Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn : Tình hình huy động vốn và công tác đẩy mạnh huy động vốn tại chi nhánh NHĐT và PT Quảng Bình
BCTT-A09887 Lu ThÞ DiƠu HiỊn Mơc lơc BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Lời nói đầu Nguồn vốn huy động ngân hàng thơng mại tất phơng tiện tài chính, tín dụng xà hội đợc ngân hàng động viên, thu hút quản lý vay thực nhiệm vụ kinh doanh khác Ngân hàng Chính vậy, việc huy động vốn ngân hàng thơng mại có ý nghĩa lớn, không thân ngân hàng mà có vai trò quan trọng với cá nhân, tổ chức kinh tế, thời điểm kinh tế Việt Nam đạng hội nhập sâu réng vµo nỊn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi Tuy nhiên việc huy động vốn NHMT gặp nhiều khó khăn kinh tÕ ngµy cµng cã nhiỊu chđ thĨ tham gia vµo lĩnh vực hoạt động nh: công ty bảo hiểm, bu điện, quỹ tín dụng nhân dân, trung gian tài khác tạo cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn Để thu hút đợc nguồn vốn lớn NHTM phải đa đợc phơng thức huy động hiệu mang tÝnh c¹nh tranh cao Trong thêi gian thùc tËp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình, việc vận dụng kiến thức đà đợc trang bị giảng đờng đại học kiÕn thøc thùc tÕ v« cïng bỉ Ých tÝch lịy đợc nhờ bảo, hớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình cô anh chị phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - trực thuộc chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Quảng Bình, em đà lựa chọn việc phân tích Tình hình huy động vốn công tác đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh NHĐT PT Quảng Bình làm nội dung cho báo cáo thực tập Bản báo cáo thực tập đợc chia làm phần chính: Phần 1: Giới thiệu khái quát chi nhánh NHĐT & PT Quảng Bình phòng giao dịch Nguyễn TrÃi Phần 2: Tình hình hoạt động hoạt động kinh doanh công tác huy động vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi Phần 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Phần Giới thiệu khái quát chi nhánh NHĐT & PT Quảng Bình phòng giao dịch Nguyễn TrÃi I Quá trình hình thành phát triển Ngày 20/04/1957, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam (BIDV) đợc thành lập trực thuộc Bộ tài chính, với quy mô ban đầu nhỏ bé, gồm 08 chi nhánh, 200 cán Nhiệm vụ chủ yếu ngân hàng thực cấp phát, quản lý vốn kiến thiết từ nguồn vốn ngân sách cho tất lĩnh vực kinh tế xà hội Ngày 24/06/1981 ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đợc đổi tên thành ngân hàng Đầu t Xây dựng Việt Nam trực thuộc ngân hàng Nhà níc ViƯt Nam, víi nhiƯm vơ chđ u lµ cÊp phát, cho vay quản lý vốn đầu t xây dựng tất lĩnh vực kinh tế thuộc kế hoạch nhà nớc Ngày 14/11/1990 ngân hàng Đầu t Xây dựng Việt Nam đợc đổi tên thành ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Đây thời đờng lối đổi Đảng Nhà nớc, chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc Do nhiệm vụ BIDV đợc thay đổi bản: tiếp tục nhận vốn ngân sách vay dự án thuộc kế hoạch tiêu nhà nớc; huy động nguồn vốn trung dài hạn vay đầu t phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng, chủ yếu lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu t phát triển Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình 01 thành viên hệ thống BIDV đợc thành lập theo đinh số 105/NH/QĐ ngày 26/11/1990 thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Trải qua gần 20 năm xây dựng trởng thành, không ngừng bổ sung chức nhiệm vụ, BIDV Quảng Bình hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ qua giai đoạn phát triển Từ ngày 01/01/1995, mốc đánh dấu chuyển đổi BIDV Quảng Bình: đợc phép kinh đa tổng hợp nh ngân hàng thơng mại, phục vụ chủ yếu cho đầu t phát triển Quảng Bình Thời kỳ 1996 đến nay: đợc ghi nhận thời kỳ chuyển mình, đổi lớn lên đất nớc, chuẩn bị móng vững tạo đà cho cất cánh BIDV Khẳng định vị trí vai trò nghiệp đổi mới, thực công nghiệp hóa đại hóa đất nớc, đợc nhà nớc trao tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kì đổi BIDV Quảng Bình đơn vị trực tiếp hoạt động kinh doanh đại diện pháp nhân BIDV Việt Nam Là đơn vị kinh doanh trực tiếp, đợc quản lý vốn sử dụng vốn, tài sản, nguồn lực BIDV BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền nguồn vốn huy động, tiếp nhận vay theo quy định pháp luật để thực nhiệm vụ đợc giao Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi trực thuộc chi nhánh BIDV Quảng Bình đời từ năm 2005 Tuy tuổi đời non trẻ nhng đà có nhiều đóng góp tích cực vào hoạt động chung BIDV Quảng Bình Trong năm vừa qua phòng giao dịch phấn đấu hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch đề ra, lên phát triển BIDV Quảng Bình II Đặc điểm tổ chức quản lý Qua nhiều năm hoạt động dới đạo trực tiếp đội ngũ lÃnh đạo BIDV Quảng Bình, quan tâm quyền địa phơng, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi- BIDV Quảng Bình đà liên tục gặt hái thành công đáng khích lƯ Doanh sè cho vay, doanh sè thu nỵ, ngn vốn huy động kết kinh doanh tăng qua năm Việc áp dụng hiệu sách ngân hàng đà giúp phòng giao dịch thu hút lợng lớn khách hàng tạo cho chỗ đứng vững thị trờng khu vực Là 04 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh BIDV Quảng Bình; phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đợc đặt trung tâm thành phố, đợc coi mạnh, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh phòng Bộ máy lÃnh đạo phòng giao dịch Nguyễn TrÃI trực thuộc chi nhánh ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình đợc bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm bổ nhiệm lại nhà nớc Cụ thể nh sau: ã Giám đốc phòng giao dịch: Chịu trách nhiệm trớc giám đốc ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình, điều hành chung hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Trực tiếp đạo phận quản trị tín dụng, quản trị quản lý rủi ro, quan hệ khách hàng, dịch vụ khách hàng, phận dịch vụ quản lý kho quỹ ã Phó giám đốc: Thay mặt giám đốc điều hành hành vi kinh doanh, chịu trách nhiệm cá nhân trớc giám đốc pháp luật công việc minh giải quyết, chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phòng đợc ủy nhiệm giám đốc ã Các phận chức năng: Giữa phận chức có mối quan hệ phối hợp hỗ trợ lẫn trình thực công việc Các phận chức có nhiệm vụ cung cấp thông tin qua lại với thực việc đạo theo nội dung ngân hàng, cụ thể: Bộ phận dịch vụ quản lý kho quỹ: chịu trách nhiệm thực chức nhiệm vụ kho quỹ, thu chi tiền mặt cho khách hàng, nội Bộ phận quan hệ khách hàng: chịu trách nhiệm tiếp nhận giải hồ sơ liên quan đến khoản tiền vay khách hàng, bảo l·nh, vay vèn, ký quü … BCTT-A09887 Lu ThÞ Diễu Hiền Bộ phận dịch vụ khách hàng: thực nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến tay khách hàng, nh huy động tiền gửi, giải ngân, thu nợ tiền vay, toán qua tài khoản tiền gửi, cung cấp dịch vụ khác nh: phát hành thẻ ATM dÞch vơ BSMS, nhËn tiỊn kiỊu hèi … Bộ phận quản lý tín dụng: tổ chức kiểm soát hoạt động tín dụng nhằm bảo đảm tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ tín dụng; theo dõi, giám sát hoạt động tín dụng nh kiĨm tra c¸c b¸o c¸o tÝn dơng, b¸o c¸o gi¸m sát liên quan Bộ phận quản lý rủi ro: tổ chức kiểm soát tình hình d nợ, thu nợ đề xuất giải pháp liên quan đến thu nợ; theo dõi đề xuất ý kiến thực danh mục cho vay, đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro Cơ cấu tổ chức máy quản lý phòng giao dịch Nguyễn TrÃi trực thuộc chi nhánh BIDV Quảng Bình đợc thể qua sơ đồ sau: BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Mô Hình Tổ Chức Của Phòng Giao Dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình Giám đốc Phó giám đốc Khối tác nghiệp Bộ phận quản trị TD Bộ phận quản lý rủi ro Khèi dÞch vơ Bé phËn dÞch vơ KH Bé phËn QHHK Bộ phận DV &QL ký quỹ III Chức nhiệm vụ Bắt đầu từ 1990, thực đờng lối đổi Đảng nhà nớc, bên cạnh nguồn vốn ngân sách, BIDV Việt Nam nói chung BIDV Quảng Bình nói riêng đà chủ động việc huy động nguồn vốn trung dài hạn phục vụ cho vay dự án công trình quan trọng Kể từ thời điểm này, công trình, dự án sản xuất kinh doanh cã thu håi ®Ịu chun sang ®i vay để đầu t Thực theo định hớng chung BIDV Quảng Bình, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà không ngừng khơi tăng nguồn vốn việc mở rộng nhiều kênh huy động vốn: từ dân c, doanh nghiệp, vay hợp vốn, vay tài trợ nhập từ nớc ngoài, phát hành trái phiếu đảm bảo cân đối nguồn vốn trung dài hạn Trên sở chủ động nguồn vốn, phòng giao dịch đa dạng hình thức cho vay kinh tế tập trung với phơng thức ngày đa dạng nh cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất khẩu, bảo lÃnh Trong thời kỳ đổi mới, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình đà tăng thêm nhiều tiện ích, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xóa độc canh tín dụng Đáp ứng nhu cầu khách hàng, dịch vụ to¸n qc tÕ, to¸n níc, chun tiỊn chi trả kiều hối, toán séc, chuyển đổi mua bán ngoại tệ tăng trởng quy mô chất lợng dịch vụ Các tiện ích dịch vụ toán không dùng tiền mặt đợc đẩy mạnh nghiên cứu, áp dụng IV Các sản phẩm dịch vụ phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Khách hành doanh nghiệp ã Dịch vụ tài khoản ã Gửi nơi rút tiền nơi ã Trả lơng tự động, hoa hồng đại lý, chi hộ, khác ã Thu tiền đại lý ã Dịch vụ quản lý vốn ã Thanh toán định kỳ theo yêu cầu ã Thanh toán hóa đơn ã Chuyển tiền nớc ã Thanh toán xuất nhập ã Tín dụng doanh nghiệp ã Bảo lÃnh ã Các dịch vụ khác Khách hàng cá nhân ã Dịch vụ tài khoản, kỳ phiếu, thẻ ã Phát hành giấy tờ có giá dài hạn ã Tiền gửi tiết kiệm ã Tiết kiệm dự thởng bậc thang ã Gửi nơi rút nơi ã Thanh toán định kỳ theo yêu cầu, toán hóa đơn ã Tín dụng cá nhân ã Chuyển tiền nớc, quốc tế, kiều hối ã Ngân hàng điện tử Kinh doanh tiền tệ ã Mua bán ngoại tệ ã Quản lý tài sản phái sinh tài sản tài ã Giao dịch hàng hóa tơng lai ã Kinh doanh trái phiếu BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền ã Bảo lÃnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp Ngoài có hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Phần Tình hình hoạt động kinh doanh công tác huy động vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi I Tình hình hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình Trong năm gần đây, kinh tÕ thÕ giíi nãi chung vµ nỊn kinh tÕ Việt Nam nói riêng chịu nhiều tác động lớn văn hóa trị xà hội, nên đà có nhiều diễn biến phức tạp Giá xăng dầu tăng cao, dịch cúm gia cầm, gần hoành hành mạnh mẽ cúm A H1N1, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đà ảnh hởng lớn đến nỊn kinh tÕ thÕ giíi cịng nh nỊn kinh tÕ nớc ta hoạt động tổ chức tín dụng Kinh doanh điều kiện khó khăn kinh tế nh nhng BIDV Quảng Bình nói chung phòng giao dịch Nguyễn TrÃi nói riêng đạt đợc nhiều thành tích đáng khích lệ, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc giao cách đồng toàn diện Tổ chức hoạt động huy động vốn sử dụng vốn giai đoạn 2006-2008 Nh đà biết nguồn vốn huy động ngân hàng toàn giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đợc kinh doanh mình, dùng vay, đầu t thực dự án khác nhằm mục đích mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn huy động thờng chiếm tỷ trọng lớn có vai trò quan trọng việc tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Đối với công tác huy động vốn, BIDV Quảng Bình xác định rõ nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, sở để mở rộng tín dụng loại hình dịch vụ khác chi nhánh Vì chi nhánh đà thờng xuyên tổ chức đổi công tác huy động vốn, tăng cờng công tác tiếp thị quảng cáo, đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lÃi suât cạnh tranh; đẩy mạnh công tác huy ®éng vèn tõ c¸c tỉ chøc kinh tÕ, c¸c ban quản lý dự án, kết hợp công tác thu hé, chi ®Ĩ huy ®éng vèn, gióp cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế địa bàn nâng cao thị phần; quảng cáo thơng hiệu BIDV công chúng Trong thời gian ngắn việc giữ gìn khách hàng truyền thống BIDV Quảng Bình đà tìm biện pháp bớc tìm thêm khách hàng để nguồn vốn cung cấp kịp thời cho nhu cầu cấp bách ngân hàng Thực huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, phong phó, l·i st hÊp dÉn nh»m thu hót tiỊn nhµn rỗi từ cá nhân, doanh nghiệp, định chế tài nh kho bạc nhà nớc tỉnh, đổi công nghệ, phong cách giao dịch nhằm phục vụ tốt khách hàng Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà thực tốt theo chủ trơng BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Bên cạnh tăng cờng nguồn vốn đơn vị quan tâm đến cấu vốn cho lÃi suất bình quân đầu vào đạt tỷ lệ cho phép Trong năm 2006, 2007, 2008 tình hình huy động vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi xét theo cấu khách hàng đợc thể qua bảng số liệu sau: BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Bảng 1: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Sè tiỊn Tỉng vèn huy ®éng 345.30 100 407.45 TiỊn gưi TCKT 107.73 31,12 - TG không kỳ hạn 87.810 - TG có kỳ hạn Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2008 Tỷ trọng (%) Số tiÒn Tû träng (%) 100 490.98 100 122.64 30,1 146.31 29,8 25,43 97.870 24,02 113.46 23,11 19.924 5,77 24.774 6,08 32.847 6,69 TiỊn gưi d©n c 218.23 36,2 264.03 64,8 321.10 65,4 Huy động khác 19.336 5,6 20.780 5,1 23.567 4,8 Từ số liệu báo cáo kết công tác huy động vốn năm 2006, 2007, 2008 phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình thấy: 03 năm 2006, 2007, 2008 nguồn vốn phòng giao dịch huy động đợc tăng qua năm Sự tăng trởng huy động vốn thấy rõ qua bảng số liệu Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động ngày tăng, năm sau cao năm trớc Năm 2007 huy động đợc 407.454 triệu đồng tăng 62.154 triệu đồng, tơng ứng 18% so với năm 2006 Năm 2008 huy động đợc 409.982 triệu đồng tăng 83.528 triệu đồng, tơng ứng 20,55% so với năm 2007 Kết huy động vốn cho thấy cố gắng vợt bậc cán bộ, nhân viên phòng giao dịch Nguyễn TrÃi Sự tăng trởng nguồn vốn huy động tổng hợp gia tăng từ tất nguồn huy động ®ã lµ: tiỊn gưi cđa tỉ chøc kinh tÕ, tiỊn gửi dân c nguồn huy động khác Trong nguồn huy động vốn từ dân c nguồn tiền gửi có tính chất ổn định vµ chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn huy động phong giao dịch Nguyễn TrÃi BIDV Quảng Bình Trong vài năm gần tỷ trọng có xu hớng tăng qua năm (lần lợt 66,2%; 64,8%; 65,4% qua năm), kết có đợc đơn vị không ngừng củng cố uy tín ngân hàng địa bàn, tăng lợi cạnh tranh nhê viƯc ¸p dơng c¸c møc l·i st huy động hấp dẫn Cùng với gia tăng vốn huy động từ dân c, tiền gửi tổ chức kinh tế có tăng trởng qua năm Năm 2007, mức tăng tuyệt đối 14.910 triệu đồng t10 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền ơng ứng 13,84% so với năm 2006 Năm 2008 mức tăng tuyệt đối 23.669 triệu đồng hay 19,3% Tuy tỷ trọng giảm cấu huy động vốn gia tăng tỷ trọng nguồn vốn dân c nhng tiỊn gưi cđa tỉ chøc kinh tÕ vÉn cã sù tăng số lợng tiền huy động, thành công đáng khích lệ phòng giao dịch, cho thấy đợc hiệu công tác huy động vốn phòng Kết cho ta thấy đợc phòng giao dịch đà thực hiệu sach huy động vốn BIDV Quảng Bình chi nhánh chủ trơng bớc thay đổi kênh huy động thông qua việc huy động vốn tiền gửi dân c thành kênh huy động chủ lực ngân hàng Tuy phủ nhận vai trò nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi khác Xét theo cấu loại tiền, sau số liệu huy động vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi: Bảng 2: Cơ cấu theo loại tiền vốn huy động phòng giao dịch Nguyễn TrÃi- BIDV Quảng Bình Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ träng (%) Sè tiỊn Tû träng (%) Tỉng vèn huy ®éng 345.30 100 407.45 100 490.98 100 - Huy động VNĐ 238.94 69,2 297.15 72,93 382.81 77,97 - Huy động ngoại tệ 106.35 30,08 110.29 27,07 108.16 22,03 Tõ bảng cho thấy nguồn vốn huy động VNĐ ngày tăng qua năm tỷ trọng lẫn số lợng, tỷ lệ gia tăng 03 năm lần lợt 69,2%; 72,93%; 77,97% Ngợc lại với gia tăng huy động ngoại tệ có giảm sút tỷ trọng rõ rệt qua 03 năm so với huy động VNĐ cụ thể là: 2006 30,8%; 2007 27,07% đến 2008 xuống 22,03%, nguyên nhân giảm sút phần chun giao sè d cho mét sè chi nh¸nh míi thành lập, công tác huy động ngoại tệ gặp nhiều khó khăn, bên cạnh đó, thị trờng ngoại hối thờng xuyên biến động rủi ro đà tác động đến tâm lý khách hàng Tuy nhiên số lợng tuyệt đối huy động ngoại hối tăng 03 năm qua Đó phòng giao dịch đà áp dụng hiệu hình thức huy động vốn BIDV Quảng Bình Chi nhánh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai tốt, an toàn đợt huy động giấy tờ có giá, chứng tiỊn gưi, tiÕt kiƯm dù thëng, s¶n phÈm tiÕt kiƯm bậc thang, tiết kiệm khuyến mại 11 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền bảo hiểm, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút dần chi trả lÃi, gốc, trái phiếu an toàn, chế độ đảm bảo uy tín hệ thống BIDV Với phơng châm vay vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn số đối tợng khách hàng, BIVD Quảng Bình nói chung phòng giao dịch Nguyễn TrÃi nói riêng đà tăng cờng sức cạnh tranh, mở rộng môi trờng đầu t góp phần khẳng định vị với ngân hàng bạn địa bàn Đạt đợc kết cố gắng lớn cán công nhân viên nh ban lÃnh đạo phòng giao dịch Nguyễn TrÃi, góp phần làm cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển tốt T×nh h×nh chung vỊ sư dơng vèn NÕu nh nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động sử dụng vốn (hoạt động tín dụng ngân hàng) đóng vai trò then chốt đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Việc mở rộng cho vay gắn liền với việc nâng cao chất lợng tín dụng Các phận quan hệ khách hàng, phận tín dụng chủ động bám sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng cở sở chế độ quy định; theo dõi phân loại nợ, phân loại khách hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn vay Trong đạo điều hành, mặt làm tốt công tác giáo dục trị, t tởng, nâng cao phẩm chất, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán tín dụng, nhng mặt khác phải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc, thực quy trình nghiệp vụ đề Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng thơng mại địa bàn, với phát triển ngân hàng thơng mại quốc doanh, đơn vị đà có định chiến lợc thích hợp việc mở rộng tăng trởng tín dụng nguyên tắc chấp hành giới hạn tín dụng đợc hội Sở phê duyệt, kiểm soát chất lợng, đảm bảo an toàn, chuyển dịch cấu tín dụng theo hớng nâng dần tỷ lệ d nợ ngắn hạn, mở rộng cho vay quốc doanh, nâng cao tỷ trọng d nợ có tài sản đảm bảo Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà thực tốt theo định hớng chung BIDV Quảng Bình Cụ thể: Bảng 3: Tốc độ tăng trởng cấu tín dụng phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu D nợ tín dụng cuối kỳ Số tiền 267.24 Năm 2007 Tỷ trọng (%) 100 Số tiền 334.11 12 Năm 2008 Tỷ trọng (%) 100 Số tiền Tû träng (%) 417.33 100 BCTT-A09887 Lu ThÞ DiƠu Hiền Cho vay ngắn hạn 85.331 30,89 115.63 34,61 156.87 37,59 Cho vaytrung dài hạn 77.872 28,19 87.905 26,31 103.91 24,90 Cho vay hợp đồng tài trợ 67.513 24,44 83.428 24,97 111.72 26,77 Cho vay KHNN 45.524 16,48 47.143 14,11 44.822 10,74 Qua bảng ta nhận xét: ã Quy mô tăng trởng tín dụng: Hoạt động cho vay tín dụng 03 năm 2006, 2007 2008 đà có tăng trởng tơng đối bền vững lần lợt năm 2007 tăng 57.872 triệu đồng, tơng ứng với 20,95% so với năm 2006 năm 2008 tăng 83.223 triệu đồng tơng ứng với 24,9% so với năm 2007 Sự tăng trởng rõ nét d nợ tín dụng 20,95% lên 24,9%, điều cho thấy phòng giao dịch không đảm bảo đợc tăng trởng tín dụng, mà đảm bảo đợc d nợ tín dụng giới hạn đợc giao, gắn tăng trởng với kiểm soát chất lợng, đảm bảo an toàn, hiệu ã Về cấu tín dụng: D nợ cho vay ngắn hạn có xu hớng tăng trởng đặn 03 năm 2006, 2007, 2008 Trong năm 2007 d nợ tín dụng ngắn hạn cuối kỳ đạt 115.636 triệu đồng, tăng 30.305 triệu đồng, hay 35.5% so với năm 2006, năm 2008 đạt 156.876 triệu đồng tăng 41.240 triệu đồng tơng ứng 35.67% Điều cho thấy tốc độ tăng trởng tín dụng ngắn hạn phòng giao dịch ổn định Có đợc tốc độ tăng trởng cao nh phòng giao dịch đà thực có hiệu chủ trơng chi nhánh BIDV Quảng Bình, chuyển dịch cấu tín dụng theo hớng nâng dần tỷ trọng ngắn hạn giảm dần tỷ trọng tín dụng trung dài hạn Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tổng d nợ tăng dần 03 năm qua: từ 30,89% năm 2006 lên 34,61% năm 2007 37,59% năm 2008 Nh đà trình bày trên, phòng giao dịch đà thực tốt định hớng chuyển dịch cấu tín dụng, nâng tỷ trọng ngắn hạn giảm tỷ trọng trung dài hạn Từ bảng số liệu thấy, năm 2006 d nợ tín dụng trung dài hạn 77.872 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 28,19% tổng d nợ, đà tăng lên thành 87.905 triệu đồng, nhng chiếm tỷ trọng 26,31% năm 2007 tăng lên thành 103.916 triệu đồng, nhng chiếm khoảng 24,90% năm 2008 Đây kết đáng chúc mừng d nợ tín dụng trung dài hạn không tăng số lợng mà đáp ứng đợc việc chuyển dịch cấu tín dụng, giúp ngân hàng quay vòng vốn nhanh hơn, từ đồng vốn an toàn đầu t đợc nhiều 13 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền D nợ cho vay theo KHNN liên tục giảm 03 năm qua tỷ trọng cấu d nợ là: năm 2006 chiếm 16,48%; năm 2007 giảm 14,11%; đến năm 2008 khoảng 10,74% Về số liệu tuyệt đối d nợ cho vay theo KHNN có gia tăng năm 2007, nhng đến năm 2008 đà giảm xuống lại Về đến phòng giao dịch đà dừng giải ngân dự án vay vốn KHNN định, khả sinh lêi thÊp cđa mét sè dù ¸n cho vay theo KHNN việc giảm tỷ trọng cho vay theo KHNN hợp lý Hoạt động khác Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ đợc trọng để mở rộng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng thu nhập Ngân hàng Việc phát triển loại hình dịch vụ mang lại thu nhập an toàn cho Ngân hàng, mà biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ cho sản phẩm chính, quảng bá hình ảnh thơng hiệu Ngân hàng, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng, nên thời gian qua chi nhánh BIDV Quảng Bình nói chung phòng giao dịch Nguyễn TrÃi nói riêng đà trọng mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi trọng đến công tác phát triển dịch vụ theo hớng chuyển đổi tăng thu dịch vụ ròng tổng lợi nhuận, thu dịch vụ tăng trởng bình quân 15%/ năm với kết nh sau: 3.1 Hoạt động toán Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIVD Quảng Bình đà tạo đợc khả toán linh hoạt hơn, với nhiều phơng thức toán giúp cho khách hàng toán đợc lúc nơi thông qua dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ toán thẻ, toán trực tuyến Sự phát triển thẻ ATM theo hớng đa dạng đà mở rộng đợc thị trờng thẻ với nhiều sản phẩm đa dạng phong phú, phục vụ cho đối tợng khách hàng Chiếc thẻ không dừng lại chức rút tiền mà ngày mở rộng hơn, dùng nh công cụ đa việc toán tiền điện, nớc, cớc phí điện thoại, mua hàng qua mạng Ngoài ra, liên kết qua hệ thông Banknet số ngân hàng đà góp phần tăng tính tiện ích thẻ thẻ số ngân hàng sử dụng cho máy ATM số nhóm ngân hàng Chính yếu tố đà góp phần thúc đẩy mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Trong năm 2008, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà phát hành đợc 1.000 thẻ với mức thu phí đạt 80 triệu đồng Thu dịch vụ toán bao gồm toán nớc quốc tế cuối năm 2008 đạt 3.434 tỷ đồng, chiếm 46% 14 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền tổng dịch vụ Các loại hình toán nớc đợc phòng giao dịch đa dạng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng với sản phẩm mới, đại nh Homebanking, BIVD-Smart@count, mạng lới toán ngày đợc mở rộng Doanh số toán quốc tế tăng trởng bình quân 15%, giao dịch hàng xuất đà mở rộng với khách hàng mới, số lợng khách hàng sử dụng dịch vụ toán phòng giao dịch ngày tăng, cho thấy đợc hoạt động toán quốc tế BIDV Quảng Bình đà tạo đợc uy tín khách hàng có vị thị trờng tiền tệ 3.2 Hoạt động kinh doanh tiền tệ Bớc đầu đà triển khai việc đa toán quốc tế vào nghiệp vụ thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Với nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ đà tạo đợc tin cậy, tín nhiệm với khách hàng, lợng khách hàng đến giao dịch ngày đông Trong năm qua, BIDV Quảng Bình khẳng định đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống công tác kinh doanh tiền tệ phơng diện doanh số giao dịch lợi nhuận Phòng giao dịch Nguyễn TrÃI đà góp phần không nhỏ vào thành công 3.3 Hoạt động quản lý tài kho quỹ Hoạt động quản lý tài phòng giao dịch đợc thực tốt, kịp thời xác, quản lý thực tốt chế chi tiêu tài nội bộ, mua sắm quản lý tài sản cố định, công cụ trang thiết bị sở vật chất, phục vụ hoạt động kinh doanh Công tác hạch toán giao dịch với khách hàng đợc tiến hành nhanh chóng, thuận tiện, nhờ cào hệ thống toán điện tử Tuy vậy, hệ thống cần đợc hoàn thiện để đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu khách hàng Hoạt động kho quỹ phòng giao dịch năm qua đợc đánh giá tốt, hoàn thành nhiệm vụ đợc giao với doanh số thu chi tiền mặt loại cao Phòng giao dịch chấp hành nghiêm chỉnh quy định kiểm đếm, thu giữ laoị tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lu thông Đội ngũ cán bộ, nhân viên công tác kho quỹ đợc khen thởng việc trả lại tiền thừa cho khách hàng, điển hình có cán nữ đà trả lại tiền thừa lên đến 50 triệu đồng 3.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội Bên cạnh kiểm tra, kiểm soát ngân hàng cấp trên, phòng giao dịch quan tâm tới công tác kiểm tra kiểm soát nội cách chặt chẽ, thờng xuyên Nhiệm vụ kiểm tra kiểm toán nội bộ, sâu kiểm soát chứng từ kế toán, công tác an toàn kho quỹ, hồ sơ tín dụng đơn vị Ngoài tham gia đợt kiểm tra ngân hàng cấp 15 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền trên, kiểm tra đột xuất hoạt động mặt công tác khác Thực lấy ý kiến đóng góp khách hàng, kết hợp với ban giám đốc ngân hàng sở để giải đóng góp Công tác kiểm tra, kiểm soát nội đợc thực theo quy trình, chế độ nghiêm ngặt Nhà Nớc ngành Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát giáo dục, nâng cao phẩm chất đạo đức cán trung thành, tận tụy với công việc, phát hiện, xử lý nghiêm minh cán có hành vi tham ô lợi dụng, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, nh sửa chữa kịp thời thiếu sót kinh doanh Hoạt động kiểm tra kiểm soát góp phần thúc đẩy hoạt động phòng giao dịch Nguyễn TrÃi ngày tốt hơn, vững mạnh Ngoài hoạt động dịch vụ khác phòng giao dịch nh: bảo lÃnh, giữ hộ tài sản - giÊy tê cã gi¸, Home banking, Mobile banking, Phone banking cũn đạt đợc nhiều thành tích đáng kể, mở cho khách hàng hớng nhìn tiện ích dịch vụ ngân hàng, đóng góp phần không nhỏ vào thành công BIDV Quảng Bình nói riêng toàn hệ thống BIDV nói chung II Công tác huy động vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - BIDV Quảng Bình Tình hình tiền gửi Nh ®· biÕt ngiƯp vơ huy ®éng vèn díi h×nh thøc nhận tiền gửi khách hàngco vai trò quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng huy động đợc lợng vốn lớn nhàn dỗi lu thông, giúp ngân hàng hoạt động, thực nghiệp vụ cho vay, đầu t, dự trữ phần ta đà có phân tích sơ lợc tình hình huy động vốn thông qua hoạt động nhận tiền gửi khách hàng Để có nhìn nhận thấu đáo vấn đề em xin vào phân tích sâu khía cạnh tiền gửi khách hàng 1.1 Tiền gửi cảu tổ chức kinh tế Một kênh huy động vốn ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, nguồn huy động có quy mô lớn tổng nguồn huy động Sự biến động nguồn tiền gửi đợc thể qua bảng phân tích sau: 16 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Bảng 4: TiỊn gưi cđa Tỉ Chøc Kinh TÕ Theo Kú Hạn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi BIDV Quảng Bình Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Không kỳ hạn 87.810 81,5 97.870 Cã kú h¹n 19.924 18,5 107.73 100 Tỉng cộng Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2008 Tỷ trọng (%) Sè tiÒn Tû träng (%) 79,8 113.46 77,55 24.774 20,2 32.847 22,45 122.64 100 146.31 100 Nh đà phân tích trên, năm gần đây, đổi hệ thống Ngân Hàng nói chung hệ thống BIDV nói riêng, Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi BIDV Quảng Bình đà đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng gửi tiền, đơn vị đà cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ cho khách hàng tổ chức kinh tế nhóm đối tợng khách hàng đà nhận thấy đợc lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế ngày tăng qua năm Cấu trúc tiền gửi cđa tỉ chøc kinh tÕ bao gåm tiỊn gưi kh«ng kỳ hạn (tiền gửi toán) tiền gửi có kỳ hạn nh đà phân tích số liệu Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổng số tiền tổ chức kinh tế năm 2006 81,5%, năm 2007 79,8%, năm 2008 77,55%, lại tiền gửi có kỳ hạn tổ chøc kinh tÕ, nh vËy tû träng tiỊn gưi kh«ng kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi có kỳ hạn nhiều Điều cho thấy nhu cầu tiền gửi toán cao, việc gửi tiền vào ngân hàng để đầu t hởng lợi đợc tổ chức kinh tế quan tâm Đối với tiền gửi không kỳ hạn, số tiền năm 2006 đạt 87.810 triệu đồng, năm 2007 đạt 97.870 triệu đồng tăng 11,46% so với năm 2006 Năm 2008 đạt 113.466 triệu đồng, tăng 15,94% so với năm 2007 Đối với tiền gửi co kỳ hạn ta thấy tăng qua năm Đến cuối năm 2008 tổng tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế phòng giao dịch 32,847 triệu đồng, tăng 64,86% so với năm 2006 Điều cho thấy thành công công tác huy động tiền gửi có kỳ hạn TCKT phòng giao dịch Từ việc phân tích cho thấy, đà có gia tăng đáng kể việc huy động tiền gửi có kỳ hạn vào TCKT nhng phđ nhËn r»ng viƯc huy ®éng tiỊn gưi cã kú hạn 17 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền tổ chức kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách Ta thấy tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn xa nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn Nguyên nhân tổ chức kinh tế làm ăn với lợi nhuận cha cao nên cha có nhiều tiền d thừa để gửi vào ngân hàng để hởng lợi, điều quan trọng tổ chức kinh tế nhận thấy không linh hoạt tiền gửi có kỳ hạn, không phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn thành phố Đồng Hới việc thu hót tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ cịng làm ảnh hởng đến khả huy động BIDV Quảng Bình Vì vậy, thời gian tới, phòng giao dịch cần có giải pháp để thu hút loại tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, nhằm làm tăng tính ổn định cho nguồn huy động ngân hàng, đảm bảo tính vững mạnh nguồn vốn 1.2 Tiền gửi dân c Đối với ngân hàng, nguồn tiền huy động từ dân c quan trọng Đây nguồn có quy mô lớn tơng đối ổn định Ngân hàng huy động nguồn vốn dân c chủ yếu thông qua hình thức tiết kiệm Bảng 5: Tình hình tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn dân c phòng giao dịch Nguyễn TrÃi BIDV Quảng Bình Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2007 Tỷ (%) trọng Số tiền Năm 2008 Tỷ (%) träng Sè tiỊn Tû träng (%) TiỊn gưi KKH 34.022 15,59 34.377 13,02 34.101 10,62 TiỊn gưi cã kú h¹n 138.68 63,55 171.09 64,8 213.21 66,4 + th¸ng 50.433 23,11 63.578 24,08 79.248 24,68 + th¸ng 46.268 21,21 54.126 20,5 66.308 20,65 + 12 th¸ng 41.966 19,23 53.387 20,22 67.656 21,07 45.523 20,86 58.562 22,18 73.789 22,98 218.23 100 246.03 100 321.10 100 TGTK bËc thang Tỉng céng Tríc hÕt, ta xem xet mét c¸ch tỉng thĨ vỊ gưi tiết kiệm năm 2006 đạt 218.230 triệu đồng, năm 2007 đạt 264.030 triệu đồng, tăng 45.800 triệu đồng, tơng ứng 21% so với năm 2006 Năm 2008 đạt 321.102 triệu đồng, tăng 57.072 triệu đồng, tơng ứng 21,62% so với năm 2007 Có đợc kết nh nhờ đơn vị đà quan tâm đến công tác huy động vốn nhàn 18 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền rỗi dân c việc đa dạng hóa loại hình huy động tiết kiệm, bên cạnh chỉnh lÃi suất bám sát với diễn biễn thị trờng đà góp phần hấp dẫn, thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Qua phân tích cho thấy, qua 03 năm tiền gửi tiết kiệm cã kú h¹n vÉn chiÕm mét tû träng cao nhÊt tỉng tiỊn gưi TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú hạn năm 2006 đạt 138.685 triệu đồng, năm 2007 đạt 171.091 triệu đồng tăng 32.406 triệu đồng, tơng ứng với tốc độ tăng 23,37% so với năm 2006, năm 2008 đạt 213.212 triệu đồng tăng 42.121 triệu đồng tơng ứng với tốc độ tăng 24,62% Nguyên nhân tăng trởng tuyệt đối lẫn tỷ trọng tơng đốicủa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhờ ngân hàng thờng có loại hình huy động, tơng ứng với thờng có mức lÃi suất hấp dẫn, chơng trình dự thởng, khuyến mại bên cạnh ngời gửi tiền đà xác định đợc nhu cầu chi tiêu tơng lai mình, nên họ đầu t vào ngân hàng với kỳ hạn dài để hởng lÃi bảo toàn đồng vốn Tiền gửi tiết kiệm bậc thang loại hình mà BIDV bắt đầu cung cấp cho khách hàng năm gần Do u điêm bật loại hình gửi tiền mà tỷ trọng nguồn vốn từ nguồn huy động đà tăng lên đáng kể qua năm lần lợt 03 năm năm 2006 chiếm 20,86% sang năm 2007 tăng lên 22,18%, đến năm 2008 22,98% tổng vốn huy động từ dân c Từ thực tế cho thấy cố gắng nỗ lực đơn vị công việc không ngừng nâng cao uy tín dân chúng, làm cho ngời tin tởng vào đơn vị an tâm giao đồng vốn vào ngân hàng Các sách huy động vốn Qua phân tích trên, thấy phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà đà hoạt động phát triển, nguồn vốn huy đông tăng trởng mạnh, d nợ cho vay tăng cao, 03 năm liền hoạt động kinh doanh có lÃi Để đạt đợc kết phòng đà áp dụng nhiều biện pháp huy động khác nhau, dựa tảng hình thức huy động vốn truyền thống, kết hợp với hình thức đà đợc cải tiến mang tính linh hoạt, thuận lợi an toàn cho ngời gửi tiền, theo định hớng mà chi nhánh BIDV Quảng Bình đà đề Các hình thức huy động mà phòng giao dịch ®· ¸p dơng: tiÕt kiƯm bËc thang, tiÕt kiƯm dù thởng, tiết kiệm ổ chứng vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm khuyến mại quà tặng, bảo hiểm đa dạng hình thức gửi tiền Thực nối mạng, toán điện tử với ngân hàng địa bàn toàn quốc, thực toán qua mạng, làm cho quy trình toán đợc nhanh chóng xác Đổi hệ thống máy móc thiết bị, ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh 19 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Ngoài phong cách phục vụ cán niềm nở, lịch sự, tạo đợc cảm giác thân thiện, gần gũi với khách hàng Kết công tác huy động vốn 3.1 Thành công công tác huy động vốn Trong 03 năm qua, phòng giao dịch đà thu đợc nhiều thành to lớn nhiều học kinh nghiệm quý báu tất mặt, phòng giao dịch đà góp phần giúp chi nhánh khơi tăng nguồn vốn cách đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh hoạt động dịch vụ ngân hàng, thực biện pháp thu hút tiền gửi khác hàng, nh: thực dịch vụ toán không dùng tiền mặt, khuyến khích khác hàng mở tài khoản cách không thu phí, linh hoạt mức lÃi suất huy động, tận tình niềm nở, lịch sự, hớng dẫn cho khách hàng, tạo đợc ấn tợng tốt cho khách hàng Nhìn chung, phòng giao dịch đà phát huy đợc u Ngân hàng việc huy động vốn Kết đạt đợc nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ cao tổng tài sản, đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có hiệu 3.2 Những hạn chế tồn công tác huy động vốn Mặc dù thời gian qua, ngân hàng đà thực tốt công tác huy động vốn mình, nhng không tránh khỏi vấn đề hạn chế mà cha khắc phục kịp thời Để công tác huy động vốn chi nhánh thời gian tới đợc hoàn thiện cần có biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục hạn chế mà chi nhánh gặp phải Trớc hết ta phải xem xét qua số vấn đề hạn chế công tác huy động vốn phòng giao dịch thời gian qua ã Công tác quảng cáo tiếp thị ngân hàng: Mặc dù áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng mà chi nhánh đà đa ra, nhng công tác quảng cáo, tiếp thị đà đợc thực nhng cha thật rầm rộ Cho nên nhiều khách hàng cha biết đầy đủ sản phẩm tiền gửi có ngân hàng, họ thờng sử dụng hình thức gửi tiền truyền thống chủ yếu Chính điều đà gây nên chênh lệch lớn lợng tiền gửi cấu tiền gửi ngân hàng Nh đà biết, sản phẩm đời, ngân hàng phải tốn nhiều thời gian nh chi phí, nhng đến đời lại không đợc khách hàng hởng ứng, điều gây nên lÃng phí lớn cho ngân hàng, làm ảnh hởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây điều nên tránh ã Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cờng sách u đÃi nh có dịch vụ chăm sóc khách hàng sau họ đến giao dịch với ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt ngân hàng địa bàn, không thành phố 20 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Đồng Hới, mà địa bàn khác tỉnh, công cụ lÃi suất, ngân hàng dùng sách u đÃi khách hàng để giành khách hàng Trong thời gian tới phòng giao dịch cần tiếp tục thực kế hoạch cụ thể, để nhanh chóng giải số vấn đề hạn chế công tác huy động vốn Qua góp phần hoàn thiện công tác nâng cao khả thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho xà hội Phần 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn phòng giao dịch Nguyễn TrÃi I Những thuận lợi khó khăn công tác huy động vốn thời gian tới Thuận lợi Trong thời gian qua, tình hình kinh tế tỉnh Quảng Bình đà có nhiều khởi sắc, tình hình kinh tế địa bàn có bớc tăng trởng tốt,tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển, thu nhập ngời dân tăng lên rõ rệt, số lợng doanh nghiệp t nhân thành lập ngày nhiều Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển Tình hình trị địa bàn thành phố ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ã Về quan hệ khách hàng: Với lợi ngân hàng thơng mại có uy tín địa bàn, từ ngày thành lập đến đà có nhiều quan hệ với chi nhánh, làm cho số lợng hàng BIDV Quảng Bình ngày nhiều, chi nhánh đà thờng xuyên tổ chức hoạt động nh tọa đàm, giao lu, hội nghị khách hàng, qua đà thắt chặt mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, nắm bắt kịp thời yêu cầu khách hàng Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi không nằm hoạt động ã Về nguồn vốn sử dụng vốn: Nguồn vốn phòng giao dịch qua năm tăng trởng ổn định, điều đà khẳng định uy tín BIDV Quảng Bình lĩnh vực cạnh tranh thu hút vốn ngânn hàng khác, d nợ tín dụng tăng cao qua năm, chất lợng tín dụng ngày đợc nâng cao Đây sở để khẳng định phòng giao dịch Nguyễn TrÃi không ngừng lên đà phát triển chi nhánh Khó khăn Trên thị trờng Thành §ång Híi nhá bÐ nhng cã rÊt nhiỊu ngân hàng TM nh : Ngân hàng TMCP Ngoại Thơng, Ngân hàng Công thơng, NHNN&PTNT, Qũy tín dụng TW, ngân hàng thơng mại cổ phần nh: Sacombank, VP Bank, Đông á, ngân 21 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền hàng Chính sách xà hội tổ chức tài phi ngân hàng nh Bảo hiểm, Bu điện thực chức huy động vốn Vì vậy, sức cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, hoạt động thu hút vốn ngân hàng khó khăn Việc định lÃi suất huy động vốn khó khăn, phải tính toán kỹ lỡng để đủ sức hấp dẫn ngân hàng bạn mà đảm bảo lợi nhuận Khách hàng trở nên kỹ tính việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch, có nhiều ngân hàng để lựa chọn Vì cần u ngân hàng bạn lÃi suất, phong cách giao dịch, nhiều dịch vụ mang tính u đÃi thu hút đợc khách hàng Tỉnh Quảng Bình tỉnh nghèo, thu nhập ngời dân thấp, hoạt động kinh doanh phụ thuộc nhiều vào tự nhiên, mà thiên nhiên lại bất thờng nên hoạt động huy động vốn ngân hàng khó khăn II Phơng hớng, mục tiêu công tác huy ®éng vèn thêi gian tíi Mơc tiªu Trong năm tới, kinh tế nớc ta đợc dự báo tiếp tục có tốc độ tăng trởng cao tõ 7,5% ®Õn 8%, mèi quan hƯ kinh tÕ cđa Việt Nam tiếp tục đợc củng cố phát triển Thu hút đầu t nớc có dấu hiệu phục hồi mạnh, tiến trình hội nhập kinh tế giới, gia nhập WTO Đây thuận lợi cho nghiệp phát triển kinhtrrs nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Tuy bên cạnh không it nhiều khó khăn nh việc cắt giảm thuế, hệ thống pháp luật, minh bạch tài chính, với cạnh tranh quốc tế ngày tác động đến sản xuất thơng mại Những xúc hội nhập đặt cho doanh nghiệp, đực biệt ngân hàng thơng mại nhiều thách thức hơn: tăng lực tài chính, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa sản phẩm Căn định hớng tỉnh Quảng Bình, mục tiêu phát triển ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình đà xây dựng định hớng phát triển kinh doanh nh sau: Tiếp tục xây dựng chi nhánh ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình trở thành ngân hàng thơng mại mạnh chủ lực địa bàn Mục tiêu tăng trởng chủ yếu: - Nguồn vốn tăng trởng: từ 21 % đến 35%/năm - D nợ tăng trởng: 20%/năm - Lợi nhuận tăng từ 10% đến 15%/năm - Cơ cấu nguồn vốn dự kiến đủ đến năm 2009 - Cơ cấu d nợ: 22 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền + Giảm dần d nợ trung dài hạn, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cán công nhân viên nhà nớc + Phấn đấu đến năm 2009 có số d nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ 25% tổng d nợ Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi coi mục tiêu chi nhánh mục tiêu Phơng hớng Để đạt đợc mục tiêu chi nhánh, thời gian tới, phòng giao dịch hớng tới định hớng mà chi nhánh đà đề huy động vốn cụ thể nh sau: Đối với hoạt động nhân tiền gửi: chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp thu hút nguồn tiền gửi cá nhân nh: huy động tiết kiệm dự thởng, phát hành chứng chØ tiỊn gưi cã kú h¹n, tiÕt kiƯm bËc thang sách lÃi suất đợc chi nhánh quan tâm điều chỉnh, bám sát diễn biến thị trờng, tiếp tục mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng Đối với tổ chức kinh tế áp dụng nhiều sách u đÃi (lÃi suất, thủ tục cho vay ) để tiếp tục thu hút thêm nhiều khách hàng Đồng thời tổ chức nhiều buổi hội nghị khách hàng, gặp gỡ thân mật để phát triển thêm mối quan hệ bền vững với khách hàng Đối với hoạt động toán: chi nhánh mở rộng thêm số dịch vụ toán nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng : toán hóa đơn tiền điện, điện thoại, homebanking, internet banking, POS Quan hệ với khách hàng: tiếp tục giữ vững thị phần, tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm III Một số giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn thời gian tới Không ngừng phát hu uy tín phòng giao dịch - nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Uy tín BIDV Quảng Bình có đợc nh ngày hôm nhờ vào cố gắng, nỗ lực không ngừng toàn cán công nhân viên chi nhánh thời gian qua Tuy thành lập nhng chi nhánh giao dịch Nguyễn TrÃi đà đợc thừa hởng uy tín từ BIDV Quảng Bình Đặc biệt với công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c thành phần kinh tế uy tín yếu tố quan trọng,đó sở để khách hàng tin tởng gửi tài sản cho ngân hàng Vì thế, với tín nhiệm từ khách hàng thời gian qua, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - chi nhánh BIDV Quảng Bình cần cố gắng giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm, phải thờng xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Với phục vụ tốt ngân hàng có đợc trung thành khách hàng Ngợc lại, ngân 23 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền hàng bị khách hàng quay tìm kiếm ngân hàng khác để giao dịch chất lợng phục vụ tốt Do đó, việc nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, cụ thể : - Khách hàng nhận đợc đón tiếp nhiệt tình nhân viên ngân hàng từ bớc chân vào khu vực ngân hàng Đơn giản chỗ để xe, đợc dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi đợi nhũng lúc khách đông phải tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, không bị căng thẳng đến ngân hàng - Nhân viên giao dịch ngân hàng phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Điều giúp cho nhân viên ngân hàng biết đợc khách hàng mình, ngời đến trớc, ngời ®Õn sau, ®Ĩ tõ ®ã cã c¸ch phơc vơ tèt Tránh đợc tình trạng ngời đến sau đợc phục vụ trớc, hay khách hàng thân thiết đợc phục vụ tốt hơn, khách hàng phải chờ đợi lâu, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng Mỗi nhân viên ngân hàng phải thực công việc hơng dẫn khách hàng chu đáo, xử lý công việc với tốc độ nhanh nhng xác, tạo tin tởng tuyệt đối cho khách hàng - Một điều quan trọng nhân viên ngân hàng phải tạo cho khách hàng cảm giác đợc tôn trọng sau lần giao dịch Làm đợc điều ngân hàng giữ đợc trung thành khách hàng Qua góp phần mang lại hiệu cao việc thu hút nguồn vốn ngân hàng Bằng việc kế thừa truyền thống tốt đẹp BIDV Quảng Bình, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi giữ đợc niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm, động, sáng tạo nh góp phần giữ chân đợc khách hàng sau lần đến giao dịch Hoàn thiện đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng,đảm bảo cung cấp tiện ích tốt nhất, xác an toàn nhằm thu hút khách hàng quan hệ tốt với ngân hàng BIDV Quảng Bình nói chung phòng giao dịch Nguyễn TrÃi nói riêng cần quan tâm đến vấn đề này, từ thủ tục, quy trình nghiệp vụ, tăng cờng hoạt động thu tiền nhà, đảm bảo tiết kiệm đợc thời gian, chi phí cho khách hàng, nhằm phục vị tối đa nhu cầu khách hàng Khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán ngân hàng, để từ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thêm dịch vụ toán Thực chủ trơng phủ việc chi trả lơng qua tài khoản ngân hàng, hạn chế dịch vụ toán tiền mặt, mặt khác với phát triển nhanh chóng công nghệ nh nay, đại đa số khách hàng có nhu cầu toán khoản chi tiêu, dịch vụ qua ngân hàng, việc giúp cho khách hàng không thời gian lại, công việc toán lại diễn cách nhanh chóng thuận tiện, hạn chế đợc rủi ro phải mang theo mét kho¶n tiỊn lín ngêi 24 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng khuyến khích mở tài khoản toán qua ngân hàng mà không thu phí, đồng thời cung cấp chứng từ miễn phí, bên cạnh cần có u đÃi khách hàng lớn, truyền thống, có số d tài khoản tiền gửi lớn Ngoài ngân hàng cần bổ sung thêm số loại hình dịch vụ khác có tính khả thi cao nh: chi trả ngoại tệ, giữ hộ tiền qua đêm, bảo quản tài liệu, giấy tờ có giá, kim loại có giá, thu hộ học phí sinh viên, mua bán ngoại tệ Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo Trong hoạt động ngân hàng cần đến hoạt động marketing Đây nhân tố định đến tồn phát triển hoạt động ngân hàng, hoạt động ngân hàng chịu tác động từ nhiều phía nơi bị ảnh hởng có cố tác động đến kinh tế Do đó, marketing ngân hàng giữ vai trò chức quản lý toàn hoạt động kinh doanh Khách hàng biết đến ngân hàng mức độ phần phụ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Quảng Bình đà nhận thức tầm quan trọng công tác Trong thời gian tới, để thơng hiệu BIDV ngày đợc nhiều ngời dân biết đến hơn, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi theo định hớng chi nhánh BIDV Quảng Bình cần đẩy mạnh công tác marketing, cụ thể: - Phòng giao dịch tăng cờng quảng cáo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng thông qua trang báo điện tử có uy tín Bên cạnh thiết kế trang Web riêng thật đặc sắc lôi ngời xem, để giới thiệu sản phẩm dịch vụ nói chung ngân hàng, nh giới thiệu sản phẩm tiền gửi, công bố lÃi suất tiền gửi hàng ngày nh hình thức khuyến mại đợt huy động tiền gửi cách hấp dẫn Với cách quảng cáo cách thờng xuyên, đầy ấn tợng nh dễ dàng để nhiều ngời dân biết đến thơng hiệu nh uy tín ngân hàng nhiều hơn, từ góp phần mang lại hiệu kinh doanh cao cho Chi nhánh - Dựa tảng đội ngũ giao dịch viên phòng dịch vụ khách hàng, phòng giao dịch, tuyển dụng thêm cần thiết, phân công số cán có kinh nghiệm chuyên trách cho công tác giới thiệu sản phẩm, theo dõi, điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng,để từ có cải tiến để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ra, đơn vị theo dõi, bám sát diễn biến thị trờng để đa sản phẩm tiền gửi cách đa dạng, mẻ, đáp ứng đợc phần lớn nhu cầu khách hàng - Định kỳ nên có điều tra, thăm dò ý kiến từ phía khách hàng hình thức huy động vốn ngân hàng đợt huy động vừa qua Để từ thông tin phản hồi ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động vốn 25 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền - Tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị loại hình huy động vốn ngân hàng thông qua hình thức truyền thông nh: + Phát hành ấn phẩm định kỳ, tờ rơi, băng rôn sản phẩm tiền gửi có để giới thiệu với khách hàng họ đến giao dịch ngân hàng + Tăng cờng xuất thơng hiệu BIDV tới công chúng qua truyền hình, đài truyền thanh, qua trang báo địa phơng + Với nơi điều kiện để tiếp cận đợc với thông điệp mà ngân hàng truyền qua hình thức trên, đơn vị cho cán đến tận nơi để t vấn, tiếp thị sản phẩm + Vào đợt cần tăng cờng vốn huy động, quảng cáo sản phẩm kèm theo hình thức khuyến mÃi có giá trị hấp dẫn đến khách hàng Tơng ứng với loại hình huy động vốn, số lợng nguồn vốn gửi vào ngân hàng khác nhau, ngân hàng đa phần quà tơng xứng + Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ, qua tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hàng năm, vào ngày Lễ lớn, phòng giao dịch gửi điện hoa, thiệp chúc mừng, tổ chức giao lu với khách hàng truyền thống Với quan tâm, trì mối quan hệ với khách hàng sau họ gửi tiền ngân hàng, chắn khách hàng giữ đợc lòng tin với đơn vị Điều quan trọng khách hàng mang lại thơng hiệu BIDV đến cho nhiều ngời khác nữa, nh góp phần mang lại hiệu cho công tác huy động vốn chi nhánh Tăng cờng đầu t sở vật chất kỹ thuật trang bị đại hóa công nghệ Ngân hàng Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết ngân hàng thơng mại muốn tồn phát triển lâu dài Đợc quan tâm ban lÃnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Quảng Bình, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà trọng đến công tác đại hóa công nghệ ngân hàng, nhằm mở rộng nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trờng Đơn vị đà tập trung vào số điểm nh : - Phát triển sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ tiên tiến để cung ứng cho đông đảo khách hàng - Hiện đại hóa công tác toán, sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt, nhằm thu hút mục tiêu thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng, toán qua ngân hàng 26 BCTT-A09887 Lu Thị Diễu Hiền - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Sự tham gia phơng tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên - Để trang thiết bị công nghệ đại phát huy hết tính u việt vào trình hoạt động ngân hàng, cần có đội ngũ cán IT cán vận hành nghiệp vụ chuyên nghiệp có trình độ cao để hỗ trợ cho phận nghiệp vụ nh tham mu với mô hình phòng giao dịch 27 BCTT-A09887 Lu ThÞ DiƠu HiỊn Lêi kÕt Thêi gian thực tập chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quảng Bình, phòng giao dịch Nguyễn TrÃi đà cho em môt hội quý báu đợc trải nghiệm tham gia vào môi trờng làm việc thực tế, cã nhiỊu bì ngì nhng l¹i thËt sù bỉ Ých Những tài liệu, nh kiến thức thực tế thu thập đợc đà giúp em hoàn thiện đợc báo cáo thực tập Quá trình tìm hiểu, phân tích nhằm hiểu rõ vấn đề muốn thể BCTT, em tự nhận thấy đề tài Tình hình huy động vốn công tác đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh NHĐT PT Quảng Bình đề tài mở, cần phải phát huy vốn kiến thức sâu rộng bao quát hết đợc vấn đề Đây điều mà sinh viên ngồi ghế nhà trờng, với vốn kiến thức thực tế hạn hẹp thiếu Do BCTT em nhiều thiếu xót cần đóng góp, bảo thấy cô giáo nh cô chú, anh chị chi nhánh BIDV Quảng Bình, để em cã thĨ tiÕp tơc bỉ sung vµ hoµn thiƯn Qua em xin có lời cảm ơn chân thành đến cô chú, anh chị phòng giao dịch Nguyễn TrÃi Thuộc chi nhánh BIDV Quảng Bình ®· t¹o mäi ®iỊu kiƯn tèt nhÊt, gióp em cã thể hoàn thành trình thực tập cách trọn vẹn, thật có ích cho công việc sau Sinh viên thực tập Lu Thị DiƠu HiỊn 28 ... đề muốn thể BCTT, em tự nhận thấy đề tài Tình hình huy động vốn công tác đẩy mạnh huy động vốn chi nhánh NHĐT PT Quảng Bình đề tài mở, cần phải phát huy vốn kiến thức sâu rộng bao quát hết đợc... hình dịch vụ khác chi nhánh Vì chi nhánh đà thờng xuyên tổ chức đổi công tác huy động vốn, tăng cờng công tác tiếp thị quảng cáo, đa dạng hóa hình thức huy động vốn với lÃi suât cạnh tranh; đẩy. .. tình cô anh chị phòng giao dịch Nguyễn TrÃi - trực thuộc chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Quảng Bình, em đà lựa chọn việc phân tích Tình hình huy động vốn công tác đẩy mạnh huy động vốn chi
