Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Bách Khoa
1 LỜI CẢM ƠN Để đề tài hoàn thành em nhận nhiều quan tâm ,giúp đỡ thầy cô bạn bè Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành động viên bảo thầy cô giáo cô chú, anh chị công tác chi nhánh NHNNo & PTNT Bách Khoa Em xin đặc biệt cảm ơn hướng dẫn tận tình cô giáo: PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ em thực hiền đề tài SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q 2 LỜI NÓI ĐẦU Vấn đề phát triển kinh tế vấn đề mang tính chất tồn cầu mà quốc gia đặt lên mục tiêu hàng đầu, đơi với xu hướng quốc tế hoá hoạt động kinh tế Là nguyên nhân khiến quốc gia phải thực sách hồ nhập vào kinh tế nói chung, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công văn minh Đảng ta chủ trương chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập chung sang chế thị trường có quản lý nhà nước Đó tiền đề khách quan kích thích tiềm kinh tế, thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển bước tham gia vào phân công lao động quốc tế tạo dựng tiền đề cho hoạt động tài tiền tệ, đặc biệt hoạt động ngân hàng Hoạt động Ngân hàng Thương mại gồm nhiều loại hình khác huy động vốn, cho vay, làm dịch vụ cho khách hàng Với tư cách trung gian toán nên hoạt động toán hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trị quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Hơn thói quen dùng tiền mặt toán chi trả hàng hoá, dịch vụ dân cư tồn từ thời bao cấp Mỗi năm phải tốn nhiều tỷ đồng cho chi phí, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm chưa kể thời gian toán chậm Đây lãng phí lớn ta cần vốn để đầu tư phát triển Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng khắc phục tình trạng Nó khơng tiết kiệm cho kinh tế xã hội mà cịn cơng cụ thiết thực để điều tiết thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hố tăng vịng quay vốn Bên cạnh tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho Ngân hàng Thương mại có thêm nguồn vốn tốn Đối với ngân hàng nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm lượng tiền SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q 3 lưu thông điều kiện quan trọng sách tiền tệ quốc gia chống lạm phát Sự tồn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường tất yếu khách quan, đáp ứng nhu cầu toán thường xuyên lớn kinh tế Mặt khác, tốn khơng dùng tiền mặt cịn có vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thị trường Từ thực trạng trước yêu cầu đổi cấp bách hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế, tiến tới hoà nhập vào hệ thống ngân hàng giới việc hồn thiện phát triển hệ thống toán Ngân hàng Thương mại Việt Nam cần thiết,em lựa chọn nghiên cứu khoá luận với đề tài: “giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt chi nhánh NHNNo Bách Khoa” Kết cấu khoá luận nh sau: Chương I: Những lý luận tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Chương II: Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh NHNNo & PTNT Bách Khoa Chương III: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh NHNNo & PTNT Bách Khoa Em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, cô ngân hàng để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q 4 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT KTTT TTKDTM NH NHNN NHTM NHNN & PTNT : Kinh tế thị trường : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà Nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nông nghiệp phát triển TTBT UNC UNT TTD TTLCNNH TTĐT TTĐTLNH nông thơn : Thanh tốn bù trừ : Uỷ nhiệm chi : Uỷ nhiệm thu : Thư tín dụng : Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng : Thanh toán điện tử : Thanh toán điện tử liên ngân hàng SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Sự cận thiết vai trò Thanh Tốn Khơng Dùng Tiền Mặt kinh tế thị trường 1.1.1 Sự cần thiết phương thức TTKDTM kinh tế thị trường: Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu cơng nghệ thơng tin, tự động hóa…, có nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an tồn đã, sử dụng phổ biến nhiều nước giới Phương tiện tốn tiền mặt khơng thể thiếu, song ngày nay, toán tiền mặt khơng cịn phương tiện tốn tối ưu giao dịch thương mại, dịch vụ nữa, đặc biệt giao dịch có giá trị khối lượng lớn Ngày hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa diễn lúc, nơi, vượt qua giới hạn khoảng cách Xét nhiều góc độ, hoạt động tốn xã hội thực phổ biến tiền mặt, tốn khoản có giá trị lớn dẫn đến số bất lợi rủi ro như: Chi phí xã hội để tổ chức hoạt động tốn (như chi phí Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm, đếm tiền hệ thống ngân hàng, chủ thể tham gia giao dịch toán) tốn kém; Việc thực giao dịch toán tiền mặt với khối lượng lớn dễ bị đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hỗn khơng thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng chủ nợ; Vấn đề an ninh toán, bảo quản, vận chuyển tiền mặt tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; Sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch toán xã SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hội môi trường thuận lợi cho tội phạm lưu hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích tổ chức, cá nhân tình hình an ninh quốc gia Các bất lợi rủi ro vấn đề xảy với quốc gia nào, song với nước mà tốn tiền mặt cịn mức phổ biến xã hội, tình hình phức tạp khó kiểm sốt Mặt khác,sau nghị Đại hội Đảng lần thứ VI, với chuyển biến mạnh mẽ kinh tế từ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, hoạt động kinh tế trở nên sơi động với nhiều loại hình kinh doanh thuộc nhiều thành phần kinh tế khác Bên cạnh đó, Nghị Đại hội Đảng lần thứ VII khẳng định: “Hệ thống ngân hàng cần phải vươn lên làm tốt chức trung tâm tiền tệ tín dụng - toán thành phần kinh tế, huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần bước ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam” Ngân hàng, ngành có vai trị trọng tâm tồn kinh tế, phải trước ngành kinh tế khác công đổi phát triển đất nước Chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội đến năm 2000 Đảng ta khẳng định rõ: “Phải cải tổ hệ thống ngân hàng để hoạt động có hiệu quả, thực trở thành trung tâm tiền tệ - tín dụng - tốn, đóng vai trò nòng cốt thị trường vốn tiền tệ” Do đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường, tốn khơng dùng tiền mặt đời Sản xuất hàng hoá phát triển qua nhiều giai đoạn từ thấp đến cao Tuy nhiên giai đoạn tiền tệ ln ln đóng vai trị cơng cụ có tầm quan trọng lợi hại đặc biệt có độ nhạy cao Việc sử dụng cơng cụ tiền tệ gây tác động dây chuyền tác nhân kinh tế mắt xích có trình kinh tế Trong học thuyết kinh tế, người ta xác định ngân hàng có vai trị trung tâm SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toán hệ thống ngân hàng ngày rõ nét to lớn Tái sản xuất xã hội trình liên hồn, tồn quan hệ trao đổi, mua bán hàng hoá dịch vụ phát sinh quan hệ tốn Thêm vào đó, tập trung toán vào ngân hàng vấn đề thiết yếu doanh nghiệp tầng lớp dân cư điều kiện kinh tế phát triển Ngân hàng nơi tập trung khối lượng tiền tệ kinh tế, số tồn khoản dành cho tổ chức kinh tế nước để tiến hành mở rộng công việc làm ăn, kinh doanh buôn bán Trong kinh tế đại, ngân hàng kiểm soát điều động cách hợp lý khối lượng tiền tệ, chịu ảnh hưởng sách phát triển kinh tế quốc gia Tập trung công tác tốn vào ngân hàng có ý nghĩa to lớn khơng xã hội, phủ mà với doanh nghiệp tầng lớp dân cư Trên diện rộng, Ngân hàng phản ánh kinh tế nước Nhìn vào hoạt động trình độ cơng nghệ nghiệp vụ ngân hàng ta đánh giá trình độ phát triển kinh tế nước Hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ tạo động lực cho ngành kinh tế khác nước phát triển ngược lại Tuy nhiên, với phát triển sản xuất hàng hóa tốn tiền mặt ngày bộc lộ nhiều nhược điểm quan hệ kinh tế trở nên đa dạng, phức tạp, tốn khơng ngừng tăng lên khối lượng chất lượng Như vậy, phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố dẫn đến đời phương thức toán ưu việt hơn: “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt” Như vậy, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đời khắc phục hạn chế toán dùng tiền mặt, đồng thời thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố linh tế.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt nấc thang phát triển tất yếu nghiệp vụ toán SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp kinh tế thị trường tong bước đáp ứng u cầu cảu kinh tế đại.Vậy ta hiểu TTKDTM ? “ TTKDTM phải hiểu tiền mặt phải nằm ngân hàng tổng phương diện tốn khơng thay đổi.” Rõ “ TTKDTM cách tốn khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích từ tài khoản người chi trả để chuyển vào tài khoản người thụ hưởng mở ngân hàng, cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian ngân hàng “ 1.1.2 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường: Cơng tác tốn chức trung tâm ngân hàng Theo đà phát triển chung xã hội hệ thống ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt ngày trở nên quan trọng vai trị to lớn kinh tế thị trường * Thứ nhất, mang lại lợi ích cho người sử dụng, cụ thể là: Thuận tiện: cá nhân tổ chức doanh nghiệp sử dụng séc thẻ toán họ mua hàng từ hàng nhỏ hàng có giá trị lớn mà không cần lúc phải mang lượng tiền mặt lớn theo người Bên cạnh đó, việc mang tiền mặt gây nhiều bất tiện, khơng an tồn séc rơi vào tình “khơng mang tiền” “khơng mang đủ tiền” đột xuất có việc cần chi tiêu An toàn: Khi phải vận chuyển lượng tiền lớn để tốn nơi xa, có nhiều rủi ro gặp phải bị cướp, mát khác thiên tai, tai nạn, v.v ; Vì thế, nay, ngân hàng ln sử dụng xe chuyển tiền đặc biệt bảo vệ kĩ để vận chuyển tiền Nhưng doanh nghiệp cá nhân khơng phải sử dụng biện SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp pháp bảo vệ an tồn tốn đó; ấy, phương thức chuyển tiền toán qua ngân hàng tạo thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp Khả quản lí tài chính, Trên thực tế, mở tài khoản sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chủ tài khoản yêu cầu bảng kê thu nhập chi tiêu họ theo định kì theo yêu cầu, điều đặc biệt hữu ích với cá nhân đặc biệt với doanh nghiệp quản lí luồng tài vào họ * Thứ hai, kinh tế, giúp tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt lưu chuyển hàng hố tiền tệ góp phần làm giảm lượng tiền mặt trôi thị trường, tiết kiệm chi phí xã hội gắn liền với việc in tiền, huỷ tiền, hư hỏng, bảo quản, kiểm đếm Khối lượng tiền cần thiết để tốn lưu thơng có mối quan hệ chặt chẽ với Nếu tốn khơng dùng tiền mặt tăng làm giảm khối lượng tiền mặt cần thiết Vì khối lượng tiền mặt lưu thông giảm xuống, giảm chi phí lưu thơng mà chủ yếu chi phí phát hành, bảo quản, kiểm đếm, cất giữ v.v Giảm chi phí tạo điều kiện tốt để điều hồ lưu thơng tiền tệ q trình toán chịu giám sát trực tiếp gián tiếp ngân hàng nhà nước Vì mà kế hoạch hố điều hồ lưu thơng tiền tệ Thêm vào đó, tốn khơng dùng tiền mặt phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố Trong kinh tế, chu kỳ sản xuất lưu thơng hàng hố bắt đầu khâu toán Do vậy, phải tổ chức toán nhanh gọn, xác vừa đảm bảo an tồn vốn vừa rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng tốc độ luân chuyển vốn Đứng tầm vĩ mô, khâu toán ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu sử dụng vốn, đến kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu toán tiến hành trơi chảy giúp cho lưu thơng hàng hố thơng suốt, hoạt động kinh tế tiến SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hành thuận lợi Để tiến hành toán qua ngân hàng tổ chức tài khác, tổ chức, cá nhân phải mở tài khoản tiền gửi tốn thơng qua việc gửi khoản tiền định vào ngân hàng Tính chất tài khoản dư có, nguồn vốn huy động tạm thời tồn đọng tài khoản tiền gửi toán chưa sử dụng đến Xuất phát từ tính chất khơng liên tục việc nộp tiền bán hàng hoá, dịch vụ vào tài khoản việc chi trả từ tài khoản, lúc lệnh chi trả tiến hành lúc với giá trị nhau, nên tài khoản lưu ký số dư định Đây nguồn vốn tín dụng lớn có chi phí thấp (vì trả lãi thấp), mà ngân hàng phép sử dụng để mở rộng đầu tư tín dụng cho kinh tế, (sau trì tỷ lệ định để đảm bảo chi trả cho chủ tài khoản trường hợp) Bên cạnh đó, TTKDTM giúp NH tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào kinh tế để mở rộng việc cấp tín dụng ngân hàng Trong vai trị thứ hai, ngân hàng sử dụng phần nguồn vốn từ tài khoản tiền gửi toán vay, mở rộng việc cấp tín dụng cho kinh tế Chỉ tiêu kế hoạch tín dụng tổng hợp tiêu kế hoạch quan trọng kinh tế, mà kế hoạch tín dụng muốn thực tốt phải đẩy mạnh cơng tác tốn qua ngân hàng Việc toán diễn nhanh chóng giải phóng nhanh vốn khâu toán, kết tạo nguồn vốn nhàn rỗi lớn đẩy mạnh hoạt động cho vay ngân hàng cuối tạo điều kiện để kế hoạch hoá kinh tế quốc dân 10 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xây dựng kho tàng bảo quản Trong nước ta lại thiếu nhiều vốn phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố đát nước vấn đề đặt cho ngành ngân hàng phải thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi để phục vụ mục tiêu phát triển việc phát triển hoạt động toán TTKDTM - Phát triển hình thức TTKDTM phải kết hợp hài hồ lợi ích khách hàng ngân hàng Về phía khách hàng thực toán qua ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí Về phía ngân hàng, TTKDTM loại hình kinh doanh dịch vụ chứa đựng rủi ro so với hoạt động tín dụng, có thu nhập tương đối Vì vậy, phải kết hợp hài hồ lợi ích hai bên qua việc quy định mức phi để NH mở rộng hình thức TTKDTM tạo thu nhập đồng thời khách hàng cảm thấy thuận tiện, kinh tế sử dụng loại hình dịch vụ Với định hướng phát triển trên, tương lai mà Chi nhánh Bách Khoa thực tốt làm cho chất lượng TTKDTM nâng lên, đảm bảo an tồn, xác, nhanh chóng nhằm thu hút thêm khách hàng mới, giảm chi phí hoạt động cho NH TTKDTM 3.2 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt dộng TTKDTM 3.2.1.Tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch : * Các NH phải bố trí người làm việc thứ bảy chủ nhật thời gian người làm ngày thường đến thực giao dịch gửi ,rút tiền toán.Phải tăng thêm thời gian giao dịch ngày nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng làm việc hành * Những khách hàng đến giao dịch chưa quen giao dịch với ngân hàng thường khơng biết phải đến phịng gặp để thực giao 60 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dịch, họ thường phải hỏi nhân viên ngân hàng, điều phiền phức với khách hàng lẫn nhân viên ngân hàng Vì ngân hàng cần có bảng hướng dẫn vị trí phòng ban cụ thể chức dịch vụ cung cấp ngồi cổng ngân hàng; phịng nên có bảng hướng dẫn quy trình giao dịch nghiệp vụ Ở phịng kế tốn, bàn giao dịch nên ghi rõ chức nhân viên bên cạnh đánh số như toán viên, ngân quĩ, kế toán trưởng v.v lập bảng hướng dẫn nghiệp vụ chính, khách hàng muốn giao dịch cần gì, gặp Bản hướng dẫn đồng thời quảng cáo với khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, làm điều giúp khách hàng hiểu thêm ngân hàng thu hút thêm khách hàng * Tạo mối quan hệ với khách hàng: Ngân hàng thu thập thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp cá nhân qua phân tích giao dịch tốn họ Từ thơng tin Ngân hàng biết nhu cầu dịch vụ ngân hàng khách hàng, từ hướng dẫn họ sử dụng dịch vụ ngân hàng phù hợp Mặt khác, Ngân hàng có số quan hệ dịch vụ với khách hàng việc tiếp thị dịch vụ ngân hàng khác dễ thành công * Nghiên cứu cải tiến thể thức toán cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp Thể thức tốn nước ta cịn nghèo nàn, khơng thích hợp với nhu cầu đa dạng kinh doanh tiêu dùng nguyên nhân khiến tốn khơng dùng tiền mặt phát triển Ở cấp chi nhánh Ngân hàng khuyến cáo với khách hàng thể thức toán phù hợp có số thoả thuận với khách hàng cho linh hoạt như: giảm số liên thể thức tốn trường hợp khơng cần dùng đến (ví dụ, với uỷ nhiệm chi, tốn điện tử khơng cần tới liên); áp dụng 61 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi tốn với khách hàng có uy tín, v.v * Ưu tiên cho vay với khách hàng có doanh số tốn qua ngân hàng cao; khách hàng đồng thời gọi khách hàng truyền thống ngân hàng, biện pháp ưu đãi hợp lí Biện pháp thích hợp với doanh nghiệp nhỏ cá nhân cho vay đối tượng thường cần nhiều điều kiện phức tạp để tránh rủi ro Nhưng đối tượng toán thường xuyên qua ngân hàng biết uy tín họ để tiến hành cho vay mà không cần phải yêu cầu điều kiện chặt chẽ khác Điều có lợi với khách hàng lẫn ngân hàng * Cung cấp miễn phí số dịch vụ khác kèm với dịch vụ toán qua ngân hàng như: cung cấp bảng kê hàng tháng theo yêu cầu, tư vấn tài kinh doanh cho doanh nghiệp nhỏ, v.v Những tiện ích nhỏ lại quan trọng, cung cấp lí để khách hàng lựa chọn ngân hàng đối thủ cạnh tranh sản phẩm thay khác (ví dụ tốn khơng dùng tiền mặt tốn tiền mặt, v.v ) * Kết hợp tốn khơng dùng tiền mặt với dịch vụ ngân hàng khác Biện pháp khơng có tác dụng thu hút doanh nghiệp nhỏ cá nhân toán qua ngân hàng mà cịn có tác dụng tích cực nói chung với tất doanh nghiệp Điều liên quan tới quan điểm quản trị ngân hàng: quan điểm định hướng khách hàng (customer based) Theo đó, quản trị ngân hàng khơng phải theo loại hình nghiệp vụ mà theo khách hàng Cố gắng ngân hàng nhằm vào việc cung cấp hệ thống dịch vụ ngân hàng đầy đủ cho khách hàng Dịch vụ tốn qua ngân hàng theo nằm hệ thống dịch vụ ngân hàng gồm: tiền gửi, cho vay; nhận uỷ thác đầu tư, nhận uỷ thác quản lí tài sản; tư vấn thuế, 62 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chun đề thực tập tốt nghiệp kế tốn, tài chính, tư vấn dự án đầu tư, v.v 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing NH: Cơng tác Marketing đóng vai trò sống quan trọng doanh nghiệp nói chung ngành NH nói riêng Để giành thắng lợi cạnh tranh tất lĩnh vực, đặc biệt TTKDTM Chi nhánh phải áp dụng chiến lược Marketing phù hợp linh hoạt : cần khảo sát, nghiên cứu thị trường, từ có chiến lược Marketing phù hợp như: phải xác định thị trường tại, tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt khách hàng; Tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM toán với khối lượng lớn :Chi nhánh phải quảng bá hình ảnh để khách hàng biết đến NH với an toàn, thuận tiện, chất lượng sản phẩm dịch vụ cao, tinh thần phục vụ nhiệt tình chu đáo đội ngũ cán có trình độ chun mơn, nghiệp vụ giỏi Tổ chức tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, truyền thanh, báo chí…về loại sản phẩm dịch vụ, tính an tồn, nhanh chóng thuận tiện… hình thức TTKDTM để từ người dân khơng cịn xa lạ với sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngoài việc tiếp tục giữ khách hàng cũ phải chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu, phải thực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu đối tượng khách hàng, họ tìm kiếm từ phía NH để từ có chiến lược loại khách hàng Vì khách hàng thành phần có vị trí quan trọng tồn phát triển NH Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NH, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Vì vậy, nhu cầu, mong muốn cách thức sử dụng sản phẩm khách hàng 63 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp yếu tố định số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm kết hoạt động Chi nhánh Cần tích cực nghiên cứu sản phẩm dịch vụ TTKDTM cho phù hợp với nhu cầu cốt lõi, yếu khách hàng Chi nhánh nên tăng tính hữu hình sản phẩm dịch vụ tên gọi, hình thức, biểu tượng, đặc điểm, điều kiện sử dụng tăng phần sản phảm bổ sung để tạo khác biệt, tính độc đáo từ tăng khả cạnh tranh Chi nhánh thị trường Trên sở thu hút nhiều khách hàng sử dụng hình thức TTKDTM tiền mặt nhiều Tăng cường tuyên truyền với khách hàng dich vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ở cấp chi nhánh tun truyền hình thức tờ rơi, giới thiệu đầy đủ chi tiết thể thức tốn khơng dùng tiền mặt có khả phát triển như: séc, thẻ tốn, v.v đồng thời nêu lợi ích mà khách hàng có sử dụng hình thức tốn Bên cạnh đó, phong cách giao tiếp cởi mở, văn minh lịch nghệ thuật giữ khách thu hút thêm, khách hàng có hiệu Trong kinh tế nhân viên Chi nhánh có nhiệm vụ quảng cáo giữ gìn hình ảnh Chi nhánh kể ngồi làm việc Chính vậy, Chi nhánh khơng ngừng nâng cao trình độ cán NH lực, trình độ chun mơn, tính trung thực, tự giác cơng việc Chi nhánh phải ln ln có sách khen thưởng - phạt vật chất tinh thần nhân viên có thành tích tốt nhân viên mắc sai phạm giao dịch 64 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.3 Tăng cường tuyên truyền quảng cáo tốn khơng dùng tiền mặt xã hội : Việc áp dụng hình thức TTKDTM cách phổ biến điều dễ dàng thực sớm chiều Hiện nay, Việt Nam NHTM tiến hành quảng cáo báo chí, chủ yếu quảng cáo báo chuyên ngành báo, tạp chí kinh tế; nội dung quảng cáo hầu hết nêu chung chung dịch vụ ngân hàng, nói chung khơng hấp dẫn , chưa thể để đạt hiệu cao Để dịch vụ TTKDTM thâm nhập mạnh mẽ vào đời sống kinh tế xã hội cần đẩy mạnh quảng cáo Một số biện pháp tuyên truyền quảng cáo mang lại hiệu cao là: - Quảng cáo báo chí thơng dụng nghệ thuật, thể thao, văn hố, khơng phải tất người dân bình thường đọc báo chí kinh tế, ngân hàng Đồng thời nên quảng cáo truyền hình dạng áp phích, tờ rơi Về mặt này, ngân hàng nên làm hãng bảo hiểm (Prudential, AIA, v.v ), hãng chuyển tiền (DHL); thời gian qua chiến dịch quảng cáo họ Việt Nam thu nhiều kết quan trọng - Ln phải có quảng cáo riêng thể thức TTKDTM, nêu rõ thể thức thích hợp trường hợp lợi ích người sử dụng - Tuyên truyền tốn khơng dùng tiền mặt đoạn phim ngắn dễ hiểu Hình thức cung cấp cho đông đảo người dân hiểu biết tốn khơng dùng tiền mặt - Ngồi nên lưu ý quảng cáo cần phải hấp dẫn, tránh đơn điệu gây nhàm chán nhằm thu hút khán giả, quảng cáo NH Việt 65 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nam thường hình ảnh trụ sở NH thống kê đơn điệu dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; quảng cáo nói chung người ta ý đến 3.2.4 Mở rộng, phát triển dịch vụ thẻ NH, đặc biệt dịch vụ thẻ toán cá nhân: Cũng NH khác, Chi nhánh NHNNo & PTNT bách khoa có hai mảng nghiệp vụ NH bán bn NH bán lẻ Trong q trình phát triển, thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng hoạt động toán cần phải thay đổi Chính phát triển dịch vụ thẻ NH , đặc biệt thẻ toán cá nhân hướng đắn chi nhánh thời gian tới - Chi nhánh cần phải đầu tư sức người, sức vào cơng đại hố cơng tác tốn NH nhằm cải thiện bước tình hình tốn, tạo niềm tin dân chúng tiến tới giảm dần tỷ trọng toán tiền mặt, giảm chi phí xã hội… - Thẻ tốn cá nhân phương tiện toán mới, đại Việt Nam, khách hàng sử dụng thẻ NH tiếp cận với khoa học kỹ thuật tiên tiến, với hoạt động NH điện tử văn minh giao dịch NH Cần phát triển hệ thống thẻ tốn cá nhân, khuyến khích khách hàng mở tài khoản NH, gửi tiền vào NH sử dụng thẻ để giao dịch Hiện nay, Chi nhánh thực trả lương cho nhân viên cho 39 tổ chức kinh tế, quan qua tài khoản ATM Như vậy, cần phải đưa hoạt động toán qua NH tổ chức kinh tế chi trả số dịch vụ cố định : trả tiền điện nước.điện thoại ….sẽ thay đổi thói quen làm họ thấy lợi ích tính tiện dụng TTKDTM việc chi trả tiền mặt tích trữ tiền nhà, tạo thói quen viêc sử dụng hình 66 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thức TTKDTM Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải tạo ưu đãi khách hàng sử dụng thẻ phí sử dụng thẻ thấp, …thì khả thu hút khách hàng nhiều 3.2.5 Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa cần phải xây dựng tốt sách đào tạo tuyển dụng cán bộ, nhân viên: Để thực hiện đại hố cơng nghệ NH, sớm hồ nhập với cộng đồng quốc tế lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn yếu tố người chiếm vị trí hàng đầu việc tổ chức vận hành, quản lý nghiệp vụ NH - Trong tất hoạt động NH người nhân tố định Do người làm nghiệp vụ tốn cần phải có đầy đủ lực pháp lý, trình độ chun mơn giỏi Với u cầu Chi nhánh cần triển khai sách phát triển nguồn nhân lực thật hiệu - Chi nhánh cần tăng cường đào tạo đào tạo lại cán NH nói chung cán làm cơng tác kế tốn nói riêng, đặc biệt cán làm cơng tác tốn điều kiện đại hố cơng nghệ tốn, cách cử học mời chuyên gia lĩnh vực tài NH để giảng dạy cho cán NH - Tăng cường đào tạo cán cho hệ thống toán gồm cán nghiệp vụ sử dụng thiết bị tin học hệ thống toán kỹ truy cập sử lý thông tin, số liệu, đào tạo cán kỹ thuật nhằm phục vụ cho việc lắp đặt, vân hành, sửa chữa, bảo dưỡng thiết bị hệ thống tốn Ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ Chi nhánh cần phải ý đến giáo dục phẩm chất đạo đức cán NH Những vấn đề tiêu cực cần phải ngăn chặn triệt để - Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải xây dựng sách tuyển dụng nhân viên để bổ sung vào lực lượng lao động Chi nhánh Tuyển dụng 67 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp người có trình độ giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, linh hoạt công việc, có nhiều ý tưởng sáng tạo, tác phong làm việc nghiêm túc… 3.2.6 Giải pháp vốn : Tập trung nguồn vốn có, triển khai nhanh dự án vay vốn nước ngồi chiến lược đại hố cơng nghệ, đào tạo để nâng cấp hồn thiện cơng tác tốn cho mục tiêu phát triển lâu dài 3.2.7 Tăng liên kết NH: Chi nhánh cần tập trung phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thông tin sở có liên kết nhiều NH nhằm thành lập liên minh thẻ tiết kiệm chi phí đầu tư, vừa triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu tạo tiện ích tốt đa cho khách hàng sử dụng dịch vụ NHNN đóng vai trị quan trọng định hướng đầu mối tổ chức triển khai thực hiện, cho vay tạo vốn phát triển công nghệ đào tạo nguồn nhân lực 68 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Hệ thống NH lộ trình hội nhập quốc tế thông qua việc Việt Nam tham gia vào tổ chức quốc tế khu vực Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN), Khu vực mậu dịch tự ASEAN (AFTA), Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á Thái Bình Dương (APEC), thành viên thức Tổ chức Thương Mại Thế giới (WTO) Thách thức lớn ngành NH xuất phát điểm cịn thấp, cơng nghệ trình độ quản lý non yếu so với nước khu vực giới Với tình vậy, việc mở cửa kinh tế đồng nghĩa với việc Việt Nam phải chấp nhận nhiều thách thức lớn ngành NH khơng nằm ngồi thách thức Mở rộng TTKDTM hệ thống NH vấn đề xúc kinh tế Bởi việc mở rộng TTKDTM qua hệ thống NH sở để NHTM mở rộng tín dụng, giảm lãi xuất cho vay, áp dụng công nghệ thơng tin đại hoạt động tốn, tăng cường cạnh tranh Khi hoạt động TTKDTM bị hạn chế, khơng phát triển hoạt động tồn hệ thống NH bị hạn chế nhiều mặt Chính vậy, NH bắt buộc phải đa dạng hoá, đa hoá việc cung ứng dịch vụ, mở rộng thị trường nước Hiện đại hố tồn diện ngành NH với trang thiết bị khoa học kỹ thuật đại đội ngũ CBCNV với tay nghề giỏi, trình độ cao nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội phát triển Với đề tài “ Giải Pháp phát triển phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa" phần kháI quát sở lý luận TTKDTM, qua thấy cần thiết, vai trò ưu nhược điểm hình thức TTKDTM KTTT Bên cạnh đó, 69 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp qua thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh nói chung TTKDTM nói riêng Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa thấy tình hình ứng dụng cơng nghệ tốn Chi nhánh, xu hướng phát triển TTKDTM, kết đạt tồn TTKDTM, từ tìm ngun nhân đưa giải pháp, kiến nghị để khắc phục Qua đề tài này, em hy vọng đưa số ý kiến nhỏ bé, đóng góp cho q trình hồn thiện phát triển TTKDTM ngành Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình CBCNV, đặc biệt CBCNV phịng Kế tốn- Tài Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo tận tình hướng dẫn, bảo em hoàn thành đề tài 70 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006- 2007 Phương hướng kinh doanh dịch vụ Ngân hàng năm 2007 - 2008 - Chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa Tạp chí Ngân hàng NN&PTNT Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Tin học Ngân hàng Tạp chí Thị trường Tài Luật Ngân hàng Nhà Nước luật Tổ chức tín dụng Các văn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ……………… … …………… 71 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC 72 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q ... anh Ngân hàng 46Q Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NHNN &PTNT BÁCH KHOA 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNNo &PTNT BÁCH KHOA. .. vậy, phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá dẫn đến đời phương thức toán ưu việt hơn: ? ?Thanh toán khơng dùng tiền mặt? ?? Như vậy, hình thức tốn không dùng tiền mặt đời khắc phục hạn chế toán dùng tiền. .. khoản NH Thẻ dùng để lĩnh tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hoá, dịch vụ Dịch vụ thẻ ATM chi nhánh Bách Khoa phát triển mạnh ,chi nhánh 51 SV: Nguyễn Tuấn anh Ngân hàng 46Q
