Đang tải... (xem toàn văn)
Trình tự đăng ký kinh doanh công ty trách nhiệm hữu hạn - trình bày tình hình thành lập một công ty trách nhiệm hữu hạn
Mục lục Lời mở đầu .6 Ch¬ng 1: Những vấn đề hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng m¹i 1.1) Tỉng quan vỊ Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Huy ®éng vèn 1.1.2.2 Sư dơng vèn 1.1.2.3 Cung ứng loại hình dịch vô Kinh doanh ngoại tệ dịch vụ đợc ngân hàng thực hiện, ngân hàng tiến hành mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Việt Nam song hành nhiều loại phơng tiện toán khác nhau, ngân hàng tiến hành mua ngoại tệ vào để dự trữ ngoại tệ bán ngoại tệ ®iỊu kiƯn lu th«ng tiỊn tƯ qc gia 10 1.2) Hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng 10 1.2.1 Sù ®êi phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng .10 1.2.2 Khái niệm đặc điểm bảo lÃnh ngân hàng .12 1.2.2.1 Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng 12 1.2.2.2 Đặc điểm bảo lÃnh ngân hàng 14 1.2.3 Phân loại bảo lÃnh ngân hàng 15 1.2.3.1 Căn vào chÊt cđa b¶o l·nh 15 1.2.3.3 Căn vào mục đích bảo lÃnh 18 1.2.3.4 Căn vào điều kiện toán bảo lÃnh 21 1.2.3.5 Căn vào phạm vi bảo lÃnh 22 1.2.4 Vai trò bảo lÃnh ngân hàng .22 1.2.4.1 §èi víi nỊn kinh tÕ 22 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 23 1.2.4.3 Đối với doanh nghiÖp 23 1.2.5 Những quy định chung bảo lÃnh Ngân hàng 24 (Quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN) .24 1.2.5.1 Ph¹m vi b¶o l·nh 24 1.2.5.2 Điều kiện bảo lÃnh ngân hµng 25 1.2.5.3 Hå sơ đề nghị bảo lÃnh 25 1.2.5.4 Hợp đồng bảo lÃnh 26 1.2.5.5 Cam kÕt b¶o l·nh 27 1.2.5.6 ThÈm qun ký b¶o l·nh 27 Tæng giám đốc ngân hàng ký uỷ quyền cho phó tổng giám đốc ngân hàng, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh ngân hàng đợc ký bảo lÃnh Mức uỷ quyền ký bảo lÃnh, ký loại bảo lÃnh có văn riêng 28 1.2.5.7 Bảo đảm cho b¶o l·nh 28 1.2.5.8 PhÝ b¶o l·nh 28 1.2.6 Rñi ro thực bảo lÃnh ngân hàng 29 1.2.6.1 Rủi ro từ ngân hàng phát hành bảo lÃnh 29 1.2.6.2 Rủi ro bên đợc bảo lÃnh 29 1.2.6.3 Rđi ro ®èi víi bên nhận bảo lÃnh 30 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng .30 Sự phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thể tăng trởng doanh số bảo lÃnh, d nợ bảo lÃnh, số bảo lÃnh, số lợng khách hàng bảo lÃnh, loại hình bảo lÃnh, thu nhập từ hoạt động bảo lÃnh đặc biệt mức độ an toàn chất lợng hoạt động bảo lÃnh ngân hàng 30 Doanh số bảo lÃnh số tiền mà ngân hàng phát hành bảo lÃnh cho khách hàng, doanh số bảo lÃnh, d nợ bảo lÃnh, số bảo lÃnh tăng lên chứng tỏ bảo lÃnh ngân hàng phát hành đà tăng lên số lợng giá trị bảo lÃnh từ làm tăng thu nhập ngân hàng từ việc thu phí bảo lÃnh 30 Tăng số lợng khách hàng bảo lÃnh ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng việc mở rộng bảo lÃnh cho đối tợng khách hàng bao gồm doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh góp phần đa dạng hoá loại hình bảo lÃnh, giảm thiểu rủi ro tăng thu nhập cho ngân hàng 30 Đa dạng hoá loại hình bảo lÃnh tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút khách hàng, nâng cao uy tín với khách hàng 31 Nâng cao chất lợng hoạt động bảo lÃnh tăng mức độ an toàn cho ngân hàng khách hàng thực bảo lÃnh Ngân hàng trả thay cho khách hàng tỉ lệ nợ hạn ngân hàng thực bảo lÃnh thấp, đáp ứng yêu cầu bên đợc bảo lÃnh việc cung ứng dịch vụ bảo lÃnh đảm bảo lợi ích cho bên nhận b¶o l·nh cã rđi ro x¶y 31 Nh vËy, xem xÐt nhân tố ảnh hởng đến phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng xem xét nhân tố ảnh hởng tới doanh số bảo lÃnh, d nợ bảo lÃnh, số bảo lÃnh, số lợng khách hàng bảo lÃnh, loại hình bảo lÃnh, thu nhập từ hoạt động bảo lÃnh chất lợng hoạt động bảo lÃnh ngân hàng 31 1.3.1 Các nhân tố khách quan 31 1.3.2 C¸c nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 33 Ch¬ng 2: 34 thực trạng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh Ngân hàng công thơng đông anh 35 2.1) Khái quát chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh .37 2.1.3.1 VỊ huy ®éng vèn .37 2.1.3.3 Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ 40 2.1.3.4 Kết tài chÝnh 41 2.2) Thực trạng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh43 2.2.1 Quy trình bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh (Sỉ tay tÝn dơng- NHCT ViƯt Nam) 43 2.2.1.1 Tiếp nhận hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị bảo lÃnh .43 2.2.1.2 Thẩm định điều kiƯn b¶o l·nh 44 2.2.1.3 Lập tờ trình thẩm định bảo lÃnh 46 2.2.1.5 Ký kết hợp đồng bảo lÃnh, hợp đồng bảo đảm, giao nhận tài sản đảm bảo giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo .47 2.2.1.6 Phát hành cam kÕt b¶o l·nh 47 2.2.1.7 Theo dõi thực hợp đồng bảo lÃnh 48 2.2.1.8 Định kỳ đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng .48 2.2.1.9 Gia hạn bảo lÃnh 49 2.2.1.10 Xư lý ph¶i thùc hiƯn nghÜa vơ b¶o l·nh 49 2.2.1.11 Giải toả bảo lÃnh lý hợp đồng bảo lÃnh, hợp đồng bảo đảm 50 2.2.2 Tình hình hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh năm qua 50 2.2.2.1 VỊ doanh sè b¶o l·nh .51 2.2.2.2 Các loại hình b¶o l·nh .53 2.2.2.3 Thời hạn bảo lÃnh 56 2.2.2.5 Về hình thức đảm bảo cho bảo lÃnh 58 2.3.3.6 VỊ phÝ thu tõ b¶o l·nh 59 2.2.2.7 VÒ chất lợng hoạt động bảo lÃnh .60 2.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh 60 2.3.1 Nh÷ng kÕt đạt đợc 60 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 64 Ch¬ng 3: 68 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng đông anh .68 3.1 Định hớng phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh 68 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh 69 3.2.1 Các giải pháp chung 69 3.2.1.1 Tăng cờng công t¸c tra, gi¸m s¸t, kiĨm tra, kiĨm to¸n nội ngân hàng 69 3.2.1.2 Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghƯ th«ng tin 70 3.2.1.3 Ph¸t triĨn nguån nh©n lùc .70 3.2.1.4 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 71 3.2.2 Các giải pháp vỊ mỈt nghiƯp vơ .72 3.2.2.1 Thu hút khách hàng nhằm mở rộng đối tợng khách hàng bảo lÃnh chi nhánh 72 3.2.2.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định khách hàng, dự án trớc định bảo lÃnh 73 3.2.2.3 Linh ho¹t thu phí bảo lÃnh xác định mức ký quỹ bảo l·nh hỵp lý .77 3.2.2.4 Cã kÕ hoạch phát triển hoạt động bảo lÃnh phù hợp với xu híng ph¸t triĨn cđa chi nh¸nh tõng giai ®o¹n .77 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 78 3.3.1 KiÕn nghÞ víi chÝnh phủ quan quản lý nhà nớc .78 3.3.1.1 Về môi trờng pháp lý 78 3.3.1.2 VÒ m«i trêng kinh doanh 79 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà níc ViƯt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thơng Việt Nam .81 KÕt luËn 82 Tài liệu tham khảo 83 Lêi më đầu Nhân loại đà bớc sang kỷ mới, thÕ kû mµ tri thøc vµ tiÕn bé khoa häc, kỹ thuật đợc coi tảng phát triển kinh tế, xà hội, kỷ mà giáo dục phải đào tạo đợc ngời động, sáng tạo, có trí tuệ giàu tính nhân văn, kinh tế phải động lực thúc đẩy trình đổi toàn diện đất nớc tất lĩnh vực nhằm mục tiêu đẩy mạnh trình toàn cầu hoá, quốc tế hoá khu vực kinh tế, tài giới đà đợc diễn cách mạnh mẽ, sâu sắc, giai đoạn Điều buộc quốc gia có Việt Nam phải cấu lại kinh tế sở phát huy mạnh, lợi so sánh đất nớc đáp ứng tối đa nhu cầu thị trờng nớc nớc Với chức chủ yếu huy động vốn cung ứng vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xà hội đất nớc, hoạt động ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với trình chuyển dịch cấu kinh tế hầu hết nhu cầu giao lu vốn kinh tế đợc thực hện chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thơng mại Điều đòi hỏi ngân hàng thơng mại Việt Nam phải có chuyển biến nhận thức, phải thực đợc kiện toàn, đổi để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại đà đời từ lâu đà đợc ngân hàng thơng mại Việt Nam ứng dụng phát triển năm qua Việc áp dụng nghiệp vụ bảo lÃnh hoạt động Ngân hàng thơng mại đà giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động mình, tăng cờng mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, loại hình bảo lÃnh đơn điệu, rủi ro từ bảo lÃnh mức độ lớn mức độ phát triển cha đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế Chính vậy, việc phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh nói riêng đòi hỏi cấp bách giai đoạn Xuất phát tõ thùc tr¹ng kinh tÕ ViƯt Nam, thùc tr¹ng ho¹t động ngân hàng thơng mại Việt Nam hội nhập, phát triển kinh tế qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh em chọn đề tài Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu ã Nghiên cứu sở lý luận hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại ã Dựa sở lý luận hoạt động bảo lÃnh ngân hàng ngân hàng thơng mại, đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh thời gian vừa qua để có đợc đánh giá xác hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ã Thông qua việc nghiên cứu, đánh giá lý luận nh thực trạng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh, đề tài đề giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh thời gian tới Chuyên đề sử dụng phơng pháp nghiên cứu chủ nghĩa vật biện chứng, phơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, thống kê, luận giải để làm sáng tỏ lý luận bảo lÃnh ngân hàng thực trạng hoạt động bảo lÃnh qua đề giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh Ngoài phần mở đầu phần kết luận, chuyên đề đợc trình bày chơng: Chơng 1: Những vấn đề hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh Chơng 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh Chơng 1: Những vấn đề hoạt động bảo lÃnh ngân hàng thơng mại 1.1) Tổng quan Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Ngân hàng thơng mại vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế hệ thống tài chính, ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng thơng mại đơn vị kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vơ chđ u lµ nhËn tiỊn gưi, sư dơng sè tiền vay, làm phơng tiện toán cung ứng loại hình dịch vụ cho khách hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại có ảnh hởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế, trình hoạt động ngân hàng thực vai trò tham gia ®iỊu tiÕt vÜ m« ®èi víi nỊn kinh tÕ b»ng cách đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế đợc bình thờng Các cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xà hội gửi tiền ngân hàng Bằng sách tín dụng, ngân hàng thơng mại đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lu thông dịch vụ Nh vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng vừa giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vèn bÞ thiÕu hơt nỊn kinh tÕ, võa bc doanh nghiệp phải có trách nhiệm việc phải làm để sử dụng cách hiệu nguồn vốn ngân hàng cung ứng từ giúp cho doanh nghiệp có lựa chọn, sách đắn nhằm sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng cách hợp lý có lợi Vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô ngân hàng thơng mại ®ỵc thĨ hiƯn qua viƯc tiÕp nhËn, thu hót mét khối lợng tiền mặt từ kinh tế vào ngân hàng thơng mại đồng thời ngân hàng thơng mại cung ứng tiền mặt theo yêu cầu, doanh nghiệp rút tiền để trả lơng cho công nhân viên, trả tiền mua nguyên, vật liệu cá nhân rút tiền gửi để chi dùng cho nhu cầu nh mua sắm hàng hoá, đồ dùng, mua sắm tài sản, trả nợ 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.2.1 Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dới hình thức huy động, cho vay, đầu t cung ứng dịch vụ cho khách hàng Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng đà tìm cách để huy động vốn Huy động vốn hoạt động đóng vai trò quan trọng tạo nguồn vốn cho ngân hàng thơng mại, đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh ngân hàng đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Một ngân hàng thơng mại có đợc nhiều nguồn vốn khác thông qua việc huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức trị, xà hội, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi dân c trờng hợp định ngân hàng bổ sung vốn cách vay ngân hàng khác thị trờng liên ngân hàng, vay ngân hàng Trung ơng vay thị trờng vốn với việc phát hành giấy nợ nh kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu 1.1.2.2 Sử dụng vốn Ngân hàng muốn tồn phát triển phải sử dụng hiệu nguồn vốn mà huy động đợc vay, đầu t kinh doanh khác, mua chứng khoán Ngân hàng cho vay tất có nhu cầu đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng đề bao gồm cá nhân, đơn vị kinh doanh, phủ nhằm mục đích sử dụng hiệu vốn ngân hàng phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế, xà hội đất nớc nhờ ngân hàng thu hồi đợc vốn 1.1.2.3 Cung ứng loại hình dịch vụ Ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Các dịch vụ ngân hàng bao gồm: Kinh doanh ngoại tệ dịch vụ đợc ngân hàng thực hiện, ngân hàng tiến hành mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Việt Nam song hành nhiều loại phơng tiện toán khác nhau, ngân hàng tiến hành mua ngoại tệ vào để dự trữ ngoại tệ bán ngoại tệ điều kiện lu thông tiền tệ quốc gia Thanh toán hộ khách hàng: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Bảo lÃnh: Do ngân hàng tổ chức nắm giữ khối lợng tiền lớn kinh tế khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Trong năm gần đây, ngân hàng thờng bảo lÃnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác Bảo quản tài sản giấy tờ có giá: Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ uỷ thác cho khách hàng giao dịch thị trêng chøng kho¸n nh mua hé, b¸n chøng kho¸n…, thực t vấn cho khách hàng đầu t, quản lý tài chính, thành lập, sát nhập doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ bảo hiểm 1.2) Hoạt động bảo lÃnh Ngân hàng 1.2.1 Sự đời phát triển hoạt động bảo lÃnh ngân hàng Con ngời sống, lao động học tập cộng đồng xà hội loài ngời mà thành viên có mối quan hệ tác động qua lại lẫn làm phát sinh mối quan hệ, giao dịch, trao đổi với Nền kinh tế với thăng trầm, biến động khôn lờng làm cho giao dịch kinh tế tiềm ẩn rủi ro làm ảnh hởng đến quyền lợi, nghĩa vụ bên quan hệ, giao dịch Những tranh chấp 10 năm 2004, doanh số bảo lÃnh đà đạt 165.242 triệu đồng Mức tăng trởng qua năm cao, nh phát triển đà phản ánh đợc biến chun cđa nỊn kinh tÕ, x· héi níc ta cịng nh thị trấn Đông Anh năm gần Đồng thời cho thấy đợc tiềm lực, nỗ lực nh khả phát triển hoạt động bảo lÃnh tơng lai chi nhánh đáp ứng yêu cầu khách hàng góp phần nâng cao uy tín, vị 2.2.2.2 Các loại hình bảo lÃnh ã Về tình hình thực Để đáp ứng nhu cầu bảo lÃnh khác khách hàng, chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh thực nhiều loại hình bảo lÃnh khác nh bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh toán, bảo lÃnh bảo hành sản phẩm, bảo lÃnh tiền tạm ứng, thấy rõ điều thông qua bảng số liệu sau: Bảng 2.7: Tình hình thực loại bảo lÃnh chi nhánh NHCT Đông Anh 53 2002 2003 2004 Sè tiỊn Tèc ®é Sè tiỊn Tèc ®é (tr®) Chỉ tiêu Số tiền (trđ) tăng (trđ) tăng 17.140 (%) +83,1 Bảo lÃnh thực hợp 2.435 9.504 (%) +282 đồng Bảo lÃnh dự thầu Bảo lÃnh toán 482 97.273 9.869 98.802 +1968 +1,5 9.263 234.700 -7,2 +137,8 C¸c loại bảo lÃnh khác 2.155 5.469 158,4 3.607 -33,4 102.345 123.543 +20,7 264.690 +114,3 Tổng giá trị bảo lÃnh (Nguồn: Phòng Kinh doanh, chi nhánh NHCT Đông Anh) Nếu xét mặt giá trị loại bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh nhìn chung, chúng có tăng lên qua năm Tuy nhiên, tăng trởng cha đồng đều, cụ thể: Bảo lÃnh thực hợp đồng bảo lÃnh toán đà đạt đợc tăng trởng đáng kể đặc biệt năm 2004 bảo lÃnh thực hợp đồng tăng 83,1%, bảo lÃnh toán tăng 137% so với năm 2003, bảo lÃnh dự thầu tăng trởng mạnh vào năm 2003 (so với năm 2002) nhng năm 2004 lại giảm 7,2% loại bảo lÃnh khác giảm 33,4% so với năm 2003, nhiên, bảo lÃnh dự thầu loại bảo lÃnh khác chiếm tỷ trọng nhỏ nên tổng giá trị bảo lÃnh năm 2004 tăng 114,3% so với năm 2003 Mặc dù có tăng trởng cha ®ång ®Ịu nh trªn nhng chóng ta cịng nhËn thÊy chắn tơng lai cấu xu hớng tăng trởng loại hình bảo lÃnh ngày hợp lý hơn, phù hợp với xu hớng phát triển ngày đa dạng chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh nh ngân hàng công thơng Việt Nam ã Về tỷ trọng loại bảo lÃnh Bảng 2.8: Tỷ trọng loại bảo lÃnh 54 toán hợp thực Bảo lÃnh đồng khác dự thầu Năm 2002 Số tiền Tỷ (trđ) Chỉ tiêu trọng 2003 Số tiền Tỷ (trđ) (%) Bảo l·nh thùc hiƯn 2004 Sè tiỊn Tû träng (tr®) (%) trọng (%) 2.435 2,5 9504 7,5 17040 6,4 hợp đồng Bảo lÃnh dự thầu 482 Bảo lÃnh toán 97.273 Các loại bảo lÃnh 2.155 0,5 95,0 2,0 9869 98802 5.469 8,2 79,9 4,4 9263 234700 3607 3,5 88,7 1,4 khác Tổng giá trị bảo lÃnh 102345 100 123543 100 264690 100 ( Nguồn: Phòng Kinh doanh, chi nhánh NHCT Đông Anh) Biểu 3: Biểu đồ thể tỷ trọng loại bảo lÃnh 2,5% 2, 0% 0,5% 4,4% 7,5% 2002 8,2% 95% 79,9% Bảo lÃnh thực hợp đồng 2004 1,4% 6,4% 2003 Bảo lÃnh dự thầu 3,5% Bảo lÃnh toán Bảo lÃnh khác 88,7% có chênh lệch lớn tỷ trọng thực loại bảo lÃnh chi nhánh, cụ thể: năm 2002 giá trị bảo lÃnh toán chiếm 95%, năm 2003 tỷ trọng giảm 79,7% đến năm 2004 tỷ trọng loại bảo lÃnh lại tăng lên chiếm 88,7% tổng giá trị bảo lÃnh Trong 55 loại hình bảo lÃnh nh bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu loại bảo lÃnh khác chiếm tỷ trọng thấp dới 10% Với tỷ trọng bảo lÃnh toán cao nh nguy rủi ro cho chi nhánh cao, vậy, thời gian tới chi nhánh cần phải cân đối lại tỷ trọng thực loại bảo lÃnh để loại bảo lÃnh hỗ trợ, bổ sung cho cần thiết đồng thời có biện pháp đảm bảo cho bảo lÃnh để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh 2.2.2.3 Thời hạn bảo lÃnh Bảng 2.9: Thời hạn loại hình bảo lÃnh chi nhánh NHCT Đông Anh 2002 Năm 2003 2004 Số tiền Tỷ Số tiền Tû Sè tiỊn Tû (tr®) träng (tr®) träng (tr®) träng - BL ngắn hạn 102345 (%) 100 123543 (%) 100 264690 (%) 100 - BL trung dài hạn giá trị bảo lÃnh 102345 100 123543 100 264690 100 Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng Kinh doanh, chi nhánh NHCT Đông Anh) Nếu xét theo thời hạn loại bảo lÃnh thực chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh bảo lÃnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng tuyệt đối so với bảo lÃnh trung, dài hạn Việc không phát sinh bảo lÃnh trung, dài hạn chi nhánh năm vừa qua đà làm ảnh hởng tới doanh số bảo lÃnh nh thu nhập từ hoạt động bảo lÃnh chi nhánh bảo lÃnh trung, dài hạn ngân hàng phát hành thờng để bảo lÃnh cho dự án có số vốn lớn, thời gian thực kéo dài nhiều năm thêm vào chi nhánh có điều kiện để phát triển nghiệp vụ khác nh cho vay, toán, t vÊn ChÝnh v× vËy, thêi gian tíi chi nhánh cần phải trọng nhiều đến việc phát triển loại hình bảo lÃnh trung, dài hạn 56 2.2.2.4 Đối tợng khách hàng bảo lÃnh Bảng 2.10: bảo lÃnh theo thành phần kinh tế chi nhánh NHCT Đông Anh 2002 Năm 2003 2004 Số tiền Tỷ Sè tiỊn Tû träng (tr®) träng (tr®) träng 92.739 (%) 90,6 100.870 (%) 81,4 161.490 (%) 60 9.626 9,4 22.673 18,6 103.200 40 102.345 B¶o l·nh cho DN Sè tiỊn (trđ) Chỉ tiêu Tỷ 100 123.543 100 264.690 100 quốc doanh Bảo lÃnh cho DN quốc doanh giá trị bảo lÃnh (Nguồn: Phòng Kinh doanh, chi nhánh NHCT Đông Anh) Qua bảng số liệu thấy rõ cân đối bảo lÃnh theo đối tợng khách hàng chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh, năm 2002 khách hàng nh÷ng doanh nghiƯp qc doanh chiÕm mét tû träng rÊt lớn tổng số d bảo lÃnh chi nhánh chiếm 90%, làm cho khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng thấp (chỉ khoảng 9%) Với tỷ trọng bảo lÃnh cho doanh nghiệp quốc doanh cao nh mức độ an toàn hoạt động bảo lÃnh chi nhánh tơng đối cao doanh nghiệp quốc doanh thờng doanh nghiệp có uy tín phần nhận đợc u đÃi Chính phủ Tuy nhiên, từ năm 2003 đặc biệt năm 2004 tỷ trọng bảo lÃnh cho doanh nghiệp quốc doanh đà tăng lên, năm 2004 tỷ trọng đà đạt 40% Điều có nghĩa tình trạng cân đối lớn đối tợng khách hàng chi nhánh đÃ, tiếp tục đợc cải thiện Do vấn đề đặt chi nhánh điều chỉnh lại đối tợng khách hàng bảo lÃnh, thu hút đối tợng khách hàng khác để làm tăng số lợng khách hàng bảo lÃnh 57 chi nhánh nhằm giảm thiểu rủi ro đồng thời giúp cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác có điều kiện phát huy khả mình, đóng góp vào phát triển kinh tế, xà hội đất nớc 2.2.2.5 Về hình thức đảm bảo cho bảo lÃnh Mặc dù, năm qua, chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh cha để xảy rủi ro phải trả thay khoản bảo lÃnh thực bảo lÃnh cho khách hàng nhng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh tiềm ẩn nguy rủi ro cao điều đợc thể bảng số liệu sau: Bảng 2.11: Các hình thức đảm bảo cho bảo lÃnh Đơn vị: Triệu đồng 2002 Năm Số tiền 2003 Tỷ Số tiỊn 2004 Tû Sè tiỊn Tû träng ChØ tiªu - TÝn chÊp - Ký quü + Ký quü 2-5% + Ký quü 10% + Ký quü 100% - ThÕ chÊp - Hình thức đảm bảo 87012 15333 15333 0 0 träng träng (%) 85 15 0 0 (%) 83 17 12 0 (%) 46 54 33 21 0 102540 21003 15291 5712 0 120570 144120 86474 57646 0 khác (Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đông Anh ) Do khách hàng bảo lÃnh chi nhánh phần lớn khách hàng lâu năm, doanh nghiệp quốc doanh khách hàng truyền thống có uy tín với chi nhánh mà điều kiện đảm bảo cho khoản bảo lÃnh đà đợc giảm nhẹ nhiều Theo đó, năm qua chi nhánh không yêu cầu khách hàng phải ký quỹ 100% giá trị khoản bảo lÃnh nh chấp tài sản hay có hình thức đảm bảo khác Nhng việc không yêu cầu khách hàng ký quỹ 100%, không yêu cầu tài sản chấp hình thức đảm bảo khác với ty lệ tín chấp lớn làm cho hoạt động bảo lÃnh chi nhánh tiềm ẩn nguy rủi ro cao Có vẻ nh tín chấp hình 58 thức đảm bảo chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn hình thức đảm bảo chi nhánh, qua ba năm 2002, 2003, 2004 tỷ trọng lần lợt 85%, 83%, 46% Còn riêng hình thức ký quỹ chủ yếu ký quỹ từ 2- 5% giá trị bảo lÃnh, ký quỹ 10% phát sinh từ năm 2003 trở lại Tuy nhiên, năm 2004 vừa qua đối tợng khách hàng bảo lÃnh chi nhánh đà đợc mở rộng thành phần kinh tế khác tỷ lệ ký quỹ khoản bảo lÃnh có xu hớng tăng mạnh đặc biệt ký quỹ 10% giá trị bảo lÃnh Cụ thể: năm 2004 tỷ lệ ký quỹ ®· ®¹t 54%, ®ã tû lƯ ký q 10% tăng lên đạt 22% Mặc dù thời gian tới chi nhánh mở rộng bảo lÃnh cho đối tợng khách hàng hình thức bảo đảm để đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lÃnh phải đợc chi nhánh coi trọng 2.3.3.6 Về phí thu từ bảo lÃnh Phí bảo lÃnh nguồn thu chủ yếu ngân hàng thực bảo lÃnh cho khách hàng khách hàng tham gia bảo lÃnh ngân hàng bắt buộc phải trả phí bảo lÃnh Trong giai đoạn nay, kinh tế ngày phát triển, môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt, khốc liệt việc chi nhánh đa mức phí bảo lÃnh nh có ảnh hởng tác động lớn đến việc thu hút khách hàng chi nhánh Hiện tại, chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh áp dụng mức phí 1-2%/năm cho khoản bảo lÃnh, tình hình thu phí bảo lÃnh chi nhánh năm qua đợc thể bảng sau: Bảng 2.12: Tình hình thu phí bảo lÃnh NHCT Đông Anh Đơn vị: Triệu đồng 2002 Năm 2003 2004 Số tiỊn Tû Sè tiỊn Tû Sè tiỊn Tû (tr®) träng (trđ) trọng (trđ) trọng Thu phí bảo lÃnh 521 (%) 19,9 765,6 (%) 26 1.187 (%) 33,95 ∑ Thu tõ dịch vụ 2.622 100 2.949 100 3.496 100 Chỉ tiêu 59 (Nguồn: Phòng Kinh doanh, chi nhánh NHCT Đông Anh) Nhìn vào bảng số liệu, thấy việc phát triển loại hình dịch vụ chi nhánh có hạn chế định ®iỊu ®ã thĨ hiƯn ë tỉng thu dÞch vơ cđa chi nhánh thấp có tăng trởng qua năm Riêng bảo lÃnh, doanh thu từ hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngày tăng lên, qua ba năm thu từ bảo lÃnh lần lợt chiếm 19,9%; 26%; 33,95% tổng thu từ dịch vụ Điều cho thấy, hoạt động bảo lÃnh đà chiếm vị trí đáng kể hoạt động kinh doanh góp phần quan trọng vào tổng thu nhập từ dịch vụ chi nhánh Tuy nhiên, nh tổng thu dịch vụ, thu từ hoạt động bảo lÃnh chi nhánh thấp, thời gian tới chi nhánh cần quan tâm phát triển nhiều đến hoạt động bảo lÃnh để tăng doanh thu lợi nhuận cho 2.2.2.7 Về chất lợng hoạt động bảo lÃnh Trong năm qua, chất lợng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh đà đợc cải thiện đáng kể Hoạt động bảo lÃnh chi nhánh đà góp phần quan trọng giúp cho doanh nghiệp có quan hệ bảo lÃnh với chi nhánh từ ®ã thóc ®Èy sù ph¸t triĨn cđa doanh nghiƯp nãi riêng kinh tế nói chung Nhờ có bảo lÃnh ngân hàng số lợng dự án khả thi số lợng doanh nghiệp kinh doanh có hiệu ngày tăng lên Và cộng thêm việc chi nhánh cha phải trả thay khoản bảo lÃnh năm qua đà cho thấy chi nhánh thực tốt nghiệp vụ bảo lÃnh Điều đà góp phần nâng cao uy tín chi nhánh với khách hàng, tạo cho chi nhánh lợi lớn hoạt động kinh doanh sau 2.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh 2.3.1 Những kết đạt đợc Thông qua thực trạng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh năm vừa qua chóng ta cã thĨ thÊy râ r»ng viƯc vËn dụng phát triển hoạt động bảo lÃnh chi nhánh đà đạt đợc kết đáng khích lệ: 60 Chất lợng hoạt động bảo lÃnh ngày đợc cải thiện đáng kể đặc biệt số năm gần thêm vào rủi ro chi nhánh thực bảo lÃnh thấp thể việc chi nhánh cha phải trả thay khoản cho khách hàng từ thực bảo lÃnh đến nay, nhờ đà nâng cao uy tín cho chi nhánh, tạo yên tâm cho khách hàng yêu cầu chi nhánh thực bảo lÃnh Các loại hình bảo lÃnh mà chi nhánh cung ứng cho khách hàng ngày tăng đáp ứng cách tốt nhu cầu bảo lÃnh khác khách hàng Số lợng khách hàng đến yêu cầu bảo lÃnh chi nhánh đà nhiều lên không bao gồm thành phần kinh tế quốc doanh mà có thành phần kinh tế khác Doanh thu từ hoạt động bảo lÃnh ngày tăng chiếm tỷ lệ không nhỏ tổng doanh thu từ phí dịch vụ chi nhánh, nguồn thu quan trọng góp phần làm tăng thu nhập chi nhánh năm vừa qua Và hết việc thực hoạt động bảo lÃnh chi nhánh đà góp phần quan trọng việc mở rộng mối quan hệ chi nhánh khách hàng, củng cố mối quan hệ truyền thống tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thực hoạt động kinh doanh khác nh tạo điều kiện cho doanh nghiệp Việt Nam đặc biệt doanh nghiệp địa bàn huyện Đông Anh tận dụng đợc hội kinh doanh điều kiện nguồn vốn hạn hẹp tạo đợc tin tởng đối tác ký kết hợp đồng Tuy nhiên để đạt đợc kết tác động nhiều yếu tố bao gồm yếu tố chủ quan khách quan Nguyên nhân khách quan Nền kinh tÕ ViƯt Nam tõ chun sang nỊn kinh tế thị trờng có điều tiết nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa đà dần vào ổn định có bớc phát triển đáng kể Quá trình toàn cầu hoá kinh tế giới lĩnh vực kinh tế, thơng mại, đầu t, dịch vụ đà cho phép Việt Nam 61 thu hút nhanh đầu t nớc ngoài, tăng trởng nguồn vốn cho đầu t, thúc đẩy hoạt động xuất, nhập hàng hoá, lao động dịch vụ tạo điều kiện cải cách hành cấu lại doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nớc Với việc tham gia vào tổ chức quốc tế khu vực nh hiệp hội quốc gia Đông Nam á, khu vực mậu dịch tự AFTA, diễn đàn hợp tác kinh tế Châu á- Thái Bình Dơng APEC tiến tới trở thành thành viên tổ chức thơng mại giới WTO đà tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế ViƯt Nam héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi Nhờ doanh nghiệp Việt Nam đà tạo lập đợc mối quan hệ với thị trờng bên làm quen đợc với tập quán, thông lệ quốc tế kinh doanh thơng mại, xuất nhập hàng hoá, mở rộng mối quan hệ nớc, đợc tiếp xúc với công nghệ đại đặc biệt doanh nghiệp đà thấy đợc cần thiết phải có bảo lÃnh ngân hàng sử dụng dịch vụ giao dịch, trao đổi thơng mại làm cho nhu cầu bảo lÃnh ngân hàng ngày gia tăng Thêm vào trình hội nhập kinh tế đà tạo điều kiện cho trình hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam trình cải cách bớc hệ thống ngân hàng, chuyên môn hoá sâu dịch vụ ngân hàng, tăng cờng sử dụng hiệu nguồn vốn tiếp cận dịch vụ ngân hàng tiên tiến bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại đợc ngân hàng Việt Nam ứng dụng hiệu không ngừng phát triển số lợng chất lợng Việc ban hành quy chế văn có liên quan đến hoạt động bảo lÃnh ngân hàng phủ, ngân hàng nhà nớc bộ, ban, ngành có liên quan nh: + Quyết định số 23/QĐ- NH14 ngày 21/2/1994 thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam quy chế bảo lÃnh tái bảo lÃnh vay vốn nớc +Quyết định số 196/QĐ- NH14 ngày 16/9/1994 thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành quy chế nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng 62 +Quyết định số 262/QĐ- NH14 ngày 19/9/95 vỊ viƯc sưa ®ỉi mét sè ®iỊu cđa quy chÕ nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng ban hành kèm theo định số 196/QĐ- NH14 +Quyết định số 263/QĐ- NH14 việc sửa đổi số điều quy chế bảo lÃnh tái bảo lÃnh vay vốn nớc ban hành kèm theo định số 24/QĐ- NH14 +Quyết định 233/1999/QĐ- TTg ngày 20/12/1999 thủ tớng phủ +Quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN14 ngày 25/8/2000 thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam quy chế bảo lÃnh ngân hàng +Quyết định số 112/2003/ QĐ- NHNN ban hành kèm theo định số 283/ QĐ- NHNN thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam +Các công văn hớng dẫn việc thực bảo lÃnh ngân hàng công thơng Việt Nam nh: Công văn số 2653/CV- NHCT5 ngày 30/10/2000 nhiều khác biệt so với Quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN14 ngày 25/8/2000 Thống đốc NHNN, có công văn số 3836/CVNHCT5, công văn số 1199/CV- NHCT bổ sung cho công văn số 283 thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt Nam Và văn sửa đổi hớng dẫn kèm theo đà tạo điều kiện thuận lợi cho bảo lÃnh ngân hàng có sở pháp lý để thực nhanh chóng đợc ứng dụng rộng rÃi ngân hàng thơng mại Việt Nam Nguyên nhân chủ quan Nhận thức đợc xu hớng hội nhËp cđa nỊn kinh tÕ ViƯt Nam nãi chung vµ hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng, chi nhánh đà đề chiến lợc nh kế hoạch phát triển đắn, có đầu t đáng kể trang thiết bị làm việc nhằm góp phần đại hoá hệ thống ngân hàng với nỗ lực, phấn đấu không mệt mỏi ban lÃnh đạo, tập thể cán công nhân viên chức hoạt động kinh doanh chi nhánh đà đạt đợc kết đáng khích lệ tất lĩnh vực 63 Nhờ thực hoạt động huy động vốn, cho vay cung ứng loại hình dịch vụ khác chi nhánh đà tạo đợc uy tín với khách hàng địa bàn nên điều đà tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thực phát triển hoạt động bảo lÃnh với uy tín số lợng bảo lÃnh ngân hàng chi nhánh tăng lên Thêm vào thực tốt biện pháp phòng ngừa rủi ro, chi nhánh đà đững vững trớc biến động thị trờng củng cố thêm niềm tin khách hàng chi nhánh đặc biệt hoạt động bảo lÃnh vốn hàm chứa nhiều rủi ro Do khách hàng ngân hàng hoạt động bảo lÃnh chủ yếu khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm có uy tín với ngân hàng đặc biệt cán tín dụng ngân hàng đà trọng đến việc thẩm định khách hàng để cấp bảo lÃnh nên rủi ro từ hoạt động bảo lÃnh chi nhánh thấp Do ngân hàng công thơng đà có sổ tay tín dụng quy định rõ quy trình thực nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng chi nhánh buộc chi nhánh phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình, thủ tục nh đà quy định 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục Về loại hình bảo lÃnh: loại hình bảo lÃnh mà chi nhánh thực cha đợc đa dạng phong phú, chủ yếu thờng xuyên bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh toán, chủ yếu thực phạm vi nớc, bảo lÃnh có liên quan đến yếu tố nớc hầu nh không có, thời hạn bảo lÃnh ngắn tỷ trọng thực loại bảo lÃnh lại không cao, nhiều loại hình bảo lÃnh khác cha đợc thực phát triển chi nhánh Về khách hàng chi nhánh: khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng lâu năm, có quan hệ truyền thống nh độ an toàn cao nhng hạn chế mở rộng khách hàng chi nhánh ảnh hởng đến phát triển hoạt động bảo lÃnh Ngoài ra, chi nhánh thực bảo lÃnh chủ yếu cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh khách hàng 64 thuộc thành phần kinh tế khác chiếm khoảng 10% năm 2002, tỷ lệ đà đợc cải thiện vào năm 2004 nhng chênh lệch điều đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp để thu hút thành phần kinh tế khác giai đoạn Đảng nhà nớc có sách khuyến khích thành phần kinh tế quốc doanh phát triển Về thu nhập từ hoạt động bảo lÃnh: đà có nhiều cố gắng nhng thêi gian qua chi nh¸nh chØ thùc bảo lÃnh dựa yêu cầu bảo lÃnh khách hàng truyền thống, lâu năm cha chủ động việc tìm kiếm khách hàng làm cho đối tợng khách hàng bảo lÃnh, loại hình bảo lÃnh cha đa dạng dẫn tới thu nhập từ hoạt động bảo lÃnh thấp Về mức độ an toàn chi nhánh thực bảo lÃnh: thời gian vừa qua chi nhánh cha phải trả thay khoản bảo lÃnh nhng hoạt động bảo lÃnh chi nhánh tiềm ẩn nguy rủi ro cao Về việc thực quy trình nghiệp vụ: Tuy đà phân rõ trách nhiệm cán tín dụng trình thẩm định định bảo lÃnh nhng công tác thẩm định dự án cha đợc thực cách chặt chẽ tuân thủ cách nghiêm túc nguyên tắc, quy trình thẩm định Nhiều việc thẩm định mang tính hình thức chủ yếu dựa mối quan hệ truyền thống, lâu năm Về cán thực bảo lÃnh: Hiện đội ngũ nhân viên làm việc chi nhánh chủ yếu cán trẻ, có lực, nhiệt tình tận tâm với công việc nhng thiếu kinh nghiệm, kỹ cần thiết xem xét bảo lÃnh cho khách hàng đặc biệt bảo lÃnh cho dự án có quy mô lớn Về sách phát triển hoạt động bảo lÃnh: Nhìn chung, chi nhánh cha thực trọng đến công tác tuyên truyền, quảng bá lợi ích bảo lÃnh ngân hàng cho khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng đồng thời cha có u đÃi đặc biệt cho khách hàng thực bảo lÃnh chi nhánh nh u đÃi phí khách hàng truyền thống chi nhánh Nguyên nhân hạn chế kể trên: Nguyên nhân khách quan: 65 Về môi trờng pháp lý: chi nhánh thực bảo lÃnh cho khách hàng chủ yếu dựa điều khoản quy định quy chế bảo lÃnh ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành, công văn hớng dẫn ngân hàng công thơng Việt Nam số văn sửa đổi, bổ sung khác Tuy nhiên, môi trờng pháp lý cho hoạt động bảo lÃnh ngân hàng cha hoàn chỉnh, đồng ổn định thêm vào lại thờng xuyên đợc sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho chi nhánh việc nghiên cứu thực Về môi trờng hoạt động bảo lÃnh: Nền kinh tế thị trờng theo ®Þnh híng x· héi chđ nghÜa ë níc ta ®· có tác động tích cực việc thúc đẩy phát triển kinh tế nhng tiêu cực số lợng doanh nghiệp đợc thành lập không ngừng tăng lên, thêm vào số lợng doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng đồng nghĩa với tình trạng thành lập doanh nghiệp tràn lan, hoạt động kinh doanh trái pháp luật ngày gia tăng gây rủi ro cho ngân hàng thực bảo lÃnh Hơn nữa, chi nhánh ngân hàng công thơng Đông Anh nằm huyện ngoại thành xa trung tâm thành phố, nên điều kiện kinh doanh nhiều thuận lợi, nhiều doanh nghiệp có quan hệ với đối tác nớc ngoài, doanh nghiệp lớn địa bàn ít, điều kiện sống ngời dân nhiều khó khăn nên không phát sinh bảo lÃnh nớc doanh số bảo lÃnh, thu nhập từ bảo lÃnh ngân hàng thấp Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khoản bảo lÃnh có liên quan đến yếu tố nớc cha nắm bắt đợc đầy đủ thông lệ quan hệ quốc tế dẫn đến tranh chấp không đáng có bên bảo lÃnh ngân hàng Về khách hàng bảo lÃnh ngân hàng: Ngời dân doanh nghiệp cha thật hiểu rõ nắm vững quy định liên quan đến bảo lÃnh ngân hàng đồng thời doanh nghiệp lại có vốn tự có thấp, lực, trình độ cán doanh nghiệp hạn chế so với yêu cầu sản xuất hàng hoá giao lu thơng mại quốc tế, doanh nghiệp hoạt động thực có hiệu không nhiều, dự án có tính khả thi không cao, nhiều tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn chấp nhận bảo lÃnh cho doanh nghiệp 66 ngân hàng đà chấp nhận đơng đầu với rủi ro, thách thức kinh doanh Nguyên nhân chủ quan Do năm vừa qua, chi nhánh thực bảo lÃnh cho khách hàng lâu năm, có quan hệ truyền thống với ngân hàng cha trọng mở rộng đối tợng khách hàng làm cho loại hình bảo lÃnh cha đợc đa dạng phong phú, tỷ trọng loại bảo lÃnh thấp có cân đối đối tợng khách hàng bảo lÃnh chi nhánh Do đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng trẻ cha có đủ kinh nghiệm kỹ cần thiết phân tích, thẩm định khách hàng đa ý kiến t vấn cho khách hàng Do khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng truyền thống, doanh nghiệp quốc doanh có uy tín phần nhận đợc u đÃi từ phủ mà họ chấp nhận điều kiện đảm bảo khắt khe nh họ ký quỹ 100% giá trị đợc bảo lÃnh hay phải tham gia chấp tài sản mà chủ yếu đảm bảo hình thức tín chấp điều tạo điều kiện thuận lợi nguồn vốn cho khách hàng nhng lại đặt chi nhánh trớc rủi ro uy tín khách hàng yếu tố khó định lợng Chính thời gian tới chi nhánh cần mở rộng bảo lÃnh cho đối tợng khách hàng đồng thời áp dụng biện pháp bảo đảm cần thiết, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết từ khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lÃnh chi nhánh 67 ... gồm: +Đối với pháp nhân, doanh nghiệp t nhân: định thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, giÊy phÐp hµnh nghỊ (nÕu cã), giÊy phÐp kinh doanh dự án, phơng án sản xuất kinh doanh liên quan đến nghĩa... 25 +Đối với hộ kinh doanh cá thể: đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), xuất trình chứng minh nhân dân, sổ hộ +Đối với khách hàng công ty cổ phần, công ty liên doanh, hợp tác xà có... cho đơn vị: Công ty ô tô 1-5 , công ty khí Đông Anh, công ty cổ phần xuất nhập Hà Anh Việc toán hàng xuất chủ yếu đơn vị công ty trà Hoàng Long số không tăng có giá trị L/C tăng Về kinh doanh ngoại
