Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam
LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài : Hội nhập toàn cầu hóa kinh tế xu tất yếu đòi hỏi khách quan trình hợp tác phân công lao động quốc tế Xu dần bao trùm lên hầu hết lónh vực cuả đời sống xã hội Lónh vực ngân hàng không nằm xu chung Quá trình hội nhập lónh vực ngân hàng trở thành nội dung chủ yếu, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn quan hệ kinh tế, tài nước toàn giới; vừa góp phần nâng cao hiệu phân phối nguồn lực phát triển kinh tế, tăng cường khả toán vừa thúc đẩy thị trường tài phát triển ổn định đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cuả hệ thống ngân hàng trung gian tài khác Vì vậy, nghiên cứu vấn đề hội nhập lónh vực ngân hàng việc làm quan trọng cần thiết bối cảnh hệ thống ngân hàng nước ta bước hội nhập với quốc tế Mục tiêu phạm vi nghiên cứu đề tài : Nhận thức đắn đầy đủ hội thách thức, lợi ích nguy để chủ động hội nhập theo lộ trình hợp lý chắn giúp ngân hàng thương mại Việt Nam có chuẩn bị thật tốt trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Mục tiêu nghiên cứu cuả đề tài sở phân tích thực trạng cuả hệ thống NHTM Việt Nam từ vấn đề kiến nghị số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập Phần I CÁC CAM KẾT QUỐC TẾ CỦA VIỆT NAM VỀ TỰ DO HÓA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 11 Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ (BTA) Một số cam kết hiệp định BTA Chính phủ Việt Nam tổ chức ngân hàng tài Hoa Kỳ trình bày tóm tắt sau : Các nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa kỳ phép cung cấp dịch vụ Việt Nam thông qua hình thức pháp lý: (i) Chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ; (ii) Ngân hàng liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ; (iii) Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ (iv) Công ty thuê mua tài liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ; Trong vòng năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý thông qua nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ khác (ngoài ngân hàng công ty thuê- mua tài chính) cung cấp dịch vụ tài Việt Nam liên doanh với đối tác Việt Nam Sau thời gian đó, hạn chế bãi bỏ; Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam (từ tháng 12 năm 2010, ngân hàng 100% vốn Mỹ phép hoạt động Việt Nam); Việt Nam cho phép ngân hàng Mỹ nắm vốn sở hữu ngân hàng Việt Nam cổ phần hóa, tương đương với mức cho phép nhà đầu tư Việt Nam Theo thời gian, bước cho phép liên doanh tăng dần mức nắm giữ vốn từ 30% lên 49%, thực trước năm 2010; Từ tháng 12 năm 2004, chi nhánh ngân hàng Mỹ phép: i) nhận đảm bảo cho khoản vay giá trị quyền sử dụng đất DN có vốn đầu tư nước nắm giữ; (ii) tiếp nhận sử dụng giá trị quyền sử dụng đất đảm bảo cho khoản vay trường hợp không toán nợ; iii) tiếp cận dịch vụ tái chiết khấu, hoán đổi hợp đồng kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước; quan trọng là, iv) hưởng đầy đủ quyền ngân hàng nước; Mốt số cam kết cụ thể khác BTA Trong năm đầu, sau hiệp định thương mại có hiệu lực, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam nhận tiền gửi VND từ pháp nhân mà ngân hàng quan hệ tín dụng với tỷ lệ định tính theo vốn pháp định chi nhánh : Năm thứ (từ 10/12/2001) 50% vốn pháp định chuyển vào Năm thứ (từ 10/12/2002) 100% Năm thứ (từ 10/12/2003) 250% Năm thứ (từ 10/12/2004) 400% Năm thứ (từ 10/12/2005) 600% Năm thứ (từ 10/12/2006) 700% Năm thứ (từ 10/12/2007) 900% Năm thứ (từ 10/12/2008) Đối xử quốc gia đầy đủ Trong 10 năm đầu, sau hiệp định có hiệu lực, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam nhận tiền gửi VND từ thể nhân mà ngân hàng quan hệ tín dụng với tỷ lệ định tính mức vốn pháp định chi nhánh, cụ thể sau: Năm thứ (từ 10/12/2001) 50% vốn pháp định chuyển vào Năm thứ (từ 10/12/2002) 100% Năm thứ (từ 10/12/2003) 250% Năm thứ (từ 10/12/2004) 350% Năm thứ (từ 10/12/2005) 500% Năm thứ (từ 10/12/2006) 650% Năm thứ (từ 10/12/2007) 800% Năm thứ (từ 10/12/2008) 900% Năm thứ (từ 10/12/2009) 1000% Năm thứ 10 (từ 10/12/2010) Đối xử quốc gia đầy đủ Như vậy, chưa đầy năm ngành ngân hàng phải thực mở cửa theo hiệp định thương mại Việt – Mỹ chưa tính đến lộ trình mở cửa ngành ngân hàng Việt Nam gia nhập tổ chức WTO vào cuối năm Nhưng có điều chắn cam kết để gia nhập tổ chức WTO lónh vực ngân hàng giống hiệp định thương mại Việt – Mỹ Phần II PHÂN TÍCH SWOT ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Điểm mạnh (Strengths) 1.1 Môi trường kinh tế vó mô ổn định Đây lợi lớn Việt Nam bối cảnh tình hình trị gới năm vừa qua phức tạp Môi trường kinh tế vó mô mà hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tương đối ổn định lành mạnh Sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ chắn năm qua , môi trường pháp lý ngày thuận lợi cho việc kinh doanh tạo điều kiện cho ngân hàng thực chức trung gian tài cách ổn định Nhờ ổn định mặt vó mô mà ngân hàng có điều kiện huy động cấp tín dụng ngày nhiều cho hoạt động tsản xuất kinh doanh, từ gia tăng đáng kể lợi nhuận thu Mặt khác, với ổn định mội trường kinh tế vó mô ổn định lành mạnh giúp thị trường vốn nước phát triển vượt bậc thời gian qua Hiện NHTMCP phát hành cổ phiếu dễ dàng điều giúp hệ thống NHTM Việt Nam gia tăng lực tài cách rõ rệt 1.2 Hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp Mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch hệ thống NHTM Việt Nam năm qua tăng lên đáng kể, NHTM liên tục khai trương nhiều chi nhánh phòng giao dịch khắp tỉnh thành nhằm gia tăng số lượng khách hàng tiềm cho Ngân hàng (NH Nông nghiêïp phát triển nông thôn có chi nhánh đến tận xã, Sacombank có khoảng 102 chi nhánh điểm giao dịch, ACB nỗ lực để hướng đến số 100 chi nhánh…) Như sau 15 năm phát triển hệ thống NHTM Việt Nam xây dựng cho hệ thống pân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đối rộng lớn Đây lợi lớn hệ thống NHTM Việt Nam mà ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam phải khoảng thời gian định xây dựng 1.3 Về vị thị trường Hệ thống NHTM Việt Nam bao gồm năm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng sách 38 ngân hàng thương mại cổ phần Các NHTM Việt Nam thống trị thị trường tiền gửi cho vay với thị phần tương đối lớn đối tượng khách hàng đa dạng Điều có nhờ lợi sẵn có với vai trò ngân hàng nước NHTM Việt Nam chịu hạn chế quy mô hoạt động hay số lượng chi nhánh khu vực Trong ngân hàng nước lại gặp phải số hạn chế nhận tiền gửi thị trường nước Trong NHTMQD tập trung phục vụ khách hàng truyền thống DNNN lớn, NHTM cổ phần tìm thị trường ngách phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng ngân hàng sách xã hội đóng vai trò quan trọng việc cấp vốn cho khu vực nông thôn người nghèo Như thấy hệ thống NHTM Việt Nam chiếm thị phần tương đối lớn thị trường Việt Nam (khoảng gần 90%, NH nước chiếm khoảng 10% thị phần nước) theo nhiều chuyên gia lónh vực ngân hàng tương lai gần, thị phần tổ chức tín dụng Việt Nam không thay đổi nhanh chóng; xuất số thay đổi cấu trúc, ví dụ thị phần ngân hàng TMCP tăng lên 1.4 Am hiểu thị trường “văn hóa” khách hàng nước Với lợi hoạt động lâu năm “sân nhà”, NHTM Việt Nam tỏ có lợi việc am hiểu thị trường am hiểu phong tục tập quán, tâm lý “văn hóa” khách hàng nước Ngoài NHTM Việt Nam có thông tin khách hàng tốt ngân hàng nước nhiều trường hợp thông tin bổ sung cho Báo cáo tài thiếu minh bạch khách hàng việc phục vụ mục đích cho vay ngân hàng 1.5 Về đối tác chiến lược Trong thời gian vừa qua, trình thực cam kết hiệp định thương mại Việt – Mỹ, Việt Nam cho phép đối tác nước nắm giữ 30% vốn điều lệ ngân hàng Đây hội lớn hệ thống NHTM Việt Nam nhằm tranh thủ công nghệ tận dụng vốn tổ chức nước NHTM cổ phần tỏ nhanh nhạy vấn đến Lần lượt NHTM cổ phần lớn Việt Nam ACB, Sacombank, Techcombank,… Đã bán cổ phần cho ngân hàng hàng đầu giới ANZ, HSBC, IFC, … Nhằm khai thác kinh nghiệm trình độ chuyên môn quý báu đối tác chiến lược Với xu hướng bán cổ phần cho NH nước để họ trở thành cổ đông chiến lược NHTM Việt Nam kỳ vọng NHTM Việt Nam ngày mạnh hơn, chuyên nghiệp có đủ khả cạnh tranh với ngân hàng nước Việt Nam hội nhập vào kinh tế toàn cầu Điểm yếu (Weaknesses) 2.1 Về thể chế Điểm yếu rõ nét thể chế ngành ngân hàng Việt Nam thiếu hệ thống pháp lý bảo vệ lợi ích ngân hàng với tư cách người cho vay trường hợp khách hàng vay vốn bị phá sản Quyết định tòa án cho phép ngân hàng bán tài sản chấp bên vay không trả nợ không tinh đến lợi ích ngân hàng quyền lợi bên cho vay Điều làm cản trở hiệu ngân hàng, ăng chi phí cho vay ngân hàng phải tăng dự phòng rủi ro để trang trải cho thất thoát vốn Vấn đề thể chế thứ hai khoản tín dụng ưu đãi vấn đề cho vay theo định NHTMQD Mặc dù thời gian gần việc cho vay định giảm bớt xem vấn đề tiếp diễn Điều có nguy kéo dài vấn đề nợ hạn vốn nghiêm trọng NHTMQD, từ cản trở trình cổ phần hóa mà ngân hàng thực Vấn đề thứ ba thể chế vấn đế thiếu minh bạch Báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp Hiện có số doanh nghiệp kiểm toán độc lập hàng năm Việc thiếu kiểm toán kế toán minh bạch gấy khó khăn cho việc đánh giá khả sinh lời doanh nghiệp, qua ngân hàng khó có định cho vay hiệu qủa Đây vấn đề cản trở ngân hàng chưa mạnh dạng cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, điều lý giải NHTMQD cho doanh nghiệp lớn vay mà quan tâm đến doanh nghiệp vừa nhỏ Muốn khắc phục vấn đề đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp nhằm phát triển thị trường vốn doanh nghiệp muốn khai thông nguồn vốn thị trường chứng khoán họ phải công khai minh bạch tài chính, ngân hàng dễ cho doanh nghiệp vay doanh nghiệp dễ tiếp cận khoảng tín dụng ngân hàng 2.2 Về lực tài Trong thời gian gần loạt NHTM có gia tăng đáng kể vốn điều lệ, cụ thể như: ACB vừa phát hành thành công 1.650 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi, Sacombank vừa phát hành 10% cổ phiếu thưởng nâng mức vốn điều lệ lên 1999 tỷ VND, Eximbank phát hành 400 tỷ đồng mệnh giá cổ phiếu cho cổ đông hữu để tăng vốn lên 1200 tỷ VND,… song nhìn chung nguồn vốn chủ sở hữu – sức mạnh tài NHTM Việt Nam thấp so với NHTM khu vực giới Nhiều NHTM nước có quy mô vốn chủ sở hữu hàng tỷ USD, NHTM nước ta quy mô vốn chủ sở hữu khiêm tốn, tổng vốn chủ sở hữu toàn hệ thống NHTM nước ta khoảng tỷ USD Điều hạn chế ngân hàng nâng cấp công nghệ giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử, ATM, vốn dịch vụ đòi hỏi phải đầu tư đáng kể Bảng : Vốc chủ sở hữu số Ngân hàng qua năm (Tỷ giá quy đổi : 15.700 VND/USD) Tên Ngân hàng Năm 2002 VNĐ Quy đổi Năm 2003 VNĐ Quy đổi Năm 2005 VNĐ Quy đổi (triệu VND) 3.760.127 4.397.848 3.173.697 489.452 (trieäu USD) (trieäu VND) (trieäu USD) (trieäu VND) (triệu USD) ĐT&PT VN 239 5.503.637 351 Vietcombank 280 5.734.965 365 Incombank 202 4.154.083 265 Á Châu 31 562.391 36 Bangkok Bank 2.511 1.365 Mandiri (Indonesia) 1.579 2.231 ING BANK (triệu EUR) 18.000 21.000 (Nguồn: Số liệu lấy từ báo cáo thường niên Ngân hàng quy đổi theo tỷ giá) Quy mô vốn tự có giữ vai trò định đến quy mô cho vay, đầu tư vốn cho doanh nghiệp tốc độ phát triển công nghệ, đại hoá NHTM Với lực tài có hạn nhu cầu lớn vốn cho kinh tế, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn mà chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp Mặt khác, với tình hình thị trường vốn Việt Nam trình phát triển ban đầu, chưa thể cung cấp đủ nguồn vốn trung dài hạn cần thiết cho doanh nghiệp, NHTM pải đảm trách nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Điều làm tăng tính rủi ro khoản cho hệ thống NHTM Việt Nam, đặc biệt điều kiện thiếu khoảng tiền gửi trung dài hạn Mặc dù lực tài có hạn, NHTM Việt Nam tham gia vào chạy đua lãi suất ngiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay Việc chạy đua lãi suất dẫn tới rủi ro làm tất suy yếu Nếu NHTM nước với tiềm lực tài mạnh, chiến lược marketing mạnh mẽ tham gia vào chạy đua chạy đau lãi suất NHTM nước kéo dài Vì lực tài nhỏ bé xem điều bất lợi lớn NHTM Việt Nam trình hội nhập, đặc biệt điều kiện NHTM quốc tế có xu hướng sáp nhập tạo thành NHTM có quy mô vốn chủ sở hữu lớn lớn Tuy năm gần hệ thống NHTNQD có cải thiện đáng kể tính hình tài chính, nhìn chung thìmtình hình tài NHTMQD lành mạnh, tiêu khả sinh lời chi phí không tốt mức trung bình khu vực 2.3 Năng lực quản lý điều hành so với yêu cầu NHTM đại 10 Hội nhập lónh vực ngân hàng giúp NHTM Việt Nam có hội tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ nước có trình độ cao, từ ngân hàng nước có bề dày lịch sử hoạt động hàng trăm năm kinh tế thị trường giới, từ thúc đẩy công cải cách NHTM Việt Nam thành công, tiến tới kinh tế mở cửa toàn diện Hội nhập quốc tế lónh vực ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam đào tạo đội ngủ cán ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng nhiệm vụ, yêu cầu điều kiện làm việc thị trường nước quốc tế Khi hội nhập quốc tế ngân hàng ưu đãi, bảo hộ cho NHTM nước không Lúc ngân hàng nước đối xử bình đẳng với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước Điều buộc NHTM nước phải tự đứng đôi chân mình, qua NHTM nước ngày hoạt động hiệu Thách thức (Threats) 4.1 Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng Kinh nghiệm nước cho thấy tự hóa dịch vụ tài mà không tiến hành cải tổ quy định thể chế dẫn đến khủng hoảng tài Qua ta nhận thấy trình tự tự hóa quan trọng Các quy định nước thận trọng cần phải thiết lập tầm kinh tế vó mô, kinh tế lónh vực tài mở cửa hội nhập vào kinh tế giới, kinh tế nói chung khu vực tài – ngân hàng dễ chịu ảnh hưởng từ cú sốc tử bên phạm vi ngành ngân hàng, khối lượng giao dịch tăng lên với gia tăng thương mại đầu tư, yêu cầu 18 lực quản lý đồng thời phải tăng lên để theo kịp với tính dễ chuyển biến toàn cầu, đặc biệt điều kiện tiềm lực tài NHTM Việt Nam vốn mỏng dễ bị tổn thương Nếu lực quản lý lập pháp không theo kịp không lường trước phát triển nhanh chóng giao dịch tài – ngân hàng, khả xảy ngành ngân hàng khả kiểm soát dẫn tới khủng hoảng, quốc gia phải tái áp dụng hạn chế để trì kiểm soát Cả hai trường hợp có hại cho phát triển ngành ngân hàng Từ phía thị trường, lòng tin công chúng vào hệ thống ngân hàng Việt Nam mong manh dễ thay đổi Những ấn tượng khó quên lạm phát phi mã năm 1980 đổ vỡ quỹ tín dụng quản lý kém, gian lận sách chống lạm phát phủ (bao gồm chấm dứt bao cấp, tăng lãi suất phá giá tỉ giá hối đoái) vào năm 1989 in đậm tâm trí người dân Bất kỳ thông tin bất lợi hoạt động ngân hàng dẫn đến hoảng loạn công chúng hậu dân chúng rút tiền ạt Tình xảy cuối năm 2003 Chính phủ phải có can thiệp kịp thời 4.2 Sự cạnh tranh ngày liệt 4.2.1 Phía cung ngành ngân hàng Các thách thức cạnh tranh khắc nghiệt cạnh tranh từ nhiều nguồn chắn xảy ra, song điểm tốt Cạnh tranh ngân hàng nước, ngân hàng nước với ngân hàng nước cạnh tranh mà nhìn nhận Các nguồn cạnh tranh thị trường hình thành từ định chế tài phi ngân hàng bảo hiểm, trái phiếu doanh nghiệp công cụ tài khác tập trung vào hoạt động huy động tiền gửi cho vay dài hạn Điều có nghóa chi 19 phí huy động vốn tăng lên ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn thông qua công cụ vay chứng tín dụng sản phẩm tiết kiệm đa dạng tùy theo yêu cầu khách hàng Sự cạnh tranh từ ngân hàng nước khác mảng thị trường loại sản phẩm Ngân hàng nước phục vụ thị trường cao cấp, người vay tiền có chất lượng cao, tập đoàn lớn có giao dịch liên quan đến đầu tư trực tiếp nước thị trường đô thị Các ngân hàng tiếp tục trì hoạt động trên, mở rộng sang mảng khác để cạnh tranh với ngân hàng nước Đối với việc huy động tiền gửi, ngân hàng nước nhà hoạch định sách hy vọng ngân hàng nước mang vốn từ bên vào cho vay nước Thực tế chưa hoàn toàn Các ngân hàng nước tin có lượng tiền nhàn rỗi nằm hệ thống ngân hàng tìm cách tiếp cận khoản tiết kiệm dân vay Các ngân hàng có lý để tin họ nhanh chóng chiếm lòng tin người gửi tiền Việt Nam, đặc biệt nhóm người có đầy đủ thông tin có nhu cầu cao 4.2.2 Phía cầu ngành ngân hàng Về bên vay, ngân hàng phải cạnh tranh để có người vay có chất lượng cao cách đưa điều kiện ưu đãi, nhiều tính năng, dịch vụ chuyên nghiệp, phí thấp thuận tiện Ngân hàng không làm có khách hàng chất lượng mà ngân hàng tốt từ chối Tự hóa thương mại hàng hóa cắt giảm bảo hộ khiến cho ngành sản xuất yếu bị ảnh hưởng ngân hàng cho ngành vay bị ảnh hưởng theo Điều đặc biệt 20 NHTMQD từ trước đến có xu hướng cho doanh nghiệp ngành sản xuất thay nhập vay Tất ngân hàng muốn phát triển dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ an toàn lợi nhuận thu ổn định đảm bảo Tuy nhiên, doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng tăng nhanh doanh thu từ tín dụng Ngân hàng cần phải có thời gian để giới thiệu tư vấn khách hàng Đầu tư ban đầu vào công nghệ máy móc để cung cấp dịch vụ lớn, thu lợi nhuận sau thời gian vài năm Các ngân hàng nhỏ không đủ khả thâm nhập vào lónh vực này, trừ thuê lại sở hạ tầng từ ngân hàng lớn 4.3 Áp lực cải tiến công nghệ kỹ thuật phù hợp với yêu cầu hội nhập Về vấn đề đại hóa ngân hàng, công nghệ thông tin ngân hàng phát triển nhanh ngân hàng phải tiếp tục nâng cấp để cạnh tranh, việc chuyển đổi liệu từ phần mềm cũ sang phần mềm trở ngại lớn số ngân hàng lạc hậu, đặc biệt ngân hàng lớn khối lượng liệu cần chuyển đổi cập nhật lớn Về mặt này, rõ ràng lớn lạc hậu công nghệ bất lợi Đầu tư vào công nghệ thông tin để củng cố hệ thống bảo mật thông tin khách hàng giải pháp kỹ thuật phòng chống lấy cắp tài khoản thẻ ngân hàng trở thành quan ngại ngân hàng Trong môi trường kinh doanh tự hóa động hơn, ngân hàng có sở hữu khác phải đối mặt với thử thách khác Các ngân hàng nước ngoài, có kỹ quản trị rủi ro phân tích tín dụng tốt, tránh vấn đề nợ hạn quy mô cho vay tăng lên sau hạn chế dỡ bỏ Trong số ngân hàng nội địa, thay đổi cách thức quản lý quản trị điều hành vấn đề chưa thể giải lập 21 tức Một thách thức hệ thống NHTMQD vấn đề liên quan đến quản trị ngân hàng Hiện chưa có tách biệt rõ ràng quyền sở hữu, quản lý quy chế Mặc khác, NHTMQD có trách nhiệm giải trình trước Bộ Tài Chính, quan đại diện quyền sở hữu nhà nước, trước NHNN, quan ban hành quy định ngành, hay nói cách khác quan cấp NHTMQD Bên cạnh đó, có nhiều sách áp dụng cho quan Chính phủ, quan ngang nhân sự, tuyển dụng, lương thưởng, quy chế báo cáo mà NHTMQD chịu chi phối ngoại lệ Chính sách cho vay theo định trước can thiệp mạnh mẽ trị vào định cho vay NHTMQD dường tách NHTMQD khỏi trách nhiệm giải trình chủ sở hữu vốn, trường hợp NH hoạt động sở thị trường Đồng thời, không rõ ràng việc phân biệt chức NHTMQD, trình định Tổng Giám đốc phó TGĐ mang nhiều tính trị mục đích kinh doanh Do đó, điều đem lại động lực có ý nghóa hoàn toàn khác cấu quản trị điều hành kinh doanh ngân hàng 4.4 Cổ phần hóa NHTM Quốc doanh Tuy nhiên thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng nước trình cổ phần hoá NHTMQD Trước tiến hành cổ phần hóa, NHTMQD cần phải tái cấu giải xong khoản nợ hạn Và giải xong vấn đề này, NHTMQD cần phải có mục tiêu, chiến lược lộ trình rõ ràng để cổ phần hóa Mục tiêu chung cổ phần hóa xác định tăng cường hiệu hoạt động, khả sinh lời, quản trị, tăng vốn, hoạt động theo chế thị trường mục tiêu lợi nhuận; câu hỏi đặt liệu Chính phủ muốn giữ cổ phần khống chế hay không Những vấn đề Nhà nước muốn giữ sở hữu, kiểm soát, sợ chủ quyền, đặc biệt liên quan đến việc tham gia bên nước thách thức 22 cổ phần hóa NHTMQD Khi mà NHTMQD bán cổ phần cho cổ đông bên ngoài, ngân hàng phải chịu giám sát cổ đông giải trình kết hoạt động kinh doanh Đến lúc đó, ngân hàng không lý bào chữa cho hoạt động kinh doanh nợ hạn Việc cho vay định, ưu đãi doanh nghiệp Nhà nước, cho vay dựa chấp dựa tính khả thi kinh doanh không Hơn nữa, cấu cổ đông định việc quản trị ngân hàng Câu hỏi đặt lựa chọn cổ đông chiến lược không đóng góp vốn mà kỹ quản lý, bí kinh doanh kinh nghiệm quốc tế thách thức ngân hàng Các NHTMQD không muốn có cổ đông cá nhân, người quan tâm đến cổ tức mà không đóng góp cho chiến lược phát triển ngân hàng Sau cổ phần hóa, phải đóng cửa chi nhánh, phận không sinh lời hệ thống NHTMQD Điều gây mối quan ngại khách hàng vùng sâu, vùng xa có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng việc trì chi nhánh ngân hàng lợi nhuận vùng không khả thi không bền vững sau NHTMQD cổ phần hoá Tuy nhiên, giống trình đổi Việt Nam từ khởi đầu, cách tiếp cận bước áp dụng việc cổ phần hoá ngân hàng cách Chính phủ không thị trường định việc bán phần vốn Chính phủ Quyền sở hữu chi phối của Nhà nước nên trì khoảng thời gian sau cổ phần hoá, đạt mục tiêu xã hội thông qua can thiệp Chính phủ Một mô hình ngân hàng cho khu vực khó khăn ngân hàng nông thôn, quỹ tín dụng ngân hàng di động cần thiết để thay chi nhánh ngân hàng thương mại làm ăn không sinh lời Bằng cách này, Chính phủ tiếp tục hỗ trợ giải vấn đề mang tính xã hội 23 vùng sâu vùng xa mà người hưởng lợi trực tiếp đối tượng dễ bị tổn thương – người kỳ vọng vào giúp đỡ Chính phủ để cải thiện sinh kế 24 Phần III GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP Tăng cường lực tài hệ thống NHTM Việt Nam Có thể khẳng định chủ trương cổ phần hoá NHTM quốc doanh việc làm đắn cần thiết để chuẩn bị cho trình hội nhập Hệ thốnh ngân hàng nước ta Tuy nhiên, khó khăn lớn việc cổ phần hoá NHTM quốc doanh không việc định giá tài sản ngân hàng mà sở pháp lý cho việc cổ phần hoá chưa thật vững Các văn pháp luật ban hành để dành cho việc cổ phần hoá DNNN ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc thù hoạt động lónh vực nhạy cảm có tầm ảnh hưởng lớn đến toàn kinh tế – lónh vực tiền tệ, quy định dành cho việc cổ phần hoá DNNN áp dụng cho việc cổ phần hoá NHTM quốc doanh Vì NHNN phải phối hợp với Bộ Tài tư vấn cho Chính phủ ban hành nghị định riêng cho việc cổ phần hoá NHTM quốc doanh Như phân tích, lâu dài muốn cho NHTM Việt Nam tăng cường sức mạnh tài phải đưa NHTM lên niêm yết TTCK Trong thời gian tới Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý hoàn thiện để NHTMCP Việt Nam tiến hành niêm yết TTCK Việt Nam sau niêm yết TTCK nước 25 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng đại hóa công nghệ đại Tất NHTM Việt Nam ngân hàng triển khai khoản 300 đến 400 sản phẩm ngân hàng dịch vụ ngân hàng số giới 6000 Do NHTM Việt Nam cần phải tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để tung nhiều sản phẩm ngân hàng mang hàm lượng khoa học công nghệ cao, mang đến ngày nhiều tiện ích cho khách hàng, từ giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng nguồn thu, phân tán rủi ro thương hiệu NHTM ngày quảng bá rộng rãi Mô hình phát triển NHTM tương lai Các NHTM cần có chiến lược để trở thành ngân hàng đa năng, “bách hoá tài chính” kỷ nguyên toàn cầu hoácủa thời đại ngày Lập kế hoạch đầu tư Tư vấn, môi giới Bảo hiểm Ủy thác Tín dụng Ngân hàng đại Quản lý tài sản Đầu tư bảo lãmh Thanh toán Tiết kiệm (Nguồn : Những vấn đề quan tâm cuả nhà quản lý ngân hàng đại, Tạp chí Ngân hàng số 2, tháng 2/2005, trang 68) 26 Kết số điều tra giới dịch vụ ngân hàng cho thấy ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức Thực tế thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng quan trọng nhiều nhà phân tích coi “cách mạng ngân hàng” Điều làm cho hệ ngân hàng khác so với ngân hàng ngày Thật vậy, ngày ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt từ TCTD khác, hiệp hội tín dụng, công ty chưng khoán, công ty bảo hiểm… lónh vực dịch vụ tài Các ngân hàng phát họ phải đối mặt với khách hàng ngày có tri thức nhạy cảm với lãi suất hơn, khoản tiền gởi “trung thành” ngân hàng trước dễ dàng bị lôi kéo đối thủ cạnh tranh Nếu trước có khoản tiền nhàn rỗi, người dân bỏ váo tài khoản tiết kiệm ngân hàng để hưởng lãi suất tiết kiệm ngày họ có vô số lựa chọn phương án đầu tư có lãi suất cao trái phiếu phủ, đầu tư chứng khoán, bảo hiểm… ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả cạnh tranh cuả lónh vực hoạt động tài không muốn ngày bị thu hẹp thị phần lónh vực Hiện nay, NHTM nhiều mảng hoạt động lớn bỏ ngỏ tư vấn, bảo hiểm, quản lý tài sản Điều lâu dài làm hạn chế khả cạnh tranh NHTM trước ngân hàng đa nước Ví dụ lónh vực bảo hiểm, theo số liệu thống kê công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đầu tư gần 80% tiền phí bảo hiểm vào khoản tiền gởi NHTM, phần đầu tư vào công ty, chứng khoán Thiết nghó NHTM tích cực nghiên cứu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thành lập công ty bảo hiểm riêng 27 ngân hàng nguồn vốn huy động lợi nhuận tăng cao Vì công hợp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư, thẻ tín dụng… “mái nhà” ngân hàng đường tất yếu mà NHTM Việt Nam cần phải để trở thành NHTM đa năng, vững mạnh, có vị giới Tăng cường hợp tác NHTM hệ thống Thật điều bất hợp lý thẻ tín dụng quốc tế NHNT, ACB, Eximbank phát hành sử dụng máy ATM Singapore mà sử dụng máy ATM cuả NHTM Việt Nam Chính thời gian tới NHTM cần phải đẩy mạnh hợp tác lónh vực công nghệ với ( NHNT liên kết với 11 NHTM khác để thành lập liên minh toán thẻ) để tăng cường tương thích mặt công nghệ với nhằm mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận toán thẻ nữa, từ khai thách triệt để lợi nhau, tiết giảm chi phí đầu tư (bởi máy ATM có giá khoản 20.000 USD đến 30.000 USD chi phí bảo trì hàng năm khoản 10% giá trị cuả máy), giảm chi phí hoạt động quan trọng hết tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Trong trình hội nhập, NHTM mở rộng hoạt động khỏi biên giới Việt Nam cách rộng rãi nữa, phải đối diện với nhiều rủi ro Bởi lẽ, lúc rào cản bảo hộ Nhà nước không còn, biến động bất lợi thị trườnh lãi suất, tỷ giá hối đoái, khủng hoảng quốc tế … tác động trực tiếp mạnh mẽ đến NHTM Vì vậy, công tác quản trị rủi ro sau 28 hội nhập phải xem nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Khi hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng bị đe dọa trực tiếp bọn “Tin tặc” quốc tế, tổ chức chuyên công vào hệ thống máy tính ngân hàng, làm giả thẻ tín dụng ăn cấp mật mã khách hàng để rút tiền khỏi ngân hàng Vì bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, NHTM cần trọng đến công tác đảm bảo an ninh an toàn hệ thống máy tính Nâng cao lực quản trị đội ngũ lãnh đạo trình độ cán ngân hàng Hoạt đông ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ, chất lượng nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng hay nói cách khác nhân tố người nhân tố định đến thành công hay thất bại ngân hàng Vì cán ngân hàng cần phải đào tạo tư duy, kiến thức, kỹ hoạt động kinh doanh chế thị trường phải thường xuyên cập nhật kiến thức tiên tiến giới Nhân viên ngân hàng có trình độ cao ngân hàng có lợi cạnh tranh điều tạo nên khác biệt ngân hàng với Marketing quảng bá thương hiệu ngân hàng Các NHTM nên thành lập phận chuyên trách công việc Marketing ngân hàng Bộ phận phải gồm người đào tạo định chuyên môn Marketing ngân hàng Bộ phận giao nhiệm vụ rõ ràng nghiên cứu thị trường khách hàng, định kỳ có điều tra, đánh giá ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng, từ có biện pháp điều chỉnh hoạt động cho phù hợp Bên cạnh đó, thông qua công tác điều tra thị trường khách hàng, 29 phận nắm bắt nhu cầu khách hàng sở đề chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng Tăng cường công tác quảng cáo ngân hàng TV, Phát hành nhiều tờ rơi tới khu vực có nhiều khách hàng tiềm trường đại học, nhà sásh, siêu thị, khu vui chơi giải trí… để khách hàng quen dần với hình ảnh thương hiệu NHTM Ngân hàng thực tốt công tác ngân hàng Đông Á, ngân hàng đến nhiều trường đại học nhà sách, nhà Văn hoá Thanh niên để phát tờ rơi tiếp thị sản phẩm ngân hàng Cần tăng cường hoạt động tài trợ cho kiện Văn hoá – Thể thao thu hút động đảo người hâm mộ thông qua quảng bá rộng rãi thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng Một ví dụ điển hình giải bóng đá “AGRIBANK CUP” ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn tổ chức Việc đưa thương hiệu AGRIBANK vào bóng đá việc làm sáng tạo ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn bóng đá loại hình thể thao hấp dẫn nhiều người quan tâm nên hình thức tuyên truyền hình ảnh ngân hàng có hiệu qua tạo tin tưởng hình tượng tốt đẹp ngân hàng đông đảo tầng lớp dân cư Cần dành nhiều nguồn lực cho việc xúc tiến nghiêng cứu, thực quảng bá ngân hàng khu vực giới để chuẩn bị cho việc tham gia cạnh tranh hội nhập vào hoạt động thị trường Tài – Tiền tệ dịch vụ ngân hàng khu vực quốc tế Cần tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào khách hàng, 30 NHTM cần có biện pháp trì khách hàng truyền thống, phát triển thêm khách hàng số lượng lẫn chất lượng Không ngừng cập nhật kiến thức sản phẩm kỹ thuật khách hàng cho đội ngũ nhân viên ngân hàng để trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng (bởi lẽ chi phí để giữ chân khách hàng cũ rẻ chi phí để tìm khách hàng mới) thông qua giúp ngân hàng có hội cung cấp nhiều sản phẩm cho khách hàng 31 KẾT LUẬN Quá trình toàn cầu hóa, tự hóa lónh vực Tài – Ngân hàng trở thành nội dung chủ yếu, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hầu hết lónh vực đời sống Kinh tế – Xã hội ngày Trong môi trường cạnh tranh liệt trình hội nhập Ngân hàng không ngừng vươn lên tự hoàn thiện có khả tồn Nhận thức cách đắn đầy đủ tầm quan trọng trình hội nhập kinh tế quốc tế để từ khai thác tối đa thời cơ, vượt qua nhữnh thử thách mà trình hội nhập tạo chắn giúp Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam có vị xứng đáng tiến trình phát triển chung ngành công nghiệp Ngân hàng giới Tương lai phía trước với hội tốt đẹp thành công đến với có tầm nhìn chiến lược 32 ... III GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP Tăng cường lực tài hệ thống NHTM Việt Nam Có thể khẳng định chủ trương cổ phần hoá NHTM quốc doanh... Hiện NHTMCP phát hành cổ phiếu dễ dàng điều giúp hệ thống NHTM Việt Nam gia tăng lực tài cách rõ rệt 1.2 Hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp Mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch hệ thống NHTM Việt. .. nỗ lực để hướng đến số 100 chi nhánh…) Như sau 15 năm phát triển hệ thống NHTM Việt Nam xây dựng cho hệ thống pân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đối rộng lớn Đây lợi lớn hệ thống NHTM Việt