LUẬN VĂN: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh tồn cầu hố kinh tế, nhu cầu giao dịch toán lĩnh vực sản xuất đời sống lớn Cùng phát triển vũ bão công nghệ thơng tin, nhu cầu người nói chung hoạt động tốn nói riêng đáp ứng Thẻ phương tiện toán ứng dụng công nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội trở thành cơng cụ tốn phổ biến giới giữ vai trò quan trọng nước phát triển Tại Việt Nam, phát triển dịch vụ tốn thẻ có bước phát triển vượt bậc, quan tâm đặc biệt NHTM khách hàng Không đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, cịn tạo mơi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ, tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại hợp tác quốc tế ngân hàng Thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu mang lại lợi không nhỏ cho ngân hàng náo có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Đặc biệt thẻ quốc tế, loại thẻ với nhiều tính trội, ưu việt nhiều so với thẻ thông thường khác Tuy đưa vào thị trường Việt Nam dòng thẻ quốc tế dần chiếm lòng tin nơi khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tham gia thị trường thẻ sớm so với nhiều ngân hàng khác Do vậy, hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế ( VIB Bank ) đứng trước hội thách thức Xuất phát từ thực tiễn này, em chọn để tài “phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) với +) Mục đích nghiên cứu - Làm rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam - Nghiên cứu xem xét đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế ( VIB Bank ) - Tìm hiểu phương hướng nhiệm vụ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ - Từ đưa giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế ( VIB Bank ) +) Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế ( VIB Bank ) +) Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hơp - Phương pháp phân tích - Phương pháp đánh giá - Lấy ý kiến chuyên gia Nội dung gồm chương : Chương 1: Tổng quan vể thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Đặc điểm hình thức toán kinh doanh thương mại 1.1.1 Đặc điểm hình thức tốn kinh doanh thương mại Tiền tệ thực chức tốn thơng qua hai hình thức tốn tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền mặt có ưu điểm đơn giản dễ dàng mua bán hàng hoá Việc trao đổi thực trực tiếp người mua người bán mà không qua trung gian toán Hai bên mua bán nhận cần mọi, lúc nơi Tuy nhiên, phương thức thích hợp với sản xuất quy mô nhỏ, việc trao đổi hàng hoá diễn với số lượng nhỏ Khi kinh tế phát triển số lượng chất lượng, bắt đầu bộc lộ hạn chế định như: Độ an tồn khơng cao nắm giữ, tăng chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển….Đặc biệt làm cho khối lượng tiền mặt lưu thơng tăng lên lớn gây lãng phí vốn Cùng với làm giảm khả tạo tiền ngân hàng thương mại, kinh tế có nhu cầu lớn tiền mặt để chi dùng tạo nên khan ảo tiền mặt, gây nguy lạm phát khó khăn cho NHTM việc điều hành sách tiền tệ Với hạn chế này, toán tiền mặt đáp ứng kịp thời nhu cầu toán kinh tế thị trường, đặc biệt kinh tế hàng hóa nhiều thành phần nước ta Xuất phát từ u cầu q trình phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt đời, khắc phục nhược điểm phương thức toán cũ ngày trở nên phổ biến Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách thức toán hàng hoá, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt, tiến hành trích tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian tổ chức thành cung ứng dịch vụ toán Như vậy, TTKDTM có tách biệt tương đối hàng hố tiền tệ khơng gian thời gian Mặt khác, để phương thức thực địi hỏi phát triển mạnh dịch vụ cơng nghệ tốn kinh tế, khả ứng dụng công nghệ người dân TTKDTM hoạt động trung gian Ngân hàng, hoạt động thiếu trình sản xuất kinh doanh tổ chức cá nhân kinh tế 1.1.2 Các hình thức tốn kinh doanh TM Theo thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành kèm theo định số 22/QĐ- NH1, TTKDTM bao gồm hình thức sau:  Hình thức tốn Séc  Hình thức tốn Uỷ nhiệm chi- chuyển tiền  Hình thức tốn Uỷ nhiệm thu  Hình thức tốn Thư tín dụng  Hình thức tốn Ngân phiếu tốn  Hình thức tốn Thẻ tốn 1.1.2.1.Thanh toán séc: Séc lệnh trả tiền người phát hành séc trả cho người thụ hưởng Trong thời hạn hiệu lực toán tờ séc, người phát hành séc có nghĩa vụ tốn cho người thụ hưởng phải toán người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng, Kho bạc Nhà nước Một số loại séc gồm: Séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc định mức, séc cá nhân Căn vào mẫu tờ séc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định, Các Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phải chọn đăng ký mẫu séc với Ngân hàng Nhà nước in séc Nhà in Ngân hàng 1.1.2.2.Thanh toán Uỷ nhiệm chi- Chuyển tiền: Uỷ nhiệm chi lệnh chi tiền chủ tài khoản lập theo mẫu in sẵn Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước yêu cầu Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản để trả cho người thụ hưởng Uỷ nhiệm chi dùng để toán khoản trả tiền hàng, dịch vụ chuyển tiền hệ thống khác hệ thống Ngân hàng Kho bạc Nhà nước 1.1.2.3.Thanh toán uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu áp dụng toán khách hàng mở tài khoản chi nhánh ngân hàng chi nhánh ngân hàng, Kho bạc Nhà nước hệ thống khác hệ thống Uỷ nhiệm thu người thụ hưởng lập gửi vào Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ để thu tiền hàng giao, dịch vụ cung ứng Khách hàng mua bán phải thống thoả thuận dùng hình thức tốn uỷ nhiệm thu với điều kiện toán cụ thể ghi hợp đồng kinh tế đồng thời phải thông báo văn cho Ngân hàng, Kho bạc Nhà nước phục vụ nguời thụ hưởng biết để làm thực uỷ nhiệm thu 1.1.2.4.Thanh tốn thư tín dụng Thư tín dụng dùng để tốn tiền hàng điều kiện bên bán địi hỏi phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với tổng số tiền hàng giao theo hợp đồng đơn đặt hàng ký Thư tín dụng dùng trường hợp người bán muốn nhận tiền hàng sau giao hàng Mức tiền tối thiểu thư tín dụng 10 triệu VNĐ tiền gửi thư tín dụng khơng hưởng lãi 1.1.2.5.Thanh tốn ngân phiếu toán: Ngân phiếu toán NHNN phát hành có mệnh giá thời hạn tốn in sẵn tờ, không ghi tên, chuyển nhượng Mệnh giá cụ thể Thống đốc NHNN quy định thời kỳ Ngân phiếu toán áp dụng cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ Ngân hàng, nộp Ngân sách, gửi vào tài khoản tiền gửi ngân hàng gửi tiết kiệm 1.1.2.6.Thanh toán thẻ toán: Thẻ toán ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá dịch vụ, khoản toán khác rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán hay quầy trả tiền mặt tự động Thẻ toán áp dụng tảng công nghệ đại Ngân hàng Phạm vi áp dụng thẻ toán rộng, không bị giới hạn mặt không gian thời gian 1.2 Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng Thẻ toán thành tựu cơng nghiệp Ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả Marketing chuyên gia Ngân hàng giới Thẻ, với hình dạng nay, xuất Mỹ vào năm đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, tổng cơng ty xăng dầu Califonia (nay công ty Mobil) thực cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ với mục đích khuyến khích bán sản phẩm cơng ty chưa kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Đến năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider, hai doanh nhân người Mỹ đồng sáng lập Diners’Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt Sau họ cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners’Club, cho phép khách hàng ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn New York toán số tiền định kỳ hàng tháng mà không giới hạn số tiền phép chi tiêu Trong hệ thống Ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ Charge-it, hệ thống mua bán chịu Ngân hàng Flasbush National lập Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 Ngân hàng Frankin National phát hành Tại khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ Thẻ dùng để toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ Các sở nhận giao dịch liên hệ với Ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau Ngân hàng Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia toán Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Goutmet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Tuy nhiên để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, InterBank (Marter Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank of America trở thành VISA USD sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác MASTERCARD Ngày nay,VISACARD MASTERCARD chiếm thị phần lớn thị trường thẻ toán Ngồi hai loại thẻ này, cịn có sản phẩm thẻ khác với thị phần như: Diners’Club: loại thẻ du lịch giải trí tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1914 Mỹ American Express (Amex): thẻ tổ chức American Express phát hành lần vào năm 1958 với tên gọi Green Amex Năm 1987, Amex cho đời thêm loại thẻ Amex Gold, Amex Platinum, Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn nhằm để cạnh tranh với Visa Mastercard JCB: thẻ Ngân hàng Sanwa (Nhật) phát hành vào năm 1961 Năm 1981, JCB bắt đầu trở thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu thị trường du lịch giải trí Do thẻ ngày dược sử dụng rộng rãi, công ty Ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ dần xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Mastercard, Visa, Amex, JCB, Diners’Club sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn 1.3 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.3.1 Khái niệm Thẻ toán hay thẻ Ngân hàng phương tiện toán đại tiên tiến giới ngày nay, đời phát triển gắn liền với đời phát triển ngành Ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực Ngân hàng Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết NH phát hành thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua NH phát hành thẻ NH tốn thẻ Như có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), Cơ sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá, dịch vụ), NH phát hành NH toán 1.3.2 Phân loại Hiện giới có nhiều loại thẻ NH Đại lý tổ chức thẻ quốc tế ban hành Có thể phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, cụ thể là: Theo cơng nghệ sản xuất: có loại *Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, loại thẻ không cịn sử dụng kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chíp thơng minh *Thẻ băng từ (Magnetic Strip): Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhược điểm thơng tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn, đọc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính *Thẻ thơng minh (Smart Card): Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ có tính an tồn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành loại thẻ nhằm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo Biểu đồ II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 2.1 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam Thẻ toán có mặt Việt Nam từ năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) ngân hàng triển khai hoạt động toán thẻ hình thức làm đại lý cho tổ chức thẻ quốc tế Visa Sau đó, dịch vụ thẻ tiếp tục phát triển, tập trung chủ yếu số ngân hàng nước số ngân hàng thương mại ANZ, First Vina Bank, EximBank, Ngân hàng Á Châu…Đến nay, hoạt động thẻ phát triển nhanh chóng, ngày có nhiều ngân hàng tích cực đầu tư tham gia phát triển hình thức tốn Thực tế, thẻ trở thành công cụ cạnh tranh hữu hiệu, số trường hợp mang lại lợi khơng nhỏ cho ngân hàng có khả cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với nhiều tiện ích Trong thời gian gần thấy phát triển mạnh mẽ thị trương thẻ toán Việt Nam Nếu năm 2002, ngân hàng nước phát hành khoảng 20.000 thẻ sang năm 2003 tăng lên 160.000 thẻ, năm 2004 640.000 thẻ, hết năm 2005 850.000 thẻ loại Tương ứng với số lượng máy rút tiền tự động( ATM) ngân hàng trang bị tăng lên nhanh chóng Năm 2002, nước có 200 máy ATM đưa vào vận hành, đến năm 2003 tăng lên 320 máy, năm 2004 có 600 máy, hết năm 2005 khoảng 850 máy Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam mặt phát hành tốn Đến hết 3/2005 có 450 máy ATM lắp đặt 28 tỉnh thành phố nước hàng chục nghìn điểm chấp nhận thẻ tín dụng, thẻ tốn nội địa quốc tế VCB phát hành Ngân hàng có gần 600.000 chủ thẻ loại liên tục tăng qua năm Tính đến nay, Thị trường thẻ Việt Nam có 18 ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ với 1,3 triệu tài khoản cá nhân, gần 50% tài khoản sử dụng thẻ Số lượng khách hàng toán thẻ tập trung chủ yếu thành phố lớn Hà nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dương, Đà Nẵng, Hải Phịng,… Biểu4: số lượng thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam giai đoạn 2000-2005 Số lượng thẻ quốc tế 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Tốc độ tăng trưởng trung bình 49%năm giai đoạn 20002005 Nguồn: Hiệp hội ngân hàng Trước ngân hàng triển khai hoạt động thẻ cách độc lập, thẻ ngân hàng sử dụng hệ thống toán Ngân hàng gây nhiều hạn chế tính hiệu tiện ích cho người sử dụng Vì vậy, nhu cầu liên kết, thiết lập liên minh thẻ NHTM Việt Nam đặt cấp thiết Hiện thị trường thẻ Việt Nam có liên minh thẻ hoạt động gồm: Hệ thống liên kết Connect 24 VCB 18 NHTM khác; Hệ thống BankNet cơng ty chuyển mạch tài quốc gia gồm NHTM thành viên( có NHTM Nhà nước lại); hệ thống liên kết Sacombank ANZ, cuối mạng liên kết VNBC NH Đơng Á, Sài Gịn thương tín, NH phát triển nhà ĐBSCL, NH nhà Hà Nội Vấn đề đặt phải tiến tới mạng liên kết chung thống tất NHTM nước, nhằm đảm bảo hiệu chung cho ngân hàng tiện lợi cho triệu khách hàng thời gian tới Biểu 5: Số lượng thẻ ghi nợ/ATM ỏ Việt Nam giai đoạn 2003-2006 3000 2500 2000 1500 1000 500 2003 2004 2005 2006 Nguồn: Hiệp hội ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam tham gia thị trường thẻ muộn so với nhiều NHTM khác Mới triển khai dịch vụ toán thẻ từ năm 2003 ngân hàng có bước phát triển đáng ghi nhận Sau năm, Ngân hàng có lượng khách hàng đáng kể với gần 300.000 chủ thẻ, Trên 200 máy ATM, 150 máy POS 100 đại lý chấp nhận thẻ Ngân hàng thực dịch vụ chi trả lương cho khách sạn hàng đầu Hà Nội khách sạn quốc tế Deawoo Hotel, nhiều doanh nghiệp khác Ngân hàng mở rộng dịch vụ trường học Hiện NHNo&PTNT Việt Nam phát hành 10.000 thẻ cho sinh viên, cán bộ, nhân viên trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh số lượng tương tự trường Đại học KTQD Hà Nội Việt Nam kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao khu vực, GDP năm mức 7-8%, dân số trẻ, số lượng người Việt Nam du lịch, học tập, làm ăn…tăng mạnh Đồng thời, người nước đến Việt Nam không ngừng tăng nhanh Xu hội nhập, phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam động lực lớn cho thị trường thẻ phát triển, mở nhiều hội khơng thách thức NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng 2.2 Thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng Quốc Tế 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng Quốc Tế NHCPTM Quốc tế Việt Nam triển khai hoạt động kinh doanh thẻ từ tháng 9/2004 với hai nghiệp vụ phát hành toán thẻ Sản phẩm thẻ VIB Bank thẻ ATM Đến NHCPTM Quốc Tế Việt Nam có ba sản phẩm thẻ thẻ ghi nợ với tên gọi Success, thẻ Tín dụng nội địa đồng thời Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Thẻ ghi nợ nội địa: Ngày 15/10/2007, Ngân hàng Quốc Tế ( VIB Bank ) mắt loại thẻ ghi nợ nội địa mang thương hiệu VIB Values Platinum Bên cạnh thương hiệu VIB Values Gold với tiện ích ( rút tiền, chuyển khoản, vắn tin…), thẻ VIB Values Platinum đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích như: Thấu chi tài khoản, gia tăng hạn mức giao dịch, số tài khoản dập thẻ, kết nối trực tiếp đến tài khoản ngoại tê… Dựa tảng công nghệ Thẻ đại CTL tích hợp với hệ thống tiên tiến Corebanking Symbols, việc phát hành thẻ Ghi nợ VIB Values Platinum bước đệm quan trọng để VIB Bank phát hành loại thẻ chip thông minh quốc tế thời gian tới : VISA, MASTERCARD Thẻ VIB Values Platinum tiếp tục trì độ an tồn cao với cơng nghệ nhận dạng Hologram có in chìm logo Ngân hàng Quốc Tế Bên cạnh đó, loại thẻ thiết kế trang nhã tảng màu bạch kim ( Platinum ) nên yếu tố sang trọng đặt lên hàng đầu, tạo cảm giác quý phái lịch cho chủ thẻ Bên cạnh đó, thẻ Values Platinum dập số tài khoản nhằm thuận tiện cho khách hàng giao dịch Đặc biệt, thẻ VIB Values Platinum loại thẻ cao cấp so với đàn anh đàn chị ( VIB Values Gold ), tích hợp nhiều tiện ích như: Thấu chi tài khoản ( khách hàng “ tự ứng trước” cho số tiền định dù tài khoản thẻ hết tiền, hạn mức thấu chi VIB Bank xét dựa cá nhân cụ thể ); Tăng hạn mức giao dịch ( từ 20 triệu đồng/ ngày lên đến 30 triệu đồng/ ngày, đáp ứng nhu cầu đột xuất khách hàng ) Theo kế hoạch, VIB Bank thực nâng cấp thẻ miễn phí cho tất khách hàng kích hoạt thẻ VIB Values Gold kể từ ngày 30/6/2006 đến 30/06/2007 Thẻ Values Gold kích hoạt từ 1/7/2007 sử dụng song song thẻ VIB Values Platinum nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Thẻ VIB Values Patinum sử dụng rộng rãi hệ thống 1.400 máy ATM phục vụ 24/24 VIB Bank có “kết nối ngang hàng” với 20 ngân hàng khác liên minh thẻ VIB Bank - Vietcombank Bên cạnh đó, mạng lưới 8.000 điểm ưu đãi, chấp nhận thẻ (POS) toàn quốc thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ơng Trịnh Thanh Bình, Phó Tổng Giám Đốc, Giám đốc khối khách hàng cá nhân, Ngân hàng Quốc Tế đánh giá: “Việc phát triển thêm dòng thẻ ghi nợ VIB Values Platinum khẳng định VIB Bank có khả cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ thẻ đại, với nhiều tiện ích giá trị gia tăng cho chủ thẻ, góp phần thúc đẩy mạnh mẽ việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” Với chiến lược trở thành ngân hàng phát hành thẻ dẫn đầu thị trường Việt Nam, VIB Bank chuẩn bị đầy đủ điều kiện nhân sự, công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu quan, tổ chức, doanh nghiệp nước dịch vụ Ủy thác chi trả lương qua tài khoản thẻ kể từ 1/1/2008 Thẻ tín dụng nội địa: Thực mục tiêu đưa thẻ trở thành sản phẩm trình đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, với việc mở rộng phát triển dịch vụ ATM, VIB BANK tiếp tục tập trung triển khai thẻ tín dụng nội địa Đến nay, với thời gian đời chưa lâu VIB BANK có lượng chủ thẻ định Thẻ tín dụng nội địa VIB BANK phát hành cho phép khách hàng có hạn mức tín dụng định dùng để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ ứng tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt phạm vi lãnh thổ Việt Nam khoảng thời gian định Thẻ có đặc điểm bản: -Thẻ gồm hạng thẻ: Thẻ Vàng- hạn mức tối đa 100.000.000 VNĐ, Thẻ Bạc- hạn mức tối đa 50 triệu VNĐ, Thẻ chuẩn- hạn mức tối đa 10 triệu VNĐ -Thẻ mang tính “chi tiêu trước, trả tiền sau” với giao dịch toán tiền hàng hố dịch vụ khơng bị tính lãi từ 16-45 ngày toán hạn - Chủ thẻ quyền lựa chọn bốn ngày toán số tiền tốn tối thiểu (20%) Dư nợ cịn lại áp dụng lãi suất hành VIB BANK Mặt trước thẻ TDNĐ Mặt sau thẻ TDNĐ Thẻ quốc tế Ngày 18/09/2004 đánh dấu việc gia nhập thị trường thẻ VIB Bank với việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa Values Connect 24 thông qua hợp tác với Vietcombank Cuối năm 2005, VIB Bank trở thành ngân hàng đại lý liên minh thẻ Vietcombank phát hành thẻ tín dụng Quốc Tế “ Vietcombank VIB MasterCard Cội nguồn” với tư cách thành viên phụ tổ chức thẻ quốc tế MasterCard International Đến năm 2006, VIB Bank trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế VISA, MasterCard Tháng 12/2006, VIB Bank nhận thông báo chấp thuận Ngân hàng Nhà nước cho phép phát hành tốn hai dịng thẻ Để chuẩn bị sẵn sàng cho việc phát hành toán thẻ quốc tế MasterCard, VISA, VIB Bank tích cực hồn thiện giai đoạn hệ thống cơng nghệ thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế ( CTL ), tích hợp chuẩn EMV phát hành tốn thẻ thơng minh với độ bảo mật an tồn cao Thẻ liên kết Tháng 10 đáng dấu phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh thẻ liên kết trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Quốc Tế ( VIB Bank ) Ngân hàng VIB Bank xem ngân hàng tiên phong hoạt động phát triển thẻ liên kết Bắt đầu phát hành thẻ ghi nợ nội địa từ tháng 7/2006, tính đến thẻ VIB Values Ngân hàng VIB Bank trở thành người bạn tin cậy hàng trăm nghìn chủ thẻ Đầu năm 2007, với phương châm “luôn gia tăng giá trị cho bạn” Trung tâm thẻ VIB Bank bắt đầu triển khai lọai sản phẩm thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Và thẻ liên kết phát hành vào tháng 3/2007 mang tên “Đa năng” thẻ liên kết Trung tâm thẻ VIB Bank trường đại học FPT Hà Nội Tính sau tháng triển khai, Trung tâm thẻ VIB Bank phát hành chục loại thẻ liên kết khác thuộc dòng thẻ ghi nợ thẻ trả trước Các đơn vị hợp tác với Trung tâm thẻ VIB Bank chủ yếu trường Đại học, phát hành dạng thẻ sinh viên có đầy đủ tính thẻ ATM, ví dụ như: thẻ liên kết với trường đại học FPT, Đại học Dân lập Phương Đơng,Trung tâm đào tạo lập trình viên Quốc Tế APTECH, Thẻ liên kết với Khoa Quốc Tế - Đại học QGHN, thẻ liên kết với trường cao đẳng du lịch Hà nội, thẻ liên kết với Trung tâm đào đào tạo công nghệ thông tin HITEC thuộc Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh… tới hợp đồng lên đến 20.000 thẻ với trường đại học dân lập Hải Phòng phát hành thời gian năm Bên cạnh đó, Trung tâm thẻ VIB Bank hợp tác với chi cục Hải quan tỉnh Đồng Nai phát hành thẻ liên kết cho đơn vị kinh doanh toán tiền thuế quan Hình thức liên kết với đơn vị hành nghiệp hướng nhận ủng hộ nhiệt tình từ đơng đảo khách hàng định hướng nhà nước Không phát hành thẻ liên kết với đơn vị hành chính, nghiệp Trung tâm thẻ VIB Bank phát hành thẻ liên kết với đơn vị kinh doanh có thương hiệu thị trường Điển hình thẻ liên kết Member, VIP thẻ Loyalty thuộc dòng thẻ trả trước thẻ ghi nợ nội địa Trung tâm thẻ VIB Bank công ty Cổ phần Đăng Khoa phát hành đến tay khách hàng tháng vừa qua Nối tiếp với hoạt động phát triển dòng thẻ liên kết Trung tâm thẻ HO, Trung tâm thẻ Thành phố Hồ Chí Minh hợp tác với Công ty TNHH Điều dưỡng du lịch Vũng Tàu (Medicoast) phát hành thẻ ghi nợ liên kết thuộc hạng thẻ: Thẻ VIP Membership; thẻ Privilege Membership (thẻ ưu đãi); thẻ Select Memembership (thẻ tiêu chuẩn) Trung tâm thẻ tiến hành lắp đặt máy ATM thiết bị POS MiniATM để thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng VIB Bank xem ngân hàng tiên phong hoạt động phát triển thẻ liên kết đạt thành công định Với định hướng phát triển đắn nỗ lực tất cán nhân viên Trung tâm thẻ VIB Bank, dòng thẻ liên kết chắn phát triển mạnh mẽ tương lại 2.2.2 Hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Quốc Tế 2.2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 2.2.2.2 Hoạt động toán thẻ năm 2007  Tốc độ phát triển toán thẻ Bên cạnh số tăng trưởng sản phẩm thẻ VIB Bank năm 2007, dịch vụ toán thẻ VIB Bank năm qua không ngừng gia tăng Số lượng điểm chấp nhận toán thẻ đạt 940 thiết bị ( tăng lần so với số lượng thiết bị năm 2006 ), góp phần đưa số thiết bị chấp nhận thẻ VIB Bank lên 1230 máy Doanh số thẻ tăng quý đạt gần 8.5 triệu USD năm  Tình hình phát triển tốn thẻ tồn hệ thống Dịch vụ tốn chấp nhận thẻ dịch vụ tương đối sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân hầu hết Ngân hàng Việt Nam nói chung VIB Bank nói riêng Do vậy, sau gần năm hoạt động, việc phát triển dịch vụ toán thẻ tập chung hai đầu mối Hà Nội TP Hồ Chí Minh Số điểm tốn chấp nhận thẻ ( TTCNT ) Hà Nội chiếm 46%; TP HCM chiếm 49% toàn hệ thống Doanh số toán khu vực Hà Nội chiếm tới 72% doanh thu toàn hệ thống III ĐÀNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) 3.1 Kết đạt 3.2 Hạn chế nguyên nhân a/ Hạn chế b/ Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TRONG THỜI GIAN TỚI 1.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Quốc Tế kinh doanh thẻ Ngân hàng 1.1.1 Điểm mạnh 1.1.2 Điểm yếu 1.2 Định hướng phát triển II GIẢI PHÁP 2.1 Chính sách cơng nghệ 2.2 Về quy trình nghiệp vụ 2.3 Về nguồn nhân lực 2.4 Về hoạt động Marketing 2.4.1 Chiến lược sản phẩm 2.4.2 Chính sách giá 2.4.3 Chiến lược phân phối 2.4.4.Chiến lược quảng cáo khuyến mại TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm nang ngành ngân hàng – NXB Giao thông vận tải Giáo trình Kế tốn ngân hàng (Học viện ngân hàng) Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài – Federic S.Mishkin Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 13/2005, 24/2005, 9+10/2006, 13/2006, 19/2006, 16/2006… Tạp chí Ngân hàng số 8/2005, 12/2005, 1+2/2006, 4/2006… Quyết định số 371/1999/ QĐ – NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Namk ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ” Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 Các tài liệu Trung tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB Bank) Các Website: www.Vietnamcard.com.vn www.vnba.org.vn www.navibank.com.vn www.vcb.com.vn www.vnexpress.net www.vib.com.vn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Đặc điểm hình thức toán kinh doanh thương mại 1.1.1 Đặc điểm hình thức tốn kinh doanh thương mại 1.1.2 Các hình thức toán kinh doanh TM 1.2 Lịch sử hình thành thẻ ngân hàng 1.3 Khái niệm phân loại thẻ ngân hàng 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Phân loại 10 1.4 Đặc điểm thẻ 13 1.4.1 Đặc điểm cấu tạo 13 1.4.2 Đặc tính thẻ 14 1.5 Lợi ích việc sử dụng thẻ .15 1.5.1.Đối với khách hàng( Chủ thẻ- Cardholder): 15 1.5.2.Đối với điểm chấp nhận thẻ: 17 1.5.3.Đối với NHTM 18 1.5.4.Đối với kinh tế - xã hội 20 1.6 Rủi ro kinh doanh thẻ .21 1.6.1.Đơn xin phát hành thẻ với thông tin giả mạo: .22 1.6.2.Thẻ giả: 22 1.6.3.Thẻ bị cắp, thất lạc: 22 1.6.4.Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi 22 1.6.5.Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: 22 1.6.6.Thẻ bị giả mạo để toán qua thư, điện thoại: .23 1.6.7.Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn toán thẻ 23 1.6.8.Tạo băng từ giả: 24 1.6.9.Rủi ro khác: 24 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến kinh doanh thẻ .24 1.7.1.Thói quen tiêu dùng người dân: 24 1.7.2.Trình độ dân trí: 24 1.7.3.Thu nhập người dùng thẻ: 25 1.7.4 Trình độ công nghệ NH: 25 1.7.5.Môi trường pháp lý: 25 II NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 25 2.1.Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ 25 2.2.Ngân hàng phát hành thẻ: 26 2.3.Ngân hàng toán thẻ: .26 2.4.Chủ thẻ: 26 2.5.Cơ sở chấp nhận thẻ: 26 2.6.Tổ chức thẻ quốc tế: 26 2.7 Trung tâm dịch vụ thẻ: .27 2.8.Cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành toán thẻ 27 2.9.Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM 29 2.10.Nghiệp vụ phát hành thẻ 31 2.11.Nghiệp vụ toán thẻ 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) 34 I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) .34 1.1 Lịch sử hình thành tình hình kinh doanh Ngân hàng Quốc Tế 34 1.1.1 Lịch sử hình thành 34 1.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 35 1.2 Khái quát Trung tâm Thẻ Ngân hàng Quốc Tế ( VIB Bank ) 35 1.2.1 Quá trình hình thành 35 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung tâm Thẻ .36 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ 38 2.1 Tổng quan thị trường thẻ Việt Nam 38 2.2 Thực trạng kinh doanh thẻ Ngân hàng Quốc Tế .42 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Ngân hàng Quốc Tế 42 2.2.2 Hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Quốc Tế .46 III ĐÀNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) 46 3.1 Kết đạt .46 3.2 Hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) 47 I ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG QUỐC TẾ TRONG THỜI GIAN TỚI 47 1.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng Quốc Tế kinh doanh thẻ Ngân hàng 47 1.1.1 Điểm mạnh 47 1.1.2 Điểm yếu 47 1.2 Định hướng phát triển .47 II GIẢI PHÁP 47 2.1 Chính sách công nghệ 47 2.2 Về quy trình nghiệp vụ .47 2.3 Về nguồn nhân lực 47 2.4 Về hoạt động Marketing 47 2.4.1 Chiến lược sản phẩm 47 2.4.2 Chính sách giá 47 2.4.3 Chiến lược phân phối 47 2.4.4.Chiến lược quảng cáo khuyến mại .47 ... vể thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) Chương 3: Giải pháp thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam. .. toán thẻ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ ( VIB BANK ) 1.1 Lịch sử hình thành tình hình kinh doanh Ngân hàng Quốc. .. hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB Bank ) với +) Mục đích nghiên cứu - Làm rõ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam - Nghiên cứu xem xét đánh giá hoạt động