CHƯƠNG 4: NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Mục tiêu 3.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM • 3.1.1 Khái niệm cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 3.2 Quy định pháp lý cho vay Nguyên tắc cho vay Quy định NHTW Điều kiện vay Thời hạn cho vay Nguyên tắc vay Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận Hoàn trả nợ gốc lãi hạn Điều kiện cho vay Đối tượng cho vay Đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Hợp đồng tín dụng Xét duyệt cho vay, kiểm tra kiểm soát Thời hạn cho vay Đối tượng vay Pháp nhân Cá nhân: Có lực pháp luật lực hành vi dân Mục đích vay hợp pháp Đảm bảo khả trả nợ Có phương án kinh doanh khả thi Tổ chức: Pháp nhân DN quy định điều 94 Luật dân Nguyên tắc kiểm soát Căn xác định thời hạn cho vay • (1) Đặc điểm chu kỳ hoạt động tương ứng với nghiệp vụ KD KH vay vốn • (2) Đặc điểm đối tượng vay vốn mục đích vay vốn • (3)Thời gian hồn trả, phương án đầu tư • (4)Khả cân đối nguồn vốn vay NH • (5) Tác động nhân tố khác Hồ sơ vay vốn Kỳ khoản giảm dần • Nợ gốc chia cho kỳ hạn, tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần Vi = Vo n Vi : Vốn gốc phải trả cho kỳ hạn Vo : Nợ gốc ban đầu n: Số kỳ hạn nợ Phương thức kỳ khoản tăng dần Phương thức kỳ khoản tăng dần tương tự nhu phương thức tiền lãi tính theo số vốn gốc hoàn trả, công thức tính lãi theo phương thức là: Li = (Vo/ n) x ni x lãi suất Theo phương thức tiền lãi nhỏ kỳ hạn lớ kỳ hạn cuối ‹#› 11/1/2008 14:37:28 81 Phương thức kỳ khoản cố định • Phương thức kỳ khoản cố định phương thức phân phối mức trả nợ (vốn gốc lãi) cho kỳ hạn t • a = Vo x n  11t Vo: voán gốc ban đầu a: mức hoàn trả (kỳ khoản cố định) Mức hoàn trả bao gồm vốn gốc tiền lãi i: lãi suất n: số kỳ hạn trả nợ ‹#› 11/1/2008 14:37:28 82 5.3 Cho vay tiêu dùng Tiện ích sản phẩm: sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng: •Mua sắm vật dụng gia đình, cải thiện sinh hoạt gia đình; •Mua sắm phương tiện lại, sửa chữa nhà (sửa chữa nhỏ); •Thanh tốn học phí, lao động nước, du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, nhu cầu thiết yếu khác sống 5.3 Cho vay tiêu dùng Đối tượng điều kiện: Đối tượng điều kiện: Là người Việt Nam cư trú có việc làm ổn định Là công chức người lao động làm việc tổ chức, quan, đơn vị, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần hóa nhà nước nắm cổ phần chi phối, doanh nghiệp nhà nước phải có từ 10 lao động trở lên chủ doanh nghiệp phải ký hợp đồng bảo lãnh để người lao động vay NH Có thu nhập ổn định đủ khả trả nợ ngân hàng thời gian vay vốn Có bảo đảm tiền vay theo qui định Tùy theo đối tượng cụ thể, NHTM có hình thức cho vay phù hợp 5.3 Cho vay tiêu dùng Đặc điểm sản phẩm: Thời gian cho vay: lên đến 36 tháng(tín chấp), trường hợp đặc biệt 60 tháng(Thế chấp) Loại tiền vay: VND USD Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ khách hàng Cho vay có bảo đảm tài sản khác: khơng q 100% giá trị phương án xin vay không vượt tỷ lệ quy định bảo đảm nợ loại tài sản Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: không 12 tháng thu nhập thực tế người vay không 200 triệu đồng Lãi suất: Theo lãi suất quy định hành NHNN 5.3 Cho vay tiêu dùng Phân loại Cho vay tiêu dùng trả góp • Là phương thức cho vay mà NH KH thỏa thuận xác định số tiền lãi vay trả nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay • Thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập người vay chắn ổn định không đủ tốn lần Phương pháp trả góp Phương pháp cộng thêm PP số dư giảm dần PP số dư tăng dần PP trả vốn lãi Lưu ý • TS tài trợ: có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài • Số tiền ứng trước: KH phải trả trước số tiền định TS cần mua • Phần cịn lại NH cho vay, thu hồi theo hai cách • Đến kỳ trả nợ, KH phải trả nợ hết theo thỏa thuận • Nếu trả nợ trước hạn khơng tính lại tiền lãi 5.4 Cho vay hợp vốn Phương thức cho vay hợp vốn phương thức cho vay mà ngân hàng cho vay nhóm TCTD dự án phương án vay vốn khách hàng, NH TCTD đứng đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác 5.4.1 Một số vấn đề cho vay hợp vốn Bên cho vay hợp vốn Bên cho vay hợp vốn Bên nhận tài trợ Bên nhận tài trợ Hai hay nhiều TCTD Hai hay nhiều TCTD cam kết với để cam kết với để thực đồng tài trợ thực đồng tài trợ cho dự án cho dự án Là pháp nhân hay thể Là pháp nhân hay thể nhân có nhu cầu nhân có nhu cầu bên đồng tài trợ bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực cấp tín dụng để thực dự án dự án Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn  Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận tài trợ vượt giới hạn cho vay NH theo quy định hành Khả tài nguồn vốn NH khơng đủ đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng KH Nhu cầu phân tán rủi ro NH Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn khác Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn • Các thành viên tự nguyện tham gia phối hợp với thực • Các thành viên thống lựa chọn tổ chức đầu mối, thành viên đầu mối tốn • Hình thức cấp tín dụng phương thức giao dịch bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải thành viên thỏa thuận thống ghi hợp đồng 5.4.2 Quy trình cho vay hợp vốn Đề xuất cho vay hợp vốn cho dự án Phối hợp cho vay hợp vốn Thẩm định dự án Hợp đồng cho vay hợp vốn ... pháp lý cho vay Nguyên tắc cho vay Quy định NHTW Điều kiện vay Thời hạn cho vay Nguyên tắc vay Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận Hoàn trả nợ gốc lãi hạn Điều kiện cho vay Đối tượng cho vay Đảm... biệt cho vay theo cho vay luân chuyển Nội dung Cho vay theo HMTD Cho vay theo Khái niệm -Cho vay theo hạn mức tín dụng ( HMTD) hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, KH việc làm hồ sơ để vay. .. TCNH 13 Đối tượng áp dụng ? ?Khách hàng không vay thường xuyên ? ?Vay thường xuyên chưa đủ tín nhiệm ? ?Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính… Áp dụng cho vay Dài hạn dự án Có tài