Đang tải... (xem toàn văn)
Luận Văn: Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn của một số ngân hàng thương mại
Đề án lý thuyết TCTT MỤC LỤCPHẦN MỞ ĐẦU . 1 PHẦN I: VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1. Vốn trong kinh doanh ngân hàng 3 1.1.Khái niệm về vốn. 3 1.2. Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM. 3 1.2.1. Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh 3 1.2.2. Vốn quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTM 4 1.2.3. Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường 4 1.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng. . 5 2. Các thành phần trong vốn của Ngân hàng thương mại (NHTM) . 5 2.1.Vốn chủ sở hữu 5 2.1.1.Vốn ban đầu: 5 2.1.2.Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động. . 6 2.1.3.Các quỹ: 7 2.2. Vốn nợ . 9 2.3 Tiền vay 12 2.4 Vốn nợ khác 15 3. Vai trò của NHTM trong các hoạt động kinh tế . 16 3.1 Chức năng trung gian tài chính 16 3.2 Chức năng tạo tiền 16 3.3 Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán . 17 3.4 NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính . 17 SVTH: Lê Quang Huy Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT PHẦN II : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 19 1. Thực trạng 19 2. Các giải pháp . 28 2.1 Giải pháp trực tiếp . 28 2.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh 28 2.1.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt . 30 2.2 Giải pháp hỗ trợ 31 2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn. 32 2.2.2 Mở rộng và cải tiến các dịch vụ 32 2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng. . . 33 2.2.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 34 LỜI KẾT . 35 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO . 36 SVTH: Lê Quang Huy Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT PHẦN MỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của đề tàiThị trường tài chính Việt Nam trong những năm gần đây đang chứng kiến bước phát triển nhanh chóng của các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng không ngừng tăng vốn, tăng dư nợ tín dụng, mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động…trong nỗ lực cải thiện tình hình hoạt động của bản thân trong cuộc cạnh tranh mạnh mẽ khi Việt Nam đă chính thức gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO. Là trung gian tài chính trong nền kinh thế, đối tượng của hoạt động ngân hàng chính là vốn, và quy mô vốn ngân hàng sẽ quyết định lợi nhuận mà nó kiếm được. Giải quyết nhu cầu vốn là đòi hỏi lớn đối với hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng kinh tế đang đòi hỏi ở ngân hàng là phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụt hậu. Việc tìm kiếm, huy động vốn luôn giữ vai trí hết sức quan trọng vì nó liên quan tới việc duy trì và mở rộng thị phần, từ đó là sức cạnh tranh và tiềm năng phát triển của ngân hàngTrong thực tiễn hoạt động của các ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn đã được coi trọng đúng mức và nó đạt được một số kết quả nhất định nhưng bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ một số tồn tại do đó cần phải nghiên cứu cả về lý luận và thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước.2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn tại một số NHTM- Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu trong bảng tổng kết tài sản và báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2007 đến năm 2010SVTH: Lê Quang Huy 1Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT 3. Phương pháp nghiên cứuNgân hàng thương mại (NHTM) là DN kinh doanh tiền tệ, có những đặc thù riêng trong hoạt động kinh tế - tài chính. Cũng giống như các DN phi tài chính, các NHTM luôn phải đối đầu với những thách thức của thị trường cạnh tranh và đầy biến động. Hơn nữa, kinh doanh tiền tệ là loại hỡnh kinh doanh đặc biệt, có liên quan đến hầu hết các lĩnh vực khác trong nền kinh tế. Vỡ vậy, phõn tớch tài chớnh đối với NHTM ngoài những nét chung nhất của phân tích tài chính DN thông thường cũn cú những điểm rất khác biệt cần quan tâm nghiên cứuSử dụng phương pháp : So sánh, phân tích, luận, giải .4. Bố cục Đề tài được chia làm 3 phần:Phần 1 : Vốn của ngân hàng thương mại.Phần 2 : Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn của một số ngân hàng thương mại Phần 3 : Giải pháp và kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn cho ngân hàng thương mạiSVTH: Lê Quang Huy 2Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT PHẦN I: VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1. Vốn trong kinh doanh ngân hàng1.1.Khái niệm về vốn.Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đá ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau. Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.1.2. Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.1.2.1. Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với NHTM vốn là đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh. Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh. Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM.SVTH: Lê Quang Huy 3Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT 1.2.2. Vốn quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của NHTMNgoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh .Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng. Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền. Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng.1.2.3. Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trườngMột NHTM có thể thu hút được đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường. Uy tín của ngân hàng trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu. Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có. Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường.SVTH: Lê Quang Huy 4Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT 1.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng.Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn. Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay. Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán .KL: Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có. 2. Các thành phần trong vốn của Ngân hàng thương mại (NHTM)2.1.Vốn chủ sở hữu2.1.1.Vốn ban đầu: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép khai trương của ngân hang là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định. Vốn điều lệ của mỗi ngân hàng được h́nh thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định, nghĩa là vốn này có thể do nhà nước cấp hoặc huy động trong xă hội+ Nếu là NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp 100% vốn ban đầu+ Nếu là NHTM cổ phần, vốn điều lệ do sự đóng góp của cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu.+ Nếu là NHTM liên doanh, vốn điều lệ là vốn đóng góp cổ phần của các ngân hàng tham gia liên doanhVốn điều lệ là số vốn ban đầu khi thành lập ngân hàng và được ghi rõ trong điều lệ hoạt động của NHTM. Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn SVTH: Lê Quang Huy 5Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tài chính. Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tùy thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động. Vốn này chủ yếu được dùng để mua sắm bất động sản, động sản, trang thiết bị cho hoạt động của ngân hàng, ngoài ra còn được dùng để góp vốn liên doanh, cho vay mua cổ phần của công ty khác. Không được dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, lập quỹ phúc lợi khen thưởng. Như vậy đến khi ngân hàng hoạt động, vốn điều lệ có thể đã nằm dưới dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay kí quỹ tại ngân hàng trung ương, hoặc đầu tư vào một thương vụ nào đó2.1.2.Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động.+ Cổ phần phát hành thêm: Ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phần (thường hoặc cổ phần ưu đãi), hoặc xin cấp thêm vốn ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để chống đỡ rủi ro. Trong trường hợp cần duy trì thị giá của cổ phiếu, hoặc duy trì quyền lãnh đạo của những cổ đông quan trọng, ngân hàng có thể mua lại một số cổ phiếu đã phát hành hoặc tăng tỷ lệ lợi nhuận chia cho cổ phiếu+ Lợi nhuận bổ sung vốn chủ sở hữu: Đối với các ngân hàng cổ phần, lợi nhuận sau thuế sau khi bù đắp các khoản chi phí đặc biệt, thường được chia làm hai phần: Một phần chia cho các cổ đông theo giá trị các cổ phần và phần bổ sung vào VCSH dưới tên gọi “lợi nhuận tích luỹ lại” - quỹ tích luỹ. Phần này về bản chất thuộc sở hữu của các cổ đông, song được “vốn hóa” nhằm mở rông quy mô của VCSH. Các NHTM hoạt động lâu năm, lợi nhuận tích luỹ có thể rất lớn. Đối với NHTM thuộc sở hữu Nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau khi trừ thua lỗ (năm trước) và các chi phí đặc biệt, được trích bổ sung VCSH theo quy định của Nhà nước. Nhiều ngân hàng trong điều lệ hoạt động của mình đều quy định mức vốn điều lệ (tối thiểu là bằng vốn pháp định) và thường xuyên bổ sung vốn điều lệ bằng trích lợi nhuận. SVTH: Lê Quang Huy 6Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT 2.1.3. C ác quỹ: + Trong môi trường lạm phát, VCSH bị giảm giá. Để bảo toàn giá trị các ngân hàng có thể trích lập quỹ bảo toàn vốn tính theo tỷ lệ lạm phát. Quĩ này làm gia tăng quy mô VCSH.+ Kinh doanh của ngân hàng luôn gắn liền với rủi ro. Nhiều tài sản của ngân hàng đã sinh lãi một thời gian dài, sau đó có thể bị tổn thất. Do vậy, các ngân hàng đều trích lập các khoản dự trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có) – quỹ dự phòng tổn thất. Nếu tổn thất thực của ngân hàng nhỏ hơn số trích lập, VCSH sẽ gia tăng và ngược lại. Một số ngân hàng không hạch toán quỹ này vào VCSH mà vào các khoản nợ do nguồn gốc của quỹ là trích từ thu nhập trước thuế như một khoản chi phí và khi cần sẽ được chi ra để bù đắp tổn thất. Như vậy độ lớn của quỹ phụ thuộc vào tổn thất ròng, thu nhập của ngân hàng và tỷ lệ trích lập quỹ.+ Trong quá trình hoạt động, có thể thị giá cổ phiếu của ngân hàng lớn hơn mệnh giá. Khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới, phần chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu được ghi lại dưới tên gọi thặng dư của vốn.+ Do giá trị các tài sản và nợ của ngân hàng thường xuyên thay đổi theo giá thị trường, đặc biệt là các chứng khoán và các bất động sản. Mặc dù chưa bán, ngân hàng thường xuyên đánh giá lại chúng theo giá thị trường. Những chênh lệch do đánh giá lại được đưa vào Quỹ đánh giá lại. Quỹ này thường xuyên biến động gắn liền với thay đổi thị giá, cho phép nhà quản lý đánh giá giá trị thị trường của VCSH.+ Ngân hàng thường trích lập các quĩ từ lợi nhuận sau thuế như quĩ khen thưởng, quĩ phúc lợi, quĩ đào tạo, quĩ nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới . Phần quĩ này được sử dụng trong kì. Vai trò và các nhân tố ảnh hưởng đến vốn chủ sở hữu.Vai tròSVTH: Lê Quang Huy 7Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT - VCSH góp phần bảo vệ lợi ích của người gửi tiền. Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro. Các khoản tổn thất của ngân hàng sẽ được bù đắp bằng VCSH (đầu tiên là quĩ dự phòng rủi ro, sau đó là lợi nhuận tích luỹ và cuối cùng là vốn cổ phần). Trong trường hợp ngân hàng phá sản hoặc ngừng hoạt động, các khoản tiền gửi sẽ được hoàn trả trước, sau đó đến nghĩa vụ với chính phủ và người lao động, các khoản vay, cuối cùng mới đến chủ giấy nợ có khả năng chuyển đổi, cổ phần ưu đãi, cổ phần thường. Như vậy, nếu qui mô VCSH càng lớn, người gửi tiền và người cho vay càng cảm thấy an tâm hơn về ngân hàng (với các điều kiện khác là như nhau). Khi cơ quan bảo hiểm tiền gửi được thành lập, VCSH góp phần giảm bớt rủi ro cho cơ quan bảo hiểm.- VCSH tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của ngân hàng. Để hoạt động, điều kiện đầu tiên là ngân hàng phải có được số vốn tối thiểu ban đầu (vốn pháp định). Số vốn này, trước hết để mua sắm (hoặc thuê) trang thiết bị, nhà cửa cần thiết cho quá trình kinh doanh, phần còn lại tham gia vào quá trình kinh doanh của ngân hàng như vay hoặc mua chứng khoán. - VCSH góp phần điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng. Rất nhiều quy định về hoạt động của ngân hàng của các nhà chức trách tiền tệ có liên quan chặt chẽ với VCSH. Ví dụ: Qui mô nguồn tiền gửi được tính theo tỷ lệ với VCSH, qui mô cho vay tối đa đối với một hoặc một nhóm khách hàng, nắm giữ cổ phiếu của công ty khác, mở chi nhánh, mua sắm tài sản cố định, thành lập công ty con . đều tính theo tỷ lệ với VCSH. Như vậy quy mô và cấu trúc hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh theo VCSH.Các nhân tố ảnh hưởng+) Chính sách của chính phủCác chủ ngân hàng đều có xu hướng thích qui định VCSH ban đầu (pháp định) thấp để thuận tiện cho việc khai trương hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên điều này lại ảnh hưởng đến an toàn của hệ thống, an toàn cho SVTH: Lê Quang Huy 8Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 [...]... để tăng khả năng huy động vốn SVTH: Lê Quang Huy 18 Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT PHẦN II : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1 Thực trạng Về lãi suất huy động Trong thời gian qua, với chính sách kiềm chế lạm phát trọn gói của chính phủ đã tác động lên thị trường tài chính của Việt Nam Lãi suất huy động vốn và cho vay của các ngân hàng không ngừng... hiệu quả sử dụng vốn vì nó là yếu tố quyết định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu quả thì mới kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo được vốn thì mới có thể sử dụng vốn và ngược lại Vì vậy ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt trên cơ sở kết hợp hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không chỉ... hình thức huy động vốn ngân hàng cần mở rộng và đa dạng hoá khách hàng Đa dạng hoá khách hàng có tác dụng: - Giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro vỡ mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động nhóm khỏch hàng này có phản ứng như nhau do đó nếu duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro - Giúp ngân hàng có cơ cấu vốn hợp... giờ Có một vấn đề là tâm lý của người gửi tiền không ổn định, sự thay đổi lãi suất đó kéo theo một hệ quả là lượng tiền mặt huy động của các ngân hàng tăng giảm thất thường Khi lãi suất huy động của ngân hàng A tăng lên thì lượng tiền cùng với số lượng người gửi tăng theo, và khi lãi suất huy động của ngân hàng B cao hơn thì một lượng lớn tiền mặt được rút khỏi ngân hàng A và được gửi sang ngân hàng. .. cho khách hàng 2.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín của ngân hàng Đối với mỗi NHTM uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi ngân hàng thực sự có uy tín, tạo được lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thường xuyên và liên tục Muốn có được uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên... nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng đa dạng hóa hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán Khi có ít công cụ khách hàng có thể chấp nhận hoặc không chấp... ngân hàng và cạnh tranh giữa các ngân hàng Mặt khác với mục tiêu khuyến khích ngân hàng tư nhân hoặc ngân hàng có quy mô vừa và nhỏ, Ngân hàng trung ương có thể quy định VCSH ban đầu thấp và ngược lại Tuy nhiên ngân hàng qui mô nhỏ thường có phạm vi hoạt động hẹp, khả năng đa dạng không cao, vì vậy sức chống đỡ rủi ro kém các ngân hàng lớn +) Chính sách và kết quả kinh doanh của ngân hàng Chính sách và. .. cổ phần và các SVTH: Lê Quang Huy 23 Lớp: TCDN tiếng Pháp K49 Đề án lý thuyết TCTT ngân hàng NHTM quốc doanh, từ 7% đến 14%, trong đó tỷ lệ của NHTM quốc doanh thấp hơn Mặc dù tổng vốn huy động của các ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn đáp ứng đủ, song khả năng phát triển và mở rộng thị phần của họ trong một môi trường ngân hàng phát triển nhanh chóng chủ yếu phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của họ... đọng vốn hoặc thiếu vốn Để thực hiện được yêu cầu đó chất lượng của công tác thẩm định cũng phải không ngừng được nâng cao 2.2.2 Mở rộng và cải tiến các dịch vụ Ngày nay các ngân hàng luôn chú ý phát triển các dịch vụ và tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng tăng trong tổng thu nhập của ngân hàng Các dịch vụ của ngân hàng luôn được đổi mới do áp dụng khoa học kỹ thuật, công. .. thuyết TCTT hiệu qủa hoạt động của chi nhánh Những giải pháp trực tiếp giúp ngân hàng có thể đạt được kết quả như mong muốn một cáh nhanh chóng nhưng phải có các giải pháp hỗ trợ thì kết quả đạt được mới lâu dài và ổn định bền vững Sau đây là một số giải pháp hỗ trợ 2.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn huy động thì ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng . Vốn của ngân hàng thương mại. Phần 2 : Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn của một số ngân hàng thương mại Phần 3 : Giải pháp và kiến. triển của ngân hàngTrong thực tiễn hoạt động của các ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn đã được coi trọng đúng mức và nó đạt được một số kết