BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM CÔNG TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG – ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: PGS TS Lâm Chí Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng 03 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xuất nhập hoạt động chủ chốt mà Đảng Nhà nước ta quan tâm khuyến khích phát triển Với việc đưa sách hỗ trợ khác phù hợp với tình hình đất nước giới thời kỳ, hoạt động xuất nhập đất nước đạt thành cơng định Để có thành cơng khơng thể thiếu vai trị vơ quan trọng ngân hàng thương mại việc hỗ trợ xuất nhập mà cụ thể thông qua việc tài trợ vốn cho doanh nghiệp xuất nhập Đối với NHTM cho vay xuất nhập ngồi việc góp phần làm đa dạng cấu danh mục cho vay giúp phân tán rủi ro, cịn góp phần làm gia tăng thu nhập cho NHTM Bên cạnh nguồn thu từ lãi vay, cho vay XNK giúp cho ngân hàng tăng nguồn thu khác như: từ phí cung cấp dịch vụ, kinh doanh ngoại hối nguồn thu mà NHTM tập trung hướng tới để hạn chế tình trạng phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng Trong 10 năm trở lại số lượng NHTM nước thành lập ngày nhiều, với thâm nhập thị trường ngân hàng nước Riêng địa bàn thành phố Đà Nẵng tính đến cuối năm 2011 số lượng chi nhánh ngân hàng có mặt địa bàn 58 chi nhánh 232 phòng, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm Làm cho cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần ngân hàng với ngày gay gắt Hoạt động cho vay xuất nhập khơng ngoại lệ Vì để thu hút giữ khách hàng ngân hàng phải khơng ngừng đổi mới, nâng cao khả cạnh tranh Eximbank Hùng Vương hai chi nhánh hệ thống Eximbank có mặt địa bàn Đà Nẵng với xuất phát điểm ban đầu phòng giao dịch 257 Hùng Vương, thức phát triển nâng cấp thành chi nhánh từ 01/04/2006 Với việc thành lập trễ giai đoạn mà sau ngân hàng lớn chiếm lĩnh sẵn thị phần cho mình, việc tìm kiếm khách hàng gặp khơng khó khăn đặc biệt khách hàng hoạt động kinh doanh lĩnh vực xuất nhập vốn có quan hệ tín dụng từ trước với tổ chức tín dụng khác Bắt nguồn từ nguyên nhân trên, nhận thấy việc nghiên cứu đánh giá khó khăn, hạn chế cịn tồn chi nhánh, từ đưa giải pháp để góp phần mở rộng cho vay xuất nhập công việc quan trọng, định chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu chi nhánh Hùng Vương - Đà Nẵng” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến mở rộng cho vay xuất nhập NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam - CN Hùng Vương; - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay xuất nhập chi nhánh thời gian đến Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: lý luận thực tiễn mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương giai đoạn từ năm 2008 - 2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: sở phương pháp phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử nhằm đánh giá vấn đề sở khoa học, khách quan, theo trình tự thời gian để đánh giá trình vận động vấn đề cách toàn diện - Phương pháp thống kê: so sánh, phân tích tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương - Phương pháp so sánh theo thời gian theo không gian NHTM địa bàn nhằm đánh giá trình mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương so với NHTM khác thị trường Bố cục đề tài Đề tài nghiên cứu chia thành chương với nội dung cụ thể sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương giai đoạn 2008 - 2011 - Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận văn sử dụng số kết nghiên cứu để làm tảng lý luận minh chứng cho nhận định trình bày luận văn Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng thơng tin, số liệu báo cáo ngân hàng TMCP Xuất nhập chi nhánh Hùng Vương để làm sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay xuất nhập chi nhánh giai đoạn từ 2008 -2011 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay xuất nhập Cho vay xuất nhập việc ngân hàng cung cấp vốn nhằm giúp doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ tham gia vào hoạt động xuất nhập Cho vay xuất nhập thể mối quan hệ kinh tế bên ngân hàng – bên tài trợ bên doanh nghiệp xuất nhập – bên tài trợ 1.1.2 Đặc điểm cho vay xuất nhập - Người tài trợ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập thực phương án xuất nhập - Số vốn mà ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp thường khơng phải tồn trị giá thương vụ - Thời hạn tài trợ chủ yếu ngắn hạn trung hạn - Thường gắn liền với dịch vụ toán quốc tế mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hoạt động xuất nhập - Tín dụng ngân hàng nguồn vốn quan trọng doanh nghiệp xuất nhập - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thị trường - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hoạt động xuất nhập diễn thuận lợi nhanh chóng - Sự có mặt ngân hàng đảm bảo cho lợi ích người xuất người nhập - Ngân hàng đầu mối tiếp nhận nguồn tài trợ nước cho hoạt động xuất nhập - Tài trợ xuất nhập ngân hàng góp phần vào thực chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, góp phần mở rộng quan hệ đối ngoại với nước giới 1.1.4 Các hình thức cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay xuất nhập Mở rộng cho vay xuất nhập thực biện pháp làm tăng trưởng dư nợ cho vay xuất nhập khẩu, kèm với việc kiểm sốt rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng Qua góp phần làm tăng thu nhập ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay xuất nhập biểu mặt định tính định lượng đó: - Định lượng: gia tăng số lượng khách hàng, tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay xuất nhập với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay xuất nhập - Định tính: biểu chất lượng hiệu khoản cho vay như: giảm tỷ lệ nợ xấu khơng có khả thu hồi, tăng thu nhập từ việc mở rộng cho vay xuất nhập … 1.2.2 Các tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay xuất nhập a Tăng trưởng dư nợ b Tăng trưởng số lượng khách hàng c Tăng trưởng thị phần cho vay xuất nhập d Tăng trưởng thu nhập e Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại a Các nhân tố bên ngồi - Mơi trường kinh tế - Mơi trường pháp lý - Các nhân tố từ phía doanh nghiệp + Năng lực tài doanh nghiệp xuất nhập + Khả đàm phán hiểu biết luật quan hệ thương mại quốc tế + Thông tin doanh nghiệp + Phương án sản xuất kinh doanh + Điều kiện tài sản đảm bảo b Các nhân tố bên trong: Mục tiêu sách tín dụng ngân hàng; Chính sách lãi suất; Quy trình cho vay xuất nhập khẩu; Sự đa dạng sản phẩm bổ trợ; Trình độ, lực đạo đức đội ngũ nhân viên ngân hàng; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động phân phối sản phẩm hoạt động marketing KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động xuất nhập đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế, cho vay xuất nhập mang lại nguồn lợi cho NHTM mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Do đó, mở rộng cho vay xuất nhập vấn đề ưu tiên hàng đầu NHTM Để mở rộng cho vay xuất nhập khẩu, ngân hàng cần phải nắm bắt yếu tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập doanh nghiệp để đưa biện pháp thích hợp Song song đó, NHTM cần phải rà sốt, kiểm tra việc làm để từ đưa điều chỉnh cho phù hợp CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2008 - 2011 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Eximbank Hùng Vương Eximbank thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Eximbank Hùng Vương 183 chi nhánh, phòng giao dịch toàn hệ thống Eximbank khắp nước Ngày 01/04/2006, Chi nhánh Hùng Vương thức trở thành Chi nhánh cấp III trực thuộc Hội sở Trung ương với trụ sở đặt 151 -153 Nguyễn Văn Linh, Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank Hùng Vương Giám đốc đại diện Chi nhánh Phó Giám đốc Phịng tín Phịng kế dụng(KHDN, tốn, KHCN) Phịng ngân quỹ, hành Phòng giao dịch chợ Cồn Phòng GD Điện Biên Phủ Phòng GD Phòng GD Hòa Thuận Cường Phước : Quan hệ chức : Quan hệ trực tuyến Sơ đồ cấu tổ chức Eximbank Hùng Vương 2.1.3 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương a Tình hình huy động vốn b Tình hình hoạt động cho vay c Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Hùng Vương 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2008 – 2011 2.2.1 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay xuất nhập a Thực trạng tăng trưởng chung cho vay xuất nhập - Quy mô cho vay xuất nhập so với quy mơ cho vay chi nhánh cịn thấp giao động khoảng từ 4,5% - 6% tổng dư nợ bình quân Nhưng theo năm dư nợ bình quân cho vay xuất nhập ngày có chuyển biến tích cực, năm 2008 dư nợ cho vay bình quân chi nhánh 530,2 tỷ đồng, cho vay XNK chiếm 4,86% Cuối năm 2011, dư nợ cho vay xuất nhập đạt 73,8 tỷ đồng chiếm 5,94% tổng dư nợ bình quân chi nhánh Trong cấu cho vay XNK chi nhánh dư nợ cho vay XK ln chiếm tỷ trọng lớn tăng trưởng đặn qua năm Năm 2008, dư nợ bình quân cho vay XK 21,4 tỷ đồng (chiếm 83,31%) NK 4,3 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 16,69%) đến năm 2011, dư nợ cho vay XK tiếp tục tăng đạt mức 64,6 tỷ đồng (chiếm 87,54%), dư nợ cho vay NK sụt giảm cịn 9,2 tỷ đồng (chiếm 12,46%) - Đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay XNK Trong thời gian qua tốc độ tăng trưởng dư nợ bình qn cho vay XNK ln cao tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân chi nhánh (Tốc độ tăng trưởng trung bình cho vay XNK 42,3%, chi nhánh 33,7%) b Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay xuất Dư nợ cho vay xuất ngành dệt may chiếm tỷ trọng lớn 10 - Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay NK theo mặt hàng Tại chi nhánh khoản cho vay để phục vụ cho việc nhập máy móc thiết bị hóa chất phát sinh nhiều Đối với mặt hàng khác cịn lại như: tơ, rượu gần khơng có biến động lớn với dư nợ cho vay nhập mặt hàng năm 2008 324 triệu đồng đến cuối năm 2011 dư nợ cho vay mức 667 triệu 2.2.2 Thực trạng tăng trưởng số lượng khách hàng a Thực trạng tăng trưởng số lượng khách hàng theo lĩnh vực Số lượng khách hàng doanh nghiệp xuất nhập có quan hệ tín dụng với chi nhánh thấp, năm 2008 doanh nghiệp (chiếm 7,3% tổng số doanh nghiệp) đến cuối năm 2011 số lượng tăng lên thành 16 doanh nghiệp (chiếm 9,7% tổng số doanh nghiệp) Số lượng doanh nghiệp phát sinh thêm chủ yếu tập trung doanh nghiệp có nhu cầu vay phục vụ xuất khẩu, việc tiếp thị thu hút thêm khách hàng NK chi nhánh yếu năm tăng thêm khách hàng b Thực trạng tăng trưởng số lượng khách hàng theo ngành nghề Ngành nghề khách hàng XNK chi nhánh đa dạng với lĩnh vực bao gồm: Thủy sản, gia cơng hàng may mặc, sản xuất sơn, sản xuất sắt Trong ngành chế biến thủy sản gia công hàng may mặc ngành chiếm số lượng khách hàng nhiều tổng số khách hàng XNK (năm 2011, chiếm 62,5%) Số lượng khách hàng hai ngành có xu hướng tăng đặn qua năm Với tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng bình quân ngành thủy sản 36,11%, gia công hàng may mặc 29,16% Cịn ngành cịn lại gần khơng có biến động lớn số lượng khách hàng 2.2.3 Thị phần cho vay XNK Quy mô thị phần cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương thấp chiếm khoảng 3,8% thị phần cho vay XNK 11 ngân hàng địa bàn thành phố Nguyên nhân do: + Đến tháng 04/2006 chi nhánh thức nâng cấp lên thành chi nhánh trực thuộc hội sở xuất phát điểm chi nhánh tách hoạt động độc lập mức thấp + Thị phần cho vay xuất nhập ngân hàng lớn chiếm lĩnh từ trước cạnh tranh ngân hàng với địa bàn ngày gay gắt 2.2.4 Thực trạng tăng trưởng thu nhập cho vay XNK Phần đóng góp doanh thu từ lãi cho vay XNK vào tổng thu chi nhánh thấp nguyên nhân dư nợ cho vay XNK chi nhánh không cao lãi suất áp dụng cho vay xuất nhập thấp nhiều so với lãi suất cho vay thông thường Đánh giá góc độ tăng tưởng doanh thu từ lãi cho vay XNK tốt, liên tục tăng trưởng đặn năm liền, đến cuối năm 2011 doanh thu từ lãi cho vay XNK đạt 7,66 tỷ đồng tăng 37,9% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 5,49% tổng thu chi nhánh Ngoài phần doanh thu từ lãi cho vay XNK đóng góp vào tổng thu chi nhánh, hoạt động cho vay xuất nhập cịn góp phần tăng lợi nhuận đạt cho chi nhánh thông qua việc thúc đẩy khách hàng doanh nghiệp XNK sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp như: thu phí chuyển tiền, thu phí dịch vụ, thu phí phát hành L/C, bảo lãnh Đặc biệt chi nhánh có nguồn thu đáng kể từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hàng XNK 2.2.5 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay XNK Dư nợ xấu cho vay XNK chi nhánh thấp chiếm 3% dư nợ xấu bình quân chi nhánh, riêng năm 2008 cho vay XNK không phát sinh khoản nợ xấu Đến năm 2009 khoản cho vay XNK phát sinh dư nợ xấu 405 triệu (trong XK: 205 triệu đồng, NK: 200 triệu đồng) chiếm 1,93% tổng dư nợ 12 xấu, đến thời điểm cuối năm 2011 dư nợ xấu XNK 414 triệu đồng (XK: 247 triệu đồng, NK: 167 triệu đồng) chiếm 2,85% Tỷ lệ nợ xấu cho vay XNK thấp (dưới 1%) So với tỷ lệ nợ xấu chi nhánh tỷ lệ nợ xấu cho vay xuất nhập mức thấp (tỷ lệ nợ xấu trung bình chi nhánh 2,36%, tỷ nợ nợ xấu trung bình XNK có 0,58%) Trong đó, tỷ lệ nợ xấu cho vay XK thấp so với NK, năm 2009 tỷ lệ nợ xấu cho vay XK 0,63%, NK mức 2,65% Sang năm 2010 2011 tỷ lệ nợ xấu cho vay XK NK có chiều hướng giảm dần Đến năm 2011, tỷ lệ nợ xấu XK 0,38% giảm 21,57%, NK 1,82% giảm 10,71% so với năm 2010 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY XNK 2.3.1 Các nhân tố bên a Các nhân tố thuộc mơi trường kinh tế Khủng hoảng kinh tế tồn cầu diễn giai đoạn từ 2009 – 2010 Bên cạnh đó, năm 2011-2012, khủng hoảng nợ cơng Châu Âu có khả lan nhanh tồn giới Tình trạng thất nghiệp tăng cao, nợ lương, cắt giảm ngân sách, cắt giảm đầu tư… Mỹ nước phát triển khu vực Liên minh châu Âu áp dụng sách “thắt lưng buộc bụng” để cắt giảm chi tiêu Điều ảnh hưởng lớn đến doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, thị trường tiêu thụ truyền thống Ngoài ra, chịu ảnh hưởng chung kinh tế toàn cầu, giai đoạn từ 2009 – 2011 kinh tế nước ta có nhiều biến động Lạm phát tăng cao, tỷ giá ngoại tệ tăng cao, tỷ giá giao dịch thực tế cao nhiều so với tỷ giá danh nghĩa mà NHTM niêm yết Thực tế có tác động lớn doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu: 13 - Thứ nhất, yếu tố tỷ giá biến động mạnh nằm ngồi khả dự đốn doanh nghiệp Điều dẫn đến doanh nghiệp khơng có khả bảo hiểm rủi ro tỷ giá - Thứ hai, đồng đô la Mỹ bị giá, tỷ giá USD/VND NHTM giao dịch thực tế cao nhiều so với tỷ giá niêm yết cách lách sang hình thức thu phí làm cho doanh nghiệp kinh doanh nhập khó khăn việc đáp ứng nguồn ngoại tệ để toán b Các nhân tố từ phía doanh nghiệp - Quy mơ, lực tài khách hàng - Khả đàm phán hiểu biết luật quan hệ thương mại quốc tế - Phương án sản xuất kinh doanh - Điều kiện tài sản bảo đảm - Thông tin doanh nghiệp XNK không đầy đủ khơng xác 2.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng a Chính sách tín dụng Theo định hướng phủ, sách tín dụng Eximbank thời gian qua tập trung đẩy mạnh phát triển sản phẩm dành cho doanh nghiệp xuất khẩu, hoạt động cho vay dành cho nhập hạn chế Điều gây ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng tăng trưởng quy mô dành cho hoạt động nhập chi nhánh b Sản phẩm dành cho cho vay xuất nhập Trong giai đoạn 2008 – 2011, Eximbank Hùng Vương triển khai nhiều chương trình, sản phẩm cho vayXNK, cụ thể sau: - Các chương trình áp dụng doanh nghiệp XK: + Chương trình cho vay khơng có tài sản đảm bảo để thực 14 phương án XK (có nguồn thu ngoại tệ Eximbank tương ứng) toán theo phương thức D/P, D/A, TTr + Chương trình tài trợ XK ngoại tệ VNĐ với lãi suất ưu đãi + Chương trình tài trợ XK ngoại tệ có hỗ trợ lãi suất + Chương trình tài trợ có bảo hiểm tỷ giá cho doanh nghiệp xuất hệ thống Eximbanks - Các chương trình áp dụng doanh nghiệp NK: + Chương trình tài trợ NK VNĐ với lãi suất ngoại tệ + Chương trình cho vay USD tài trợ NK, cố định tỷ giá bán ngoại tệ + Chương trình cho vay tài trợ NK ngoại tệ có hỗ trợ lãi suất Tuy nhiên, chương trình cho vay XNK áp dụng cịn đơn điệu chủng loại phương thức cho vay, chưa tạo khác biệt, đặc thù trội so với ngân hàng khác hệ thống c Quy trình cho vay Quy trình cấp cho vay XNK áp dụng theo mơ hình cấp tín dụng phận, cụ thể sau: + Bộ phận quan hệ khách hàng (FO) + Bộ phận thẩm định tín dụng (MO) + Bộ phận hỗ trợ tín dụng (BO) - Ưu điểm mơ hình cấp tín dụng so với mơ hình cũ + Góp phần nâng cao chất lượng kiểm soát rủi ro khoản cho vay XNK + Tạo chun mơn hóa - Tồn tại, hạn chế mơ hình tín dụng mới: + Quy trình cho vay phức tạp, rườm rà phải trải qua nhiều phận + Quyết định cấp tín dụng phải qua nhiều cấp thẩm quyền gây chậm trễ việc đáp ứng nhu cầu khách hàng + Vấn đề kiểm tra, kiểm soát giải ngân 15 d Các hình thức đảm bảo - Đối với hình thức đảm bảo tài sản Trong danh mục tài sản đảm bảo chi nhánh Eximbank Hùng Vương ưu tiên nhận bất động sản (quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở) đồng thời việc định giá tài sản khắt khe gây rào cản lớn cho doanh nghiệp XNK có quan hệ tín dụng ngân hàng có nhu cầu tăng hạn mức khách hàng muốn phát sinh quan hệ tín dụng với chi nhánh - Đối với hình thức đảm bảo nguồn thu từ xuất doanh nghiệp (như L/C, D/P, D/A T/T) doanh nghiệp XK phải đáp ứng điều kiện thời gian hoạt động doanh số XK mà ngân hàng đưa ra, doanh nghiệp XNK chi nhánh chủ yếu tập trung mức vừa nhỏ, với thời gian hoạt động lĩnh vực ngắn nên việc đáp ứng tiêu chí mà ngân hàng đưa gặp nhiều khó khăn e Các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho vay xuất nhập Đối với sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho vay xuất nhập như: chiết khấu chứng từ, kinh doanh ngoại tệ hạn chế, đơn điệu Chi nhánh nhận chiết khấu chứng từ theo phương thức tín dụng chứng từ L/C Còn với hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ, chi nhánh tập trung vào mua bán loại ngoại tệ mạnh đô la Mỹ, bảng Anh Ngoài ra, chi nhánh Eximbank chưa xây dựng sản phẩm hoàn chỉnh, với sách ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất nhập (như: ưu đãi phí chuyển tiền, ưu đãi chênh lệch tỷ giá ) f Trình độ lực đội ngũ nhân viên Các cán tín dụng chi nhánh nhìn chung đa phần cán trẻ, với 100% có trình độ đại học chun ngành tài ngân hàng, kinh tế trở lên, khả nắm bắt sách, nghiệp 16 vụ chun mơn nhanh chóng Tuy nhiên, việc áp dụng mơ hình làm cho nhân chi nhánh bị thiếu hụt trầm trọng hầu hết cán tín dụng chi nhánh trẻ nên đa phần chưa hiểu biết nhiều nghiệp vụ liên quan đến XNK Ngoài mảng tốn quốc tế cán tín dụng phịng KHDN phụ trách, nhu cầu doanh nghiệp XNK gia tăng chi nhánh khó việc đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng g Kênh phân phối hoạt động marketing - Về mạng lưới kênh phân phối, giai đoạn 2008-2011 chi nhánh khai trương thêm PGD nâng số lượng PGD trực thuộc chi nhánh thành phòng Tuy nhiên tất PGD chi nhánh tập trung co cụm trung tâm thành phố quận Hải Châu Thanh Khê, điều tạo bất lợi cho chi nhánh việc thu hút khách hàng doanh nghiệp XNK đa phần doanh nghiệp tập trung chủ yếu khu công nghiệp xa so với trung tâm - Về hoạt động marketing chi nhánh, thời gian qua sách marketing tới khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp XNK chưa thực trọng, với chi phí dành cho hoạt động Marketing cịn thấp, chiến lược Marketing chưa cụ thể, rõ ràng, thiếu đội ngũ cán tiếp thị chuyên nghiệp lĩnh vực tài trợ xuất nhập 2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI CỦA MỞ RỘNG CHO VAY XNK 2.4.1 Những kết đạt - Mặc dù chi nhánh hoạt động độc lập năm với quy mơ cịn nhiều hạn chế so với chi nhánh Đà Nẵng, nhiên tình hình tăng trưởng quy mơ dư nợ chi nhánh trì mức tốt - Quy mô khách hàng tiếp tục mở rộng qua năm - Rủi ro tín dụng cho vay XNK kiểm soát chặt chẽ - Chi nhánh nhận thức mạnh đặc trưng ngân 17 hàng tài trợ kinh doanh XNK không ngừng quán triệt đến toàn nhân viên để phát triển mạnh 2.4.2 Những hạn chế tồn - Quy trình cấp tín dụng đổi mới, nhiên việc vận hành hệ thống vào thực tế nhiều vướng mắc - Các sản phẩm nhìn chung khơng có ưu điểm thực bật để thu hút khách hàng - Những điều kiện tài sản đảm bảo chi nhánh việc định giá tài sản đảm bảo khắt khe - Trình độ nhân viên dây chuyền cấp tín dụng xuất nhập thời gian tới cần phải nâng cao - Bên cạnh hoạt động cho vay XNK, hệ thống kinh doanh ngoại tệ EIB chưa có nhiều ưu điểm hỗ trợ hoạt động - Mạng lưới địa điểm giao dịch chi nhánh co cụm KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương tác giả sâu vào nghiên cứu, phân tích thực trạng mở rộng cho vay XNK Eximbank Hùng Vương, sở nhận thức thành cơng hạn chế tồn để đưa biện pháp khắc phục góp phần đẩy mạnh cho vay XNK chi nhánh CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 3.1 CĂN CỨ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU 3.1.1 Định hướng hoạt động ngoại thương Chính phủ Ngày 28/12/2011, Thủ tướng phủ ký ban hành Quyết 18 định số 2471/QĐ-TTg Chiến lược xuất nhập hàng hóa thời kỳ 2011-2020 định hướng đến năm 2030 Cụ thể sau: - Định hướng xuất - Định hướng nhập Với định hướng phủ đề nhiều giải pháp khác nhau, nhiều giải pháp liên quan tới sách tài chính, tín dụng đầu tư phát triển hàng xuất đưa 3.1.2 Định hướng cho vay XNK Eximbank Việt Nam - Xây dựng Eximbank trở thành tập đoàn đầu tư tài đa nằm top tập đồn tài ngân hàng đầu Việt Nam - Tiếp tục đẩy mạnh mạnh truyền thống hoạt động tài trợ xuất nhập - Áp dụng linh hoạt sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập truyền thống đại - Mở rộng củng cố hệ thống khách hàng - Kiểm soát chặt chẽ rủi ro kinh doanh - Chú trọng công tác huy động vốn, thu hút tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt quan tâm nhiều tới tiền gửi khách hàng truyền thống làm ăn có hiệu tiền gửi ngoại tệ - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Đẩy mạnh nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ công cụ phái sinh, đặc biệt nghiệp vụ có kỳ hạn (Forward) - Tăng cường công tác quản trị điều hành Ban giám đốc 3.1.3 Định hướng cho vay XNK Eximbank Hùng Vương + Đẩy mạnh hoạt động TTXNK + Đẩy mạnh quy mô TTXNK khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hoat động có hiệu địa bàn + Triển khai tốt nghiên cứu thị trường + Tiếp tục nâng cao trình độ chun mơn CBTD + Khơng ngừng đổi phong cách làm việc 19 + Tiếp tục đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức TTXNK 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 3.2.1 Cải tiến quy trình cho vay xuất nhập - Bộ phận tiếp nhận hồ sơ khách hàng (FO) tiếp nhận hồ sơ khách hàng cố gắng dẫn cụ thể cho khách hàng việc cung cấp hồ sơ cần thiết - Giữa phận cần có phân biệt rạch rịi với cơng việc, tạo chun mơn hóa ln sẵn sàng hỗ trợ - Nâng cao khả phối hợp phận với - Ngoài ra, việc cho vay XNK liên quan đến mảng là: tín dụng, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Và mảng rời rạc, chưa liên kết chặt chẽ với nên gây phiền hà cho khách hàng Do hoạt động XNK lấy nhân viên tín dụng làm đầu mối, nơi tiếp nhận hồi đáp thắc mắc cho khách hàng Khách hàng cảm thấy yên tâm thoải mái cần liên hệ trực tiếp với người, không cần phải liên hệ với 2, nhân viên trước kia, đồng thời tạo chuyên nghiệp cách làm việc ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo, định giá tài sản phù hợp áp dụng linh hoạt sách đảm bảo tiền vay - Đa dạng hóa loại tài sản đảm bảo Chi nhánh phải chủ động viêc mở rộng danh mục tài sản đảm bảo, không giới hạn việc nhận tài sản đảm bảo bất động sản - Linh động công tác thẩm định giá Chi nhánh cho vay tối đa 70% so với giá trị tài sản đảm bảo bất động sản Nhưng mức giá thẩm định thấp so với giá thị trường (chỉ khoảng 85% giá thị trường) điều gây bất lợi 20 cho chi nhánh khách hàng Chính phịng tín dụng chi nhánh cần phối hợp tốt với phòng thẩm định giá để đưa kết tối ưu - Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo linh hoạt Để chủ động hỗ trợ khách hàng tốt với tình hình tài lành mạnh, chiến lược kinh doanh mang tính chất bền vững đồng thời nâng cao cạnh tranh với đối thủ, chi nhánh linh hoạt trình hội đồng tín dụng hội sở để xin cấp hạn mức vượt tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định hành 3.2.3 Đa dạng sản phẩm cho vay dành cho xuất nhập Hoạt động cho vay nhập chi nhánh bị chững lại, sách phủ hạn chế nhập khuyến khích lĩnh vực ưu tiên, chi nhánh nên tập trung phát triển cho vay lĩnh vực Ngồi ra, chương trình sản phẩm chưa đa dạng, phong phú việc đưa chương trình hội sở hoạch địch nhánh tận dụng tối đa quyền hạn giảm lãi suất cho vay giám đốc chi nhánh để thu hút thêm khách hàng, khách hàng lớn có tiềm chi nhánh đánh giá cao chi nhánh nên mạnh dạn trình hội sở xin giảm lãi suất cho khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay xuất nhập - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Để giảm thiểu rủi ro cho vay nói chung cho vay xuất nhập nói riêng chi nhánh phải tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng hội sở ban hành Cụ thể sau: + Đối với phận quan hệ khách hàng (FO): 21 Bộ phận quan hệ khách hàng (FO) phận chủ chốt việc tiếp xúc nắm bắt thông tin khách hàng, phận FO phận MO phải có trao đổi thơng tin qua lại với để đưa đánh giá chuẩn khách hàng Vì đạo đức trình độ lực chun mơn người FO vô quan trọng + Đối với phận thẩm định tín dụng (MO): Trong q trình thẩm định hồ sơ cán MO sử dụng nhiều biện pháp khác để xuống trực tiếp sở để nắm thông tin khách hàng túy dựa vào tài liệu giấy số báo cáo Ngoài chi nhánh cần phải xây dựng tiêu để đánh giá hiệu công việc cán MO phải có chế tài hợp lý để đảm bảo tính cơng bằng, hạn chế tình trạng kiểm tra qua loa cấu kết phận với - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt + Đối với cơng tác giải ngân Cơng tác giải ngân cho vay xuất nhập thường yêu cầu nhiều hồ sơ, chứng từ giải ngân nghiệp vụ cho vay thông thường, q trình thực hiện, khó tránh khỏi trường hợp khách hàng phàn nàn hồ sơ thủ tục giải ngân Trong số trường hợp, việc thực linh hoạt cho khách hàng cần thiết Tuy nhiên, tùy thuộc vào tính chất quan hệ với chi nhánh để thực linh hoạt kiểm sốt rủi ro + Đối với cơng tác kiểm tra sau cho vay Các cán quản lý hồ sơ phải thường xuyên, theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng Để ngồi việc đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng cịn đánh giá tình hình tài nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng từ chủ động hỗ trợ tư vấn cho khách hàng Công tác kiểm tra 22 tình hình sử dụng vốn cần chi nhánh chấn chỉnh hạn chế tình trạng kiểm tra qua loa cho có lệ Riêng với trường hợp cho vay xuất đảm bảo nguồn thu từ xuất chi nhánh cần phải đặc biệt lưu ý Cán tín dụng phải theo sát tiến độ thực sản xuất doanh nghiệp, để có kế hoạch đôn đốc khách hàng đảm bảo cho việc bàn giao hàng hóa tiến độ theo yêu cầu hợp đồng + Thực đánh giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ Chi nhánh cần thực định giá lại tài sản đảm bảo theo quy định hội sỏ năm/1 lần không để xảy tình trạng sau 2, năm chưa định giá lại tài sản 3.2.5 Các giải pháp bổ trợ khác a Đẩy mạnh biện pháp marketing - Chi nhánh cần đào tạo cán quan hệ khách hàng (FO) thành nhân viên marketing chuyên nghiệp, chuyên tiếp xúc tìm hiểu khách hàng - Ngoài ra, cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ xuất nhập phương tiện thông tin đại chúng báo chí, phát thanh, truyền hình, tạp chí, tập san chun ngành, phát tờ rơi, tham gia hội chợ - Bên cạnh việc thu hút thêm khách hàng ngân hàng phải có sách để giữ chân khách hàng cũ tận dụng mối quan hệ để tiếp cận với khách hàng tiềm b Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh cần phải xây dựng đội ngũ nhân viên có đủ lực, trình độ chun mơn, am hiểu nghiệp vụ có đạo đức cơng việc Nên chi nhánh phải cần tập trung từ khâu tuyển dụng trình làm việc phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ liên quan tới XNK 23 c Thu hút nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn ngoại tệ nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động thu hút nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngoại tệ để đảm bảo nguồn ngoại tệ cho chi nhánh Để đảm bảo điều chi nhánh cần phải thực nhiều biện pháp khác như: - Đẩy mạnh khai thác nguồn vốn ngoại tệ từ dân cư (Kiều hối, lượng ngoại tệ trôi dân chúng ) - Chấp nhận kinh doanh nhiều loại ngoại tệ không giới hạn vài loại ngoại tệ nay, qua thu hút thêm nhiều khách hàng - Khuyến khích doanh nghiệp xuất nhập bán lại số ngoại tệ cho ngân hàng tiền về, - Ký kết hợp đồng Forward với khách hàng cho vay xuất để đảm bảo nguồn ngoại tệ cho ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÙNG VƯƠNG 3.3.1 Đối với Eximbank Việt Nam + Hồn thiện trung tâm tín dụng, xây dựng ngân hàng miền + Mở rộng mối quan hệ đại lý với ngân hàng khác giới + Xây dựng trung tâm thơng tín tồn hệ thống 3.3.2 Đối với Chính phủ + Tạo dựng mơi trường pháp lý hồn chỉnh + Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô + Thúc đẩy việc minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp 24 KẾT LUẬN Xuất nhập hoạt động chủ chốt mà Đảng Nhà nước ta ln quan tâm khuyến khích phát triển, cho vay xuất nhập đóng vai trị vơ quan trọng để hỗ trợ cho trình xuất nhập doanh nghiệp thông suốt hiệu Sau thực nghiên cứu sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương luận văn đạt số kết sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay xuất nhập NHTM - Trên sở lý luận tìm hiểu được, tác giả vào phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay xuất nhập Eximbank Hùng Vương, để tìm tồn tại, hạn chế ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay xuất nhập chi nhánh - Cuối cùng, với định hướng phủ hoạt động ngoại thương, định hướng phát triển Eximbank hội sở chi nhánh, kết hợp với kết phân tích thu tác giả đề số giải pháp để thúc đẩy việc mở rộng cho vay xuất nhập chi nhánh Trong luận văn xin có vài kiến nghị lên cấp hữu quan Eximbank hội sở để thúc đẩy hoạt động cho vay xuất nhập chi nhánh phát triển ... SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay xuất nhập Cho vay xuất nhập việc ngân hàng cung... thức cho vay xuất nhập ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay xuất nhập Mở rộng cho vay xuất nhập thực biện pháp làm tăng trưởng dư nợ cho. .. tồn chi nhánh, từ đưa giải pháp để góp phần mở rộng cho vay xuất nhập công việc quan trọng, định chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu chi nhánh Hùng Vương