Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Dịch vụ Bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển nam Hà Nội
MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT NAM HÀ NỘI 1.1 khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm - đặc điểm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.2 HĐBL NHTM 1.2.1 Khái quát HĐBL NHTM 1.2.2 Phát triển HĐBL NHTM 1.2.2.1 Khái niệm 1.2.2.2 Quy trình dịch vụ BL NH 1.2.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển HĐBL 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển HĐBL NHTM 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.2 Các nhân tố khách quan CHƯƠNG II : TRỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 2.1 Khái quát chi nhánh NH ĐT&PT nam Hà Nội 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – Nhân 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu NH 2.2 Trực trạng phát triển HĐBL NH 2.2.1 Trực trạng phát triển HĐBL NH 2.2.2 Thực trạng phát triển HĐBL chi nhánh NH ĐT&PT 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển HĐBL NH 1 2.3.1 Kết 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan b Nguyên nhân khách quan CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNGBẢO LÃNH CỦA NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển HĐBL NH ĐT&PT Nam Hà Nội 3.2 Giải pháp 3.3 Kiến nghị LỜI NÓI ĐẦU Sau năm đổi mới, kinh tế nước ta vận hành theo chế thị trường quản lý Nhà nước theo định hướng XHCN Ngày nay, 2 hoạt động sản xuất kinh doanh, mối quan hệ kinh tế không bó hẹp nước mà lan rộng trờn phạm vi tồn giới Tồn cầu hố kinh tế trở thành xu thời đại, chi phối vận động tất kinh tế Nhận thức điều đó, phủ Việt Nam chủ động tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế hành động cụ thể:Gia nhập khối ASEAN, tham gia khối mậu dịch tự ASEAN ký kết hiệp định thương mại song phương Việt Nam – Hoa Kỳ quan trọng gia nhập tổ chức thương mại giới WTO năm 2006 Trong tiến trình chung đó, cộng với doanh nghiệp hệ thống NHTM Việt Nam có nhiều hội nguồn lực, công nghệ, thị trường, đồng thời phải đối mặt với thách thức cạnh tranh NHTM chủ thể kinh doanh độc lập lĩnh vực tiền tệ tín dụng thực cơng tác hạch tốn kế tốn hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, BL NHTM non trẻ Đặc biệt kinh doanh tiền tệ tín dụng đặc biệt HĐBL xuất việt nam, phức tạp ngành NH nước ta phát triển vài thập niên gần NHTM loại hình doanh nghiệp hệ thống luật pháp chưa hồn thiện, mơi trường kinh tế chưa ổn định, thủ tục hành phức tạp, HĐBL hoạt động mang lai lợi nhuận cao cho NHTM Do vậy, HĐBL hoạt đông cần đặc biệt chu ý NHTM năm gân Qua thời gian thực tập chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội, kết hợp với kiến thức tiếp thu ĐH kinh tế, xuất phát từ tầm quan trọng HĐBL, mạnh dạn chọn đề tài : “Dịch vụ BL chi nhánh NH ĐT&PT nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập cho KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ : Gồm chương cụ thể sau CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT NAM HÀ NỘI 3 CHƯƠNG II: TRỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI Trong q trình hồn thành chuyên đề thân có nhiều cố gắng có giới hạn thời gian nghiên cứu, trình độ hiểu biết, kinh nghiệm thực tế, nên viết tơi có nhiều thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp thầy giáo, bạn sinh viên, ban lãnh đạo Chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội để viết tơi hồn thiện CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT NAM HÀ NỘI 1.1 Khái quát NHTM 4 1.1.1 Khái niệm - đặc điểm NHTM Ngân hànglà tổ hcức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển nềnkinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng , ngân hàng thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản,thị phần số lượng ngân hàng kinh tế Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sáchkinh tế , đặc biệt sách tiền tệ , kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Ngân hàng thương mạil loại tổ chức có vai trị quan trọng nên kinh tế nói chung cộng đồngđịa phương nói riêng Vậy mà có nhầm lẩn việc định nghia ngân hàng gì? Rõ ràng, ngân hàng định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực kinh tế Vấn đề chỗ không chỉchức ngân hàng thay đổi mà chưc năngcủa đối thu cạnh tranh ngân hàng không ngừng thay đổi Thực tế là,rất nhiều tổ hcức tài chính- bao gồm cơng tykinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểmhàng đầu đèu dang cố giắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chínhphi ngân hàng) cách mở rộng dịch vụ,hướng lĩnh vực bất động sản mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗvà thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận thận trọng xem xé tngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp ngân hàng tổ chứctài cung cấp mơt danh mục tài đa dạng nhất-đặc biệt tín dụng ,tiết 5 kiệm ,dịch vụ tốnvà thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng tổ chúc thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân , hộ gia đình doanh nghiệp , trổ chcs kinh tế – xã hội gủi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước thành phố, tỉnh…) doanh ngiệp , ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy , mua sắ trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sủ dụng sec, uỷ nhiệm chi , thẻ điện tử hay tài khoản điện tử…và họ cần thơng tin tài hay lâqpj kế hoạch tài , họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng phủ ( thơng qua mua chứng khốn phủ ) nguồn tài quan trọng để đầu tư phat triển 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng tổ chức tài tham gia nhiều hoạt động jcung cấp cho cơng chúng doanh nghiệp số hoạt động chinh ngân hàng sau: Trung gian tài : Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp súc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhânvà tổ chức tạm thời thâm hụtchi tiêu họ người cần bổ xung vốn : (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức cthu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụvà họ có tiền để tiết kiệm 6 Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng, Điêù tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo ramối quan hệ tài hai nhóm.Nừu donmgf tiền di chuyển với điều kiện phải quay lại với lượng nhiều khoảng thời gian địnhthì quan hệ tín dụng khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Phương tiện toán : Tiền – vàng có chức quan trọng làm phương tiện toán Các ngân hàng không tạo tiền kim loại Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hànhgiấy nhận nợ với khách hàng.Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận NHư , ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toánthay cho tiền kim loại dựa số lượng tiền kim loại nắm giữ với nhiều ưu , giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thơng phương tiện cất giữ ; trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn , đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn dến việc nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức tài ngân hàng trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương mại tạo giáy bạc cảu riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng , khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả dể có hàng hoá dịch vụtheo yêu cầu theo quan điểm đại , đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông (M0), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng , thứ ba la tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn … 7 Khi ngân hàng cho vay , số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên , khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do việc cho vay (hay tạo tín dụng )các ngân hàng tạo phương tiện tahnh toán (tham gia tạo M1) Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quóc gia thay mặt khách hàng , ngâng hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí , ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán sec, uỷ nhiệm chi , nhờ thu , loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng cơng nghệ mở rộng Vì ,cơng nghệ tốn đạiqu ngân hàng thường đựoc chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà cịn ngân hàng tồn giới Các trung tâm toán quốc tế đựoc thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng , biến ngân hàng trở thành trung tâm tốn quan trọng có hiệu , phục vđắc lực cho kinh tếtoàn cầu Toàn hệ thống nmgân hàng tạo phương tiẹn toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tứcc làm tăng số dư tiền gửi)của khác hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng đơn lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa , tồn hệ thống ngân hàng tạo khối 8 lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) giấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) 1.2 Hoạt động bảo lãnh NHTM 1.2.1 Khái quát hoạt động bảo lãnh NHTM Trong kinh tế phục vụ nhu cầu ngày cao xã hội loại hình hàng hố, dịch vụ hoạt động thương mại diễn mạnh mẽ Các giao dịch kinh tế trao đổi, mua bán, vay mượn, cam kết thực hợp đồng kinh tế diễn thường xuyên với nhiều hình thức phong phú.Với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tồn cầu hố, hoạt động thương mại vượt qua biên giới nước Doanh nghiệp thu lợi ích to lớn từ hoạt động thương mại như: lợi nhuận, mở rộng quy mô bên cạnh doanh nghiệp cịn phải đối mặt với rủi ro ngày nhiều, mức rủi ro ngày cao rủi ro kinh tế, trị, rủi ro thông tin không cân xứng, rủi ro không thực hợp đồng, rủi ro chất lượng sản phẩm kém, rủi ro toán, rủi ro đạo đức Để hạn chế rủi ro này, doanh nghiệp cần phải thu thập thông tin khoa học lựa chọn đối tác kinh doanh an tồn Nhưng chi phí doanh nghiệp phải tự bỏ để tìm hiểu khách hàng lớn, thời gian để có đầy đủ thơng tin bạn hàng hội kinh doanh Do đó, kinh tế địi hỏi phải có cơng cụ để hạn chế rủi ro đảm bảo cho giao dịch thương mại diễn an toàn, tăng tin cậy đối tác kinh doanh Như từ thân kinh tế xuất nhu cầu có đảm bảo giao dịch dẫn tới hình thức giao dịch đảm bảo với biểu đảm bảo bên thứ 3, có đủ tư cách lực để dàn xếp, đảm bảo uy tín, tạo tín nhiệm cho đối tác Bảo lãnh xuất lần Mỹ vào năm 60 dạng thư tín dụng dự phịng Khoảng năm 70 Bảo lãnh sử dụng giao 9 dịch quốc tế Vào thời gian quốc gia thịnh vượng nhanh chóng sản xuất dầu hoả Trung Đông liên tục ký kết hợp đồng kinh tế lớn để thực dự án cải tạo sở hạ tầng, dự án canh tân công nơng nghiệp quốc phịng Giá trị lớn hợp đồng địi hỏi phải có đảm bảo chắn phía đối tác tham gia vào giao dịch Những bảo lãnh độc lập ngân hàng phương Tây phát hành rhực đáp ứng yêu cầu thuận lợi an toàn cho quốc gia xuất Từ năm 70 trở đi, phạm vi áp dụng doanh số bảo lãnh ngày tăng Bảo lãnh không áp dụng giao dịch quốc tế mà với hợp đồng ký kết nước, hợp đồng thương mại giao dịch tài chính, thuê mua, liên doanh Bảo lãnh có mặt hầu hết giao dịch lớn phạm vi nội địa quốc tế Năm 1981, tổng số cam kết bảo lãnh ngân hàng Mỹ 49 tỷ Năm 1995, tổng số cam kết bảo lãnh ngân hàng Mỹ 250 tỷ Số tiền cho bảo lãnh ngày tăng Tại Việt Nam nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh phát triển từ đầu năm 90 chưa có đạo thống văn pháp lý chặt chẽ nên hoạt đồng bảo lãnh chưa thực đáp ứng nhu cầu kinh tế Để khắc phục ngày 17/9/92 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành định 192/NH_QĐ bảo lãnh, tái bảo lãnh vay vốn nước nhằm đưa hoạt động bảo lãnh vào thống Ngày 16/9/04 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành định 196/QĐ_NH quy chế nghiệp vụ bảo lãnh tạo chế pháp lý tương đối hoàn chỉnh cho nghiệp vụ bảo lãnh Ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành định 283/2000/QĐ_NH việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng để thay cho quy chế trước 10 10 Tiếp tục triển khai công tác tiếp thị số khách hàng có tiềm Tăng doanh số bảo lãnh, từ tăng thêm thu nhập Đa dạng hố loại hình bảo lãnh Tiếp tục nghiên cứu sản phẩm mới, hoàn thiện quy trình tín dụng , mẫu biểu để giảm thời gian giao dịch cho khách hàng Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mục tiêu, phân đấu năm 2008 có thêm mhiều khách hàng doanh nghiệp Điều chỉnh cấu khách hàng , gia tăng khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt Nâng cao chất lượng bảo lãnh việc thẩm định ký dự án đầu tư, thẩm định khách hàng đảm bảo bảo lãnh nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro xảy Hiện nay, Chi nhánh nghiệp vụ bảo lãnh chưa phát triển, doanh số thu phí từ hoạt động bảo lãnh mà bảo lãnh nghiệp vụ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng nghiệp vụ có tiềm xu phát triển tương lai, nên năm 2007 năm tới, Chi nhánh xác định cần phải mở rộng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 3.2 Giải pháp Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ Việc lập kế hoạch cho phép ngân hàng ứng phó thích nghi với thay đổi bất thường biến động môi trường kinh doanh Ngân hàng tập trung sức lực thành viên ngân hàng vào mục tiêu đề cho nghiệp vụ bảo lãnh để thực tốt tiêu đưa cho nghiệp vụ bảo lãnh Hơn nữa, việc đề kế hoạch kinh doanh cụ thể với nghiệp vụ bảo lãnh giúp ngân hàng đánh giá đắn xác vị trí, nhiệm vụ nghiệp vụ bảo lãnh thời kỳ, tạo điều kiện triển khai, thực nghiệp vụ bảo 50 50 lãnh cách đồng làm tăng hiệu giảm chi phí q trình hoạt động Từng thời kỳ, Chi nhánh nên đánh giá kết hoạt động bảo lãnh kỳ trước, hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, từ đưa tiêu cụ thể doanh số bảo lãnh, phí bảo lãnh áp dụng loại khách hàng,… Hồn thiện tn thủ đủ quy trình bảo lãnh Hiện nay, nghiệp vụ bảo lãnh Chi nhánh thực theo quy trinh ISO NHĐT&PTVN ban hành, tức đạt chuẩn mực chất lượng Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải thường xuyên có thay đổi phù hợp cho phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh khách hàng mình, đồng thời phải giảm thiểu thủ tục, tạo thuận tiện cho khách hàng Việc tuân thủ chặt chẽ linh hoạt quy trình tạo điều kiện cho nghiệp vụ bảo lãnh tiến hành nhanh chóng, giúp cho khách hàng có điều kiện tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh xuyên suốt, mà ngân hàng giảm rủi ro cho nghiệp vụ Nâng cao chất lượng công tác tư vấn cho khách hàng Tư vấn khách hàng công việc quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời thắt chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, từ trước tới nay, công tác tư vấn cho khách hàng dừng lại việc hướng dẫn khách hàng quy chế, thể lệ, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ theo quy định chưa đưa cho khách hàng góp ý, thơng tin hữu ích tính pháp lý hợp đồng ký kết, chất lượng hàng hoá, điều kiện có lợi cho khách hàng… Trong nghiệp vụ bảo lãnh, điều quan trọng không dừng lại việc ngân hàng ký kết hợp đồng bảo lãnh với khách hàng , mà quan trọng trình để đưa hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng cần xem xét kỹ hợp đồng gốc yêu cầu hợp đồng gốc dự thảo để tư vấn cho khách 51 51 hàng điều kiện hợp đồng gốc như: điều kiện toán, thời hạn, lãi suất, ky hạn trả nợ cho phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngồi q trình hợp đồng gốc thực hiện, ngân hàng theo dõi đưa lời khuyên hữu ích cho khách hàng trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn Từ quyền lợi khách hàng đảm bảo an tồn cho ngân hàng q trình thực bảo lãnh cho khách hàng Chú trọng khâu phân tích tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng bảo lãnh, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá tài doanh nghiệp đưa lên mạng máy tính tồn Chi nhánh Chi nhánh chưa thiết lập hệ thống tiêu chuẩn máy vi tính đưa lên mạng toàn Chi nhánh để trợ giúp cho việc phân tích tiêu Các tiêu tính toán tay làm nhiều thời gian có hệ thống chuẩn việc điền thơng số cần thiết tình hình tài khách hàng theo nhóm khách hàng, theo loại hình hoạt động khách hàng Đồng thời, việc đưa hệ thống tiêu việc phân tích lên mạng toàn Chi nhánh, việc kiểm tra , kiểm sốt tiến hành dễ dàng, nhanh chóng giảm thiếu xác việc phân tích Nâng cao chất lượng thông tin cho nghiệp vụ bảo lãnh Để thẩm định khách hàng xin bảo lãnh, ngân hàng không vào thông tin chiều doanh nghiệp cung cấp mà phải dựa vào nguồn thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu phân tích, sơ đưa định bảo lãnh Các nguồn thông tin từ trung tâm cung cấp thơng tin, từ phía bạn hàng khách hàng, từ phía ngân hàng khác, từ phương tiện thơng tin đại chúng, thơng tin tích luỹ từ thân ngân hàng Khơng thu thập thơng tin đó, Chi nhánh cần đánh giá, chọn lọc để có thơng tin xác, đảm bảo có liên quan đến khách hàng để bổ sung cho qúa trình thẩm định Ngân hàng chặt chẽ 52 52 Thẩm định quản lý đảm bảo bảo lãnh Các tài sản đảm bảo cho bảo lãnh bao gồm: ký quỹ, cầm cố tài sản, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Các tài sản sử dụng đảm bảo cho bảo lãnh cần phải kiểm tra, thẩm định giá , tình trạng thực tế tài sản Bởi nguồn dự phòng tài sản đảm bảo lại quan trọng trường hợp ngân hàng phải trả thay cho khách hàng mà sau khách hàng khơng có đủ nguồn tài để bồi hồn cho Ngân hàng Chi nhánh cần thiết lập phận chuyện thẩm định tài sản đảm bảo thuê chuyên gia thẩm định để đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo Đối với tài sản đảm bảo giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu đất đai, nhà xưởng, Chi nhánh cần giữ chặt chẽ, bảo mật, tránh làm mát Đối với tài sản đảm bảo động sản, Chi nhánh nên kết hợp thuê bên thứ trông giữ tài sản, đảm bảo giá trị cảu tài sản suôt thời gian bảo lãnh Tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý hợp đồng bảo lãnh Trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng không trực tiếp bỏ vốn thực chất mức độ rủi ro bảo lãnh tương ứng với mức độ rủi ro tín dụng Vì ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát, quản lý hợp đồng bảo lãnh để kịp thời phát yếu tố không phù hợp, vi phạm, sở đưa giải pháp xử lý đắn Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Giám sát tài khoản khách hàng ngân hàng: hoạt động tài khoản tiền gửi tiền vay phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thường tài khoản phản ánh khó khăn quản trị tài Qua ngân hàng tuỳ theo dấu hiệu mà có hướng kiểm sốt trọng tâm Phân tích báo cáo tài theo định kỳ: khách hàng có thời hạn bảo lãnh tương đối dài, ngân hàng yêu cầu gửi báo cáo tài định kỳ để 53 53 kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng khách hàng Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh, nơi cư trú khách hàng Viếng thăm khách hàng thời gian bảo lãnh cho Ngân hàng thông tin bổ ích trì ý muốn thực hợp đồng khách hàng, thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, tình trạng tài sản đảm bảo,… Đa dạng hố loại hình bảo lãnh điều chỉnh cấu khách hàng Nhu cầu kinh tế ngày đa dạng Đối tượng bảo lãnh không dừng lại hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà nhu cầu tiêu dùng nhu cầu khác văn hoá, y tế, giáo dục… đối tượng để xem xét bảo lãnh Tuy nhiên, Chi nhánh dừng lại loại bảo lãnh phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Ngoài Chi nhánh thực bảo lãnh cho DNQD, Chi nhánh cần đưa sách mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh DNNQD Thành lập phận riêng để thực theo dõi nghiệp vụ bảo lãnh thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán để nâng cao trình độ cán thực bảo lãnh Bằng việc thành lập phịng chun mơn thực bảo lãnh, chuyên môn nghiệp vụ bảo lãnh việc thực hiện, theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hợp đồng tốt Ngoài ra, Chi nhánh cần trọng công tác đào tạo cán thực nghiệp vụ bảo lãnh nhằm trang bị cho đội ngũ cán kiến thức bảo lãnh, giúp họ nắm bắt tiến khoa học kỹ thuật thay đổi công nghệ ngân hàng để vận dụng vào nghiệp vụ bảo lãnh nâng cao chất lượng bảo lãnh, giúp cho ngân hàng có ưu cạnh tranh Hình thức đào tạo thực là: 54 54 Đào tạo nơi làm việc Đào tạo theo dẫn Đào tạo tập trung Đội ngũ cán sau đào tạo phải tổ chức, bố trí người, việc Xây dựng sách khách hàng Là Chi nhánh mới, Chi nhánh chủ trương phát triển tảng khách hàng ổn định, bền vững Đối với khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín: Chi nhánh nên ưu tiên xem xét nhu cầu bảo lãnh nên có sách phí mềm dẻo Đối với tổng cơng ty lớn( áp dụng bảo lãnh theo hạn mức ): Chi nhánh cần nắm bắt nhu cầu bảo lãnh khách hàng , trình Trung ương cho phép vượt q hạn mức Với tổng cơng ty có đủ đảm bảo cho hạn mức Chi nhánh nên cho phép công ty thành viên bảo lãnh hình thức tín chấp Đối với khách hàng mới: Chi nhánh nên xem xét để tất khách hàng phải ký quỹ 100% mà cho phép khách hàng ký quỹ với mức thấp kết hợp chấp tài sản Thực sách Marketing hoạt động bảo lãnh Chi nhánh cần xây dựng sách Marketing hỗn hợp cho nghiệp vụ bảo lãnh Chiến lược sản phẩm: Chi nhánh cần đa dạng hoá loại hình bảo lãnh Chiến lược giá cả: Giá mức phí bảo lãnh Chi nhánh cần thưịng xun thay đổi biểu phí dịch vụ cho phù hợp với thực tế kinh doanh, với loại khách hàng Chiến lược giao tiếp khuếch trương: Chi nhánh cần tạo dựng hình ảnh cho để xây dựng niềm tin khách hàng cách tuyên truyền quảng cáo dịch vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh 55 55 ứng dụng khoa học công nghệ hoạt động bảo lãnh Chi nhánh cần xây dựng trang web riêng để quảng bá chi nhánh dịch vụ chi nhánh, đặc biệt dịch vụ bảo lãnh - Nâng cấp hệ thống máy vi tính cũ trang bị thêm số trang thiết bị đại, hệ thống thông tin nối mạng phịng ban tồn Chi nhánh 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với Chính Phủ quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền Những thay đổi sách, luật pháp Nhà nước ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Do dó Chính phủ quan quản lý Nha nước càn hoàn thiện , ổn định hệ thống pháp luật chế quản lý điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, đồng nahừm hỗ trợ cho phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết, quan ban hành luật pháp nên kết hợp với NHNH, Bộ tài để soạn thảo ban hành luật bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế xu hướng phát triển NHTM Việt nam đồng thời phải hướng tới phù hợp, tương ứng với quy tắc bảo lãnh quốc tế Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt nam Hiện kinh tế biến động khơng ngừng thơng tin ngày trở nên quan trọng Việc thu thập thông tin xác, nhanh chóng góp phần vào thành công, hiệu hoạt động bảo lãnh NHNN cần hoàn thiện đẩy mạnh hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng( CIC) NHNN khơng nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh mà để NHTM vận dụng linh hoạt tuỳ theo mức độ rủi ro loại bảo lãnh, mức độ tín nhiệm ngân hàng khách hàng, tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh giá Có sách lập dự phòng rủi ro cho khoản bảo lãnh Vì theo quy định, ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro cho khoản bảo lãnh thực 56 56 trở thành khoản tín dụng, tức ngân hàng trả thay cho khách hàng Điều gây khó khăn cho ngân hàng trường hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro, đặc biệt khoản bảo lãnh có doanh số lớn Kiến nghị với NHĐT&PTVN Chi nhánh NHĐT&PT Quang Trung chịu đạo quản lý trực tiếp NHĐT&PTVN Do đó, để phát huy hết tiềm hiệu hoạt động bảo lãnh Chi nhánh, xin kiến nghị với NHĐT&PTVN số vấn đề sau: Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội thực thường xuyên công tác từ Trung ương đến Chi nhánh sở để kịp thời phát xử lý sai sót nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng Cần thường xuyên tạo điều kiện để Chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác Tiếp tục giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán bộ, cán vào ngành, việc thường xuyên mở khoá tập huấn bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ bảo lãnh cho cán Kiến nghị với khách hàng Các doanh nghiệp phải tạo dựng chiến lược kinh doanh dắn, phù hợp với khả phù hợp thị trường, lựa chọn đối tác kỹ càng, có tín nhiệm trước ký hợp đồng Các doanh nghiệp cần nâng cao ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ cảu đối tác hợp đồng gốc ngân hàng hợp đồng bảo lãnh Các doanh nghiệp cần cung cấp thông tin xác tình hình tài chính, tham số dự án xin bảo lãnh, thay đổi máy tổ chức để ngân hàng nắm rõ tình hình tạo điều kiện cho khâu thẩm định nhanh chóng, xác 57 57 Việc thực yêu cầu giúp cho doanh nghiệp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, nghiệp vụ bảo lãnh trở thành công cụ đắc lực cho doanh nghiệp trình hoạt động KẾT LUẬN Trong xu hướng kinh tế hội nhập, việc ngân hàng tiến hành đổi mới, cấu lại hoạt động nghiệp vụ cho phù hợp với thông lệ quốc tế xây dưng ngân hàng đại, kinh doanh đa tổng hợp tất yếu Trong mặt nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trị khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Dịch vụ bảo lãnh có tác động tích cực hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng thương trường nước nhận xét, đánh giá mặt đạt hạn chế, khó khăn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội: thơng qua phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội, đồ án có nhận xét, đánh giá sở khoa học, mặt đạt hạn chế, khó khăn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội Trên sở mặt cịn hạn chế, khó khăn, đồ án thực tập đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần hồn thiện dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội -Hồn thiện quy trình dịch vụ bảo lãnh -Hồn thiện loại hình bảo lãnh 58 58 -Tăng cường quản lý rủi ro bảo lãnh -Coi trọng công tác nghiên cứu thị trường -Đổi chế sách khách hàng -Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cán nghiệp vụ -Mở rộng điều kiên bảo đảm -Nâng cấp công nghệ thơng tin -Giải pháp từ phía khách hàng Đồng thời đồ án thực tập đưa số kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước có thẩm quyền, NHNN Việt Nam, NHĐT&PT Việt Nam Về sửa đổi chế sách, ban hành chế sách dịch vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội nói riêng NHĐT&PT Việt Nam nói chung thực có hiệu quả, góp phần xây dựng hệ thống NHTM Việt Nam ngày lớn mạnh Tuy nhiên, bảo lãnh nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng dịch vụ cịn NHTM nước ta Mặt khác thân cịn hạn chế định lý luận thực tiễn Do đồ án thực tập không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cán bộ, chuyên gia, nhà quản lý, kinh doanh quan tâm đến đề tài để đồ án thực tập hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn PGS-TS Ngyuễn Đăng Khâm tận tình giúp đỡ tơi hồn thành đồ án thực tập 59 59 60 60 Danh mục tài liệu tham khảo 1) Giáo trình ngân hàng thương mại : PG-TS Phan Thị Thu Hà 2) Quản trị ngân hàng thương mại –PETER S.ROSE 3) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ :PGS –TS Lưu Thị Hương 4) Và định NHNN: Quyết định 448/QĐ- NHNN2 ngày 20/10/2000 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định thu phí dịch vụ qua ngân hàng Quyết định 283/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định 386/QĐ- NHNN ngày 11/4/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành sửa đổi, bổ sung số điều quy chế bảo lãnh ngân hàng Quyết định 1348/QĐ Thống đóc NHNN việc ban hành sửa đổi số quy định có liên quan đến thu phí bảo lãnh tổ chức tín dụng Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 122/2003/QĐ – NHNN ban hành ngày 11/2/2003 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế bảo lãnh Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN 5) Báo cáo kết kinh doanh NHĐT & PT Nam Hà Nội năm: 05, 06, 07 6) Tạp chí NH, Thời báo NH số năm 05, 06, 07 61 61 Danh mục từ viết tắt HĐBL Hoạt động bảo lãnh NHTM : Ngân hàng thương mại CBTD : Cán tín dụng NHĐT&PT : Ngân hàng đầu tư phát triển DNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh NHNN 62 : : Ngân hàng nhà nước 62 ... đồ bảo lãnh gián tiếp Ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo Ngân hàng thị Người bảo lãnh Người thụ hưởng bảo lãnh (1) Hợp đồng gốc (2) Khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ thị cho ngân hàng phát. .. hành tháng 9/2004 2.2.2 phí bảo lãnh Phí bảo lãnh: Phí bảo lãnh giá dịch vụ bảo lãnh, chi phí người bảo lãnh phải trả cho ngân hàng bảo lãnh Phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp chi phí mà ngân hàng. .. Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo Người bảo lãnh Người thụ hưởng bảo lãnh (1) Người bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh (2) Ngân hàng đầu mối dàn xếp với đông
