TIỂU LUẬN: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, kinh tế nhiều thành phần nước ta, kinh tế nhà nước đóng vai trị quan trọng, giữ vị trí đầu tàu, chủ đạo kinh tế quốc dân Các DNNN ngày có đóng góp lớn vào GDP ngân sách nhà nước, thể vai trò chủ đạo kinh tế, đồng thời góp phần thực mục tiêu kinh tế vĩ mô mà nhà nước đề Tuy nhiên trước xu cạnh tranh ngày ác liệt, DNNN muốn đứng vững phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Muốn thực điều đó, yếu tố quan trọng hàng đầu vốn Ngoài nguồn hỗ trợ từ nhà nước hay nguồn vốn tự có doanh nghiệp nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn vốn hỗ trợ đắc lực cho DNNN Là chi nhánh cấp NHNo& PTNTVN, Chi Nhánh Bắc Hà Nội thực theo chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước việc hỗ trợ DNNN vay vốn Với uy tín cao mạng lưới chi nhánh rộng khắp địa bàn Hà Nội, Chi nhánh Bắc Hà Nội thu hút lượng lớn khách hàng DNNN Trong trình thực tập NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội, em nhận thấy ngân hàng đáp ứng cách đầy đủ nhanh chóng nhu cầu nhiều DNNN có đủ tiêu chuẩn vay vốn Tuy nhiên, vấn đề chất lượng tín dụng cịn số vướng mắc Do vậy, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội” cho chuyên đề thực tập đưa số giải pháp góp phần nhỏ bé nâng cao chất lượng tín dụng DNNN Chi nhánh Chuyên đề em gồm phần sau: Chương 1: Những vấn đề chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhà nước Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, tồn phát triển song song với sản xuất hàng hóa, động lực cho sản xuất hàng hóa phát triển Tín dụng phản ánh mối quan hệ kinh tế, cá nhân hay tổ chức chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân tổ chức khác kèm theo số ràng buộc thỏa thuận định cách thức vay trả nợ, lãi suất, thời gian hồn trả… Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn hoàn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, sở tin tưởng lẫn bên có khối lượng tài sản tạm thời nhàn rỗi, bên có nhu cầu khối lượng tài sản để thực mục đích định Tín dụng ngân hàng mang chất tín dụng nói chung, quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng tổ chức tín dụng, cịn bên tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng với vai trò vừa người vay, vừa người cho vay huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế toàn xã hội sau đáp ứng nhu cầu vốn cho tổ chức, cá nhân thực cần vốn đồng thời đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đặt Như vậy, tín dụng ngân hàng thể chức phân phối lại vốn tiền tệ, đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Chức hình thành dựa đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội, dẫn đến tượng lúc tạm thời thừa vốn số cá nhân tổ chức, thiếu vốn số cá nhân tổ chức khác Do nét đặc trưng riêng vậy, tín dụng ngân hàng ngày trở nên quan trọng so với hình thức tín dụng khác Trong tín dụng ngân hàng, có ba mối quan hệ chủ yếu: quan hệ tín dụng ngân hàng cá nhân, quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức, quan hệ tín dụng ngân hàng với ngân hàng ngồi nước 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Căn vào yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý mà ngân hàng đưa nhiều tiêu thức khác để phân loại tín dụng thành nhiều hình thức khác Sau số cách chia phổ biến: 1.1.2.1 Căn vào tiêu thức thời hạn tín dụng Tiêu thức có ý nghĩa lớn ngân hàng, thời hạn tín dụng liên quan đến mức độ an toàn lợi nhuận ngân hàng Với tiêu thức này, tín dụng phân thành loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn 12 tháng thường dùng tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp, đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt cho cá nhân - Tín dụng trung hạn: Khoản tín dụng cấp có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn dùng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư vào dự án nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh…Tuy nhiên, phần tín dụng trung hạn dùng để tài trợ thường xuyên cho nguồn vốn lưu động doanh nghiệp, doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn năm, dùng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Tín dụng trung dài hạn tài trợ cho tài sản cố định phần tài sản lưu động doanh nghiệp Do khối lượng vốn lớn, thời gian đầu tư dài, thời gian thu hồi vốn chậm nên tín dụng trung dài hạn có độ rủi ro cao 1.1.2.2 Căn vào tài sản đảm bảo Tín dụng chia thành hai loại -Tín dụng có đảm bảo: khoản tín dụng có kèm theo đảm bảo từ phía khách hàng Với khách hàng vay lần đầu khách hàng chưa thực có uy tín, với vay lớn dài hạn cần có tài sản cầm cố, chấp có đảm bảo bên thứ ba Khoản vay có bảo đảm tạo an tồn cho ngân hàng, họ có quyền bán tài sản bảo đảm để tạo nguồn thu nhập bù đắp vào khoản cho vay không thu hồi hay không đủ, tín dụng đảm bảo uy tín bên thứ ba ngân hàng có quyền u cầu bên thứ ba phải trả nợ khách hàng không trả - Tín dụng khơng có bảo đảm: khoản tín dụng cấp cho khách hàng khơng cần kèm đảm bảo, cầm cố chấp hay đảm bảo bên thứ ba, mà dựa uy tín khách hàng Khoản vay cấp cho khách hàng có tình hình tài vững mạnh, ln trả nợ hạn, vay nhỏ so với vốn khách hàng vay ngắn hạn mà ngân hàng kiểm soát việc thu hồi nợ 1.1.2.3 Căn vào hình thức tài trợ tín dụng - Cho vay hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng thông qua cam kết, thỏa thuận hai bên lãi suất tín dụng, cách thức thời hạn trả gốc lãi khoản vay…Cho vay hình thức tín dụng phổ biến mang lại lợi nhuận lớn hầu hết ngân hàng thương mại - Bảo lãnh hình thức tín dụng ngân hàng khơng cấp tiền cho khách hàng mà cho phép khách hàng sử dụng uy tín để thực số giao dịch thương mại Như vậy, hình thức này, ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài cho khách hàng - Cho th hình thức tín dụng mà ngân hàng mua tài sản, sau cho khách hàng thuê với thỏa thuận định Sau thời gian, khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận - Chiết khấu việc ngân hàng mua lại thương phiếu hay giấy nợ chưa đến hạn, ngân hàng ứng trước cho khách hàng lượng tiền Phần thu nhập mà ngân hàng hưởng chênh lệch giá trị giấy nợ phần tiền ứng cho khách hàng Thu nhập xem phần lãi mà ngân hàng thu từ việc bỏ lượng tiền để thu khoản lớn tương lai 1.1.2.4 Căn vào thành phần kinh tế - Cho vay doanh nghiệp nhà nước: đối tượng cho vay doanh nghiệp nhà nước Thông thường đối tượng khách hàng dành nhiều ưu đãi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Cho vay doanh nghiệp quốc doanh: Doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn có nhu cầu vay vốn lớn ngân hàng - Cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân cho vay khác: Hộ sản xuất chiếm tỷ trọng nhỏ chủ yếu nông thôn Khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng quan trọng đặc biệt khu vực thành thị 1.1.2.5 Phân loại theo nhiều tiêu thức khác - Phân loại theo đối tượng tín dụng: tín dụng lưu động, tín dụng vốn cố định - Phân loại theo mục đích tín dụng: sản xuất kinh doanh, tiêu dùng , đầu tư bất động sản… - Phân theo ngành kinh tế: tín dụng cung cấp cho ngành công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ - Phân loại theo mức độ rủi ro tín dụng: tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, nợ hạn có khả thu hồi, nợ hạn khó địi … Các ngân hàng ngày đẩy mạnh việc đa dạng hóa chun mơn hóa cấp tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh việc mỏ rộng phạm vi tài trợ, ngân hàng trì phát huy lợi 1.2 Những vấn đề chung DNNN 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nói chung tổ chức kinh tế thành lập nhằm tiến hành hoạt động kinh doanh thuộc nhiều lĩnh vực ngành nghề sản xuất, chế biến, chế tạo sản phẩm…đáp ứng nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội DNNN phận doanh nghiệp nói chung, tồn phát triển kinh tế quốc gia Tuy nhiên, tùy vào tiêu thức phân loại cách nhận biết khác mà khái niệm DNNN quốc gia khác Ở Việt Nam năm đổi kinh tế vừa qua, quan niệm DNNN đổi dần hoàn thiện DNNN thực thể kinh tế thuộc sở hữu nhà nước, hoạt động kinh doanh độc lập quản lý nhà nước DNNN phải có trách nhiệm quản lý, bảo tồn sử dụng có hiệu nguồn lực mà nhà nước giao cho Theo điều 1, luật DNNN sửa đổi, bổ sung 20/1/2003: “Doanh nghiệp nhà nước tổ chức kinh tế Nhà nước sở hữu toàn vốn điều lệ có cổ phần, vốn góp chi phối, tổ chức hình thức cơng ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn” 1.2.2 Vai trò DNNN xét tổng thể quốc gia Là thực thể kinh tế, DNNN không tác động đến lĩnh vực kinh tế quốc gia mà tác động sâu sắc đến vấn đề trị xã hội quốc gia Sự tác động thể thông qua vai trò DNNN lĩnh vực kinh tế, trị xã hội Việt Nam sau * Vai trò kinh tế: Ngay từ ngày đầu chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa điều tiết nhà nước kinh tế hàng hóa nhiều thành phần kinh tế nhà nước ln giữ vai trị chủ đạo, định hướng cho thành phần kinh tế khác phát triển Là phận kinh tế nhà nước, DNNN với kinh tế nhà nước ln đóng vai trị then chốt thúc đẩy kinh tế phát triển theo định hướng XHCN Việc phát triển DNNN mang tính định phát triển kinh tế quốc gia Với vai trò chủ đạo kinh tế, DNNN có nhiều ưu trội hẳn so với thành phần kinh tế khác, khả huy động vốn nhanh, có đội ngũ cán công nhân viên giàu kinh nghiệm, trình độ quản lý tốt… gặp khó khăn gia nhập môi trường cạnh tranh thương mại quốc tế Có nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà thành phần kinh tế khác đảm đương tất nhiên DNNN đứng để đảm bảo cung cấp sản phẩm dịch vụ cho toàn xã hội Ở nhiều nước phát triển, DNNN công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, Việt Nam nhiều nước khác trình cổ phần hóa DNNN diễn mạnh mẽ, giảm dần tỷ trọng nắm giữ cổ phần nhà nước doanh nghiệp Điều tất yếu hiển nhiên để đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, DNNN bộc lộ nhiều nhược điểm mà khó khăn khắc phục được, động sản xuất kinh doanh, quản lý doanh nghiệp nhà nước mang tính chất hành nặng nề… * Vai trị trị Các DNNN ln có ý nghĩa trị đặc biệt quan trọng quốc gia Thực vậy, DNNN khơng đóng vai trị then chốt, định hướng cho kinh tế phát triển mà mà cịn cơng cụ hữu hiệu thực sách nhà nước Chính DNNN tạo cho nhà nước sở kinh tế vững để chi phối đến thành phần kinh tế, từ chi phối toàn kinh tế quốc gia Thông qua DNNN thể quyền lực vị quan trọng nhà nước thông qua việc quản lý DNNN cung cấp nguồn lực cho doanh nghiệp Ngược lại, DNNN đáp ứng đầy đủ nhu cầu xã hội, thực theo định hướng mục tiêu kinh tế xã hội mà nhà nước đề * Vai trò xã hội Các DNNN góp phần lớn giải vấn đề xã hội nạn thất nghiệp hay phân hóa giàu nghèo… DNNN cung cấp lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động, tạo cho họ thu nhập, giảm áp lực bất bình đẳng xã hội Đồng thời người lao động đảm bảo quyền lợi làm việc điều kiện tốt, DNNN thực nghĩa vụ đóng bảo hiểm đầy đủ cho người lao động DNNN không tập trung thành thị mà đầu tư xây dựng khắp nơi kể vùng sâu vùng xa quốc gia, tạo nguồn cung cấp sản phẩm dịch vụ đảm bảo cho sống người dân 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Trong kinh tế thị trường đà hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh doanh nghiệp ngày mạnh mẽ Các yếu tố cạnh tranh doanh nghiệp bao gồm chất lượng, số lượng giá sản phẩm Trong chất lượng yếu tố quan trọng nhất, định thành bại khẳng định vị doanh nghiệp môi trường cạnh tranh Chất lượng sản phẩm nói chung hiều mức độ thỏa mãn sản phẩm yêu cầu người tiêu dùng lợi ích mặt tài nhà cung cấp Đặc biệt, ngân hàng, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực chi phối đến cá nhân, tổ chức… chất lượng yếu tố quan trọng, mang tính định đến tồn phát triển ngân hàng Chúng ta hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng quan hệ tín dụng(đối với người gửi tiền người vay tiền), đảm bảo an toàn vốn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, phù hợp phục vụ phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, tùy thuộc vào đối tượng nhìn nhận khoản tín dụng chất lượng tín dụng hiểu theo nội dung khác Xét khía cạnh ngân hàng, chất lượng tín dụng đảm bảo tính an tồn sinh lời của khoản tín dụng Có nghĩa khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng phải đảm bảo sử dụng mục đích thỏa thuận, hồn trả gốc lãi theo thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng… Xét khía cạnh khách hàng, chất lượng tín dụng xem lợi ích mà khoản tín dụng mang lại cho khách hàng, thủ tục vay đơn giản đảm bảo nguyên tắc ngân hàng, phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với mức lãi suất kỳ hạn hợp lý Xét khía cạnh kinh tế, chất lượng tín dụng tác động tích cực khoản tín dụng đến kinh tế, hỗ trợ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, giải cơng ăn việc làm, đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn… Chất lượng tín dụng DNNN khơng nằm ngồi khái niệm chất lượng tín dụng nói chung, mà đối tượng khách hàng cấp khoản tín dụng xác định, DNNN 1.3.2 Những tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM DNNN 1.3.2.1 Các tiêu định tính - Chất lượng tín dụng thể qua khả đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện hểt sức cho khách hàng, giúp cho doanh nghiệp đạt hiệu sản xuất kinh doanh lớn nhất, ngân hàng đạt lợi nhuận cao Đồng thời, thủ tục vay vốn ngắn gọn thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng cho DNNN khách hàng nói chung để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh Kỳ hạn Thường xuyên đổi trang thiết bị, nghiệp vụ, phong cách giao tiếp… để giữ mối quan hệ tốt khách hàng cũ thu hút nhiều khách hàng - Chính sách khuyến khích khách hàng: khách hàng lớn có quan hệ lâu năm, Chi nhánh phải có nhiều sách ưu đãi tặng quà, sử dụng dịch vụ miễn phí… nhằm giữ khách hàng tạo mối quan hệ tốt Đối với khách hàng hay khách hàng tiềm ngân hàng cần phải tìm hiểu nhu cầu họ để đáp ứng cách tốt - Ngoài đối tượng khách hàng dân cư hay doanh nghiệp nguồn vốn từ tổ chức kinh tế xã hội nước Kho bạc nhà nước, tổ chức Bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển… nguồn quan trọng Nguồn huy động từ tổ chức thường có khối lượng lớn chi phí đầu vào rẻ Chi nhánh cần mở rộng nhiều hình thức huy động với thời hạn lãi suất đa dạng đồng thời cung cấp số dịch vụ miễn phí kèm theo đối với khách hàng Tiếp tục đại hóa hệ thống tốn chương trình phần mềm giao dịch, nhằm đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng - Cùng với việc huy động nguồn vốn nước việc tìm kiếm, huy động nguồn dài hạn thị trường quốc tế có vai trị quan trọng Chi nhánh cần chủ động việc kí kết hợp đồng với ngân hàng nước hay vay vốn từ tổ chức quốc tế như: Ngân hàng giới, Ngân hàng phát triển Châu Á, Quỹ tiền tệ quốc tế… 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định dự án đầu tư trình quan trọng, kết hợp nhiều khâu theo trình tự hợp lý gồm thu thập thông tin, điều tra nghiên cứu thị trường, nắm tình hình khách hàng tư cách, uy tín DNNN, lực, khả tài chính, vể qui mơ dự án… Sau q trình phân tích thẩm định dự án, ngân hàng đưa định cuối cho vay hay không Nếu ngân hàng xây dựng quy trình thẩm định khoa học, hợp lý kết hợp việc thực cách nghiêm túc, đầy đủ giúp ngân hàng đưa định đắn việc cho vay hay khơng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thẩm định dự án tập trung vào vấn đề sau: - Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ theo chế độ quy định đảm bảo yếu tố pháp lý - DNNN vay vốn phải đáp ứng điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo chế độ quy định cụ thể loại cho vay nhằm đảm bảo khả trả nợ khách hàng đến hạn - Thẩm định lực pháp lý, tư cách đạo đức, uy tín khả tài khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đồng thời phương án vay vốn có tính khả thi hiệu cao Để thẩm định nội dung dựa vào nhiều tiêu định lượng nhằm đưa kết có mức độ xác cao hỗ trợ cho định cho vay ngân hàng Đó nhóm tiêu nhóm tiêu đánh giá khả chuyển đổi tài sản thành tiền mặt để đảm bảo khả khoản, bao gồm: Tỷ lệ toán thời, tỷ lệ toán nhanh, số ngày hàng nằm kho, số ngày tồn đọng hàng thành phẩm; Nhóm tiêu tình hình kinh doanh khả sinh lãi, bao gồm: Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng, tỷ lệ doanh lợi vốn tự có, hiệu suất sử dụng tổng tài sản, tỷ lệ ROE, ROA… tiêu giúp cho ngân hàng có nhìn bao qt khách hàng Với nội dung thẩm định vậy, ngân hàng cần thực biện pháp cụ thể như: - Nâng cao trình độ chun mơn, lực cán tín thẩm định Muốn vậy, ngân hàng trọng công tác tuyển chọn, đào tạo thường xuyên cán thẩm định Cán thẩm định phải thường xuyên nắm bắt kiến thức phương pháp phân tích thẩm định dự án Tùy vào trường hợp cụ thể mà cán thẩm định sử dụng phương pháp nội dung thẩm định hợp lý mang lại hiệu thẩm định cao - Phân chia công việc cho cán thẩm định cách rõ ràng cụ thể, tạo chuyên sâu tinh thần trách nhiệm cao - Thu thập thông tin cách thường xuyên từ nhiều nguồn, mang tính vi mơ đến vĩ mơ Đặc biệt thơng tin khách hàng phải cập nhật đầy đủ, thường xuyên nhiều khía cạnh đảm bảo kịp thời xác để ngân hàng dự đốn xử lý tình xấu xảy 3.3.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Tín dụng hoạt động bản, mang lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh Do vậy, hoạt động tín dụng khơng thể thực cách tùy tiện, bột phát, mà phải dựa đường lối sách đắn, hợp lý Hoạt động phải thực đạo thống nhất, chặt chẽ nghiêm túc phận hoạt động tín dụng Ngân hàng cần xác định mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến: Thứ nhất, mở rộng tăng trưởng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thứ hai, đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro mức thấp nhất, giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng Thứ ba, đảm bảo hiệu khoản tín dụng Các NHTM nói chung Chi Nhánh Bắc Hà Nội nói riêng, để đạt mục tiêu hoạt động tín dụng cần phải có sách tín dụng đắn, hợp lý, sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu nhất, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngân hàng phải xác định rõ yếu tố cung cấp cho khách hàng quy mô tín dụng, thời hạn hạn mức tín dụng thời kì loại khách hàng DNNN Ngoài ra, cần phải xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn sách lãi suất phải linh hoạt đối tượng cho vay Do hoạt động tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố nên ngân hàng cần phải nghiên cứu xem xét dự đoán thay đổi yếu tố để đưa sách tín dụng hợp lý Ngân hàng cần thăm dò thái độ khách hàng thu thập lắng nghe đóng góp khách hàng sách tín dụng Chi Nhánh Thơng qua đó, ngân hàng phải thường xuyên cải tiển, đổi hình thức cho vay phù hợp với biến đổi nhu cầu sản xuất kinh doanh DNNN Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế tình hình phát triển địa bàn Hà Nội, trọng ngành công thương nghiệp, dịch vụ cần mở rộng nhiều ngành nghề khác Ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn DNNN nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Áp dụng chế độ ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, khách hàng thực toán nhiều qua Chi Nhánh Bắc Hà Nội 3.3.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán tín dụng định Trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, phát triển khoa học kỹ thuật nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng môi trường hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu trình độ, lực cán tín dụng ngày cao Hoạt động tín dụng mang tính rủi ro cao, đặt yêu cầu cán tín dụng có trình độ chun mơn cao chun mơn hóa cơng việc đảm bảo hiệu cao Căn vào trình độ, lực, sở trường cán tín dụng hay nhóm tín dụng mà phân cơng thực cho vay nhóm khách hàng Mỗi cán tín dụng giao nhiệm vụ cụ thể,gắn trách nhiệm với lợi ích hồn thành cơng việc Việc chun mơn hóa cán tín dụng vừa giúp giảm thiểu chi phí ngân hàng, vừa tạo mối quan hệ lâu dài vừa hiểu rõ khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Đó thường xun mở lớp tập huấn nâng cao bổ sung kiến thức cho cán bộ, khuyến khích học tập, tạo điều kiện mặt thời gian chi phí để họ học tập, cập nhật nhiều kiến thức Trong trình bồi dưỡng, đào tạo kiến thức phải gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt vào hoạt động tín dụng chi nhánh Mỗi cán tín dụng khơng trau dồi kiến thức chuyên môn mà phải trang bị kiến thức cách toàn diện, bao gồm am hiểu thị trường, pháp luật, công nghệ tin học… bên cạnh phải thường xuyên tu dưỡng đạo đức, tư cách có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Đặc biệt ngân hàng cần có đội ngũ cán trẻ động, nhanh nhạy, nắm bắt sử dụng thiết bị kỹ thuật đại cách thành thạo Để khuyến khích cán tín dụng làm việc có hiệu quả, ngân hàng nên đưa sách thưởng phạt rõ ràng, nghiêm minh vừa tạo động lực vừa nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán 3.3.5 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác quan trọng, mang tính chất định đến chất lượng hoạt động dụng ngân hàng Quá trình giúp cho cán lãnh đạo nắm rõ tình hình tín dụng chi nhánh.Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cần thực thường xuyên theo hướng: - Xây dựng, thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kì đột xuất Cần xác định mục tiêu phải đạt qua việc triển khai kế hoạch kiểm tra, kiểm soát - Tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ kiểm tra, đặc biệt chuyên môn, nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra - Xây dựng đề cương kiểm tra có sở khoa học để nội dung kiểm tra tồn diện, tập trung vào vấn đề chính: Kiểm tra việc chấp hành chế độ sách tín dụng, thực nghiêm túc quy trình tín dụng, quy trình đầu tư nhiều quy định khác quy định đảm bảo tiền vay, biện pháp điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ…Đồng thời kiểm tra việc tuân thủ chấp hành đạo ngân hàng cấp - Đổi phương pháp kiểm tra, tùy thuộc vào tình hình thực tế đối tượng kiểm tra ngân hàng sở có vấn đề cộm mà áp dụng phương pháp kiểm tra hợp lý mang lại hiệu cao Cần kiểm tra hồ sơ vay vốn lưu lại ngân hàng với kiểm tra thực tế khách hàng thông qua việc đối chiếu với thực trạng kinh doanh khách hàng Cần kết hợp kiểm tra toàn diện phận kiểm soát chuyên trách với kiểm tra theo chuyên đề phận tín dụng - Thơng qua kiểm tra, kiểm soát phát sai phạm yếu kém, kịp thời đưa biện pháp để xử lý Nhờ vậy, sữa chữa, khắc phục sai sót rút học kinh nghiệm Khơng kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng, thông qua hồ sơ mà ngân hàng cần phải kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Quá trình buộc doanh nghiệp làm ăn nghiêm túc, sử dụng vốn vay hiệu giúp ngân hàng phát sai phạm, định lượng rủi ro xảy với ngân hàng, từ đưa biện pháp hạn chế rủi ro Công tác giám sát thực hình thức sau: - Kiểm tra định kỳ dựa báo cáo tài khách hàng kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điểm - Theo dõi tình hình, xu hướng biến động yếu tố tác động đến doanh nghiệp để dự đốn tình hình doanh nghiệp tương lai Quá trình giám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giúp ngân hàng có kế hoạch thu nợ, thu lãi kịp thời có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro hay khả xấu xảy với doanh nghiệp tránh thiệt hại xảy cho ngân hàng 3.3.6 Nâng cao hiệu việc thu hồi xử lý nợ xấu Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn ngân hàng Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay trình xử lý phức tạp Để ngân hàng tồn phát triển, nâng cao hiệu sản xuất uy tín xử lý tốt nợ hạn yêu cầu thiết Chi Nhánh Bắc Hà Nội cần áp dụng biện pháp như: - Ngay từ định cấp khoản vay cho khách hàng, cần hạn chế mức thấp nợ hạn xảy biện pháp: hoạch định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, thẩm định dự án cho vay tài sản chấp, phân loại khách hàng… - Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ, thu thập thông tin khách hàng để nhận biết dấu hiệu cành báo, phân tích đánh giá cảnh bảo để có biện pháp xử lý Việc rà sốt khoản vay phải thực thường xuyên - Cán tín dụng cần đưa đề xuất việc xếp hạng khoản vay thay đổi cần phải báo cáo lên ban lãnh đạo Thường xuyên lập báo cáo nợ đến hạn phải thu hồi nhằm xác định khoản nợ đến hạn phải thu lên kế hoạch thu hồi nợ Các khoản vay nằm danh sách khách hàng xuống hạng cần phải theo dõi cách chặt chẽ - Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp để sớm nhận biết dấu hiệu dẫn đến nợ hạn doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài hay báo cáo kết kinh doanh; doanh nghiệp có biểu trốn tránh ngân hàng đến kiểm tra; gia tăng khoản nợ chưa toán, hàng tồn kho bất thường… - Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp có khả trả trì sản xuất kinh doanh ý thức trả nợ ngân hàng giải theo hướng tiếp tục hỗ trợ cho khách hàng khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất để có khả trả nợ cho ngân hàng Không hỗ trợ mặt tài chính, ngân hàng tư vấn, định hướng hỗ trợ nhiều mặt cho doanh nghiệp nhằm đưa lại hiệu sản xuất kinh doanh - Đối với khoản nợ hạn biết thu hồi được, chi nhánh phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.3.7 Một số biện pháp hỗ trợ khác 3.3.7.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh NHTM việc định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên Các loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường, hoạt động nghiên cứu, thăm dị thị trường để tìm kiếm hội kinh doanh mới, mở rộng mạng lưới Chi nhánh, phát triển sản phẩm mới; hay hoạt động quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng… hoạt động cốt lõi, định đến thành bại ngân hàng Chi nhánh cần phải hoạch định chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động công né tránh công đối thủ cạnh tranh Đặc biệt môi trường hội nhập kinh tế quốc tế, xuất thêm hàng loạt ngân hàng nước ngồi với cơng nghệ đại, dày dặn kinh nghiệm chiến lược Marketing trở nên quan trọng không với Chi nhánh Bắc Hà Nội mà NHTM nước để đứng vững phát triển 3.3.7.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tiết kiệm chi phí thời gian, đồng thời đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng Với sản phẩm dịch vụ mang yếu tố công nghệ, tiện lợi tiết kiệm thời gian thu hút nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng doanh nghiệp lớn Như vậy, Chi nhánh phải thường xuyên đổi ứng dụng tiến kỹ thuật nhiều lĩnh vực toán, tra giám sát từ xa… Đồng thời, ngân hàng phải đào tạo đội ngũ cán nắm bắt đáp ứng yêu cầu kỹ thuật 3.3.7.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Phân tán rủi ro biện pháp chủ động mang tính tích cực nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hay hậu lớn xảy với ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thông qua việc phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực vay vốn, khơng tập trung cho vay nhiều khách hàng DN hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao Đối với dự án lớn, có thời gian vay vốn dài, cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay Để tránh thiệt hại đảm bảo an toàn cho ngân hàng, khoản vay nên đảm bảo tài sản chấp, cầm cố có người bảo lãnh Tuy nhiên việc sử dụng đảm bảo khác phụ thuộc quan hệ khách hàng với ngân hàng loại tín dụng khác Do đó, phải tìm hình thức bảo đảm tốt nhất, phù hợp với tính chất khoản vay, thực kỹ lưỡng theo quy định pháp lý giám sát thời hạn tín dụng Đối với người bảo lãnh cho khoản vay phải người có đủ điều kiện khả 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị NHNo&PTNTVN - NHNo&PTNTVN cần tiếp tục ban hành hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo xác, ngắn gọn định rõ trách nhiệm đến cán tín dụng tồn cán từ nhân viên đến giám đốc đơn vị thành viên cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Nhanh chóng đưa hướng dẫn chi tiết cụ thể định NHNN áp dụng tồn hệ thống NH nơng nghiệp - NHNo&PTNTVN tăng cường hỗ trợ với Chi Nhánh Bắc Hà Nội khai thác tìm kiếm đối tác DNNN có quy mơ lớn tổng cơng ty 90, 91, tập đoàn lớn tập đoàn điện lực, bưu viễn thơng… doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao nhằm tăng cường hoạt động tín dụng Đồng thời phải có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn vực dậy nhằm giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, làm ăn có hiệu đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thực theo chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước để vể việc hỗ trợ vốn cho DNNN - NHNo&PTNTVN phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ kinh doanh đơn vị thành viên nói chung Chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, nhiều kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, quản lý nhà nước, pháp luật… nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh, uốn nắn đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình, thể chế ngân hàng nơng nghiệp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Chi nhánh hệ thống - NHNo&PTNTVN cần hỗ trợ cho Chi nhánh việc bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, cách mở lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, tổ chức buổi nói chuyện học tập kinh nghiệm từ chuyên gia… đồng thời cung cấp đầy đủ tài liệu, tư liệu cho cán 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động kinh doanh NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an tồn hiệu cho ngân hàng toàn hệ thống NHTM - NHNN thường xuyên sửa đổi, bổ sung quy định, quy chế phù hợp với tình hình kinh tế đảm bảo công NHTM - NHNN đảm bảo thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho hệ thống ngân hàng hoạt động, bao gồm thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Thơng tin doanh nghiệp thơng tin tình hình hoạt động, tình hình tài chính… DN, đáng tin cậy để ngân hàng sử dụng trình thẩm định khách hàng Bên cạnh NHNN cung cấp cho NHTM thơng tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, đồng thời tư vấn cho NHTM ngành nghề, lĩnh vực cần tập trung vốn tín dụng nhằm thực theo chủ trương đường lối chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn đảm bảo an tồn tín dụng cho NHTM 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước - Nhà nước cần phải tạo hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý tạo điều kiện cho DNNN NHTM hoạt động có hiệu - Nhà nước phải dứt khốt việc rà soát, xếp lại DNNN, giữ lại DN làm ăn thực có hiệu quả, DN mà nhà nước phải nắm giữ nhằm đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Những DN cịn lại sát nhập, giải thể cổ phần hóa tùy trường hợp nhằm mang lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp - Có sách khuyến khích tạo điều kiện cho DNNN thường xuyên đổi trang thiết bị, công nghệ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm nâng cao vị cạnh tranh DNNN điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Quy định cụ thể cơng tác kiểm tốn, kiểm tra DNNN việc chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có thơng tin xác, hỗ trợ ngân hàng việc thẩm định, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng - Các quan chức cơng an, tịa án, viện kiểm sốt cần phải có quan tâm, hỗ trợ ngân hàng công tác xử lý, thu hồi nợ xấu trường hợp khách hàng chây ỳ, trốn tránh việc trả nợ KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế, với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, đặt nhiều yêu cầu thách thức NHTM, để tồn phát triển NH không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Trong hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, định tồn ngân hàng, mà cịn có tác dụng kích thích tồn kinh tế phát triển, thơng qua vai trị cấp tín dụng cho phận kinh tế Đối với nước ta, DNNN ln đóng vai trò chủ đạo, then chốt kinh tế Do vậy, chất lượng tín dụng DNNN có một vai trị to lớn, tác động khơng đến NH hay DN mà tác động đến kinh tế Năm 2008 năm đầy khó khăn thách thức kinh tế tồn cầu nói chung hệ thống ngân hàng toàn giới Tuy vậy, năm 2008 xem năm thành công Chi nhánh Bắc Hà Nội Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng bị ảnh hưởng, hoạt động tín dụng, khơng thể khơng kể đến hoạt động tín dụng DNNN Việc đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết, phải quan tâm, phối hợp thực ngân hàng, doanh nghiệp nhà nước quan, cấp ngành có liên quan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà- Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc Dân Giáo trình tài doanh nghiệp Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương- Nhà xuất thống kê Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S.Rose Giáo trình Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính-FS Minskin Luật tổ chức tín dụng Trang Web thức NHNo&PTNT Việt Nam www.agribank.com.vn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội năm 2006, 2007, 2008 Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Tạp chí ngân hàng Một số trang web khác: www.statebank.com.vn ; economy.vn; chinhsach.vn; luatvietnam.vn… MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào tiêu thức thời hạn tín dụng 1.1.2.2 Căn vào tài sản đảm bảo 1.1.2.3 Căn vào hình thức tài trợ tín dụng 1.1.2.4 Căn vào thành phần kinh tế 1.1.2.5 Phân loại theo nhiều tiêu thức khác 1.2 Những vấn đề chung DNNN 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò DNNN xét tổng thể quốc gia 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.3.2 Những tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM DNNN………… 10 1.3.2.1 Các tiêu định tính 10 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 11 1.3.3 Nguyên tắc tín dụng 12 1.3.4 Lãi suất tín dụng 13 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước 13 1.3.5.1 Các nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng 13 1.3.5.2 Các nhân tố xuất phát từ phía doanh nghiệp 15 1.3.5.3 Các nhân tố khác 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .18 2.1 Tổng quan ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi Nhánh Bắc Hà Nội .18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội 21 2.1.2.1 Nguồn vốn huy động vốn 21 2.1.2.2 Sử dụng vốn 24 2.1.2.3 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế 27 2.1.2.4 Đối với công tác thẻ sản phẩm dịch vụ .28 2.1.2.5 Kết tài 28 2.2 Thực trạng DNNN 29 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội 31 2.3.1 Doanh số cho vay DNNN 31 2.3.2 Dư nợ cho vay DNNN 33 2.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 35 2.3.4 Tình hình nợ xấu xử lý nợ xấu .36 2.3.5 Thu nhập từ tín dụng DNNN .37 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội 38 2.4.1 Những kết đạt 38 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .41 3.1 Định hướng hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội 41 3.2 Định hướng hoạt động cho vay chi nhánh DNNN 41 3.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh .42 3.3.1 Giải pháp huy động vốn cho vay DNNN 42 3.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 44 3.3.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 46 3.3.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng 46 3.3.5 Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát 47 3.3.6 Nâng cao hiệu việc thu hồi xử lý nợ xấu 49 3.3.7 Một số biện pháp hỗ trợ khác .50 3.3.7.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng 50 3.3.7.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng 50 3.3.7.3 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 51 3.4 Một số kiến nghị 51 3.4.1 Kiến nghị NHNo&PTNTVN 51 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .52 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước .52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .55 ... chung chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhà nước Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. DNNN NHNo&PTNTVN Chi Nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín. .. hàng nước ngân hàng nước CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNN TẠI NHNo&PTNTVN CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động DNNN địa bàn Hà Nội Hà Nội thành phố tập trung