Đang tải... (xem toàn văn)
CHƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1 I. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƠNG MẠI VÀ CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 1 1. Ngân hàng là gì? 2 2. Các dịch vụ ngân hàng (
Chuyên đề tốt nghiệpLời mở đầuQua gn 15 nm i mi nn kinh t nc ta ó t c nhiu thnh tu ni bt trong phỏt trin kinh t,cú c s n nh v cú tc tng trng cao. H thng ngõn hng ó dn hi nhp vo cng ng ti chớnh quc t v cú mi quan h hp tỏc phỏt trin chớnh thc vi nhiu nc, nhiu t chc quc t v khu vc.Tuy nhiờn mt vn ó v ang t ra i vi nc ta l vn cho phỏt trin kinh t. Trong nn kinh t th trng, mi quan h kinh t n c tin t hoỏ, do ú vn bng tin t tht s úng vai trũ quan trng i vi s phỏt trin ca nc ta hin nay.Trong cỏc kờnh huy ng vn thỡ kênh huy ng vn qua cỏc ngõn hng thng mi úng vai trũ cc k quan trng. Do ú, vn t ra i vi cỏc ngõn hng thng mi l cn phi cú mt lng vn di do phc v cho u t phỏt trin kinh t t nc.ng thi, trong iu kin cnh tranh gay gt hin nay, mt ngõn hng mun tn ti v phỏt trin thỡ phi cú mt lng vn di do nhm ỏp ng nhu cu kinh doanh ca mỡnh.Xut phỏt t nhng hiu bit trờn trong thi gian thc tp ti ngõn hng thng mi c phn quc t Vit nam, em ó i sõu vo nghiờn cu ti: Gii phỏp phỏt trin hot ng huy ng vn ti Ngõn hng thng mi c phn quc t Vit nam Chuyờn c chia lm 3 chngChng 1: Hot ng huy ng vn ca ngõn hng thng miPhạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpChng 2: Thc trng hot ng huy ng vn ti ngõn hng thng mi c phn quc tế Vit namChng 3: Gii phỏp phỏt trin hot ng huy ng vn ca ngõn hng thng mi c phn quc t Vit namEm xin chõn thnh cm n thy giỏo Trn Đng Khõm cựng ton th cỏn b v ban lónh o ngõn hng thng mi c phn quc t Vit nam ó giỳp em hon thnh chuyờn tt nghip ny./.Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpChơng 1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại1.1. Ngân hàng thơng mại 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng thơng mại .Để đa ra đợc một định nghĩa về Ngân hàng thơng mại , ngời ta thờng phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất , mục đích và đối tợng hoạt động.Có nhiều khái niệm khác nhau về Ngân hàng thơng mại nh:Tại Pháp:Ngân hàng thơng mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức tiền gửi hay các hình thức khác các số tiền mà họ ding cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu , tín dụng hay dịch vụ tài chính.Tại Mỹ: Ngân hàng thơng mại là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài tài chínhTại ấn Độ: Ngân hàng thơng mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tTại Việt nam: Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23 5-1990 của Hội đồng Nhà nớc xác định: Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt đoọng chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khachs hàng và trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp1.1.2. Phân loại Ngân hàng thơng mại .Dựa vào các mục đích khác nhau , ngời ta có thể phân chia các Ngân hàng thơng mại ra nhiều loại . Tuy vậy , thông thờng ngời ta căn cứ trên các tiêu chí sau đây: Theo chế độ sở hữu: + Ngân hàng thơng mại Quốc doanh: Là Ngân hàng thơng mại đợc thành lập bằng 100% vốn Ngân sách Nhà nớc.+ Ngân hàng thơng mại Cổ phần: Là Ngân hàng thơng mại hình thành dới hình thức công ty cổ phần , trong đó một cá nhân hoặc một tổ chức không đ-ợc sở hữu cổ phần của ngân hàng quá tỷ lệ do Ngân hàng nhà nớc quy định.+Ngân hàng thơng mại t nhân: Là Ngân hàng thơng mại đợc thanh lập bằng vốn do cá nhân bỏ ra.+ Ngân hàng thơng mại nớc ngoài :là Ngân hàng thơng mại đợc hình thành bằng 100%vốn của nớc ngoài .+ Ngân hàng thơng mại liên doanh :là ngân hàng đợc thành lập bằng vốn góp của bên ngân hàng trong nớc và bên ngân hàng nớc ngoài có trụ sổ đóng tại nớc sở tại, hoạt động theo pháp luật của nớc sở tại .+ Ngân hàng thơng mại hợp tác: là những loại hình thuộc về hình thức sở hữu tập thể,đợc thành lập bằng vốn đóng góp của các thành viên và cho các thành viên vay (ở việt nam gọi là quỹ tín dụng nhân dân). Theo quốc tịch : +Ngân hàng thơng mại bản xứ:là Ngân hàng thơng mại đợc hình thành từ nguồn vốn trong nớc.+Ngân hàng thơng mại nớc ngoài:là Ngân hàng thơng mại mà vốn thành lập là cuả các cá nhân , tổ chức ở nớc ngoài.1.1.3 Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại .Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpTrong nền kinh tế thị trờng , hoạt động của các Ngân hàng thơng mại rất phong phú và đa dạng. Tuy vậy, chúng ta có thể nghiên cứu các nghiệp vụ của chúng dới 3 nghiệp vụ cơ bản là huy động vốn , sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian .Trong phần này , chúng ta sẽ bàn luận một cách cơ bản về ba hoạt động này còn ở phần sau chúng ta sẽ đi vào chi tiết hơn.1.1.3.1 Huy động vốn :Đây là một nghiệp vụ có vai trò hết sức quan trọng đối với các Ngân hàng thơng mại bởi vì mục đích của nghiệp vụ này là huy động vốn kinh doanh cho các Ngân hàng thơng mại . Huy động vốn nợ một cách bị động: Mở tài khoản tièn gửi thanh toán cho khách hàng ; huy động các khoản tiền gửi có kỳ hạn , không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế , dân c. Huy động vốn nợ chủ động : Phát hành kỳ phiếu có mục đích , trái phiéu ngân hàng ; đi vay từ các ngân hàng , các tổ chức tín dụng khác ; đi vay ngân hàng trung ơng. Vốn chủ sở hữu : Bao gồm vốn ban đầu và vốn bổ sung trong quá trình hoạt động. Vốn khác: Thu từ các nguồn uỷ thác , nguồn trong thanh toán 1.1.3.2. Sử dụng vốn :Sau khi đã có vốn thì Ngân hàng thơng mại tiến hành sử dụng vốn bằng các hình thức chủ yếu sau:+ Cho vay:Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpCho vay là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng thơng mại .Nhìn chung, khoảng 60-70%thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay . Thành công của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng .Các loại cho vay có thể đợc phân loại bằng nhiều cách , bao gồm mục đích , hình thức bảo đảm , kỳ hạn , phơng pháp hoàn trả và nguồn gốc.- Xét theo mục đích:Cho vay bất động sảnCho vay thơng mại và công nghiệp Cho vay cá nhân Cho vay nông nghiệpCho vay khác và thuê mua- Xét theo kỳ hạn :Cho vay ngắn hạn : đáp ứng nhu cầu thanh toán tạm thời , tiêu dùng và đầu t ngắn hạn .Cho vay trung và dài hạn : phục vụ mục tiêu đầu t trung và dài hạn của khách hàng .-Xét theo hình thức đảm bảo:Cho vay có đảm bảo : bằng tài sản thế chấp hoặc tài sản cầm cố ; đợc sự bảo lãnh của ngời thứ ba.Cho vay không có bảo đảm.- Xét theo nguồn gốc:Khoản mục cho vay của các Ngân hàng thơng mại đợc bắt nguồn từ bốn nguồn chủ yếu :Trực tiếp từ từ ngời vay ; qua việc mua các trái phiếu ; bằng việc mua những khoản đóng góp trong các khoản cho vay có nguồn gốc từ các ngân hàng khác và bằng việc mua các phiếu từ ngời bán thơng phiếu . Cho đến nay , những khoản cho vay có số lợng nhiều nhất đợc thực hiện trực tiếp Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpvới ngời xin vay tại trụ sở ngân hàng .thuộc về loại này là những khoản cho vay để mua thẻ tín dụng tại ngân hàng .nhiều ngân hàng có một tỷ lệ lớn khoản mục cho vay bằng cách mua tín phiếu từ những ngời buôn các sản phẩm khác nhau .Một nguồn tiền cho vay cuối cùng kém quan trọng hơn là việc mua các thơng phiếu và các hối phiếu chấp nhận thanh toán của ngân hàng .+Đầu t : Trong việc sử dụng vốn của ngân hàng thì một nghiệp vụ không kém phần quan trọng so với nghiệp vụ cho vay là đầu t . Các Ngân hàng thơng mại có thể đầu t theo 2 hình thức chủ yếu dới đây:- Đầu t vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu t góp vốn vào các Doanh nghiệp , các công ty khác.- Đầu t vào trang thiết bị Tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng .1.1.3.3. Các hoạt động trung gian:Là hoạt động của ngân hàng thực hiện các dịch vụ cho khách hàng thông qua đó ngân hàng sẽ thu đợc phí dịch vụ hay tiền hoa hồng . Hiện nay , các Ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng các dịch vụ nh:+ Dịch vụ thanh toán hộ :Trên cơ sở khách hàng gửi tiền và mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, ngân hàng có thể đứng ra thanh toán hộ cho khách hàng về các khoản tiền mua bán , dịch vụ thông qua việc thu hộ , chi hộ khách hàng bằng các hình thức nh- ; séc , uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chi +Dịch vụ chuyển tiền :Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpNgoài trung gian thanh toán thi ngân hàng cũng thực hiện dịch vụ chuyển tiền hộ cho khách hàng từ nơi naỳ sang nơi khác trong phạm vi quốc gia và quốc tế . Nh vậy , ngân hàng góp phần nâng cao sự an toàn cho tiền của khách hàng .+ Dịch vụ môi giới , mua , bán chứng khoán cho khách hàng và làm đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty.+ Các nghiệp vụ trung gian khác :Dịch vụ uỷ thác , bảo quản hộ các chứng từ có giá cho khách hàng , cho thuê két sắt . Ngoài ra , ngân hàng còn thực hiện một số dịch vụ trung gian khác .Các hoạt động của ngân hàng luôn có mói quan hệ chặt chẽ với nhau .Nguồn vôn huy động quyết định hoạt động sử dụng vốn và ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô , cơ cấu của nguồn vốn huy động.Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích chính là thu hút khách hàng , qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả . Thực hiện tốt ba nghiệp vụ này sẽ đảm bảo cho ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trờng cạnh tranh ngày càng quyết liệt. 1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Các nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại .Khi xem xét nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại , chúng ta có thể xem xét dới các góc độ khác nhau , theo các tiêu thức khác nhau . Tuy vậy , thông thờng thì nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại đợc phân chia nh sau: Vốn của chủ (còn gọi là vốn tự có ). Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng .Tuy rằng chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhng vốn của Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpchủ có ba chức năng rất quan trọng đó là: chức năng bảo vệ , chức năng hoạt động và chức năng điều chỉnh . chính ba chức năng này đã giúp cho Ngân hàng thơng mại có thể đi vào hoạt động và đảm bảo độ an toàn trong quá trình hoạt đông .Vốn tự có bao gồm :- Vốn tự có ban đầu :Đây chính là số vốn ban đầu khi ngân hàng thành lập .Trong vốn tự có thì vốn tự có ban đầu chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ nhng nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập một ngân hàng .Nguồn vốn này đợc hình thành từ :Vốn của cá nhân nếu là Ngân hàng thơng mại t nhân Vốn do ngân sách nhà nớc cấp nếu là Ngân hàng thơng mại Quốc doanhVốn hình thành từ việc bán cổ phần , cổ phiếu nếu là Ngân hàng thơng mại cổ phần .Nếu nh là Ngân hàng thơng mại liên doanh thì vốn ban đầu là do các bên góp vốn.- Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động .Vốn đợc cấp thêm , bán thêm cổ phần , cổ phiếu , góp thêm . Tuy thế , sự bổ xung này mang tính chất không thờng xuyên .Bổ xung từ lợi nhuận. Sự bổ xung này mang tính chất thờng xuyên và chiếm lợng lớn nhất trong vốn tự có của Ngân hàng thơng mại .Quỹ khen thởng, phúc lợi, khuyến khíchQuỹ dự phòng rủi ro: Quy mô của loại vốn tự có này giữa các ngân hàng là khác nhau do mỗi ngân hàng có một cơ chế trích quỹ khác nhau.Quỹ thặng d vốn : Đây là phần vốn do chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại .Do đó nó phụ thuộc vào khả năng đầu cơ của mỗi một Ngân hàng th-ơng mại .Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệpQua các nguồn hình thành nên vốn tự có của một Ngân hàng thơng mại đã sẽ cập ở trên đây , chúng ta they vốn tự có mang những đặc điểm sau Không hoàn lại : Điều này là do vốn tự có của ngân hàng chủ yếu đợc sử dụng để tài trợ cho TSCĐ , công nghệ của ngân hàng , thành lập chi nhánh Chính vì vậy , vốn tự có giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của mìnhNhỏ: Vốn tự có của ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn . Thông thờng tỷ lệ cho phép là : vốn tự có / tổng nguồn vốn=0.05. Vốn huy động. Đây là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất và có vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn . Nó đợc hình thành từ các nguồn sau đây:- Huy động từ tiền gửi :Huy động các nguồn vốn trong xã hội để hoạt động là lẽ sống quan trọng nhất của các Ngân hàng thơng mại .Ngân hàng thơng mại có thể huy động vốn từ nền kinh tế thông qua các hình thức dới đây:Tiền gửi thanh toán : hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn là các khoản tiền gửi của khách hàng mà thời gian gửi tiền không xác định . Đối với loại tiền gửi này , mục đích gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn tài sản và chủ yếu là để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng .Đây không phải là tiền để dành mà là tiền đang chờ thanh toán , tức là chỉ tạm thời nhàn rỗi.Nguồn vốn này có chi phí thấp nhng tính ổn định không cao. Ngân hàng thơng mại không thể sử dụng toàn bộ nguồn vốn này.Tiền gửi có kỳ hạn của Doanh nghiệp , Tổ chức kinh tế xã hội, Tổ chức tín dụng.Tiền gửi có kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi định kỳ là các khoản tiền gửi với thời gian xác định . Về nguyên tắc đối với loại tiền gửi này ngời gửi chỉ đ-ợc rút tiền khi đến hạn đã thoả thuận . Thông thờng định kỳ có thể là 1 tháng , 3 thấng, 6 tháng , 9 tháng , 12 tháng hoặc hơn thế nữa.Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C [...]... Phũng kinh doanh * Chc nng: Phũng kinh doanh cú chc nng tham mu cho Tng giỏm c thuc lnh vc huy ng vn, cho vay, dch vụ ngõn hng * Nhim v +Xõy dng k hoch kinh doanh thỏng, quý, nm v t chc thc hin k hoc kinh doanh +u t vn cho cỏc thnh phn kinh t theo quy nh ca phỏp lut, ca VIB +Thm nh cỏc d ỏn cho vay +Cỏc nhim v khỏc - Phũng k toỏn * Chc nng: Phũng k toỏn cú chc nng tham mu cho Tng giỏm c thuc lnh vc qun... tr nh cải cách hệ thống NHTM Việt nam của Ch nh phủ nh m đạt đợc các mục tiêu l nh m nh hoá tài ch nh , tăng quy mô vốn , nâng cao khả năng c nh tranh đồng thời xây dựng cơ cấu tổ chức hoạt động , giám sát và quản lý ngân hàng theo chuẩn mực Quốc tế Để đạt đợc mục tiêu đó , NHNN đặt ra các yêu cầu : tăng vốn điều lệ , cơ cấu lại vốn chủ sở hữu nh m tăng quy mô , độ an toàn trong hoạt động Cơng quyết giải. .. mặt trong dân c ở nớc ta còn rất cao, chiếm tới hơn 50% phơng tiện thanh toán ch nh điều này đã nh hởng lớn tới việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại 1.3.6 nh hởng của các nh n tố khác Ngoài các nh n tố kể trên, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại còn chịu nh hởng của nhiều yếu tố khác nh: môi trờng pháp lý, nh hởng bởi việc sử dụng vốn của ngân hàng, nh hởng bởi các yếu tố nh cơ... có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Phạm Trung Kiên - Ngân hàng 41C Chuyên đề tốt nghiệp Khác với c nh tranh trên các l nh vực khác, c nh tranh về dịch vụ ngân hàng hầu nh không bị hạn chế bởi các lkuật lệ Ngày nay, các ngân hàng hiẹn đại thờng xuyên cải tiến, mở rộng các dịch vụ cung ứng nh m thu hút khách hàng Nh vậy, việc tổ chức cung cấp các dịch vụ kèm theo đợc xem nh biện pháp. .. loại nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại nói trên , chúng ta có thể thấy đợc rõ ràng rằng vốn huy động chiếm một vị trí rất lớn trong tổng nguồn cuả một Ngân hàng thơng mại 1.2.2 Ch nh sỏch huy ng vn ca Ngõn hng thong mi 1.2.2.1 Ni dung ch nh sỏch huy ng vn * Ch nh sỏch lói sut cnh tranh Ch nh sỏch lói sut cnh tranh (bao gm lói sut cnh tranh huy ng v lói sut cnh tranh cho vay) l mt ch nh sỏch quan trng... - Ngân hàng 41C phát h nh trái phiếu ngân hàng xây dựng nh ở Đi VAY Vay ngân hàng Vay trên thị trường nội tệ LNH Vay các tài ch nh tín dụng khác Vay trên thị trường LNH Chuyên đề tốt nghiệp * To vn qua tin gi õy, khỏch hng ca Ngõn hng l nhng t chc kinh t, nhng doanh nghip, nhng c quan Nh nc, cỏc Ngõn hng v cỏc nh ch ti ch nh cựng nhng cỏ nh n trong v ngoi nc cú quan h tin gi vi Ngõn hng Cú hai loi... đợc NHTƯ cho phép th nh lập và hoạt động đều đợc hởng quyền vay tiền tại NHTƯ trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hoặc là thiếu tiền mặt đáp ứng nhu cầu thanh toán H nh thức này đựoc gọi là vay qua của sổ chiết khấu Ngân hàng thơng mại cũng có thể huy động vốn bằng cách vay của các tổ chức tín dụng khác Cụ thể là có thể vay ngắn hạn dự trữ bắt buộc của các Ngân hàng thơng mại khác tại NHTƯ Ngoài. .. rộng, nâng cao hhiệu quả hoạt động huy động vốn nh t là dới sự c nh tranh m nh mẽ trong nền kinh tế thị trờng 1.3.4 Mức độ an toàn tiền gửi trong ngân hàng Trong kinh doanh, một điều quan trọng đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào là uy tín Đối với ngân hàng, uy tín đối với ngời gửi tiền thể hiện ở việc đáp ứng mọi nhu cầu của dân chúng đảm bảo trả vốn lẫn lãi đúng thời hạnvà đảm bảo chi trả thanh toán... lãi trong kỳ gửi tiền, trả lãi trớc , hay sau cũng góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng Một chỉ tiêu chung nh t để đ nh giá chi phí huy động vốn đối với một nguồn tiền của ngân hàng là lãi suất c nh tranh 1.3.2 Các h nh thức huy động Để có thể huy động đợc nhiều vốn trong dân c, các ngân hàng thơng mại đa ra nhiều h nh thức huy động vốn đa dạng Khi có nhiều h nh thức huy động vốn sẽ tạo nhiều... trớ l nh o ch cht, iu ny ó lm cho hot ng kinh doanh ca VIB cú phn gim sỳt Tuy nhiờn, bờn cnh nhng im cha t c thỡ trong nm 2001 VIB ó cú s phỏt trin v mạng li ln doanh s hot ng, iu ú th hin s thnh cụng ca hi ng qun tr, ban iu hnh trong vic quyt tõm nõng cao v th ca VIB Song, cú th tip tc gi vng nhng kt qu ó t c v phỏt trin nhanh, mnh, vng chc thỡ trong tng lai VIB cn m rng hn na cỏc hot ng ca m nh cú . mục đích :Cho vay bất động sảnCho vay thơng mại và công nghiệp Cho vay cá nh n Cho vay nông nghiệpCho vay khác và thuê mua- Xét theo kỳ hạn :Cho vay ngắn. vn* Ch nh sỏch lói sut cnh tranhCh nh sỏch lói sut cnh tranh (bao gm lói sut cnh tranh huy ng v lói sut cnh tranh cho vay) l mt ch nh sỏch quan trng ca Ngõn
