Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Luận văn: “Tình hình triển khainghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt BIC” Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nghiệp vụ Bảo hiểm cháy nghiệp vụ truyền thống BIC Trong năm qua việc khai thác nghiệp vụ mạnh công ty, doanh thu nghiệp vụ thường chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc Đặc biệt kể từ sau Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP ngày 8/11/2006 quy định chế độ Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối tượng tham gia bảo hiểm ngày mở rộng, tạo tiền đề cho doanh nghiệp khai thác tiềm Tuy nhiên thị trường Bảo hiểm cháy nhiều khoảng trống, việc khai thác nguồn doanh thu không đơn giản, đặt tốn khó cho tất doanh nghiệp có BIC Nhận thức tầm quan trọng hỏa hoạn nói chung nghiệp vụ Bảo hiểm cháy BIC nói riêng, em chọn đề tài:“ Tình hình triển khainghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt BIC” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp để giúp người có nhìn tổng hợp loại hình nghiệp vụ bảo hiểm Trong thời gian thực tập BIC, giúp đỡ nhiệt tình tập thể ban lãnh đạo cơng ty nói chung anh chị phòng kinh doanh khu vực Đống Đa nói riêng bảo hướng dẫn giáo Nguyễn Hải Đường em hồn thành tốt chuyên đề Tuy nhiên hạn chế nguồn tài liệu kiến thức có hạn, đề tài cịn gặp nhiều khiếm khuyết sai sót, mong đóng góp ý kiến giáo anh chị để viết hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 1.Vài nét lịch sử đời phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 1.1 Trên giới Trong q trình tồn phát triển lồi người phải đối mặt với rủi ro tai ương, thảm hoạ xảy bất ngờ động đất, núi lửa, bão, bạo loạn chiến tranh…Trong cháy coi rủi ro nguy hiểm Theo lịch sử để lại từ thời Trung đại Phục Hưng, Châu Âu chưa có có hệ thống phòng cháy hữu hiêụ hệ thống sử dụng từ thời hồng đế La mã trị Ở thành phố lớn thị trấn, nhà phải dự trữ xô đầy nước Vào ban đêm đội tuần tra dọc phố thấy nhà có nguy cháy họ báo cho chủ nhà Nếu có hoả hoạn xảy thiệt hại từ cháy phường hội giúp đỡ với điều kiện họ phải hội viên Tuy nhiên khoản trợ giúp mang tính chất động viên khích lệ chưa thể coi khoản bồi thường thực Phường hội kiểu nhà buôn thành phố Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 nhà thờ Saint Patree Nhưng thời dân chúng có tư tưởng xem hoả hoạn rủi ro tránh khỏi nạn đói, chiến tranh dịch bệnh khác… Hiệp hội BH cháy đời Đức năm 1591mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau xuất thêm vài tổ chức không để Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lại dấu ấn lớn kỷ 17.Phải đến năm 1666, sau chứng kiến vụ cháy khủng khiếp thủ đô Ln Đơn diễn vịng ngày đêm, thiêu huỷ 13.200 nhà, 87 nhà thờ nhiều tài sản có giá trị khác, người dân Anh thực nhận thứcđược tầm quan trọng việc thiết lập hệ thống PCCC bồi thường cho người thiệt hại cách hữu hiệu Với mức độ nghiêm trọng thảm hoạ khiến nhà kinh doanh Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn Do năm 1667 Anh xuất số văn phòng cung cấp dịch vụ PCCC Trong thời gian thành phố kiến thiết lại, nhà vật lý người Anh tên Nicolas Bavbon bắt đầu nhận BH cháy cho nhà xây dựng lại Ban đầu công ty ơng hoạt động theo hình thức tư nhân, sau năm 1684 bắt đầu chuyển đổi thành công ty cổ phần với tên gọi “Friendly Society Fire Office” Công ty hoạt động nguyên tắc tương hỗ, hệ thống phí cố định người BH phải chịu phần thiệt hại xảy Tiếp theo số cơng ty BH khác theo đời: Hand in hand (1696), Sun Fire office (1710), Union (1714) Và đời công ty nhận đảm bảo cho hậu cố “hoả hoạn” gọi BH cháy đơn Trước nhu cầu nhiều khách hàng muốn BH chống lại rủi ro đặc biệt có mức độ tổn thất tương tự hoả hoạn với chi phí thấp thể thức đơn giản, công ty phải thiết kế hợp đồng BH phối hợp rủi ro hoả hoạn rủi ro khác đa rủi ro nhà ở, đa rủi ro doanh nghiệp… Từ đến nay, nghiệp vụ BH cháy triển khai hầu giới nghiệp vụ BH truyền thống chiếm tỷ trọng doanh thu phí cao doanh nghiệp BH Theo tài liệu thống kê việc kinh doanh BH BH cháy có lịch sử gần lâu đời nhất, đứng sau BH hàng hải Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Ở Việt Nam Tại Việt Nam trước năm 1945 có cơng ty BH cháy Pháp hoạt động Tuy nhiên chế bao cấp, Nhà nước đứng bù đắp thiệt hại nhằm đảm bảo tài cho doanh nghiệp họ khơng may gặp rủi ro Vì BH nói chung BH cháy cháy nói riêng khơng có điều kiện phát triển Phải đến tận nước ta chuyển sang kinh tế thị trường với chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm tài chính, thiệt hại kinh doanh, với định số 06/TCQĐ ngày 17/11/1989 trưởng Bộ Tài kèm theo quy tắc biểu phí BH cháy nghiệp vụ thức công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai phát triển Sau thời gian thực để phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài ban hành thêm số định khác nghiệp vụ BH cháy: định số 142/TCQĐ quy tắc biểu phí mới, định 212/TCQĐ ngày12/4/1993 thay cho biểu phí định 142 định số 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007 quy tắc biểu phí Bảo hiểm cháy bắt buộc.Việc Chính phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ- CP ngày8/11/2006 quy định chế độ BH cháy nổ bắt buộc kèm theo định số 28 Bộ Tài quy tắc biểu phí BH cháy nổ bắt buộc tạo sở pháp lý để Bảo Việt công ty BH khác triển khai nghiệp vụ BH cháy Từ năm 1990, nước ta có 16 công ty triển khai nghiệp vụ BH cháy với giá trị tham gia BH lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 BH cháy thực hầu hết 53 tỉnh thành phố với tổng giá trị BH 27.000 tỷ đồng Tuy nhiên công ty BH chủ yếu cho kho xăng dầu, phần lớn tài sản nhà máy, khách sạn, xí nghiệp…trị giá nhiều tỷ đồng chưa BH Giai đoạn 1994-1995 đánh dấu đời số công ty Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp BH phi nhân thọ Bảo Long, Bảo Minh, Pjico làm cho thị trường BH nói chung thị trường BH cháy nói riêng bắt đầu phát triển sôi động Qua số năm thực hiện, nghiệp vụ phát triển Năm 2000 doanh thu phí BH đạt 16.200.000USD Mỹ, tăng 16% so 1999 Số lượng công ty BH tham gia cung cấp dịch vụ thị trường BH cháy không ngừng tăng với sản phẩm ngày đa dạng phong phú 2.Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 2.1 Sự cần thiết Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Cháy rủi ro mang tính chất thảm hoạ xảy hậu để lại nặng nề Việc khắc phục địi hỏi phải có nguồn tài khổng lồ Theo số liệu thống kê, hàng năm giới có khoảng triệu vụ cháy lớn nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ cháy không xảy nước có kinh tế phát triển Anh, Pháp, Mỹ…nơi mà có khoa học, cơng nghệ đạt đến đỉnh cao đại an toàn cháy xảy ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến sống hoạt động sản xuất kinh doanh người Ở Việt Nam, vụ cháy xảy nhiều, gây thiệt hại lớn đặc biệt khu vực kinh tế phát triển Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…Trong vịng 30 năm, kể từ ngày chủ tịch Hồ Chí Minh ký sác lệnh PCCC ngày 4/10/1961 đến ngày 4/10/1991 xảy 566.036vụ cháy lớn nhỏ, gây thiệt hại vật chất ước tímh 948 tỷ đồng, làm chết 2.574 người, bị thương 4.479 người Từ năm 1992-1993cả nước có khoảng 1.710 vụ cháy, làm chết 213 người, bị thương 348 người, ước tính thiệt hại 114,746 tỷ đồng Giai đoạn 1996-2003, xảy 8.015 vụ cháy, gây thiệt hại 1.000 tỷ đồng Tỷ lệ vụ cháy lớn 2,47%, thiệt hại lên tới 67,25% tổng thiệt hại Năm 97 nước có 58 vụ cháy chợ có vụ cháy lớn xảy Hà Nội, Nam Định, Thành phố Hồ Chí Minh Nha Trang Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong năm gần nước ta liên tiếp xảy nhiều vụ cháy lớn nhỏ để lại hậu nặng nề: + Ngày 16/12/2006 cháy chợ Lớn Quy Nhơnthiêu rụi tồn hàng hố hai dãy nhà hai tầng dãy nhà hai tầng tổng diện tích 5.000m2 , tổng thiệt hại 120 tỷ đồng + Ngày 27/3/2007 trung tâm thương mại Sài gòn cháy kho chứa dụng cụ vệ sinh, tổng thiệt hại lên đến 67.150USD + Ngày 23/5/2007 cháy doanh nghiệp tư nhân Dy Khang khu công nghiệp Vĩnh Lộc A (TPHCM), thiệt hại tài sản khoảng 19,2 tỷ đồng + Ngày 30/6/2007công ty TNHH Nhị Hà & Tân Việt Phát cháy, tổng giá trị thiệt hại ước tính 20 tỷ đồng Thiệt hại cháy gây nghiêm trọng không ảnh hưởng đến sống vài cá nhân mà tác động mạnh đến cộng đồng dân cư, mơi trường khí hậu Để đối phó với cháy từ xa xưa người dân sử dụng nhiều biện pháp khác PCCC, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức thơng tin tuyên truyền PCCC Mặc dù khoa học công nghệ phát triển phương tiện PCCC đổi Tuy nhiên phát triển khoa học công nghệ an tồn thường chậm so kỹ thuật, cơng nghệ sản xuất nguồn vốn đầu tư vào công tác đảm bảo an toàn thường thấp so nguồn vốn đầu tư phát triển Vì ngày có nhiều vụ cháy với thiệt hại lớn hơn, nguyên nhân xảy khó lường có nguyên nhân xuất phát từ mặt trái công nghệ Do để đối phó hậu cháy gây BH coi biện pháp hữu hiệu Ngoài tham gia BH, người BH cịn nhận dịch vụ tư vấn quản lý rủi ro, PCCC từ phía người BH Mặt khác, điều kiện kinh tế thị trường, tổ chức doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ tài Hoạt động sản xuất, đầu tư, khai Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thác…ngày gia tăng, khối lượng hàng hoá, vật tư luân chuyển tập trung lớn, công nghệ sản xuất đa dạng phong phú Nếu xảy cháy lớn, họ phải đương đầu với nhiều khó khăn tài chính, chí bị phá sản Vì bên cạnh việc tích cực PCCC BH cháy thực giá đỡ cho tổ chức cá nhân tham gia BH 2.2 Tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt BH cháy loại hình BHTS, đối tượng bảo hiểm thường có giá trị BH lớn Khi xảy rủi ro hậu để lại nặng nề không riêng cá nhân mà ảnh hưởng đến xã hội Vì nghiệp vụ BH cháy rủi ro đặc biệt đời có ý nghĩa tác dụng vô to lớn *Đối với người tham gia Bảo hiểm : Thứ nhất, BH cháy khắc phục tổn thất từ góp phần ổn định sống sản xuất sinh hoạt cá nhân cộng đồng Đối với cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản nằm phạm vi nhà họ Theo số liệu thống kê cho thấy năm gần đây, tỷ lệ xảy cháy hộ dân cư cao chiếm 70,1% số vụ cháy Do cháy xảy thân người gặp nhiều khó khăn sống Trong doanh nghiệp, quy mô sản xuất rộng, giá trị TS lớn Vì có tổn thất cháy gây hậu thật khơn lường ảnh hưởng lâu dài tới thân doanh nghiệp cá nhân đơn vị khác có liên quan Doanh nghiệp phải đứng trước bờ vực nguy trắng TS có giá trị lớn việc khơi phục sản xuất trở lại điều vơ khó khăn, trường hợp xấu phá sản BH đời giúp cho cá nhân doanh nghiệp ổn định sống hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua việc bồi thường cách kịp thời thoả đáng khơng may có tổn thất, bước khắc phục hậu thiệt hại xảy họ Trên sở người tham gia BH cháy Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đóng góp khoản phí với tỷ lệ nhỏ so với giá trị TS mình, cá nhân doanh nghiệp nhận cam kết bồi thường từ phía cơng ty BH co rủi ro xảy Có thể nói BH “lá chắn kinh tế” hữu hiệu đảm bảo nguồn tài cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp không may xảy cố bảo hiểm, giúp họ yên tâm sản xuất kinh doanh, tiến hành mở rộng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Thứ hai, Bảo hiểm cháy cịn góp phần tích cực cơng tác ĐPHCTT, giúp cho sống người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho cá nhân, doanh nghiệp Rủi ro cháy xảy đâu nào.Vì để giảm thiểu xác suất bồi thường cho khách hàng, công ty BH quan tâm đến công tác quản trị rủi ro mà cơng tác PCCC đặt lên hàng đầu Bằng khoản trích theo tỷ lệ định từ phần phí thu được, cơng ty BH thực biện pháp ĐPHCTT cách hiệu thơng qua cơng tác thống kê tình hình tổn thất hàng năm, xác định nguyên nhân tổn thất, tư vấn khu vực có nguy hiểm cao cháy, thường xuyên phối hợp với khách hàng công tác tập huấn PCCC, hỗ trợ khách hàng trang bị phương tiện PCCC …Để làm tốt công tác này, cơng ty BH cần có cán chun mơn giỏi đánh giá quản lý rủi ro , tích cực hướng dẫn khách hàng biện pháp đảm bảo an toàn Ngoài hàng năm doanh nghiệp thường xun đóng góp kinh phí cho hoạt động PCCC theo quy định Nhà nước để đầu tư trang bị PCCC, hỗ trợ tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật kiến thức phổ thông PCCC cho tồn dân…Hoạt động khơng có ý nghĩa người tham gia công tác hạn chế rủi ro mà có ý nghĩa xã hội Thứ ba, BH cháy chỗ dựa tinh thần cho cá nhân, tổ chức,giúp họ yên tâm sống hoạt động sản xuất kinh doanh Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 BH thể tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc, góp phần ổn định xã hội Hậu rủi ro cháy gây khó khăn tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, phá sản…dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng nhà máy đóng cửa, đình cơng, bạo loạn gây trật tự cho xã hội Việc triển khai BH cháy gúp nhà đầu tư nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế có BH cháy bảo trợ Từ ngày tạo cơng ăn việc làm cho người lao động Đồng thời tránh lo lắng, bất ổn người dân sống xung quanh khu vực thường xuyên có cháy nguy xảy cháy cao Bên cạnh BH cháy đời cịn giúp doanh nghiệp tham gia thuận tiện hoạt động vay vốn tổ chức tài chính, Ngân hàng Vì tiến hành cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng, quỹ tài địi hỏi chấp Doanh nghiệp tham gia BH trình hợp đồng BH chứng đảm bảo để vay vốn, giúp Ngân hàng, tổ chức tài yên tâm khoản cho vay có rủi ro xảy doanh nghiệp doanh nghiệp nhận bồi thường từ phía cơng ty BH, đảm bảo khả trả nợ cao doanh nghiệp khơng tham gia BH Thứ tư, BH cháy góp phần nâng cao ý thức cộng đồng công tác PCCC tham gia BH Đối với nghiệp vụ BH, đặc biệt BH cháy, cơng tác thống kê đóng vai trị quan trọng Có làm tốt cơng tác việc tính tốn tỷ lệ phí, tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ bồi thường xác Thông qua thống kê BH số liệu vụ cháy xảy khứ xác suất xảy cháy thu thập đầy đủ khoa học Những tài liệu có vai trị quan trọng việc nâng cao nhận thức người dân rủi ro cháy Hơn việc tham gia BH cháy, người tham gia có ý thức việc tự bảo Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 104 Ngoài việc hợp tác với doanh nghiệp nước với tư cách thành viên tổ chức hiệp hội BH Việt Nam giúp công ty học hỏi nhiều kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ quản lý mà công ty BH trước tích lũy lại nhiều năm Phòng chống gian lận trục lợi bảo hiểm Trục lợi BH hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có chủ từ tham gia BH phát sinh sau xảy kiện BH nhằm chiếm đoạt khoản tiền từ phía doanh nghiệp BH mà họ không hưởng Trục lợi BH diễn hầu hết nghiệp vụ BH doanh nghiệp kinh doanh BH thương mại có tượng bị trục lợi Chính vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp phải bỏ nhiều tiền để khắc phục, song số vụ gian lận tăng theo thời gian hìn thức ngày tinh vi, thủ đoạn ngày sắc sảo Nghiệp vụ BH cháy có đối tượng tham gia BH rộng, giá trị TS tham gia lớn Nguyên nhân xảy hỏa hoạn khó lường xuất phát từ lý Do tượng trục lợi BH nghiệp vụ tất yếu Xuất phát từ sai sót công ty BH như: thực hiên không nghiêm khâu đánh giá rủi ro bắt đầu BH, chấp nhận BH cho khách hàng tham gia BH theo lối chọn điểm, khơng thực nghiêm q trình giám định tổn thất, chi trả tha hóa cán cấu kết với khách hàng làm cho vấn đề trục lợi khơng thể kiểm sốt Hậu để lại cho công ty làm giảm lợi nhuận, hiệu kinh doanh bị hạn chế, chí cịn gây tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp Những doanh nghiệp có nhiều vụ gian lận có mức phí cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi BH ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng Một biện pháp tích cực mà doanh nghiệp BH sử dụng tiến hành kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý, cộng tác viên khai thác Một mặt phải Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 105 nhắc nhở họ thực chức nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề chế quản lý phù hợp từ khâu khai thác đến bồi thường Phát triển thương mại điện tử Khi mở thị trường BH, doanh nghiệp BH Việt Nam hẳn bảo hộ Nhà nước, khơng có phân biệt đối xử với doanh nghiệp BH nước Một số doanh nghiệp sở hữu Nhà nước BIC phải tiến hành cổ phần hóa, sức ép chia lãi cho cổ đông nhỏ kinh doanh BH đầu tư không hiệu Để nâng cao lực cạnh tranh công ty cần trang bị ứng dụng công nghệ thông tin vào khâu khai thác, quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp quan trọng ứng dụng thương mại điện tử Thương mại điện tử kênh phân phối sản phẩm BH vừa thuận lợi, nhanh chóng vừa xác tiết kiệm Người có nhu cầu BH lựa chọn sản phẩm BH doanh nghiệp mạng Để phát triển thị trường BH bền vững hiệu quả, Nhà nước cần có trợ giúp cho doanh nghiệp việc nghiên cứu, ứng dụng kênh phân phối để doanh nghiệp cung cấp đầy đủ thông tin công ty nghiệp vụ triển khai cho người tham gia biết quan quản lý Nhà nước dễ dàng việc kiểm tra giám sát hoạt động cơng ty III KIẾNNGHỊ Để hồn thiện tình hình triển khai nghiệp nghiệp vụ BH cháy BIC, bên cạnh giải pháp chung đề ra, đề tài xin đưa số kiến nghị cụ thể: Đối với quan quản lý Nhà nước Luật kinh doanh BH văn hướng dẫn thi hành luật năm 2000 có hiệu lực đánh dấu bước ngoặt hoạt động kinh doanh BH Hiện thị trường BH với đời nhiều công ty BH khiến cho hoạt Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 106 động thị trường trở nên sôi động hơn, với việc cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp Do tầm vĩ mơ Nhà nước phải có sách quản lý phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động BH nói chung nghiệp vụ BH cháy nói riêng phát triển theo xu hướng 1.1 Hồn thiện hành lang pháp lý Đối với quan quản lý Nhà nước BH Bộ Tài chính, Vụ BH, cần phải tiếp tục hoàn thiện văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho phát triển thị trường Chính sách BH phải rõ ràng, minh bạch đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế Mặt khác trình soanh thảo văn quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BH, Nhà nước cần tham khảo kinh nghiệm nước giới để áp dụng vào thực tiễn Việt Nam, sớm xét trình Quốc hội thông qua luật cạnh tranh nhằm tạo khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh BH phi nhân thọ nói chung BH cháy nổ nói riêng, tạo bình đẳng cho doanh nghiệp, thơng qua bảo vệ quyền lợi cho người tham gia 1.2 Xây dựng sách quản lý đồng Để kích thích phát triển công ty BH nhân thọ nước, Nhà nước cần sách quản lý theo hướng giảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh BH, nâng cao tính tự chủ cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp BH nước đứng vững cạnh tranh với doanh nghiệp BH nước ngồi đặc biệt mà theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, công ty BH nước ngồi phép kinh doanh số loại hình BH bắt buộc Ngoài Nhà nước cần thực số biện pháp sau: - Xây dựng chế kiểm tra, giám sát hoạt động cá công ty BH để trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, chống tượng hạ phí thấp để giành giật thị trường, giải tranh chấp khiếu nại nhanh phù hợp luật pháp Việt Nam thông lệ quốc tế Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 107 - Giảm thiểu thủ tục hành quản lý Chuẩn hóa rút ngắn quy trình đăng ký phê duyệt sản phẩm, cấp, thu hồi giấy phép kinh doanh, giảm thiểu thời gian chờ phê duyệt sản phẩm cho doanh nghiệp - Đối với hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh BH cần phải xử lý nghiêm khắc Hiện Nhà nước cần ban hành văn quy định rõ chế tài xử phạt đối với doanh nghiệp BH, môi giới BH không tuân thủ quy định có biện pháp cưỡng chế tổ chức, cá nhân thuộc diện tham gia BH cháy bắt buộc không tham gia Mặt khác quan quản lý Nhà nước doanh nghiệp BH cần phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ để năm bắt thông tin Như doanh nghiệp BH đề xuất giải pháp để hoàn thiện thị trường, để quan quản lý Nhà nước kịp thời điều chỉnh tồn tại, vướng mắc hoạt động quản lý Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Khi thị trường BH nước ngày phát triển tượng “phá rào” công ty BH điều tránh khỏi Để giảm thiểu thiệt hại khơng đáng có hoạt động kinh doanh BH phát triển lành mạnh khn khổ cần có tổ chức trung gian đứng ra, phối hợp quan quản lý Nhà nước việc định hướng phát triển thị trường Hiện thị trường BH Việt Nam, Hiệp hội BH đảm nhận tốt vai trị Trong thời gian tới cần nâng cao vai trò hiệp hội, tăng cường hợp tác thành viên hiệp hội, trì mơi trường cạnh tranh Trong thời gian qua, doanh nghiệp BH hiệp hội có số hợp tác định ký kết thỏa thuận bảo hiểm, trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh Tuy nhiên phạm vi, mức độ hợp tác hạn hẹp, chưa chặt chẽ Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 108 Trong thời gian tới cần mở rộng phạm vi hợp tác nhiều lĩnh vực thiết lập hệ thống thơng tin tồn thị trường làm sở đánh giá rủi ro, tính phí BH, hệ thống phân tích kiểm sốt tổn thất, hợp tác việc đồng BH, TBH, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để nâng cao lực cho thành viên Cùng với đó, hiệp hội cần xây dựng chế kiểm soát việc thực thỏa thuận hội viên Ngoài hiệp hội cần nhạy bén nhanh nhạy việc đề quy tắc cho hoạt động BH, phối hợp với quan quản lý Nhà nước thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực Đối với công ty - Về việc phát triển mạng lưới, chi nhánh: Mặc dù đến năm 2007 số lượng đại lý chi nhánh lên tới số 12 với 30 phòng kinh doanh khu vực Tuy nhiên mạng lưới cịn mỏng khơng song hành đại lý BIDV dẫn đến việc khai thác khách hàng tiềm gặp khó khăn mà khách hàng chủ yếu BIDV giới thiệu - Về chế lương thưởng: Với việc chưa thay đổi chế lương donh nghiệp Nhà nước, BIC khó lịng giữ chân cán đẳng cấp họ ln chào mời với mức lương hấp dẫn hẳn BIC cơng ty liên doanh, BH nước ngồi Mặt khác, đại lý khai thác chi nhánh BIDV thời gian qua chưa thực phát huy hết hiệu Hoạt động đại lý mang tính chất giới thiệu khách hàng tham gia BH BIC chưa chuyên nghiệp Một nguyên nhân chủ yếu chế đãi ngộ đại lý chưa phù hợp Do thời gian tới BIC cần thay đổi chế, sách lương, thưởng thích hợp cho cán tài hoa hồng cho đại lý cách thỏa đáng Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 109 - Về nhân sự: Ổn định tổ chức, tiếp tục đào tạo cán nhiều hình thức gửi học nước ngồi, đào tạo nước, định kỳ tổ chức thi tuyển để lựa chọn cá nhân xuất sắc, có lực, làm việc hiệu quả… Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm cháy: - Tuyên truyền quảng bá công ty nghiệp vụ BH cháy: Một thương hiệu mạnh có lợi khai thác, cán khơng cần giải thích nhiều mà tạo lịng tin cho khách hàng Tuy nhiên việc mở rộng phạm vi ảnh hưởng công ty dừng lại mức độ hạn chế Đây điểm không hợp lý thời đại công nghệ thông tin bùng nổ - Giảm thiểu chi phí khai thác nghiệp vụ: Sau chia tách, lợi lực BH, BIC phải chuyển sang tập trung khai thác BH gốc theo hướng thương mại hóa khơng có mạng lưới, hệ thống đại lý, sản phẩm bị giới hạn theo giấy phép liên doanh Tron thời gian đầu BIC tập trung cho khai thác nhiều phí cho hoạt động tuyên truyền, quảng cáo…cũng nhiều Do doanh thu khai thác qua năm có tăng trưởng rõ rệt chi phí khai thác quản lý khơng kiểm sốt dẫn đến hiệu thấp Đặc biệt nghiệp vụ BH cháy có quy trình khai thác chặt chẽ, cần đảm bảo cho chi phí cơng tác đánh giá rủi ro, ĐPHCTT, giám định bồi thường phù hợp, cơng ty phải kế hoạch hóa chi phí cho giai đoạn, khâu nghiệp vụ tránh chi vượt thu - Thực việc giữ khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng mới: Trong thời gian qua, tỷ lệ tái tục BIC không cao, gần 2/3 khách hàng cũ không tái tục Việc xây dựng quan hệ với khách hàng gặp nhiều khó khăn BIC thương hiệu thị trường, chưa người tham gia biết đến, sức cạnh tranh yếu Vì thời gian tới cơng ty cần thay đổi chiến lược lựa chọn khách hàng, tiến hành khai thác lâu dài tìm Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 110 kiếm khách hàng tiềm đặc biệt hộ gia đình, khu vực tư nhân Do nguồn khách hàng từ trước đến thường tổ chức, doanh nghiệp đặc biêt nghiệp vụ BH cháy khơng có khách hàng cá nhân Để thu hút mở rộng khách hàng, BIC cần xây dựng lại sách khách hàng hợp lý dành phần chi phí cho việc nghiên cứu tìm kiếm khách hàng - Trình độ ngũ đánh giá rủi ro chưa cao Trong việc đánh giá rủi ro cần nắm rõ đối tượng BH để xác định rủi ro rủi ro phát sinh khác Do cán cần am hiểu nhiều lĩnh vực, ngành nghề, thiết bị, dụng cụ sử dụng PCCC Thực tế BIC công tác đánh giá rủi ro phần lớn dựa vào giấy yêu cầu khai thác viên đánh giá, khai thác viên đào tạo chung chung, không chuyên sâu công tác quản trị rủi ro Mặt khác công tác đánh giá rủi ro có phối hợp quan chuyên ngành cảnh sát PCCC, công an…nhưng dừng lại mức độ hạn chế - Xây dựng phát triển sản phẩm thời gian tới vấn đề cần thiết Dịch vụ BH nói chung BH cháy nói riêng sản phẩm có nhu cầu thụ động Với điều kiện thị trường sản phẩm có tính chất bảo hiểm túy khó khai thác khơng có nỗ lực lớn từ phía nhà BH Do doanh nghiệp phải thường xuyên cải tiến, mở rộng chủng loại sản phẩm, điều khoản, quy tắc bảo hiểm phải kịp thời cập nhật bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế - Cần phát huy lợi công ty để khai thác nghiệp vụ BIC công ty BH tiên tphong thành lập Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV) Nguồn khách hàng BIC chủ yếu người vay BIDV giới thiệu Điều tạo điều kiện cho BIC có lợi hẳn việc tập trung khai thác tiềm thị trường so với công ty BH khác Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 111 C- KẾT LUẬN Năm 2007 ghi nhận năm tiếp tục thành công doanh nghiệp ngành bảo hiểm, sức ép cạnh tranh đến gần Nền kinh tế Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao, với nhiều hội từ việc gia nhập WTO mang lại tiền đề quan trọng để ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển Nằm xu BIC đạt nhiều thành tựu đáng kể lĩnh vực phải kể đến tốc độ tăng trưởng doanh thu phí nghiệp vụ Bảo hiểm cháy Mặc dù cịn nhiều khó khăn q trình triển khai nghiệp vụ với kết đạt học thực tế kiểm nghiệm hai năm 2006, 2007 nghiệp vụ Bảo hiểm cháy BIC nhiều hội phát triển Theo định hướng chung công ty, phấn đấu đưa nghiệp vụ Bảo hiểm cháy trở thành nghiệp vụ khai thác mũi nhọn công ty Trong tương lai không xa với tâm tập trung thực đồng giải pháp chiến lược phát triển thị trường BHViệt Nam đến năm 2010, chắn BIC tiếp tục phát triển lành mạnh, an toàn vững hòa nhập thị trường nước giới xu phát triển chung kinh tế đất nước Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế bảo hiểm Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm Giáo trình thống kê bảo hiểm Bảo hiểm- nguyên tắc thực hành Bản tin hiệp hội bảo hiểm Việt Nam số 4/ 2006, số 3/2007 www.bic.vn www.vnexpress.com baohiem.pro.vn Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ * Sơ đồ: Sơ đồ tổ chức BIC * Bảng biểu: Bảng 1: Tổng tài sản nguồn vốn chủ sở hữu năm 2005, 2006, 2007 Bảng 2: Doanh thu quỹ dự phòng nghiệp vụ năm 2005,2006,2007 Bảng 3: Tăng trưởng phí bảo hiểm gốc thị phần BIC 2006, 2007 Bảng 4: Doanh thu theo khu vực đến 31/12/2007 Bảng 5: Phân chia phí bảo hiểm gốc theo loại hình nghiệp vụ đến 31/12/2007 Bảng 6: Doanh thu phí tái bảo hiểm năm 2006, 2007 Bảng 7: Quy mô khai thác nghiệp vụ BH cháy rủi ro đặc biệt ViệtÚc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 8: Tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm cháy so tổng doanh thu phí tất nghiệp vụ Việt- Úc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 9: So sánh doanh thu phí BH gốc thị phần nghiệp vụ BH cháy BIC so với Bảo Việt, Bảo Minh năm 2006, 2007 Bảng 10: Tình hình chi ĐPHCTT nghiệp vụ bảo hiểm cháy Việt- Úc (20032005) BIC (2006, 2007) Bảng 11: Tình hình bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm cháy Việt- Úc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 12: Doanh thu TBH nghiệp vụ BH cháy Việt- Úc (2003- 2005) BIC (2006, 2007) Bảng 13: Kết hiệu kinh doanh nghiệp BH cháy Việt- Úc (20032005) BIC (2006, 2007) Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIC : Công ty bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BH : Bảo hiểm BHTS : Bảo hiểm tài sản TS : Tài sản GTBH : Giá trị bảo hiểm STBH : Số tiền bảo hiểm STBT : Số tiền bồi thường PCCC : Phòng cháy chữa cháy ĐPHCTT: Đề phòng hạn chế tổn thất Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT Vài nét lịch sử đời phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 1.1 Trên giới 1.2 Ở Việt Nam Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 2.1 Sự cần thiết Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 2.2 Tác dụng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt II NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 12 Một số khái niệm 12 Đặc điểm Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 15 Nội dung Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 17 3.1 Đối tượng, phạm vi Bảo hiểm 17 3.2 Giá trị Bảo hiểm số tiền Bảo hiểm 24 3.3 Phí bảo hiểm…………………………………………………………………………………………….26 3.4 Hợp đồng Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt 30 III QUY TRÌNH KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 32 Khai thác 32 Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1 Tiếp cận tìm kiếm khách hàng 33 1.2 Đánh giá yếu tố liên quan đến tỷ lệ phí ( đánh giá rủi ro) 35 1.3 Chào phí bảo hiểm 36 1.4 Hồ sơ hợp đồng Bảo hiểm cháy 38 Đề phòng hạn chế tổn thất 39 Công tác giám định 40 Công tác bồi thường tổn thất 41 IV CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT 43 1.Các tiêu đánh giá kết 43 Các tiêu đánh giá hiệu 44 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIÊM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC 46 I GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM BIC 47 1.Quá trình hình thành phát triển 47 Lĩnh vực hoạt động BIC 49 Cơ cấu tổ chức máy công ty BIC 51 4.Kết kinh doanh chung cơng ty thời gian qua 54 4.1 Tình hình chung 54 4.2 Một số kết cụ thể 58 4.3 Đánh giá chung 63 II NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BIC 65 Thuận lợi 65 Khó khăn 67 III THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TẠI BIC 70 1, Tình hình khai thác 70 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 77 Công tác giám định- bồi thường 80 3.1 Công tác giám định 80 3.2 Công tác bồi thường 81 Hoạt động tái bảo hiểm 85 IV ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC 89 Kết hiệu 89 Các tồn nguyên nhân 93 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI BIC 95 I PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦA CÔNG TY TRONG THỜI GIAN TỚI 95 II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY Ở BIC 98 Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đại lý, cộng tác viên 98 Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo Bảo hiểm cháy 99 Tăng cường chất lượng công tác khai thác 100 Kết hợp chặt chẽ với cảnh sát PCCC người tham gia bảo hiểm công tác ĐPHCTT 101 Nâng cao hiệu công tác giám định- bồi thường 101 Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 102 Tăng cường mối quan hệ nhận nhượng với tổ chức doanh nghiệp nước 103 Phòng chống gian lận trục lợi bảo hiểm 104 Phát triển thương mại điện tử 105 III KIẾN NGHỊ 105 Đối với quan quản lý Nhà nước 105 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 107 Đối với công ty 108 Đối với nghiệp vụ Bảo hiểm cháy: 109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm ... 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp NỘI DUNG CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT I SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM CHÁY VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT... trọng hỏa hoạn nói chung nghiệp vụ Bảo hiểm cháy BIC nói riêng, em chọn đề tài:“ Tình hình triển khainghiệp vụ bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt BIC” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp để giúp người có... cháy + Những chi phí dọn dẹp trường sau cháy a, Rủi ro Bảo hiểm: bao gồm rủi ro rủi ro đặc biệt ( rủi ro phụ) * Rủi ro ( rủi ro nhóm A): Hoả hoạn Nguyễn Thị Thu Trang 46A Bảo hiểm Chuyên đề thực