Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang Đề tài: QUY TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan chuyên đề này là của riêng tôi, do tôi tham khảo, thu thập và tự làm. Một số ý tưởng lấy từ một số tài liệu tham khảo ở cuối đề tài. Các số liệu do ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng cung cấp. Sinh viên NGUYỄN VÂN SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài: Ngày nay, trong xu hướng nền kinh tế toàn cầu đang phát triển, các sản phẩm hàng hóa ngày được cung cấp một cách đa dạng và phong phú trên thị trường, các doanh nghiệp làm ăn ngày càng phát triển, quy mô ngày càng mở rộng. Bên cạnh đó thì việc thiếu vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh buộc các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải đi vay ở các ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng nhu cầu về vốn của mình. Việc đi vay vốn như vậy sẽ giúp các doanh nghiệp vượt qua được những khó khăn về mặt tài chính, giải quyết được nhu cầu về vốn để sản xuất được phát triển, mở rộng. Tuy nhiên cho vay phải có đảm bảo, có thể bằng tài sản hoặc không bằng tài sản, mà chủ yếu là cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Trong cho vay có đảm bảo bằng tài sản, tỉ trọng của cho vay thế chấp là lớn nhất, và mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng . Do đó để tăng cường hiệu quả hoạt động tại ngân hàng Công Thương (NHCT) Chi nhánh Đà Nẵng, công tác cho vay, mà đặc biệt là công tác cho vay thế chấp cần phải được hoàn thiện. Do đó em đã chọn để nghiên cứu về đề tài “Hoàn thiện công tác cho vay thế chấp tại ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng” Mục đích nghiên cứu: Nhằm mục đích tìm hiểu, đi sâu vào thực tế, hiểu rõ hơn về tình hình cho vay thế chấp tại NHCT Chi nhánh Đà Nẵng trong hai năm 2007-2008 và từ đó có những giải pháp, đề xuất để nâng cao hiệu quả trong cho vay thế chấp tại ngân hàng. SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang Phương pháp nghiên cứu: Với cách tiếp cận đơn giản, đi theo một quy trình cụ thể, dùng phương pháp phân tích, logic diễn giải, so sánh đồng thời có sử dụng một số mô hình, bảng biểu để hoàn thiện đề tài của mình. Kết cấu đề tài: Đề tài được chia làm ba chương với việc đi từ những cơ sở lý luận đến việc đi vào thực trạng cho vay thế chấp và sau đó có những giải pháp, đề xuất để nâng cao hiệu quả công tác cho vay thế chấp tai NHCT Chi nhánh Đà Nẵng. Cụ thể:  Chương 1: Một số vấn đề lý luận về công tác cho vay thế chấp tài sản của NHTM.  Chương 2: Thực trạng cho vay thế chấp tại NHCT Chi nhánh Đà Nẵng.  Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác cho vay thế chấp tại NHCT Chi nhánh Đà Nẵng. Em chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Văn Vang đã tận tình hướng dẫn để em hoàn thành tốt chuyên đề này, dồng thời em cũng cám ơn các anh chị tại ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng đã tạo điều kiện giúp đỡ để em hoàn thành chuyên đề này. Trong quá trình hoàn thành đề tài, với những hiểu biết còn hạn chế, lượng kiến thức còn hạn hẹp chắc chắn sẽ không tránh khỏi những sai sót, em kính mong thầy góp ý và sửa đổi giúp em để bài viết của em đạt được kết quả tốt hơn. SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHCT Chi nhánh Đà Nẵng Bảng 2: Tình hình cho vay tại chi nhánh qua hai năm 2007-2008 Bảng 3: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 4: Tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo Bảng 4: Tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo Bảng 5: Tình hình cho vay thế chấp theo thời hạn Bảng 6: Tình hình cho vay thế chấp theo ngành nghề kinh doanh Bảng 7: Tài sản thế chấp của khách hàng mà ngân hàng đang giữ SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang MỤC LỤC Trang LỜI CAM KẾT 1 LỜI MỞ ĐẦU 2 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU 4 Chương I: Một số vấn đề lý luận về công tác cho vay thế chấp tài sản của NHTM 8 1.1. Tín dụng ngân hàng 8 1.1.1. Khái niệm 8 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 9 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng 9 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích cho vay 9 1.1.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm 10 1.1.2.4 Phân loại theo phương pháp hoàn trả 10 1.1.2.5 Phân loại theo xuất xứ tín dụng 11 1.1.2.6 Phân loại theo phạm vi cho vay 11 1.1.3. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 11 1.1.3.1 Vốn vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đầy đủ và đúng hạn 11 SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang 1.1.3.2 Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả 11 1.1.3.3 Vốn vay phải được đảm bảo 12 1.2. Công tác cho vay thế chấp tài sản 12 1.2.1 Cho vay thế chấp tài sản 12 1.2.1.1 Khái niệm về cho vay thế chấp tài sản 12 1.2.1.2 Phân loại cho vay thế chấp tài sản 12 1.2.1.3 Đặc điểm của tài sản đảm bảo trong cho vay thế chấp tài sản 13 1.2.1.4 Các rủi ro trong cho vay thế chấp tài sản và các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro 14 1.2.2. Quy trình nghiệp vụ cho vay thế chấp tài sản 19 Chương II: Thực trạng công tác cho vay thế chấp tài sản tại ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 25 2.1. Giới thiệu về ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 25 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 25 2.1.2. Mô hình tổ chức Vietinbank Đà Nẵng 26 2.1.2.1. Chức năng,nhiệm vụ của chi nhánh 26 2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức quản lý 27 2.1.3. Môi trường kinh doanh 29 2.1.3.1.Tình hình các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Đà Nẵng 29 2.1.3.2.Đối thủ cạnh tranh của chi nhánh ngân hàng 30 2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng trong hai năm 2007-2008 30 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 30 2.1.4.2 Tình hình cho vay 32 2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 33 2.2. Thực trạng cho vay thế chấp tài sản tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 36 SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang 2.2.1. Quy định chung về cho vay thế chấp tài sản tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 36 2.2.2. Phân tích tình hình cho vay thế chấp tài sản tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 36 2.2.2.1 Phân tích tình hình cho vay thế chấp tại Chi nhánh trong 2 năm 2007 – 2008 36 i. Phân tích tình hình cho vay theo hình thức đảm bảo 36 ii. Phân tích tình hình cho vay thế chấp theo tài sản đảm bảo 39 iii. Phân tích tình hình cho vay thế chấp theo thời hạn 40 iv. Phân tích tình hình cho vay thế chấp theo ngành nghề kinh doanh 42 v. Phân tích tình hình xử lý khoản cho vay có vấn đề bằng tài sản thế chấp 44 vi. Tình hình xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng khi khách hàng không trả được nợ vay 46 2.2.2.2 Đánh giá tình hình cho vay thế chấp tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 47 i. Những thành công đã đạt được 47 ii. Một số mặt hạn chế 47 Chương III: Một số vấn giải pháp hoàn thiện công tác cho vay thế chấp tại ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 50 3.1. Định hướng công tác cho vay thế chấp trong thời gian tới 50 3.2. Một số giải pháp giúp hoàn thiện công tác cho vay thế chấp tài sản 50 3.2.1. Hoàn thiện công tác thẩm định trong cho vay thế chấp 50 3.2.2. Thu hút khách hàng mới, tăng sự tín nhiệm đối với khách hàng cũ 51 3.2.3. Thực hiện đúng quy trình tín dụng 52 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 53 3.2.5. Nâng cao chất lượng thông tin trong cho vay thế chấp SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang để hạn chế rủi ro 54 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC CHO VAY THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NHTM 1.1 . Tín dụng ngân hàng 1.1.1. Khái niệm Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể được hiểu là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có sự hoàn trả giữa hai chủ thể, hoặc là phương thức dịch chuyển tài sản từ quỹ của người cho vay sang người đi vay. Căn cứ vào các chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng, ta có các loại tín dụng như: tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác, tín dụng quốc tế, trong đó, tín dụng ngân hàng là phổ biến nhất về quy mô cũng như về phạm vi hoạt động. Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các chủ thể khác trong nền kinh tế xã hội. Ngân hàng đóng vai trò trung gian, vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Về mặt hình thức, tín dụng ngân hàng là sự vay mượn giữa ngân hàng và người đi vay là những tổ chức, cá nhân, hộ gia đình. Về mặt nội dung kinh tế, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị ( có thể biểu hiện bằng tiền hoặc phi tiền ) từ chủ thể này sang chủ thể khác với điều kiện phải hoàn trả theo thỏa thuận giữa hai bên. Nội dung chính của sự thỏa thuận đó là: thời hạn trả, số tiền trả, cách thức trả. Theo luật ngân hàng các nước, tín dụng: cấu thành một nghiệp vụ tín dụng bất cứ động thái nào qua đó một người đưa hoặc hứa đưa vốn cho người khác dùng hoặc cam kết bằng chữ kí của người này như bảo đảm, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền. Định nghĩa này nêu lên ba trường hợp: cho vay ứng trước, cho vay dựa trên chuyển nhượng trái quyền, cho vay qua chữ kí. SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD : Th.S Võ Văn Vang 1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để cho vay bù đắp sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thơi hạn từ 1 đến 5 năm. Tín dụng trung hạn thường được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 5 năm trở lên và thời hạn tối đa có thể lên đến 20, 30 năm, 40 năm. Tín dụng dài hạn thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích cho vay Cho vay bất động sản Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Cho vay công nghiệp và thương mại Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. Cho vay nông nghiệp Là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… Cho vay các định chế tài chính Bao gồm cấp tín dụng cho các Ngân hàng, các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 10 [...]... khả thi và mức độ hiệu quả của phương án kinh doanh hoặc của dự án đầu tư 1.1.2.4 Phân loại theo phương pháp hoàn trả Cho vay có thời hạn Là loại cho vay có thỏa thuận thời trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm: + Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ: là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận + Cho vay có nhiều kỳ trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) là loại cho vay mà... NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Giới thiệu về ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tháng 11 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng ban hành nghị định số 53 HĐBT về việc chuyển đổi hệ thống Ngân hàng 1 cấp sang hệ thống Ngân hàng 2 cấp, chi nhánh NHCT Quảng Nam_ Đà Nẵng ra đời và hoạt động theo pháp lệnh hoạt động Ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty... nước,41 doanh nghiệp có vốn đầu tư đầu tư nước ngoài Phân theo ngành kinh tế : Có khoảng 9 doanh nghiệp hoạt động trong ngành nông, lâm, ngư nghiệp, 973 doanh nghiệp hoạt động trong ngành thương nghiệp và dịch vụ, 618 doanh nghiệp hoạt động trong ngành công nghiệp, 516 doanh nghiệp hoạt động trong ngành xây dựng (Nguồn từ Niên giám thống kê Đà Nẵng 2008) Nhìn chung trong vài năm qua với nền kinh tế... Khái niệm về cho vay thế chấp tài sản Cho vay thế chấp tài sản là loại hình cho vay trong đó người đi vay dùng tài sản thuộc sở hữu của mình là bất động sản hoặc là quy n sử dụng đất hợp pháp để vay một số tiền nhất định và dùng tài sản đó để đảm bảo cho số nợ vay Nếu khi đến hạn mà người đi vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc không hết nợ cho ngân hàng cho vay thì ngân hàng cho vay được quy n phát... hàng là các chủ thể trong nền kinh tế đến với ngân hàng hơn, nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Hơn nữa, nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng 2.1.4.2 Tình hình cho vay Bảng 2: Tình hình cho vay tại chi nhánh qua hai năm 2007-2008 ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Số tiền TT(%) 1.Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn 2.Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn 1,780,428 1,680,553... và chịu trách nhiệm trước giám đốc ngân hàng cho vay về tính đầy đủ, hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định do CBTD trình bày  Giám đốc NHCT: Ra quy t định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ và tờ trình thẩm định do TPTD trình Phê duyệt khoản vay khi khoản cho vay thuộc quy n phán quy t và khi khách hàng, phương án kinh doanh /dự. .. NHNN và NHCTVN; ngân hàng sẽ gặp rất nhiều bất lợi về thị trường, giá cả, năng lực cạnh tranh 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng trong hai năm 2007-2008 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng ĐVT:Triệu đồng SVTH : Nguyễn Vân – Lớp 32K07.1 Trang: 31 Chuyên đề tốt nghiệp Chỉ tiêu 1 Huy động. .. thỏa thuận trong hợp đồng 1.1.2.5 Phân loại theo xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Cho vay gián tiếp Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán 1.1.2.6 Phân loại theo phạm vi cho vay Cho vay trong nước... công ty tài chính Khi tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng tách tỉnh, để phù hợp với địa bàn và tình hình kinh doanh, NHCT chi nhánh Quảng Nam _ Đà Nẵng tách thành chi nhánh NHCT thành phố Đà Nẵng và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1997 theo quy t định 14 NHCT _QN ngày 17/12/1996 của tổng giám đốc NHCT Việt Nam Ngày 15/04/2008, toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam thay đổi tên Tiếng Anh thành... thanh toán gốc và lãi đúng hạn rất khó xảy ra,rủi ro tín dụng xuất hiện Việc trốn tránh trách nhiệm và nghĩa vụ đã uỷ quy n và bảo lãnh cũng là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho NHTM Một số công ty, tổng công ty đứng ra bảo lãnh hoặc uỷ quy n cho các chi nhánh trực thuộc thực hiện vay vốn của NHTM để tránh sự kiểm tra giám sát của ngân hàng cho vay chính.Khi đơn vị vay vốn mất khả năng thanh toán, bên . Văn Vang Đề tài: QUY TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LỜI CAM KẾT Tôi. tài sản tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 36 2.2.2. Phân tích tình hình cho vay thế chấp tài sản tại Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng 36 2.2.2.1