Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CẢM ƠN Với sự hạn chế về thời gian thực tập và sự bỡ ngỡ bước đầu đối với hoạt động thực tiễn, nhưng nhờ có sự giúp đỡ tận tình và quan tâm đúng mức của Ban giám đốc,
ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo - LÂM HỒNG BẢO CHINH Phân Tích Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Cơng Thương An Giang Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Long xuyên, tháng năm 2008 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Phân Tích Tín Dụng Ngắn Hạn Tại Ngân Hàng Cơng Thương An Giang Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp GVHD: TS BÙI THANH QUANG SVTH : LÂM HỒNG BẢO CHINH MSSV : DKT041693 Long xun, tháng năm 2008 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ts Bùi Thanh Quang Người hướng dẫn:…………………………… Ths Nguyễn Xuân Vinh Người chấm, nhận xét 1:…………………………… CN Trần Cơng Dũ Người chấm, nhận xét 2:……………………………… Khóa luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày 27 tháng 06 năm 2008 LỜI CẢM ƠN Với hạn chế thời gian thực tập bỡ ngỡ bước đầu hoạt động thực tiễn, nhờ có giúp đỡ tận tình quan tâm mức Ban giám đốc, cô chú, anh chị, ngân hàng Công Thương An Giang mặt tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tế học hỏi nhiều từ thực tiễn Ngân hàng Do vậy, báo cáo hoàn thành chắn mang nhiều giúp đỡ cơng sức nhiều người Với lịng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến: - Tất quý Thầy Cô khoa KT-QTKD trường Đại Học An Giang dạy dỗ, đào tạo em năm qua - Ban giám đốc Ngân hàng Công Thương chi nhánh An Giang - Các cô chú, anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp - Đặc biệt cho phép em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Tiến sĩ Bùi Thanh Quangngười tận tình hướng dẫn cho em thực tốt khóa luận Ngày 12 tháng 06 năm 2008 Sinh viên thực LÂM HỒNG BẢO CHINH i TĨM TẮT Ngày nay, dù có nhiều hình thức kinh doanh hoạt động ngân hàng nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Vì việc an tồn hiệu cơng tác tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm không phạm vi ngân hàng mà toàn kinh tế Muốn ngân hàng phải nâng cao chất lượng tín dụng cho giảm thiểu hạn chế bớt rủi ro, tạo phát triển vững cho kinh tế, đầu tư vốn vào nơi, lúc Trong thời gian thực tập Ngân Hàng Công Thương chi nhánh An Giang, em cố gắng học hỏi nghiên cứu, để từ kết hợp kiến thức nhà trường thực tế Với vốn kiến thức tiếp thu em cố gắng trình bày mảng kiến thức tín dụng ngắn hạn chi nhánh Cụ thể trình bày thực trạng tín dụng ngắn hạn chi nhánh thông qua việc phân tích chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng qua năm (2005-2006-2007) Từ đề số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Trong năm hoạt động vừa qua, VietinBank An Giang ln cố gắng hồn thiện mình, tích cực tìm biện pháp giải khó khăn Tuy nhiên, có khó khăn mà thân ngân hàng khơng thể giải được, cần phải có trợ giúp cấp lãnh đạo Tỉnh, Nhà nước Với góc độ sinh viên thực tập, em nêu vài giải pháp nhằm góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn chi nhánh Hy vọng với giải pháp mà em đưa ý kiến đóng góp cho ngân hàng q trình hồn thiện ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i DANH MỤC BẢNG Danh mục bảng Trang Bảng 3.3.1 Phân tích kết hoạt động kinh doanh VietinBank AG 26 Bảng 3.3.2 Phân tích doanh lợi tiêu thụ .27 Bảng 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank An Giang 30 Bảng 4.1.2 Tình hình nguồn vốn huy động 32 Bảng 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn tổ chức kinh tế 35 Bảng 4.2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo địa bàn 37 Bảng 4.2.3 Thu nợ ngắn hạn tổ chức kinh tế .39 Bảng 4.2.4 Tình hình thu nợ ngắn hạn theo địa bàn 41 Bảng 4.2.5 Dư nợ ngắn hạn tổ chức kinh tế .43 Bảng 4.2.6 Dư nợ ngắn hạn theo địa bàn .44 Bảng 4.2.7 Dư nợ ngắn hạn theo ngành .45 Bảng 4.2.8 Tình hình nợ hạn ngắn hạn tổ chức kinh tế 47 Bảng 4.2.9 Tình hình nợ hạn ngắn hạn theo địa bàn .49 Bảng 4.2.10 Tình hình nợ hạn theo ngành .50 Bảng 4.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn .52 iii DANH MỤC HÌNH Biểu đồ Trang Sơ đồ 2.1.1 Quy trình phân tích tín dụng ngắn hạn Sơ đồ 3.2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh Ngân Hàng Công Thương An Giang 23 Biểu đồ 3.3.1 Biểu thị kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 26 Biểu đồ 3.3.2 Thể tỷ suất lợi nhuận doanh thu .27 Biểu đồ 4.1.1 Biểu cấu nguồn vốn VietinBank An Giang 30 Biểu đồ 4.1.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn 33 Biểu đồ 4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn tổ chức kinh tế .35 Biểu đồ 4.2.2 Tỷ trọng doanh số cho vay theo địa bàn tổng doanh số cho vay ngắn hạn 38 Biểu đồ 4.2.3 Tình hình thu nợ tổ chức kinh tế 39 Biểu đồ 4.2.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ theo địa bàn tổng doanh số thu nợ 42 Biểu đồ 4.2.5 Dư nợ ngắn hạn theo ngành 45 Biểu đồ 4.2.6 Nợ hạn ngắn hạn .48 iv HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG CHƯƠNG PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hội nhập kinh tế mang lại cho kinh tế việt nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng nhiều lợi ích khơng rủi ro, bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam mức độ thấp cơng nghệ, trình độ tổ chức, chun mơn nghiệp vụ, sức cạnh tranh cịn thấp, chế quản lý chưa hoàn thiện, tra giám sát tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng chưa xử lý triệt để Bên cạnh cịn nhiều yếu tố bên bên gây cú sốc chống đỡ nỗi …Khi mở cửa thị trường tài cịn hạn chế nguy cho an toàn bền vững hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải cập nhật tốt thông tin rủi ro có khả tạo cho sức mạnh để nhanh chóng giải kiện đe dọa ảnh hưởng đến hệ thống có khả thích ứng để đáp ứng nhu cầu xã hội Hơn lĩnh vực khác tồn hoạt động ngân hàng, tín dụng nội dung kinh doanh chủ yếu, có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Mặt khác, luật doanh nghiệp có hiệu lực với sách Nhà nước khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư, nên An Giang ngày có nhiều doanh nghiệp thành lập mở rộng kinh doanh, từ nhu cầu vốn kinh doanh tăng lên cách rõ rệt Vì vậy, hoạt động tín dụng ngắn hạn khơng yêu cầu khách quan mà điều kiện cần thiết để đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Ngân Hàng Công Thương An Giang với lợi mạng lưới rộng khắp trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế tỉnh Tuy nhiên thực tế tổ chức tín dụng thiếu thơng tin người vay nên việc phân bổ tín dụng trở nên hiệu Thay dựa vào tài sản chấp việc phân tích thơng tin tín dụng điều kiện quan trọng hoạt động cấp tín dụng Cơng việc địi hỏi tổ chức tín dụng phải nắm thơng tin tài phi tài doanh nghiệp để đưa định cho vay xác định lãi suất cho vay Việc chia sẻ thông tin có tác dụng ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng, đồng thời giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp Qua giúp tổ chức tín dụng tăng trưởng tín dụng với phương châm “ chia sẻ thông tin nhiều, nhanh, xác” góp phần cho thành công ngân hàng, phát triển mạnh mẽ trình hội nhập quốc tế Nhận thức tầm quan trọng trên, tiếp xúc với thực tiễn Ngân Hàng Công Thương chi nhánh An Giang chọn “ Phân tích tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Công Thương An Giang” làm đề tài nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng lĩnh vực chủ yếu lĩnh vực rủi ro nhiều nhất, việc quản lý vốn tín dụng phải thường xun có hiệu Vì phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Công Thương chi nhánh An Giang tập trung vào phân tích tình hình vốn huy động được, phân tích tiêu ảnh hưởng đến tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ngân hàng Từ đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng, đồng thời đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Kết hợp kiến thức trang bị từ thầy cô trường thời gian thực tập Ngân Hàng Công Thương chi nhánh An Giang, chuyên đề nghiên cứu dùng số phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế liên quan đến việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân Hàng Cơng Thương An Giang 03 năm gần (2005, 2006, 2007) Phương pháp phân tích số liệu: −Dùng phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối số liệu hoạt động tín dụng −Dùng tiêu tài để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Từ số thu thập được, kết hợp với việc tham khảo thêm tài liệu liên quan đến vấn đề cần nghiên cứu viết nên đề tài 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Do hạn chế kiến thức hiểu biết thực tiễn Ngân Hàng, nên chuyên đề tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua năm (2005, 2006, 2007) đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng Công Thương chi nhánh An Giang Vì khơng có nhiều điều kiện nghiên cứu sâu vào thực tế, mà dựa vào số liệu tình hình hoạt động tín dụng năm qua để phân tích, nên với kiến thức học tơi tóm lược lại mảng kiến thức nhỏ tín dụng ngắn hạn chương để làm sở phân tích chương CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG Năm 2005, dư nợ cho vay ngắn hạn gấp 1,51 lần vốn huy động Điều cho thấy nguồn vốn huy động thấp không đủ để tài trợ cho hoạt động cho vay cụ thể đáp ứng có 66% nhu cầu vay vốn ngắn hạn người dân Do chi nhánh phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều hòa Việc tạo thuận lợi cho chi nhánh việc mở rộng quy mơ tín dụng, lại làm cân bảng báo cáo tài thể tính khơng bền vững, sử dụng vốn khơng đa dạng Do ngân hàng cần có sách hợp lý để cân nguồn vốn huy động nguốn vốn cho vay Năm 2006, Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Châu Đốc tách hoạt động độc lập nên làm cho dư nợ vốn huy động chi nhánh giảm xuống, tốc độ giảm dư nợ ngắn hạn chậm tốc độ giảm nguồn vốn huy động làm cho tỷ lệ tăng cao năm trước Cụ thể dư nợ ngắn hạn gấp nguồn vốn huy động tới 1,53 lần Tức ngồi vốn huy động, ngân hàng cịn cần thêm 53 đồng để đủ đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn người dân Năm 2007, nhằm thu hút khách hàng việc gửi tiết kiệm, ngân hàng có nhiều sách khuyến tăng lãi suất tiền gửi, với chương trình dự thưởng đặc biệt Vì vốn huy động tăng lên nhiều so với dư nợ ngắn hạn, với tốc độ tăng 37%, dư nợ ngắn hạn tăng lên có 21% Vì vậy, dư nợ ngắn hạn cịn gấp 1,35 lần vốn huy động Tuy vốn huy động tăng lên chưa đủ đáp ứng nhu cầu vay người dân Nhìn chung, nhu cầu vay vốn ngắn hạn người dân để mở rộng sản xuất, để phục vụ cho nhu cầu thiết yếu ngày tăng Điều làm cho nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng cho nhu cầu Điều đòi hỏi ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân, có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Ngồi cần phải thường xuyên tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng 4.3.3 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay thời điểm định Hay nói cách khác, 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ Qua bảng số liệu ta thấy, hệ số thu nợ qua năm cao, cụ thể năm 2005, doanh số thu nợ chiếm 91% doanh số cho vay, tức từ 100 đồng vốn cho vay, ngân hàng thu lại 91 đồng Năm 2003, tốc độ tăng doanh số thu nợ nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay, nên hệ số tăng lên 96%, tức ngân hàng thu 96 đồng từ 100 đồng vốn cho vay Sang năm 2007, hệ số có giảm khơng đáng kể Nhìn chung, khả thu hồi khoản nợ ngắn hạn ngân hàng hiệu quả, chứng tỏ nổ lực chi nhánh công tác quản lý thu hồi nợ 4.3.4 Nợ hạn tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ tiêu đánh giá chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng: Trong doanh số cho vay doanh số thu nợ ngày tăng, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm dần Từ 0,4% năm 2005, không biến động nhiều năm 2006,và giảm xuống 0,29% năm 2007 Điều chứng tỏ chất SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 53 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG lượng khoản vay cao Và thể rõ quan điểm ngân hàng cung cấp tín dụng là: “nếu khơng đủ tin tưởng khơng cho vay”, cơng tác cho vay đảm bảo thực nguyên tắc tín dụng, ngun tắc phân tán rủi ro, kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng Tuy đứng trước nhiều thử thách tình hình nơng nghiệp năm qua tăng trưởng không ổn định, thiên tai dịch gia cầm ảnh hưởng nhiều đến sản xuất nông nghiệp phận tín dụng khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, thực tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề Về phía khách hàng, khó khăn họ linh động tranh thủ nguồn lực để trả nợ ngân hàng Nợ hạn việc phát sinh ý muốn người vay cho vay Nếu phấn đấu để đưa số khơng khơng thể thực Chúng ta nên chấp nhận cố gắng kiểm sốt, trì nợ q hạn mức độ tối thiểu hợp lý 4.4 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN Trong năm qua hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương nói riêng có nhiều chuyển biến tích cực, nhiều chế tài tín dụng thích hợp, cụ thể làm cho diện mạo công tác đầu tư, cho vay thêm phần sinh động hiệu Mặc dù vậy, trình vận hành số vấn đề cần xem xét trao đổi Như biết, tín dụng ngân hàng hoạt động nhạy cảm, khơng rập khn, khơng máy móc, cần phải đảm bảo tính ngun tắc cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo pháp luật chế hành Tín dụng cho vay, đầu tư vào phương án, dự án cụ thể nhằm đem lại hiệu kinh tế cho chủ phương án, dự án đồng thời đem lại hiệu mặt xã hội Đó mong muốn người cho vay, người vay, làm để đạt mục đích đó, thật vấn đề không đơn giản Qua thực tế hoạt động kinh doanh tín dụng VietinBank AnGiang, thân nhận thấy để hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả, cần phải đổi nâng cao chất lượng tín dụng, coi vấn đề sống cịn hoạt động tín dụng ngân hàng Nhưng để làm điều đó, cần nhiều biện pháp, giải pháp cụ thể Một là: Trước hết phải đổi nhận thức, tầm nhìn, coi tiêu chí bắt buộc, u cầu phải làm làm thường xuyên Mỗi cán công nhân viên người trực tiếp làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Cơng thương phải nhận thức mục tiêu định hướng kinh doanh Ngân hàng Cơng thương nào? để tư vận hành cách đắn Phải đánh giá khách hàng ai? Hoạt động sản xuất kinh doanh họ sao? để có hướng đầu tư thích hợp Phải nhận thức nhiệm vụ làm để có chiến lược thực có tham mưu xác cho Ban lãnh đạo Hai là: Vấn đề người Cần xây dựng đào tạo đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, có trình độ, lực chun mơn, có kinh nghiệm có hiểu biết kiến thức pháp luật Thường xuyên quan tâm đến cơng tác đào tạo lại cán tín dụng Ba là: Thực tốt sách tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Mở rộng tín dụng cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 54 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG đầu tư dự án trọng điểm sở định hướng phát triển kinh tế địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến thành phần kinh tế Sàng lọc, chọn lựa khách hàng, đầu tư khách hàng đủ điều kiện tín dụng, phương án, dự án có tính khả thi cao, hạn chế giảm đầu tư vay khơng có tài sản bảo đảm Thực tốt tỷ lệ an toàn phát triển bền vững, cấp tín dụng đầu tư phù hợp Thực tốt công tác tư vấn cho khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, quy trình cho vay Bốn là: Thường xuyên phân tích khách hàng, cần ý đến: + Phân tích tư cách, lực pháp lý + Phân tích lực điều hành, quản lý + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Phân tích tình hình tài Việc phân tích nhằm đánh giá cách xác, khách quan, tồn diện khách hàng mình, để từ có sách đầu tư hợp lý Năm là: Cần nắm bắt thông tin nhanh nhạy, kịp thời, thông tin cần cập nhật hàng ngày, thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, thông tin ngành hàng, giá thị trường Sáu là: Rà soát, lập kế hoạch việc thu hồi nợ hạn, cần xử lý nghiêm túc liệt nợ hạn Hạn chế việc gia hạn nợ thấy việc gia hạn không đem lại hiệu Tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm làm lành mạnh hố tình hình tài Đây biện pháp quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Cần rà sốt, phân tích khoản nợ, tài sản bảo đảm, sở đưa phương pháp, biện pháp xử lý thích hợp, thể thơng qua quy trình quy định Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam Bảy là: Đổi phương pháp giao tiếp, tiếp cận Đa dạng hố loại hình dịch vụ Thực tốt phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, thể bằng: Tác phong khiêm tốn, thân thiện, cởi mở, vui vẻ dứt khốt Mỗi cán cơng nhân viên tuyên truyền viên tích cực giới thiệu sản phẩm ngành ngân hàng Thực tốt cơng tác Marketing ngân hàng Tám là: Cho vay tín chấp cán cơng nhân viên (CBCNV) – Một hướng cần trọng Cho vay tín chấp CBCNV khơng phải nghiệp vụ mẻ đặc biệt phù hợp giai đoạn xu hướng, điều kiện phát triển tốt tương lai Đây đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa danh mục đối tượng khách hàng, phân tán rủi ro, phát triển dịch vụ ngân hàng khác kèm với nghiệp vụ cho vay Trong gian đoạn Ngân hàng cần quan tâm tăng trưởng tín dụng đối tượng khách hàng CBCNV do: SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 55 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG −Nền kinh tế nước ta đà phát triển, tổng sản phẩm nước GDP liên tục tăng trưởng, năm sau cao năm trước Ngày có nhiều doanh nghiệp “ăn nên làm ra”, sản phẩm hàng hóa – dịch vụ phong phú, đa dạng; thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người ngày tăng nên đương nhiên thu nhập nhu cầu tiêu dùng phận CBCNV gia tăng Tuy nhiên, thu nhập nhu cầu chi tiêu họ thường có độ lệch thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng Nghĩa là, quy mô tăng trưởng tín dụng CBCNV đồng biến với tốc độ phát triển kinh tế −Đa số CBCNV có trình độ văn hóa, chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật nên dễ dàng tiếp cận với hồ sơ, thủ tục công nghệ ngân hàng đại −Khi người vay không trả nợ được, việc xử lý thu hồi nợ tương đối dễ dàng đối tượng khách hàng tư nhân, cá thể khác cách quản lý trích khoản thu nợ tác động uy tín, lịng tự trọng họ Sau số giải pháp cụ thể: 4.4.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động Nhằm mục đích tiếp tục tăng trưởng số dư tiền gửi tổ chức dân cư, đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng thu phí địa bàn Thành Phố Long Xuyên vùng lân cận, giải pháp tăng trưởng huy động vốn sản phẩm, dịch vụ cần thiết, tạo điều kiện để VietinBank AnGiang quảng bá sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Đồng thời, tạo động lực để nâng cao tính chủ động tinh thần trách nhiệm cán lãnh đạo, chủ chốt VietinBank An Giang, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Chi nhánh địa bàn Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh chi nhánh, cần thực số giải pháp sau: −Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng −Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn −Thực sách tiếp thị, khuyến theo hướng dẫn Ngân Hàng Công Thương −Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng −Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng −Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 56 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG −Trên sở sản phẩm Ngân Hàng Công Thương hướng dẫn thực hiện, chi nhánh tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng Ngân Hàng Công Thương Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ tốn dịch vụ khác −Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng −Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng −Gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác Ngân Hàng Cơng Thương −Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác −Giao dịch cửa giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng −Chấp hành nội quy, quy chế làm việc cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng −Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn chi nhánh 4.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu Theo tôi, trước hết cần phân tích tìm rõ ngun nhân phát sinh nợ q hạn để có hướng xử lý cho phù hợp, vừa có lý, có tình Việc chọn lựa phương pháp xử lý phải tuỳ đặc điểm vụ khơng có đáp án chung cho tất Có thể tóm gọn giải pháp sau: −Nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng −Kiểm tra chặt chẽ trình trước, sau cho vay để kịp thời có biện pháp xử lý khách hàng sử dụng vốn sai mục đích −Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Thực tế có trường hợp khách hàng bắt đầu gặp khó khăn phát kịp thời, có biện pháp xử lý từ đầu quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong toả tài sản, tiến hành khởi kiện sớm nên khả thu hồi nợ cao máy móc thiết bị lúc cịn hoạt động có giá lúc bị bỏ hoang −Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng thương mại SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 57 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG 4.4.3 Giải pháp để thu hồi nợ −Trước hết cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có hiệu Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay −Khi phát sinh nợ q hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết phương án khác Trường hợp xử lý tài sản q khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro Tóm lại, xử lý nợ xấu cơng việc gian nan, nhiều thời gian, cơng sức địi hỏi nhiều tâm huyết cán tín dụng theo tơi cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui lới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn: “mưa dầm thấm đất”, tơi tin tích cực, kiên trì bám trụ để thu nợ đem lại kết định 4.4.4 Giải pháp để phát triển cho vay tín chấp Để phát triển cho vay tín chấp CBCNV an tồn – hiệu quả, ngân hàng cho vay cần ý số vấn đề sau đây: Một là, phải thiếp lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý thu nhập người vay (cơ quan Bảo hiểm xã hội, quan nơi người vay công tác) việc quản lý, khấu trừ khoản thu nhập để trả nợ trường hợp cần thiết theo cam kết ủy quyền Giấy đề nghị vay vốn người vay Hai là, đối tượng khách hàng có người tốt, kẻ xấu, ngân hàng cho vay cần phải thẩm định, lựa chọn khách hàng cho vay phương diện sau: -Thành tích hoạt động khứ xu hướng tương lai quan, doanh nghiệp nơi người vay làm việc Uy tín, thiện chí Ban lãnh đạo quan việc đơn đốc, nhắc nhở người vay thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng -Uy tín, đạo đức, sức khỏe, hồn cảnh gia đình thân người vay -Mục đích vay vốn rõ ràng, hợp pháp, phù hợp với khả trả nợ từ thu nhập người vay Đặc biệt, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cần loại trừ nhu cầu tiêu dùng theo kiểu “vung tay trán”, xa xỉ, không thiết thực SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 58 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG -Số tiền cho vay phải tính tốn tương ứng với mức thu nhập từ quan, số năm thâm niên cơng tác thời gian tham gia đóng bảo hiểm xã hội Trong tình hình nay, thu nhập người lao động số giá tăng trước nên NHTM xem xét, điều chỉnh quy định mức cho vay tối đa “12 lần thu nhập thương xuyên hàng tháng khách hàng không 100 triệu đồng/1người” -Thời hạn cho vay phải phù hợp với khả trả nợ, tuổi tác thời gian làm việc người vay theo quy định Luật lao động; NHTM cần xét điều chỉnh tăng thời gian cho vay từ đến năm (đối với nhu cầu vay để xây dựng, sữa chữa, mua nhà, đất khơng mục đích kinh doanh bất động sản) thay năm quy định để tạo điều kiện cho người vay trả nợ dễ dàng Ba là, kết hợp phát triển dịch vụ ngân hàng khác chi trả lương qua ATM; mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng; đẩy mạnh triển khai dịch vụ bảo hiểm tín dụng kết hợp với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Sau 20 năm hoạt động, Ngân Hàng Cơng Thương An Giang góp phần không nhỏ vào phát triển tỉnh An Giang Nhất năm qua, chi nhánh hoạt động hiệu Trong trình hoạt động, ngân hàng không ngừng vươn lên đổi từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư việc mở rộng đầu tư tín dụng, SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 59 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG cung ứng nhiều dịch vụ khác…Song song đó, ngân hàng làm tốt công tác thu nợ xử lý kịp thời khoản nợ hạn; điều thể qua việc kinh doanh có hiệu lợi nhuận tăng hàng năm Với mạnh mạng lưới khách hàng, VietinBank ngày phát triển hoạt động kinh doanh, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư chiến lược Đặc biệt tiềm nguồn nhân lực nữ tạo mạnh tuyệt đối cho VietinBank lĩnh vực đàm phán thu hút khách hàng Với câu định vị thương hiệu “ nâng giá trị sống” VietinBank An Giang thật đem lại niềm tin cho khách hàng Từ thương hiệu cần thêm niềm tin để tiếp tục đem lại thịnh vượng cho khách hàng khách hàng phục vụ tốt cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Tuy nhiên, ngân hàng chưa thật khai thác triệt để nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế đa số người dân Nên phần lớn vốn cịn phụ thuộc vào Hội sở Vì ngân hàng nên quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn địa phương, để góp phần làm cho nguồn vốn hoạt động ngân hàng ngày dồi đủ lớn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, hộ sản xuất, tổ chức dân cư, doanh nghiệp…Bên cạnh đó, chi nhánh cịn gặp số trở ngại mà thân khơng thể tự tháo gỡ mà cần có giúp đỡ cấp lãnh đạo tỉnh An Giang Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Những trở ngại trình bày phần kiến nghị sau 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị NHNN quyền địa phương Từ vấn đề nêu trên, để đạt hiệu tín dụng cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, ngồi cố gắng ngân hàng, cần có giúp đỡ từ phía nhà nước Xây dựng hồn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật bao gồm nghị định, định thủ tướng phủ, định thông tư Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để có đủ khn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng, đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo phương thức tạo điều kiện tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, việc ban hành sách kinh tế cần phải xem xét kỹ lưỡng trước đưa vào thực Vì thay đổi sách kinh tế tài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu sách ban hành khơng phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng thiệt hại không riêng ngân hàng mà hậu kinh tế thật khó lường SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 60 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG Một sách ban hành sửa đổi sách trước thiết phải có văn kèm theo để hướng dẫn việc thực cụ thể cho thành phần kinh tế có liên quan Vai trò giám sát Ngân hàng Nhà Nước (NHNN): NHNN Việt Nam chưa phát huy hết vai trò giám sát, nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược, sách, quy trình cấp tín dụng quản trị danh mục Ngân hàng thương mại (NHTM), từ đảm bảo cho khoẻ mạnh hệ thống NHTM Thanh tra NHNN xem xét NHTM có làm quy chế, quy định NHNN hay không, đánh giá hoạt động tín dụng dựa tỷ lệ nợ hạn mức độ rủi ro dự báo giao dịch mà ngân hàng tham gia có kiến nghị hay can thiệp xảy trường hợp rủi ro tín dụng Khẩn trương xúc tiến nhanh tiến độ cấp Giấy Chứng Nhận Quyền Sử Dụng Đất, quyền sở hữu nhà cho hộ sản xuất khu vực nơng thơn Trước mắt nên có giải pháp tạm thời thay thế-tạo điều kiện cho nông dân có đủ điều kiện pháp lý tài sản chấp để vay vốn Đề nghị Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh đạo văn việc tăng cường trách nhiệm Uỷ Ban Nhân Dân xã việc ký xác nhận, công chứng Thực tốt chương trình phịng chống lũ lụt năm nhằm ngăn ngừa giảm bớt thiệt hại lũ gây Hiện nay, nhờ thực tốt việc chống lũ cách đắp đê thượng nguồn-ngăn không cho lũ mà nông dân số huyện thực lúa vụ/năm thay vụ/năm năm trước Thơng tin xác thời tiết có biện pháp phòng tránh nhằm bớt thiệt hại cho người dân Tìm kiếm đầu cho sản phẩm nơng nghiệp Nhà nước cần nâng cao vai trò điều tiết nông nghiệp nông thôn 5.2.2 Đối với Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Để bứt phá khỏi nhiều bất cập cơng tác tín dụng mặt, phục vụ có hiệu tiến trình phát triển kinh tế - xã hội, thiết nghĩ ngành ngân hàng phải tiếp tục phấn đấu Sau số kiến nghị đưa xuất phát từ đặc điểm hoạt động chi nhánh Về nguồn vốn huy động −Cần quan tâm mức đến công tác nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả nguồn vốn để chủ động đầu tư cho vay, tránh bị động lúng túng trước biến động thị trường −Chi nhánh phải tích cực huy động vốn địa bàn để tạo nguồn cho việc cho vay, giảm dần số dư điều chuyển vốn từ Hội sở SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 61 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG −Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm nhằm thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư Đa dạng hố hình thức huy động vốn: huy động tiết kiệm VNĐ, vàng, USD hình thức tiết kiệm có dự thưởng khơng dự thưởng Quảng cáo giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu chiến lược ngân hàng cạnh tranh Nghiên cứu nhằm xác định rõ nhu cầu thực khách hàng từ đề sách khách hàng phù hợp Bên cạnh việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, nên tiếp tục đổi phong cách giao dịch cán ngân hàng, không ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ chất lượng phục vụ khách hàng −Phát hành kỳ phiếu có mục đích nhằm thu hút nguồn vốn vay trung-dài hạn Công tác đào tạo cán −Đặc biệt trọng việc bồi dưỡng, đào tạo lại đội ngũ cán tín dụng đủ sức thực nhiệm vụ theo yêu cầu việc đại hoá hội nhập hoạt động tín dụng ngân hàng −Cần phải có chế thưởng phạt nghiêm minh Chẳng hạn sau cho vay, cán tín dụng thu nợ lãi có hiệu hưởng hệ số lương thưởng lương kinh doanh Ngược lại, để phát sinh nợ hạn, hưởng mức lương kinh doanh tượng trưng Còn xảy vốn, lý phải bố trí làm cơng việc khác, cịn chủ quan để xảy vốn cán tín dụng phải bồi thường Định kỳ phải luân chuyển cán quản lý địa bàn để tránh tiêu cực −Hiện số ngân hàng thương mại, NHTM nhà nước, tình trạng cán khơng chịu học để mở mang kiến thức cịn nhiều Có thể tuổi cao, trình độ hạn chế nên khơng thể tiếp tục theo học Thế họ bố trí vào vị trí cơng việc mà lẽ phải người có trình độ cao Vấn đề này, NHTM nhà nước, có quy định trình độ để bố trí cơng việc dừng quy định, chưa kiểm tra, xử lý cương Xuất phát từ thực tế trên, tơi thấy rằng: Để kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần cương xếp, bố trí lao động cách hợp lý Những cán không đáp ứng u cầu trình độ cơng việc cần chuyển sang làm nhiệm vụ khác Nâng cao chất lượng tín dụng −Cần nghiên cứu xử lý số vướng mắc cho vay: Thủ tục vay áp dụng chung cho hình thức cấp tín dụng khác nhau, cho nhiều phương thức cho vay nên thực tế giống điểm mà thơi Cịn sâu vào chi tiết thủ tục phải khác để phù hợp với yêu cầu biện pháp đảm bảo an tồn vốn Do thủ tục cần phải hướng dẫn đầy đủ cụ thể Xây dựng chế đảm bảo tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán Ngân hàng SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 62 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG −Rút ngắn thời gian nghiên cứu-xét duyệt hồ sơ trả lời khách hàng phiếu trả lời qua bưu điện đưa đến tận nhà nhằm giảm bớt thời gian chờ đợi thời gian lại khách hàng đồng thời qua cơng tác góp phần phục vụ tốt khách hàng −Cán tín dụng nên thường xun theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn hiệu đồng vốn tín dụng nhằm phát kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý Thường xuyên theo dõi để giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh −Cần có quy trình cho vay tiêu dùng cụ thể: So với ngân hàng thương mại cổ phần VietinBank thiếu mơ hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể Cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung, có nhiều sản phẩm mà khách hàng cá nhân cần đến Ngân hàng như: cho vay trả góp chợ, cho vay trả góp mua động sản (ơ tơ, máy tính, thiết bị gia đình ), cho vay mua nhà ở, đất ở, cho vay du học, cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế Ở đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên ngân hàng thương mại cổ phần có riêng qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ −Tăng tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân, tăng tỷ trọng cho vay lĩnh vực ngành sản phẩm đánh giá có lợi so sánh sức cạnh tranh cao sở phối hợp với sở, ngành hữu trách để xác định rõ danh mục ngành, nghề, sản phẩm cần ưu tiên đầu tư Song song thực tốt việc cung cấp thông tin, tư vấn giúp người dân doanh nghiệp vay vốn xây dựng, hoàn thiện dự án vay vốn có tính khả thi thực đạt hiệu Trong trình giám sát sau cho vay, giúp doanh nghiệp vay vốn hoàn thiện quản trị, điều hành, thực tiết kiệm, ngăn ngừa lãng phí vốn −Nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ, thơng tin để gia tăng tiện ích, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời kiến tạo dịch vụ có thu phí Những tiện ích dịch vụ internet banking, home banking, phone banking mà khách hàng đòi hỏi VietinBank tiếp tục nâng cấp, bổ sung là: Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết giao dịch tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền Hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản Các tiện ích internet banking như: lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, giao dịch thẻ ATM, mở tài khoản cá nhân qua mạng Tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h −Tạo thêm nguồn vốn từ ngân sách địa phương, nguồn uỷ thác nước, quỹ chuyên dùng để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách Ngồi việc hỗ trợ người nghèo nguồn vốn cho vay ưu đãi, cần trọng biện pháp khuyến nông, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật phù hợp, đặc biệt cần xây dựng mô hình liên kết sản xuất nơng thơn SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 63 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG Trong mơ hình phải có người giả, biết tính tốn làm ăn tham gia để từ cộng lực lại đất đai, sức lao động, góp vốn, khả ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất đặc biệt khả quản lý Tóm lại, sử dụng nguồn lực tín dụng ngân hàng công cụ để thúc đẩy kinh tế phát triển, đồng thời phát huy vai trị kiểm sốt đồng tiền gắn liền với hiệu sử dụng vốn tín dụng thành phần kinh tế Và muốn đạt tăng trưởng tín dụng đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn phục vụ cho phát triển kinh tế địa phương, ngân hàng địa bàn sức tạo lập nguồn vốn nhiều biện pháp, điều kiện vốn huy động chỗ khơng đủ vay Ngồi việc cố gắng nâng dần tỷ trọng vốn huy động chỗ gắn liền với kết phát triển kinh tế - xã hội, biện pháp thiết nghĩ quan trọng đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ xấu, có chi nhánh có điều kiện tranh thủ vốn điều hoà hệ thống để chủ động nguồn vốn, đủ sức phục vụ nhu cầu sản xuất đời sống người dân ngày nhiều TÀI LIỆU THAM KHẢO •PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN 1998 NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ •PGS TS NGUYỄN THỊ MÙI 2001 QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 64 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG •PTS NGUYỄN NGỌC HÙNG 1998 LÝ THUYẾT TIỀN TỆ NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN TÀI CHÍNH •TS LÊ VĂN TƯ 1997 TIỀN TỆ TÍN DỤNG VÀ NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ •TS NGUYỄN VĂN TIẾN 2003 ĐÁNH GIÁ VÀ PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG NHÀ XUẤT BẢN THỐNG KÊ SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 65 ... đấu ngân hàng không riêng Ngân Hàng Công Thương An Giang SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 42 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương An Giang cấp tín dụng. .. vay ngân hàng có khác 4.2 PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 4.2.1 Tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Cơng Thương An Giang Không riêng VietinBank An Giang mà tất Ngân Hàng Thương. .. nghệ ngân hàng tiên tiến CHƯƠNG SVTH: Lâm Hồng Bảo Chinh 29 HD: TS Bùi Thanh Quang Phân tích tín dụng ngắn hạn NHCT AG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN
