khá đầy đủ (trong quá trình thẩm định sẽ yêu cầu công ty bổ sung thêm một số hồ sơ liên quan phát sinh), đến thời điểm này thì dự án nghiên cứu khả thi đã được lập khá bài bản b Thẩm định sự cần thiết phải đầu tư vào thị trường của dự án b1 Sự cần thiết phải đầu tư Dự án đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất xi măng Lò Quay được... vay vốn như khi vay ngắn hạn Dự án đầu tư có thể do doanh nghiệp tự lập hoặc tự thuê chuyên gia lập, trong trường hợp đầu tư dự án lớn và phức tạp Dựa vào mục đích cho vay, HABUBANK cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư vào mua sắm tài sản cố định như máy móc thiết bị hoặc cho khách hàng vay vốn dài hạn đầu tư vào một dự án đầu tư Cho nên về phương thức cho vay dài hạn ở HABUBANK là: - Cho vay mua... ngân hàng + Giấy phép xuất nhập khẩu do bộ thương mại cấp + Hợp đồng xuất - nhập khẩu trực tiếp hoặc uỷ thác + hợp đồng vận tải bảo hiểm + Đơn xin mở L/C hoặc xin thông báo mở L/C 2.3.1.2 Các căn cứ pháp lý Việc thẩm định dự án đầu tư ở Habubank được thực hiện theo luật và các văn bản quy định của nhà nước về các hoạt động đầu tư và quản lý dự án đầu tư, quy định trực tiếp hoặc gián tiếp đến công tác . 2006II. CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANK1 . Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng Habubank1 .1. Quy trình tín dụng tại HabubankQuy. ITHỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG HABUBANKI. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HABUBANK1 . Quá trình hình thành và phát triển a.Thành lậpNgân
