TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Kim Phượng Sinh viên thực hiện: Đồn Thị Nam Ninh MSSV: 4031078 Lớp: Kế tốn 01 – K29 Cần Thơ, 07 - 2007 -1- LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu có có từ kết phân tích hoạt động tín dụng quan thực tập, tất số liệu trung thực không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 21 tháng 06 năm 2007 Sinh viên thực Đoàn Thị Nam Ninh -2- LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập trường Đại học Cần Thơ, với tận tình giảng dạy q thầy, Khoa KT & QTKD trang bị cho em nhiều kiến thức quý báu Và thời gian qua, giới thiệu Khoa KT & QTKD chấp thuận Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cái Răng, em thực tập Ngân hàng Trong thời gian em có hội để tiếp xúc với công việc thực tế Ngân hàng Qua thời gian thực tập NHN0 & PTNT Quận Cái Răng giúp cho em thơng suốt kiến thức học trường công việc thực tế mà anh chị quan hướng dẫn tạo điều kiện cho em trực tiếp tham gia Đề tài em khó hồn thành khơng có tận tình giúp đỡ cô, chú, anh, chị chi nhánh NHN0 & PTNT Quận Cái Răng, người sẵn sàng cung cấp cho em thông tin số liệu ngân hàng có liên quan đến nội dung mà em đề tài sử dụng để nghiên cứu, nhiệt tình giải thích cho em thắc mắc nghiệp vụ tín dụng Và đặc biệt giáo viên hướng dẫn cô Nguyễn Thị Kim Phượng, người trực tiếp hướng dẫn em nội dung đề tài cần nghiên cứu, cách phân tích, đánh giá, xử lý số liệu…đến cách trang trí, trưng bày Vì em xin gởi lời cảm ơn chân thành lời chúc hạnh phúc đến quý thầy, cô khoa KT & QTKD trường Đại Học Cần Thơ, cô, chú, anh, chị Ngân hàng NHN0 & PTNT dồi sức khoẻ thành công công việc sống Đặc biệt em xin gởi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Kim Phượng chúc cô ln tràn đầy sức khỏe, gia đình hạnh phúc thành công công việc Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2007 Sinh viên thực Đoàn Thị Nam Ninh -3- MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu: 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu: 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận: 2.1.1 Khái niệm tín dụng: 2.1.2 Phân loại tín dụng: 2.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay:: 2.1.2.2 Căn vào bảo đảm tín dụng: 2.1.2.3 Căn vào phương pháp hoàn trả: 2.1.3 Lãi suất tín dụng: 2.1.4 Một số vấn đề tín dụng hộ sản xuất: 2.1.4.1 Khái niệm hộ sản xuất: 2.1.4.2 Đặc điểm hộ sản xuất: 2.1.4.3 Vai trò kinh tế hộ: 2.1.4.4 Các chủ trương, sách tín dụng nơng hộ 2.1.5 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng: 2.1.5.1 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 2.1.5.2 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ 2.1.5.3 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn 10 2.1.5.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 10 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: 10 - vi - 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu: 10 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG THÀNH PHỐ CẦN THƠ 11 3.1 Vài nét tình hình kinh tế - xã hội quận Cái Răng: 11 3.2 Tình hình sản xuất nơng nghiệp: 11 3.3 Quá trình hình thành phát triển NHN0 & PTNT quận Cái Răng: 12 3.4 Sơ đồ cấu tổ chức nhân sự: 13 3.5 Chức nhiệm vụ phòng ban: 13 3.5.1 Giám đốc: 13 3.5.2 Phó giám đốc: 14 3.5.3 Phòng kinh doanh: 14 3.5.4 Phịng kế tốn kho quỹ: 14 3.5.5 Phòng tổ chức hành chính: 15 3.5.6 Giám định viên: 15 3.6 Khái quát kết hoạt động kinh doanh NHN0 & PTNT Quận Cái Răng qua ba năm: 15 3.6.1 Khái quát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh NHN0 & PTNT Quận Cái Răng: 15 3.6.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh: 16 3.6.2.1 Về doanh thu: 16 3.6.2.2 Về chi phí: 18 3.6.2.3 Về lợi nhuận: 18 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG 19 4.1 Khái quát tình hình huy động vốn 19 4.1.1 Vốn huy động: 19 4.1.2 Vốn điều chuyển: 21 4.1.3 Tổng nguồn vốn: 21 4.2 Khái quát tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng 23 4.3 Phân tích tình hình cho vay nông hộ từ năm 2004-2006 23 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 24 4.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn 24 - vii - 4.3.1.2 Doanh số cho vay theo đối tượng: 27 4.3.1.3 Doanh số cho vay theo phường 31 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 32 4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn 33 4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng 34 4.3.2.3 Doanh số thu nợ theo phường 36 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ 37 4.3.3.1 Dư nợ theo thời hạn 38 4.3.3.2 Dư nợ theo đối tượng 38 4.3.3.3 Dư nợ theo phường 40 4.3.4 Phân tích tình hình nợ q hạn: 41 4.3.4.1 Nợ hạn theo thời hạn: 41 4.3.4.2 Nợ hạn theo đối tượng 43 4.3.4.3 Nợ hạn theo phường: 44 4.3.5 Phân tích tình hình nợ gia hạn: 46 4.3.5.1 Nợ gia hạn theo thời gian: 46 4.3.5.2 Nợ gia hạn theo đối tượng 47 4.3.5.3 Gia hạn nợ theo phường: 48 4.3.6 Phân tích số đánh giá hiệu tín dụng nơng hộ 49 4.3.6.1 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn 49 4.3.6.2 Hệ số thu nợ 49 4.3.6.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 50 4.3.6.4 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ 50 CHƯƠNG : MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG 52 5.1 Những thuận lợi tồn hoạt động cho vay nông hộ 52 5.1.1 Thuận lợi: 52 5.1.2 Tồn tại: 52 5.2 Một số biện pháp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng NH nơng hộ 53 5.2.1 Cạnh tranh với ngân hàng đối thủ: 53 5.2.2 Xây dựng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: 54 - viii - 5.2.3 Nâng cao hiệu công tác cho vay: 54 5.2.4 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung dài hạn: 55 5.2.5 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn: 55 5.2.6 Hạn chế nợ hạn: 56 CHƯƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 6.1 Kết luận 57 6.2 Kiến nghị 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 - ix - DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 16 Bảng 2: Tình hình huy động vốn 20 Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng 23 Bảng 4: Tổng doanh số cho vay 25 Bảng 5: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo đối tượng 27 Bảng 6: Doanh số cho vay theo phường 31 Bảng 7: Tổng doanh số thu nợ 33 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo đối tượng 34 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo phường 37 Bảng 10: Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 38 Bảng 11: Tổng dư nợ theo đối tượng 39 Bảng 12: Dư nợ theo phường 40 Bảng 13: Tổng nợ hạn hộ sản xuất 41 Bảng 14: Nợ hạn theo đối tượng 43 Bảng 15 Nợ hạn theo phường 45 Bảng 16: Tổng nợ gia hạn 46 Bảng 17: Nợ gia hạn theo đối tượng 47 Bảng 18: Gia hạn nợ theo phường 48 Bảng 19: Các số đánh giá hiệu 50 -x- DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHN0 & PTNT Quận Cái Răng 13 Hình 2: Tổng nguồn vốn ngân hàng từ năm 2004 - 2006 22 Hình 3: Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất từ năm 2004 - 2006 26 Hình 4: Tổng nợ hạn hộ sản xuất từ năm 2004 - 2006 42 - 11 - TÓM TẮT Trong sách này, em vào phân tích tình hình cho vay hộ gia đình NHN0 & PTNT Quận Cái Răng Sau em lược thảo số phần em làm Chương 1: Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu Đồng sông Cửu Long nơi nơng nghiệp nước mà Thành phố Cần Thơ trung tâm vùng Do phát triển kinh tế nói chung nơng nghiệp nói riêng TP Cần Thơ có vai trị quan trọng Tuy nhiên, hộ nơng dân ta đa số hộ sản xuất nhỏ lẻ có khoản vốn định tay Chính mà vấn đề thiếu vốn ln xảy họ Là chi nhánh NHN0 & PTNT TP Cần Thơ, NHN0 & PTNT Quận Cái Răng đời hoạt động chủ yếu tín dụng nông thôn yếu tố quan trọng để phát triển nông nghiệp ngành nghề khác, giúp hỗ trợ kinh tế nông nghiệp phát triển, nông thơn có bước thay đổi, hộ có mức sống cao Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi cần phân tích, đánh giá hiệu cho vay cách xác nhằm tìm bước phát triển thích hợp Vì yếu tố nên em định chọn đề tài “phân tích tình hình cho vay hộ gia đình NHN0 & PTNT Quận Cái Răng” làm đề tài tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài em tập trung nghiên cứu vấn đề sau: (1) Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm từ 2004 đến 2006 (2) Đánh giá thực trạng cho vay hộ gia đình ngân hàng qua ba năm từ 2004 đến 2006 (3) Phân tích hiệu cho vay hộ gia đình để thấy thuận lợi vấn đề tồn mà ngân hàng gặp phải - 12 - 4.3.5.3 Gia hạn nợ theo phường: Công tác gia hạn nợ diễn thường xuyên ngân hàng số nguyên nhân khách quan chủ quan mà khách hàng không trả nợ thời hạn Do ta phải có biện pháp quản lý đối tượng nhằm tránh tình trạng gian lận số khách hàng muốn gia hạn mà không muốn trả nợ Bảng 18: GIA HẠN NỢ THEO PHƯỜNG ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Phường Ba Láng Phường Hưng Thạnh Phường Lê Bình Phường Phú Thứ Phường Tân Phú Phường Thường Thạnh Tổng cho vay Năm 2005 2006 Số tiền Số tiền 119 1.590 130 3.613 275 1.309 489 198 262 20 5.922 2.083 Chênh lệch 2005 so 2004 2006 so 2005 Số tiền % Số tiền % 119 X 1.471 1236,13 130 X -130 -100 3.613 X -3.338 -92,39 1.309 X -1.309 -100 489 X -291 -59,51 262 X -242 -92,37 5.922 X -3.839 -64,83 (Nguồn: bảng cân đối kế toán 2004, 2005, 2006 – phòng kinh doanh) Như ta biết nợ gia hạn xuất vào năm 2005, năm 2004 chưa có nợ gia hạn Năm 2005 tình hình nợ gia hạn có hầu hết phường có phường Hưng Phú khơng xuất nợ gia hạn Phường có tỷ trọng nợ gia hạn cao phường Lê Bình chiếm tới 61,01% tổng nợ gia hạn, kế phường Phú Thứ chiếm 22,10% Phường Lê Bình chiếm tỷ trọng cao là phường có đa số khách hàng mua bán nhỏ loại hình hoạt động khơng hiệu năm 2005 làm cho nợ gia hạn thời gian tăng cao Năm 2006 nợ gia hạn có giảm xuống rõ rệt, 2.083 triệu đồng Điều hầu hết nợ gia hạn tất phường giảm xuống, có phường Ba Láng có nợ gia hạn tăng lên Nguyên nhân số khách hàng phường gặp khó khăn nên cơng tác trả nợ cịn hạn chế Chính họ đề nghị ngân hàng cho thêm thời hạn vay họ - 63 - Tóm lại: Qua phân tích nợ gia hạn ta thấy đa số hộ gia đình chưa có khả trả nợ nợ vay đến kỳ hạn Điều phần làm cho nợ hạn ngân hàng có phát sinh không cao Gia hạn nợ việc làm tốt giúp cho hộ gia đình có thêm thời gian để xoay sở đồng vốn nhằm tìm nguồn vốn trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, số khách hàng lợi dụng điều để chiếm dụng vốn ngân hàng Do cần có biện pháp hạn chế khách hàng như: tăng lãi suất vay đó, viết giấy cam đoan nhằm ràng buộc nghĩa vụ trả nợ hộ này… 4.3.6 Phân tích số đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình: Trên sở “đi vay vay” ngân hàng vậy, hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động cho vay hộ gia đình ngân hàng Quận Cái Răng diễn thường xuyên liên tục mang lại hiệu cao trình hoạt động Hoạt động cho vay đánh giá qua số tài sau: 4.3.6.1 Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu có gia tăng qua năm Năm 2004 số 49,42%, sang đến năm 2005 số tăng lên đạt 71,26%, đến năm 2006 số 78,24% Điều cho thấy ngân hàng tập trung vốn vào hoạt động tín dụng ngày nhiều Chỉ tiêu ngày tăng chứng tỏ ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 4.3.6.2 Hệ số thu nợ: Doanh số cho vay doanh số thu nợ có gia tăng qua năm làm cho tiêu tăng lên qua năm Cụ thể: năm 2004 số 51,01%, năm 2005 số tăng lên thành 67,76%, đến năm 2006 số tăng lên thành 97,03% Tỷ lệ tăng trưởng qua năm, năm sau cao năm trước, biểu tốt Điều chứng tỏ hiệu đầu tư tín dụng vào hộ gia đình ngân hàng ngày nâng cao, nỗ lực cán tín dụng việc đơn đốc khách hàng trả nợ, bên cạnh cịn thiện chí trả nợ người dân ngày nâng cao - 64 - 4.3.6.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng: Năm 2004 vịng quay vốn tín dụng 0,82 đến năm 2005 vịng quay có tăng lên thành 0,91 vịng Năm 2006 vịng quay vốn tín dụng có giảm xuống tương đối cịn 0,89 lần cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng năm tăng lên so với tốc độ tăng doanh số cho vay chưa làm cho số năm 2006 giảm xuống Hướng tới ngân hàng cần có biện pháp thu hồi nợ tích cực để giảm bớt rủi ro việc cho vay vốn hộ gia đình ngân hàng Tóm lại, Ngân hàng nên đầu tư vào đối tượng để giữ tăng tốc độ quay vòng vốn chung lên đảm bảo mục tiêu hoạt động “an toàn hiệu quả” Bảng 19: CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ GIA ĐÌNH Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2004 2005 Chênh lệch 2006 2005 so 2004 2006 so 2005 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 161.959 174.541 163.389 12.582 -11.152 Doanh số cho vay Triệu đồng 92.797 137.545 116.303 44.748 -21.242 Doanh số thu nợ Triệu đồng 46.406 93.200 112.849 46.794 19.649 Dư nợ đầu năm Triệu đồng 33.644 80.035 124.380 46.391 44.345 Dư nợ cuối năm Triệu đồng 80.035 124.380 127.834 44.345 3.454 Dư nợ bình quân Triệu đồng 56.840 102.208 126.107 45.368 23.900 Nợ hạn Triệu đồng Hệ số thu nợ 130 153 370 23 217 % 50,01 67,76 97,03 17,75 29,27 NQH/TDN % 0,16 0,12 0,29 -0,04 0,17 DN/TNV % 49,42 71,26 78,24 21,84 6,98 vòng 0,82 0,91 0,89 0,10 -0,02 Vòng quay vốn 4.3.6.4 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ: Qua bảng ta thấy năm 2004 tiêu 0,16%, đến năm 2005 tiêu giảm xuống 0,12%, sang năm 2006 tiêu lại tăng lên 0,29% Có tình hình tổng dư nợ có gia tăng qua năm tình hình nợ q hạn lại có biến động, giảm xuống năm 2005 tăng lên vào năm 2006 Thông thường tỷ lệ nợ hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cái Răng chấp nhận mức 2% - 65 - tổng dư nợ Do với số ngân hàng ta thấy khả quan Nhưng để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng ta nên hạ thấp số tốt Tóm lại: Qua q trình phân tích số tài ngân hàng thấy tình hình hoạt động tín dụng cho vay hộ gia đình Ngân hàng tốt, chất lượng tín dụng cải thiện Cụ thể: doanh số cho vay hộ gia đình năm 2005 ngân hàng tăng so với năm 2004 Năm 2006 có giảm nhẹ doanh số thu nợ dư nợ tăng Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng tương đối có hiệu Tuy nhiên năm tới cần nâng dần doanh số cho vay hộ gia đình nhằm thu hút ngày nhiều đối tượng đến ngân hàng vay vốn đồng thời nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ gia đình ngân hàng Trong doanh số cho vay hộ gia đình đáng quan tâm cho vay mua bán nhỏ có phát sinh tăng qua năm Đây đối tượng tương đối có bước tăng trưởng khả quan Dư nợ ngân hàng tăng qua năm, chứng tỏ ngày có nhiều khách hàng hộ gia đình đến vay vốn ngân hàng Nhìn chung hiệu tín dụng ngân hàng tương đối tốt, cần tiếp tục phát huy 4.3.7 Những nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ gia đình: Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật: Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan tới thời kỳ sinh trưởng động thực vật Thường tính thời vụ biểu mặt sau: + Vụ mùa sản xuất nông nghiệp định tới thời vụ cho vay thu nợ Nếu Ngân hàng cho vay vào chuyên ngành hẹp số định việc tổ chức cho vay phải tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay đến kỳ thu hoạch thu nợ + Chu kỳ sống tự nhiên trồng, giống yếu tố định để tính tốn thời vụ cho vay Chu kỳ ngắn hay dài tùy thuộc vào loại quy trình sản xuất - 66 - - Môi trường tự nhiên ảnh hưởng lớn đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay Ngân hàng chủ yếu tiền thu bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Như sản lượng thu yếu tố định xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn đặc biệt đất đai, thổ nhưỡng, nước, nhiệt độ, khí hậu, thời tiết… bên cạnh yếu tố tự nhiên cịn có tác động giá thị trường nông sản làm ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng - Chi phí tổ chức cho vay cao: Chi phí tổ chức cho vay có liên quan nhiều yếu tố chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng vay, chi phí phịng ngừa rủi ro cho vay nơng nghiệp đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí cao quy mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan đến việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ Do ngành nơng nghiệp có độ rủi ro cao phí cho dự phòng rủi ro tương đối lớn so với ngành khác Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên - 67 - CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH: 5.1.1 Thuận lợi: Vị trí ngân hàng nằm trung tâm Quận sát với quốc lộ 1A nên thuận lợi cho khách hàng đến ngân hàng để giao dịch góp phần thúc đẩy q trình hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Thực Nghị liên tịch (NQLT) số 2308/NQLT-1999 "Về tổ chức thực sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn", chi nhánh ngân hàng Cái Răng thành lập mạng lưới tổ nông dân đến tận xóm ấp vừa vay vốn vừa hỗ trợ sản xuất góp phần tăng thu nhập, nâng cao mức sống người dân tạo gắn bó ngân hàng nông nghiệp với nông dân Nguồn vốn huy động tăng trưởng bền vững, ổn định Tăng nguồn vốn có kỳ hạn, góp phần tích cực việc tăng tính chủ động cho vay, đáp ứng đủ vốn kịp thời cho khách hàng, tạo tin tưởng gắn bó lâu dài với khách hàng 5.1.2 Tồn tại: Cho vay hộ gia đình mà chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp thường vay nhỏ lẻ, cán tín dụng quản lý gần 700 nên cán tín dụng chưa bám sát vay, chậm trễ việc kiểm tra vốn đôn đốc nhắc nhở người vay trả nợ lãi, gốc dẫn đến nợ lãi cao, nợ gia hạn nhiều Quận Cái Răng Quận trung tâm thành phố Cần Thơ điều thu hút nhiều ngân hàng đến hoạt động Chính cạnh tranh ngân hàng điều không tránh khỏi Các ngân hàng thay đưa lãi suất thấp thị trường nhằm thu hút khách hàng Trong NHN0 & PTNT Quận Cái Răng lại có lãi suất tương đối cao so với ngân hàng khác, điều trở ngại cho ngân hàng, có nguy khách hàng - 68 - Thủ tục cho vay rườm rà, nhiều thời gian cho khách hàng cán tín dụng Bởi người nơng dân có trình độ dân trí thấp tới ngân hàng vay vốn phải làm nhiều thủ tục rắc rối khiến họ ngại giao dịch, họ thường vay bên ngồi, lãi suất cao nhanh chóng đảm bảo kế hoạch họ không làm nhiều giấy tờ Điều làm giảm hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng cho vay hộ có quan hệ trước, người lần đến vay phải đợi thời gian dài cho cán tín dụng thẩm định vay làm thời gian, công lại người dân hiệu phương án kinh doanh mà họ dự định tiến hành giảm đi, ngân hàng chưa tập trung khai thác lượng khách hàng tiềm Ngân hàng dừng lại cho vay vốn ngắn trung hạn mà chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn dài hạn, từ cho thấy ngân hàng chưa khai thác hết tiềm thị trường vốn địa phương Công tác kiểm tra sau cho vay cán tín dụng thực thường xun, nhiên cịn tình trạng đánh giá khách hàng chưa nên tiềm ẩn rủi ro 5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH Là ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu ngân hàng Quận Cái Răng kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng ngân hàng Bên cạnh ngân hàng nơng nghiệp Quận Cái Răng cịn thực nhiệm vụ ngân hàng chủ lực trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn địa bàn, nên hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng gắn liền với q trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thôn Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ gia đình NHN0 PTNT Quận Cái Răng: 5.2.1 Thủ tục cho vay: Các thủ tục, hồ sơ cho vay ngân hàng thương mại thực theo Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Theo đó, hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay - 69 - vốn có lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật; mục đích sử dụng vốn hợp pháp; có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; thực qui định bảo đảm tiền vay theo qui định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngồi cịn có số thủ tục quan hữu trách thực theo qui định để bảo đảm quyền lợi nghĩa vụ cho bên tham gia quan hệ tín dụng có vi phạm tranh chấp hợp đồng tín dụng thực cơng chứng, hợp đồng chấp, bảo lãnh, đăng ký chấp, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Tuy nhiên, thực tế thủ tục vay vốn cịn rườm rà, phiền tối Bức xúc việc buộc người vay phải đăng ký giao dịch bảo đảm Khi vay vốn người dân phải “chứng thực” lại lần loại giấy tờ mà đương nhiên họ chủ quyền giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (còn gọi sổ đỏ) phải nộp lệ phí 60 ngàn đồng/sổ (có nơi mức phí 102 ngàn đồng) Đại diện Ngân hàng Nhà nước giải thích việc đăng ký giao dịch bảo đảm qui định pháp luật văn phòng đăng ký giao dịch phòng tài nguyên môi trường huyện, thị thực Điều nhằm đảm bảo trật tự toán bị vỡ nợ Nhưng, cách giải thích mâu thuẫn với thực tế vay “sổ đỏ” dù chấp không chấp bị ngân hàng giữ sổ “nhằm mục đích theo dõi, quản lý để khách hàng không đem chấp nơi khác” Như vậy, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, đặc biệt với hộ nơng dân có thật cần thiết? Hồ sơ, thủ tục vay vốn với nhiều loại giấy tờ phức tạp thực rào cản người dân thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà Muốn vay vốn, phải nhiều quan, nhiều cửa Chẳng hạn muốn vay vốn, đây, ngồi việc photo cơng chứng giấy tờ, họ cịn phải đến Sở Tài nguyên - Môi trường ký xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có thật Thủ tục nhiêu khê đơi lúc làm cho hộ nơng dân chùn bước q trình phát triển sản xuất nông nghiệp Một số hộ nông dân than phiền, ngày trước vay vốn khơng khó Vì vậy, để người dân có điều kiện làm ăn, thoát nghèo vươn lên giả, nên ngành chức cần tính tốn lại, giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết theo số ý kiến cho rằng, - 70 - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp có đóng dấu địa phương ngành chức cấp tức “sổ đất” hộ dân hợp pháp đâu cần thiết phải qua Sở Tài nguyên - Môi trường (ngành chức năng) xác nhận hay “ký lại”!? Với thủ tục cịn rườm rà, khơng phù hợp, ngành ngân hàng cần rà soát, kiến nghị sửa đổi bãi bỏ khơng nên đổ qui định Bởi, qui định, điều khoản pháp luật đặt Đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 5.2.2 Bổ sung nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng: Vấn đề đặt thị trường nông thôn cần nhiều vốn, cho sản xuất nông nghiệp điều kiện thực đầu tư phát triển sản xuất dịch vụ để chuyển dịch cấu nông thôn Bên cạnh phải đảm bảo chất lượng tín dụng nghĩa người dân phải sử dụng vốn mục đích ngân hàng thu lãi hạn Chính thế, cán tín dụng phải theo sát thực tế địa bàn quản lý để phát kịp thời rủi ro có biện pháp thu hồi nợ thích hợp Do vậy, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức tổng quát cho cán tín dụng cần thiết Để nâng cao chất lượng cán tín dụng cần phải quan tâm đến việc bồi dưỡng thường xuyên kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, nắm bắt kịp thời chủ trương sách thể lệ ngành Thường xuyên thu thập cập nhật thông tin thị trường, giá cả, thiết bị, công nghệ nước ngồi nước liên quan đến đối tượng đầu tư ngân hàng, xây dựng thành tập tin định kỳ phổ biến đến cán tín dụng Đội ngũ cán ngân hàng thiếu nhiều, cán phải quản lý nhiều khách hàng vay vốn Do đó, thời gian tới ngân hàng cần tuyển dụng thêm số cán tín dụng để quản lý lượng khách hàng tốt - 71 - 5.2.3 Tăng tỷ lệ đầu tư vốn trung dài hạn: Trong cấu doanh số cho vay cho vay trung hạn chiếm 20% tổng doanh số cho vay Ngân hàng lại chưa có hình thức cho vay dài hạn Điều phần hạn chế khách hàng đến với ngân hàng Chính tương lai ngân hàng nên đáp ứng tốt nhu cầu vốn 5.2.4 Nắm vững thông tin khách hàng vay vốn: Đối với hộ vay vốn bên cạnh thông tin nắm bắt lập hồ sơ vay vốn thẩm định cho vay cán tín dụng cần phải nắm thêm thơng tin khác như: tình trạng gia đình, trình độ văn hố, thu nhập bình qn tháng Đối với hộ chưa vay vốn (khách hàng tiềm năng) cán tín dụng nên thu thập thông tin cần thiết để tiết kiệm thời gian sau khách hàng giao dịch với ngân hàng kịp thời đáp ứng, nhằm khai thác tốt lượng khách hàng 5.2.5 Hạn chế nợ hạn: Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cái Răng chủ yếu cho vay nơng nghiệp Vì cán tín dụng ngân hàng không chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có kiến thức thị trường, lĩnh vực nông nghiệp, nắm bắt yếu tố đối tượng cho vay vốn để định, giải định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, xác định mức cho vay hợp lý đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Đồng thời cán tín dụng tư vấn thêm cho khách hàng khơng nên trồng gì, ni gì, sản xuất gì, kinh doanh loại nơng sản để tránh tổn thất biến động giá loại sản phẩm nông nghiệp Đối với khách hàng vay vốn ngân hàng, ngân hàng cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ, đảm bảo trả nợ sòng phẳng cho ngân hàng Cải tiến chế quản lý trước cho vay trình sử dụng vốn, gắn trách nhiệm người vay với việc trả nợ để giảm bớt tổn thất cho vay, tích cực giải để hạn chế mức thấp nợ hạn Muốn ngân hàng phải ban hành qui chế thưởng phạt theo hiệu làm việc cán ngân - 72 - hàng: có phần thưởng thích hợp xứng đáng với nhân viên có kết tốt cơng tác, đồng thời có biện pháp nghiêm khắc xử lý cá nhân lý chủ quan làm giảm hoạt động ngân hàng 5.2.6 Các giải pháp khác: Xác định thị trường nông nghiệp nông thôn thị trường chủ yếu ngân hàng, trọng cho vay hộ sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế trang trại, hộ làm ngành nghề, làng nghề truyền thống, cho vay dự án đầu tư chuyển dịch cấu kinh tế theo phân vùng sản xuất Thực quy trình tín dụng xét duyệt cho vay, ngân hàng công khai quy định cho vay đến khách hàng, cho vay trực tiếp không qua trung gian Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đổi địa bàn cán tín dụng có nghi ngờ cho vay Vì Quận Cái Răng quận trung tâm công nghiệp – cảng thành phố Cần Thơ nên nhu cầu vay vốn ngân hàng lớn Chính nhiều ngân hàng khác nhận thức điều xem thị trường thị trường tiềm Do nhiều ngân hàng bắt đầu mở thêm chi nhánh đây, gây khó khăn cho ngân hàng nơng nghiệp Vì vậy, để nâng cao vị thị trường ngân hàng phải đưa nhiều giải pháp thích hợp để cạnh tranh với ngân hàng khác như: áp dụng hình thức khuyến mãi, tặng phẩm, rút thăm trúng thưởng, nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Tập trung thường xuyên vay lớn, kịp thời phát xử lý khách hàng sử dụng vốn hiệu nhằm khống chế nợ hạn phát sinh Hợp tác với công ty bảo hiểm cho vay để an toàn vốn Tăng cường hợp tác với quyền địa phương hội nơng dân để quản lý vốn vay mở rộng thị phần đầu tư ngân hàng Trong cấu cho vay nơng nghiệp khuyến khích ưu tiên cho khách hàng đa dạng hóa lĩnh vực nơng nghiệp như: trồng hoa màu, kết hợp trồng trọt với chăn nuôi: nuôi cá, nuôi heo… - 73 - Hơn với tốc độ phát triển Quận Cái Răng tương lai thị đại nhu cầu vốn tiểu thủ công nghiệp dịch vụ doanh nghiệp ngày tăng lên, ngân hàng nên ý tốt đến đối tượng - 74 - CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Là đơn vị kinh doanh tiền tệ NHN0 PTNT Quận Cái Răng xác định đối tượng để phục vụ, hướng nông nghiệp nông thôn mà khách hàng đông đảo hộ nông dân với phương châm vừa kinh doanh vừa phục vụ Tác dụng cho vay vốn ngân hàng thúc đẩy làm cho nông nghiệp phát triển vượt bậc vững Chính vậy, năm qua NHN0 PTNT Quận Cái Răng thực trở thành chỗ dựa, thành người bạn gần gũi thân thiết hộ nông dân giúp họ yên tâm phát triển sản xuất sử dụng đồng vốn vay có hiệu Qua phân tích đánh giá sơ tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHN0 PTNT Quận Cái Răng em có số nhận xét sau: Đối với vốn huy động, nguồn vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng Về mặt này, ngân hàng thực tốt công tác huy động Điều thể thông qua tình hình huy động ngân hàng, số vốn huy động ngày tăng chiếm tỷ lệ cao so với số vốn điều chuyển Đối với hoạt động tín dụng, nhận thấy doanh số cho vay chưa qua năm Ngân hàng chủ yếu đầu tư cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay doanh số cho vay dài hạn chưa có phát sinh ngân hàng Còn nợ hạn, cần phải tránh tình trạng nợ hạn tăng qua năm Cần phải xem lại việc thu nợ lĩnh vực cho vay hộ gia đình lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay ngân hàng Hy vọng với quan tâm đạo sâu sát cấp lãnh đạo tạo nhiều hội cho ngân hàng phát huy vai trị chủ lực kinh tế quận 6.2 KIẾN NGHỊ: Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp Quận Cáí Răng với dẫn tận tìn chú, anh chị ngân hàng giúp cho em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng nông - 75 - nghiệp Qua phân tích tình hình huy động vốn cho vay hộ ngân hàng, ngân hàng đóng góp khơng nhỏ nghiệp thay đổi mặt nông thôn Tuy nhiên, mức sống tầng lớp dân cư chưa đơng đều, diễn biến kinh tế cịn gặp nhiều bất cập trình phát triển Để nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Quận Cái Răng em xin nêu số kiến nghị sau: Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Cái Răng Trong cấu cho vay, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn Ngân hàng cần tăng cường đầu tư trung dài hạn cho đối tượng xây dựng sở hạ tầng hệ thống điện khí hóa nơng thơn chương trình nước sạch, kiên cố hóa thủy lợi nội đồng, vệ sinh mơi trường, dịch vụ đời sống, giáo dục, y tế Yếu tố người yếu tố quan trọng yếu tố chủ đạo hoạt động Do Ngân hàng cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp hơn, tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật đạo đức nghề nghiệp Cần đặt thêm địa giao dịch xã xa trung tâm Quận để tiện cho việc giao dịch với khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng phía ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn hộ vay cách trực tiếp hay thông qua xã giao nắm bắt thông tin thông qua khách hàng để nắm bắt thông tin khách hàng khác Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu nhập thơng tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc marketing ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng Từng bước hồn thiện mơ hình hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trò, chức nhiệm vụ trung tâm Ngồi khơng ngừng cải tiến cơng nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng yêu cầu cơng tác thơng tín dụng Có chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao - 76 - Có thể q trình kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng rủi ro khơng thể tránh khỏi Để khắc phục tình trạng tránh xáo trộn tiêu cực hoạt động kinh doanh, hạn chế đến mức tối đa ngân hàng cần phải thiết lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động tín dụng gây nên Đối với Ngân hàng nhà nước Không nên coi tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay, khơng nên tuyệt đối hóa vai trò tài sản chấp cho dù tài sản chấp sở giúp cho ngân hàng có khả thu nợ Bởi mục đích cho vay ngân hàng giúp khách hàng có vốn trì hoạt động sản xuất kinh doanh mình, khơng phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời, thực tế chứng minh việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ gánh nặng tất ngân hàng thương mại Số vốn ngân hàng duyệt cho vay thấp so với nhu cầu thực tế nên người dân không đảm bảo mang lại lợi nhuận mong muốn, nguồn vốn vay chủ yếu ngắn hạn nên chưa đủ điều kiện đầu tư chiều sâu Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có hộ gia đình phát triển Phối hợp tốt với Ngân hàng giải có rủi ro tín dụng xảy ra, đồng thời cung cấp cho Ngân hàng thông tin cần thiết khách hàng, để Ngân hàng hiểu rõ khách hàng, tiếp cận khách hàng, giám sát kiểm tra, giúp đỡ khách hàng tốt Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi, trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội Sớm quy hoạch khu dân cư cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác lập quyền sở hữu tài sản hộ sản xuất – kinh doanh địa bàn để người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm tạo cho nhân dân có ý thức sẵn sàng trả nợ vay đến hạn Cần có chương trình khuyến nơng hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thơng qua phịng nơng nghiệp huyện, xã - 77 - ... “phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp NHN0 & PTNT Quận Cái Răng” Mục tiêu nghiên cứu đề tài phân tích tình hình hoạt động NHN0 & PTNT Quận Cái Răng tình hình tín dụng hộ sản xuất. .. ngày hoạt động có hiệu - 32 - CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH TẠI NHN0 & PTNT QUẬN CÁI RĂNG 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NHN0 & PTNT Quận Cái Răng ngân hàng hoạt động. .. tình hình hoạt động tín dụng cho sản xuất nơng nghiệp NHN0 & PTNT Huyện Châu Thành” Mục tiêu đề tài phân tích, đánh giá tình hình cho vay NHN0 & PTNT Huyện Châu Thành từ rút rủi ro xảy đề số biện