MỤC LỤC 3.2 Thời gian thẩm định .38 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại hệ thần kinh, trái tim kinh tế, dấu hiệu báo hiệu trạng thái sức khoẻ kinh tế Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh Ngược lại, ngân hàng yếu, kinh tế yếu Thậm chí ngân hàng đổ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ Với tư cách tổ chức trung gian tài nhận tiền gửi tiến hành hoạt động cho vay đầu tư NHTM thâm nhập vào lĩnh vực kinh tế - xã hội người mở đường, người tham gia, người định q trình sản xuất kinh doanh NHTM ngày đóng vai trị trung tâm tiền tệ, tín dụng toán thành phần kinh tế, định chế tài quan trọng kinh tế NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Trong số nghiệp vụ kinh doanh tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu nội dung chủ yếu thân nhân viên toàn hệ thống Đây nghiệp vụ tạo lợi nhuận cao nhất, chiếm khoảng 2/3 lợi tức nghiệp vụ ngân hàng có từ tiền lãi cho vay Nhưng nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro Có vô số rủi ro khác cho vay, xuất phát từ nhiều yếu tố dẫn đến việc không chi trả nợ đến hạn làm cho ngân hàng bị phá sản gây ảnh hưởng nghiêm trọng cho tồn kinh tế Q trình phát triển Việt Nam theo hướng CNH - HĐH theo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Đảng, Nhà nước đòi hỏi việc triển khai ngày nhiều dự án đầu tư, với nguồn vốn nước, thuộc thành phần kinh tế Trong đó, nguồn vốn cho vay theo dự án đầu tư NHTM ngày phổ biến, quan trọng cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ Đó đặt thách thức không nhỏ NHTM an toàn hiệu nguồn vốn cho vay theo dự án Bởi vì, dự án đầu tư thường đòi hỏi số vốn lớn, thời gian kéo dài rủi ro cao Để đến định chấp nhận cho vay, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng, định chất lượng cho vay theo dự án ngân hàng Thẩm định dự án đầu tư ngày có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo lợi nhuận, an toàn cho ngân hàng Những năm vừa qua, NHTM trọng đến công tác thẩm định nhìn chung kết đạt chưa cao, chưa đem lại cho kinh tế phát triển xứng đáng Chính vậy, thời gian thực tập NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn , em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn – tỉnh Ninh Bình” Với kiến thức tích luỹ thời gian thực tập thực tế ngân hàng thời gian học tập trường, em mong muốn đóng góp phần cơng sức để hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định dự án đầu tư NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn Chuyên đề thực tập bao gồm chương : CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) , DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN (AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN) CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK (Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development) : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNTVN : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BCTĐCV : Báo cáo thẩm định cho vay CBTD : Cán tín dụng CNH-HĐH : Cơng nghiệp hoá - Hiện đại hoá DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân KHCB : Khấu hao NHCV : Ngân hàng cho vay NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NXB : Nhà xuất PASXKD : Phương án sản xuất kinh doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo TNHH : Trách nhiệm hữu hạn UBND : Uỷ ban nhân dân VLXD : Vật liệu xây dựng XDCB : Xây dựng MỤC LỤC CÁC BẢNG BIỂU , SƠ ĐỒ Hình 1.1 : Chức ngân hàng thương mại.…………………………………….11 Hình 1.2 : Chu kì dự án đầu tư……………………………………………………23 Hình 2.1 : Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Kim Sơn……………… 29 Bảng 2.1 : Bảng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Kim Sơn.………………… 31 Bảng 2.2 : Bảng báo cáo cơng tác tín dụng NHNo&PTNT huyện Kim Sơn…… 34 Bảng 2.3 : Doanh nghiệp vay vốn theo thành phần kinh tế …………………………38 Bảng 2.4 : Doanh nghiệp vay vốn theo ngành nghề …………………………………38 Hình 2.2 : Quy trình thẩm định NHNo&PTNT huyện Kim Sơn.………………….42 Bảng 2.5 : Cơ cấu giá bán sản phẩm…… …………………………………… 74 Bảng 2.6 : Khối lượng sản phẩm đá sau chế biến…………………………………75 Hình 2.3 : Sơ đồ công nghệ khai thác , chế biến đá dự án đầu tư… …………….76 Bảng 2.7 : Bảng thống kê thiết bị chính….……………………………………….77 Bảng 2.8 : Diện tích đất xây dựng khu sản xuất chế biến….………………………….78 Bảng 2.9 : Bảng bố trí sử dụng lao động dự án………………………………… 84 Hình 2.4 : Sơ đồ tổ chức máy quản lí điều hành sản xuất dự án… ………… 85 Bảng 2.10 : Chi phí thiết bị… ……………………………………………………… 86 Bảng 2.11 : Chi phí xây dựng giải phóng mặt bằng… ……………………………89 Bảng 2.12 : Dự kiến lãi vay vốn trung hạn… ……………………………………… 90 Bảng 2.13 : Dự kiến lãi vay vốn ngắn hạn ………………………………………… 90 Bảng 2.14 : Chi phí m3 đá hộc đến trạm nghiền……………………………………91 Bảng 2.15 : Chi phí trực tiếp cho sản xuất m3 đá thành phẩm…………………… 92 Bảng 2.16 : Chi phí sửa chữa lớn , sửa chữa thường xuyên………………………… 93 Bảng 2.17 : Cân đối trả nợ……………………………………………………………94 Bảng 2.18 : Lịch KHCB………………………………………………………………95 Bảng 2.19 : Báo cáo sản xuất kinh doanh…………………………………………….96 Bảng 2.20 : Sản lượng doanh thu………………………………………………….97 Bảng 2.21 : Xác định điểm hòa vốn………………………………………………… 98 Bảng 2.22 : Bảng thông số dự án ……………………………………………… 99 Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI , DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ I N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NGHIỆP VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Ngân hàng thương mại ? Ngân hàng thương mại trung gian tài thực chức kinh doanh tiền tệ với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi vay cung ứng dịch vụ toán 2.Chức ngân hàng thương mại Hình1 : Chức ngân hàng thương mại: 2.1 Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân hàng thương mại Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế nghiệp vụ kinh doanh đặc thù nghiệp vụ tín dụng đầu tư mối liên hệ chặt chẽ với ngân hàng trung ương 2.2 Chức tạo chế toán: Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, địa hương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn Khi làm trung gian tốn, ngân hàng tạo cơng cụ lưu thông độc quyền quản lý công cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ tốn…) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua sec thực việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay Hiện nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thường điều đưa đến việc không sử dụng sec ngân hàng mà dùng thẻ thẻ tín dụng Họ tốn cách nối mạng máy vi tính ngân hàng thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người sang người khác cách nhanh chóng 2.3 Chức huy động tiết kiệm: Để cho vay đầu tư ngân hàng thương mại tiến hành huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế hình thành quỹ tiền tệ tập trung, phương thức huy động vốn theo thể thức tự nguyện thông qua chế lãi suất 2.4 Chức tín dụng: Các ngân hàng thương mại ln tìm kiếm hội vay Tín dụng ngân hàng tạo khả tài trợ cho hoạt động cơng nghiệp, thương nghiệp nơng nghiệp Nó “sản phẩm gián tiếp” sản xuất có sử dụng trực tiếp yếu tố đầu vào lao động, đất đai, nguồn tài nguyên… Tín dụng ngân hàng tạo khả chi phối toàn trình kinh tế từ tay người sản xuất đến bán buôn đến người tiêu dùng Các ngân hàng thương mại cung ứng vốn cho ngân sách cách mua chứng khốn cơng cộng nhờ mà nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại gián tiếp thực mục tiêu cơng cộng phủ 2.5 Chức tài trợ ngoại thương: Trong hoạt động bn bán quốc tế có khác hệ thống tiền tệ nước, lực tài người mua, người bán nên ngân hàng thương mại cần thiết cung ứng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế hoạt động ngoại thương như: chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh, tín dụng thư, mua bán séc du lịch 2.6 Chức ủy thác: Thu nhập tăng lên tạo khả tích lũy lành mạnh, cá nhân tích lũy khối lượng lớn tài sản Các văn phòng ủy thác cung cấp nhiều dịch vụ công ty, dịch vụ cơng việc quản lý tiền hưu trí việc thực dịch vụ phát triển nhanh chóng thời gian gần Văn phịng ủy thác đại diện phát hành quản lý trái phiếu cho công ty 2.7 Chức bảo quản an tồn vật có giá: Nhờ ưu ngân hàng thương mại nơi kiên cố dùng để bảo quản tiền bạc vật có giá khác thân ngân hàng, ngân hàng thương mại có điều kiện thực chức bảo quản an tồn vật có giá khách hàng Cơng việc bảo quản vật có giá phân thành hai phân khác ngân hàng: cho thuê két sắt bảo quản, ký thác trực tiếp bảo quản vật có giá khách hàng Chức bảo quản diễn ngân hàng lớn chứng khốn tổ chức tài phi tài bảo quản ngân hàng thương mại Ngồi ra, ngân hàng cịn làm dịch vụ thu lãi chứng khoán tự động chuyển lãi vào tài khoản khách hàng có ngân hàng 2.8 Chức môi giới: Các ngân hàng thực dịch vụ lưu ký chứng khoán, tức dịch vụ lưu giữ bảo quản giúp khách hàng thực quyền chứng khoán họ sở hữu Do có nhiều kinh nghiệm tích lũy ngân hàng mua lại cơng ty mơi giới chứng khốn Tuy nhiên để hạn chế rủi ro đầu chứng khốn gây khủng hoảng hệ thống ngân hàng mà phủ ln ln kiểm sốt chặt chẽ tham gia mức độ tham gia ngân hàng thương mại vào dịch vụ 3.Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời thực nhiều vai trị khác kinh tế Thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh Vậy ngày xã hội đòi hỏi dịch vụ từ phía ngân hàng? 3.1 Các dịch vụ truyền thông ngân hàng Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy lại tiền khác, chẳng hạn Euro hay Bảng Anh hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun môn cao Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay khách hàng người bán khoản nợ (khoản phải thu) cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bược chuyển tiếp từ chiết thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng thiết bị sản xuất Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Bảo quản vật có giá trị: Ngay từ thời Trung Cổ, ngân hàng bắt đầu thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp hẫn giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản lưu giữ) lưu hành tiền – hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá trị cho khách hàng thường phòng “Bảo quản” ngân hàng thực Tài trợ hoạt động Chính phủ : Thơng thường, ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động Cung cấp tài khoản giao dịch :Tài khoản tiền gửi giao dịch (demand deposit) – tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi xem bước quan trọng cơng nghiệp ngân hàng cải thiện đáng kể hiệu q trình tốn, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng an tồn Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều năm nay, ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Theo ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô họ quản lý Chức quản lý tài sản gọi dịch vụ ủy thác (trust service) Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại: dịch vụ ủy thác thông thường cho cá nhân, hộ gia đình; ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Thơng qua phịng Ủy thác cá nhân, khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lý đầu tư khoản tiền khách hàng cần Thậm chí phổ biến hơn, ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di chúc quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá, đầu tư có hiệu quả, đảm bảo cho người thừa kế hợp pháp việc nhận khoản thừa kế Trong phòng ủy thác thương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khốn kế hoạch tiền lương cho cơng ty kinh doanh Ngân hàng đóng vai trị người đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều đòi hỏi phòng ủy thác trả lãi cổ tức cho chứng khoán cơng ty, thu hồi chứng khốn đến hạn cách tốn tồn cho người nắm giữ chứng khoán 3.2 Những dịch vụ ngân hàng phát triển gần Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm Thường xuyên quan tâm xử lí nợ đến hạn , hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Phân tích nợ hạn để có biện pháp thu hồi phù hợp với nợ q hạn Kiên xử lí trường hợp cố tình chây ì , chiếm dụng vốn Đối với khu vực phát sinh nợ xấu , lãi đọng , phân công cán lãnh đạo xuống làm việc trực tiếp với xã để có biện pháp xử lí kiên hiệu Lập kế hoạch kiểm tra đối chiếu nợ hàng tháng , thực đối chiếu 100% xã phát sinh nợ hạn nhiều , thành lập đoàn kiểm tra , tổ chức thu hồi , phân tích nguyên nhân , làm rõ trách nhiệm cán để phát sinh nợ xấu , lãi đọng nhiều Tiếp tục khởi kiện pháp luật trường hợp vi phạm , có tài sản , có khả trả nợ cố tình khơng trả nợ cho ngân hàng , tổ chức phát mại tài sản chấp hộ tiến hành kê biên Tổ chức đối chiếu thay đổi địa bàn tín dụng theo quy định ngành nhằm kịp thời phát sai phạm để có biện pháp xử lí 2.Định hướng cơng tác thẩm định Trong thời gian tới , ngân hàng đề phương thức hoạt động nhiệm vụ cho công tác thẩm định dự án đầu tư nhằm hồn thiện hoạt động kinh doanh Cụ thể : -Tăng cường lực lượng cán thẩm định , bổ sung cán có chuyên ngành , có lực có kinh nghiệm -Hồn thiện quy trình cơng tác thẩm định -Tổ chức xét duyệt tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm rõ ràng khâu thẩm định định cho vay vốn -Nâng cao công tác thu thập xử lí thơng tin -Có sách động viên khích lệ để cán tự rèn luyện , học tập tích luỹ kiến thức , đúc rút kinh nghiệm nghề nghiệp -Thẩm tra , tốn vốn đầu tư hồn thành , đảm bảo tham gia đầy đủ có hiệu giai đoạn : trước , sau vay vốn -Thực tốt công tác thẩm định , theo dõi , giám sát không trước mà sau vay vốn II M ột số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư AGRIBANK chi nhánh huyện Kim Sơn 1.Giải pháp công tác thẩm định 1.1 Về quy trình thẩm định Thời gian thẩm định theo quy định hội sở ngắn , nhiên trình thẩm định , cán thẩm định vào loại dự án mà linh hoạt rút ngắn số bước khâu thẩm định thấy không cần thiết Như với dự án vay vốn bổ sung vốn kinh doanh không thiết phải thẩm định kĩ tài dự án bước thẩm định dịng tiền phân tích độ nhạy ; với loại dự án cần trọng phân tích tài khách hàng vay vốn với dự án đầu tư xây dựng thẩm định tài bước quan trọng ngân hàng để xem xét khả trả nợ ngân hàng khách Thẩm định không dừng lại định cho vay , trình kiểm tra sau giải ngân dự án vào sử dụng cần trọng Cán tín dụng cần thường xuyên tiến hành kiểm tra hoạt động dự án , giám sát việc sử dụng vốn đầu tư , trình sản xuất kinh doanh , tình hình sử dụng bảo quản tài sản chấp Đồng thời cán thẩm định định kì phân tích tình hình tài dự án nhiều khách hàng vay vốn sử dụng sai mục đích sử dụng không hiệu … thông qua công tác , ngân hàng kiểm soát mục đích sử dụng tài khoản vay hiệu khoản vay để từ có biện pháp sử lí nhanh chóng thích hợp Thẩm định cần theo quy trình quy định nhiên cần có mềm dẻo linh hoạt Sẽ khó có chuẩn cho công tác thẩm định , phương án vay vốn có đặc trưng khác , áp đặt trường hợp thẩm định cần theo mẫu chung Khi thẩm định định cho vay , không thiết phải có tài sản đảm bảo cho vay , phân tích , muốn có lợi nhuận cần chấp nhận rủi ro , khơng có tài sản đảm bảo cho khách hàng vay vốn thơng qua bảo lãnh tín chấp Ngồi , khoản vay có mức độ rủi ro cao tăng lãi suất tăng mức phí , tăng trích lập dự phịng rủi ro khơng thiết rủi ro cao khơng cho vay Bởi đầu tư , kinh doanh có rủi ro điều quan trọng cần phải có biện pháp để nhận diện rủi ro đưa biện pháp quản trị rủi ro mà thơi Vì , cán thẩm định cần quán triệt quan điểm linh hoạt hoạt động thẩm đinh đắn , hợp lí , phù hợp với chế thị trường Quan trọng cần thay đổi nhận thức , quan điểm “ngại rủi ro” ngân hàng 1.2 Về nội dung thẩm định Trong trình thẩm định phương diện thị trường , cán thẩm định cần nghiên cứu kĩ lưỡng cung - cầu sản phẩm thị trường , so sánh sản phẩm dự án với sản phẩm cạnh tranh , sản phẩm thay thị trường để xem xét mức độ cạnh tranh sản phẩm Do tính quan trọng thẩm định thị trường tiền đề , sở cho bước thẩm định kĩ thuật tài dự án ngân hàng cần có đầu tư nhân lực tài cho cơng việc nhằm nâng cao độ tin cậy công tác thẩm định , tránh rủi ro ngân hàng không thu hồi nợ cho vay vốn Trong trình thẩm đinh phương diện kĩ thuật , có dự án lớn , kĩ thuật phức tạp cán thẩm định nắm bắt hết để khắc phục ngân hàng cần có đội ngũ cán thẩm định có chun mơn kinh nghiệm lĩnh vực cụ thể đảm nhiệm công tác thẩm định , dự án việc thuê chuyên gia để tránh tình trạng chấp thuận phương án kĩ thuật mà khách hàng đưa tới giải pháp 1.3 Yêu cầu công tác thẩm định Cơng tác thẩm định cần mang tính khách quan Có thê cán thẩm định nhà tư vấn cho khách hàng khơng có nghĩa kiêm việc lập báo cáo tài cho doanh nghiệp tự thẩm định phân tích bố cao lập Điều sai nguyên tắc Trên thực tế có trường hợp doanh nghiệp lực , quy mơ nhỏ việc lập báo cáo tài khó khăn nên để khách hàng vay vốn ngân hàng cán thẩm định lại lập hộ doanh nghiệp Tính khách quan đảm bảo cho cơng tác thẩm định xác , tăng cường độ an tồn hoạt động cho vay ngân hàng Thẩm định cần mang tính khoa học độ xác cao , tránh ôm đồm tất công việc 2.Giải pháp thông tin Trong thời đại bùng nổ thông tin , với đa dạng nguồn thơng tin với cách xử lí thơng tin ngày đại , việc thu thập xác, kịp thời nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định phức tạp lại cần thiết Vấn đề đặt cần phải thu thập , xử lí phân loại đánh giá thơng tin để có thơng tin đầy đủ , kịp thời xác Một hướng giải là vi tính hố ứng dụng phần mềm phân tích , đánh giá dự án Cần lưu ý tránh sử dụng nguồn thông tin chiều Để có thơng tin đầy đủ , kịp thời đảm bảo độ tin cậy cao cần thu thập từ kênh khác Các kênh thơng tin từ khách hàng nguồn thông tin khác Đối với kênh thông tin từ khách hàng Việc thu thập thông tin cách điều tra trực tiếp từ khách hàng giúp cán thẩm định phát gian lận mà khách hàng cố tình giấu diếm Mục đích vấn nhằm thu thông tin sau : -Làm rõ mục đích vay vốn , khả trả nợ uy tín khách hàng -Giải trình nhược điểm chưa rõ cịn mâu thuẫn hồ sơ xin vay vốn -Thu thập thêm thơng tin đội ngũ cán trình độ quản lí doanh nghiệp Cùng với việc phổng vấn trực tiếp khách hàng , cán thẩm định phải trực tiếp xuống sở sản xuất doanh nghiệp để tham quan khảo sát thực tế Đặc biệt phải ý trường hợp khách hàng mượn nhà xưởng người khách cho ngân hàng tham quan cần phải gặp gỡ với cơng nhân thêm vào cần bố trí chuyến đột xuất để thu thập thơng tin xác Đối với kênh thông tin khác -Thông tin ngành , chuyên gia thuộc lĩnh vực mà dự án xem xét đầu tư -Thơng tin quan quản lí chức thống kê , tài , thuế … -Thơng tin từ phương tiện tin tức truyền thông báo chí , phát truyền hình … -Thơng tin vấn đề có tính chất vĩ mơ ảnh hưởng đến dự án tình hình thị trường nước , khu vực giới , tình hình xuất nhập … 3.Giải pháp nhân tố người CBTD AGRIBANK chi nhánh huyện Kim Sơn người trực tiếp tham gia thẩm định dự án đầu tư , tham gia góp ý kiến với cấp định đầu tư tính khả thi dự án việc chấp thuận cho vay hay không cho vay Vì yêu cầu đặt đội ngũ cán tín dụng phải có lực , trình độ , nắm vững quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án phải có phẩm chất đạo đức tốt , nghiêm túc công việc AGRIBANK chi nhánh huyện Kim Sơn cần có kế hoạch đào tạo ngắn hạn dài hạn kiến thức chuyên môn , đồng thời trang bị thêm hiểu biết pháp luật , thị trường , kinh tế , ngoại ngữ , tin học … cho CBTD Tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ lực chun mơn Bên cạnh có kế hoạch xếp lại cán khơng đáp ứng yêu cầu công việc Ban lãnh đạo cần có giải pháp cơng tác tuyển dụng cán , có chế độ lương thưởng , khuyến khích , ưu đãi cho CBTD Ngồi cần có quy định cụ thể xử lí trường hợp vi phạm quy chế thẩm định để nâng cao ý thức kỉ luật , tinh thần trách nhiệm CBTD Không ban lãnh đạo cần đưa công tác kiểm tra giám sát làm công tác trọng tâm để điều hành công việc , đạo kịp thời phân thẩm định , tránh sơ hở , sai sót đáng tiếc xảy trình thẩm định dự án đầu tư , giúp ngân hàng lựa chọn dự án đầu tư có hiệu 4.Giải pháp tổ chức điều hành Bám sát định hướng , yêu cầu nhiệm vụ NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình , mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện , chủ động nghiên cứu vận dụng đắn , sáng tạo phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn huyện để đề giải pháp đắn , kịp thời , thiết thực hiệu , phân công rõ người rõ việc , có chế uỷ quyền quy trách nhiệm thành phần công việc , phát huy cao tính chủ động sáng tạo công tác lãnh đạo đạo điều hành Tổ chức đạo điều hành quy chế quy trình , chống biểu làm việc tuỳ tiện , cán phải có chương trình cơng tác hàng tháng đánh giá kết thực Tăng cường cơng tác kiểm tra , kiểm sốt phòng ngân hàng cấp chống tư tưởng khoán trắng cho cán Tập trung sâu vào kiểm tra chất lượng hoạt động nghiệp vụ , đặc biệt hoạt động tín dụng sản phẩm dịch vụ Kiên khoán tiền lương đến tập thể người lao động Khuyến khích lao động có chất lượng có suất cao Thực tốt quy chế dân chủ sở , tăng cường giáo dục trị , tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên , xây dựng đội ngũ cán có tác phong giao dịch văn minh , lịch Kiên xử lí cán vi phạm nguyên tắc chế độ , quy trình nghiệp vụ , thiếu tinh thần trách nhiệm , làm việc tuỳ tiện , gây phiền hà , sách nhiễu , làm ảnh hưởng đến lợi ích , đến uy tín đơn vị ngành M III ột số kiến nghị 1.Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng kênh phân phối tập trung vốn cho kinh tế Chính phủ nên tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ngày hiệu Chính phủ cần có chế biện pháp kiên yêu cầu doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán , thốn kê báo cáo theo quy định nhà nước Đồng thời ban hành quy chế bắt buộc NHTM , tổ chức tín dụng , cơng ty tài doanh nghiệp chịu giám sát hệ thống kiểm toán quốc gia quy định mức độ trách nhiêm cho bên tham gia Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá DNNN để nâng cao hiệu hoạt động doang nghiệp Cần dứt khoát loại bỏ doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có trọng điểm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư Bên cạnh cần tăng cường trách nhiệm quan hữu quan việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp Đối với DNNN thuộc ngành nghề chủ chốt có hoạt động kinh doanh phát triển , Chính phủ cần tiếp tục bổ sung vốn điều lệ thường xuyên để đảm bảo vốn tối thiểu cho hoạt dộng sản xuất kinh doanh Chính phủ nên thành lập cơng ty dịch vụ đánh giá tài sản chấp công ty phải chịu trách nhiệm vật chất pháp lí việc đánh giá khơng với giá trị thực tài sản Đây mơ hình tương đối tốt mà nhiều nước giới làm 2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Đề nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam tăng cường hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định , trợ giúp thông tin kinh nghiệm cho ngân hàng Hàng năm cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác thẩm định NHNN nên có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng Trung tâm cần đưa mức độ rủi ro ngành nghề , lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để làm cho ngân hàng phân loại xếp hạng doanh nghiệp Có thể tăng cường cơng tác tra , kiểm tra giám sát NHTM để kịp thời phát sửa chữa sai sót cơng tác thẩm định Trong thời gian qua , NHNN ban hành nhiều văn , quy chế quan trọng , tạo hành lang quy chế tài – ngân hàng rõ ràng đầy đủ Song thực tế nhiều mối quan hệ phát sinh hoạt động tín dụng ngân hàng chưa có văn quy chế điều chỉnh Để đảm bảo tính thống , đầy đủ luật định đề nghị NHNN sớm ban hành , sửa đổi bổ sung thông tư hướng dẫn , tạo sở vững cho việc thi hành áp dụng hoạt động thẩm định nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Đặc biệt , NHNN cần nghiên cứu vấn đề chấp DNNN vay vốn Đã qua nhiều lần sửa đổi tài sản hình thành sau vay vốn đầu tư dùng làm tài sản chấp cho vay vốn chưa hợp lí mặt sở hữu sở hữu nhà nước nên hình thức chấp khơng hiệu kinh tế thiếu sở pháp lí , biện pháp để xử lí tài sản chấp cịn thiếu rõ ràng khơng thực tế 3.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nơng thơn Việt Nam Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng NHNo&PTNTVN cần bổ sung chế sách , chế độ, thể lệ làm việc , nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD , có sách ưu đãi CBTD thu nhập , phương tiện lại , đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm , động viên , khen thưởng CBTD giỏi , có lực Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng nói riêng Bên cạnh NHNo&PTNTVN cần thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo , bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán Hính thức hỗ trợ mở lớp đào tạo , bồi dưỡng cán chỗ , mời chuyên gia , cán , người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực thẩm định tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi kinh học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho CBTD Ngồi NHNo&PTNTVN hỗ trợ kinh phí , cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế , khoa học nước để nâng cao trình độ Bên cạnh , cung cấp đầy đủ tư liệu , văn quy phạm pháp luật , quy chế , hướng dẫn nghiệp vụ chun mơn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNTVN để CBTD tham khảo , tự nghiên cứu Một vấn đề cần NHNo&PTNTVN quan tâm cần tăng cường cơng tác thơng tin cho chi nhánh hệ thống nói chung chi nhánh huyện Kim Sơn - tỉnh Ninh Bình nói riêng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp , NHNo&PTNTVN cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn , tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng , chủ trương , sách quản lí vĩ mơ Nhà nước , quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội , tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin NHNo&PTNTVN ngân hàng khác , với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh NHNo&PTNTVN Kiến nghị chủ đầu tư Các chủ đầu tư cần phải đảm bảo cung cấp đầy đủ , xác tài liệu có lien quan đến dự án cho ngân hàng để công tác thẩm định đạt hiệu cao Trong trường hợp chủ đầu tư khơng thể thu nhập thơng tin xác hay khơng nắm bắt rõ vấn đề cần phải thuê cơng ty tư vấn để phân tích dự án cách cụ thể xác Chủ đầu tư cần lập dự án đầu tư có chất lượng cao để trình ngân hàng xin vay vốn với tiêu hiệu dự án khả quan Điều giúp cho ngân hàng tiết kiệm thời gian , chi phí nguồn nhân lực cho cơng tác thẩm định dự án Chủ đầu tư cần phải có trách nhiệm thực cam kết việc sử dụng vốn với mục đích đầu tư thời gian hồn trả nợ cho phía ngân hàng Bên cạnh cần phải hợp tác với ngân hàng trình thực đầu tư để giảm thiểu rủi ro cho phía DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1)Giáo trình Lập dự án đầu tư , PGS.TS.Nguyễn Bạch Nguyệt , NXB Đại học Kinh tế quốc dân 2)Giáo trình Kinh tế đầu tư , PGS.TS.Nguyễn Bạch Nguyệt – TS.Từ Quang Phương, NXB Đại học Kinh tế quốc dân 3)Giáo trình Quản lí dự án , PGS.TS.Từ Quang Phương , NXB Đại học Kinh tế quốc dân 4)Phương hướng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kim Sơn năm 2010 5)Báo cáo thẩm định dự án đầu tư xây dựng sở sản xuất đá xây dựng công suất 400 tấn/h 6)Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam 7)www.agribank.com.vn (Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ) 8)www.sbv.gov.vn ( Trang web Ngân hàng nhà nước Việt Nam ) ... cao chất lượng thẩm định dự án Chương THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN (AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN... TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN (AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KIM SƠN) CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM... xứng đáng Chính vậy, thời gian thực tập NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện Kim Sơn , em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNTVN chi nhánh huyện