Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

71 1.4K 36
Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẨU .3 CHƯƠNG I THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ .4 1.1 THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ: 1.1.1.1.Khái niệm: 1.1.1.2 Phân loại thẻ: 1.1.2 Các chủ thể tham gia vào thị trường thẻ: 1.1.3 Tiện ích thẻ: 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.2.1 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ: 1.2.1.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ: 1.1.1.2 Nghiệp vụ toán thẻ: .13 1.2.1.3 Rủi ro nghiệp vụ phát hành toán thẻ: 15 1.2.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 16 * Lợi nhuận 17 1.2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ: .20 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TECHCOMBANK: 26 2.1.1 Thành lập hoạt động .26 2.2 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK 28 2.2.1 Tình hình chung thị trường thẻ Việt Nam: 28 2.2.2 Thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam: .32 2.2.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank: .32 2.2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ: 35 2.2.2.2 Họat động toán thẻ: .42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK 46 2.3.1 Những kết đạt được: 46 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân: 48 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM -TECHCOMBANK .51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 51 3.1.1 Tiềm thách thức Techcombank thị trường thẻ cạnh tranh Việt Nam: .51 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 53 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI TECHCOMBANK .54 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh: .54 Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A 3.2.1.1 Xây dựng thương hiệu mạnh: 55 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: 56 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: .58 3.2.1.4 Ứng dụng hoàn hảo công nghệ thông tin: .59 3.2.2 Giải pháp phát hành toán thẻ: 60 3.2.2.1 Giải pháp phát hành thẻ: .60 3.2.2.2 Nhóm giải pháp tốn thẻ: .63 3.2.3 Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ: 65 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 66 KẾT LUẬN .69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A LỜI MỞ ĐẨU Sự phát triển khoa học công nghệ mang lại ngày nhiều lợi ích sống người ngân hàng nhanh chóng nắm bắt phát triển vào hoạt động mình, phải kê đến hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai dịch vụ thẻ thành cơng mang lại nhiều lợi ích khơng cho ngân hàng, cho phát triển xã hội mà đặc biệt cho thuận tiện khách hàng Với nhu cầu đòi hỏi tất yếu khách hàng, thị trường, việc đáp ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ phương tiện mang lại phát triển thành công bền vững cho ngân hàng.Chính dịch vụ thẻ NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường Ngân hàng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ thẻ kinh doanh Ngân hàng đại, Ngân hàng thươg mại Việt Nam sớm triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ VCB, ACB Thực tế cho thấy, nguồn lợi nhuận từ việc cung cấp dịch vụ toán chiếm tỉ trọng ngày cao tổng số thu nhập Ngân hàng thương mại Đứng trước xu phát triển đại lĩnh vực kinh doanh thẻ đầy mẻ hấp dẫn, với lợi người sau có hội học tập kinh nghiệm ngân hàng trước Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Techcombank tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng Techombank bước đầu gặt hái thành cơng Tuy vậy, cịn khơng khó khăn thách thức cạnh tranh đối thủ thị trường thẻ sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế ngân hàng Techcombank, em chọn đề tài : "Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank" Chuyên đề em lời mở đầu kết luận, gồm có ba chương : Chương I : Những vấn đề phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Chương II : Thực trạng kinh doanh thẻ Techcombank Chương III : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A CHƯƠNG I THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 1.1 THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ: 1.1.1.1.Khái niệm: Đối với thẻ có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung thẻ Sau số khái niệm thẻ: -Thẻ (thẻ chi trả) phương tiện tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động -Thẻ loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cơng ty -Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ -Thẻ phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an tồn thành phần tham gia tốn -Tóm lại: cách diễn đạt phản ánh lên phương thức tốn mà người sở hữu thẻ dùng để toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động -Thẻ chia làm hai loai thẻ Credit(tín dụng) thẻ Debit(ghi nợ) thẻ kết nối với tài khoản cá nhân thơng thường.Loại thẻ Credit thường có chữ "Credit" ghi thẻ thẻ Debit thường khơng ghi thẻ hay có ghi chữ "Debit" - Khi rút tiền máy ATM Việt nam hay giới máy ATM có logo giống với logo thẻ xem rút tiền máy ATM Ta sử dụng tương tự thẻ cửa hàng siêu thị toàn giới Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A 1.1.1.2 Phân loại thẻ: * Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có loại: - Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): dựa theo công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo - Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua , bộc lộ nhiều nhược điểm: thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, thẻ mang thơng tin cố định, không gian chứa liệu hẹp, không áp dụng kỹ thuật mã hố, khơng bảo mật thơng tin - Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ tốn, thẻ có cấu trúc hồn tồn giống máy vi tính * Phân loại theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả - Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A + Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ * Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước - Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán * Phân loại theo chủ thể phát hành: - Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành dể giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn các cửa hiệu lớn , công ty xăng dầu lớn phát hành Amex , Diner's Club 1.1.2 Các chủ thể tham gia vào thị trường thẻ: * Chủ thẻ: Là người có tên ghi thẻ dùng thẻ để chi trả toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ Chỉ chủ thẻ sử dụng thẻ Khi tốn cho sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo qui trình lập biên lai tốn Sinh viên thực hiện: Ngơ Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A * Ngân hàng đại lý phát hành thẻ: Là thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ * Cơ sở chấp nhận thẻ: Là thành phần kinh doanh hàng hố dịch vụ có ký kết với Ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ như: khách sạn, cửa hàng, nhà hàng Các đơn vị phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, hay trả nợ thay cho tiền mặt * Ngân hàng toán: Khác với Ngân hàng phát hành, ngân hàng toán tổ chức thực toán thẻ, ngân hàng chấp nhận tốn thẻ quốc tế phải thành viên tổ chức thẻ quốc tê * Ngân hàng đại lý toán: Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một Ngân hàng vừa đóng vai trị tốn thẻ vừa đóng vai trị phát hành thẻ * Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội thành viên phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế đồng thời trung tâm cấp phép xử lý toán thành viên 1.1.3 Tiện ích thẻ: * Đối với kinh tế: Việc toán qua thẻ tạo điều kiện toán tiền hàng hố, dịch vụ cách an tồn có hiệu quả, xác, tin cậy tiết kiệm nhiều thời gian, qua tạo lập niềm tin dân chúng vào hoạt động hệ thống ngân hàng Đặc biệt việc toán thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thơng qua giúp giảm chi phí vận chuyển, phát hành tiền, chí chống việc sử dụng tiền giả kinh tế Tăng cường hoạt động lưu thơng tiền kinh tế, tăng cường vịng quay đồng tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch Sinh viên thực hiện: Ngơ Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A tốn dân cư kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính tốn lượng tiền cung ứng điều hành, thực thi sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước có hiệu Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm như: rửa tiền, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường tính chủ đạo nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia * Đối với chủ thẻ: Sử dụng thẻ đem lại thuận tiện tiêu dùng Với kích thước nhỏ gọn thẻ, khách hàng mang theo khối lượng tiền lớn mà thoải mái mua sắm nơi, kể nước hay nước Ngoài với máy rút tiền tự động 24/24h lắp đặt nơi công cộng giúp họ linh hoạt việc tiêu dung Thẻ rút tiền mặt lúc nào, ngày lễ hay ngồi làm việc Đặc biệt thẻ tín dụng, chủ thẻ mở rộng khả tài vượt khỏi giới hạn thu nhập * Đối với sở chấp nhận thẻ: Khi tham gia toán thẻ lợi ích mà sở chấp nhận thẻ lớn nhiều so với chi phí mà họ bỏ ra: Thứ nhất, với việc chấp nhận thẻ, góp phần làm tăng doanh số bán hàng, tăng thu nhập Thứ hai, việc chấp nhận thẻ toán giúp cho đơn vị đa dạng hoá phương thức tốn, giảm chi phí khơng cần thiết như: chi phí kiểm đếm tiền mặt, kiểm tra tiền giả Thứ ba, hưởng chương trình chăm sóc khách hàng ngân hàng, từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng * Đối với ngân hàng: Dịch vụ toán thẻ mang lại nguồn thu lớn ổn định cho ngân hàng thông qua khoản phí dịch vụ Và thẻ ngân hàng cịn có vai trị đệm an tồn bù đắp cho hoạt động sinh lời hoạt động kinh doanh tài khoản vãng lai (current account) Đây gọi hỗ trợ chéo có hiệu cho ngân hàng Hơn nữa, đời thẻ ngân hàng góp phần làm phong phú thêm loại dịch vụ toán, đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Đặc biệt, Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A ngân hàng nhận làm đại lý cho tổ chức quốc tế ngân hàng thực bước hội nhập với cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Bên cạnh đó, số dư tiền gửi tài khoản khách hàng xin phát hành thẻ tạo cho ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động vay 1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Tổng quan nghiệp vụ kinh doanh thẻ gồm có hai nghiệp vụ bản: tốn thẻ phát hành thẻ Tuỳ vào đặc thù hoạt động tình hình tài tổ chức phát hành thẻ nên quy trình nghiệp vụ chi tiết loại thẻ không giống nhau, song nhìn chung chúng dựa qui định chung như: thực nghiệp vụ phát hành phải thẩm định, thực hạch toán ghi Nợ trước Có sau 1.2.1 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ: 1.2.1.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ: Nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai tồn q trình phát hành, sử dụng thẻ thu nợ khách hàng Mỗi phần liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng quy định việc phát hành thẻ, sử dụng thẻ thu nợ *Đối tượng phát hành thẻ Các cá nhân xin phát hành sử dụng thẻ tín dụng uỷ quyền và/hoặc bảo lãnh tổ chức, công ty quan nhà nước, doanh nghiệp, tổ chức quốc tế Cá nhân có nguyện vọng đáp ứng điều kiện sử dụng thẻ theo quy định ngân hàng *Điều kiện phát hành thẻ -Đối tượng xin phát hành thẻ: Tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải đại diện hợp pháp tổ chức, cơng ty Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh Lớp Ngân hàng 47A Cá nhân: Có lực pháp luật dân lực hành vi dân *Năng lực tài chính: Các chủ thẻ xin cấp sử dụng thẻ tín dụng sở tín chấp phải có đủ lực tài để trả nợ khoản tín dụng sử dụng lãi phí phát sinh Chủ thẻ chấp, cầm cố ký quỹ khơng phải đáp ứng u cầu Đối với thẻ ghi nợ, chủ thẻ cần phải mở trì số dư tài khoản tiền gửi *Qui trình phát hành thẻ: Việc phát hành thẻ ngân hàng phải dựa sở pháp lý Nhà nước sở tại, đồng thời phải tuân thủ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Bên cạnh đó, quy tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành đưa đóng vai trị quan trọng Phát hành thẻ có nhiều hình thức khác nhìn chung có loại phát hành thẻ phát hành lại thẻ Cả hai loại thực theo quy trình sau: Sinh viên thực hiện: Ngơ Hải Linh 10 Lớp Ngân hàng 47A phát hành trước sử dụng chắn tâm lý e ngại việc sử dụng thẻ xuất Vì vậy, Techcombank sử dụng chiến lược giảm bớt khoản phí trức tiếp mà khách hàng dễ nhận để thu khoản phí khác tốn mà khả nhận biết chịu phí khách hàng khơng có điều khơng đồng nghĩa với việc khách hàng phải trr thêm khoản phụ phí toán thẻ quốc tế sở chấp nhận thẻ Để làm thiện lối suy nghĩ “Thanh tốn thẻ đắt tiền mặt” Techcombank với ngân hàng phát hành thẻ phải yêu cầu Đơn vị chấp nhận thẻ không thu thêm khoản phụ phí Thực tốt chiến lược giúp cho khách hàng giảm tâm lý e dè sử dụng dịch vụ thẻ * Thực chiến lược quảng bá hình ảnh: Hiện dịch vụ thẻ bắt đầu phổ biến Việt Nam Song số lượng khách dung thẻ chưa nhiều so với nước giới Teckcombank cần có chiến lược quảng bá hình ảnh hiệu để thu hút lượng khách hàng lớn từ mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Có nhiều chiến lược quảng bá hình ảnh khơng nhiều chi phí mà hiệu mà teckcombank thực sau: Tuyển đội ngũ nhân viên có khả trị truyện, giải thích , nắm bắt tâm lý khách hàng, băn khoăn họ , tư vấn cho khách hàng loại hình dịch vụ phù hợp với họ, khiến cho người dân thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ Phối hợp với gameshow, chương trình từ thiện ý nhiều người tặng thẻ cho người chơi, hay chí cho khan giả trường quay Thuê đội ngũ niên mặc đồng phục với màu sắc bắt mắt phát tờ rơi quảng cáo loại thẻ ngân hàng tuyến phố lớn khiến cho người dân thấy hứng thú việc tìm hiểu thẻ Tổ chức thi tìm hiểu thẻ nơi đông người siêu thị, phần thưởng thi dó thẻ ATM Quảng cáo qua internet cách quảng bá hiệu số lượng người truy cập internet ngày cao Vì techcombank cần hồn thiện trang web Sinh viên thực hiện: Ngơ Hải Linh 57 Lớp Ngân hàng 47A ngân hàng, ngồi quảng cáo trang web có thong tin giải trí thu hút nhiều người truy cập vnespress hay dantri.com… Cần quảng bá hình ảnh tớ tầng lớp người dân, không thành thị mà vùng nông thôn Có thể quảng bá vùng nơng thơn áp phích, qua đài phát thanh… Trung tâm thẻ Techcombank cần phải khuyếch trương loại sản phẩm như: Khai lộc đầu xuân, mở tặng … có chiến dịch PR (Public Relations) chuyên nghiệp * Có chiến lược phân phố hợp lý: Thẻ sản xuất với khối lượng lớn, mạng lưới chấp nhận toán tốt … phân phối đến khu dân cư khơng phù hợp khơng hiệu Để làm tốt chiến lược này, đòi hỏi nỗ lực lớn toàn thể trung tâm thẻ Techcombank Cần phải nghiên cứu thật kĩ sở thích, thói quen, nhu cầu địa phương khác để thiết kế bao gói thẻ cho thu hút người dân địa phương Như số lượng thẻ F@stAccess phát hành miền Bắc chiếm tới 67% tổng số thẻ phát hành Để tiến vào thị trường thẻ miền Nam thiết kế bao gói cần sử dụng gam màu ấn tượng quảng cáo phân phối nơi thu hút nhiều giới thẻ Diamond Plaze, Zen Plaza, thương xá Tax… cho phù hợp với nhịp sống sôi động người dân thành phố Bên cạnh đó, Techcombank cần liên tục cập nhật thơng tin chiến lược, sản phẩm, thị trường đối thủ cạnh tranh thị trường, từ phân tích điểm mạnh, điểm yếu họ, xác định lợi thế, điểm yếu để có chiến lược kinh doanh phù hợp 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Con người chủ thể xã hội, sáng tạo sống bắt nguồn từ hoạt động sản xuất người hoạt động kinh doanh thẻ khơng nằm ngồi quy luật Thực tế trình hoạt động, Techcombank nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn ít, nhiều phải điều từ phận khác sang Cho nên đội ngũ cán đủ mạnh yêu cầu cấp thiết Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 58 Lớp Ngân hàng 47A Techcombank, Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định Về nội dung đào tạo: cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chun mơn để thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển cơng nghệ thẻ 3.2.1.4 Ứng dụng hồn hảo cơng nghệ thơng tin: Thẻ tốn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nên hoạt động dựa tảng công nghệ Ngân hàng thương mại, phụ thuộc nhiều vào hỗ trợ máy móc kỹ thuật Chính vậy, đầu tư ứng dụng hồn hảo cơng nghệ cho nghiệp vụ thẻ ln Techcombank coi trọng Mặc dù với hệ thống Tranzware mà Techcombank sử dụng coi tiên tiến nay, gặp phải cố Để tránh tình trạng này, Techcombank ln phải đầu tư công nghệ mới, đặc biệt để phục vụ mục tiêu: liên kết hoạt động kinh doanh thẻ với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam khác, với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng quốc tế tương lai Việc đầu tư trang thiết bị cần ý số điểm sau: Sử dụng đồng hệ thống kỹ thuật thích ứng với loại thẻ đảm bảo phù hợp với tiêu chuẩn kỹ thuật giới, vừa phải đảm bảo yêu cầu: tiên tiến đại phải phù hợp với khả tài chính, vận hành ngân hàng phát triển thị trường thẻ Việt Nam Xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo giao dịch thẻ cho ngân hàng khác liên minh thẻ VCB cầm đầu Xây dựng hệ thống đồng bao gồm: máy đọc, POS, ATM, máy dập thẻ … đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh q trình tốn ngân hàng với khách hàng Techcombank nên tập trung đầu tư cho Trung tâm thẻ thiết bị theo dõi, giám sát tình trạng kỹ thuật chung thiết bị thuộc hệ thống, cịn gọi Sinh viên thực hiện: Ngơ Hải Linh 59 Lớp Ngân hàng 47A hình giám sát trạng thái Điều quan trọng phải có cán đủ lực để vận hành trang thiết bị cơng việc mang tính kỹ thuật 3.2.2 Giải pháp phát hành toán thẻ: 3.2.2.1 Giải pháp phát hành thẻ: * Nâng cao tiện ích thẻ: Trước mắt Techcombank có thẻ ghi nợ F@stAcces, F@stAccess-I thẻ F@stAccess Visa Debit Do Techcombank cần tập trung nâng cao tiện ích cho loại thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện thẻ Techcombank dừng lại số chức như: rút tiền, toán hàng hoá đơn vị chấp nhận thẻ, đổi PIN, kiểm tra số dư, in kê tài khoản, chuyển khoản toán liên minh thẻ gần toán tiền điện thoại Như vậy, Techcombank cần nhanh chóng triển khai dự án đại hố, nâng cao tiện ích cho thẻ F@st Access Chẳng hạn tăng số tài khoản thẻ Một thẻ có hai tài khoản, tài khoản gửi tiền rút tiền bình thường, tài khoản gửi tiết kiệm giống sổ tiết kiệm online, chuyển tiền từ tài khoản cho mà ko phí Ngân hàng lien kết với cơng ty có tài khoản ngân hàng, để trả lương cho nhân viên qua thẻ tín dụng thời gian nhanh Ngồi ra, Techcombank nên có thêm chức gửi tiền qua máy ATM để tạo tiện ích thuận lợi cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền lại khơng có thời gian làm thù tục ngân hàng Tiện ích có ngân hàng cung cấp nên mức độ cạnh tranh mức thấp, nhiều hội cho Techcombank Bên cạnh đó, tích cực triển khai nhanh kế hoạch Marketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chủ thẻ có doanh số giao dịch cao, số tiền gửi lớn Đặc biệt, Techcombank cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: Tổng cục bưu điện để liên minh phát hành thẻ Những khách hàng có nhu cầu làm thẻ F@stAccess thay đến ngân hàng đăng ký bưu cục Bưu điện Thủ tục đăng ký mở thẻ bưu cục khơng khác đăng kí mở thẻ Techcombank, khác hàng nhận thẻ nạp tiền chi nhánh Techcombank Hình thức Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 60 Lớp Ngân hàng 47A có ngân hàng kinh doanh thẻ áp dụng nên mức độ cạnh tranh chưa cao Với lợi mạng lưới chi nhánh rộng lớn, Techcombank hồn tồn triển khai hiệu hình thức kinh doanh Trong tương lai, thẻ ngân hàng hoạt động phạm vi nội địa nữa, mà tiến thị trường quốc tế Vì thế, Techcombank cần phải nhanh chóng liên kết với Hiệp hội thẻ nướ khối ASEAN nướ giới để họ phát triển tiện ích thẻ mang tính quốc tế Điều cần thiết hệ thống thẻ VNBC gồm EAB, ICB, MHB… kết nối với hệ thống ATM tập đoàn CUP - hệ thống thẻ lớn Trung Quốc Với liên minh giúp khách hàng có thẻ ngân hàng đa khơng cần phải làm thẻ tín dụng quốc tế, giảm lượng ngoại tệ phải mang theo mà thoải mái chi tiêu Rõ ràng, thẻ có nhiều tiện ích có khả thu hút quan tâm sử dụng khách hàng * Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân: Giao dịch toán thực cho khách hàng có tài khoản ngân hàng Nên, mở tài khoản cá nhân quan trọng, tạo tảng xương sống cho tốn thẻ Vì vậy, Techcombank cần: Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Đây điều kiện quan trọng để thực việc toán qua ngân hàng thẻ Trước mắt cần tiếp thị quảng cáo rộng rãi đến người dân tiện ích việc sở hữu tài khoản cá nhân ngân hàng Thêm vào áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi khuyến khích thêm người mở tài khoản cá nhân ngân hàng Luôn trì hoạt động bình thường liên tục tài khoản cá nhân ngân hàng Thường xuyên nâng cao tiện ích chất lượng dịch vụ hoạt động thông qua tài khoản cá nhân * Đa dạng hoá chủng loại thẻ phát hành: Đa dạng hố sản phẩm thẻ khơng mục tiêu theo đuổi Techcombank mà mục tiêu Ngân hàng khác thị trường thẻ Nhất tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt hoạt động toán, giao dịch người dân cịn tồn ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nỗ lực nhiều việc đáp ứng nhu cầu người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 61 Lớp Ngân hàng 47A Thẻ ngân hàng cần phải đa dạng hoá phù hợp với đối tượng khác hàng để có ưu điểm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ Techcombank dừng ở: Sinh viên, công nhân viên chức người làm, doanh nhân, người có thu nhập cao Vì thời gian tới Techcombank cần phải hướng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bỏ qua là: nhóm khách hàng tuổi Teen (từ 15 – 18 tuổi) người làm có đặc tính tiêu dùng khác chưa quan tâm, nên chưa có sản phẩm F@stAccess vào chi tiết phù hợp Vì thời gian tới Techcombank đưa số loại thẻ F@stAccess như: *F@stAccess 4Teen dành cho nhóm tuổi Teen (15-18 tuổi): Đây nhóm khách hàng độ tuổi học, tài phụ thuộc vào gia đình, mức chi tiêu vào khoảng 500.000VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu: đóng học phí, vui chơi, mua sắm quần áo, quà tăng… Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm cần dang thẻ trả trước có tài khoản trả mà khơng có tài khoản cá nhân, la thẻ phụ phát hành từ tài khoản cá nhân bố mẹ Thẻ cần thiết kế trẻ trung bắt mắt, tiện dụng để thu hút giới trẻ *F@stAccess Active: dành cho đối tượng khách hàng sinh viên (18-22 tuổi): nhóm khách hàng có mức chi tiêu khỏng 1trVNĐ/tháng Mục đích chi tiêu chủ yếu danh cho chi tiêu nhân: chí phí cho học tập, bạn bè, vui chơi, đặc biệt ln thích ưu đãi, khuyến Sản phảm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để tốn cho học phí, dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện (có dập tên sinh viên, số chứng minh thư nhân dân mã số sinh viên) *F@stAccess Simple: dành cho nhóm cơng nhân, người lao động (18-45 tuổi): Mức thu nhập khoảng 2trVNĐ/tháng Thẻ phát hành cho nhóm nên phát hành dạng liên kết với doanh nghiệp để trả lương cho công nhân qua thẻ Với việc đa dạng hố chủng loại thẻ Techcombank hồn toàn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần uy tín, tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng tương lai Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 62 Lớp Ngân hàng 47A 3.2.2.2 Nhóm giải pháp tốn thẻ: * Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Hạn chế hoạt động toán thẻ Techcombank việc: đơn vị chấp nhận thẻ - cửa hàng, siêu thị - cịn q chủ yếu tập trung thành phố lớn trung tâm thương mại lớn, việc gây hạn chế cơng tác tốn Vì thế, việc mở rộng Đơn vị chấp nhận thẻ nhiệm vụ mang tính chiến lược nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với dịch vụ thẻ ngân hàng Trước tình hình thực tế đó, Techcombank sức liên kết với cửa hàng, siêu thị nhằm mang lại thuận tiện việc tốn cho khách hàng cảu Như EAB liên kết với PNJ, khách hàng ngân hàng mua sản phẩm PNJ thẻ ngân hàng giảm 10% giá trị hàng Với nhu cầu học ngoại ngữ ngày lớn nay, Techcombank đề xuất với số trung tâm ngoại ngữ hang đầu như: British Council, Language Link hay RMIT … hợp tác song phương với đôi bên có lợi Các trung tâm đào tạo ngoại ngữ có khối lượng khách hàng lớn, lớp khoảng 20 học viên, nhiều lớp liên tục tuyển sinh Techcombank liên kết với trung tâm từ phát hành thẻ tốn học phí qua thẻ hay kết hợp với hoạt động quảng bá hình ảnh, học viên trung tâm ngoại ngữ thường khách hàng trẻ có phong cách tiêu dùng đại, dây đối tượng khách hàng tiềm cho dịch vụ thẻ ngân hàng Theo số liệu báo cáo từ Trung tâm thẻ Techcombank, Đơn vị chấp nhận thẻ Techcombank phần lớn đặt khách sạn, nhà hàng, đại lý du lịch, mà chưa có bệnh viện, khu vực sân bay, siêu thị khu vui chơi giải trí Đây địa điểm tiềm để Techcombank tiếp tục phát triển hoạt động toán thẻ thời gian tới Đặc biệt, Techcombank cần quan tâm tới việc hướng dẫn cho nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng thành thạo máy móc thiết bị, tránh tình trạng trang bị máy khơng biết sử dụng thành thạo, có mơt hai người sử dụng thành thạo, người nghỉ số nhân viên lại chịu Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 63 Lớp Ngân hàng 47A Đây vấn đề nhỏ ko quan tâm mức ảnh hưởng lớn tới uy tín ngân hàng hiệu hoạt động toán Quả thực việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ hoạt động vô quan trọng để phát triển hệ thống toán thẻ ngân hàng việc chạy đua thị trường thẻ cạnh tranh giai đoạn hội nhập mạnh mẽ tới * Tăng hiệu hệ thống ATM: Mạng lưới tốn Techcombank cịn mỏng, số lượng ATM Techcombank thấp so với mặt chung, ngân hàng chưa khai thác hết hiệu số máy Thứ nhất: Mặc dù nằm liên minh thẻ VCB, song với số lượng thẻ phát hành ngày tăng cao lượng máy ATM chưa thể đáp ứng nhu cầu rút tiền người dân, đặc biệt dịp lễ tết Từ nhu cầu đòi hỏi Techcombank cần phải xem xét, đầu tư thêm máy ATM địa bàn đông người giao dịch Thứ hai: VN điểm đến du lịch hấp dẫn, ngày có nhiều du khách lựa chọn Việt Nam điểm đến chuyến du lịch họ Đồng thời số người nước ngồi đến Việt Nam tìm kiếm hội làm ăn, đầu tư, nghiên cứu thị trường không ngừng tăng cao Các đối tượng khách hàng dùng tiền mặt tốn Đây đối tượng khách hàng tiềm mà Techcombank cần hướng tới Trong thời gian gần điểm du lịch truyền thống như: Hạ Long, Hội An…thì Phú Quốc, Cơn Đảo, Đà Lạt, Kiên Giang, Quảng Bình tỉnh miền Tây Nam Bộ lên điểm sáng du lịch Techcombank cần nắm bắt hội để xây dựng dự án lắp đặt ATM cho có hiệu Thứ ba: Chỉ máy ATM đặt Hội sở Techcombank lắp đặt thùng kín, cịn hầu hết máy ATM siêu thị, trung tâm thương mại … thùng máy trống khơng, khơng có bảo vệ thương nằm khn viện siệu thị hay trung tâm thương mại… điềun ày bất tiện cho muốn rút tiền hay chuyển khoản làm việc nơi Điều không phù hợp cho dịch vụ 24/24 Hơn nữa, nới lại đông người lại, thật nguy hiểm cho người rút tiền Ngân hàng nên đầu tư xây dựng hộp bảo vệ Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 64 Lớp Ngân hàng 47A đặt máy ATM ngồi khn viên siêu thị hay trung tâm thương mại Như đảm bảo nghĩa Connect 24 - sử dụng thẻ 24/24 Thứ tư: song song với việc phát triển mạng lưới ATM Techcombank cịn tận dụng hội quảng cáo sản phẩm thẻ hình ATM, để nâng cao hình ảnh ngân hàng đến với người dân Hơn nữa, với hình ATM, Techcombank hồn tồn mời doanh nghiệp liên kết quảng cáo để mặt thu hút ý khách hàng, mặt khác thu phí quảng cáo Mặc dù chi phí để đầu tư máy ATM cao, song với nhu cầu thị trường, Techcombank cần phải mở rộng mạng lưới ATM * Tăng cường kết nối chi nhánh, phận ngân hàng: Một nguyên nhân gây nên rủi ro toán thẻ thiếu kết nối chi nhánh, phận ngân hàng Kẻ gian dễ lợi dụng tính độc lập, thiếu hỗ trợ trực tuyến chi nhánh để gian lận tiền ngân hàng Nhất từ ngày 09/12/2005 với hệ thống phần mềm mới, việc đối chiếu gặp nhiều khó khăn phần mềm thẻ chưa cho phép chiết xuất liệu để đối chiếu, chương trình triết xuất liệu Globus cũ cho liệu chưa đầy đủ thông tin, thẻ off us chưa hạch tốn vào hệ thống tài khoản ATM chương trình hạch tốn tự động cũ khơng sử dụng Do đó, Techcombank cần tăng cường kết nối chi nhánh phận hết, hỗ trợ hoạt động tốt 3.2.3 Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ: Trong trình hoạt động kinh doanh thẻ năm vừa qua số lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho ngân hàng tổn thất đáng kể Điển hình vụ kiện đòi Techcombank bồi thường 30 triệu đồng tài khoản bị cuối tháng 11/2005 Mặc dù xử Techcombank thắng kiện khách hàng làm lộ số PIN phần làm ảnh hưởng tới hình ảnh thẻ Techcombank Đặc biệt ngày với cơng nghệ phát triển đại tượng “skimming” (lấy cắp liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thơng tin cá nhân) ngày phổ biến Do Techcombank cần phải có biện pháp hạn chế rủi ro: Thứ nhất, ngân hàng cần tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, toán quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm sốt rủi ro Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 65 Lớp Ngân hàng 47A Thứ hai, ngân hàng cần sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm sốt rủi ro lắp đặt camer nơi chấp nhận thẻ Thứ ba, ngân hàng cân trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận biết dạng thẻ giả mạo Phối hợp tích cực với ngân hàng khác để thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro Nếu khả tài cho phép, ngân hàng nên in chữ thẻ, gắn chip điện tử đọc mã pin để tránh tình trạng thẻ giả Rủi ro khơng xuất phát từ phía ngân hàng mà cịn xuất phát từ thân khách hàng Các chủ thẻ tự bảo vệ cách như: giữ kín số PIN, khơng gửi thơng tin toán qua mail, cẩn thận với trang web giả, lưu lại hồ sơ giao dịch mà bạn tiến hành, xem lại cẩn thận báo cáo tài khoản hàng tháng lưu ý phải báo với ngân hàng bị thẻ để cịn khóa thẻ kịp thời Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp phát triển công nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Để hoạt động kinh doanh thẻ mở rộng, phát triển đảm bảo an tồn, ngồi nỗ lực Techcombank nói chung Trung tâm thẻ nói riêng thi cịn cần có trợ giúp Chính phủ Đối với nước phát triển, vai trò nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ quan trọng Vì xét góc độ vĩ mơ để hoạt động kinh doanh thẻ thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nói riêng phát triển mạnh mẽ cần tác động từ phía Chính phủ Hiện nay, có “Quy chế phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng” kèm định 371/1999/QĐ-NHNN nên chưa Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 66 Lớp Ngân hàng 47A đủ văn pháp lý để điều hành chi tiết nghiệp vụ, nên ngân hàng kinh doanh thẻ cần giúp đỡ Chính Phủ số mặt sau: Một là, tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định Hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng nói chung tồn phát triển kinh tế, trị, xã hội yếu tố vĩ mô – phát triển ổn định Vì yếu tố tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng nhân dân Vì Chính phủ cần có biện pháp để ổn định kinh tế - trị - xã hội như: giữ vững tốc độ tăng trưởng GDP, kiểm soát biến động số giá, ổn định tỷ giá, giảm tỷ lệ thất nghiệp, đẩy mạnh đấu tranh phịng chống tội phạm … từ khuyến khích thêm phát triển ngành kinh doanh thẻ Hai là, cần triển khai thêm sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, tạo ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ phải người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, ví dụ Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ tốn, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương cho nhà nước Với việc khoản chi tiêu phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu thiếu lành mạnh, không minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định rõ ràng tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ nên quy định cá nhân toán 10 triệu đồng, tổ chức 50 triệu động phải thực qua tài khoản Ba là, phủ cần có sach tài hợp lí khuyến khích Ngân hàng thương mại phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 67 Lớp Ngân hàng 47A Mặt khác, mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhanh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nơng thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hang đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 68 Lớp Ngân hàng 47A KẾT LUẬN Trong kinh tế đại, đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ cịn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thơng tiền mặt kinh tế Nắm bắt xu này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Dù tham gia vào thị trường thẻ muộn so với ngân hàng khác, song techcombank có thành công đáng kể lĩnh vực kinh doanh thẻ Sau tổng hợp lý luận thực tiễn tình trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại với trọng tâm nghiên cứu Techcombank, em có nhũng kiến thức định hoạt động kinh doanh thẻ: Thứ hệ thống hoá lý luận thẻ ngân hàng nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ: Nghiệp vụ phát hành Nghiệp vụ toán thẻ Thứ hai phân tích đánh giá có hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank Ba là, đưa hệ thống giải pháp kiến nghị mang tính thực tiễn để hoạt động kinh doanh thẻ phát huy hiệu Bên cạnh việc nhìn nhận thách thức, rủi ro, từ giảm thiểu rủi ro, tăng tối đa lợi nhuân Với kiến thức trình độ phân tích, lý luận cịn hạn chế, chắn chuyên đề em tránh khỏi thiếu sót định Vì em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để chun đề em hồn thiện Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô Phan Thị Thu Hà, cán ngân hàng Techcombank tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 69 Lớp Ngân hàng 47A DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam- Lê Văn Tề Quản trị ngân hàng thương mại- Peter Rose Giao dịch ngân hàng đại – kĩ phát triển sản phẩm dịch vụ-Nhà xuất thống kê Trang web: www.vnba.org - Hội ngân hàng Việt Nam Trang web: www.techcombank.com.vn – Trang chủ Techcombank Trang web: www.vnn.vn Trang web: www.vneconomy.com.vn Trang web: www.vnexpress.net 10 Trang web: www.sbv.gov.vn Sinh viên thực hiện: Ngô Hải Linh 70 Lớp Ngân hàng 47A ... Lớp Ngân hàng 47A CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM -TECHCOMBANK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ... đề phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Chương II : Thực trạng kinh doanh thẻ Techcombank Chương III : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương. .. chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ: 65 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 66 KẾT LUẬN

Ngày đăng: 01/09/2012, 13:59

Hình ảnh liên quan

Bảng Tổng kết tình hình phát hành thẻ của Techcombank - Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

ng.

Tổng kết tình hình phát hành thẻ của Techcombank Xem tại trang 36 của tài liệu.
Tình hình giao dịch thẻ của Techcombank qua các năm: - Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

nh.

hình giao dịch thẻ của Techcombank qua các năm: Xem tại trang 42 của tài liệu.
Qua bảng tổng kết tình hình giao dịch thẻ của Techcombank ở trên, có thể thấy số lượng giao dịch và tổng số giao dịch thẻ của Techcombank tăng trưởng mạnh  qua các năm - Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

ua.

bảng tổng kết tình hình giao dịch thẻ của Techcombank ở trên, có thể thấy số lượng giao dịch và tổng số giao dịch thẻ của Techcombank tăng trưởng mạnh qua các năm Xem tại trang 43 của tài liệu.
Tình hình số lượng ATM và POS tăng luỹ kế qua các năm. - Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

nh.

hình số lượng ATM và POS tăng luỹ kế qua các năm Xem tại trang 45 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan