Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

58 818 3
Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian lớn quốc gia nào.Song song với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam lớn mạnh không ngừng quy mô lẫn chất lượng dịch vụ cung cấp Trong danh mục dịch vụ ngân hàng thương mại cho vay doanh nghiệp (hay gọi cho vay kinh doanh) hoạt động truyền thống, diễn thường xuyên mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đồng thời thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại đóng góp vai trị lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững hiệu Do vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống trung gian tài Việt Nam NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp thu thành tựu đáng kể Đóng điạ bàn quận Thanh Xuân với nhiều công ty, doanh nghiệp lớn tiềm phát triển cao; nhu cầu vốn địa bàn lớn tiếp tục tăng cao thời gian tới Đây điều kiện thuận lợi để NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn Chi nhánh cịn gặp số khó khăn Nếu tìm biện pháp tăng cường hoạt động này, NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội mở rộng tổng dư nợ cho vay, nhiều doanh nghiệp có khoản vốn cần thiết phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Do tầm quan trọng vấn đề qua thực tế tìm hiểu, nghiên cứu thời gian thực tập NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội, đặc biệt giúp đỡ tận tình giáo, Ths Cao Ý Nhi Ban lãnh đạo toàn thể cán Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội, em mạnh dạn chọn đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp "Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội ” 1 Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay kinh doah ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2 Chương 1: Hoạt động cho vay vốn lưu động Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm NHTM hoạt động NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức trung gian tài chính, mà chức tổ chức đứng người tiết kiệm người vay, giúp chuyển vốn từ người sang người tức vay vốn người cho vay dùng tiền người có nhu cầu vay vốn Vai trị trung gian tài nói chung NHTM nói riêng quan trọng hệ thống tài chun mơn hóa, thành thạo nghề nghiệp nên tổ chức tài trung gian đáp ứng đầy đủ, xác, kịp thời giảm chi phí giao dịch cho yêu cầu người cần vốn người có vốn Để phân biệt với loại hình tổ chức tài trung gian khác Có thể đưa khái niệm NHTM sau: NHTM tổ chức tài trung gian mà hoạt động chủ yếu thường xun thu hút vốn thơng qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi có kỳ hạn sử dụng khoản tiền vay,chủ yếu cho vay thương mại, ngắn trung dài hạn mua chứng khốn phủ NHTM cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức tài trung gian Do vậy,NHTM loại hình tổ chức tài trung gian phổ biến có quy mơ lớn quốc gia nào.NHTM tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mơ lớn nhất, NHTM cung cấp vốn lưu động lớn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng cho vay dài hạn doanh nghiệp để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy hay mua sắm máy móc thiết bị 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại a Thay đổi tiền dự trữ Nhằm mục đích có nguồn vốn vay, NHTM phải tìm cách huy động vốn Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi cá nhân tổ chức.Ngồi ngân hàng có hình thức huy động vốn khác 3 phát hành chứng vay tiền vay tiền tổ chức tín dụng khác vay ngân hàng nhà nước.Ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi khoản vay cam kết hoàn trả vốn gốc hạn b Tạo lợi nhuận từ việc cho vay NHTM loại hình doanh nghiệp mà lĩnh vực kinh doanh lĩnh vực tài chính, tiền tệ Hàng hố kinh doanh tiền Vì hoạt động sinh lãi chủ yếu hoạt động cho vay (cịn gọi hoạt động tín dụng).Chỉ có lãi suất thu từ hoạt động cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu tư NHTM có nhiều hình thức tín dụng khác để phục vụ nhu cầu đối tượng khách hàng Tuy nhiên chia thành nhóm tín dụng sau: + Chiết khấu thương phiếu Khách hàng mang thương phiếu đến NHTM xin chiết khấu NHTM giữ thương phiếu khách hàng đem đến đồng thời chuyển cho khách hàng khoản tiền tính cách chiết khấu số tiền ghi thương phiếu theo lãi suất chiết khấu Ngoài NHTM cịn thu phí chiết khấu thương phiếu Thương phiếu NHTM thu đợi đến đáo hạn thu tiền từ người phát hành thương phiếu đem tái chiết khấu Ngân hàng nhà nước trường hợp có nhu cầu khoản Thơng qua phương thức chiết khấu, NHTM cung cấp cho khách hàng khoản tín dụng ngắn hạn + Cho vay Khi doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn để mua tài sản lưu động, có nhu cầu vốn dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, khách hàng cá nhân muốn có tiền để mua sắm ơtơ, nhà cửa, dùng để kinh doanh bất động sản, chứng khốn, họ tìm đến NHTM để nộp đơn xin vay vốn NHTM tiến hành đánh giá, phân tích tiến hành cung cấp vốn cho đối tượng đáp ứng yêu cầu ngân hàng Chi phí cho việc sử dụng nguồn vốn này, khách hàng ngân hàng phải trả cho ngân hàng khoản tiền lãi tính dựa vào mức lãi suất mà ngân hàng 4 tuỳ vào trường hợp cho vay Đây nghiệp vụ tín dụng phổ biến ngân hàng Nghiệp vụ đòi hỏi nguyên tắc định để đảm bảo tính an tồn khả sinh lời ví dụ :Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn lãi đến hạn; khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng mục đích thoả thuận với ngân hàng; ngân hàng tài trợ dựa dự án có hiệu tức đảm bảo khả sinh lời dự án, trường hợp xét thấy an tồn ngân hàng địi hỏi tài sản đảm bảo + Cho thuê tài sản Đây nghiệp vụ tín dụng ngân hàng mua tài sản theo yêu cầu khách hàng rôi cho khách hàng thuê Cho th có hai hình thức chủ yếu cho thuê nghiệp vụ cho thuê tài Cho thuê nghiệp vụ cho thuê thời gian ngắn, cịn cho th tài cho th thời gian dài, sau thời gian thuê khách hàng mua lại tài sản thuê +Bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Có hình thức bảo lãnh bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo đảm toán,vv… 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Theo định số 1627/QĐ-NHNN “cho vay hình thức cấp tín dụng mà theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Như hoạt động cho vay ngân hàng hiểu hình thức ngân hàng chuyển vốn cho khách hàng có nhu cầu vốn tất nhiên sau khoảng thời gian định, khách hàng phải hoàn trả lại ngân hàng số tiền nợ gốc khoản tiền lãi Số tiền lãi khoản thu nhập ngân hàng 1.2.2 Các loại hình cho vay NHTM 5 Các loại hình cho vay ngân hàng phân theo nhiều tiêu thức khác + Phân theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn : Các khoản cho vay có thời hạn vay từ năm trở xuống xếp cho vay ngắn hạn Đối với cá nhân khoản vay thực thơng qua hình thức cho vay lần thông qua việc phát hành thẻ tín dụng Đối với doanh nghiệp,cũng thơng qua hình thức cho cho vay lần cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng Các khoản cho vay hình thức hạn mức tín dụng thường đảm bảo hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định.Các khoản vay ngắn hạn có rủi ro thấp cho vay trung dài hạn có thời hạn vay ngắn lãi suất thấp Đây hình thức cho vay chủ yếu NHTM nguồn huy động NHTM chủ yếu ngắn hạn, đồng thời ngân hàng e ngại rủi ro lớn hình thức cho vay dài hạn - Cho vay trung dài hạn : Là khoản vay có thời hạn vay năm Có nhiều cách xếp loại khác nhau, cách xếp loại thông thường cho vay trung hạn từ đến năm, cho vay dài hạn năm Các khoản vay thường có giá trị lớn dùng để mua sắm đất đai, nhà cửa, máy móc thiết bị đầu tư xây dựng.Nguồn hoàn trả thường dựa nguồn lưu chuyển tiền tệ lâu dài ổn định Các khoản vay dài hạn thường trả dần theo khoản toán lãi gốc theo quý tháng, lãi tính lãi gộp.Do thời gian cho vay dài nên khả xảy rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn, lãi suất cho vay cao hơn, đòi hỏi nhiều u cầu để đảm bảo an tồn tín dụng Các khoản vay dài hạn thường đảm bảo tài sản cố định, tài sản lưu động thường sử dụng để đảm bảo cho khoản vay +Phân loại theo mục đích vay - Cho vay tiêu dùng: Giúp tài trợ cho cá nhân hay hộ gia đình việc mua sắm nhà cửa, ơtơ, trang thiết bị gia đình, trang trải khoản phí chi phí cá nhân khác Loại hình cho vay có quy mơ vốn lớn thời gian dài cho vay tiêu dùng cho vay bất động sản Các cá nhân hộ gia đình muốn có khoản vốn lớn để cải tạo nâng cấp nhà mua nhà, hộ mới, họ đến vay ngân hàng với cam kết toán khoản vay nhiều lần (bao gồm lãi phần vốn gốc) nhiều năm dựa vào thu nhập hàng tháng 6 Thời gian vay vài năm có trường hợp đến 20 năm Các khoản vay thường đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tiêu dùng hình thức tín dụng phát triển năm gần đây, mang lại khoản lợi nhuận cao cho ngân hàng giới Tuy nhiên hình thức tín dụng mang lại nhiều rủi ro cho NHTM tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ Chính mà loại hình cho vay tiêu dùng quản lý chặt chẽ điều kiện để đảm bảo an tồn tín dụng - Cho vay công nghiệp thương mại : Giúp doanh nghiệp trang trải chi phí phát sinh q trình sản xuất kinh doanh phát triển Có thể phân chia tiếp thành loại cho vay: _ Cho vay đầu tư vào tài sản lưu động : Giúp doanh nghiệp có khoản vốn ngắn hạn để trang trải chi phí mua sắm ngun vật liệu, cơng cụ lao động, trả lương cho công nhân viên, tiền bán hàng chưa thu Nguyên nhân tình trạng lệch thời gian dòng tiền vào doanh nghiệp Thông thường khoản vay vốn lưu động đảm bảo khoản phải thu chấp hàng tồn kho Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có khoản số dư bù tiền gửi Các khoản vay ngân hàng cấp cho khách hàng thơng qua nhiều hình thức rải ngân cho vay khoản nhiều lần, cho vay luân chuyển dựa vào hạn mức tín dụng mà ngân hàng đưa _ Cho vay đầu tư vào tài sản cố định : Giúp doanh nghiệp có khoản tiền lớn thời gian dài để mua sắm tài sản cố định, công nghệ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh chiều rộng chiều sâu Do thời gian vay dài, khả xảy rủi ro tín dụng suốt kỳ hạn khoản vay cao so với cho vay đầu tư tài sản lưu động Thông thường khoản cho vay trả dần sở dòng tiền tương lai doanh nghiệp Kế hoạch toán xây dựng phù hợp với chu trình chu chuyển tiền tệ doanh nghiệp Tuy nhiên xuất điểm mà doanh nghiệp thiếu hụt tiền mặt để trả cho ngân hàng lệch pha hai dòng tiền Một số trường hợp khác, khoản vay 7 tốn lãi hàng kỳ, cịn gốc trả vào cuối kỳ hạn vay Các khoản vay đầu tư vào tài sản cố định thường đảm bảo tài sản cố định thuộc sở hữu người vay ( tài sản cố định mua khoản vay) - Cho vay dự án: Đây loại hình cho vay kinh doanh có rủi ro cao Các khoản cho vay tài trợ cho dự án dựa khoản thu nhập dự tính tương lai Các dự án dự án xây dựng nhà máy Việc đòi hỏi nguồn vốn lớn thời gian dài, đồng thời chưa thể thu lãi thời gian xây dựng dự án Ngồi loại hình cho vay cịn xảy rủi ro khác dự án cấp vốn, trình xây dựng bị hỗn lại điều kiện thời tiết quy định địa phương; chi phí xây dựng bất ngờ tăng cao, lãi suất thay đổi gây bất lợi cho người cho vay Do rủi ro cao quy mô vốn lớn nên NHTM tính tốn kỹ tài trợ cho khoản vay này, thường NHTM tham gia đồng tài trợ với tổ chức tài khác - Cho vay kinh doanh chứng khoán : Những người kinh doanh chứng khoán thường cần vốn ngắn hạn ngân hàng để mua chứng khoán trì danh mục đầu tư chứng khốn chứng khoán bán toán Loại hình cho vay có chất lượng cao thời gian cho vay thường ngắn, có khoản vay diễn đêm, thường đảm bảo chứng khốn phủ mà khách hàng nắm giữ - Cho vay nông nghiệp: Loại hình cho vay nhằm hỗ trợ nơng dân có khoản vốn nhằm mua sắm yếu tố đầu vào sản xuất nông nghiệp hạt giống, con, giống, thuốc trừ sâu, phân bón,vv… - Cho vay khác: Là khoản vay chưa xếp vào loại + Phân theo phương thức cho vay: Cho vay trả góp, cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng,vv… 1.3 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.3.1 Nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Trong trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tài sản ngắn hạn tài sản dài hạn Tài sản ngắn hạn bao gồm: vốn tiền khoản đầu tư ngắn hạn, 8 khoản phải thu, hàng tồn kho loại tài sản ngắn hạn khác Về nguyên tắc, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn dài hạn nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư cho tài sản ngắn hạn Tuy nhiên nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư cho tài sản dài hạn lớn nên doanh nghiệp khó sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho vào tài sản ngắn hạn Do để đầu tư cho tài sản ngắn hạn doanh nghiệp thường sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Vốn ngắn hạn hiểu biểu tiền của tài sản ngắn hạn đầu tư vào sản xuất kinh doanh Vốn ngắn hạn có vịng quay nhiều lần chu kỳ kinh doanh Nhìn vào bảng cân đối tài sản doanh nghiệp, thấy nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho tài sản ngắn hạn gồm có: - Các khoản nợ phải trả người bán - Các khoản ứng trước người mua - Thuế khoản phải nộp Nhà nước - Các khoản phải trả khác - Vay ngắn hạn từ ngân hàng Thông thường doanh nghiệp thường tận dụng nguồn vốn ngắn hạn sẵn có Khi thiếu hụt sử dụng nguồn tài trợ ngân hàng Sự thiếu hụt vốn ngắn hạn doanh nghiệp chênh lệch thời gian quy mơ dịng tiền vào dòng tiền doanh nghiệp nhu cầu gia tăng tài sản ngắn hạn đột biến theo thời vụ Do nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp chia thành loại: + Nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thường xuyên: Nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thường xuyên xuất phát từ chênh lệch hay cịn gọi khơng ăn khớp thời gian quy mơ dịng tiền vào dòng tiền doanh nghiệp Dòng tiền vào doanh nghiệp bao gồm tiền bán hàng, khoản tiền trả Ngược lại doanh nghiệp phải mua hàng dự trữ, tốn khoản phải trả có dòng tiền Dòng tiền vào dòng tiền lúc ăn khớp Nếu khoảng thời gian dịng tiền chi lớn dịng tiền thu vào doanh nghiệp cần phải bổ sung khoản thiếu hụt Khoản thiếu hụt trước hết bổ sung từ vốn chủ sở hữu khoản nợ phải trả khác mà doanh nghiệp 9 huy động Phần lại doanh nghiệp phải vay ngân hàng Đây nguyên tắc mà cán tín dụng cần nắm vững để xác định hạn mức tín dụng sau + Nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thời vụ Ngoài nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn thường xuyên, doanh nghiệp có nhu cầu tài trợ vốn ngắn hạn mang tính chất thời vụ Nhu cầu xuất phát từ đặc điểm thời vụ hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cho nhu cầu tài sản ngắn hạn tăng đột biến Ví dụ cơng ty sản xuất quần áo mùa đơng có nhu cầu tăng vốn đầu tư cho nguyên vật liệu tăng đột biến khoảng thời gian cuối mùa thu Khi doanh nghiệp phải vay ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu tăng đột biến Như trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp ln có nhu cầu vốn ngắn hạn, thường xuyên thời vụ Chính nhu cầu tài trợ sở cho ngân hàng thực cấp tín dụng cho doanh nghiệp Điều có lợi cho hai phía Về phía doanh nghiệp, việc cấp tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Về phía ngân hàng, việc cấp tín dụng giúp ngân hàng thu lợi nhuận ngày tăng 1.3.2 Đặc điểm loại hình cho vay kinh doanh ngắn hạn Ngoài đặc trưng chung loại hình cho vay ngân hàng, cho vay kinh doanh ngắn hạn có đặc điểm riêng sau: + Cho vay kinh doanh ngắn hạn thuộc loại hình cho vay cơng nghiệp thương mại: Tài trợ vốn cho doanh nghiệp để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, trang trải cho chi phí mua hàng nhập kho, trả lương cho cơng nhân viên, đầu tư vào tài sản cố định Những doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn bao gồm cơng ty sản xuất hàng hố công ty xây dựng, xây lắp Nguồn trả nợ tiền bán hàng hay tiền thu bàn giao cơng trình cơng ty xây dưng, xây lắp + Cho vay kinh doanh ngắn hạn thuộc loại hình cho vay ngắn hạn: Thời hạn vay từ năm trở xuống Vốn vay sử dụng thời gian ngắn để chi trả khoản chi phí trường hợp khơng trùng khớp dòng tiền dòng tiền vào doanh nghiệp, để đáp ứng nhu cầu thời vụ Đối với công ty xây dựng xây lắp, vốn vay ngắn hạn ngân hàng giúp công ty chi trả chi phí xây dựng ban đầu trước nhận vốn từ chủ đầu tư Cho vay kinh doanh ngắn hạn có rủi ro thấp cho vay dài hạn nên có lãi suất thấp 10 10 Kết cấu dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Cơ Năm 2004 Cơ cấu Cơ cấu 2005 cấu 2006 Tổng dư nợ ngắn hạn địa phương 580.765 100% 805.558 100% 921.120 Doanh nghiệp nhà nước 446.608 76,9 % 630.752 78,3% 483.403 52,48% Doanh nghiệp 101.053 quốc doanh 17,4 % 130.983 16,26% 329.392 35,76% Hợp tác xã 580 0,1% 0,0005 % 184 0,02% 5.Cá nhân, hộ gia đình 32.523 5,6% 44 5,43% 108.139 11.74% 100% Qua bảng ta thấy cấu cho vay ngắn hạn tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp cao Tỷ trọng cho vay ngắn hạn hợp tác xã cá nhân hộ gia đình chiếm khoảng 6% năm 2004, 2005, năm 2006 có tăng lên 11% Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước có xu hướng giảm, cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng lên Năm 2006, dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp 812.795 triệu đồng dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh 329.392 triệu đồng, chiếm 35.76% Kết cấu dư nợ doanh nghiệp phân theo thời hạn (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Cơ cấu 2004 Năm Cơ cấu Cơ 2006 2005 Năm cấu Tổng dư nợ 823.959 100% 1.055.349 100% 1.616.000 100% Ngắn hạn 547.661 66% 805.558 71,98% 921.120 57% Trung,dài hạn 276.298 34% 313.582 28,02% 694.880 43% K ết cấu dư nợ phân theo loại tiền 44 44 Bảng 2.5 Dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp phân theo loại tiền (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Tăng(giảm) Tăng(giảm) tuyệt đối % 1.Tổng dư nợ 805.558 921.120 115.562 14,35% - Nội tệ 390.615 439.282 48.667 12,45% Tỷ trọng so với Dư nợ 48,49% 47,69% -0,80% -1,66% - Ngoại tệ 414.942 481.838 66.896 16,12% Tỷ trọng so với Dư nợ 51,51% 52,31% 0,80% 1,56% Cơ cấu dư nợ ngắn hạn phân tích theo loại tiền Nam Hà Nội thay đổi không nhiều, nhu cầu cho vay ngoại tệ chiếm chủ yếu có chiều hướng tăng dần lên Đây khó khăn cho NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội chủ trương giảm nguồn tiền gửi TCTD nên nguồn vốn ngoại tệ bị giảm nhiều so với đầu năm thực tế lãi suất tiền gửi ngoại tệ TCTD cao hơn nhiều so với phí điều hồ vốn TSC (5,7-6,0%/năm) Bảng 2.10 Chi tiết nợ từ nhóm 2-5 đơn vị (Đơn vị: Triệu đồng) Tên đơn vị 31/12/2006 Tỷ lệ nợ nhóm 2-5 Tỷ lệ Nợ xấu Hội sở 2.306 1.864 0,41% nợ xấu 0,33% Giảng Võ 17.055 17.046 16% 16% Tây Đô 29 0,03% 0% Nam Đô 142 25 0,08% 0,01% PGD số 71 0,16% 0% PGD số 0,01% 0% PGD số 30 0,17% 0% Tổng 45 Nhóm 2-5 19.638 18.936 1,86% 1,79% 45 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Thông qua việc đánh giá số tiêu trên, ta thấy chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội có cải thiện rõ nét Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tăng từ 761.735 triệu đồng lên 812.795 triệu đồng, tăng 6.7 % Để đạt mức tăng trưởng dư nợ trước hết NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội tích cực việc huy động vốn, với tốc độ tăng trưởng vốn đạt 79% vào năm 2006 tốc độ tăng trưởng cao ngân hàng năm hoạt động Với số vốn huy động tăng trưởng nhanh tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc nâng cao dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngồi thấy nguyên nhân khác doanh nghiệp Việt Nam phụ thuộc nguồn vốn vay ngân hàng có nhu cầu vốn ngắn hạn, hình thức tín dụng thương mại thơng qua hình thức mua bán chịu, thương phiếu, hối phiếu chưa phát triển Thêm vào đó, dư nợ ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng tăng cao NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cải thiện công tác giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục hồ sơ nên thu hút thêm khách hàng Cho vay ngắn hạn có lãi suất thấp cho vay trung dài hạn nên ngân hàng thu lợi nhuân Tuy nhiên cho vay ngắn hạn có thời gian ngắn nên rủi ro hơn, đặc biệt môi trường kinh tế Việt Nam chưa ổn định, tiềm tàng nhiều rủi ro việc tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro, rút ngắn thời gian thu hồi vốn cho ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu thấp, 2% Điều chứng tỏ NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội làm tốt công tác thẩm định khách hàng thẩm định phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng có tình hình kinh doanh tốt sử dụng vốn vay hiệu Ngoài khâu phân tích, thẩm định trước cho vay, ngân hàng nghiên cứu đề thời hạn cho vay thời gian giải ngân hợp lý, kiểm soát khách hàng vay làm cho khoản nợ hạn giảm xuống Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhà nước NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội có xu hướng giảm Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 46 46 nhà nước vào năm 2005 78,3% đến năm 2006 giảm xuống 52,48% Đây kết đáng mừng nhiều doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, thua lỗ triền miên Nếu tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước q cao làm rủi ro khơng thu hồi vốn tăng lên Hiện nhà nước ta có nhiều sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp quốc doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh bình đẳng với doanh nghiệp quốc doanh Trong đó, doanh nghiệp quốc doanh, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân việc tăng vốn để mở rộng kinh doanh luôn nhu cầu bách Việc NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh bước phù hợp với định hướng nhà nước 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân Tuy đạt số kết đáng tự hào, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội số vướng mắc tồn tại, chưa đạt mức kỳ vọng ngân hàng Về doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng 7,6 % không tương xứng với quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ngân hàng Về kết cấu cho vay ngân hàng, tỉ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh có xu hướng giảm qua năm tốc độ chậm Hiện tỉ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỉ trọng cao cấu cho vay ngắn hạn, năm 2006 52,48% Với thực trạng nhiều doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu quả, thua lỗ việc tỉ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh cao gây nhiều rủi ro cho ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu thấp so với giới hạn 3% TSC quy định, tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn tăng từ 0,5% năm 2005 lên 1,79% năm 2006 Điều chứng tỏ chất lượng cho vay bị giảm sút, rủi ro không thu hồi nợ tăng lên Thủ tục thời gian giao dịch đơn giản rút ngắn đảm bảo nguyên tắc an toàn, cẩn trọng rườm rà thời gian khiến cho doanh nghiệp khơng có vốn kịp thời cho phục vụ cho sản xuất kinh doanh Thời gian thủ tục giao dịch yếu tố quan trọng nhằm thu hút khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng khu vực Do thực trạng tồn mà NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần nhanh chóng giải Ngồi số khoản vay được duyệt tiến độ giải ngân 47 47 lại chậm so với dự tính làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đồng thời làm tồn đọng vốn ngân hàng Nhằm tạo hướng để đưa giải pháp khắc phục yếu cịn tồn tại, chia ngun nhân thành loại : phía ngân hàng phía khách hàng + Về phía ngân hàng - Cơng tác thẩm định tín dụng chưa hiệu quả: Cơng tác thẩm định đươc thực phương pháp: Thẩm định hồ sơ, thẩm định thực tế, thẩm định qua thông tin thu thập Đối với công tác thẩm định hồ sơ, số hồ sơ doanh nghiệp cố tình thay đổi, CBTD khơng thể phát số đánh giá bị sai lệch Phương pháp thẩm định thực tế gặp khó khăn loại hình sản xuất kinh doanh khách hàng đa dạng ngân hàng không thực phân công theo hướng chun mơn hố CBTD Do CBTD phải thực thẩm định doanh nghiệp có ngành nghề sản xuất khác nhau, điều gây khó khăn cho CBTD CBTD cịn trẻ, chưa có kinh nghiêm Phương pháp thẩm định thứ thực thông qua thông tin thu thập trung tâm thơng tin tín dụng từ quan nhà nước phương tiện thông tin đại chúng Tuy nhiên trung tâm thơng tin tín dụng hoạt động chưa hiệu quả, thơng tin cịn nghèo nàn, chủ yếu tình hình tài tình hình vay nợ ngân hàng Thơng tin thu thập từ phương tiện thông tin đại chúng phong phú không đảm bảo tin cậy - Hình thức cho vay ngắn hạn chưa phong phú: Muốn nâng cao doanh số cho vay nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần phải thực đa dạng hố hình thức cho vay cho phù hợp với điều kiện nhu cầu vay doanh nghiệp Tuy nhiên NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cung cấp hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay lần cịn hình thức cho vay thấu chi chưa phát triển Vì chưa đa dạng hố hình thức cho vay nên NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội không đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng dẫn đến doanh số cho vay không tăng trưởng cao - Năng lực CBTD hạn chế: CBTD người trực tiếp tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để từ lập báo cáo thẩm định trình cấp xem xét, phê duyệt Do chất lượng thẩm định CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay Nếu 48 48 công tác thẩm định CBTD có sai sót khiến ngân hàng thực cho vay doanh nghiệp với phương án sản xuất không hiệu Do rủi ro xảy tất yếu Hiên CBTD NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội hầu hết có tuổi đời trẻ, kiến thức kinh doanh chưa nhiều, thiếu kinh nghiệm công tác thẩm định Điều dẫn đến chất lượng công tác thẩm định NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội bị ảnh hưởng dẫn tới sai lầm định - Công tác giám sát vay chưa thực hiệu quả: Công tác giám sát vay có vai trị quan trọng nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích doanh nghiệp Trong trường hợp phát việc sử dụng vốn sai mục đích doanh nghiệp, ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời ngừng giải ngân, huỷ bỏ hợp đồng tín dụng, biện pháp nhắc nhở doanh nghiệp có điều chỉnh Cơng tác giám sát đảm bảo cho việc thu hồi nợ gốc lãi cho khoản vay, đặc biệt môi trường kinh doanh phức tạp nay, nhiều doanh nghiệp làm hồ sơ giả để vay vốn nhằm đầu tư cho mục đích trái pháp luật mang nhiều rủi ro Tuy nhiên thực tế, NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội không thực hiệu công tác Việc kiểm tra khoản vốn thực tháng lần Chu kỳ không phù hợp với khoản vay lớn, khoản vay có vấn đề Một số doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn ngân hàng để nhập hàng hoá để mua bán lại, việc mua bán diễn lịng vịng, ngân hàng khơng kiểm sốt mối quan hệ mua bán khách hàng, từ khơng kiểm sốt khả toán doanh nghiệp - Việc thực bảo đảm tiền vay nhiều bất cập: Hiện loại hình cho vay ngắn hạn, NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội chủ yếu thực bảo đảm tiền vay hàng hoá tồn kho bất động sản Tại Việt Nam, thị trường bất động sản không ổn định, giá thị trường lên xuống thất thường, không phản ánh giá trị thực tế Do ngân hàng gặp khó khăn trình định giá xử lý tài sản đảm bảo + Về phía khách hàng 49 49 - Chất lượng cho vay ngắn hạn phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp Hiện nước ta, thị trường tiền tệ thị trường vốn chưa phát triển đồng thời lực doanh nghiệp yếu, khó khăn khâu huy động vốn nên doanh nghiệp hoạt động vốn vay ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng lớn vốn ngắn hạn Khi sản phẩm hàng hố, dịch vụ doanh nghiệp khơng tiêu thụ được, khơng có nguồn để trả nợ cho ngân hàng Một lý khác đạo đức kinh doanh doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng cách lập báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh không thực tế nhằm chiếm vốn ngân hàng để đầu tư vào dự án rủi ro cao Có trường hợp doanh nghiệp đủ khả để trả nợ doanh nghiệp cố tình trì hoãn trả nợ để kéo dài thời gian sử dụng vốn 50 50 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 3.1 Tạo nguồn vốn ổn định Ngân hàng trung gian người tiết kiệm người đầu tư Nguồn vốn ngân hàng huy động từ khoản tiền tiết kiệm dân cư, vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, xã hội khoản vay khác sử dụng vay Do để nâng cao quy mơ cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần phải đảm bảo có nguồn vốn ổn định tăng trưởng Ngoài theo quy định Ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại cho vay vốn tỷ lệ định so với vốn chủ sở hữu Như muốn tăng doanh số cho vay ngân hàng cần phải tăng quy mơ vốn chủ sở hữu Trong năm gần đây, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội áp dụng nhiều biện pháp để tăng quy mô vốn bao gồm vốn chủ sở hữu vốn huy động Năm 2006 năm đánh dấu thắng lợi vượt bậc công tác huy động vốn ngân hàng Tổng nguồn vốn huy động năm 2006 7.953 tỷ đồng tăng 3.514 tỷ đồng so với năm 2005 tương ứng 79%, vượt 5% so với kế hoạch giao TSC Ngoài cấu nguồn vốn NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội thay đổi theo hướng ổn định hơn, tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chiếm 66% tổng nguồn, tăng 7,89% so với năm trước Để đảm bảo nâng cao doanh số cho vay lợi nhuận từ cho vay, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần tìm biện pháp nhằm trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Về vốn chủ sở hữu, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần thực số biện pháp tăng cường nguồn vốn nội cách giữ lại thu nhập, thực tiết kiệm, chuẩn bị điều kiện cần thiết để cổ phần hoá thời gian tới 3.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn Thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội chủ yếu thực phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho vay thấu chi chưa sử dụng Khách hàng đến với ngân hàng phải lựa chọn dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đưa 51 51 yêu cầu phương thức tín dụng phù hợp với để ngân hàng đáp ứng Do khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng hạn chế Thêm vào đó, việc đa dạng hố loại hình tín dụng cịn giúp NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội giảm thiểu rủi ro tăng doanh số cho vay Với lý đó, việc đa dạng hố phát triển loại hình dịch vụ yêu cầu cấp thiết việc nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn Với loại hình cho vay ngắn hạn thơng qua chiết khấu thương phiếu chưa phát triển điều kiện kinh tế Việt Nam nay, tất yếu phát triển tương lai, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần nghiên cứu trước loại hình cho vay 3.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay bước cần thiết để thực khoản cho vay từ việc tiếp nhận hồ sơ xin vay, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh,… đến phê duyệt, giải ngân, kiểm soát thu hồi nợ NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội quy định phổ biến tới tất CBTD Quy trình xây dựng chặt chẽ với điều kiện, thủ tục cần thiết để đảm bảo cho mục tiêu sinh lời an toàn cho khoản vay Tuy nhiên trình xử lý khoản vay nhiều CBTD không thực đầy đủ thủ tục cần thiết bỏ qua số điều kiện quy định dẫn tới sai sót, gây rủi ro cho ngân hàng Do để nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng việc đảm bảo thực tốt quy trình tín dụng u cầu quan trọng 3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định lực tài doanh nghiệp thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Thẩm định lực tài doanh nghiệp thẩm định phương án sản xuất kinh doanh để định tài trợ đắn, có tác động trực tiếp đên chất lượng cho vay nói chung cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng Thơng qua thẩm định, ngân hàng đánh giá doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh thuận lợi, có phương án sử dụng vốn vay hợp lý, điều đảm bảo cho ngân hàng thu lợi nhuận từ cho vay Nếu thẩm định khơng xác dẫn đến tình trạng khơng thu hồi vốn vay Để nâng cao chất lượng thẩm định cần kết hợp giải pháp sau 52 52 - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin đầu vào việc thẩm định Do để thẩm định xác cần thơng tin đầy đủ đắn Điều phụ thuộc vào sách tín dụng ngân hàng Ngồi thơng tin bắt buộc hồ sơ vay vốn, ngân hàng cần thu thập thêm thơng tin thực tế để đảm bảo tính khách quan cho thơng tin Vì thơng tin mà doanh nghiệp cung cấp doanh nghiệp tự lập nên ngân hàng cần phải tìm hiểu doanh nghiệp cách khảo sát thực tế doanh nghiệp, tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm thị trường, thu thập thông tin doanh nghiệp từ trung tâm kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan thuế, hải quan, đối tác doanh nghiệp, ngân hàng bạn, từ phương tiện thông tin đại chúng Các thông tin thu thập đa dạng, có trái ngược nhau, sử dụng thơng tin thức từ quan nhà nước, thơng tin ngồi sử dụng thơng tin có xác - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Các thông tin thu thập khứ mà mang tính chất thời điểm Nhưng ngân hàng khơng quan tâm tới kết hoạt động doanh nghiệp trạng thái tĩnh mà thời điểm mà cần phân tích doanh nghiệp trạng thái động Ngồi thẩm định doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng cần phải đặc biệt trọng đến việc thẩm định phương án sử dụng vốn vay Vì thơng qua đó, ngân hàng đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp 3.5 Nâng cao cơng tác kiểm sốt cho vay Sự biến động sức ép cạnh tranh ngày tăng thị trường làm doanh nghiệp khơng có khả thích ứng kịp thời dẫn tới hoạt động kinh doanh khó khăn, khả toán Một số khách hàng vay vốn ngắn hạn NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội doanh nghiệp xuất nhập Nên tác động rủi ro khác điều kiện hội nhập, cạnh tranh quốc tế biến động buôn bán quốc tế biến động tỷ giá, biến động giá nguyên vật liệu… ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh doanh nghiệp Do ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp Vì việc kiểm sốt vay giúp ngân hàng phát dấu hiệu khả toán doanh nghiệp để đưa biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ra, cần phải xét đến trường hợp doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay vào mục đích sai trái, nhiều rủi ro, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Do kiểm sốt cho vay coi 53 53 biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức, giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Nếu việc kiểm sốt khơng chặt chẽ tạo lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Việc kiểm soát vay NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Ngân hàng tập trung chủ yếu việc xem xét báo cáo tài nhất, số giấy tờ hố đơn liên quan … định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra (tối thiểu hai tháng lần), nhiên việc kiểm soát không phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, tính trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa Hơn nữa, việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ, doanh nghiệp che dấu Vì vậy, tiến hành giám sát tiền vay cần phải thực lại như: + Việc xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản vay, khoản vay lớn, Ngân hàng tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời nên kiểm tra bất thường +Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn, đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp, xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để bảo đảm ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu toàn hay phần tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng khơng trả nợ Ngồi phải đánh giá thay đổi tình hình tài người vay, đánh giá yếu tố làm tăng khả giảm nhu cầu tín dụng người vay + Đối với khoản vay có dấu hiệu có vấn đề Nếu trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay Ngân hàng phải đối mặt với vấn đề lớn xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi cơng nghệ tạo nhu cầu Ngân hàng nên tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng + Cùng với việc kiểm soát khoản cho vay, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần thực quản lý nợ hạn cách có hệ thống, thực phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác theo thành phần kinh tế, theo ngành nghề, theo loại tiền, theo nguyên nhân Từ đánh giá chất lượng khoản cho vay để có biện pháp quản lý phù hợp 54 54 3.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc, thu thập thông tin tiến hành phân tích tín dụng khoản vay Do để nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng cần phải nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm cơng tác, tư cách đạo đức cán tín dụng NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo số lượng chất lượng, đáp ứng tốt u cầu cơng việc Về trình độ chun mơn cán tín dụng: NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội coi trọng công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng đầu vào, áp dụng sách tuyển dụng cơng khai, tuyển dụng từ trường đại học để có người đào tạo cách có hệ thống kiến thức nghiệp vụ ngân hàng Ngoài kinh tế thị trường lượng thông tin ngày nhiều Do cán tín dụng phải thường xun cập nhật thông tin, bổ sung kiến thức bắt kịp với thay đổi môi trường kinh tế, xã hội pháp luật Để làm điều đó, mặt cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên trang bị kiến thức cho mình, mặt khác NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần tổ chức thường xuyên chương trình đào tạo cán tín dụng Việc đào tạo cán tín dụng cần có chương trình kế hoạch chi tiết nhân viên nhằm đảm bảo phát huy tối đa khả đóng góp cán tín dụng Ngồi cần phải có phối hợp chặt chẽ chia sẻ trách nhiệm tổ chức, cấp lãnh đạo, đơn vị thành viên Hoạt động đào tạo thực thơng qua việc mở lớp ngắn hạn, cử cán học thạc sĩ, tiến sĩ nước nước ngồi Ngồi nhằm tạo hội tích luỹ kinh nghiệm thực tế cho cán tín dụng trẻ, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần tích cực đưa cán tín dụng trẻ thâm nhập thực tế, tham gia giám sát, theo dõi quản lý số dự án ngân hàng Ngoài cần khuyến khích học tập kinh nghiệm cán tín dụng với nhau, đặc biệt cán có kinh nghiệm kỹ cần tích cực truyền đạt kinh nghiệm cho cán tín dụng trẻ Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì NHNo & PTNT 55 55 Chi nhánh Nam Hà Nội cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần phải xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.7 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh canh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho Trong định hướng phát triển ngân hàng phải ln đề cao vai trị hoạt động marketing coi hoạt động sống cịn cạnh tranh nước ta bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Có marketing tốt hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đáp ứng hồn hảo nhu cầu họ Đây cơng cụ cạnh tranh hiệu quả.Có thể nói ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng chưa trọng nhiều đến hoạt động marketing mà có quan tâm đến hoạt động việc thực đơn điệu chưa mang nghĩa nó, hình thức triển khai thường là: Quảng cáo khuyến hay tiết kiệm dự thưởng việc sâu vào nghiên cứu nhu cầu khách hàng hay xác định thị trường mục tiêu, định vị thị trường khơng có hạn chế lớn ngân hàng Việt Nam.Để khắc phục hạn chế này, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội phòng marketing ngân hàng cần thực việc hoạch định chiến lược, hướng dẫn phối hợp chức hoạt động Chi nhánh để đạt mục tiêu chung, nghiên cứu xây dựng kế hoạch đầu tư theo chiến lược khách hàng Tăng cường cơng tác tiếp thị, tìm hiểu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực chủ động thiết lập quan hệ với khách hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp Ngoài NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần phải nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ có sẵn Chất lượng dịch vụ bao gồm nhiều lĩnh vực liên quan đến khách hàng thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, thái độ giao tiếp nhân viên lịch Chính 56 56 yếu tố tạo điểm khác biệt ngân hàng nhằm thu hút quan tâm khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Quy trình nghiệp vụ phải thường xuyên cải tiến sở quyền lợi hai bên, tránh tình trạng địi hỏi q nhiều thủ tục giấy tờ phải đảm bảo u cầu an tồn cho ngân hàng Thêm vào đó, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội cần phải có biện pháp để tiếp xúc với khách hàng mục tiêu cách hiệu sử dụng phương tiện thơng tin phù hợp để có nhu cầu vay vốn, khách hàng dễ dàng biết trước thủ tục, điều kiện cần thiết để thực giao dịch với ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, thường xuyên giao dịch với ngân hàng có uy tín việc trả nợ, NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội nên có sách ưu đãi nhằm trì trung thành khách hàng, tránh tình trạng bị khách hàng ngân hàng khu vực 57 57 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng đề tài khơng phải mới, ln ln mối quan tâm ngân hàng hoạt động tín dụng đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn yêu cầu thiết đặt cho NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng khu vực Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến chất lượng cơng tác tín dụng nói, địi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng thương mại mà cần phải có giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều quan kinh tế Cần phải ý thức rằng, vấn đề mang tính chất lâu dài cấp thiết Nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn trước tiên phải cải cách nhận thức cuả người làm cơng tác tín dụng sau đổi toàn diện hoạt động ngân hàng Chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp, để nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải sớm chiều làm mà cần phải có nghiên cứu kỹ lưỡng lãnh đạo Ngân hàng Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 58 58 ... Như cho vay loại hình dịch vụ quan trọng ngân hàng Do nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng mục tiêu ngân hàng mà mong muốn cá nhân, doanh nghiệp khách hàng ngân hàng Chất lượng cho vay kinh doanh. .. cho vay ngắn hạn chưa phong phú: Muốn nâng cao doanh số cho vay nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần phải thực đa dạng hố hình thức cho vay cho phù hợp với điều kiện nhu cầu vay doanh nghiệp. .. cao quy mơ cho vay lớn, cho thấy ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn uy tín ngân hàng doanh nghiệp nâng cao Thông thường dư nợ cho vay cao kèm theo doanh số thu nợ cao Vịng

Ngày đăng: 03/12/2012, 14:25

Hình ảnh liên quan

a. Bảng cân đối tài sản - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

a..

Bảng cân đối tài sản Xem tại trang 12 của tài liệu.
Phân tích cho thấy tình hình tài chính của doanh nghiệp là tương đối khả quan: tỷ lệ sinh lời cao, không có hàng chậm luân chuyển, vay trả sòng phẳng, không có nợ quá  hạn - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

h.

ân tích cho thấy tình hình tài chính của doanh nghiệp là tương đối khả quan: tỷ lệ sinh lời cao, không có hàng chậm luân chuyển, vay trả sòng phẳng, không có nợ quá hạn Xem tại trang 13 của tài liệu.
Hình 3: Cho vay theo hạn mức tính cho cuối kỳ - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

Hình 3.

Cho vay theo hạn mức tính cho cuối kỳ Xem tại trang 15 của tài liệu.
Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

y.

là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên Xem tại trang 16 của tài liệu.
+ Tình hình tăng trưởng nguồn vốn của các đơn vị - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

nh.

hình tăng trưởng nguồn vốn của các đơn vị Xem tại trang 32 của tài liệu.
Sự biến động về tình hình kinh tế chính trị thế giới lớn: Chiến tranh, khủng bố gia tăng, giá dầu lửa, giá vàng tăng cao, lãi suất của USD tăng nhiều lần, giá xăng dầu,  điện than tăng lên, thị trường nhà đất vẫn đóng băng, sự chậm chuyển biến của các  Do - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

bi.

ến động về tình hình kinh tế chính trị thế giới lớn: Chiến tranh, khủng bố gia tăng, giá dầu lửa, giá vàng tăng cao, lãi suất của USD tăng nhiều lần, giá xăng dầu, điện than tăng lên, thị trường nhà đất vẫn đóng băng, sự chậm chuyển biến của các Do Xem tại trang 32 của tài liệu.
Tỷ trọng của loại hình cho vay này đang có xu hướng giảm, năm 2004 là 66% đến năm 2006 là 57% - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

tr.

ọng của loại hình cho vay này đang có xu hướng giảm, năm 2004 là 66% đến năm 2006 là 57% Xem tại trang 43 của tài liệu.
Qua bảng ta thấy trong cơ cấu cho vay ngắn hạn thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp là cao nhất - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

ua.

bảng ta thấy trong cơ cấu cho vay ngắn hạn thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp là cao nhất Xem tại trang 44 của tài liệu.
Bảng 2.5 Dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp phân theo loại tiền (Đơn vị: Triệu đồng) - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

Bảng 2.5.

Dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp phân theo loại tiền (Đơn vị: Triệu đồng) Xem tại trang 45 của tài liệu.
Bảng 2.10 Chi tiết nợ từ nhóm 2-5 các đơn vị (Đơn vị: Triệu đồng) - Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

Bảng 2.10.

Chi tiết nợ từ nhóm 2-5 các đơn vị (Đơn vị: Triệu đồng) Xem tại trang 45 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan