LUẬN VĂN: Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Lời nói đầu Trong cơng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Đất nước, nhu cầu vốn để đầu tư, phát triển kinh tế vấn đề xúc, nguồn vốn nước ý khai thác để đáp ứng nhu cầu thiết Trong nguồn vốn từ ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế Khách hàng Ngân hàng Thương mại ngày khơng Doanh nghiệp Nhà nước mà cịn bao gồm thành phần kinh tế khác như: tổ chức kinh tế quốc doanh, cá nhân Việc Ngân hàng mở rộng cho vay đơn vị ngồi quốc doanh khơng đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận mà giúp cho thành phần kinh tế phát triển sản xuất - kinh doanh góp phần vào tăng trưởng kinh tế đất nước Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói chung chi nhánh Láng Hạ nói riêng đạt tăng trưởng đáng tự hào, góp phần quan trọng phát triển kinh tế Trong giai đoạn nay, chi nhánh vấp phải cạnh tranh liệt từ phía ngân hàng tổ chức tín dụng khác, địi hỏi chi nhánh phải không ngừng đổi mới, mở rộng thị trường đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ để tồn phát triển Xuất phát từ tình hình đó, em chọn đề tài: “Mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ” làm chun đề thực tập tốt nghiệp Ngồi lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chương: Chương I: Cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng cho vay sản xuất, kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Chương III Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh Láng Hạ Chương I Cho vay kinh doanh Ngân hàng thương mại I.Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có trình hình thành phát triển lâu đời, từ ngân hàng thợ vàng, ngân hàng kẻ cho vay nặng lãi ngân hàng đại ngày Hiểu theo cách chung nhất, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Để hiểu rõ khái niệm ngân hàng thương mại, tìm hiểu đặc điểm Trước hết, ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh, hoạt động nhằm mục tiêu thu lợi nhuận Song hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại loại kinh doanh đặc thù với đối tượng kinh doanh chủ yếu quyền sử dụng khoản tiền tệ ngân hàng thương mại có đặc tính phi vật chất, hay nói cách khác ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ hoạt động gắn liền với q trình vận động lưu thơng tiền tệ Trong q trình hoạt động mình, ngân hàng tìm cách huy động, tập trung nguuồn vốn nhàn rỗi kinh tế cách đưa lợi ích tiện ích cho người có tiền nhàn rỗi từ nguồn vốn đó, ngân hàng tìm cách đầu tư có lợi để bù đắp khoản chi phí thu lợi nhận Cũng xuất phát từ hoạt động đó, ngân hàng thương mại quản lý khối lượng lớn nguồn vốn xã hôị chịu nhiều rủi ro, đồng thời mang tính xã hội sâu sắc Ngồi đặc điểm doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại mang đặc điểm trung gian tài điển hình Vai trị trung gian tài ngân hàng thương mại thể rõ hai phương diện: ngân hàng thương mại trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn, đồng thời trung gian Ngân hàng Trung ương vói cơng chúng kinh tế Ngân hàng thương mại trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn tạo điều kiện cho cung cầu nguồn vốn gặp Trong kinh tế tồn người có khoản tiền tạm thợi nhàn rỗi chưa dùng đến hay để dành cho nhu câu chi tiêu sau này, đồng thời có người có cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Tuy nhiên cung cầu nguồn vốn dễ dàng gặp trực tiếp phù hợp với khác không gian mà khối lượng, thời hạn nguồn vốn Người có tiền nhàn rỗi muốn cho mựơn quyền sử dụng nguồn vốn đố để thu khoản tiền sinh lợi số tiền họ có khoảng thời gian tạm thời nhàn rỗi Trong đố người cần vốn lại cần khoản vốn với thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng họ thường có số lượng thời hạn khác Hoạt động ngân hàng thương mại giải mâu thuẫn thông qua hoạt động tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi đem đầu tư cho vay Thông qua cầu nối ngân hàng thương mại chuyển nguồn vốn có thời hạn, số lượng khác thành nhũng nguồn vốn phù hợp với nhu cầu ngưịi cần vốn người có tiền nhàn rỗi người có nhu cầu vốn khơng cần trực tiếp gặp Vì ngân hàng thương mại đóng vai trị trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi người có nhu cầu vốn Ngân hàng thương mại không trung gian người có nguồn vốn tạm thời nhà rỗi với người cần vốn mà trung gian giưã ngân hàng Trung ương với công chúng kinh tế Ngân hàng Trung ương ngân hàng ngân hàng, quan tổ chức điều hành sách tiền tệ quốc gia, cơng cụ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, cửa sổ chiết khấu tác động đến hoạt dộng ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế Ngược lại, hoạt dộng ngân hàng thương mại phản hồi lại Ngân hàng Trung ương thông tin kinh tế để làm sở cho Ngân hàng Trung ương đề đạo sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm kiểm soát lạm phát phục vụ cho việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội đất nước thời kỳ định 2.Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 2.1.Huy động vốn Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại đa dạng phong phú kể số nguồn chủ yếu sau: Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm lại chia thành tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại theo nghĩa Trong loại tiền gửi tiền gửi tốn nguồn vốn có chi phí thấp Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài chi phí cao, nhiên nguồn vốn ổn định cần thiết để ngân hàng mở rộng cho vay trung gian dài hạn Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay có tình phát sinh đặc biệt để đảm bảo khả khoản, để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng Tuy nhiên, khơng thể phủ nhận nguồn vốn quan trọng ngân hàng Tuỳ vào trường hợp cụ thể mà ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương, vay tổ chức tín dụng ngồi nước hay vay dân cư, tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu Ngồi ngân hàng thương mại cịn tận dụng nguồn vốn khác nguồn vốn uỷ thác tổ chức tín dụng lớn , tổ chức tín dụng nước ngồi; nguồn vốn phát sinh q trình tốn ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thường không ổn định khơng phải ngân hàng có điều kiện sử dụng Ngoài nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại cịn sử dụng nguồn vốn tự có ngân hàng cần thiết 2.2.Sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn mình, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư, hoạt động mua sắm tài sản cố định công cụ lao động Các ngân hàng phải giữ tỷ lệ tài sản có tính lỏng cao tiền mặt quỹ, giấy tờ có giá, ngoại tệ, vàng bạc, đá quý, tiền gửi Ngân hàng Trung Ương để đảm bảo khả toán khách hàng yêu cầu Đây loại tài sản có tỷ lệ sinh lời thấp ngân hàng nắm giữ mức tối thiểu đảm bảo đủ đáp ứng nhu cầu khách hàng Quản lý tài sản sao, tỷ lệ hợp lý nhằm vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đạt nhiều lợi nhuận mục tiêu ngân hàng Nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại từ hoạt động cho vay Đây hoạt động chủ yếu ngân hàng coi nguyên nhân đời ngân hàng thương maị :đi vay vay Đây hoạt động thường xuyên nhất, rủi ro nhất, đem lại thu nhập nhiều chịu quản lý chặt chẽ ngân hàng Hoạt động đầu tư ngân hàng hiểu hoạt động đầu tư vào giấy tờ có giá tài sản khác nhằm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro nhằm đem lại thu nhập ổn định cho ngân hàng 2.3.Hoạt động trung gian Các hoạt động trụng gian ngân hàng bao gồm hoạt động toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh quản trị doanh nghiệp…Các hoạt động trung gian thường đem lại thu nhập từ 20%-30% thu nhập cho ngân hàng, đa dạng dịch vụ thước đo phát triển ngân hàng đại, việc phát triển hoạt động trung gian có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, hoạt động phân biệt ngân hàng thương mại với tổ chức tài tín dụng khác Xu hướng chung ngân hàng ngày coi trọng hoạt động trung gian đem lại thu nhập ổn định cho ngân hàng so với hoạt động sử dụng vốn đầy rủi ro Trên ba nhóm hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động có đặc điểm khác song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ bổ sung cho Vì nhà quản trị ngân hàng, không coi nhẹ hoạt động mà phải đặt mối quan hệ chúng đề chiến lược lập kế hoạch kinh doanh để đạt hiệu hoạt động II Cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.Khái niệm Theo định số 28/2001/QĐ- NHNN1 ngày 15/8/2001 Thống đốc NHNN định nghĩa cho vay sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi - Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng tồn song song phát triển với sản xuất hàng hoá Các chủ thể tham gia vào tín dụng ngân hàng phong phú đa dạng với bên ngân hàng, bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hợp tác xã, quan hệ tín dụng chủ thể tín dụng thực sở tự nguyện, bình đẳng có lợi cho hai bên, thúc đẩy kinh tế phát triển Từ khái niệm chất cho vay giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng: - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả đầy đủ hạn - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Trong quan hệ cho vay, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Cho vay chia thành hai mảng lớn cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh hiểu cho đối tượng vay nhằm mục đích sản xuất, kinh doanh Trong tình hình Việt Nam, khoản cho vay Ngân hàng chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh, có ngân hàng cho vay lên đến 95% tổng giá trị khoản cho vay Trên số yếu tố quan hệ cho vay, thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm khoản vay, mà làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay 2.Vai trò hoạt động cho vay 2.1 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Thương mại, định tồn phát triển Ngân hàng kinh tế thị trường Ngân hàng Thương mại đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế thị trường, trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư Ngay từ buổi ban đầu hoạt động Ngân hàng Thương mại tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trình sản xuất - kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân Trong trình phát triển mơi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, nhiều công cụ kinh doanh xuất hoạt động cho vay hoạt động bản, chiếm tỉ trọng lớn toàn hoạt động Ngân hàng Thương mại Bởi hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng chủ yếu tổng tài sản có Ngân hàng Thương mại, lãi thu từ hoạt động cho vay thường chiếm tỉ trọng lớn tổng thu nhập Ngân hàng Thương mại, nước ta giai đoạn chiếm khoảng 80% tổng thu nhập Điều thể rõ hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngày phát triển cách đa dạng với tham gia nhiều chủ thể kinh tế, theo quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mô làm cho hoạt động cho vay ngày đa dạng phức tạp Để Ngân hàng Thương mại đứng vững điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt phục vụ kinh tế ngày tốt hơn, đòi hỏi Ngân hàng Thương mại phải làm tốt chức nhiệm vụ 2.2 Vai trị hoạt động cho vay doanh nghiệp a Hoạt động cho vay đòn bẩy kinh tế hỗ trợ đời phát triển doanh nghiệp Với tư cách trung gian tài ngân hàng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi toàn kinh tế để tài trợ cho thành phần kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng Để đảm bảo cho doanh nghiệp trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, ngân hàng tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp ngắn hạn, trung hạn dài hạn Các ngân hàng nguồn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp như: mua sắm nguyên vật liệu sản xuất, thiết bị máy móc nhà xưởng mà việc sử dụng vốn tự có làm hạn chế khả sản xuất nên doanh nghiệp phải vay b Hoạt động cho vay giúp doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu Các doanh nghiệp sau nhận tài trợ từ ngân hàng phải hồn trả gốc lãi theo hợp đồng tín dụng kí với ngân hàng thời gian định Vì doanh nghiệp nghiên cứu sử dụng đồng vốn cách có hiệu nhất, vòng quay nhanh, tỷ suất lợi nhuận cao Doanh nghiệp muốn vay vốn ngân hàng phải có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, sử dụng vốn mục đích, làm ăn có lãi hoàn trả vốn vay hạn nên buộc doanh nghiệp phải sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tiết kiệm đồng vốn Trong trình cho vay ngân hàng kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp có mục đích cam kết có hiệu hay khơng Nếu vi phạm hợp đồng tín dụng kí doanh nghiệp không tiếp tục vay vốn ngân hàng Ngân hàng làm dịch vụ tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu 2.3 Vai trò hoạt động cho vay kinh tế a Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu cung - cầu vốn để trì phát triển q trình sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do trình sản xuất kinh doanh xã hội thường xuyên liên tục, nhu cầu vốn để đáp ứng cho sản xuất kinh doanh nảy sinh thường xuyên với mức độ cao Đây vấn đề tồn song song, mâu thuẫn cần giải cho hai bên có lợi, tức : bên cần vốn để sản xuất kinh doanh thỏa mãn nhu cầu vốn với chi phí thấp bên có vốn nhàn rỗi phải thu lợi ích từ nguồn vốn Tín dụng Ngân hàng mà hoạt động chủ yếu cho vay đời làm trung gian để tạo điều kiện cho hai bên gặp thỏa mãn nhu cầu Thơng qua hoạt động ngân hàng, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội tập trung lại nguồn vốn đầu tư trở lại vào trình sản xuất kinh doanh Điều làm cho việc đầu tư vào kinh tế mở rộng, góp phần nâng cao sản lượng sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống người lao động, kích thích phát triển tăng trưởng kinh tế Có vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đầu tư cho việc thay đổi cơng nghệ từ tăng suất lao động cải thiện sống người lao động Sự cạnh tranh đem lại cho kinh tế nhiều sản phẩm với chất lượng tốt hơn, phong phú chủng loại để đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Qua hoạt động cho vay Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tư nhân cá thể, để họ tăng cường sở vật chất - kỹ thuật làm trình sản xuất kinh doanh tuần hồn, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ kinh tế quốc dân, góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất mở rộng b Hoạt động cho vay công cụ mạnh mẽ để thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất - kinh doanh : Thông qua việc huy động vốn thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Doanh nghiệp dân cư, từ đáp ứng nhu cầu vốn cho đối tượng cần vốn Từ nguồn vốn huy động cho vay đầu tư trở lại để phát triển kinh tế Nguồn vốn huy động hình thành từ : nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng Chương III Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh chi nhánh Láng Hạ I.Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Láng Hạ 1.Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng -Thường xun phổ biến văn có liên quan đến hoạt động tín dụng, văn NHNN, Ngân hàng NN&PTNT Việt nam, thường xuyên tổ chức họp Phịng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng, để từ có đIũu chỉnh kịp thời -Về tổ chức mạng lưới: Hiện chi nhánh có 01 chi nhánh cấp phòng giao dịch trực thuộc Kết hợp với phòng Tổ chức cán Phòng hành tìm kiếm tiến hành th địa điểm mở thêm chi nhánh phòng giao dịch 2.Định hướng kinh doanh năm 2005 Kế hoạch tín dụng năm 2005 Đơn vị: tỷ VND ngàn USD Chỉ tiêu Thực đến Kế hoạch năm Tăng trưởng 31/12/2004 2005 I.Tổng dư nợ 2.200 2.574 +17% 1.Dư nợ nội tệ 1.066 1.247 +17% -Ngắn hạn 374 652 +74% -Trung- dài hạn 692 595 -16% 2.Dư nợ ngoại tệ 1.134 1.327 +17% -Ngắn hạn 826 850 +3% -Trung- dài hạn 308 447 +45% II.Nợ hạn 2,7