Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phương án phát hành thẻ ATM của Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên- An Giang
Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thơn Mỹ Xun CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lí chọn đề tài Ngày nay, thẻ ATM khơng cịn xa lạ người, trước nhắc đến thẻ, thường nghĩ tới người hay công cán nước ngoài, cán ngân hàng hay người nhiều tiền, phổ biến, trở thành thứ mốt sống đại Thứ mốt ảo mà xuất phát từ nhu cầu có thực, họ cảm nhận thấy tiện ích, văn minh dùng thẻ nhựa đến với với mục tiêu rõ ràng Khơng người có tiền, có nhu cầu cất giữ hay thường xuyên giao dịch cần đến thẻ ATM, mà học sinh, sinh viên xa nhà, ngồi tỉnh cần đến thẻ ATM họ nhận thuận lợi sử dụng loại thẻ Bên cạnh học sinh, sinh viên cụ già gia nhập vào thị trường giao dịch văn minh Từ cho thấy, thẻ ATM thực vào đời sống với thực chất tính hữu ích nó, gắn liền vời ví người khơng phải trào lưu Với thẻ nhựa nhỏ nhắn, xinh xắn đại diện cho phương tiện tốn tiên tiến, tiện dụng thể phát triển ngành ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng áp dụng khoa học công nghệ vào ngân hàng Để bắt kịp xu thị trường, sẵn sàng hội nhập tài khu vực giới, Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên đã, chuẩn bị đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ, có dịch vụ thẻ ATM để đáp ứng nhu cầu cần thiết ngày nhiều thẻ định hướng phát triển mở rộng ngân hàng Và lý để tơi chọn đề tài: “phương án phát hành thẻ ATM Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu thị trường dịch vụ thẻ cần thiết dịch vụ thẻ An Giang Từ đó, đưa phương án tốt để phát hành thẻ ATM mang tên MX-Card cho ngân hàng Mỹ Xuyên 1.3 Nội dung nghiên cứu Để đạt mục tiêu đề tài đưa ra, cần tập trung nghiên cứu vấn đề như: thị trường thẻ ATM An Giang nghiên cứu phương án lựa chọn: ngân hàng Mỹ Xuyên tự bỏ vốn đầu tư cho dịch vụ ATM-Mỹ Xuyên, chọn phương án liên kết chiến lược với ngân hàng khác Đây hai phương án nghiên cứu, phân tích, từ tìm tính hiệu dự án, cuối lựa chọn phương án khả thi 1.4 Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực dựa thông tin thu thập từ sách, báo, internet, thông tin cần thiết từ giúp đỡ giáo viên hướng dẫn, anh chị ngân hàng Mỹ Xuyên, tài liệu tham khảo anh chị khoá trước kiến thức em học trường Đại Học An Giang 1.5 Phạm vi nghiên cứu Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh An Giang cộng với tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỹ Xuyên Và số liệu sử dụng cho viết nghiên cứu thời gian 2004 - 2006 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 1.1 ATM 1.1.1 Định nghĩa ATM ATM (viết tắt Automated Teller machine – máy rút tiền tự động) thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hay thiết bị tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản toán hàng hoá, dịch vụ 1.1.2 Lịch sử hình thành 1.1.2.1 Nguồn gốc đời ATM Hiện nay, có nhiều ý kiến khác người sáng chế ATM Có giả thuyết cho rằng, Luther George Simjian - nhà phát minh người Thổ Nhĩ Kỳ - người nghĩ "loại máy có lỗ đặt áp vào tường" cho phép khách hàng thực giao dịch tài Simjian bắt đầu đăng ký sáng chế cho ý tưởng vào năm 1939 Ông cố thuyết phục ngân hàng - ngày Ngân hàng Citicorp - thử lắp đặt máy phát tiền tự động Thế vòng tháng sau, người ta phải tháo dỡ loại máy nhu cầu sử dụng khơng cao Cũng có giả thuyết cho máy phát tiền mặt tự động John Shepherd-Barron sáng chế vào thập niên 1960 Xuất phát từ nhu cầu thân muốn rút tiền từ ngân hàng lúc nên ông nghĩ loại máy rút tiền tự động Loại máy Shepherd-Barron chế tạo thực giao dịch lúc với tần số 24/7 (tức 24 giờ/ngày ngày/tuần) lắp đặt lần chi nhánh Ngân hàng Barclays London (Anh) vào năm 1967 Khi đó, khách hàng rút tối đa 10 bảng Anh cho lần giao dịch Thế nhưng, chuyên gia không công nhận loại ATM chúng ln nuốt thẻ khách hàng phải mua thẻ khác muốn thực giao dịch Theo họ, loại máy ATM mà sử dụng loại máy mắt công chúng vào năm 1969 Ngân hàng Chemical Bank New York (Mỹ) Tác giả loại máy ATM Don Wetzel - Phó giám đốc chi nhánh kế hoạch sản phẩm Docutel (một công ty chuyên máy tự động xử lý hành lý) Ông nảy ý tưởng tạo ATM đại lần xếp hàng chờ rút tiền ngân hàng Dallas Ơng trình bày ý tưởng Cơng ty Docutel hỗ trợ tài Với số tiền triệu USD, Wetzel cộng chế tạo thành công máy ATM giới, họ nhận sáng chế vào năm 1973 (Nguồn: http://www.thanhnien.com.vn/lịch sử đời ATM) 1.1.2.2 Bùng phát ATM Trong năm 1969, Chemical Bank phát động chiến dịch quảng cáo ATM rầm rộ với ngữ: "Kể từ ngày 2/9, ngân hàng mở cửa lúc sáng khơng đóng cửa nữa" Thế từ dạo ấy, khách hàng có thẻ ATM tín dụng khơng cần phải xếp hàng chờ đến phiên nhân viên ngân hàng giải cho rút tiền mặt Chỉ cần đút plastic có vẹt từ trường vào ATM, khách hàng rút tiền mặt chuyển khoản thực nhiều giao dịch khác (vấn tin số dư, chi trả lương hưu, chi trả phí điện nước, ) lúc thích, kể ngày cuối tuần hay ngày nghỉ Tiếp sau Chemical Bank, nhiều ngân hàng khác bắt đầu chiến dịch lắp đặt quảng bá máy ATM Năm 1973, Mỹ có 2.000 máy ATM hoạt động tồn quốc Chi phí cho máy ATM lúc vào khoảng 30.000 USD Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Hiện riêng Mỹ, số lượng ATM đưa vào sử dụng lên đến 371,000 Bạn thấy ATM khơng có siêu thị, sân bay mà diện nhiều cửa hàng bán thức ăn nhanh McDonald hay cửa hàng rượu nhỏ Mỹ Ngay khu vực núi đá cheo leo South Rim thuộc dãy Grand Canyon hiểm trở bang Colorado (Mỹ) có máy ATM Ngày nay, ATM diện khắp nơi giới, chí vành đai Bắc cực hay trạm quan sát McMurdo Station Nam cực có vài máy.(nguồn:http://www.thanhnien.com.vn/ bùng phát ATM) 1.1.3 Cấu tạo máy ATM Hình 1: Máy ATM NCR Personas 77 loại để sảnh (Nguồn: http://www.atmmarketplace.com/Products and Services/NCR Personas) Ngun lí cấu hình máy ATM hoạt động 24/24 gồm có phần: phần cứng phần mềm 1.1.3.1 Phần cứng: gồm có thiết bị đầu vào thiết bị đầu Thiết bị đầu vào: (nhập liệu) Hình 2: Cấu tạo máy ATM (Nguồn://google.com.vn/cấu tạo máy ATM) Thiết bị đọc thẻ (khe đưa thẻ vào - số 3): kiểm tra thông tin tài khoản lưu trữ vạch từ mặt sau thẻ Bộ vi xử lý ATM chuyển giao dịch đến ngân hàng nơi chủ thẻ mở tài khoản Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nơng Thơn Mỹ Xun - Bàn phím (số 1, số 8): khách hàng sử dụng bàn phím để nhập mã PIN, lựa chon loại giao dịch (rút tiền, kiểm tra tài khoản, chuyển khoản ) số tiền muốn giao dịch Thiết bị đầu ra: (truy xuất liệu) -Loa (số 4): phát tiếng tít bạn nhấn phím - Màn hình hiển thị (số 5): hướng dẫn bạn hiển thị thông tin bước giao dịch - Thiết bị in biên lai giao dịch (số 2): sau giao dịch máy tự động in biên lai, ghi lại tất liệu liên quan: ngày, khách hàng tra thẻ vào máy, thời gian giao dịch, chuyển khoản, rút tiền, giúp người sử dụng ATM ngân hàng dễ dàng nắm bắt thơng tin lần giao dịch - Thiết bị xử lý tiền (số 6): phận quan trọng máy ATM, giúp máy phân loại, đếm cung cấp tiền cho chủ thẻ Ngồi ra, số máy đại cịn có khe nhận tiền gửi (số 7), với chức nhận tiền mặt khách hàng gửi tiền trực tiếp vào máy Thiết bị nhận tiền chấp nhận phiếu mua quà tặng, trái phiếu qui đổi thành mệnh giá tương đương với tiền mặt 1.1.3.2 Phần mềm Hầu hết loại máy ATM có phận điều hành (OS – operate System), phần mềm điều khiển thiết bị, phần mềm tự phục hồi (trường hợp điện), phần mềm hoàn trả (reversal) phần mềm an ninh Ngoài ra, phần mềm giúp kết nối ATM ngân hàng với hệ điều hành ngân hàng đó, đồng thời liên kết nhận dạng thẻ ngân hàng phát hành khác Chẳng hạn người sử dụng thẻ rút tiền, bị điện, người dùng chưa nhận tiền tài khoản bị trừ Dựa vào phần mềm phục hồi phần mềm hoàn trả, có điện lại nhận tình trạng trước điện tắt tự động hoàn trả số tiền chưa lấy khỏi máy vào tài khoản người sử dụng Phần mềm an ninh bảo mật thông tin cho thẻ pin 1.2 Thẻ ATM 1.2.1 Định nghĩa Thẻ ATM loại thẻ dùng để kết nối trực tiếp đến tài khoản người sử dụng thẻ, thay đến ngân hàng rút tiền dùng thẻ rút tiền máy rút tiền tự động ATM 1.2.2 Cấu tạo thẻ ATM (thẻ đơn giản) Thông thường, loại thẻ in công nghệ in offset dây truyền cơng nghiệp đảm bảo màu sắc, hình ảnh trung thực, rõ nét Và thẻ ATM có kích thước thống 86 x 54 x 0.76 mm bao gồm mặt: - Mặt trước thẻ thơng tin nó, bao gồm: tên Logo thẻ (VD: Visa hay Mastercard, hình chim hay hình địa cầu), tên Lơgo NH phát hành thẻ (VD: Vietcombank hay Incombank), họ tên chủ thẻ, số thẻ, ngày phát hành, ngày hết hạn-in dập nổi, số thẻ có in ảnh chủ thẻ (visa) Hầu hết hệ thống thẻ tín dụng sử dụng hệ thống tiêu chuẩn ANSI X413-1983 Dãy số chữ thẻ thường gồm 16 số, có thẻ có 15 số Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên (VD thẻ Vietcombank American Express) Trong dãy số đó, số cho biết hệ thống tốn (chỉ áp dụng với thẻ tín dụng) Cụ thể thẻ American Express Diner’’s Club, thẻ Visa, thẻ Master Card thẻ Discover Cấu trúc số thẻ khác theo hệ thống Ví dụ: số thẻ American Express bắt đầu 37, Carte Blanche Diner”s Club 38 Dãy số cịn lại sau thể số thẻ số kiểm tra - Phần mặt sau thẻ dành cho công nghệ Nếu thẻ từ, có băng từ chứa thông tin thẻ chủ thẻ Nếu thẻ chíp, gắn chíp hoạt động thiết bị vi tính (Nguồn://www.google.com.vn/cấu tạo thẻ ATM) 1.2.3 Phân loại tính thẻ 1.2.3.1 Phân loại thẻ Với tính tốn, thẻ chia làm hai loại thẻ chính: thẻ thơng thường thẻ tín dụng Thẻ thơng thường (debit card): loại thẻ ngân hàng phát hành theo yêu cầu chủ thẻ Với loại thẻ chủ thẻ chi trả tiền hàng hoá, dich vụ, rút tiền ATM dựa số dư tài khoản tiền gửi tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng phát hành thẻ Ngày nay, thẻ thông thường có nhiều loại như: thẻ ATM, thẻ đa (được phát triển ngân hàng Đông Á hệ thống VNBC – Việt Nam Bank Card, đặc điểm bậc loại thẻ khách hàng nạp tiền trực tiếp ATM), thẻ liên kết (như thẻ Đông Á - Mannulife, Đông Á - Mai Linh) Thẻ tín dụng (credit card): loại thẻ ngân hàng phát hành theo yêu cầu chủ thẻ, theo chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hố, sử dụng dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ rút tiền mặt ATM Thẻ tín dụng có mặt VN cách 10 năm không phát triển mạnh ngân hàng hạn chế cấp hạn mức tín chấp cho chủ thẻ, thơng thường chủ thẻ phải ký quỹ chấp tài sản để đảm bảo cho hạn mức tín dụng cấp 1.2.3.2 Các tính thẻ Thẻ cơng cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản: - Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp ngân hàng, nạp máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang - Rút tiền: ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, điểm ứng tiền ngân hàng - Chuyển khoản: qua tài khoản ngân hàng nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) - Nhận chuyển khoản: từ ngân hàng ngồi nước, nhận lương, thưởng Nhưng tính chất thẻ linh hoạt khả mở rộng nhiều ứng dụng, hầu hết loại thẻ thị trường đưa vào số tiện ích mở rộng sau: Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nơng Thơn Mỹ Xun - Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn - Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại Internet, phí bảo hiểm Mua loại thẻ trả trước, toán phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Với cơng nghệ đại áp dụng có nhiều tiện ích thẻ nhỏ bé Xu hướng thẻ đa trở thành vật để quản lý giao dịch tất dịch vụ ngân hàng: Về mặt tài chính: tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, tiền vay, đựơc sử dụng an tồn, hiệu nhanh chóng Về mặt xã hội: thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chíp để lưu trữ thơng tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, Về mặt tiện ích cá nhân: thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ Internet banking, phone banking để tốn loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến 1.3 Sự cần thiết ATM sống đại Việt Nam trình hội nhập Sau kỷ đời phát triển, dịch vụ thẻ trở thành phần quan trọng dịch vụ ngân hàng nói chung sống đại người nói riêng Có thể nói, ngày nay, bên cạnh điện thoại tay người khơng thể thiếu thẻ ATM nhỏ nhắn ví Thẻ ATM vào đời sống với vai trò thật hữu ích ATM với phương thức tốn điện tử, làm giảm áp lực việc lưu thông tiền mặt thị trường (do trước người dân có thói quen giữ tiền mặt) Đồng thời, giao dịch giải qua hệ thống ngân hàng thơng qua hình thức chuyển khoản, người tiết kiệm thời gian chi phí lại Nếu trước dịch vụ ngân hàng chủ yếu giao dịch trực tiếp ngân hàng, sau thẻ ATM đời, hoạt động ngân hàng truyền thống chuyển hoá dần chức thẻ Và từ ATM đời đến nay, đông đảo người dân sống TP lớn quen dần với việc sử dụng thẻ ATM để cất giữ khoản tiền thu nhập hàng tháng Với thẻ ATM, người dễ dàng thực việc rút tiền, gửi tiền cho người khác máy ATM Đồng thời, khu thương mại, siêu thị, ngân hàng, khách sạn, liên tục mọc lên điểm rút tiền tự động xuất liên tục Nó có nơi, đáp ứng nhu cầu cho người mua sắm, chi tiêu, Bên cạnh đó, ATM hỗ trợ hiệu cho đối tượng khách hàng, như: học sinh-sinh viên việc đóng học phí, nhận tiền gửi gia đình (đối tượng xa nhà) tạo thói quen cho sinh viên tiết kiệm tiền tiết kiệm thời gian; Công nhân viên chức: nhận lương, thực giao dịch, hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua ATM; Các cụ hưu trí: tham gia vào dịch vụ thẻ chủ động thời gian, khơng tốn phí sức nhận lương hưu; người tốn hố đơn tiền điện nước, diện thoại, truyền hình cáp, thơng qua ATM Qua yếu tố cho thấy tầm quan trọng ATM sống Hơn nữa, Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu, nhiều tổ chức tài giới có mặt Việt Nam (như HSBC, ANZ, Standard chartered bank, Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên OCBC Singapore, ) Khả cạnh tranh mạnh mẽ diễn bên ngân hàng nước cịn yếu vốn, trình độ quản lí chất lượng sản phẩm dịch vụ với bên tập đồn tài ngân hàng hùng mạnh giới Do đó, việc áp dụng KHCN vào ngân hàng Việt Nam (NHVN) - điển hình phương tiện giao dịch tự động tất yếu cần thiết, tạo đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, góp phần vào việc huy động cho vay có hiệu ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTMVN), tạo dựng móng cho hình thành thương mại điện tử nước ta 1.4 Một số cơng thức sử dụng phân tích Khấu hao tài sản cố định (khấu hao theo phương pháp đường thẳng) Nguyên giá KHTSCĐ = thời gian sử dụng EBIT EBIT = doanh thu-chi phí-khấu hao Trong EBIT: lợi nhuận trước thuế Thuế Thuế = EBIT x 28% Lãi ròng Lãi ròng = EBIT- thuế Dòng tiền hoạt động Dòng tiền hoạt động = lãi ròng + khấu hao NPV NPV giá dự án giá trị dòng tiền dự kiến tương lai qui giá trừ vốn đầu tư dự kiến ban đầu dự án CFt n NPV = ∑ +I t =1 (1+ r)t Trong đó: NPV: giá dự án CF: dịng tiền thời kì n I: vốn đầu tư ban đầu n: thời kì sống dự án r: lãi suất chiết khấu IRR IRR dự án đầu tư mức lãi suất chiết khấu dự án Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CFt n NPV = ∑ +I=0 t =1 (1+ r)t Giải phương trình tìm r IRR CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NƠNG THƠN MỸ XUN 3.1 Q trình hình thành phát triển NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Tiền thân NH TMCPNT Mỹ Xuyên (gọi tắt NH Mỹ Xuyên) trung tâm TD Mỹ Xuyên thành lập năm 1989 Hoạt động theo định thành lập cấp giấy phép UBND TX Long Xuyên Trần Thị Thúy Oanh – 4TC Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên Đến năm 1992, yêu cầu phát triển kinh tế để chấn chỉnh hoạt động Ngành kinh doanh tiền tệ nước, NH Nhà nước bắt đầu tham gia quản lý hoạt động tổ chức Trong bối cảnh đó, Trung tâm TD Mỹ Xuyên có đủ điều kiện để chuyển thể phát triển thành NH TMCPNT Mỹ Xuyên, vốn điều lệ 303 triệu (năm 1992) Hiện (09/04/2007) vốn điều lệ NH Mỹ Xuyên 500 tỷ đồng, hoạt động theo loại hình NH TMCPNT, phạm vi hoạt động địa bàn tỉnh An Giang NH TMCPNT Mỹ Xun có trụ sở tại: 248 Trần Hưng Đạo – TP Long Xuyên – Tỉnh An Giang Cũng NH khác, hoạt động chủ yếu NH Mỹ Xuyên nhận tiền gởi vay vay, ngồi NH cịn thực cung cấp dịch vụ cho khách hàng chuyển tiền chi trả Kiều hối Thu nhập NH chủ yếu từ hoạt động TD thu phí dịch vụ NH Qua thời gian từ năm 1992 đến nay, NH Mỹ Xuyên không ngừng mở rộng hoạt động mặt quy mô phạm vi hoạt động Hiện NH có Phịng Giao Dịch ngồi Hội sở chính, phạm vi hoạt động vươn tới 153 xã, phường tồn tỉnh An Giang Đội ngũ cán cơng nhân viên tăng đáng kể mặt số lượng lẫn chất lượng NH thường xuyên tổ chức cho cán cơng nhân viên tham gia khố huấn luyện, đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ phù hợp với phát triển chung Ngành NH, đáp ứng yêu cầu phục vụ 20,000 khách hàng toàn tỉnh 3.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng đời không dừng lại việc đầu tư cho nhân dân đẩy mạnh sản xuất, đảm bảo canh tác kịp thời vụ lĩnh vực nơng nghiệp, mà bên cạnh cịn hỗ trợ vốn tín dụng cho thành phần kinh tế công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tổ chức kinh doanh vừa nhỏ tình trạng thiếu vốn khơng đủ điều kiện cạnh tranh chưa đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng tỉnh Sự có mặt Ngân hàng khơng đơn đáp ứng kịp thời vốn cho kinh tế tỉnh, phục vụ kinh tế phát triển cao mà cịn góp phần làm cho đời sống người dân giảm cực, xóa dần nạn cho vay nặng lãi nông thôn, tạo điều kiện tăng nguồn thu nhập giải việc làm cho nhiều người dân độ tuổi lao động 3.3 Phạm vi hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên cho vay vốn cho tất thành phần kinh tế địa bàn tỉnh An Giang 3.4 Nguồn vốn cho vay đối tượng cho vay 3.4.1 Nguồn vốn cho vay - Vốn huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng - Vốn vay từ Ngân Hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác - Vốn ủy thác từ tổ chức tín dụng khác ngồi nước - Lãi kinh doanh Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 10 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thơn Mỹ Xun Ngồi chi phí trên, hàng năm ngân hàng cịn trả khoản chi phí khác (như chi phí tiếp thị, chi phí khác phát sinh, ) trị giá 30 triệu đồng Phân tích tài Khoản phí mà khách hàng (mở tài khoản ngân hàng Mỹ Xuyên) chi trả cho giao dịch liên kết 3,000 đồng Có mức phí mà Mỹ Xuyên chi trả cho Agribank trình liên kết là: 1,000/3,000 (1/3),1.500/3,000(1/2), thể rõ sau: Bảng 20: Phân tích tài (với mức phí phải trả cho Agribank 1/3) ĐVT: Triệu đồng Năm Khoản mục Khách hàng Số lần giao dịch/năm Doanh thu (3/3) Chi phí Phí phải trả (1/3) Thuê nhân viên Chi phí khác Lợi nhuận Chi phí Marketing CF r NPV IRR 200 500 24 72 144 24 90 30 -72 59 59 15% 842.5 16% 2009 2010 2011 2012 2013 … 700 33.6 100.8 153.6 33.6 90 30 -52.8 1000 48 144 168 48 90 30 -24 1500 72 216 192 72 90 30 24 2000 96 288 216 96 90 30 72 2500 120 360 240 120 90 30 120 2500 120 360 240 120 90 30 120 2500 120 360 240 120 90 30 120 -72 2007 -52.8 -24 24 72 120 120 120 2017 Bảng 21: Phân tích tài (với mức phí phải trả cho Agribank 1/2) ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Khách hàng Số lần giao dịch/năm Doanh thu (3/3) Chi phí Phí phải trả (1/2) Thuê nhân viên Chi phí khác Lợi nhuận Chi phí Marketing CF r NPV 2007 2008 500 24 72 156 36 90 30 -84 2009 700 33.6 100.8 170.4 50.4 90 30 -69.6 2010 1000 48 144 192 72 90 30 -48 Năm 2011 1500 72 216 228 108 90 30 -12 -84 -69.6 -48 -12 59 59 15% -143.1 Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 2012 2000 96 288 264 144 90 30 24 2013 2500 120 360 300 180 90 30 60 … 2500 120 360 300 180 90 30 60 2017 2500 120 360 300 180 90 30 60 24 60 60 60 26 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên IRR -5% Với bảng phân tích dịng tiền chứng tỏ phương án đáng giá so với phương án 1.Vì vậy, việc liên kết chiến lược Agribank cần thiết ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng Mỹ Xuyên chọn mức phí chi trả đối tác chiến lược 1000 đồng/giao dịch liên kết, tức thu phí khách hàng 3000đồng/giao dịch liên kết, ngân hàng Mỹ Xuyên nhận 2000 đồng Agribank hưởng 1000 đồng khách hàng khách hàng mở tài khoản ngân hàng Mỹ Xuyên CHƯƠNG 5: THỰC HIỆN PHƯƠNG ÁN KHẢ THI PHƯƠNG ÁN LIÊN KẾT CHIẾN LƯỢC Cùng hiệu phương án hai, ngân hàng Mỹ xuyên tiến hành thực phương án liên kết với đối tác chiến lược Agribank 5.1 Thẻ MX-Card An Giang xuất nhiều loại thẻ vừa đại vừa nhiều tính (connect-24, thẻ đa năng, thẻ vạn dặm, ) Sau đây, ngân hàng Mỹ Xuyên (liên kết Agribank) cho đời sản phẩm thẻ ATM mang tên “MX-Card” Đây thẻ đầu tiên, khai sinh cho NH Mỹ Xuyên đặt bước chân vào thị trường thẻ đầy tiềm hứa hẹn nhiều thử thách Hình 3: Thẻ MX-Card Dịch vụ khách hàng (Customerr service): (84.76) Chữ kí khách hàng (Customer’s Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 27 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên MX-Card: chữ viết tắt My Xuyen-card MX-Card, thẻ màu xanh dòng chữ vàng, hai màu chủ lực NH Mỹ Xuyên thể NH luôn muốn vươn lên, phát triển, sẵn sàng bạn, đối tác đáng tin cậy ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, đồng thời ATM-Mỹ Xuyên nơi an toàn đáng tin cậy khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM ngân hàng Mỹ Xuyên Đây dịch vụ ngân hàng, Mỹ Xuyên cố gắng lắng nghe ý kiến khách hàng, NHTM tổ chức kinh tế, tiếp thu khoa học cơng nghệ Từ đó, phát hành thêm loại thẻ với nhiều tính mới, đáp ứng nhu cầu ngày phát triển khách hàng Số thẻ - Bao gồm 16 số có cấu tạo sau: 442211xxxxxxy - 442211: số PIN Ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - xxxxxx: số chạy - y: số kiểm tra Những tiện ích thẻ: - Rút tiền: + Thực rút tiền mặt từ máy ATM NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh An Giang (và tỉnh thành khác nước) + Thực giao dịch rút tiền nhanh với lựa chọn sẵn (hay theo hướng dẫn) hình máy ATM - Vấn tin số dư: thực vấn tin số dư thời điểm tức thời tài khoản tiền gửi - Đổi PIN: + Khách hàng tự thực thao tác đổi mã số bí mật (PIN) máy ATM nhanh chóng, tiện lợi đảm bảo an tồn + Trường hợp khách hàng quên PIN, hệ thống hỗ trợ kích hoạt lại trạng thái thẻ để khách hàng nhập lại PIN cũ - Chuyển khoản: + Chuyển tiền nhanh chóng thuận tiện + Chuyển tiền tài khoản hệ thống NH Mỹ Xuyên - In kê tài khoản rút gọn: in 10 giao dịch tiền tệ phát sinh gần tài khoản lựa chọn có liên kết với thẻ ATM Những tiện ích MX-CARD thời gian tới: - Thanh tốn hóa đơn: sử dụng thẻ để tốn hóa đơn máy ATM dịch cụ cung cấp: điện, nước, điện thoại, - Gửi tiết kiệm có kì hạn: chuyển tiền từ tài khoản toán sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kì hạn - Mua bán hàng hóa điểm chấp nhận thẻ: sử dụng thẻ để toán điểm cung cấp hàng hóa có chấp nhận thẻ: siêu thị, hàng hóa, cửa hàng, Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 28 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 5.2 Các loại thẻ cung cấp Ngân hàng Mỹ Xuyên-Agribank cung cấp cho chủ thẻ có nhu cầu phát hành thẻ thẻ hai thẻ phụ Cụ thể: - Thẻ chính: + Chủ thẻ in kê, kiểm tra việc sử dụng thẻ thẻ phụ + Tổng hạn mức thẻ thẻ phụ hạn mức thẻ có hạng cao - Thẻ phụ: + Được phát hành thẻ theo yêu cầu chủ thẻ + Hạng thẻ phụ phép phát hành thấp hạng thẻ 5.3 Hạn mức sử dụng thẻ Bảng 22: Hạn mức sử dụng thẻ Khoản mục Số tiền rút tối đa/lần Số tiền rút tối thiểu/lần Số lần rút/ngày Số tiền rút tối đa/ngày Chuyển khoản tối đa/ngày ĐVT: Nghìn đồng Thẻ MX-Card Ghi 3,000 Không giới hạn số lần số 10,000 tiền chuyển khoản tài khoản chủ thẻ 10,000 10,000 (Nguồn: Tự thiết kế) 5.4 Hướng dẫn sử dụng thẻ MX-Card 5.4.1 Thủ tục đăng kí sử dụng dịch vụ: - Điều kiện để phát hành thẻ MX-Card, khách hàng phải có tài khoản tiền gửi Việt Nam đồng Ngân hàng Mỹ Xuyên Agribank - Khách hàng có tài khoản tiền gửi tài tài khoản tiết kiệm NH Mỹ Xuyên đăng kí sử dụng thẻ theo mẫu đăng kí NH Mỹ Xuyên cung cấp thực nghiệp vụ phát hành thẻ - Khách hàng đến nhận thẻ sau ngày làm việc phát hành thẻ thường ngày phát hành thẻ thường ngày làm việc phát hành thẻ nhanh Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 29 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - Các đơn vị liên hệ với ngân hàng đăng kí làm thẻ theo cơng ty với mục đích trả lương,v.v 5.4.2 Hướng dẫn thực giao dịch 5.4.2.1 Thực giao dịch rút tiền - Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên, - Lựa chọn ngôn ngữ tiếng Việt tiếng Anh - Nhập PIN (PIN khách hàng thường xuyên đổi để đảm bảo an tồn khơng lộ PIN) nhấn Enter bàn phím - Chọn dịch vụ rút tiền, chọn số tài khoản trường hợp khách hàng có nhiều tài khoản liên kết tới thẻ - Lựa chọn số tiền cần rút: khách hàng thực chức rút tiền nhanh (theo số có sẵn hình) theo số u cầu cách nhập số tiền cần rút vào từ bàn phím ATM, sau nhấn Enter - Máy u cầu khách hàng có cần in hóa đơn khơng (bấm vào nút tương ứng bên cạnh hình) - Khách hàng nhận thẻ, nhận tiền hóa đơn (sau máy trả thẻ trả tiền, sau 30s khách hàng không nhận máy tự động thu hồi lại thẻ, tiền) - Lựa chọn thực tiếp giao dịch khác kết thúc giao dịch 5.4.2.2 Thực giao dịch vấn tin - Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên, - Lựa chọn ngôn ngữ tiếng Việt tiếng Anh - Nhập PIN nhấn Enter bàn phím - Chọn dịch vụ vấn tin, chọn số tài khoản trường hợp khách hàng có nhiều tài khoản liên kết tỡi thẻ - Lựa chọn có in hóa đơn hay khơng - Lựa chọn thực tiếp giao dịch khác kết thúc giao dịch 5.4.2.3 Thực giao dịch in kê khai tài khoản - Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên, - Lựa chọn ngôn ngữ tiếng Việt tiếng Anh - Nhập PIN nhấn Enter bàn phím - Chọn dịch vụ in kê khai tài khoản, chọn số tài khoản trường hợp khách hàng có nhiều tài khoản liên kết tỡi thẻ - Lựa chọn có in kê khai hay không - Lựa chọn thực tiếp giao dịch khác kết thúc giao dịch 5.4.2.4 Thực giao dịch chuyển khoản - Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên, Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 30 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - Lựa chọn ngôn ngữ tiếng Việt tiếng Anh - Nhập PIN nhấn Enter bàn phím - Chọn dịch vụ chuyển khoản, nhập vào số tài khoản cần chuyển tiền số tiền cần chuyển, nhấn phím Enter - Hệ thống thị họ tên số tài khoản chủ tài khoản nhận tiền, yêu cầu khách hàng kiểm tra lại thông tin trước nhấn Accept thông tin không xác hủy giao dịch cách nhấn phím Cancel bàn phím - Thực thao tác hình hướng dẫn 5.4.2.5 Thực giao dịch đổi PIN (đối với thẻ giao dịch) - Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên, - Lựa chọn ngôn ngữ tiếng Việt tiếng Anh - Nhập PIN nhấn Enter bàn phím - Chọn dịch vụ đổi PIN - Nhập PIN (gồm số không trùng với PIN cũ) nhấn Enter bàn phím - Nhập lại PIN nhấn phím Enter bàn phím - Sau giao dịch hồn tất, khách hàng phải ghi nhớ PIN để thực giao dịch sau Những điểm cần lưu ý sử dụng thẻ lần đầu - Đối với khách hàng làm thẻ cá nhân, đến nhận thẻ cần mang theo CMND (hoặc hộ chiếu) phiếu hẹn nhận thẻ để nhận thẻ Khi nhận, đề nghị khách hàng kiểm tra phong bì niêm phong từ NH Trong phong bì có PIN ban đầu thẻ khách hàng - Khách hàng đọc kĩ kí vào phiếu xác nhận gửi lại NH - Trường hợp làm thẻ theo cơng ty, NH trả thẻ theo lô cho người đại diện công ty, thẻ khách hàng sử dụng dược NH nhận phiếu xác nhận có chữ ký chủ thẻ - Pin ban đầu: NH gửi tới khách hàng giấy dán lớp ,đảm bảo bí mật ; Khách hàng phải xé theo đường cưa ( có hướng dẫn thơng tin báo PIN ban đầu ) để đọc PIN in mặt trong; Lưu ý không dùng vật cứng cà lên thông báo PIN làm rách thông báo, không PIN, khách hàng phải phát hành lại thẻ Tiến hành đổi PIN ban đầu - Đưa thẻ vào máy theo chiều mũi tên in thẻ - Chọn ngôn ngữ : tiếng Việt tiếng Anh - Màn hình yêu cầu nhập vào PIN ban đầu (là PIN thông báo pin ngân hàng gửi phong bì thẻ gửi khách hàng), sau nhập xong PIN ban đầu khách hàng nhấn phím ENTER, màng hình u cầu: Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 31 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - Nhập PIN mới:gồm sáu số không trùng với pin ban đầu, nhấn phím enter bàn phím, hình máy yêu cầu: - Nhập lại PIN (khách hàng phải ghi nhớ pin để sử dụng thẻ) - Máy trả thẻ cho khách hàng sau thực đổi pin xong (chú ý: khách hàng phải rút thẻ khỏi máy, khách hàng không nhận thẻ tiếp tục đẩy thẻ vào, máy thu hồi thẻ) - Nếu muốn thực giao dịch tiếp khách hàng thực lại thao tác cho thẻ vào nhập PIN giao dịch, thực theo hướng dẫn cụ thể hình - Khách hàng sử dụng thẻ nhập PIN sai ba lần, thẻ bị khóa lại khơng sử dụng nữa, trường hợp khách hàng nhớ lại pin mình, đề nghị khách hàng mang theo chứng minh nhân dân để kích hoạt lại thẻ - Nếu khách hàng quên PIN phải phát hành lại thẻ - Khi máy nhả thẻ trả khách, khách hàng phải rút thẻ khỏi máy, tuyệt đối không đẩy thẻ trở lại máy, máy thu lại thẻ khách hàng Trường hợp khách hàng muốn tiếp tục thực giao dịch khác tiến hành cho thẻ vào máy có hình hướng dẫn xuất - Khi thực giao dịch rút tiền, chuyển khoản, yêu cầu in kê, khách hàng nên in giữ lại hóa đơn giao dịch để thuận lợi có việc liên quan đến khiếu nại giải đáp thắc mắc - Bảo quản PIN: không dùng chung với mật khác, không để lộ PIN thực giao dịch - Thay đổi PIN nghi ngờ PIN bị lộ - không đặt Pin theo số gắn với nhân (như số điện thoại, ngày sinh, ) - Bảo quản thẻ, tránh không làm thẻ bị cong vênh, xước dải từ màu đen mặt sau thẻ Khơng để thẻ gần vật có từ tính cao điện thoại di động, 5.5 Đối tượng khách hàng Năm 2006, NH có 23,417 khách hàng, chủ yếu nơng dân, hộ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ Với dự án thẻ ATM, đối tượng khách hàng mà NH hướng đến nông dân, hộ sản xuất kinh doanh (SXKD) vừa nhỏ, công nhân viên học sinh sinh viên, đối tượng khách hàng khác - Nông dân: chiếm khoảng 60% dân số An Giang, tập trung nhiều nông thơn Nơng dân khách hàng có tiềm lớn (lượng tiền mặt cất trữ dân lớn), để khai thác đối tượng trở thành khách hàng thẻ thách thức lớn cho NH, người dân cách xa thị xã, trình độ học vấn chua cao, có thói quen giữ tiền nhà - Công nhân viên hộ SXKD vừa nhỏ: chiếm 50% khách hàng gửi tiết kiệm NH năm qua, tập trung nhiều thị xã thị trấn nên tham gia vào hoạt động thẻ NH, khách hàng trọng tâm mà NH hướng đến - Học sinh - sinh viên: đối tượng khách hàng cần khai thác số lượng lớn, tham gia tích cực, có khả quảng cáo thơng tin cho người thân, bạn bè Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 32 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nơng Thơn Mỹ Xun Mặc dù chưa có thu nhập cao “góp gió thành bão”, tạo cho hoạt động thẻ NH sôi động Các khách hàng khác có điểm mạnh yếu khác nhau, cần có chiến lược kinh doanh phù hợp, nhằm mạng lại hiệu cho hoạt động thẻ NH 5.6 Chiến lược Marketing cho thẻ MX- Card Trước thực chiến lược tiếp thị, khuyến mại, Mỹ Xuyên cần phân tích số yếu tố nhằm hỗ trợ cho sản phẩm MX-Card đời đến với khách hàng cách hiệu 5.6.1 Phân tích SWOT Điểm mạnh Đến với ATM Mỹ Xuyên, đội ngũ trẻ trung, động, sáng tạo, phục vụ chân tình ân cần Tìm nhà cung cấp uy tín, có quy mơ hoạt động rộng lớn, thêm vào nhà cung cấp thời gian khuyến mại làm thẻ miễn phí, đến với ATM-Mỹ Xun tất nhiên miễn phí phát hành thẻ Điểm yếu Khách hàng có cảm giác “e ngại” trả khoản phí thực giao dịch Chưa có nhiều kinh nghiệm q trình hoạt động quản lý dịch vụ, gặp nhiều khó khăn giai đoạn đầu làm việc Cơ hội Ngân hàng Mỹ Xuyên có hội tham gia vào thị trường thẻ đầy tiềm năng, tiếp thu khoa học công nghệ đối tác chiến lược Trong thời gian hoạt động, xuất khách hàng khách hàng trung thành cho ngân hàng, đội ngũ nhân viên chăm sóc khách hàng ân cần, chu đáo nhiệt tình Nguy Ngân hàng chịu nhiều thách thức, nhiều áp lực từ đối thủ cạnh tranh, khách hàng, từ nhà cung cấp đối thủ tiềm ẩn, (như trình bày trên) 5.6.2 Phân tích FIVE FORCES (*) Áp lực từ nhà cung cấp Nhà cung cấp cho dịch vụ ATM ngân hàng Mỹ xun Agribank Có thể q trình thực họp đồng thỏa thuận hai bên, thấy tính khả thi phương án, đối tác đặt “yêu sách mới”, ảnh hưởng trình hoạt động Mỹ Xuyên Mặt khác, Agribank có quy mô rộng lớn, kinh doanh đạt hiệu cao, song dịch vụ ATM chưa phát triển mạnh sản phẩm thẻ chưa đa dạng Vietcombank hay Incombank Địi hỏi Mỹ Xun cần quan tâm có sách hỗ trợ để hạn chế áp lực Áp lực từ khách hàng Với dịch vụ ATM ngân hàng Mỹ Xuyên, khách hàng phải chịu phí giao dịch liên kết, ngân hàng phát hành thẻ khác lại không chịu khoản Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 33 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên phí Thêm vào đó, ATM – Mỹ Xun đời, tính thẻ cịn giới hạn thị trường có nhiều sản phẩm thẻ, phong phú kiểu dáng lẫn tính thẻ, khách hàng có nhiều hội lựa chọn, điều đáng nói nữa, Mỹ Xuyên ngân hàng TMCP Nông Thôn, khách hàng phần lớn nơng dân, liệu có khách hàng quan tâm ủng hộ nhiệt tình cho dịch vụ ATMMỹ Xun khơng? Đây vấn đề cần ý ngân hàng Mỹ Xuyên Áp lực từ đối thủ cạnh tranh nội ngành Hiện giờ, Mỹ Xuyên có nhiều chi nhánh so với ngân hàng khác (Agribank, Sacombank, BIDV,Viecombank, Incombank, ) cịn q nhỏ Bên cạnh đó, dịch vụ ATM Incombank Vietcombank có mặt An Giang lâu, ATM-Mỹ Xuyên đời, non trẻ, đủ sức chóng chọi với ngân khác cịn vấn đề Áp lực cạnh tranh đối thủ Ở địa bàn An Giang có nhiều Quỹ tín dụng (Mỹ Hồ, Mỹ Bình, Mỹ Phước, ) tương lai xuất nhiều Quỹ tín Dụng Ngân Hàng Do thấy tính hiệu phương án liên kết này, nên bị Q Tín dụng hay ngân hàng “bắt chước” mô (*): Phân tích FIVE FORCES Micheil Porter- sinh năm 1947- Giáo Sư trường ĐH Harvard (http://my.opera.com) Áp lực từ sản phẩm thay Hiện nay, thị trường thẻ ngày “sôi động”, nên nhiều ngân hàng quan tâm “chăm sóc ni dưỡng” dịch vụ thẻ ngân hàng mình, cho đời nhiều sản phẩm thẻ mới, đại, nhiều tính hấp dẫn (chẳng hạn thẻ chíp, hình thức rút tiền điện thoại di động,…) có ưu điểm nhanh gọn, đơn giản, an tồn, tuổi thọ thẻ cao, khơng bị làm giả sản phẩm,… với lợi ích dễ dàng xâm nhập tính tị mị khách hàng thay dần thẻ từ (Nguồn:http://my.opera.com/nghệ thuật kinh doanh) 5.6.3 Chiến lược Marketing Để mang lại hiệu thiết thực cho NH việc phát hành thẻ, chiến lược Marketing cơng cụ hỗ trợ tích cực sản phẩm thẻ đời, nhằm phát triển dịch vụ NH, quảng bá thương hiệu, đưa NH Mỹ Xuyên đến với người nhà - Trước sản phẩm bắt đầu hoạt động, NH quảng bá thông tin dịch vụ báo đài, bangroll, tờ rơi, - Phối hợp đối tác kinh doanh (như: trung tâm mua sắm Nguyễn Huệ, Cty Nam Việt) để quảng cáo hình ảnh thẻ, phát triển thẻ với nhiều khách hàng nhân viên đối tác kinh doanh, - Những năm tiếp theo, NH cho đời nhiều sản phẩm thẻ mới, phục vụ nhu cầu ngày tăng người Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 34 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - Dịch vụ hoạt động ln gắn liền với hình thức chăm sóc khách hàng sau mua hàng, tức khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ Dịch vụ chăm sóc khách hàng hỗ trợ lúc khách hàng cần: + Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24h/ngày 7ngày/tuần: (đây dịch vụ hỗ trợ cần thiết cho đối tượng khách hàng nông dân) Họ hướng dẫn truyền đạt thông tin đầy đủ, từ việc sử dụng thẻ, đến cách nhớ số PIN, Password thông tin khác khách hàng cần + Dịch vụ tra sốt khiếu nại: khách hàng muốn khiếu nại hay thác mắc (do xảy cố sử dụng thẻ), dịch vụ hỗ trợ tích cực để thỏa mãn nhu cầu khách hàng - Dịch vụ ATM- MX khai trương vào ngày sinh nhật NH Mỹ Xuyên (12/10/2007) Đây hội để NH quảng bá sản phẩm dịch vụ đến tất người đối tác kinh doanh Và dịp này, NH có chương trình khuyến mại đặc biệt: cá nhân khách hàng thẻ NH Mỹ Xuyên nhận phiếu bóc thăm trúng thưởng (giải thưởng xe 12/10/2007 đến 31/12/2007) - Đến đầu năm 2008, khách hàng vay gửi tiền NH Mỹ Xuyên lưu lại tên, địa thông tin cá nhân cần thiết Sau đó, NH làm thẻ cho cá nhân gửi đến tận nhà , để liên kết hiệu NH khách hàng, nhằm thu hút đem lại hiệu cho dịch vụ NH Với chiến lược Marketing góp phần mang MX – Card đến với nhiều khách hàng, phần giới thiệu cho người việc áp dụng KHCN cho Mỹ Xuyên, phần quảng bá thương hiệu Ngân Hàng Tuy phương án có hạn chế, mặt mạnh, mặt yếu, nguy thách thức Song ngân hàng đầu tư “tích cực” “chính sách quản lý” hiệu Mỹ Xuyên cơng cụ góp phần cho phương án nhanh chóng thực đạt kết thiết thực 5.6 Phân tích rủi ro Trong q trình thực phương án liên kết chiến lược Agribank Mỹ Xuyên, rủi ro xảy từ nhiều nguồn khác Quá trình lập kế hoạch từ lúc ngân hàng tiến hành thu thập thông tin đến định, dự kiến hoạt động triển khai thực kế hoạch gặp rủi ro Rủi ro xảy sai lệch liệu sai lệch đánh giá; xảy thay đổi môi trường kinh tế làm cho kinh nghiệm khơng cịn phù hợp; rủi ro lỗi thời sản phẩm, công nghệ Đối với phương án này, rủi ro tác động doanh thu, chi phí nói quan trọng Doanh thu (chỉ phân tích rủi ro doanh thu mang lại, khơng phân tích rủi ro chi phí) Tuổi thọ phương án 10 năm, 10 năm nhiều yếu tố tác động đến doanh thu ngân hàng Chẳng hạn, số lượng khách hàng không dự kiến, hay số lượng khách hàng dự kiến số lần giao dịch ít, tác động mạnh đến doanh thu ngân hàng Có thể dùng hình thức phân tích độ nhạy để thấy rõ rủi ro phương án doanh thu tăng, giảm Giả sử doanh thu thay đổi từ 80% đến 120%, bước nhảy 5%, ta có NPV sau: Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 35 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thơn Mỹ Xun Bảng 23: Phân tích tài với doanh thu = 80% doanh thu dự kiến ĐVT: triệu đồng Khoản mục Khách hàng Số lần giao dịch/năm Doanh thu (3/3) Chi phí Phí phải trả (1/3) Thuê nhân viên Chi phí khác Lợi nhuận Chi phí Marketing CF r NPV IRR 2007 59 59 15% -112.755 0% 2008 2009 500 700 24 33.6 57.6 80.64 139.2 146.9 19.2 26.88 90 90 30 30 -81.6 -66.24 Năm 2010 2011 2012 2013 … 1000 1500 2000 2500 2500 48 72 96 120 120 115.2 172.8 230.4 288 288 158.4 177.6 196.8 216 216 38.4 57.6 76.8 96 96 90 90 90 90 90 30 30 30 30 30 -43.2 -4.8 33.6 72 72 -81.6 -66.24 -43.2 -4.8 33.6 72 72 Thực tương tự vậy, có bảng NPV biến đổi doanh thu thay đổi Bảng 24: NPV biến đổi doanh thu thay đổi ĐVT: triệu đồng Doanh thu 80% 85% 90% 95% 100% 105% 110% 115% 120% NPV -112.755 -80.37 -52.17 -21.87 8.425 38.720 69.016 1,701.927 1,801.901 Nếu doanh thu đạt từ 80 đến 95% (hoặc thấp nữa)so với doanh thu dự kiến (số khách hàng hay lượng giao dịch thấp so với dự kiến), NPV phương án âm, không đem lại hiệu cho ngân hàng, ngược lại doanh thu từ 100% trở lên dịch vụ ATM-Mỹ Xuyên đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Với hình thức phân tích này, cho thấy rõ yếu tố doanh thu tác động đến lợi nhuận ngân hàng (hay NPV phương án) Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 36 2017 2500 120 288 216 96 90 30 72 72 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên CHƯƠNG 6: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Nhận xét Mỹ Xuyên NH có nguồn gốc từ tỉnh An Giang, q trình hoạt động kinh doanh có điểm mạnh điểm yếu sau: 6.1.1 Điểm mạnh - Có lịch sử hình thành gắn liền với trình phát triển tỉnh nhà, yếu tố giúp NH nắm bắt nhu cầu khách hàng, đặc biệt với đối tượng vay vốn hộ nông dân thể tính chuyên nghiệp tiếp cận đối tượng khách hàng - Có mạng lưới chi nhánh trải rộng khắp huyện, thị xã địa bàn tỉnh An Giang nên phục vụ tốt hiệu cho trình huy động cho vay ngân hàng - Ngân hàng có lực lượng cán nhân viên điều hành lực, trình độ chun mơn, nhiệt tình, ân cần cơng việc ln tích cực góp phần thúc đẩy phát triển vượt bậc ngân hàng thời gian qua - Có chiến lược lãi suất linh hoạt phục vụ hiệu cho thành công ngân hàng thời điểm Yếu tố lãi suất quan trọng việc huy động vốn, với mức lãi suất linh hoạt, cao NHTMCP khác An Giang, điều giúp NH huy động nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu cho vay NH 6.1.2 Điểm yếu - Thương hiệu NH Mỹ Xuyên chưa thực NH quan tâm việc quảng bá rộng khắp đến nhiều khách hàng tỉnh Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 37 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên - Chưa áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh NH, điểm yếu NH Mỹ Xuyên so với NHTM khác địa bàn An Giang - Dịch vụ NH Mỹ Xuyên hạn chế Hiện nay, dịch vụ phát triển NH chuyển tiền nhanh không đủ khả cạnh tranh với số NHTMCP khác tỉnh nhà - Ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng TMCP Nông Thôn nên bị giới hạn phạm vi hoạt động (theo qui định Ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng TMCP Nông Thôn hoạt động giới hạn địa bàn tỉnh An Giang), điều làm hạn chế tiềm phát triển ngân hàng 6.2 Kiến nghị Nhằm tăng cường lực tài chính, giữ vững tốc độ phát triển, đáp ứng yêu cầu hoạt động tương lai, ngân hàng Mỹ Xuyên nên: - Nhanh chóng tăng nhanh vốn điều lệ (500 tỷ) để trở thành ngân hàng thương mại, từ mở rộng qui mô hoạt động tỉnh, thành phố lân cận - Có nhiều chiến lược quảng bá thương hiệu ngân hàng Mỹ Xuyên, chẳng hạn tham gia vào công tác xã hội, tặng học bổng cho học sinh sinh viên nghèo hiếu học, tham gia tài trợ chương trình văn hố nghệ thuật tỉnh nhằm đưa Mỹ Xuyên đến với nhiều người - Tiếp tục kiện toàn máy điều hành, bổ sung vào máy điều hành số cán nhân viên trẻ nhiệt tình, đủ lực đáp ứng cho yêu cầu phát triển ngân hàng trước mắt lâu dài Tổ chức công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán nhân viên để ngày nâng cao trình độ, phục vụ tốt cho hoạt động NH - Duy trì tiếp tục phát huy thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: nhiệt tình, vui vẻ, ân cần chu đáo, giúp “vừa lòng khách đến, hài lịng khách đi” - Nhanh chóng lập thêm phịng Marketing áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động NH, đa dạng hoá sản phẩm kinh doanh để xây dựng ngân hàng ngày lớn mạnh, đại - Các dịp lễ, tết, ngày sinh nhật ngân hàng nên tặng quà, thiệp, cho đối tác kinh doanh, khách hàng, để giữ vững đựoc mối quan hệ bền vững với đối tác, giữ khách hàng cũ tìm thấy số khách hàng Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 38 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên KẾT LUẬN Năm qua, kết thúc vụ mùa bội thu hội nhập kinh tế quốc tế đất nước, với cộng đồng doanh nghiệp, hệ thống NHTM Việt Nam, có ngân hàng Mỹ Xuyên thực chạm tay vào cánh cửa WTO với dự báo nhiều thách thức thuận lợi cho ngân hàng, trước đổ ạt tập đoàn ngân hàng, tài hàng đầu giới Trong điều kiện này, ngân hàng Mỹ Xuyên với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế vốn việc đầu tư trang thiết bị tin học giải pháp phần mềm, không kinh nghiệm nghiệp vụ kinh doanh thẻ Nhưng trước sức ép thị trường, uy tín ngân hàng, việc sớm cho đời sản phẩm ngân hàng đại nói chung, đặc biệt sản phẩm thẻ nói riêng trở thành nhu cầu Mỹ Xuyên Khơng phải ngân hàng có đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Chính vậy, giải pháp kết nối MXBankAgribank giải pháp tốt cho thị trường thẻ Mỹ Xuyên phát triển Việc liên kết giúp ngân hàng Mỹ Xuyên tiết kiệm chi phí đầu tư mua sắm hệ thống ATM POS Đồng thời, liên kết tạo hệ thống toán thẻ thống nhất, tạo tiện lợi cho đa số khách hàng sử dụng thẻ nơi với mức phí thấp nhất, có hệ thống tốn thẻ thống giải yêu cầu giảm lượng tiền mặt lưu thông Vấn đề cịn lại ngân hàng Mỹ Xun cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng để phát hành nhiều thẻ Ngân Hàng Mỹ Xuyên cần tham mưu Ban Lãnh Đạo triển khai tốt hoạt động Marketing hỗn hợp tồn hệ thống, có sách giảm phí tốn cho khách hàng sở chấp nhận thẻ MXBankAgribank, giải tốn sách sản phẩm, công nghệ, để đưa sản phẩm MX-Card đến tận tay khách hàng, bước xã hội hoá dịch vụ thẻ, giúp người dân Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 39 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên làm quen với tốn khơng dùng tiền mặt, đặt tảng cho việc tạo dựng văn minh toán An Giang Việt Nam Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 40 ... phịng Kế tốn – Ngân Hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên) CHƯƠNG 4: THỊ TRƯỜNG THẺ ATM VÀ SỰ CẦN THIẾT PHÁT HÀNH THẺ ATM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 4.1 Thị trường thẻ An Giang Là tỉnh miền... Khách hàng đến nhận thẻ sau ngày làm việc phát hành thẻ thường ngày phát hành thẻ thường ngày làm việc phát hành thẻ nhanh Trần Thị Thúy Oanh – 4TC 29 Phương án phát hành thẻ ATM NH TMCP Nông Thôn. .. phương án tốt cho ngân hàng đưa khoa học công nghệ vào hoạt động 4.4 Phân tích phương án cho việc phát hành thẻ ATM ngân hàng TMCP Nông Thôn Mỹ Xuyên 4.4.1 Phương án tự bỏ vốn đầu tư ngân hàng Mỹ
