Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn : Nghiên cứu nhu cầu tham dự hội chợ TM của các Doanh nghiệp VN nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hội chợ TM do VINEXAD tổ chức
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNLời nói đầuTừ một nớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi mới Việt Nam đã và đang từng bớc vơn lên, bớc đầu khẳng định đ-ợc uy tín, chinh phục đợc mọi khách hàng, chiếm lĩnh thị trờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị thế của mình trên chính trờng quốc tế. Hiện nay với cơ chế mở cửa, các thành phần kinh tế hoạt động một cách bình đẳng theo hiến pháp và pháp luật. Nhiều loại hình doanh nghiệp ra đời và phát triển mạnh mẽ. Cùng với nó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp trong nớc cũng nh nớc ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp phải luôn luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị và mở rộng sản xuất.Theo tính toán và dự báo nhu cầu vốn cho đầu t phát triển trong tơng lai gần nhu cầu về vốn sẽ rất lớn để tạo ra nănglực sản xuất mới và nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng quốc tế. Tuy nhiên vốn đầu t từ ngân sách mà nhà nớc có thể trực tiếp bố trí từ 35% đến 39%, còn lại sẽ huy động từ nhiều nguồn vốn vay dới nhiều hình thức . Nh vậy nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của các thành phần kinh tế nhằm xây dựng mới, đổi mới công nghệ, cải tạo và mở rộng sản xuất trong thời gian tới là rất lớn .Các tổ chức tín dụng hình thành mạng lới trên hầu khắp các địa bàn cả nớc. Ngoài hệ thống ngân hàng thơng mại quốc doanh còn có các ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh . Nghiệp vụ ngân hàng cũng đợc đổi mới và từng bớc hiện đại hoá, tiếp cận với công nghệ và thông lệ quốc tế. Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ đa dạng, ngân hàng đã phần lớn thoả mãn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc. Ngày nay ngân hàng đã trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo môi trờng đầu t thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phát triển thị trờng ngoại hối.Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế đang trong thời kì mới chuyển đổi sang cơ chế thị trờng, môi trờng kinh tế cha ổn định, môi trờng pháp lí đang dần đợc thực hiện nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại đang gặp nhiều khó khăn, nhất là chất lợng tín dụng trung dài hạn cha cao mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ khó đòi lớn. Nh vậy việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là nhiệm vụ cơ bản, thờng xuyên của ngành ngân hàng. Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 1 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNVấn đề càng trở nên cần thiết và bức xúc với hệ thống NHNNo có thị trờng tín dụng chủ yếu là khu vực nông thôn.Xuất phát từ quan điểm đó, qua thời gian khảo sát khảo sát thực tế tại SGD NHNo kết hợp với những lí thuyết đợc trang bị tại nhà trờng, em đã lựa chọn đề tài : Nâng cao chất l ợng tín dụng trung & dài hạn tại SDG NHNo&PTNT mục đích là nghiên cứu và luận giải những vấn đề lí luận, thực tiễn để khẳng định : Việc nâng cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn là một nhu cầu cấp thiết để đất nớc từng bớc hội nhập vào nền kinh tế.Bài viết chia làm 3 chơng: Chơng 1 : Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung & dài hạn tại NHTM Chơng 2 : Thực trạng chất lợng tín dụng trung & dài hạn tại SDG NHNo&PTNT VN Chơng 3 : Giảp pháp năng cao chất lợng tín dụng trung & dài hạn tại SDGNHNo&PTNTVNDo trình độ lí luận cũng nh kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của thầy giáo và các anh chị trong SDG để chuyên đề đợc hoàn thiện hơn.chơng IChuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNPhơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng trung & dài hạn tại NHTMI/ Tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng1.Tín dụng Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế.-Tín dụng đợc coi là mối quan hiện vay mợn lẫn nhau giữa ngời cho vay và ngời đi vay trong điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Hay nói một cách khác : Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà trong đó mỗi cá nhân hay một tổ chức nhờng quyền sử dụng một khối lợng giá trị hoặc hiện vật cho một cá nhân hay một tổ chức khác với những ràng buộc nhất định về thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mợn và thu hồi.-Trải qua quá trình phát triển đã có nhiều hình thức tín dụng khác nhau.Đầu tiên là tín dụng nặng lãi xuất hiện ở thời kì tan rã của chế độ công xã nguyên thuỷ. Trong thời kì này do lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội đã có sự phân chia giai cấp kẻ giàu ngời nghèo. Trong quá trình đầu tiên chủ yếu là cho vay bằng hiện vật, về sau chủ yếu cho vay bằng tiền. Đây là hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất rất cao, không có giới hạn và là hình thức tín dụng tiêu dùng, chủ yếu để giải quyết nhu cầu sinh hoạt hàng ngàySự ra đời của phơng thức sản xuất t bản cho thấy tín dụng nặng lãi không còn phù hợp nữa, nó cản trở sự phát triển của nền kinh tế bởi các nhà t bản kinh doanh với mục đích lợi nhuận không thể vay với mức lãi suất cao hơn tỷ suất lợi nhuận. Vì vậy hoạt động của nó ngày càng thu hẹp và tín dụng th-ơng mại xuất hiện. Đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau do đó chủ thể tham gia quá trình vay mợn cũng là các nhà sản xuất kinh doanh.Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao hơn giá bán trao ngay, phần chênh lệch này chính là lãi của hàng hoá đem bán chịu. Quan hệ mua bán chịu chỉ diến ra giữa các đơn vị liên quan trực tiếp với nhau. Vì vậy nó không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày càng tăng của nền sản xuất hàng hoá .Mặt khác, do đặc điểm tuần hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất, xã hội thờng xuyên xuất hiện hiện tợng thừa vốn tạm thời ở các tổ Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 3 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNchức cá nhân này và nhu cầu thiếu vốn ở các tổ chức cá nhân khác. Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian. Trong khi đó số lợng các khoản thu nhập và chi tiêu ở các tổ chức cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục. Vậy để khắc phục tình trạng này thì chỉ có ngân hàng một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết đợc những mâu thuẫn đó.Vậy tín dụng ngân hàng là gì ? Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay, vừa là ngời cho vay.Với t cách là ngời đi vay : ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hộiVới t cách là ngời cho vay : Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội.Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời. Có thể thấy rõ hơn khái niệm về tín dụng ngân hàng qua ví dụ sau :Tiến tới Seagame 22 lần đầu tiên tổ chức tại Việt Nam, số lợng khách du lịch cũng nh cổ động viên rất lớn. Nếu biết tận dụng cơ hội này thì việc xây dựng nên khách sạn không những đem lại lợi nhuận cho chính bản thân mà còn đem lại sự phát triển cho nền kinh tế. Nhng để xây dựng đợc khách sạn đủ khả năng cạnh tranh thì cần có lợng vốn rất lớn mà nguồn vốn của chính bản thân thì không thể đáp ứng. Trong khi đó có một số ngời khác có món tiết kiệm do tích luỹ đợc trong nhiều năm, tạm gọi là lợng tiền nhàn rỗi. Nếu 2 bên gặp đợc nhau và bên đối tác sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn thì kế hoạch sẽ trở thành hiện thực. Tuy nhiên, khả năng gặp mặt giữa 2 bên có xảy ra không? Trong nền kinh tế thị trờng, hàng ngày hàng giờ không biết xảy ra bao nhiêu mối quan hệ nh vậy. Nó đã hình thành nên : một bên là những ngời có tiền tích Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 4 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNluỹ, có khả năng cung cấp và phía bên kia là những ngời có nhu cầu vay cho đầu t phát triển. Nh vậy nảy sinh vấn đề là làm nh thế nào để họ có thể tìm gặp đợc nhau và làm thế nào để cùng một lúc thoả mãn đợc nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiết kiệm còn đang nằm phân tán trong xã hội. Không phải bất kì ai cũng có khả năng hoặc đầu t vay vốn trên thị trờng tài chính, ngoài ra khi giao dịch trên thị trờng tài chính đòi hỏi chi phí về tiền bạc và thời gian rất lớn. Do đó các ngân hàng thơng mại với chức năng cơ bản là trung gian tài chính, hoạt động nh một chiếc cầu nối liền giữa khả năng cung ứng và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội đã cơ bản giải quyết đợc những vấn đề nẩy sinh trên. Đồng thời với t cách là một trung gian, tín dụng ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là ngời có tiền cho vay và một bên là ngời có nhu cầu vay vốn. Thông qua cơ chế thị trờng bằng những biện pháp kinh tế năng động và áp dụng các phơng pháp kĩ thuật theo hớng hiện đại tiên tiến, ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ trong xã hội để chuyển giao đúng nơi, đúng lúc phù hợp với nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh. Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi đã trở thành tiền hoạt động, biến những đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh. Qua đó thúc đầy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho nền kinh tế ngày càng phát triển.2.Các hình thức tín dụng ngân hàng.Cùng với sự phát triển của nền kinh tế với xu hớng tự do hoá, các ngân hàng phải luôn nghiên cứu và đa ra các hình thức tín dụng khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất quá trình tái sản xuất, từ đó đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và thực hiện phân tán rủi ro.Dựa vào các tiêu thức khác nhau mà chúng ta tiến hành phân loại các hình thức tín dụng ngân hàng.-Căn cứ vào mục đích sử dụng+Cho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thơng mại dịch vụ.Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 5 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN+ Cho vay công nghiệp và thơng mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ.+ Cho vay nông nghiệp : là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất : phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động .+ Cho vay tiêu dùng cá nhân : Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay ngân hàng còn thực hiện cho vay để trang trải chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.- Căn cứ vào tài sản thế chấp+Cho vay có tài sản thế chấp : Ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng.Cho vay cầm cố : Là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản khách hàng mang đến cầm cố tại ngân hàng. Tài sản của khách hàng do ngân hàng bảo quản. Trong suốt thời gian cầm cố, khách hàng không đợc sử dụng nhợng bán, cho thuê .Cho vay thế chấp : là việc ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng để đảm bảo cho khả năng trả nợ của khách hàng. Tài sản không cần mang đến ngân hàng, khách hàng có quyền sử dụng nhng không có quyền bán và cho thuê.+ Cho vay không có tài sản thế chấp ( Tín chấp ) : Ngân hàng cho vay trên cơ sở tin tởng khách hàng, tài sản thế chấp là uy tín, danh dự của khách hàng. Ngoài ra còn có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn.- Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng+ Cho vay bằng tiền : Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền : thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp + Cho vay bằng tài sản : Phổ biến là tài trợ thuê mua.- Căn cứ vào xuất xứ tín dụng.+ Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiép cấp vốn cho khách hàng và khách hàng trực tiếp trả lãi và gốc cho ngân hàng.Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 6 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN+Cho vay gián tiếp : Là khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thời hạn thanh toán- Căn cứ vào thời hạn cho vay+ Tín dụng ngắn hạn : Là các khoản tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng ( 1 năm ). Đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân .+ Tín dụng trung hạn : Là những khoản tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng ( 5 năm ).Mục đích là vay vốn để sửa chữa, khôi phuc, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật hợp lí hoá sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ và xây dựng mới những công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh.+ Tín dụng dài hạn : Là những khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở nên. Mục đích sử dụng là để sửa chữa, khôi phục , thay thế tài sản cố định,đổi mới công nghệ và xây dựng mới đối với những công trình mới .thời hạn thu hồi vốn lâu.II/Vai trò của tín dụng trung & dài hạn đối với nền kinh tế1.Đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn1.1 Tính rủi ro lớn. Bản chất của tín dụng trung và dài hạn khác so với tín dụng ngắn hạn là ở thời hạn cho vay dài hơn. Tín dụng ngắn hạn động đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn do đó có tính lỏng cao, có thể xem nh là một bộ phận đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Trái lại, tín dụng dài hạn thờng đợc đầu t vào mở rộng sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị khoa học công nghệ, dây chuyền sản xuất hiện đại, tức là các dự án cha có khả năng sinh lời trong thời gian ngắn nên thời hạn của các khoản tín dụng này thờng Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 7 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNdài và chỉ đợc hoàn trả khi xuất hiện nguồn thu từ dự án, mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng cao.1.2 Lãi suất cao Đặc điểm này thực chất là hệ quả của đặc điểm trên. Một khoản vay chứa đựng nhiều rủi ro hơn chắc chắn phải trả lãi suất cao hơn để có thể bù đắp cho những rủi ro có thể xảy ra. Tuy vây, đã có thời kì trớc năm 1996 chúng ta đã duy trì lãi suất cho vay dài hạn nhỏ hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, đây là một sự bất hợp lí mà sau này chúng ta đã chấn chỉnh đợc. Do đó lãi suất cho vay trung và dài hạn phải cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn2. Các vấn đề cơ bản của tín dụng trung và dài hạn2.1 Nguồn cho vay trung và dài hạn- Vốn tự có và các quỹ của ngân hàng- Vốn huy động trong nớc và nớc ngoài từ 1 năm trở lên : bằng cách phát hành kì phiếu dài hạn hoặc huy động tiền gửi định kì dài hạn.- Một phần vốn huy động trong nớc có thời hạn dới 1 năm : trên cơ sở quy định của thống đốc ngân hàng nhà nớc, mức độ trích phụ thuộc vào tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kì- Vốn uỷ thác và vốn tài trợ để cho vay theo chơng trình hoặc dự án đầu t của nhà nớc, của các tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài nớc.2.2 Đối t ợng cho vay trung và dài hạn Đó là các chi phí cấu thành trong tổng mức đầu t của dự án đầu t xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi mới kĩ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ bao gồm : giá trị vật t, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, sáng chế và phát minh, chi phí nhân công, giá thuê và chuyển nhợng đất đai, giá thuê mua các tài sản khác trong khuôn khổ luật định, chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu t và các chi phí khác.Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 8 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNMức cho vay đối với một d án đầu t bằng tổng mức vốn đầu t của dự án trừ đi vốn tự đầu t cho dự án của bên vay, nhng tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp, cầm cố.2.3 Thời hạn cho vay trung và dài hạn.Thời hạn cho vay là thời gian đợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận tiền vay cho đến khi bắt đầu trả nợ gốc và lãi tiền vay đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng tới 60 tháng.Thời hạn cho vay dài hạn trên 60 tháng nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập của giấy phép kinh doanh đối với pháp nhân, không quá 15 năm đối với cho vay các dự án phục vụ đời sống.2.4 Các hình thức tín dụng trung dài hạnNgày nay, về mặt hình thức, tín dụng trung và dài hạn không chỉ đơn thuần là việc phát tiền vay với thời hạn trên 1 năm mà nó tiềm ẩn dới nhiều hình thức, trong đó có thể các hình thức phổ biến sau : - Cho vay theo kế hoạch đầu t xây dựng cơ bản của doanh nghiệp là loại cho vay đợc thực hiện theo phơng pháp cho vay, thông thờng dựa trên cơ sở nhu cầu vốn vay của từng công trình, hạng mục công trình đợc xác định trong kế hoạch đầu t xây dựng cơ bản của mỗi doanh nghiệp.- Cho vay theo dự án là một phơng pháp cho vay dựa trên một văn bản hoàn chỉnh về vay vốn và trả nợ đợc nghiên cứu, soạn thảo, xét duyệt, kí kết giữa ngời đi vay và ngân hàng, đồng thời dựa trên các căn cứ khoa học kĩ thuật phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế của nhà nớc.- Tín dụng tuần hoàn : Là phơng thức cho vay dựa vào chu kì sản suất kinh doanh của doanh nghiệp. Nó đợc coi là tín dụng trung và dài hạn khi thời hạn của hợp đồng đợc kéo dài trên 1 năm và khi đó ngời vay có thể rút tiền ra bất cứ khi nào, miễn là phải cam kết trả nợ ngay khi có nguồn thu trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.- Tín dụng thuê mua : Là một trong những hình thức tài trợ vốn trung và dài hạn nhng bằng tài sản thay vì bằng tiền thông qua một hợp đồng tín Chuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 9 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVNdụng thuê mua. Bên cho vay lấy một hợp đồng tín dụng để mua lại tài sản cố định và giữ quyền sở hữu, bên vay kí một hợp đồng thuê mua tài sản và trả góp giá trị tài sản cả gốc và lãi cho đến khi hết giá trị tài sản hoặc là cho đến khi hết thời hạn hợp đồng. Tài sản sau khi cho thuê thì có thể đợc bán lại cho bên đi thuê.2.5 Điều kiện vay vốn.Theo tinh thần của luật ngân hàng thì tất cả những khách hàng thoả mãn đồng thời các điều kiện sau đây đều đợc tiến hành cho vay :- Có t cách pháp nhân, thể nhân đầy đủ- Có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả.- Có vật t hay hàng hoá tơng đơng làm tài sản thế chấp đảm bảo tiền vay hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba theo quy chế thế chấp, cầm cố và bảo lãnh của Thống đốc ngân hàng nhà nớc.- Có kế hoạch trả gốc và lãi ngân hàng.- Sử dụng tiền vay đúng mục đích.2.6 Quy trình thẩm định dự án đầu t Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích- Xử lý thông tin, đánh giá, phân tích- Nội dung thẩm định dự án đầu t :+Thẩm định t cách pháp nhân vay vốn.+Phân tích tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh ,tài chính của doanh nghiệp trong những năm gần đây ( ít nhất 2 năm).Phân tích tình hình tài chínhThẩm định sự cần thiết phải đầu t.Thẩm định về phơng diện kĩ thuật ( quy mô, công nghệ và trang thiết bị, về phơng diện tổ chức, quản lí vận hành của dự án)Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính (NPV và IRR)+Lập tờ trình kết quả thẩm định dự án đầu tChuyên đề tốt nghiệp Đặng Thuỳ Linh- TC41C 10 [...]... phát triển của doanh nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp 23 Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN Nghiên cứu năng lực thị trờng của do nh nghiệp cho biết khả năng mở rộng đầu t của doanh nghiệp cũng nh định hớng đầu t của doanh nghiệp nhằm kiểm tra sự phù hợp của dự án hoạt động với khả năng của doanh nghiệp + Năng lực sản xuất của doanh nghiệp Năng... lợi nhu n Một điều kiện tín dụng đòi hỏi doanh nghiệp phải có sản xuất ổn định, phải kinh doanh có lãi, có năng lực sản xuất và quản lý đáp ứng một trình độ nhất định theo yêu cầu của thị trờng + Năng lực tài chính của doanh nghiệp Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở số vốn tự có của doanh nghiệp và tỷ trọng vốn tự có trên tổng nguồn vốn huy động Ngoài ra, năng lực tài chính của doanh nghiệp. .. năng thanh toán của doanh nghiệp đối với các khoản nợ Năng lực tài chính của doanh nghiệp trong tín dụng trung dài hạn còn đòi hỏi doanh nghiệp có số vốn lu động tối thiểu cho việc duy trì hoạt động thờng xuyên của tài sản cố định Vì vậy, năng lực tài chính của doanh nghiệp càng cao thì càng thuân lợi cho Ngân hàng trong việc nâng cao chất lợng tín dụng + Năng lực quản lý của doanh nghiệp Việc xem... dùng hay không? Vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng? Quá khứ, hiện tại và tơng lai phát triển của doanh nghiệp? Hệ thống tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp, mối quan hệ với các bạn hàng, với các đối tác? Năng lực thị trờng của doanh nghiệp đợc lợng hoá theo tiêu thức cơ bản là sự gia tăng của doanh số tiêu thụ sản phẩm Doanh số tiêu thụ biểu hiện khả năng phát triển thị trờng của sản phẩm, qua đó... Năng lực sản xuất của doanh nghiệp biểu hiện giá trị công cụ lao động mà chủ yếu là tài sản cố định, biểu hiện cụ thể là quá trình sản xuất sản phẩm, công nghệ sản xuất, các nhu cầu đầu t trớc đây Nghiên cứu năng lực sản xuất của doanh nghiệp cho biết quy mô, sản xuất của doanh nghiệp, sự phù hợp của quy mô đó với thị trờng, cơ cấu và khả năng làm chủ giá thành sản phẩm của doanh nghiệp Năng lực thị... tốt nghiệp 25 Đặng Thuỳ Linh- TC41C Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại SDG NHNo&PTNTVN NHNo&PTNTVN với t cách là một ngân hàng thơng mại quốc doanh do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành thực hiện chức năng kinh doanh đa năng, chủ yếu là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng trong nớc và nớc ngoài Đầu t vào dự án phát triển kinh tế xã hội, ... các quy định, văn bản dới luật Điều này ảnh hởng đến việc quản lí chất lợng tín dụng của ngân hàng Sự thay đổi chủ trơng,chính sách của nhà nớc cũng gây ảnh hởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp nhất là về cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, do thay đổi một cách đột ngột, gây xáo trộn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Doanh nghiệp không tiêu thụ đợc sản phẩm hay cha có phơng án kinh doanh. .. ngừa rủi ro càng lớn, chất lợng tín dụng càng cao *Lãi suất tín dụng trung dài hạn NHTM là tổ chứ kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhu n, các doanh nghiệp khăc nhau, các chủ đầu t khác nhau, bản thân từng dự án có mức lợi nhu n khác, lại có mức rủi ro, khối lợng vay vốn thời hạn cho vay khác nhau Việc áp dụng lãi suất khác nhau ở từng dự án là có hiệu quả nhằm khuyến khích cả doanh nghiệp và ngân hàng vay... công nghệ, nâng cao chất lợng và đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh củng cố vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng, cải thiện điều kiện làm việc và góp phần nâng cao đời sống của công nhân viên.Xét cho cùng, mục tiêu cho vay trung dài hạn của ngân hàng không chỉ đơn thuần là để thu lãi mà thông qua nguồn vốn đó ngân hàng kích thích đợc hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tạo... theo quy định của NHNNo 2 Chức năng, nhiệm vụ của SDG 2.1 Chức năng - Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ theo lệnh của Tổng giám đốc NHNo - Đầu mối thực hiện các nhiệm vụ theo uỷ quyền của NHNo - Trực tiếp kinh doanh đa năng trên địa bàn thành phố Hà Nội 2.2 Nhiệm vụ - Quản lý vốn nội, ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi của NHNo Cân đối điều hoà vốn ngoại tệ trong hệ thống NHNo Chấp hành quy chế về dự trữ bắt . huy động vốn trong xã hộiVới t cách là ngời cho vay : Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần đợc. Ngân hàng mà doanh nghiệp có thể đổi mới công nghệ, nâng cao chất lợng và đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh củng cố vị thế của doanh nghiệp trên
