Đang tải... (xem toàn văn)
hội nhập quốc tế của ngân hàng thương mại việt nam đến năm 2020
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oOo - ĐẶNG VĂN DÂN HỘI NHẬP QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oOo - ĐẶNG VĂN DÂN HỘI NHẬP QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG Mã số: 62.31.12.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ LINH HIỆP THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: ĐẶNG VĂN DÂN Sinh ngày 08 tháng 07 năm 1978 – tại: Tiền Giang Quê quán: Tân Trung, Gị Cơng Đơng, Tiền Giang Hiện cơng tác tại: Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM (36 Tôn Thất Đạm, Q.1, TP.HCM) Là nghiên cứu sinh khóa XIII Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Cam đoan đề tài: “HỘI NHẬP QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020” Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ LINH HIỆP Luận án thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan danh dự Ngày 01 tháng 04 năm 2012 Đặng Văn Dân DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ CHỮ VIẾT TẮC ADB AFTA APEC TIẾNG VIỆT Ngân hàng Phát triển Châu Á Khu vực mậu dịch tự Đơng Nam Á TIẾNG NƯỚC NGỒI Asian Development Bank ASEAN Free Trade Area Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á - Asia-Pacific Economic Thái Bình Dương Cooperation Association of Southeast Asian ASEAN Hiệp hội nước Đông Nam Á ASEM Hội nghị Á – Âu The Asia-Europe Meeting ATM Máy rút tiền tự động Automated Teller Machine BIS Ngân hàng toán quốc tế Bank for International Settlements BQLNH Bình quân liên ngân hàng CHXHCN Cộng hịa xã hội chủ nghĩa CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIDA Cơ quan phát triển quốc tế Canada CNTT Công nghện thông tin CSH Chủ sở hữu Nations Credit Information Center Canadian International Development Agency CSTT Chính sách tiền tệ CSXH Chính sách xã hội CTTC Cơng ty tài DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước ĐTNN Đầu tư nước DVNH Dịch vụ ngân hàng FDI Đầu tư trực tiếp nước Foreign direct investment Hiệp định chung thương mại General Agreement on Trade in dịch vụ WTO Services Tổng sản phẩm quốc nội Gross domestic product Tập đồn ngân hàng Hồng Kơng HongKong and Shanghai Banking Thượng Hải Corporation GATS GDP HSBC HTKT IBRD Hỗ trợ kỹ thuật Ngân hàng Tái thiết Phát triển International Bank for Quốc tế Reconstruction and Development International Development IDA Hiệp hội Phát triển Quốc tế IFC Cơng ty Tài Quốc tế International Final Companny IMF Quỹ tiền tệ quốc tế International Money Fund Association LNH Liên ngân hàng LSCV Lãi suất cho vay LSTG Lãi suất tiền gửi MIGA Cơ quan Bảo lãnh Đầu tư Đa Biên NĐT Nhà đầu tư NĐTNN Nhà đầu tư nước NH Ngân hàng NHLD Ngân hàng liên doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung ương NSNN Ngân sách Nhà nước ODA Viện trợ phát triển thức Official Development Assistance Chương trình tăng trưởng xóa The Poverty Reduction and Growth đói giảm nghèo Facility PRGF Multilateral Investment Guarantee Agency ROA Suất sinh lời tài sản Return On Assets ROE Suất sinh lời vốn chủ sở hữu Return On Equity SPSS Gói thống kê cho khoa học xã hội SWOT Statistical Package for the Social Sciences Điểm mạnh, điểm yếu, hội, Strengths, weaknesses, thách thức opportunities, threats TCTD Tổ chức tín dụng TGHĐ Tỷ giá hối đối USD Đô la Mỹ VN Việt Nam WB Ngân hàng giới Word Bank WEF Diễn đàn kinh tế giới World Economic Forum WTO Tổ chức thương mại giới World Trade Organization United States dollar DANH MỤC TIẾNG NƯỚC NGỒI Cumulative Percent : Phần trăm tích lũy Descriptive Statistics : Mô tả thống kê Frequency : Tần số Maximum : Tối đa Mean : Trung bình Minimum : Tối thiểu Missing : Lỗi Percent : Phần trăm Statistics : Thống kê Std Deviation : Độ lệch chuẩn Valid : Hợp lệ Valid Percent : Phần trăm hợp lệ DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Vốn điều lệ NHTM Việt Nam đến năm 2010 55 Bảng 2.2: Chỉ số phát triển tài năm 2010 số nước 57 Bảng 2.3: Chi tiết tiêu chí đánh giá Việt Nam năm 2010 57 Bảng 2.4: Lợi nhuận sau thuế NHTM 2008 -2010 58 Bảng 2.5: Bảng so sánh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam với nước khu vực 59 Bảng 2.6: Qui mơ chi nhánh, phịng giao dịch số ngân hàng 2007- 2010 64 Bảng 2.7: Vốn huy động năm 2008 - 2010 67 Bảng 2.8: Hoạt động tín dụng năm 2008 - 2010 69 Bảng 2.9: Số ATM POS/triệu dân số nước đến năm 2010 72 Bảng 2.10: Quy mô vốn điều lệ số NHTM quốc gia khu vực đến năm 2010 75 Bảng 2.11: Phần mềm hệ thống NHTM Việt Nam áp dụng đến năm 2010 76 Bảng 2.12: Hoạt động mua bán cổ phần cho đối tác chiến lược đến năm 2010 83 Bảng 2.13: Biên độ tỷ giá liên ngân hàng theo quy định NHNN theo thời kỳ đến năm 2010 103 Bảng 2.14: Số liệu khoản cho vay IMF giai đoạn 1993 – 2004 118 Bảng 2.15: Số liệu phân bổ SDR IMF cho Việt Nam 119 Bảng 2.16: Danh sách nước khu vực mà Việt Nam có quan hệ hợp tác 121 Bảng 2.17: Số lượng ngân hàng đại lý số NHTM VN đến năm 2010 126 Bảng 2.18: Đánh giá trình độ nghiệp vụ nhân viên NH nước so với ngân hàng nước 133 Bảng 2.19: Ảnh hưởng công nghệ NH đến việc chọn DVNH 134 Bảng 2.20 : Ý định chuyển sang gửi tiền NHNNg 136 Bảng 2.21 : Ý định chuyển sang vay tiền NHNNg 136 Bảng 3.1: Bộ tiêu chuẩn an toàn vốn tối thiểu áp dụng cho NHTM theo Basel 165 Bảng 3.2 : Đánh giá mạng lưới chi nhánh NHTM nước so với ngân hàng nước 170 Bảng 3.3: Tầm quan trọng thương hiệu NH đến việc sử dụng DVNH 171 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh ROA ngân hàng Việt Nam với nước khu vực 59 Biểu đồ 2.2: So sánh ROE ngân hàng Việt Nam với nước khu vực 60 Biểu đồ 2.3: Huy động vốn TCTD năm 2008 - 2010 68 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn TCTD năm 2010 68 Biểu đồ 2.5: Hoạt động tín dụng TCTD năm 2008 - 2010 69 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu hoạt động tín dụng TCTD năm 2010 70 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán đến năm 2010 71 Biểu đồ 2.8: Số lượng tài khoản cá nhân đến năm 2010 71 Năm Khoản vay Số 2225 Số tiền Chươ ng STT trình Tên Dự án Truyền tải điện miền Bắc mở rộng 55 Khoản vay ADB Viện trợ khơng hồn lại 360.00 Đối ứng Bên thụ Chính hưởng phủ Các nguồn khác - 92.7 Tổng - 452.70 Ngày phê duyệt 21/12/2005 Lĩnh vực Năng lượng 0027 2006 GMS Kiểm soát dịch bệnh khu vực biên giới 15.00 21/11/2005 Sức khỏe & an sinh xã hội 0046 Phòng chống HIV/AIDS niên 20.00 30/06/2006 Sức khỏe & an sinh xã hội 15.00 05/10/2006 Đa lĩnh vực 53.00 26/10/2006 Nông nghiệp tài nguyên thiên nhiên 66.72 17/11/2006 Cấp nước, vệ sinh & xử lý chất thải 2262 Chương trình Tín dụng hỗ trợ giảm nghèo III Phát triển rừng cải thiện điều kiện sống Tây Nguyên (lĩn 15.00 58 Phát triển đô thị vừa nhỏ miền Trung 53.22 Khắc phục hậu lũ lụt Khoa học công nghệ nông nghiệp 50.97 50.97 21/11/2006 Nông nghiệp tài nguyên thiên nhiên 30.00 30.00 11/12/2006 Nông nghiệp tài nguyên thiên nhiên Chương trình phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Tiểu chương trình II Phát triển giáo viên trung học trung học chuyên nghiệp 20.00 20.00 12/12/2006 Công nghiệp thương mại 34.00 34.00 18/12/2006 Giáo dục Đường sắt Yên Viên - Lào Cai 60.00 137.50 19/12/2006 Giao thông thơng tin Hỗ trợ thực Chương trình tín dụng Giảm nghèo IV 15.00 15.00 02/10/2007 Đa lĩnh vực 56 11 2269/0060 57 2272 45.00 8.0 13.5 2273 60 2284 61 2298 62 2302 63 2352 64 2353 65 Nhà máy Nhiệt điện Mông Dương - Khoản vay 27.86 27.86 02/10/2007 Năng lượng 2357 2007 59 2283 66 Phát triển nông thôn tổng hợp tỉnh miền Trung 90.00 90.00 15/10/2007 Nông nghiệp tài nguyên thiên nhiên Hành lang ven biển phía Nam tiểu vùng Mêkơng 75.00 208.70 28/11/2007 Giao thông thông tin Dự án Hỗ trợ kỹ thuật Đường cao tốc Hồ Chí Minh Long Thành - Dầu Giây 10.00 10.00 28/11/2007 Giao thông thơng tin Chương trình Tài Ngân hàng III - Tiểu chương trình 75.00 75.00 06/12/2007 Tài 64.00 10/12/2007 Giáo dục 896.00 14/12/2007 Giao thông thông tin 320.00 14/12/2007 Giao thông thông tin 12 13 2372/0095- 67 REG 68 2374 69 2377 14 70 77.5 75.5 50.00 58.2 14.0 Giáo dục trung học xã vùng khó khăn 2384 71 Đường cao tốc Kunming - Hải Phòng, Nội Bài - Lào Cai 896.00 72 Đường cao tốc Kunming - Hải Phòng, Nội Bài - Lào Cai Dự án thủy điện Sông Bung 200.00 196.00 196.00 26/06/2008 Năng lượng Dự án Đường cao tốc Hồ Chí Minh - Long Thành Dầu Giây 410.20 410.20 30/09/2008 Giao thông thông tin 2391 2392 2008 2429 73 74 2451 120.00 Năm Khoản vay Số Số tiền Chươ ng STT trình Tên Dự án Khoản vay ADB Viện trợ khơng hồn lại Các nguồn khác Đối ứng Bên thụ Chính hưởng phủ Tổng Ngày phê duyệt Lĩnh vực Dự án phát triển du lịch bền vững tiểu vùng sông Mêkông 2457-REG 75 10.00 10.00 15/10/2008 Công nghiệp thương mại 26.00 26.00 23/10/2008 Giao thông thông tin Sức khỏe & an sinh xã hội 2460 76 Dự án Hỗ trợ kỹ thuật đường cao tốc Hà Nội - Lạng Sơn, Hạ Long - Móng Cái, Bến Lức - Long Thành 2468 77 Hỗ trợ y tế vùng duyên hải Nam Trung Bộ 72.00 72.00 07/11/2008 Dự án Khắc phục hậu lũ lụt 25.50 25.50 08/12/2008 Nông nghiệp tài nguyên thiên nhiên Hỗ trợ thực Chương trình Giảm nghèo V (Cụm chương trình) - Tiểu chương trình 25.00 25.00 08/12/2008 Pháp luật, quản lý kinh tế & sách cơng Dự án Phát triển tổng hợp kinh tế xã hội TP Thanh Hóa 72.00 117.90 05/03/2009 Đa lĩnh vực 95.00 95.00 18/03/2009 Nông nghiệp tài nguyên thiên nhiên 2273 2490 2009 78 15 2511/0147 79 34.70 11.20 2513 80 Nâng cao chất lượng an tồn sản phẩm nơng nghiệp phát triển khí sinh học 2517 81 Năng lượng tái tạo phát triển xã vùng sâu vùng xa 151.00 151.00 30/03/2009 Năng lượng 2570 82 16 Hỗ trợ thực Chương trình Tín dụng giảm nghèo V (Cụm chương trình), tiểu chương trình -đồng tài trợ PRSC WB 100.00 100.00 15/10/2009 Pháp luật, quản lý kinh tế & sách cơng 2544 83 17 Khoản vay hỗ trợ khắc phục tác động khủng hoảng (CSF) 500.00 500.00 15/9/2009 Pháp luật, quản lý kinh tế & sách công 84 18 Phát triển giáo dục trung học phổ thông 60.00 60.00 25/11/2009 Giáo dục Nước vệ sinh môi trường nông thôn 45.00 45.00 85 Tổng 85 18 7054.02 45.60 1084.49 1145.17 100.22 Nguồn: Báo cáo của NHNN về quan hệ với ADB [19] 9366.95 PHỤ LỤC Bảng tổng hợp rút vốn Dự án vay WB - đến năm 2010 TT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 Tên dự án Thuỷ lợi Dầu tiếng Giáo dục Tiểu học Cải tạo Quốc lộ A-I Phục hồi Nông nghiệp SAC I Phục hồi Thuỷ lợi Cải tạo mở rộng ngành điện Hiện đại hoá Ngân hàng Dân số Sức khoẻ Gia đình Điện Phú mỹ Tài Nơng thôn Giao thông Nông thôn I Phục hồi Quốc lộ 1A-II Cấp nước thành phố Giảm nợ nghĩa vụ nợ PRSC I PRSC II PRSC III Nâng cấp cảng Cần thơ Giao thông Đô thị PRSC IV PRSCV Hỗ trợ Y tế Quốc gia Bảo vệ rừng phát triển NT Giao thông Nông thôn II Truyền tải phân phối điện Đa dạng hố nơng nghiệp Giáo dục Đại học Thuỷ lợi ĐBSCL Vệ sinh thành phố Phục hồi vùng đất ngập nước Năng lượng Nông thôn Phục hồi Quốc lộ 1A-III Phục hồi quốc lộ 1- III (bs) Vệ sinh môi trường TP HCM Hạ Tầng CSNT dựa vào CĐ Giảm nghèo MN phía Bắc Phát triển giáo viên tiểu học Trung tâm truyền máu khu vực Tài Nơng thơn II Nâng cao hiệu suất lượng Giáo dục tiểu học trẻ khó khăn Cải cách quản lý TC công Nâng cấp mạng lưới đường Hỗ trợ Thuỷ lợi Việt nam Nâng cấp đô thị Phát triển ngành lâm nghiệp Khắc phục dịch cúm gia cầm Năng lượng nông thôn II Phát triển cấp nước đô thị VN Ngày ký 24/08/78 01/11/93 1/11/93 3/3/94 28/10/94 11/7/95 11/7/95 16/1/96 26/2/96 26/2/96 19/7/96 6/1/96 3/4/97 7/7/97 12/1/98 5/7/01 15/8/03 07/08/04 8/11/97 8/9/98 15/09/05 5/9/06 26/2/96 8/11/97 24/2/00 25/11/98 8/9/98 8/9/98 3/8/99 3/8/99 24/2/00 1/9/00 5/7/01 22/11/07 5/7/01 11/06/01 6/11/01 2/4/02 21/5/02 9/9/02 24/10/02 14/7/03 06/06/03 27/5/04 19/08/04 07/08/04 04/04/05 27/08/04 17/06/04 15/7/05 Số vốn ký vay 60.00 70.00 158.50 96.00 150.00 100.00 165.00 49.00 50.00 180.00 113.25 55.00 196.50 98.61 35.00 250.00 100.00 100.00 73.00 42.74 100.00 100.00 101.20 21.50 104.00 199.00 66.87 83.30 101.86 80.50 32.00 150.00 110.00 25.00 166.34 102.87 110.00 19.84 38.20 200.00 225.00 138.75 54.33 225.00 157.80 222.47 39.50 5.00 220.00 112.60 Đơn vị: triệu USD Luỹ Kế 01/2010 31/12/2009 59.70 67.13 134.29 98.78 150.29 79.34 138.99 40.16 44.62 168.87 113.25 50.60 173.62 59.91 33.84 260.89 106.69 103.56 73.68 28.29 94.50 102.63 81.89 22.41 106.17 160.00 66.65 96.22 106.83 80.28 33.73 155.69 105.51 7.36 145.50 3.19 116.33 131.50 14.48 34.23 242.12 235.24 3.67 113.13 6.15 24.67 6.34 102.98 73.98 3.21 65.73 0.42 16.01 0.75 4.87 159.49 5.62 19.36 0.27 0.00 3.10 (0.01) 1.28 1.55 4.73 6.62 1.03 13.93 4.00 1.57 0.35 4.34 0.77 TT 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 Tên dự án Hiện đại hố Ngân hàng II An tồn giao thơng Ngan sach muc tieu giáo dục Truyền tải & phân phối điện Giảm nhẹ thiên tai Ve sinh & Cấp nước ĐBSH Phát triển CNTT Việt nam Hiện đại hoá Hải quan Giao thông nông thôn Hỗ trợ y tế đồng S CL Vệ sinh duyên hải Phịng ngừa Đại dịch cúm gà Tín dụng hỗ trợ 135 giai đoạn II Phát triển HTCSGT Cửu long Giáo dục Đại học II Quỹ Đầu tư Tp HCM PRSC6 Phát triển GT thị HN Hiện đại hố ql Thuế Hỗ trợ y tế miền núi phía Bắc Cơ sở hạ tầng ưu tiên Đà Nẵng Hiện đại hố quản lý đất đai Lưới điện nơng thơn Tài Nơng thơn III Phát triển giao thơng Bắc Bộ PRSCVII FSMIM Cạnh tranh nông nghiệp Dự án Phát triển Năng lượng tái tạo Năng lượng nông thôn Hỗ trợ Ct 135 giai đoạn Nâng cấp đô thị Ngày ký 17/06/05 10/05/05 10/11/05 16/03/06 02/03/06 02/03/06 01/06/06 03/02/06 17/05/07 24/07/06 19/3/07 12/04/07 17/05/07 22/11/07 22/11/07 16/11/07 19/09/07 22/11/07 28/03/08 10/07/08 28/08/08 16/06/08 04/11/08 14/11/08 10/11/08 29/07/08 21/4/09 09/12/08 16/06/09 09/07/09 09/07/09 12/07/09 Số vốn ký Luỹ Kế vay 31/12/2009 113.00 49.58 31.70 4.80 50.00 50.63 200.00 82.36 86.00 61.58 45.00 17.81 87.87 7.27 65.90 1.63 106.30 27.60 70.00 23.83 125.30 17.76 20.00 4.98 50.00 53.41 207.70 8.98 61.59 20.63 51.80 15.38 175.00 182.48 160.76 7.11 82.59 0.31 60.00 3.02 152.00 5.68 75.00 1.43 150.00 24.80 200.00 27.09 170.00 8.33 175.00 142.55 60.00 0.71 59.80 3.62 202.00 200.00 100.00 107.85 160.00 - 01/2010 0.00 6.07 1.55 1.57 0.04 0.61 0.74 0.13 1.71 0.01 - 3.11 0.07 2.43 5.81 0.84 0.37 3.75 0.66 1.83 0.60 3.45 0.11 2.57 1.99 0.17 16.32 4.13 0.16 0.17 - 83 CT Chính sách phát triển đại học giai đoạn 23/06/09 50.00 52.43 - - 84 CT đảm bảo chất lượng giáo dục trường học 85 Dự án quỹ đầu tư địa phương 86 Ct PRSC 23/07/09 02/07/09 25/06/09 127.00 190.00 350.00 9.86 377.08 - - 65.26 75.00 21.50 2.00 2.50 2.00 500.00 0.10 29.39 0.23 6132.80 - 500.00 591.81 87 88 89 90 91 92 93 Cạnh tranh chăn nuôi an toàn thực phẩm 22/09/09 Điện Phú mỹ giai đoạn II 31/10/02 Phòng chống HIV/AIDS 26/05/05 Dự án Nhiêu Lộc-Thị Nghè 25/05/00 Phát triển GT đô thị HN 30/05/07 Đầu tư sở hạ tầng ưu tiên 20/11/07 Chương trình cải cách đầu tư cơng I TỠNG Tổng vốn vay dự án ký đàm phán Tổng vốn vay dự án ký Tổng vốn rút Tỷ lệ 10,395 10,395 6,767 65% Nguồn: Báo cáo của NHNN về quan hệ với WB [24] 42.05 PHỤ LỤC 25 nguyên tắc Uỷ ban giám sát Basel Nguyên tắc số Một hệ thống giám sát ngân hàng hiệu phải phân định rõ trách nhiệm mục tiêu cho quan liên quan hoạt động giám sát ngân hàng Mỗi quan giám sát cần hoạt động độc lập có đầy đủ nguồn lực Mỗi khung pháp lý phù hợp cho hoạt động giám sát ngân hàng cần thiết, bao gồm quy định quyền cấp phép thành lập ngân hàng hoạt động giám sát thường xuyên; quyền xử lý việc tuân thủ pháp luật vấn đề an toàn hiệu hoạt động ngân hàng; bảo vệ pháp luật quan giám sát Thiết lập chế phù hợp việc chia sẻ bảo mật thông tin quan giám sát ngân hàng Nguyên tắc số Cần quy định rõ hoạt động phép thực tổ chức cấp phép hoạt động chịu giám sát ngân hàng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng từ “ngân hàng” tên gọi tổ chức Nguyên tắc số Cơ quan cấp phép có quyền đặt tiêu chuẩn cho việc thành lập ngân hàng từ chối đơn xin thành lập không đáp ứng yêu cầu đặt Qui trình cấp phép mức tối thiểu phải bao gồm đánh giá cấu trúc sở hữu, thành viên hội đồng quản trị, ban lãnh đạo cao cấp ngân hàng, kế hoạch hoạt động kiểm soát nội tình hình tài dự kiến, bao gồm nguồn vốn góp ngân hàng; trường hợp chủ sở hữu ngân hàng mẹ ngân hàng nước ngồi, cần có chấp thuận quan giám sát nước xứ Nguyên tắc số Cơ quan giám sát có quyền xem xét bác bỏ đề xuất chuyển đổi mức cổ phần trọng yếu hay quyền lợi chi phối ngân hàng hoạt động cho bên khác Nguyên tắc số Cơ quan giám sát phải có quyền đề tiêu chuẩn để đánh giá việc mua lại hay đầu tư lớn ngân hàng đảm bảo cấu mua lại hay đầu tư không tạo rủi ro cho ngân hàng hay cản trở hoạt động giám sát hiệu Nguyên tắc số Cơ quan giám sát thiết lập yêu cầu mức vốn an toàn tối thiểu ngân hàng Các yêu cầu phải phản ánh rủi ro hoạt động ngân hàng quy định rõ cấu vốn có khả bù đắp lỗ Riêng ngân hàng có hoạt động quốc tế, yêu cầu nói không thấp mức quy định thỏa thuận vốn phiên sửa đổi sau thỏa thuận Nguyên tắc số Một nội dung quan trọng hệ thống giám sát ngân hàng việc đánh giá sách, thơng lệ thủ tục ngân hàng việc cấp khoản cho vay, đầu tư; quản trị thường xuyên danh mục vốn cho vay đầu tư Nguyên tắc số Cơ quan giám sát cần đảm bảo ngân hàng thiết lập tuân thủ sách, thơng lệ thủ tục đánh giá chất lượng tài sản mức độ đầy đủ trích lập dự phịng tổn thất tín dụng khoản dự trữ tổn thất tín dụng Nguyên tắc số Cơ quan giám sát cần đảm bảo ngân hàng có hệ thống thơng tin quản trị cho phép ban lãnh đạo nhận biết mức độ tập trung danh mục đầu tư Cơ quan giám sát cần quy định giới hạn an toàn nhằm hạn chế rủi ro ngân hàng hoạt động cho vay với khách hàng vay nhóm khách hàng vay có quan hệ mật thiết Nguyên tắc số 10 Để ngăn ngừa việc lạm dụng phát sinh từ việc cấp khoản cho vay với bên có liên quan theo giá trị thị trường, đồng thời giám sát chặt chẽ việc gia hạn tín dụng cho vay khoản vay nói có biện pháp phù hợp để kiểm sốt hạn chế rủi ro Nguyên tắc số 11 Cơ quan giám sát đảm bảo ngân hàng có sách quy trình đầy đủ để nhận biết, giám sát quản lý rủi ro quốc gia rủi ro chuyển đổi hoạt động cho vay đầu tư quốc tế, đồng thời có đủ sách, quy trình để trì mức độ dự trữ hợp lý rủi ro Nguyên tắc số 12 Cơ quan giám sát cần đảm bảo ngân hàng có hệ thống cho phép đo lường xác, giám sát kiểm sốt tồn diện rủi ro thị trường; quan giám sát phải có quyền quy định giới hạn cụ thể và/hoặc yêu cầu vốn bù đắp rủi ro thị trường cần thiết Nguyên tắc số 13 Cơ quan giám sát cần đảm bảo ngân hàng trì quy trình quản lý rủi ro tồn diện (bao gồm vai trị giám sát thích hợp Hội đồng quản trị Ban điều hành cấp cao) nhằm nhận biết đo lường, giám sát kiểm soát tất rủi ro trọng yếu khác trì mức vốn bù đắp rủi ro cần thiết Nguyên tắc số 14 Cơ quan giám sát cần kiểm tra để xác định ngân hàng có hệ thống kiểm sốt nội phù hợp với tính chất quy mơ hoạt động ngân hàng Hệ thống kiểm soát nội bao gồm việc phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm; phân định chức hoạt động ngân hàng, chuyển vốn, hạch tốn tài sản có tài sản nợ; thống quy trình; kiểm sốt tài sản; chức kiểm tốn nội có độc lập cần thiết kiểm toán độc lập chức tuân thủ nhằm kiểm tra mức độ tuân thủ ngân hàng với hệ thống kiểm sốt nói với quy định luật pháp Nguyên tắc số 15 Cơ quan giám sát cần kiểm tra để xác định ngân hàng có đầy đủ sách, thơng lệ thủ tục bao gồm nguyên tắc “nhận biết khách hàng” cách nghiêm ngặt để đảm bảo tuân thủ chuẩn mực đạo đức chun mơn lĩnh vực tài chính, đồng thời ngăn ngừa việc ngân hàng bị sử dụng cho mục đích tội phạm, dù vơ tình hay hữu ý Nguyên tắc số 16 Hệ thống giám sát ngân hàng hiệu phải kết hợp tra chỗ giám sát từ xa Nguyên tắc số 17 Cơ quan giám sát phải thường xuyên liên hệ với máy lãnh đạo ngân hàng am hiểu hoạt động ngân hàng Nguyên tắc số 18 Cơ quan giám sát phải có phương tiện thu thập, xem xét phân tích báo cáo an tồn hoạt động thơng tin thống kê từ ngân hàng phương diện riêng lẻ hợp Nguyên tắc số 19 Cơ quan giám sát phải có phương tiện để đánh giá độc lập thông tin giám sát thông qua tra chỗ sử dụng kiểm toán độc lập Nguyên tắc số 20 Một nội dung quan trọng hoạt động giám sát ngân hàng khả giám sát tập đoàn ngân hàng phương diện hợp Nguyên tắc số 21 Cơ quan giám sát cần đảm bảo ngân hành lưu giữ hồ sơ đầy đủ theo sách thơng lệ kế tốn nhằm giúp quan giám sát có nhìn trung thực hợp lý tình hình tài khả sinh lời ngân hàng Cơ quan giám sát cần đảm bảo ngân hàng công bố theo định kỳ báo cáo tài phản ánh hợp lý tình hình hoạt động Nguyên tắc số 22 Cơ quan giám sát có đầy đủ biện pháp giám sát theo thẩm quyền để áp dụng biện pháp xử lý kịp thời với ngân hàng vi phạm quy chế an toàn hoạt động (như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) vi phạm quy định pháp luật quyền lợi người gửi tiền bị đe dọa hình thức Trong trường hợp khẩn thiết, quan giám sát có quyền thu hồi kiến nghị thu hồi giấy phép hoạt động ngân hàng Nguyên tắc số 23 Cơ quan giám sát tiến hành giám sát phương diện hợp toàn giới với ngân hàng có hoạt động quốc tế, kiểm soát chặt chẽ áp dụng quy chế an toàn hoạt động phù hợp với tất hoạt động kinh doanh toàn giới ngân hàng, chủ yếu chi nhánh nước ngồi, liên doanh cơng ty Ngun tắc số 24 Một nội dung quan trọng hoạt động giám sát phương diện hợp thiết lập trao đổi thông tin với quan giám sát khác, chủ yếu quan giám sát nước sở Nguyên tắc số 25 Cơ quan giám sát yêu cầu hoạt động ngân hàng nước phải tuân thủ quy chế an toàn ngân hàng nước quan giám sát phải có quyền chia sẻ thông tin theo yêu cầu quan giám sát nước xứ cho mục đích giám sát phương diện hợp PHỤ LỤC VẬN DỤNG THANH ĐO SERVQUAL VÀO LĨNH VỰC NGÂN HÀNG (Bao gồm 22 biến thuộc khía cạnh) I Mức độ tin tưởng (Reliability): Các tín liên quan đến q trình cung cấp dịch vụ địi hỏi độ xác, ổn định đáng tin cậy Khi ngân hàng hứa làm điều thời gian cụ thể có khơng Khi khách hàng gặp trở ngại, NH có thực quan tâm giải vấn đề Ngân hàng có thực dịch vụ lần Ngân hàng có cung cấp dịch vụ thời gian cam kết Ngân hàng có trọng vào việc không để tạo lỗi trình làm việc II Mức độ bảo đảm (Assurance): Thể kiến thức tác phong người cung cấp dịch vụ, khả gây lòng tin tín nhiệm họ Hành vi nhân viên ngân hàng có khiến khách hàng tin tưởng Khách hàng có cảm thấy an tồn giao dịch với ngân hàng Nhân viên ngân hàng có lịch sự, niềm nở với khách hàng Nhân viên NH có kiến thức chun mơn để trả lời câu hỏi khách hàng III Yếu tố hữu hình (Tangibles): Thể điều kiện vật chất, trang thiết bị hỗ trợ hình thức bên ngồi người cung cấp dịch vụ 10 Ngân hàng có trang bị đại khơng 11 Ngân hàng có bố trí bắt mắt 12 Nhân viên ngân hàng trơng có gọn gàng, trang nhã 13 Tài liệu liên quan đến sản phẩm, chẳng hạn tờ rơi giới thiệu có hấp dẫn IV Sự thấu hiểu (Empathy): Thể quan tâm, lưu ý ngân hàng đến khách hàng 14 Ngân hàng quan tâm đặc biệt tới khách hàng 15 Thời gian hoạt động NH có thuận tiện cho khách hàng giao dịch khơng 16 Ngân hàng có nhân viên phục vụ riêng dành cho khách hàng đặc biệt 17 Ngân hàng có thực quan tâm đến lợi ích khách hàng 18 Ngân hàng có hiểu rõ nhu cầu cụ thể khách hàng V Khả đáp ứng (Responsiveness): Phản ánh sẵn lòng giúp đỡ khách hàng cung cấp dịch vụ mau chóng 19 Các nhân viên ngân hàng có cho khách hàng biết xác dịch vụ thực 20 Nhân viên ngân hàng có thực dịch vụ cách nhanh chóng 21 Nhân viên ngân hàng có ln sẵn sàng giúp đỡ khách hàng 22 Nhân viên ngân hàng có bận rộn không đáp ứng yêu cầu khách hàng Mỗi ngân hàng tự thiết kế câu hỏi phù hợp với đặc điểm kinh doanh mục tiêu khảo sát Bộ câu hỏi chuyển tới để khách hàng đánh giá (chấm điểm) Điểm số (được gọi điểm dịch vụ cảm nhận) đem so với điểm dịch vụ kỳ vọng mà khách hàng hình thành từ trước truyền miệng, trải nghiệm hay nhu cầu cá nhân Nếu kết dương (điểm dịch vụ cảm nhận lớn điểm dịch vụ kỳ vọng), ngân hàng đáp ứng vượt trội nhu cầu khách hàng, hay chất lượng dịch vụ ngân hàng đảm bảo Ngược lại, hiệu số âm (điểm dịch vụ cảm nhận nhỏ điểm dịch vụ kỳ vọng), ngân hàng cần nổ lực cải thiện chất lượng dịch vụ có hội phục vụ khách hàng lần thứ hai lần PHỤ LỤC Đối chiếu việc thực nguyên tắc giám sát Basel hoạt động giám sát NHNN Nguyên tắc Các nguyên tắc Basel giám sát ngân hàng hiệu số Đã Đang Chưa đáp xúc đáp ứng tiến ứng Chức năng, nhiệm vụ, độc lập, minh bạch hợp tác X Phạm vi hoạt động ngân hàng X Các tiêu chí cấp phép X Chuyển đổi quyền sở hữu lớn X Các sáp nhập X An toàn vốn X Quy trình quản trị rủi ro X Rủi ro tín dụng X Các tài sản có vấn đề, dự trữ dự phịng X 10 Giới hạn tín dụng với khách hàng lớn 11 Nguy rủi ro bên liên quan 12 Rủi ro chuyển đổi rủi ro trị X 13 Rủi ro thị trường X 14 Rủi ro khoản 15 Rủi ro hoạt động X 16 Rủi ro lãi suất ghi sổ ngân hàng X 17 Kiểm toán kiểm sốt nội 18 Phịng tránh rủi ro dịch vụ tài X 19 Phương pháp giám sát X X X X X 20 Kỹ thuật giám sát X 21 Thông tin báo cáo giám sát X 22 Chế độ kế tốn cơng bố thơng tin X 23 Thực yêu cầu kết luận tra giám sát X 24 Giám sát tổng thể X 25 Phối hợp giám sát nước X Tổng: Nguồn: Dự án cải cách ngân hàng, NHNN [86] 13 PHỤ LỤC DANH SÁCH CHUYÊN GIA THỨ TỰ HỌ VÀ TÊN PGS.TS Ngô Hướng PGS.TS Đỗ Linh Hiệp TS Lê Thị Tuyết Hoa TS Lê Hùng PGS.TS Trần Huy Hoàng TS Phan Ngọc Minh ĐƠN VỊ CÔNG TÁC Hiệu trưởng Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Phó hiệu trưởng Trường Đại học Kinh tế – Kỹ thuật Bình Dương Trưởng khoa Thị Trường Chứng Khoán Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Trưởng khoa Sau Đại học Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM Trưởng Khoa Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Trưởng phòng Đào tạo Trường Đại học Ngân hàng Tp.HCM ... Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung ương NSNN Ngân sách Nhà nước ODA... triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 145 3.3 Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 146 3.3.1 Những nhân tố chi phối xu hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020 ... ngân hàng đến năm 2020 đưa định hướng khu vực ngân hàng đến 2020 Phân tích nhân tố chi phối khu vực ngân hàng đến 2020, đồng thời nhận diện thách thức chủ yếu khu vực ngân hàng hội nhập đến 2020