Thông tin tài liệu
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
MỤC LỤC
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 1
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
A. Mở đầu
1. Lý do chọn đề tài:
Sau khi gia nhập WTO, thực hiện đường lối chính sách do Đảng và Nhà nước đề ra, nền kinh
tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu Việt Nam sẽ
trở thành một nước công nghiệp hóa vào năm 2020 thì đòi hỏi Việt Nam cần phải nỗ lực hơn nữa
trong tiến trình hội nhập quốc tế. Trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam cần tập trung đầu tư vào cơ
sở hạ tầng, xây dựng các khu công nghiệp, xúc tiến buôn bán ngoại thương… Tuy nhiên một khó
khăn mà các đơn vị kinh tế đều gặp phải là vấn đề thiếu vốn đầu tư. Do vậy, không thể thiếu
được vai trò của các tổ chức tín dụng mà cụ thể là các Ngân hàng trong việc trợ giúp về mặt tài
chính cho các đơn vị này.
Với đặc điểm hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tín dụng vẫn là nghiệp
vụ quan trọng nhất. Việc cấp tín dụng của ngân hàng đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản
xuất kinh doanh của các hộ cá nhân, tổ chức kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời
cũng đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho chính Ngân hàng đó. Trong đó không thể không
nói đến Ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam là ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Agribank bởi sức tác động của nó đến thị trường. Với quy mô và chi nhánh rộng
khắp các nơi trên thế giới thì vấn đề cho vay tín dụng với số lượng hồ sơ vay vốn ngày càng
nhiều chưa kể các bộ hồ sơ có liên quan khác cũng không phải là vấn đề nhỏ của NH này. Trong
thời kì công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ như hiện nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin
vào quá trình quản lí rất cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay tín dụng cũng như tiết kiệm
thời gian và chi phí cho các khách hàng và nhà quản lý. Xuất phát từ những vấn đề trên chúng
tôi đã chọn đề tài: “Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank”
2. Đề tài:
Tên đề tài: “Hệ thống quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank”
Thông tin chung: Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt
Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là Ngân
hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc
biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn.
Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng
lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Tính đến 31/10/2013, vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn
được khẳng định với trên nhiều phương diện:
- Tổng tài sản: trên 671.846 tỷ đồng.
- Tổng nguồn vốn: trên 593.648 tỷ đồng.
- Vốn điều lệ: 29.605 tỷ đồng.
- Tổng dư nợ: trên 523.088 tỷ đồng.
- Mạng lưới hoạt động: gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, Chi nhánh
Campuchia.
- Nhân sự: gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 2
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
BAN TỔNG GIÁM ĐỐC
Trung tâm
Ban trực thuộc tổng giám đốc
Sở giao dịch
Văn phòng đại diện
Công ty trực thuộc
Chi nhánh loại 1, loại 2
Ngân hàng liên doanh
Trên 2000 phòng giao dịch
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 3
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
B. Nội dung
1. Mô tả hệ thống nghiệp vụ:
Quy trình hệ thống cho vay tín dụng của NH Agribank gồm sáu bước:
Bước 1. Lập hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Agribank thì khách hàng sẽ đến phòng
tín dụng của ngân hàng để làm thủ tục vay vốn. Nhân viên tín dụng (NVTD) của ngân hàng tiếp
nhận bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, hồ sơ
pháp lý và hồ sơ tài sản đảm bảo. Nếu khách hàng chưa đủ điều kiện thì gửi trả hồ sơ cho KH,
còn không sẽ gửi trưởng phòng tín dụng (TPTD).
Bước 2. Phân tích tín dụng
Kiểm tra tính pháp lý của bộ Hồ sơ vay vốn: nhân viên tín dụng đến các cơ quan, đơn vị KH
cung cấp các giấy tờ trong bộ hồ sơ để xác minh tư cách pháp nhân và chủ sở hữu tài sản. Nếu
không đúng sẽ yêu cầu KH làm lại Hồ sơ vay vốn.
Thẩm định tình hình và năng lực của KH: nhân viên tín dụng sẽ tiếp cận KH để tìm hiểu các
thông tin thực tế về KH như phương án sản xuất kinh doanh (PASXKD), khả năng trả nợ, tình
hình tài chính, những rủi ro có thể xảy ra cũng như phương án trả nợ có đúng với nội dung đã
nêu trong “Phương án vay vốn” hay không để quyết định cho vay hay từ chối cho vay.
Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo: NVTD sẽ kết hợp với KH đánh giá tài sản đảm bảo của KH (có
văn bản kèm theo). Thông qua các xác minh trên, NVTD làm biên bản định giá TSTC để đảm
bảo tài sản thẩm định có thể bảo đảm cho khoản vay, từ đó lập tờ trình thẩm định làm cơ sở để
trưởng phòng tín dụng (TPTD) quyết định cho vay tín dụng.
Bước 3. Quyết định tín dụng (ra quyết định cho vay tín dụng)
Quyết định tín dụng: Trưởng phòng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ
trình và trình giám đốc quyết định. Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có)
quyết định cho vay hoặc không cho vay. Nếu khoản vay vượt quyền phán quyết thì Giám đốc
trình lên NH cấp trên quyết định. Khi được NH cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản). Hồ sơ
khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay rồi sẽ chuyển cho kế toán.
Thông báo tín dụng cho KH: Nếu cho KH vay thì NH cùng với khách hàng lập hợp đồng tín
dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, nếu không thì thông báo cho KH biết.
Bước 4. Giải ngân
Nhận hồ sơ phát tiền vay: Tùy vào mục đích sử dụng vốn vay theo hợp đồng tín dụng, nhân viên
tín dụng hướng dẫn khách hàng thực hiện hồ sơ yêu cầu giải ngân, các thủ tục phát tiền vay: lập
giấy ủy nhiệm chi, lập giấy nhận nợ theo mẫu, cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng
vốn vay.
Xét duyệt phát tiền vay: NVTD thực hiện việc kiểm tra các căn cứ phát tiền vay: kiểm tra nội
dung giấy nhận nợ và các chừng từ kèm theo. Sau đó trình trưởng phòng tín dụng nêu rõ quan
điểm chấp thuận phát tiền vay hoặc không chấp thuận. Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại điều
kiện giải ngân và nội dung trình của NVTD: Nếu đồng ý thì ký trình GĐ, nếu chưa phù hợp thì
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 4
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
yêu cầu NVTD chỉnh sửa lại còn nếu không đồng ý thì ghi rõ lí do, trình GĐ quyết định. GĐ ký
duyệt: Nếu đồng ý thì ký duyệt, nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại còn không thì ghi rõ lí
do, gửi trả hồ sơ.
Thực hiện phát tiền vay: Trường hợp được duyệt cho vay: NVTD thông báo cho khách hàng và
chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để thực hiện phát tiền vay theo hợp đồng.
Bước 5. Giám sát và thu nợ
Theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, TSĐB
NVTD có nhiệm vụ giám sát quá trình vay vốn. Định kì sẽ lập “Biên bản kiểm tra tình hình
sử dụng vốn vay” của khách hàng để báo cáo GĐ. Đối với những khách hàng không có vi phạm,
“Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay” sẽ được lưu vào “Kho dữ liệu kiểm tra” và được
lưu trữ tại đây cho đến định kì sẽ gởi lên cho GĐ kiểm tra. Đồng thời định kỳ gởi thông báo thu
nợ bằng văn bản cho KH.
Thông báo vi phạm hợp đồng
Trong quá trình giám sát tín dụng, nếu có dấu hiệu rủi ro nguồn vốn, sử dụng vốn vay không
phù hợp hay về tình trạng TSĐB. Nhân viên tín dụng sẽ xác minh chính xác thông tin vi phạm và
gởi “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay vi phạm” của khách hàng trình trưởng phòng
tín dụng xem xét. Nếu trưởng phòng đồng ý sẽ gởi bảng “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng
vốn vay đã xem” cho Giám đốc và đồng thời gởi thông báo cho nhân viên tín dụng để lập
“Thông báo vi phạm hợp đồng” gởi cho bên khách hàng.
Xử lý vi phạm
Sau khi “Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay đã xem” được gởi cho GĐ để tiến
hành xem xét và cho ý kiến xử lý. GĐ sẽ gởi văn bản “Xử lý vi phạm” cho nhân viên TD và
nhân viên TD sẽ gởi đến cho khách hàng.
Gia hạn nợ
Nếu định kỳ đến hạn thu nợ mà KH vẫn chưa nôp đủ nợ thì: NVTD kiểm tra tình hình thực tế
của khách hàng, nếu đủ điều kiện thì lập tờ trình gia hạn nợ gửi TPTD. TPTD kiểm tra tờ trình
gia hạn nợ. Nếu đồng ý, ký vào tờ trình GĐ duyệt. Nếu không đồng ý, ghi rõ lý do vào tờ trình
GĐ quyết định. GĐ xem xét nội dung tờ trình của Trưởng phòng tín dụng. Nếu đồng ý thì ký
duyệt. Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do, chuyển nợ quá hạn.
Bước 6. Thanh lý hợp đồng
Kiểm tra dư nợ:
Khách hàng gửi giấy yêu cầu thanh lý cho ngân hàng, nhân viên tín dụng kiểm tra số dư nợ
của khách hàng, nếu còn nợ thì yêu cầu khách hàng thanh toán hết nợ, nếu hết nợ sẽ thực hiện
thủ tục thanh lý cho khách hàng.
Thanh lý tài sản đảm bảo:
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 5
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
Khi khách hàng không thể thực hiện trả nợ hoặc khi vẫn còn nợ mà muốn thanh lý hợp đồng,
ngân hàng sẽ lập biên bản cưỡng chế tài sản đảm bảo của khách hàng.
Lập biên bản thanh lý:
Hai bên đồng ý với thỏa thuận sẽ thực hiện lập “Biên bản thanh lý hợp đồng” và thực hiện
thanh lý hợp đồng.
Bàn giao giấy tờ thế chấp:
Trong quá trình thực hiện thanh lý, ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả lại các giấy tờ liên
quan tới việc thế chấp (không bị cưỡng chế) đã giữ.
2. Lưu đồ hệ thống thủ công
Bước 1. Lập hồ sơ vay vốn
Kiểm tra điều kiện
Hồ sơ đủ điều kiện
Hồ sơ chưa đủ điều kiện
Hồ sơ chưa đủ điều kiện
Hồ sơ đủ điều kiện
….
Tài liệu 1
….
Tài liệu 1
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 6
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
KHÁCH HÀNG NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG
….
Tài liệu 1
Chú thích: Hồ sơ vay vốn (Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, hồ sơ
pháp lý và hồ sơ tài sản đảm bảo)
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 7
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
Bước 2. Phân tích tín dụng
Tờ trình thẩm định
Yêu cầu làm lại
Hồ sơ pháp lý
Xác minh tư cách pháp nhân và chủ sở hữu
Tờ trình thẩm định
Lập yêu cầu làm lại
Hồ sơ vay vốn không đúng
Hồ sơ vay vốn đúng
Yêu cầu làm lại
Tìm hiểu thông tin thực tế khách hàng
Phương án vay vốn
Đủ điều kiện
Không đủ điều kiên
Hồ sơ TS đảm bảo
Đánh giá TSĐB
Biên bản định giá TSTC
Lập tờ trình thẩm định TD
Lập thông báo từ chối cho vay
Thông báo từ chối cho vay
Thông báo từ chối cho
vay
KHÁCH HÀNG
NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TRƯỞNG PHÒNG TÍN
DỤNG
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 8
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
HSVV & Tờ trình thẩm định
Hồ sơ chưa quyết định
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 9
Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank
Kiểm tra, ghi ý kiến
Hồ sơ cho vay và tờ trình thẩm định đã kiểm tra
Hồ sơ cho vay và tờ trình thẩm định đã kiểm tra
Xem xét
Hồ sơ cho vay
Hồ sơ không cho vay vay
Hồ sơ chưa quyết định
Quyết định
Văn bản
Ra thông báo
Thông báo từ chối cho vay
Thông báo từ chối cho vay
Hồ sơ cho vay
TRƯỞNG PHÒNG TD GIÁM ĐỐC NH CẤP TRÊN KẾ TOÁN KHÁCH
HÀNG
GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 10
[...].. .Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank Bước 3 Quyết định tín dụng (ra quyết định cho vay tín dụng) Bước 4 Giải ngân GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 11 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank KHÁCH HÀNG Hồ sơ yêu cầu giải ngân Hồ sơ yêu cầu giải ngân Kiểm tra hồ sơ Tài liệu 2 Tài liệu 2 Tài liệu 2 Kiểm tra hồ sơ lần 2 Tài liệu 2 Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã... liên quan nắm giữ của KH Hết nợ Còn nợ hoặc ko thể trả nợ Lập biên bản thanh lí Biên bản cưỡng chế TSĐB 1 Biên bản cưỡng chế TSĐB GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 18 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank KHÁCH HÀNG NHÂN VIÊN TÍN DỤNG 1 Chú thích: Giấy tờ ngân hàng nắm giữ của khách hàng GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 19 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank 3 Sơ đồ... Trang 16 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank KHÁCH HÀNG NHÂN VIÊN TD GVHD: TS Nguyễn Bá Thế TRƯỞNG PHÒNG TD GIÁM ĐỐC TD Trang 17 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank Bước 7 Thanh lý hợp đồng Giấy yêu cầu thanh lý HĐ Giấy yêu cầu thanh lý HĐ Kiểm tra số dư nợ KH Lập biên bản cưỡng chế TSĐB Biên bản thanh lí hợp đồng tín dụng Giấy tờ liên quan nắm giữ của KH... TL 4 Trang 12 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank Hợp đồng nhận nợ Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệt Phát hành tiền Chú thích: Tài liệu 2 Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được kiểm tra Hồ sơ yêu cầuTài liệu 3 đã được kiểm tra lần 2 giải ngân Tài liệu 4 Hồ sơ giải ngân đã được ký GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 13 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank Bước... Nguyễn Bá Thế Trang 20 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank Lập biên bản thanh lý Bàn giao giấy tờ thế chấp GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 21 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank 3.2 Kế toán Sơ đồ ngữ cảnh Khách hàng Hồ sơ vay vốn Hợp đồng tín dụng Hồ sơ phát tiền vay Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Thông báo vi phạm Xử lý vi phạm Yêu cầu thanh... Giải ngân Giám sát và thu nợ Thanh lý hợp đồng HỆ THỐNG CHO VAY TÍN DỤNG CỦA NH AGRIBANK Kiểm tra tính pháp lý Thẩm định tình hình và năng lực của KH Đánh giá giá trị TSĐB Quyết định TD Thông báo TD Nhận hồ sơ phát tiền vay Xét duyệt Phát tiền vay Theo dõi tình hình sử dụng vốn, TSĐB Thông báo vi phạm HĐ Xử lý vi phạm Gia hạn nợ Kiểm tra dư nợ Thanh lý TSĐB GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 20 Hệ thống. .. dõi tình hình sử dụng vốn, TSĐB Biên bản kiểm tra Biên bản kiểm tra Xem xét Thông báo vi phạm hợp đồng Xử lí vi phạm Biên bản kiểm tra đã xem Biên bản kiểm tra đã xem Biên bản kiểm tra Xử lí vi phạm Biên bản kiểm tra đã xem Xem xét cho ý kiến xử lý vi phạm Lập thông báo GVHD: TS Nguyễn Bá Thế Trang 14 Hệ thống thông tin quản lý cho vay tín dụng của NH Agribank KHÁCH HÀNG NHÂN VIÊN TÍN DỤNG GVHD: TS Nguyễn... cưỡng chế TS 0 Hệ thống cho vay tín dụng của NH Agribank Hồ sơ khoản vay đã ký duyệt Cấp trên Khoản vay vượt quyền phán quyết Thông báo từ chối cho vay Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệt 3.3 Sơ đồ mức 0 D1: Giấy đề nghị vay vốn và phương án vay vốn D2: Hồ sơ pháp lý và TSĐB GVHD: TS Nguyễn Bá Thế D3: Văn bản đánh giá TSĐB D4: Biên bản định giá TSTC D5: Tờ trình thẩm đinh Trang 22 Hệ thống thông... D16 D3 D7 Kế toán Giám đốc Cấp trên Khoản vay vượt quyền phán quyết Khách hàng Kiểm tra phê duyệt 3.4 Sơ đồ mức 1 1 Ra quyết định tín dụng Hồ sơ vay vốn D1 Tờ trình thẩm định D2 HSVV & tờ trình đã kiểm tra 3.1 Quyết định tín dụng 3.2 Thông báo TD cho DN TPTD Khách hàng Từ chối cho vay Thông báo từ chối cho vay Kế toán Hồ sơ cho vay 2 Giải ngân Khách hàng Hồ sơ yêu cầu giải ngân 4.1 Nhận hồ sơ phát tiền... ngân đã được phê duyệt NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TRƯỞNG PHÒNG TÍN DỤNG GIÁM ĐỐC TÍN DỤNG Hồ sơ yêu cầu giải ngân Không hợp lệ Hợp lệ đã được ký Chưa hợp lệ Đồng ý Không đồng ý TL 3 TL 3 TL 3 Xem xét, ký duyệt rõ lý do Ghi TL ký 3 Hồ sơ yêu cầu giải TL Chưa ngân đã hợp lệ Đồng ý 3 được ký TL 4 TL 4 Hợp đồng nhận nợ không đồng ý PHÒNG KẾ TOÁN TL 4 Ký duyệt Hồ sơ yêu cầu giải ngân đã được phê duyệt Ghi rõ lý . cầu NVTD chỉnh sửa lại còn nếu không đồng ý thì ghi rõ lí do, trình GĐ quyết định. GĐ ký
duyệt: Nếu đồng ý thì ký duyệt, nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh. đề ra, nền kinh
tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu Việt Nam sẽ
trở thành một nước công nghiệp hóa vào năm
Ngày đăng: 22/03/2014, 22:33
Xem thêm: Hệ thống cấp tín dụng của ngân hàng Agribank, Hệ thống cấp tín dụng của ngân hàng Agribank, Bước 6. Thanh lý hợp đồng, Bước 1. Giám sát và thu nợ, 3 Sơ đồ mức 0, 4 Sơ đồ mức 1, 2 Quy trình cụ thể từng bước, 1 Mẫu giấy đề nghị vay vốn