ngân hàng công thơng việt nam Báo cáo tổng hợp đề tàI nhánh nghiên cứu một số công nghệ kỹ thuật chủ yếu của thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm Thuộc đề tài kc 01.05 Nghiên cứu một số vấn đề kỹ thuật, công nghệ chủ yếu trong thơng mại điện tử và triển khai thử nghiệm 6095-8 14/9/2006 hà nội - 2006 ĐỀ TÀI KC 01-05 “NGHIÊN CỨU MỘT SỐ VẤN ĐỀ KỸ THUẬT VÀ CÔNG NGHỆ CHỦ YẾU TRONG THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ VÀ TRIỂN KHAI THỬ NGHIỆM” *** BÁO CÁO ĐỀ TÀI NHÁNH - 04 “Nghiên cứu một số công nghệ - kỹ thuật chủ yếu của Thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm” Đơn vị chủ trì: NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Người thực hiện: TS. Bùi Khắc Sơn - Phó Tổng giám đốc Th.S Nguyễn Lĩnh Nam KS. Trương Đức Bảo Hà nội 2003 Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 1 Mục lục Mục lục 1 Lời nói đầu 6 Chương I: Những vấn đề cơ bản về công nghệ và kỹ thuật thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 9 1.1 Tính tất yếu khách quan phát triển hệ thống thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 9 1.1.1 Khái niệm về thương mại điện tử 9 1.1.2 Xu hướng toàn cầu hóa và cơ hội hội nhập của nền kinh tế Việt nam 12 1.1.3 Thay đổi cơ cấu và phương thức quản lý trong môi trường kinh doanh mới với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin 13 1.2 Xu hướng phát triển thương mại điện tử 15 1.2.1 Đặc điểm của thị trường kinh doanh trên môi trường thương mại điện tử 15 1.2.2 Chuyển đổi công nghệ với các thiết bị hữu tuyến sang vô tuyến 17 1.2.3 Liên kết các trung tâm quản lý dữ liệu khách hàng 19 1.2.4 Mô hình đồng minh chiến lược và xu hướng mở rộng đối tượng tham gia thương mại điện tử 20 1.3 Hệ thống ngân hàng tài chính với cuộc cách mạng về công nghệ thông tin 21 1.3.1 Thay đổi chiến lược kinh doanh 21 1.3.2 Phương thức quản lý tập trung dựa trên công nghệ 22 1.3.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử: các loại thẻ, tiền điệ n tử, dịch vụ ngân hàng điện tử 24 1.4 Kinh nghiệm xây dựng và tổ chức thương mại điện tử tại một số quốc gia và tổ chức quốc tế 26 1.4.1 Mười nguyên tắc chủ đạo của ASEAN 27 1.4.2 Tham khảo về cơ chế chính sách tại một số quốc gia 28 1.4.3 Các hình thức bảo hiểm và cơ chế an toàn bảo mật 31 Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 2 1.4.4 Điều kiện, thực tế vận hành và các loại hình sản phẩm dịch vụ điện tử của các định chế tài chính 34 1.4.5 Đánh giá rủi ro và an toàn hệ thống tài chính 37 1.4.6 Những trở ngại và thách thức trong việc triển khai hệ thống thanh toán điện tử 38 Tóm tắt chương I 39 Chương II: Tính sẵn sàng tham gia Thương mại Điện tử và thực trạng Hệ thống Thanh toán phục vụ Thương mại Điện tử tại Việt nam 40 2.1 Tính sẵn sàng tham gia thương mại điện tử - Báo cáo điều tra thị trường của nhóm nghiên cứu về 35 doanh nghiệp tại Hà nội 40 2.1.1 Phân tích đối tượng điều tra theo ngành nghề 40 2.1.2 Trang thiết bị và ứng dụng công nghệ tại doanh nghiệp 43 2.1.3 Ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh 46 2.2 Khái lược về hệ thống ngân hàng Việt nam 54 2.3 Thực trạng h ệ thống thanh toán điện tử tại các ngân hàng Việt nam 56 2.3.1 Tình hình ứng dụng công nghệ thông tin của ngành ngân hàng 56 2.3.2 Cơ sở pháp lý hiện hành cho thanh toán điện tử qua ngân hàng 59 2.3.3 Thực trạng thanh toán điện tử qua ngân hàng 69 2.4 Đánh giá chung về thanh toán ngân hàng trong thương mại điện tử và các rào cản đối với sự phát triển 75 2.4.1 Các tồn tại 76 2.4.2 Các nguyên nhân 80 2.5 Các dự án hiện đại hóa ngân hàng đang được thực hiện tại Việt nam 82 Tóm tắt ch ương II 84 Chương III: Định hướng phát triển và mô hình thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 85 3.1 Định hướng - giải pháp phát triển thương mại điện tử và hạ tầng thanh toán điện tử ở Việt nam 85 3.1.1 Định hướng về thương mại điện tử: 85 3.1.2 Định hướng xây dựng, phát triển thanh toán điện tử trong thương mại điện tử 89 Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 3 3.2 Những điều kiện phát triển thanh toán điện tử trong thương mại điện tử . 99 3.2.1 Hạ tầng cơ sở 99 3.2.2 Đối tượng tham gia và các quan hệ tương hỗ 100 3.2.3 Sản phẩm dịch vụ 100 3.3 Mô hình phát triển thanh toán điện tử 102 3.3.1 Sự tiến triển của hệ thống thanh toán 102 3.3.2 Thanh toán trong nội bộ một hệ thống ngân hàng 105 3.3.3 Thanh toán liên ngân hàng 107 3.3.4 Thanh toán quốc tế 109 Tóm tắt chương III 112 Chương IV: Kiến trúc dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng Công thương Việt nam 113 4.1 Hệ thống giao dịch đầu cuối của NHCTVN 114 4.1.1 Môi trường xử lý giao dịch 115 4.1.2 Bàn giao tiếp 116 4.1.3 Bản ghi hệ thống (System Log) 116 4.1.4 Bảo mật hệ thống 116 4.1.5 Hệ thống cảnh báo vận hành 117 4.2 Tổng quan hệ thống ATM của NHCTVN 118 4.2.1 Xử lý giao dịch 118 4.2.2 Quản lý ATM 120 4.2.3 Quản lý thẻ 121 4.2.4 Giao diện Switch 122 4.2.5 Giao diện th ẻ tín dụng 123 4.3 Ngân hàng qua điện thoại của NHCTVN 124 4.3.1 Hệ thống Trả lời Giọng nói 125 4.3.2 Hệ thống quản lý số PIN 125 4.3.3 Xử lý giao dịch 126 4.3.4 Giao diện thẻ tín dụng 127 4.3.5 Hỗ trợ đầu cuối 127 Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 4 4.4 Tổng quan Giải pháp Ngân hàng Internet của NHCTVN 128 4.4.1 Thiết kế 129 4.4.2 Kiến trúc hệ thống 130 4.4.3 Công nghệ đúng đắn và nền tảng dễ nâng cấp 131 4.4.4 Cấu trúc kiểu mô đun nhiều tầng 131 4.4.5 Tính tích hợp khép kín. 132 4.4.6 Bộ xử lý Dịch vụ Phân phối (DSP) 132 4.4.7 Hạ tầng tin cậy và bảo mật 133 4.4.8 Chức năng hệ thống ngân hàng Internet của NHCTVN 137 4.5 Các vấn đề kỹ thuật công nghệ - cơ sở hạ tầng an ninh 138 4.5.1 Chu ẩn kỹ thuật công nghệ an toàn: 140 4.5.2 Hệ thống an ninh bảo mật, công nghệ gia tốc cho các giao dịch trên Internet phục vụ Thương mại Điện tử: 141 4.5.3 Hệ thống bảo mật và xác thực CA 146 4.5.4 Hệ thống cơ sở dữ liệu lớn liên quan đến Datawarehouse và các công cụ tìm kiếm thông tin 151 Tóm tắt chương IV 156 Chương V. Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy triển khai dịch vụ ngân hàng điện t ử phục vụ Thương mại Điện tử 157 5.1 Đối với Chính phủ 157 5.2 Đối với các Bộ ngành 162 5.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính 163 5.4 Đối với doanh nghiệp 164 Tóm tắt chương V 166 Chương VI. Kết luận 167 Phụ lục 172 Phụ lục 1: Quy trình-Quy chế cấp phát, quản lý và sử dụng chữ ký điện tử trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt nam (Certification Practice Statement) 172 Phụ l ục 2: Nghiên cứu phát triển các loại thẻ phục vụ Thanh toán Điện tử trong Thương mại Điện tử 172 Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 5 Phụ lục 3: Nghiên cứu và áp dụng các hệ thống bảo mật cá nhân (SecurID) ứng dụng trong thương mại điện tử 172 Phụ lục 4: Xây dựng giải pháp trong việc tạo dựng các hệ CSDL lớn (Data WareHouse) cho Ngân hàng Điện tử 172 Phụ lục 5: Nghiên cứu phát triển hệ thống Thư tín điện tử trong giao dịch ngân hàng 172 Phụ lục 6: Quy định về chữ ký điện tử của NHCTVN đố i nội bộ ngân hàng và khách hàng 172 Phụ lục 7: Giải pháp an ninh bảo mật mạng phục vụ cho Thanh toán điện tử trong Thương mại điện tử 172 Phụ lục 8: Xây dựng giải pháp cung cấp và các thực chứng thực trong giao dịch Thanh toán điện tử 172 Phụ lục 9: Hướng dẫn sử dụng dịch vụ Internet Banking NHCTVN 172 Tài liệu tham khảo 173 Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 6 Lời nói đầu Cuộc cách mạng Công nghệ thông tin (CNTT) đang có những tác động sâu đậm tới nền kinh tế thế giới. CNTT nói chung và mạng Internet nói riêng đang diễn ra cùng với quá trình xuất hiện của thuyết “kinh tế mới” - một cuộc cách mạng tư duy kinh tế trong giai đoạn phát triển mới của nền kinh tế thế giới, đó là làn sóng toàn cầu hóa mạnh mẽ hơn bao giờ hết. Kinh tế mới được hiểu trong b ối cảnh những ứng dụng sâu rộng của CNTT và Internet đang làm thay đổi phương thức sản xuất, phân phối và tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ (các phương thức kinh doanh điện tử). Nghiên cứu sản phẩm, tiếp thị, quảng cáo, bán hàng, hỗ trợ khách hàng và những hoạt động phi sản xuất khác trở thành những chức năng chính của một tổ chức sản xuất kinh doanh. Hoạt động ngân hàng ngày nay đã trở thành ngành công nghi ệp mang tính chất quốc tế, được tổ chức với trình độ cao và ngành cung cấp các dịch vụ tài chính thực sự là một trong các lĩnh vực cạnh tranh gay gắt nhất tương tự như ngành viễn thông, dầu khí hay hàng không. Trên quan điểm xác định “Khách hàng là tâm điểm của mọi hoạt động”, ngày nay, việc xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng được gắn liền với việc xây dựng chiến lược phát triển và ứng d ụng Công nghệ thông tin. Hai chiến lược này được xác định mức độ quan trọng tương đương nhau trong chiến lược phát triển tổng thể của Ngân hàng. Cuộc cách mạng Khoa học - Kỹ thuật, đặc biệt là Công nghệ thông tin đã thay đổi liên tục các sản phẩm, dịch vụ áp dụng trong quản lý – kinh doanh của các Ngân hàng thương mại. Đối với Ngân hàng thương mại, khi sử dụng các dịch vụ Ngân hàng điện tử, nhữ ng rào cản hay giới hạn về không gian và thời gian thực sự bị phá vỡ. Sự xuất hiện hệ thống thông tin toàn cầu Internet đã đánh dấu một bước ngoặt quan trọng về công nghệ, về kỹ thuật và chuyển giao thông tin dữ liệu. Từ đó, nhu cầu Khách hàng trở thành một áp lực mạnh mẽ buộc các Ngân hàng phải thỏa mãn với nhiều dịch vụ mới với chất l ượng cao trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là trong các giao dịch thanh toán. Internet banking bước đầu mới giải quyết được mối quan hệ thanh toán song phương của Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 7 một Khách hàng với Ngân hàng, ngay sau đó, sự ra đời của các giao dịch Thương mại điện tử đã làm thay đổi về chất của các hoạt động thương mại. Lúc này, thanh toán điện tử của Ngân hàng phục vụ các giao dịch giữa người mua và bán tức thời cùng với các quan hệ đa phương/ đa quốc gia khác với chi phí thấp thì đây thực sự trở thành vấn đề nóng bỏng và phức tạp nhất về pháp lý - kinh tế - kỹ thuật của Ngân hàng. Tuy nhiên, những vấn đề quan trọng hàng đầu để Internet thực sự là động lực thúc đẩy phương thức kinh doanh mới này trong lĩnh vực Ngân hàng chính là việc đổi mới các quy trình, mô hình kinh doanh, ứng dụng rộng rãi CNTT, tính riêng tư, bản quyền số, thanh toán trên mạng, gian lận và tội phạm… cần được nghiên cứu và hợp tác giải quyết. Về quản lý nội bộ, các nhà lãnh đạo ngân hàng c ần có một cơ sở hạ tầng hiện đại và đủ tin cậy để cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết trong việc lập kế hoạch, tổ chức, định hướng, điều phối và kiểm soát hệ thống nhằm thực hiện tốt những mục tiêu của ngân hàng. Việt nam đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới, những cam kết song ph ương và đa phương với các điều khoản về mở cửa các giao dịch thương mại và hệ thống dịch vụ tài chính đồng thời với các yêu cầu về xây dựng cơ sở hạ tầng pháp lý, kỹ thuật và nghiệp vụ. Những lợi ích do Thương mại điện tử mang tính hiện thực và nó thực sự là công cụ hữu hiệu trong việc rút ngắn khoảng cách về trình độ kinh tế – kỹ thuật và xã hội giữa nước ta với các nước trong khu vực và trên thế giới. Do đó, việc nghiên cứu và triển khai nhanh chóng đồng bộ các giải pháp để đưa Thương mại điện tử trở thành phương tiện giao dịch phổ biến và hiệu quả cho các cơ quan Chính phủ, Tổ chức kinh tế và mọi người dân, góp phần thực hiện thắng lợi chiến lược Công nghi ệp hóa và Hiện đại hóa đất nước đối với lĩnh vực Ngân hàng thực sự trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Bản tài liệu này sẽ báo cáo kết quả nghiên cứu những kỹ thuật, công nghệ, giải pháp ứng dụng trong Thanh toán điện tử tại một số quốc gia trên thế giới kết hợp với tình hình thực tế tại Việt nam; qua đó xây dựng và triển khai mô hình th ử nghiệm ứng dụng thanh toán điện tử trong thương mại điện tử tại Việt nam. Trên cơ sở đó, nhóm nghiên cứu của Ngân hàng Công thương Việt nam đưa ra một số Đề tài KC 01-05 / Đề tài nhánh Ngân hàng Công thương Việt nam 8 đề xuất, kiến nghị với Chính phủ nhằm tháo gỡ các khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai xây dựng hạ tầng thanh toán điện tử cho Thương mại điện tử tại Việt nam. [...]... ra một báo giá duy nhất cho ngời dùng trong công ty Ngời dùng trong công ty lấy một sản phẩm mà anh ta muốn với số lợng và giá cả chấp nhận đợc (Yêu cầu báo giá) Ngời dùng trong công ty chọn nhà cung cấp mà anh ta muốn cộng tác Mô hình giao dịch EC Quy trình mua sắm điện tử Ngời dùng trong công ty sẽ nhận đợc sản phẩm và cập nhật hệ thống kiểm kê của mình bằng Phiếu nhận hàng Họ cũng sẽ cập nhật hệ thống. .. chính để theo dõi thanh toán sau này Về điểm này, giao dịch đợc coi là hoàn thành Các sản phẩm đã đợc đặt hàng sẽ đợc vận chuyển với lệnh giao hàng và hoá đơn cho ngời dùng trong công ty Sn giao dch in t sẽ đa ra Giấy báo gửi hàng cho ngời dùng trong công ty và phát ra lệnh giao hàng cho bộ phận hậu cần thực hiện Sn giao dch in t sẽ cập nhật hệ thống và đa ra Lệnh mua theo yêu cầu một cách tự động cho... hng Cụng thng Vit nam 24 ti KC 01-05 / ti nhỏnh Nhúm sn phm thanh toỏn/ chuyn tin trong nc v ngoi nc: chuyn khon trong mt h thng, thanh toỏn liờn ngõn hng, thanh toỏn quc t vi cỏc phng thc y nhim chi, sộc chuyn khon, sộc du lch, thanh toỏn th, kiu hi, nh thu Nhúm sn phm ti tr thng mi: gm cỏc hot ng thanh toỏn v cho vay m/ thụng bỏo v thanh toỏn L/C, cỏc nghip v nh thu, chit khu, biờn lai tớn thỏc,... gia phỏt hnh v vn hnh h thng thanh toỏn in t i vi th trng ti chớnh m ngõn hng úng vai trũ mu cht trong h thng thanh toỏn v phỏt hnh th in t, cỏc quy nh v thanh tra, giỏm sỏt chung hin hnh cú th ỏp dng mt cỏch phự hp Tuy nhiờn tr giỳp cho nhiu vn mi phỏt sinh, nhiu quc gia ang cõn nhc mt khuụn kh thanh tra, giỏm sỏt chuyờn mụn hn, c bit dnh riờng cho h thng phỏt hnh v thanh toỏn in t Mt s quc gia... bộ phận hậu cần thực hiện Sn giao dch in t sẽ cập nhật hệ thống và đa ra Lệnh mua theo yêu cầu một cách tự động cho ngời dùng trong công ty Yờu cu mua hng sẽ đợc trình phê duyệt Khi đã đợc phê duyệt, Yờu cu mua hng sẽ đợc chuyển đến bộ phận tài chính là nơi mà hệ thống kế toán đợc cập nhật để phát ra Lệnh mua cho Sn giao dch in t để đặt hàng Hỡnh 2: Mụ hỡnh qun lý kinh doanh trong mụi trng Thng mi in... giao dch th, tin in t, vớ in t, thanh toỏn chuyn khon, th thụng minh, thanh toỏn giỏ tr thp, giao dch B2B, thanh toỏn húa n in t vv Trong cỏc mi quan h a chiu ú ca thng mi in t, chỳng ta cn thit lp nhng tiờu chun v thụng l nh v v phỏp lý/ kinh t/ k thut cho mi thnh viờn tham gia v vai trũ quan trng khụng th thiu c hoc quyt nh s thnh cụng ca giao dch chớnh l h thng thanh toỏn ca Ngõn hng Ngõn hng Cụng... quan, thanh toỏn vv Chớnh s phỏt trin ca CNTT v nhu cu ca xó hi ngy cng cao ó buc cỏc t chc nh Chớnh ph, cỏc doanh nghip phi thay i li phng thc qun lý nh nc v qun lý kinh doanh trong mụi trng cú s h tr rt quan trng ca CNTT Ngõn hng Cụng thng Vit nam 14 ti KC 01-05 / ti nhỏnh Sn giao dch Ngời sử dụng ở các doanh nghiệp truy cập vào Sn giao dch in t Sn giao dch in t khớp giá của tất cả các thơng gia và. .. hỡnh thc thanh toỏn v m bo kh nng thanh toỏn, nhng yờu cu v kh nn bo mt thụng tin cỏ nhõn 1.4.4 iu kin, thc t vn hnh v cỏc loi hỡnh sn phm dch v in t ca cỏc nh ch ti chớnh Quc gia Australia Mng li Tt c cỏc ngõn hng cung cp dch v ngõn hng iờn t ngoi tr mt ngõn hng bỏn l dnh cho ngi khụng c trỳ Ngõn hng Cụng thng Vit nam Sn phm dch v Qun lý ti khon, thanh toỏn húa n, cho vay, nhn tin gi, úng v thanh toỏn... sm khng nh rng cỏc sn phm tin in t, cỏc loi th tớn dng, th thanh toỏn v h thng thanh toỏn in t cú hoc khụng hp dn s dng cho vic ra tin, trn thu v cỏc ti phm ti chớnh khỏc, hoc d b gian ln hoc b lm gi Hin nay mi cú mt s ớt quc gia phỏt trin quan tõm ti vic cn xõy dng cỏc b lut mi chng ti phm c bit dnh riờng cho cỏc sn phm tin v TTT V vn thanh tra, giỏm sỏt, cú nhng xu hng khỏc nhau v quy nh v ch ti... dnh cho tng loi i tng khỏch hng thng chia ra cỏc nhúm chớnh nh sau: Nhúm sn phm tin gi bao gm: i) Tit kim vi cỏc loi k hn v khụng cú k hn; ii) Tin gi thanh toỏn thanh toỏn v tin gi cú k hn vi cỏc loi tin ni t v ngoi t, cỏc mc lói sut v hỡnh thc giao dch/ thanh toỏn khỏc nhau Nhúm sn phm tin vay bao gm: i) Cho vay tiờu dựng; ii) Cho vay phc v y t ; iii) Cho vay phc v giỏo dc; iv) Cho vay phc v nụng nghip . NHÁNH - 04 Nghiên cứu một số công nghệ - kỹ thuật chủ yếu của Thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm Đơn vị chủ trì: NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG. hàng công thơng việt nam Báo cáo tổng hợp đề tàI nhánh nghiên cứu một số công nghệ kỹ thuật chủ yếu của thanh toán điện tử và hệ thống thử nghiệm