Các cú s c thu nh p Các chi n lư c thích ng v i r i ro c a h gia ình: Vai trị c a b o hi m th c nơng thơn Vi t Nam Nhóm Nghiên c u Kinh t Phát tri n (DERG) Trư ng i h c T ng h p Copenhagen (UoC) Vi n Nghiên c u Qu n lý Kinh t Trung ương (CIEM) B K ho ch u tư (MPI) Vi t Nam Trung tâm Nghiên c u Chính sách Nơng nghi p (CAP) Vi n Chi n lư c Chính sách Phát tri n Nơng nghi p Nông thôn (IPSARD) B Nông nghi p Phát tri n nông thôn (MARD), Vi t Nam Các tác gi : Carol Newman* Fiona Wainwright* Lưu c Kh i** Nguy n Lê Hoa*** Bùi Th Uyên*** Lê Vũ Ng c Kiên*** c th c hi n khn kh Chương trình Phát tri n Nơng nghi p Nơng thơn (ARD) i s qn Hồng gia an M ch t i Vi t Nam * ** *** Khoa Kinh t , Trư ng CIEM CAP / IPSARD i h c Trinity Dublin DERG/UoC Gi i thi u M t thách th c b n mà h gia ình nơng thơn nhi u nư c ang phát tri n g p ph i ó làm th trì m c tiêu dùng ph i i m t v i cú s c tiêu c c v thu nh p Các cú s c có th tác ng n phúc l i c a h thông qua vi c tác ng âm n thu nh p c a h , n c a c i hi n có c a h n s c kh e c a thành viên c a h Nghiên c u sâu xem xét chi n lư c khác mà h gia ình nơng thơn Vi t Nam s d ng i phó v i cú s c tiêu c c v thu nh p Các cú s c c phân lo i thành cú s c có tính c trưng, riêng bi t (ví d , b thương, b m, ch t, li d , v.v.) mà tác ng n h ơn l ho c ch tác ng n nh ng ngư i t o thu nh p, ho c cú s c có tính hi p bi n v m t không gian (các cú s c x y ph m vi không gian r ng, ví d , lũ l t mà tác ng n t t c h m t a bàn c th ) mà có th tác ng n toàn b c ng ng Trong nhi u trư ng h p, lo i s c mang tính riêng bi t, c trưng có th c b o hi m th trư ng b o hi m tài chính th c, cú s c có tính hi p bi n v m t khơng gian nhìn chung khơng th c b o hi m theo cách th c có nh ng h n ch v phía cung B ng vi c s d ng s li u l p qua năm c a h gia ình nơng thơn Vi t Nam, vi t khai thác tác ng c a cú s c tiêu c c v thu nh p n h thông qua vi c xem xét kh thích ng v i r i ro c a h Hơn n a, vi t xem xét kh i u ch nh tiêu dùng c a h Cu i cùng, chúng tơi phân tích d tr ti t ki m (dư i hình th c tài s n có tính kho n) c s d ng m t hình th c t b o hi m hay m t chi n lư c thích ng v i r i ro, vai trò c a b o hi m th c vi c gi m nhu c u i v i công c t b o hi m c a h nư c ang phát tri n, vi c g p ph i r i ro v n m t nguyên nhân k gây ói nghèo i v i h nông dân nghèo (Fafchamps, 2009) B n ch t c a cú s c s có hàm ý n kh thích ng c a h i v i cú s c h l y c a (Dercon, 2002) Ví d , cú s c có tính hi p bi n v m t không gian, c th ó cú s c liên quan n hi n tư ng thiên nhiên mưa lũ, có th có tác ng âm n phúc l i c a h Cũng có nhi u b ng ch ng cho th y tác ng b t l i mà cú s c v thu nh p mang tính c trưng, riêng bi t gây i v i h gia ình (Morduch, 2004; Townsend, 1994; Udry, 1991) Ngồi vi c tác ng n kh thích ng c a h , vi c xem xét b n ch t c a cú s c quan tr ng tìm hi u v chi n lư c mà h gia ình s d ng i phó v i h u qu tiêu c c c a cú s c Các cú s c có tính c trưng có th c b o hi m m t cách khơng th c c p c ng ng, ho c n u có s n, thông qua h p ng b o hi m th c v i m t nhà b o hi m bên th ba Các nghiên c u g n ây cho th y vi c thi u b o hi m th c, c v m t s n có c a th trư ng t l th c t , m t y u t quy t nh ch y u làm cho m c ói nghèo t n t i dai d ng nư c ang phát tri n (Morduch, 2002) Các cú s c có tính hi p bi n v m t khơng gian khó b o hi m m t cách t p th h p ng b o hi m th c th c s hi m lý v m t o c s l a ch n ngư c b o hi m.2 K t qu , h ang s ng Ví d , Alderman c ng s (2006) th y r ng th m h a t thiên tai có th tác ng n dinh dư ng chi u cao c a tr em, Jacoby Skoufias (1997) th y r ng th m h a thiên tai có th tác ng n s nh p h c t i trư ng c a tr em Ngư c l i, Deaton (1997) th y r ng cú s c có tính hi p bi n v m t không gian làng nghiên c u Cote d’Ivoire khơng gi i thích c nhi u cho s thay i v thu nh p c a h Cũng h n ch v phía cung Cole c ng s (2010) th y r ng tr ng i v tín d ng lịng tin rào c n l n nh t tăng t l tham gia b o hi m mưa rào n môi trư ng r i ro c n ph i phát tri n chi n lư c b o hi m thay th ng c a cú s c n sinh k c a h (Dercon, 2002) gi m tác Alderman Paxson (1994) phân bi t gi a qu n lý r i ro chi n lư c thích ng v i r i ro, ó qu n lý r i ro nh m tác ng n trình t o thu nh p có tính r i ro (‘ i u ch nh thu nh p’), chi n lư c thích ng v i r i ro nh m gi i quy t h u qu c a r i ro v thu nh p, t c cú s c v thu nh p, sau x y r i ro (‘ i u ch nh tiêu dùng’) M t ph n k c a nghiên c u v ti t ki m i u ch nh tiêu dùng vi c khai thác khái ni m v ti t ki m d phòng (Zeldes, 1989; Kimball, 1990; Deaton, 1991, 1992; Udry, 1994) B ng ch ng cho th y r ng vùng nơng thơn nơi có nhi u h n ch v tín d ng, hành vi ti t ki m không hi u qu thư ng x y ra.3 Ti t ki m c a nhi u h nghèo thư ng th hi n s ph n ng i phó v i cú s c v thu nh p m t quy t nh u tư dài h n Ngồi vi c tích lũy ti t ki m cho m c ích d phòng (và cho th i i m giao th i khác), b ng ch ng cho th y h gia ình khơng thích r i ro tích lũy dư i hình th c khác, tài s n có tính kho n t b o hi m cho mình, trư ng h p b nhi u h n ch v m t tín d ng h có th bu c ph i bán tài s n m b o cho tiêu dùng.4 Trong vi t xem xét h gia ình nơng thơn Vi t Nam thích ng v i cú s c thu nh p tiêu c c m c S li u c a c l y t s li u i u tra Ti p c n ngu n l c c a h gia ình Vi t Nam năm 2006, 2008 2010 bao g m thông tin chi ti t v ngu n l c tài chính, v ti p c n mua b o hi m th c c a h , v cú s c mang tính c trưng cú s c có tính hi p bi n v m t không gian mà h g p ph i Chúng phân bi t gi a cú s c có tính c trưng, riêng bi t cú s c có tính hi p bi n v m t không gian xem xét công c h p ng b o hi m th c kho n ti t ki m d phòng giúp h vư t qua cú s c m c Gi thi t s c a chúng tơi ó trư ng h p khơng có h p ng b o hi m cho cú s c có tính hi p bi n v m t khơng gian, h gia ình khơng thích r i ro thư ng s d ng chi n lư c ti t ki m d phòng m t b m ch ng l i r i ro lo i này, s d ng b o hi m th c i phó v i r i ro có tính c trưng Ngồi hình th c ti t ki m c a h gia ình (ví d , cơng c ti t ki m th c, ti t ki m khơng th c ROSCAs), vi t xem xét hình th c khác c a vi c tích lũy tài s n dư i d ng v t nuôi tr ng chi n lư c ti t ki m d phịng i phó v i cú s c có tính hi p bi n v m t không gian, vi c vay mư n Ph n l i c a vi t c c u trúc sau Ph n cung c p m t s thông tin b n có liên quan v Vi t Nam làm rõ tính d t n thương c a h gia ình g p ph i cú s c tiêu c c v thu nh p th c tr ng phát tri n th trư ng tài chính th c (tín d ng, ti t ki m b o hi m) kh c a th trư ng vi c giúp h gia ình vư t qua cú s c Ph n trình bày cách ti p c n th c nghi m c s d ng Udry (1994) ã tìm th y b ng ch ng c a ti t ki m d phòng làng nông thôn mi n B c Nigeria ông th y r ng h gia ình ây ã ti t ki m k phòng cú s c b t ng Deaton (1992) ã th y r ng ti t ki m k c làm ch ng l i cú s c v thu nh p Cote d’Ivoire Rosenzweig Wolpin (1993) cung c p b ng ch ng cho th y r ng nh ng ngư i nông dân bán bò c a h ph i i m t v i cu c kh ng ho ng làng Icrisat c a n Fafchamps c ng s (1998) th y r ng giao d ch v t nuôi cánh r ng bán nhi t i c a mi n Tây Châu Phi ph n ng v i dao ng v thu nh p, Lim Townsend (1998) th y r ng ti p c n hi u qu nh t thích ng v i r i ro c p h gia ình hình th c t b o hi m thông qua kho n ti t ki m b ng hi n v t (ví d , vi c d tr ngũ c c bán chúng c n) khai thác v n này, Ph n miêu t s li u Ph n th o lu n phát hi n th c nghi m Ph n k t lu n B i c nh c a Vi t Nam 2.1 Tính d t n thương trư c cú s c S b t n nh kinh t vĩ mô, l m phát cao h th ng lu t pháp phát tri n có th có tác ng âm k n giá tr ngu n l c c a h gia ình Tuy nhiên, nư c ang phát tri n, lo i r i ro khác ang d n n m c thu nh p thay i m t cách c c oan, c bi t i v i nhóm d b t n thương nh t Ví d , nh ng s d ch chuy n ngư c c a giá nông s n, h i vi c làm không n nh, hay th m h a thiên nhiên, t t c có th có tác ng sâu r ng n h gia ình, c bi t i v i nh ng h mà s t n t i sinh k c a h ph thu c vào nông nghi p Vi t Nam, h gia ình cá nhân thư ng g p ph i cú s c tiêu c c v thu nh p nh ng ngư i ho t ng lĩnh v c nông nghi p b nh hư ng t i t nh t Theo báo cáo g n ây c a UN, Vi t Nam m t 10 nư c th gi i b nh hư ng n ng n nh t b i thiên tai S li u t B Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam cho th y r ng t ng thi t h i hàng năm thiên tai gây c tính chi m kho ng 1,5 % GDP, tác ng n 9.000 ngư i làm ch t 466 ngư i Lĩnh v c nông nghi p b nh hư ng nhi u so v i t t c lĩnh v c khác Gi a năm 1990 2008, Vi t Nam ã ph i h ng ch u 194 l n thiên tai Năm 2008, có 515 ngư i ch t, 230.000 lúa tr ng khác b phá h y hoàn toàn, tri u gia c m ch t, 54.000 th y s n nuôi tr ng b thi t h i 4.700 nhà b ho c b lũ cu n trôi T ng thi t h i thiên tai gây năm 2008 c c tính lên t i 11.500 t ng5 S n xu t nông nghi p vùng nông thôn b nh hư ng n ng n nh t Ngồi thiên tai, trùng i v i tr ng d ch b nh i v i v t nuôi ph bi n khí h u nhi t i nóng m c a Vi t Nam Hơn n a, v i ph n l n nông dân Vi t Nam h s n xu t nh , hi u bi t ngu n l c ngăn ch n s lây lan c a d ch b nh th p D ch cúm gia c m lây lan nhanh (HPAI) c phát hi n u tiên Vi t Nam vào gi a năm 2003 Sau ó, Vi t Nam ã tr i qua l n d ch b nh bùng phát v i ph n ng khác c a t ch c qu c t ph (Magalhaes c ng s , 2006; T ch c Tư v n lương th c qu c t , 2006) Hơn 51 tri u gia c m ã b tiêu h y v i t ng thi t h i c tính lên t i g n 10.000 t ng Các d ch b nh ph bi n khác i v i v t nuôi bao g m b nh d ch tiêu ch y gia c m, Newcastle, Gumboro, b nh t huy t trùng Theo Vi n Chăn nuôi qu c gia, hàng năm kho ng 40% n 53% gia c m b nhi m b nh New castle, 27-32% b nhi m b nh Gumboro 14-15% b nhi m b nh t huy t trùng T l ch t c a lo i gà t m i n n trư ng thành 47%, v i chi phí cho thu c thú y chi m n 10-12% t ng chi phí.6 Báo cáo nghiên c u g n ây v l c c nh tranh c a ngành chăn nuôi Vi t Nam cho th y d ch b nh v t nuôi x y t t c t nh thành i u tra (12 t nh) gi a năm 2008 2010 T l nhi m b nh cao nh t Long An v i d ch b nh x y kho ng 70% xã c a t nh.7 Nguy n (2003) c tính kho ng n 10% dân s Vi t Nam có nguy rơi vào ói nghèo Oxfam, b ng vi c s d ng qu n lý nghèo ói có s tham gia c a ngư i dân c ng ng nông thôn gi a năm 2005 2010, ã th y r ng nguy r i ro cú s c tiêu c c S li u c a T ng c c Th ng kê http://www.vcn.vnn.vn/PrintPreview.aspx?ID=5616 LIFSAP: D án l c c nh tranh c a ngành chăn ni an tồn th c ph m, báo cáo 2010 v thu nh p làm tăng tính d b t n thương c a h , c bi t h nghèo nông thôn.8 Ngoài v n s t gi m c a giá c th m h a t nhiên, v n ph bi n nh t i v i sinh k c a ngư i nông dân c cho s khơng có kh lao ng v n v s c kh e Hơn n a, c h i v r i ro thách th c ph i ch ng ch i 12 tháng t i, khơng có kh lao ng v n c quan tâm ph bi n nh t i v i h nghèo, nh ng ngư i thi u v n, thi u t giáo d c, lao ng tài s n có giá tr nh t b i v y r i ro c a vi c m au làm cho h không th làm vi c c n ph i có chăm sóc y t t m i quan tâm c bi t c a h Nguy n (2003) ưa năm nhóm khác c a h mà d b t n thương b i cú s c lo i nh t nhóm bao g m, h có ch h n , h dân t c thi u s , h m t t, h nghèo, h vùng ng b ng sơng H ng Tóm l i, h gia ình Vi t Nam thư ng ph i i m t v i cú s c tiêu c c v thu nh p k nhóm d b t n thương nh t xã h i nhóm b tác ng nhi u nh t Các cú s c bao g m t thiên tai, d ch b nh tr ng v t nuôi n y u t kinh t vĩ mô l m phát, s b t n nh c a giá c i v i h nghèo nh t s c kh e m t m i quan tâm l n 2.2 Các ch thích ng th c Các h có th i phó v i cú s c tiêu c c v thu nh p b ng nhi u cách khác Cách t i ưu thích ng v i r i ro thông qua h p ng b o hi m bù p kho n m t mát thu nh p cú s c gây Th trư ng b o hi m c a Vi t Nam m t th trư ng tăng trư ng nhanh nh t th gi i Gi a năm 2000 2009, khu v c b o hi m nhân th c a Vi t Nam ã tăng t 51,12 tri u USD n 671 tri u USD, khu v c b o hi m phi nhân th tăng t 126 tri u USD n 763 tri u (Công ty TNHH qu n lý kinh doanh qu c t , 2010).9 Theo Hi p h i B o hi m Vi t Nam, có 120.000 t ch c b o hi m ang ho t ng Vi t Nam Tuy nhiên, khu v c hi n v n nh v quy mô h n ch v lo i s n ph m b o hi m s n có T ng giá tr phí b o hi m c a Vi t Nam c tính m c 2% GDP năm 2005, so v i m c 9,5% M , 8,7% EU 10,5% Nh t B n i u cho th y có dư a k cho vi c tăng trư ng khu v c tương lai Các s n ph m b o hi m y t c bi t phát tri n Vi t Nam T l ngư i có b o hi m y t ho c ch ng nh n b o hi m y t mi n phí ã tăng m nh t 37,4% năm 2004 lên 66,7% năm 2010.10 Phí s d ng d ch v y t c gi i thi u vào năm 1988 ã làm tăng k chi tiêu cho y t c a h gia ình Các chương trình b o hi m y t b t bu c c thi t l p gi i quy t v n ti p c n d ch v y t c a nh ng ngư i nghèo ch y u nh ng ngư i tham gia vào chương trình b o hi m y t l i nh ng h giàu có (Wagstaff Nguy n 2002) B o hi m nông nghi p, b o hi m r i ro liên quan n s n xu t nơng nghi p, có ti m có tác ng k n kh thích ng v i r i ro c a nh ng ngư i nông dân vùng nông thôn h ph thu c nhi u vào nông nghi p nông nghi p thư ng có m c r i ro cao Tuy nhiên, th trư ng b o hi m nông nghi p v n th c s chưa phát tri n Vi t Nam Qu n lý ói nghèo có s tham gia c a ngư i dân c ng ng nông thôn c a Vi t Nam – Oxfam, Action aid, 2005-2010 Báo cáo B o hi m Vi t Nam Q1 2010, Công ty qu n lý kinh doanh qu c t 10 VHLSS 2010 -GSO Kho ng 1% nông dân c b o hi m r i ro cho tr ng, 0,24% cho gia súc, 0,1% cho l n 0,04% cho gia c m n năm 2008, có hai công ty b o hi m cung c p b o hi m nông nghi p quy mô nh : B o Vi t Groupama Tuy nhiên, ho t ng kinh doanh không em l i l i nhu n ã ch t n t i m t th i gian ng n.11 gi i quy t v n này, Th tư ng Chính ph ã ban hành Quy t nh 315/Q -TTg v thí i m cung c p b o hi m nông nghi p 20 t nh thành ph c a Vi t Nam t tháng năm 2011 Theo Quy t nh này, b o hi m nông nghi p s bao g m lúa g o, chăn nuôi gia c m, th y s n Nhà nư c s h tr hồn tồn phí b o hi m cho h nghèo 80% phí b o hi m cho h c n nghèo Ngoài ra, h tr 60% phí b o hi m cho h nông nghi p khác 20% cho t ch c s n xu t nông nghi p.12 2.3 Các ch thích ng khơng th c M c dù th trư ng b o hi m t n t i Vi t Nam, song nhi u nư c ang phát tri n th trư ng chưa phát tri n b i v y nhi u h gia ình v n ph i ph thu c vào ch thích ng v i r i ro khác Nguy n (2003) th y r ng chi n lư c thích ng v i r i ro ch y u c s d ng b i h gia ình Vi t Nam chi n lư c t b o hi m, bao g m vi c bán tài s n, rút ti t ki m, vay mư n t h hàng b n bè, ho c s d ng tín d ng Tuy nhiên, Nguy n th y r ng h th ng m ng an sinh Vi t Nam hi n th t b i vi c b o v nhóm b t n thương nh t Nghiên c u c a VASS Oxfam th y r ng nhi u h nghèo gi m tiêu dùng thích ng v i cú s c v thu nh p c bi t, trư ng h p c a h nghèo h dư ng thư ng gi m s lư ng ch t lư ng b a ăn chi phí y t c a h nhi u h không nghèo Các h không nghèo thư ng gi m chi phí xã h i (như ám ma, ám cư i, v.v.) ho c ph thu c vào ti t ki m ph i i m t v i cú s c tiêu c c v thu nh p, nh v y nh ng h gi m c nhu c u c t gi m chi tiêu th c ph m chăm sóc y t Vi c bán tài s n v t nuôi m t cách ph bi n i v i h giàu có H tr mang tính xã h i t c ng ng t ch c quan tr ng i v i h nghèo giúp h vư t qua cú s c thu nh p tiêu c c Truy n th ng lâu i văn hóa chia s r i ro t n t i c ng ng nh Vi t Nam i u th hi n vi c h tr t b n bè, h hàng h tr t t ch c qu n chúng H i Ph n , H i Nông dân, H i C u chi n bình, ồn Thanh niên 2.4 Các ch thích ng v i r i ro c a ph H tr c a ph giúp cá nhân c ng ng thích ng v i r i ro c cung c p thông qua m t lo t sách b o tr xã h i Các sách có ba vịng: vịng ngồi bao g m bi n pháp nâng cao l c gi m thi u r i ro gi m kh t n thương t o ngh , nh hư ng ngh nghi p, khuy n nông, h tr xóa ói gi m nghèo, v.v.; vịng ti p theo bao g m bi n pháp ngăn ch n/phịng gi m thi u thơng qua ch b o hi m bao g m b o hi m xã h i, b o hi m y t b o hi m khác; vòng bao g m bi n pháp b o tr thông qua h tr xã h i tr c ti p n h b nh hư ng b i r i ro theo Ngh nh 67/CP, ph m vi cú s c liên quan n thiên tai d ch b nh.13 11 http://www.taichinhvietnam.com/taichinhvietnam/modules.php?name=News&file=article&sid=159 http://www.vietlaw.gov.vn/LAWNET/ 13 Qu n lý ói nghèo có s tham gia c a ngư i dân c ng ng nông thôn c a Vi t Nam, báo cáo t ng h p, vòng 2, 2008-2009 12 M ng an sinh công c a Vi t Nam bao trùm m t lo t lĩnh v c, bao g m b o tr xã h i, xóa ói gi m nghèo, b o hi m xã h i, b o hi m y t , d ch v vi c làm b o hi m th t nghi p Các sáng ki n c th c hi n h tr ngư i già neo ơn, tr em, c bi t tr em có hồn c nh c bi t khó khăn, ngư i tàn t t, n n nhân c a thiên tai, nh ng ngư i ói kinh niên V nguyên t c, m ng an sinh c ph thi t k h tr i tư ng xã h i, c bi t nhóm d b t n thương, có m c s ng th p dư i m c t i thi u Tuy nhiên, th c t hi u qu c a gi i pháp không rõ ràng m c h tr cho h thư ng r t i ph thu c nhi u vào ngu n l c a phương khan hi m Ví d , năm 1999 g n m t tri u ngư i thu c di n c n c h tr ch 20% s h th c t nh n c tr c p (MoLISA 1999b) Hưu trí chi tr b o hi m xã h i liên quan n vi c làm ch c cung c p cho lao ng làm vi c khu v c th c (Nguy n, 2003) Ti p c n th c nghi m Lý thuy t kinh t cho r ng môi trư ng r i ro, nh ng nơi khơng có th trư ng b o hi m, h gia ình s tích lũy kho n ti t ki m tài s n d phòng t b o v h trư c cú s c thu nh p c a c i Tuy nhiên, ti t ki m d phịng khơng hi u qu khía c nh kho n ti t ki m kéo ngu n l c kh i ho t ng u tư cho s n xu t ph c v nhu c u tiêu dùng g p r i ro N u r i ro có th c b o hi m thơng qua h p ng b o hi m th c, h khơng thích r i ro s l a ch n mua b o hi m b o v h trư c s thay i c a thu nh p tương lai nhi u nư c ang phát tri n, th trư ng b o hi m th c chưa phát tri n s ch cung c p s n ph m b o hi m i v i lo i r i ro nh t nh ch y u r i ro mang tính c trưng, riêng bi t Các r i ro có tính hi p bi n v m t không gian ho c t ng th , lũ l t hay sâu b d ch b nh, hi m có th c b o hi m th trư ng th c Lý thuy t g i ý r ng h s ti t ki m mua b o hi m i u ch nh tiêu dùng theo th i gian b i v y m c dù hi u rõ r ng cú s c thu nh p tiêu c c không nh hư ng n m c tiêu dùng gi a hai th i kỳ chuy n ti p h có b o hi m s ti t ki m d phịng h khơng có b o hi m không b e d a b i s không ch c ch n c a thu nh p r i ro mang tính c trưng ã b lo i b Nghiên c u th c nghi m c a t p trung vào: h qu n lý thích ng v i cú s c thu nh p tiêu c c m c li u i u có c ph n ánh kh i u ch nh tiêu dùng c a h không; vai trò c a ti t ki m d phòng m t ch thích ng v i r i ro; li u b o hi m th c có làm gi m nhu c u cho ti t ki m d phịng khơng Chúng tơi s d ng ba xem xét th c nghi m riêng bi t khai thác v n Th nh t, s d ng m t cách o ch quan kh thích ng v i r i ro c a h phân tích y u t quy t nh n kh thích ng c a h g p r i ro Chúng tơi khai thác khía c nh chu i th i gian b s li u b ng vi c s d ng mơ hình xác su t n tính tác ng khơng thay i theo th i gian ki m sốt tính khơng ng nh t c a h không thay i theo th i gian Các c i m c a h thay i theo th i gian c bao g m mô bi n ki m sốt Các bi n gi i thích c quan tâm lo i cú s c thu nh p khác m c nghiêm tr ng kéo dài c a cú s c Th hai, xem xét m c h i u ch nh tiêu dùng theo th i gian i m t v i lo i cú s c thu nh p tiêu c c khác xem xét li u kh i u ch nh tiêu dùng có thay i ph thu c vào s hi n di n c a ti t ki m b o hi m th c hay khơng u tiên c lư ng tham s cho phương trình tiêu dùng chu n c a h gia ình, phương trình có th c s d ng d oán m c tiêu dùng tương ng v i vi c i u ch nh tiêu dùng Sau ó, chúng tơi ki m tra m c khác v m t th ng kê gi a m c tiêu dùng th c t m c tiêu dùng c d ốn Chúng tơi phân tích l ch so v i m c tiêu dùng lâu dài cú s c gây xem li u m c chênh l ch có liên quan n cơng c ti t ki m b o hi m hay c tham s cho hàm tiêu dùng chung th hi n s l a ch n i u ch nh tiêu dùng c a h gia ình chúng tơi c lư ng tác ng không thay i c a tiêu dùng n thu nh p, c a c i y u t gi i thích phù h p khác mà th ng nh t v i gi thi t v thu nh p lâu dài, bao g m tu i, trình giáo d c c a ch h , quy mô c a h , v.v., ch b ng vi c s d ng h không b b t kỳ cú s c Mơ hình dư i ây c c lư ng riêng cho m i vùng ln Consit = δ + δ1 ln Incomeit + δ lnWealthit + δ ln Creditit + δ Ageit + δ Ageit + δ Educationit + δ Sexit + δ Sizeit + ui + eit (1) Chúng s d ng h s c c lư ng t phương trình (1) d báo tiêu dùng c a h gia ình m i th i kỳ b ng vi c s d ng s li u quan sát c i v i bi n gi i thích th i kỳ Thu nh p c báo cáo b m t cú s c tiêu c c m i th i kỳ c c ng vào t c m c tiêu dùng c d báo phù h p v i gi thi t gi y u t khác không i N u h gia ình qu n lý m b o c tiêu dùng m c tiêu dùng c c lư ng, m c c tính vào thay i quan sát y u t quy t nh n tiêu dùng s gi ng m c tiêu dùng c quan sát th c t th i kỳ ó Chúng s d ng cách ki m nh t (t-test) ơn gi n ki m tra s khác có ý nghĩa th ng kê gi a hai cách tính Th t b i bác b gi thi t s s cung c p b ng ch ng c a vi c m b o c tiêu dùng Ki m nh c th c hi n gi a nhóm h khác theo lo i cú s c g p ph i, li u ti t ki m hay b o hi m th c c s d ng m c thu nh p c a h Bư c th hai c a nghiên c u th c nghi m khai thác ch c a vi c i u ch nh tiêu dùng c s d ng b i h gia ình Có nhi u b ng ch ng cho th y h gia ình nư c ang phát tri n tích lũy ti t ki m tài s n có tính kho n m t hình th c c a ti t ki m d phòng (Fafchamps, 2009; Deaton, 1992; Deaton, 1991) Như ã c th o lu n Fafchamps c ng s (1998) Newman c ng s (2011) h s l a ch n tài s n có tính kho n ph thu c vào l i nhu n c a m i lo i tài s n m c bi n ng l i nhu n c a m i lo i tài s n m i tương quan v l i nhu n gi a lo i tài s n v i Trong vi t xem xét s khác c a lo i tài s n có tính kho n khác nhau, bao g m c vi c ti t ki m th c phi th c, gi v t nuôi, tr ng hình th c vay mư n (bao g m c kho n vay th c khơng th c) Chúng tơi kỳ v ng h phân b t ng ti t ki m (cho b t kỳ m c ích d phịng nào) vào tài s n khác làm b m ch ng l i cú s c thu nh p không mong i Vi c xác nh m i quan h nhân qu gi a vi c x y m t cú s c thu nh p tiêu c c s gi m i t ng d tr tài s n có tính kho n r t ph c t p tác ng c a cú s c có th khó tách bi t t y u t khác mà có th làm gi m tài s n c a h Ví d , h g p ph i vi c i (ch t) c a thành viên gia ình có th th c s b t u b gi m i d tr tài s n có tính kho n n u thành viên c a h ph i c n chăm sóc y t m t th i gian trư c m t M i quan h nhân qu có th c xác nh b ng vi c s d ng cách ti p c n tác ng không thay i theo th i gian v i gi thi t nh t nh S li u c a cho phép phân tách cú s c theo t ng lo i, lo i cú s c có tính c trưng lo i cú s c mang tính ngo i sinh c a h (có tính hi p bi n v m t không gian) Các cú s c có tính hi p bi n v m t khơng gian mang tính ngo i sinh c phân chia ti p thành (1) cú s c v m t kinh t (ví d , thay i giá tr ng, thay i/h n ch c a giá u vào chính) (2) cú s c mang tính thiên tai (ví d , lũ l t, bão, h n hán, v.v.); cú s c có tính c trưng c phân chia ti p thành (3) cú s c có th b o hi m c (ví d , m au, b thương ho c ch t c a thành viên c a h ) (4) cú s c không th b o hi m c (ví d , tr m c p, li d , mâu thu n gia ình, v.v.) Theo b n ch t c a cú s c, cú s c có tính c trưng có th có tương quan v i c i m không quan sát c c a h , nh ng c i m tác ng n vi c quy t nh tài c a h Vi c s d ng c lư ng tác ng không thay i s lo i b c tính khơng ng nh t khơng c quan sát không thay i theo th i gian, vi c ưa vào bi n ki m soát v c a c i, thu nh p, giáo d c c i m khác c a h gia ình nh m m c ích t c tính khơng ng nh t cịn l i thay i theo th i gian Mơ hình tác ng không thay i c ph y s d ng c lư ng c th hi n dư i ây: ait = β1dNatit + β dEconit + β 3dIdioI it + β dIdioU it + β 5dInsit + β dFreeInsit + β dTransit (2) + β dIdioI it × dInsit + β dIdioI it × dFreeInsit + β10 dNatit × dTransit + Z it ' δ + vi + τ t + eit n Trong ó Ait = ∑ i =1 ait th hi n t ng giá tr tài s n có tính kho n c a h c i u ch nh theo giá tr hi n t i năm 2010, dNatit , dEconit , dIdioI it dIdioU it bi n gi m t cách tương ng cho cú s c thiên tai có tính hi p bi n v m t không gian, cú s c kinh t , cú s c mang tính c trưng có th b o hi m c cú s c có tính c trưng khơng th b o hi m c, Zit th hi n véc tơ v c i m c a h thay i theo th i gian (bao g m m c c a c i c th hi n m t bi n g n úng cho s không thích r i ro c a h thay i theo th i gian), τ t th hi n bi n gi v th i gian, ui tác ng không thay i c th c a h ε it sai s phân ph i ng u nhiên c a h Chúng gi s r ng s khác mang tính vùng ki m sốt cho nh ng thay i v phía cung b o hi m thay i v giá tài s n gi a vùng (bao g m m c bi n ng l i nhu n c a tài s n) c g p vào tác ng không thay i c a h , bi n gi c a th i gian ki m sốt thay i trung bình giá tr tài s n theo th i gian Mơ hình c a bao g m bi n nh phân, dInsit , bi n cho th y li u h gia ình có u c u b t kỳ s b i thư ng b o hi m t h p ng b o hi m c mua hay không (c b o hi m t nguy n b o hi m b t bu c) su t th i kỳ Mơ hình bao g m i u ki n ph n ng tương tác, dIdioI it * dIns it , th y c tác ng n m c tài s n có tính kho n c a h c a h g p ph i cú s c có tính c trưng có th b o hi m c có th c hi n yêu c u òi b i thư ng b o hi m Chúng bao g m bi n ph n ng tương tác gi a dFreeInsit , bi n cho th y li u b i thư ng b o hi m c yêu c u c a h gia ình có ph i t sách b o hi m mi n phí c cung c p b i nhà nư c hay không, t l x y cú s c mang tính c trưng có th b o hi m c Gi thi t c a chúng tơi ó h s c c lư ng v c m c s tương tác có ý nghĩa th ng kê v i s tương tác cho th y m c mà b o hi m óng góp làm gi m i s gi m sút v tài s n có tính kho n trư ng h p x y khó khăn v tài Phân tích c a chúng tơi c m r ng xem xét chi n lư c thích ng v i r i ro khác có th làm gi m c m c gi m sút c a tài s n có tính kho n Chúng tơi xem xét kho n h tr công h tr tư nhân thông qua bi n gi dTransit m t cách thay th i u ch nh tiêu dùng trư ng h p h ph i i m t v i cú s c tiêu c c v thu nh p.14 Các chương trình m c tiêu c a ph có th có vai trị m t m ng an sinh quan tr ng i v i h gia ình g p ph i cú s c có tính hi p bi n v m t không gian tác ng c xem xét thông qua bi n tương tác dNatit * dTransit N u h tr t bên giúp h làm gi m i m c s t gi m c a tài s n có tính kho n trư ng h p h b cú s c có tính c trưng cú s c thiên tai kỳ v ng h s c a bi n tương tác dương có ý nghĩa v m t th ng kê S li u S li u c l y t i u tra Ti p c n ngu n l c c a h gia ình Vi t Nam (VARHS) qua năm 2006, 2008 2010 (CIEM c ng s , 2007; 2009; 2011) i u tra c th c hi n vùng nông thôn c a 12 t nh Vi t Nam vào mùa hè c a m i năm i u tra thu c s li u l p c a 2.045 h 161 huy n 456 xã.15 i u tra c th c hi n th i gian ba tháng gi ng năm m b o tính nh t quán làm cho s li u có th so sánh c theo th i gian VARHS khai thác v n liên quan n vi c ti p c n ngu n l c c a h h n ch mà h gia ình ph i i m t vi c qu n lý sinh k c a h Cùng v i thông tin chi ti t v nhân kh u h c c a thành viên c a h , i u tra bao g m ph n v tài s n, ti t ki m, tín d ng (c th c khơng th c), b o hi m th c, r i ro thích ng v i r i ro, m ng an sinh khơng th c c u v n xã h i Các bi n gi i thích c s d ng phân tích c miêu t b ng [CHÈN B NG ÂY] Thông tin v cú s c thu nh p h i h gia ình bao g m cú s c c h s p x p theo m c quan tr ng lư ng ti n b thi t h i tính b ng ng Vi t Nam (VND) B ng cung c p chi ti t v cú s c thu nh p phân lo i chi ti t c a cú s c [CHÈN B NG ÂY] Chúng th y r ng 42% h g p ph i nh t m t cú s c tiêu c c v thu nh p gi a năm 2004 2006, 56% gi a 2006 2008 50% gi a 2008 2010 Phân lo i chi ti t hơn, năm 2008 th y r ng ch 13% h g p ph i m t cú s c có tính c trưng (gi m t 35% năm 2006) 73% h b cú s c có tính hi p bi n v m t không gian mang tính ngo i sinh i u cho th y b ng ch ng v s ph bi n c a cú s c có tính hi p bi n v m t không gian so v i cú s c mang tính c trưng Năm 2010, cú s c hi p bi n v m t không gian chi m ch y u so v i cú s c có tính c trưng v i t l tương ng 71% 13% Năm 2006, 60% h báo cáo r ng h vư t qua hoàn toàn 14 M c dù Chính ph Vi t Nam cung c p kho n h tr cho h b nh hư ng nghiêm tr ng c a th m h a t nhiên, ph n l n kho n h tr công s li u c a t lương hưu kho n h tr t N u h kỳ v ng vào kho n h tr h g p r i ro kho n h tr có th c xem có vai trị thay th b o hi m Tuy nhiên, i u không rõ ràng li u ây ch trư ng h p i v i h m u c a hay không, m c dù khơng có s n ph m b o hi m có s n i v i th m h a t thiên nhiên, nh ng kho n h tr c a m ng an sinh s không tác ng n k t qu c a 15 i u tra c th c hi n b i Nhóm Kinh t Phát tri n, Khoa Kinh t , Trư ng i h c Copenhagen Vi n Khoa h c Lao ng Xã h i, Hà N i, Vi t Nam 10 T ng 2008 Toàn b m u Th c t D báo Khác N Khơng có s c Th c t D báo Khác N Có s c b t kỳ Th c t D báo Khác N S c có tính c trưng Th c t D báo Khác n S c thiên tai Th c t D báo Khác N 32 Khơng có BH c mua Có BH c mua Khơng có BH mi n phí Có BH mi n phí Trung v Tài s n có tính kho n Trung bình Tài s n có tính kho n Trung v Thu nh p Trung bình Thu nh p 6,65 6,45 0,20*** 1.147 6,55 6,38 0,16*** 872 6,98 6,66 0,32*** 275 6,84 6,51 0,32*** 699 6,36 6,35 0,02 448 6,48 6,36 0,12*** 604 6,84 6,55 0,30*** 543 6,23 6,20 0,03 607 7,12 6,73 0,40*** 540 6,74 6,48 0,26*** 235 6,65 6,39 0,26*** 179 7,03 6,76 0,27** 56 6,83 6,50 0,33*** 157 6,57 6,44 0,12 78 6,49 6,33 0,15** 138 7,11 6,69 0,42*** 97 6,23 6,09 0,14** 113 7,22 6,84 0,38*** 122 6,57 6,44 0,13*** 880 6,45 6,37 0,08** 666 6,96 6,65 0,32*** 214 6,78 6,52 0,26*** 496 6,30 6,33 -0,02 384 6,35 6,36 0,00 438 6,79 6,52 0,27*** 442 6,19 6,22 -0,03 500 7,07 6,72 0,35*** 380 6,59 6,42 0,17*** 2.037 6,52 6,39 0,12*** 890 T ng Khơng có BH c mua Có BH c mua Khơng có BH mi n phí Có BH mi n phí Trung v Tài s n có tính kho n 2010 Toàn b m u Th c t 6,63 D báo 6,45 Khác 0,17*** N 2.036 Khơng có s c Th c t 6,65 D báo 6,42 Khác 0,23*** N 1.013 Có s c b t kỳ Th c t 6,60 6,53 6,98 6,65 6,45 6,40 D báo 6,48 6,42 6,79 6,50 6,42 6,33 Khác 0,12*** 0,11*** 0,19*** 0,15*** 0,03 0,07** N 1.023 851 172 761 262 520 S c có tính c trưng Th c t 6,53 6,42 7,08 6,56 6,46 6,20 D báo 6,45 6,37 6,82 6,48 6,38 6,22 Khác 0,08 0,04 0,26** 0,08 0,09 -0,01 n 230 191 39 156 74 127 S c thiên tai Th c t 6,63 6,57 6,95 6,70 6,44 6,47 D báo 6,50 6,45 6,79 6,53 6,43 6,36 Khác 0,13*** 0,12*** 0,16*** 0,17*** 0,01 0,11*** N 865 725 140 646 219 426 *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% 33 Trung bình Tài s n có tính kho n Trung v Thu nh p Trung bình Thu nh p 6,81 6,63 0,17*** 503 6,28 6,25 0,04 540 6,95 6,74 0,22*** 481 6,93 6,73 0,20*** 103 6,14 6,16 -0,02 124 6,99 6,79 0,20*** 106 6,78 6,64 0,15*** 439 6,33 6,29 0,04 455 6,96 6,74 0,22*** 408 B ng 9a: Các c lư ng tác h ng không (1) -0,153*** (0,051) Cú s c thu nh p i c a tác ng c a cú s c v thu nh p (5) (6) -0,028 (0,050) -0,189* (0,100) -0,022 (0,050) -0,182* (0,101) -0,026 (0,050) -0,193* (0,100) -0,138** (0,060) -0,037 Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng -0,117* (0,061) -0,036 -0,173*** (0,061) -0,032 0,100 (0,104) -0,054 (0,100) -0,000 (0,123) -0,332 (0,099) -0,076 (0,115) (0,100) -0,076 (0,116) -0,213** (0,085) 0,647*** -0,102 (0,081) -0,151*** (0,055) c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua (4) -0,092* (0,050) Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Cú s c có tính (3) -0,027 (0,050) -0,188* (0,100) Cú s c ngo i sinh (2) -0,079 (0,115) -0,078 (0,115) (0,099) -0,080 (0,115) -0,104 (0,081) -0,106 (0,081) -0,108 (0,081) (0,287) -0,109 (0,081) -0,005 (0,040) 0,000 (0,040) -0,001 (0,040) -0,002 (0,040) (0,207) -0,001 (0,040) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 5.764 5.764 5.764 5.764 5.764 5.764 B i thư ng BH c mua* S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí n t ng tài s n có tính kho n c ti t ki m c a B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c có th BH Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát 0,039 (0,043) -0,347*** (0,128) 0,137 0,137 0,137 0,137 0,139 0,139 R2 2.032 2.032 2.032 2.032 2.032 2.032 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c Chú ý: Chúng tơi khơng th hi n k t qu cho s tương tác gi a kho n h tr cú s c thiên tai khơng có ý nghĩa th ng kê t t c trư ng h p 34 B ng 9b: Các c lư ng tác ng không h c phân chia theo nhóm c a c i Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua B i thư ng b o hi m mi n phí B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr i c a tác ng c a cú s c v thu nh p (1) C ac i1 0,081 (0,102) 0,064 (0,167) -0,376*** (0,136) 0,105 (2) C ac i2 -0,068 (0,080) -0,506** (0,216) -0,139 (0,126) -0,018 (3) C ac i3 -0,118 (0,128) 0,006 (0,247) -0,042 (0,152) 0,239 (4) C ac i1 0,077 (0,102) 0,071 (0,163) -0,377* (0,197) 0,104 (5) C ac i2 -0,096 (0,079) -0,496** (0,216) 0,065 (0,194) -0,040 (6) C ac i3 -0,117 (0,127) -0,023 (0,245) 0,282 (0,219) 0,216 (0,172) -0,023 (0,247) -0,342** (0,167) 0,522 (0,122) -0,111 (0,232) -0,032 (0,151) 1,076** (0,211) 0,080 (0,203) -0,243 (0,277) 0,592 (0,170) -0,027 (0,247) -0,268* (0,150) (0,123) -0,098 (0,247) 0,197 (0,184) (0,213) 0,074 (0,203) -0,146 (0,268) (0,320) -0,033 (0,082) (0,519) -0,028 (0,074) (0,617) 0,066 (0,099) -0,035 (0,089) 0,044 (0,238) 0,006 (0,076) -0,204 (0,234) 0,113 (0,104) -0,499* (0,268) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 1.853 1.970 0,404 1.325 1.945 0,055 1.198 1.853 0,256 1.130 1.970 0,398 1.325 1.945 0,058 1.198 Các kho n h tr * S c có th BH Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát 0,258 R2 1.130 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m Chú ý: Chúng không th hi n k t qu cho s tương tác gi c i khơng có ý nghĩa th ng kê t t c trư ng h p 35 n t ng tài s n có tính kho n c ti t ki m c a c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c a b o hi m c mua v i cú s c thu nh p có th b o hi m mang tính n i sinh c phân theo nhóm c a B ng 10: Các c lư ng tác ng không (1) -0,023 (0,073) Cú s c thu nh p i c a tác ng c a cú s c v thu nh p (5) (6) 0,010 (0,065) 0,023 (0,150) 0,013 (0,065) 0,030 (0,150) 0,010 (0,065) 0,021 (0,150) -0,154* (0,092) -0,104 Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng -0,157* (0,093) -0,104 -0,183** (0,093) -0,096 -0,056 (0,141) -0,112 (0,124) -0,336* (0,200) 0,042 (0,124) -0,322* (0,174) (0,125) -0,326* (0,173) -0,091 (0,139) 0,563 -0,011 (0,132) -0,140* (0,082) c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua (4) 0,028 (0,066) Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Cú s c có tính -0,338* (0,173) -0,327* (0,173) (0,124) -0,326* (0,173) -0,009 (0,132) -0,014 (0,132) -0,014 (0,132) (0,429) -0,014 (0,132) -0,025 (0,062) -0,021 (0,062) -0,022 (0,062) -0,022 (0,062) (0,365) -0,023 (0,062) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 4.372 4.372 4.372 4.372 4.372 4.372 B i thư ng BH c mua* S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí n vi c d tr v t nuôi c a h (3) 0,010 (0,065) 0,023 (0,150) Cú s c ngo i sinh (2) B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c thiên tai Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát -0,005 (0,066) -0,143 (0,181) 0,356 0,357 0,357 0,357 0,357 0,357 R2 1.777 1.777 1.777 1.777 1.777 1.777 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c Chú ý: Chúng không th hi n k t qu cho s tương tác gi a kho n h tr v i cú s c thiên tai, k t qu chia theo nhóm c a c i, khơng có ý nghĩa th ng kê t t c trư ng h p 36 B ng 11a: Các c lư ng tác ng không (1) -0,228*** (0,071) Cú s c thu nh p i c a tác (4) (5) (6) (7) -0,195*** (0,066) -0,036 (0,151) -0,174*** (0,066) -0,019 (0,151) -0,195*** (0,066) -0,034 (0,151) -0,290*** (0,087) -0,050 (0,149) -0,164** -0,151* -0,232*** -0,178 -0,163** (0,081) 0,027 Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng (0,084) 0,029 (0,083) 0,032 (0,140) 0,028 (0,081) 0,021 (0,141) 0,122 (0,125) -0,226 (0,142) 0,082 (0,122) (0,142) 0,078 (0,125) (0,141) 0,093 (0,125) -0,425*** (0,113) 1,216*** -0,226* (0,119) -0,223* (0,119) -0,073 (0,061) 0,021 (0,165) -0,134* (0,069) 0,171* (0,101) -0,131* (0,077) c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua 0,078 (0,126) 0,074 (0,125) (0,142) 0,079 (0,125) -0,221* (0,119) -0,229* (0,119) -0,226* (0,118) (0,409) -0,226* (0,119) -0,074 (0,058) -0,070 (0,058) -0,071 (0,057) -0,072 (0,057) (0,339) -0,072 (0,057) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 3.782 3.782 3.782 3.782 3.782 0,073 1.866 3.782 0,066 1.866 3.782 0,067 1.866 B i thư ng BH c mua* S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí n t ng ti t ki m c a h (3) -0,186*** (0,068) Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Cú s c có tính ng c a cú s c v thu nh p -0,195*** (0,066) -0,034 (0,150) Cú s c ngo i sinh (2) B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c thiên tai Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát 0,065 0,065 0,066 0,066 R2 1.866 1.866 1.866 1.866 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, 37 c p h , c trình bày ngo c B ng 11b: Các c lư ng tác ng không i c a tác ng c a cú s c v thu nh p n t ng ti t ki m c a h phân theo nhóm c a c i (1) C ac i1 -0,306* (0,174) -0,436 (0,418) -1,042*** (2) C ac i2 -0,217 (0,136) -0,230 (0,326) -0,459*** (3) C ac i3 -0,023 (0,156) 0,389 (0,295) 0,176 (4) C ac i1 -0,338 (0,262) -0,475 (0,433) -0,918*** (5) C ac i2 -0,385** (0,174) -0,305 (0,324) -0,278 (6) C ac i3 -0,112 (0,184) 0,353 (0,291) 0,229 (0,236) 0,240 (0,175) -0,387 (0,162) 0,261 (0,241) 0,246 (0,170) -0,403 (0,159) 0,254 (0,464) 1,096*** (0,371) -0,847** (0,396) 1,712*** (0,271) -0,377 (0,357) 0,077 (0,245) 2,081** (0,270) 0,340* (0,189) -0,266 (0,292) 0,774 (0,473) 1,078*** (0,377) -0,469 (0,352) (0,274) -0,296 (0,431) 0,604 (0,396) (0,270) 0,353* (0,193) -0,113 (0,314) (0,625) -0,323* (0,169) (0,935) 0,165 (0,115) (0,826) -0,034 (0,117) -0,271 (0,206) -0,063 (0,304) 0,097 (0,154) 0,204 (0,238) -0,099 (0,135) 0,182 (0,171) Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s khơng i Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có S quan sát 855 1.335 1.595 855 1.335 1.595 Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua B i thư ng b o hi m mi n phí B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c thiên tai 0,259 0,189 0,058 0,229 0,159 0,057 R2 681 1.033 1.030 681 1.033 1.030 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c Chú ý: Chúng không th hi n k t qu cho s tương tác gi a b o hi m c mua v i cú s c thu nh p có th b o hi m mang tính n i sinh c phân theo nhóm c a c i khơng có ý nghĩa th ng kê t t c trư ng h p Trong b ng chúng t p trung vào vai trò c a b o hi m mi n phí c tương tác v i cú s c thu nh p có th b o hi m mang tính n i sinh kho n h tr c tương tác v i cú s c thiên tai 38 B ng 12: Các c lư ng tác ng không (1) -0,247*** (0,074) Cú s c thu nh p i c a tác (4) (5) (6) (7) -0,162** (0,071) -0,170 (0,144) -0,151** (0,071) -0,156 (0,144) -0,163** (0,071) -0,168 (0,144) -0,277*** (0,096) -0,190 (0,144) -0,228** (0,089) 0,041 Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng -0,208** (0,091) 0,043 -0,258*** (0,089) 0,045 -0,196 (0,135) 0,039 -0,225** (0,088) 0,040 (0,157) 0,022 (0,135) -0,341 (0,158) -0,044 (0,130) (0,157) -0,045 (0,131) (0,156) -0,026 (0,131) -0,179 (0,128) 0,691** -0,064 (0,122) -0,062 (0,122) -0,174*** (0,064) -0,048 (0,164) -0,251*** (0,073) 0,202* (0,111) -0,191** (0,083) c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua -0,049 (0,132) -0,051 (0,131) (0,157) -0,047 (0,131) -0,068 (0,123) -0,074 (0,123) -0,065 (0,122) (0,389) -0,063 (0,122) -0,179*** (0,061) -0,176*** (0,061) -0,178*** (0,061) -0,180*** (0,061) (0,334) -0,179*** (0,061) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 3.283 3.283 3.283 3.283 3.283 0,055 1.790 3.283 0,053 1.790 3.283 0,055 1.790 B i thư ng BH c mua* S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí n vi c gi ti n/vàng t i nhà c a h (3) -0,173** (0,072) Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Cú s c có tính ng c a cú s c v thu nh p -0,163** (0,071) -0,166 (0,144) Cú s c ngo i sinh (2) B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c thiên tai Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát 0,052 0,051 0,053 0,053 R2 1.790 1.790 1.790 1.790 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, Chú ý: Chúng tơi khơng trình bày s phân chia theo nhóm c a c i ch tiêu v s tương tác khơng có ý nghĩa th phân chia 39 c p h , c trình bày ngo c ng kê t t c trư ng h p m u c B ng 13a: Các c lư ng tác ng không Cú s c thu nh p (1) -0.069* (0.041) i c a tác ng c a cú s c v thu nh p (2) (5) (6) -0.053 (0.039) -0.048 (0.081) -0.052 (0.039) -0.045 (0.081) -0.052 (0.039) -0.046 (0.080) -0.010 (0.049) -0.062 0.016 (0.050) -0.059 -0.012 (0.049) -0.062 0.082 (0.085) -0.070 (0.084) 0.037 (0.094) -0.462** (0.084) -0.077 (0.084) (0.083) -0.076 (0.083) 0.101 (0.086) 0.038 0.110 (0.083) -0.057 (0.038) Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng -0.027 (0.042) c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua (4) -0.053 (0.039) -0.045 (0.081) Cú s c ngo i sinh Cú s c có tính -0.073 (0.083) -0.077 (0.084) (0.083) -0.077 (0.084) 0.105 (0.082) 0.104 (0.083) 0.106 (0.083) (0.183) 0.108 (0.083) -0.112*** (0.036) -0.111*** (0.036) -0.112*** (0.036) -0.114*** (0.036) (0.291) -0.112*** (0.036) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 4,260 4,260 0.202 1,662 4,260 0.202 1,662 4,260 0.204 1,662 4,260 0.202 1,662 4,260 0.203 1,662 B i thư ng BH c mua* S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí n vi c d tr tr ng c a h (3) B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c thiên tai Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát 0.202 R2 1,662 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m Chú ý: Chúng tơi khơng trình bày k t qu cho s tương tác trư ng h p 40 -0.097*** (0.037) -0.136 (0.108) c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c gi a kho n h tr cú s c thiên tai gây khơng có ý nghĩa th ng kê t t c B ng 13b: Các c lư ng tác Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua B i thư ng b o hi m c mua*S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí ng khơng i c a tác ng c a cú s c v thu nh p (2) C ac i2 0,013 (0,074) -0,175 (0,133) 0,053 (3) C ac i3 -0,250* (0,150) 0,118 (0,316) -0,164 (4) C ac i1 -0,063 (0,085) 0,078 (0,221) -0,060 (5) C ac i2 0,008 (0,075) -0,180 (0,133) 0,050 (6) C ac i3 -0,242 (0,152) 0,190 (0,309) -0,276* (0,112) 0,116 (0,090) -0,379** (0,166) -0,138 (0,103) 0,110 (0,092) -0,390** (0,163) -0,124 (0,144) 0,080 (0,179) -0,257 (0,164) -0,081 (0,206) -0,372 (0,228) 0,229 (0,255) -1,246*** (0,144) 0,008 (0,177) (0,165) -0,155 (0,193) (0,224) 0,024 (0,256) (0,364) -0,003 (0,162) (0,517) 0,769*** (0,193) (0,455) -0,245 (0,350) 0,098 (0,158) -0,860 0,796*** (0,220) -0,146 -0,331 (0,378) 0,892* -0,093 (0,073) 0,106 (0,070) -0,303** (0,122) (0,604) -0,084 (0,073) (0,348) 0,113 (0,070) (0,518) -0,297** (0,124) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 1.476 1.579 1.205 1.476 1.579 1.205 B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát n vi c d tr tr ng c a h theo nhóm c a c i (1) C ac i1 -0,059 (0,084) 0,050 (0,221) -0,075 0,224 0,293 0,240 0,231 0,293 0,234 R2 918 1,060 862 918 1.060 862 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c Chú ý: Chúng tơi khơng trình bày k t qu cho s tương tác gi a kho n h tr cú s c n i sinh có th b o hi m c khơng có ý nghĩa th ng kê t t c trư ng h p 41 B ng 14: Các c lư ng tác ng không i c a tác (1) 1,079*** (0,162) Cú s c thu nh p ng c a cú s c v thu nh p (5) (6) 0,662*** (0,164) 0,884*** (0,341) 0,659*** (0,164) 0,878** (0,341) 0,663*** (0,164) 0,877** (0,342) 0,923*** (0,187) 0,535 Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng 0,910*** (0,191) 0,534 0,950*** (0,191) 0,532 1,259*** (0,316) 0,511 (0,332) -0,227 (0,404) 0,204 (0,332) -0,180 (0,346) (0,331) -0,173 (0,345) 0,658** (0,325) -0,456 0,588** (0,296) 0,902*** (0,172) c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B i thư ng b o hi m c mua (4) 0,880*** (0,163) Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Cú s c có tính -0,170 (0,344) -0,165 (0,345) (0,332) -0,177 (0,346) 0,565* (0,296) 0,576* (0,295) 0,579* (0,297) (0,727) 0,580* (0,297) 0,279** (0,138) 0,253* (0,138) 0,252* (0,138) 0,253* (0,138) (0,744) 0,252* (0,138) Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có Có 6.118 6.118 0,036 2.043 6.118 0,035 2.043 6.118 0,035 2.043 6.118 0,035 2.043 6.118 0,035 2.043 B i thư ng BH c mua* S c có th BH B i thư ng b o hi m mi n phí n t ng vay mư n c a h (3) 0,662*** (0,164) 0,883*** (0,341) Cú s c ngo i sinh (2) B i thư ng b o hi m mi n phí*S c có th BH Các kho n h tr Các kho n h tr * S c thiên tai Các ki m soát c a h Các bi n gi v th i gian H s không i S quan sát 0,034 R2 2.043 S h *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m Chú ý: Chúng tơi khơng trình bày k t qu cho s tương tác gi khơng có ý nghĩa th ng kê t t c trư ng h p 42 0,309** (0,147) -0,491 (0,382) c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c a kho n h tr cú s c thiên tai, k t qu m u c phân chia theo nhóm c a c i, Ph l c A1 Các y u t quy t C ac i Thu nh p Kinh/Hoa Tu i Tu i bình phương Ch h nam Giáo d c Giáo d c Giáo d c Giáo d c Giáo d c Quy mô h Các bi n gi cho vùng H s không i nh theo lo i s c khác – Ph n 2006 0,091* (0,050) -0,193*** (0,056) -0,122 (0,139) 0,019 (0,016) -0,000 (0,000) 0,158 (0,123) -0,039 (0,164) -0,017 (0,166) 0,004 (0,164) -0,078 (0,204) -0,000 (0,372) 0,080*** (0,030) Thiên tai 2008 0,007 (0,022) -0,159*** (0,051) -0,307*** (0,109) 0,022* (0,011) -0,000*** (0,000) 0,163* (0,092) 0,163 (0,210) 0,178 (0,140) 0,112 (0,143) -0,024 (0,167) 0,118 (0,294) 0,023 (0,024) 2010 0,017 (0,017) -0,087* (0,048) -0,193* (0,108) 0,024** (0,012) -0,000*** (0,000) 0,189** (0,085) -0,265 (0,252) -0,067 (0,126) -0,057 (0,128) -0,236 (0,147) -0,276 (0,237) 0,016 (0,024) 2006 -0,030 (0,043) -0,192*** (0,050) -0,284** (0,143) 0,033** (0,014) -0,000** (0,000) 0,230** (0,111) 0,325** (0,151) 0,432*** (0,159) 0,423** (0,164) 0,310 (0,202) 0,199 (0,324) 0,005 (0,027) D ch b nh 2008 0,060*** (0,021) -0,137*** (0,045) -0,223** (0,109) 0,017 (0,012) -0,000* (0,000) 0,196** (0,088) -0,337 (0,210) -0,008 (0,121) -0,256** (0,126) -0,286* (0,152) -0,884** (0,391) 0,052** (0,023) 2010 -0,025 (0,019) -0,030 (0,049) -0,167 (0,110) 0,036*** (0,013) -0,001*** (0,000) 0,153* (0,089) -0,265 (0,265) -0,189 (0,122) -0,202 (0,124) -0,243* (0,147) -0,589** (0,265) 0,031 (0,024) Cú s c kinh t mang tính ngo i sinh 2006 2008 2010 0,060 -0,010 -0,024 (0,134) (0,028) (0,038) 0,239 0,074 0,160 (0,215) (0,062) (0,115) 0,338 0,479*** 0,067 (0,474) (0,171) (0,209) -0,105* 0,001 -0,057** (0,054) (0,016) (0,023) 0,001 -0,000 0,001** (0,001) (0,000) (0,000) 0,775* -0,002 0,100 (0,461) (0,115) (0,193) -0,159 -0,207 (0,598) (0,296) -0,531 0,039 0,000 (0,589) (0,209) (0,262) -0,735 0,199 0,127 (0,678) (0,210) (0,253) -0,265 -0,060 -0,121 (0,723) (0,238) (0,308) 0,016 -0,203 (0,442) (0,496) -0,189* 0,009 0,014 (0,108) (0,034) (0,058) Có Có Có Có Có Có Có Có Có -1,211** (0,571) 0,312 (0,511) -0,154 (0,496) 0,032 (0,513) -0,276 (0,476) -0,802 (0,524) -8,393 (0,000) -2,278*** (0,668) -3,409*** (1,090) 2.037 2.037 2.036 1.955 2.037 2.036 722 1.478 S quan sát *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, c p h , c trình bày ngo c 43 1.577 Các y u t quy t C ac i Thu nh p Kinh/Hoa Tu i Tu i bình phương Ch h nam Giáo d c Giáo d c Giáo d c Giáo d c Giáo d c Quy mô h Các bi n gi cho vùng H s không i nh theo lo i s c khác – Ph n 2006 -0,084** (0,038) -0,134*** (0,047) 0,101 (0,133) 0,019 (0,012) -0,000** (0,000) -0,098 (0,092) 0,040 (0,139) -0,178 (0,150) 0,042 (0,153) -0,019 (0,173) -0,001 (0,259) -0,018 (0,026) Cú s c n i sinh có th b o hi m 2008 -0,017 (0,026) -0,065 (0,058) 0,424*** (0,150) 0,039*** (0,014) -0,000** (0,000) -0,345*** (0,099) -0,092 (0,243) -0,117 (0,153) -0,317* (0,163) -0,413** (0,197) 0,042 (0,296) 0,102*** (0,028) 2010 0,011 (0,021) -0,024 (0,058) -0,151 (0,146) -0,004 (0,014) 0,000 (0,000) -0,227** (0,099) 0,330 (0,316) 0,246 (0,176) 0,260 (0,183) 0,446** (0,196) 0,180 (0,309) -0,021 (0,030) 2006 -0,102 (0,064) 0,151 (0,109) -0,132 (0,238) 0,008 (0,030) -0,000 (0,000) 0,211 (0,229) 0,397 (0,422) 0,290 (0,444) 0,361 (0,462) -0,171 (0,516) -0,021 (0,056) 2010 0,045* (0,026) -0,085 (0,076) 0,099 (0,181) 0,044** (0,021) -0,001** (0,000) -0,120 (0,133) -0,084 (0,475) 0,295 (0,227) 0,245 (0,223) 0,164 (0,257) -0,250 (0,471) 0,003 (0,038) Có Có Có Có Có Có 0,834* (0,456) -1,399** (0,587) -0,824 (0,628) -3,473*** (1,100) -2,017*** (0,741) -2,225*** (0,828) 1.803 2.036 2.037 2.037 1.971 1.786 S quan sát *** m c ý nghĩa th ng kê 1%, ** m c ý nghĩa th ng kê 5%, * m c ý nghĩa th ng kê 10% Các l i có phân ph i chu n, 44 Cú s c ngo i sinh không th b o hi m 2008 0,027 (0,034) -0,023 (0,069) 0,204 (0,163) 0,000 (0,018) -0,000 (0,000) -0,128 (0,127) -0,081 (0,363) -0,276 (0,211) 0,053 (0,201) 0,100 (0,229) -0,463 (0,484) 0,084*** (0,032) c p h , c trình bày ngo c Ph l c A2 Miêu t lo i b o hi m c bao g m phân tích Lo i B o hi m B o hi m c mua Mi u t B o hi m y t b t bu c cho t t c lao ng có h p ng theo Lu t B o hi m y t Công ty/t ch c có ngư i lao ng nh ng ngư i lao ng s tr m t ph n theo lương ph thu c vào lo i hình cơng ty/t ch c li u ó c a tư nhân hay c a nhà nư c B o hi m nhân th c mua t nguy n B o hi m xã h i b t bu c i v i t t c lao ng có h p ng theo Lu t B o hi m xã h i bao g m b o hi m cho m au, thai s n sinh n , tai n n lao ng, hưu trí b m t Các công ty/t ch c nh ng ngư i lao ng óng m t ph n lương thư ng xuyên ph thu c vào lo i cơng ty/t ch c li u c a tư nhân hay c a nhà nư c Lao ng t khơng có h p ng có th l a ch n mua b o hi m lo i m t cách t nguy n B o hi m mi n phí B o hi m y t mi n phí c cung c p cho tr em (dư i tu i) ngư i nghèo B o hi m xã h i mi n phí c cung c p vào năm 2006 2008 khơng có năm 2010 45 Ph l c A3 S s n sàng mua b o hi m tr ng Ngo i sinh: Cú s c thiên tai Ngo i sinh: Cú s c v kinh t c trưng: Cú s c có th b o hi m c trưng: Cú s c không th b o hi m B o hi m t nguy n B o hi m c cung c p b i nhà nư c Bi n gi cho ti t ki m Bi n gi cho v t nuôi Bi n gi cho vay mư n Bi n gi cho d tr tr ng C ac i Thu nh p Kinh/Hoa Tu i Tu i bình phương Ch h nam Giáo d c Giáo d c Giáo d c Giáo d c Giáo d c Quy mô h Các bi n gi cho vùng H s không i S quan sát 46 2008 -0.009 (0.112) 0.374** (0.165) -0.050 (0.198) 0.308 2010 0.260* (0.133) -0.259 (0.335) -0.279 (0.232) 0.141 Các tác ng không -0.134 (0.207) 0.071 (0.461) 0.445 (0.345) -0.293 (0.229) 0.081 (0.126) -0.050 (0.292) -0.268* (0.153) -0.041 (0.434) -0.185 (0.245) 0.074 (0.127) 0.147 (0.124) 0.258** (0.130) -0.244** (0.103) 0.353* (0.212) 0.133*** (0.039) 0.017 (0.085) 0.247 (0.217) -0.019 (0.023) 0.000 (0.000) 0.131 (0.132) 0.238 (0.345) -0.154 (0.215) 0.091 (0.234) -0.348 (0.268) 0.903** (0.359) 0.064 (0.039) Có 2.358*** (0.871) (0.142) -0.193 (0.153) -0.142 (0.178) -0.071 (0.110) 0.676*** (0.247) 0.036 (0.036) 0.400*** (0.104) 0.121 (0.203) 0.026 (0.025) -0.000 (0.000) 0.312 (0.225) -0.370 (0.595) 0.002 (0.290) 0.140 (0.297) -0.068 (0.342) 0.786** (0.377) 0.002 (0.053) Có -1.530 (1.114) (0.254) -0.109 (0.309) -0.177 (0.278) 0.024 (0.212) -0.064 (0.380) 0.115 (0.071) 0.190 (0.189) 0.000 (0.000) -0.453*** (0.118) 0.005*** (0.001) -0.497 (0.468) -0.095 (0.889) -1.739** (0.825) -1.494* (0.813) -1.484 (0.929) 2.165 (1.552) -0.133 (0.132) Có 13.275*** (3.269) 435 731 1,166 i ... i ro chi n lư c thích ng v i r i ro, ó qu n lý r i ro nh m tác ng n trình t o thu nh p có tính r i ro (‘ i u ch nh thu nh p’), chi n lư c thích ng v i r i ro nh m gi i quy t h u qu c a r i ro. .. i phó v i cú s c tiêu c c v thu nh p b ng nhi u cách khác Cách t i ưu thích ng v i r i ro thông qua h p ng b o hi m bù p kho n m t mát thu nh p cú s c gây Th trư ng b o hi m c a Vi t Nam m t th... nh ng ngư i nông dân vùng nông thôn h ph thu c nhi u vào nông nghi p nông nghi p thư ng có m c r i ro cao Tuy nhiên, th trư ng b o hi m nông nghi p v n th c s chưa phát tri n Vi t Nam Qu n lý