w T R Ư Ờ N G Đ Ạ I H Ọ C NGOẠI T H Ư Ơ N G K H O A KINH T Ê V À KINH DOANH Q U Ố C T Ê C H U Y Ê N N G À N H KINH T Ế Đ ố i NGOẠI KHÓA LUÂN TÓT NGHIÊP ĐÊ TẢI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHÊ THẺ THANH TỐN KHƠNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Sinh viên thực : Phạm Thị Thu Hồi Lớp Khóa : Nga Ì : 45C Giáo viên hướng d n : ThS Nguyễn Thị Hiền í THU viện ị - :i !SfiOAi-TWí08ậ ị hí l-è5M ị Hà Nội, tháng năm 2010 MỤC LỤC Trang DANH M Ụ C T Ừ VIẾT T Ắ T DANH M Ụ C C Á C BẢNG DANH M Ụ C C Á C H Ì N H D A N H M Ụ C C Á C sơ Đ Ò LỜI M Ở Đ À U Ì C H Ư Ơ N G T Ỏ N G Q U A N V Ê H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H D O A N H T H Ẻ V Ớ I V Ấ N Đ Ề T H Ẻ K H Ô N G H O Ạ T Đ Ộ N G T Ạ I N H T M V I Ệ T NAM 1.1 Những vấn đề lý luận chung kinh doanh thệ 1.1.1 Định nghĩa hoạt động toán thẻ 1.1.2 Thẻ tốn-cơng cụ đắc lực T T K D T M 1.1.3 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.2 Các hoạt động kinh doanh thệ toán N H T M Việt Nam l i 13 1.2.1 Các hoạt động kinh doanh thẻ toán N H T M 13 1.2.2 Các quy định pháp lý đảm bảo cho hoạt động toán thẻ Việt Nam 16 1.2.3 Tình hình kinh doanh thẻ Việt Nam 18 1.3 Hoạt động kinh doanh thệ với vấn đề thệ không hoạt động NHTM 22 1.3.1 Khái niệm thẻ khơng hoạt động 22 Ì 3.2 Ngun nhân phát sinh thẻ khơng hoạt động 23 Ì 3.3 Tác động thẻ không hoạt động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ì.3.4 Điều kiện cần đủ để hạn chế thẻ không hoạt động 26 27 1.4 Kinh nghiệm số nước hạn chế thệ không hoạt động học cho Việt Nam 28 1.4.1 Kinh nghiệm Hồng Rông 28 Ì 4.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 29 Ì 4.3 Bài học cho Việt Nam 31 C H Ư Ơ N G 2: T H Ự C T R Ạ N G T H Ẻ T H A N H T O Á N K H Ô N G H O Ạ T Đ Ộ N G T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G NGHIỆP V À P H Á T T R I Ể N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M (AGRIBANK) 32 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 32 2.1.1 Giới thiệu Trung tâm thẻ Agribank 32 2.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 35 Ì Vai trị hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 42 2.2 Thực trạng thẻ không hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 44 2.2.1 Thực trạng thẻ tốn khơng hoạt động Agribank 44 2.2.2 Nguyên nhân phát sinh 49 2.2.3 Tổn thất thẻ không hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 51 2.3 Đánh giá C H Ư Ơ N G 3: GIẢI P H Á P H Ạ N C H É T H Ẻ T H A N H T O Á N 53 KHÔNG H O Ạ T Đ Ộ N G TẠI AGRIBANK 3.1 Định hướng phát tri n hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 55 55 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển Agribank 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agribank 56 3.2 Giải pháp hạn chế thẻ không hoạt động Agribank 3.2.1 Tối ưu hoa hoạt động máy A T M 58 58 3.2.2 Tạo sản phờm tiện ích, có tính liên kết, buộc quan hệ khách hàng ngân hàng 60 3.2.3 Tăng cường phối kết hợp phận huy động tiền gửi, tín dụng với phận thẻ 63 3.2.4 Phát triển kênh phân phối đáp ứng nhu cầu giao dịch nơi, m ọ i lúc 64 3.2.5 Thực phân loại khách hàng: trì chủ thẻ 66 3.2.6 Đ ố i phương thức tiếp cận khách hàng 67 3.2.7 Đào tạo nâng cao chất lượng cán b , tạo đ ng lực cho cán b 3.3 Một số kiến nghị vói quan hữu quan 67 68 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 69 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị Hiệp h i thẻ ngân hàng 73 KÉT LUẬN 75 DANH M Ụ C TÀI LIỆU T H A M K H Ả O 76 PHỤ L Ụ C DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động POS Point o f sale - Điểm chấp nhận tốn thẻ TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHPH Ngân hàng phát hành NHÍT Ngân hàng toán ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế PIN Personal Identiíĩcation Number - M ã số cá nhân chủ thẻ Banknetvn Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Smartlink Cơng ty cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink VNBC Liên minh thẻ Vietnam Bank Card Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Vi t Nam ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Vietinbank Ngân hàng Công Thương Vi t Nam EAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Vi t Nam Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Vi t Nam Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín DANH MỤC CÁC BẢNG Bàng Ì: s lượng máy ATM/POS qua năm ố 22 Bảng 2: s lượng thiết bị ATM, EDC đến 31/12/2009 ố 41 Bảng 3: Kết chấp nhận toán thẻ đến 31/12/2009 42 Bảng 4: Tỷ lệ thẻ tốn khơng hoạt động tồng số lượng thẻ phát hành 46 Bảng 5: s lượng thẻ quốc tế không hoạt động năm 2008 ố 49 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Thị phần thẻ nội địa ngân hàng tính đến 31/12/2009 20 Hình 2: Thị phần loại thẻ quốc tế tính đến 31/12/2009 20 Hình 3: s lượng thẻ Agribank phát hành qua năm ố 39 Hình 4: s lượng thẻ Agribank khơng hoạt động qua năm ố 45 Hình 5: Tỷ lệ số lượng thẻ tốn khơng hoạt động/số lượng thẻ phát hành số ngân hàng tính đến hết 31/12/2009 47 DANH MỤC CÁC sơ ĐỊ Sơ đồ Ì: Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 2: Quy trình tốn thẻ Sơ đồ 3: M ô hình tổ chức Trung tâm thẻ Agribank 14 16 34 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp t h i ế t đề tài Ngày văn minh T T K D T M phổ biến rộng rãi nhiều nước giới Một cơng cụ góp phần làm giảm việc tốn tiền mặt thẻ tốn nhỏ gọn xinh xạn, coi "chiếc ví điện tử" V i ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng, thẻ toán tăng trường với tốc độ mạnh mẽ giới thay cho việc toán tiền mặt Thanh toán thẻ hoạt động kinh doanh trở thành xu tất yếu Chính vậy, ngân hàng đại khơng thể nằm ngồi thị trường đầy lợi nhuận khơng thách thức Thẻ toán sử dụng phổ biến giới từ năm 50 năm gần ứng dụng vào Việt Nam Trong năm qua, dịch vụ thẻ Việt Nam phát triển với tốc độ cao, đặc biệt năm 2006 đạt tăng trường vượt trội thị trường thẻ với tốc độ 0 % so với năm 2005 Thè - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng khách hàng, góp phần vào việc hình thành phát triển thương mại điện tử nước nhà, phù họp với xu toàn cầu hoa hội nhập kinh tế quốc tế Tuy gia nhập thị trường thẻ Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đạt kết ấn tượng lĩnh vực thè, ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn, thu hút nhiều khách hàng tham gia sử dụng thẻ Tuy nhiên, giữ khách hàng tiếp tục sử dụng thẻ lại khó khăn Ì Agribank có số lượng thẻ tốn khơng hoạt động (khách hàng có thẻ khơng sử dụng) ngày gia tăng Trước tình hình trên, việc tìm giải pháp sở vật chất kỹ thuật, công nghệ, đào tạo nhân lực nhểm nâng cao hiệu kinh doanh thẻ Agribank vơ quan trọng Chính vậy, em xin chọn đề tài: "Thực trạng giải pháp hạn chế thẻ tốn khơng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam" làm khoa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoa lý luận bàn liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ vấn đề thẻ không hoạt động N H T M Việt Nam - Trình bày thực trạng thẻ tốn khơng hoạt động Agribank - Đ ề xuất số giải pháp kiến nghị nhểm hạn chế thè tốn khơng hoạt động, từ góp phần nâng cao dịch vụ thẻ Agribank Đ ố i tượng phạm v i nghiên cứu - Đ ố i tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Agribank - Phạm v i nghiên cứu: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Agribank giai đoạn 2005 - 2009 Phương pháp nghiên cứu Khoa luận sử dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích Khoa luận sử dụng bảng biểu, sơ đồ, số liệu tổ chức thẻ, Agribank để minh hoa, kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá đề xuất giải pháp Kết cấu khoa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoa luận gồm chương chính: Chương ì: Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ với vấn đề thẻ không hoạt động N H T M Việt Nam Chương l i : Thực trạng thẻ tốn khơng hoạt động Agribank Chương I U : Giải pháp hạn chế thè tốn khơng hoạt động Agribank Đ ể hồn thành khoa luận, nỗ lực cố gẫng thân, em nhận hướng dẫn nhiệt tình ThS Nguyễn Thị Hiền, giúp đỡ anh chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn! hàng để đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp Tận dụng lợi Agribank có hệ thống máy chủ lớn, có sức chứa 100 triệu thông tin khách hàng, ngân hàng chủ động thu thập thông tin khách hàng, kết họp với quảng bá sản phẩm gia đình, xử lý mổ chiến dịch cung cấp sản phẩm khu vực thành thị nơng thơn • Thay đổi cách làm việc cùa cán Agribank từ đơn nghiệp vụ sang hình thức đa nghiệp vụ (đa năng) V i hình thức này, cán nghiệp vụ chi nhánh nhân viên bán hàng, chẳng hạn nhu cán tín dụng khơng chi đơn làm cơng tác cho vay, thu nợ m cịn phải chủ động tìm kiếm khách hàng, giới thiệu triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng toán, phát hành thẻ 3.2.7 Đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, tạo động lực cán • Thay đổi nhận thức cán nghiệp vụ thẻ chi nhánh giao tiếp, quan hệ với khách hàng để tạo dựng hình ảnh tốt vềsản phẩm, dịch vụ thè Agribank, qua giữ chân khách hàng có thu hút khách hàng • Tổ chức đào tạo lại: Trung tâm thẻ rà sốt chương trình đào tạo nghiệp vụ vềsản phẩm dịch vụ thè cho cán chi nhánh loại Ì loại Các chi nhánh phải coi trọng công tác đào tạo cán bộ, tạo nguồn nhân lực, tổ chức lớp đào tạo vềnghiệp vụ thẻ chỗ cho cán chi nhánh trực thuộc nhân viên Đ V C N T • Xây dựng tiêu chuẩn cán bộ: xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực để có kế hoạch đào tạo nâng cao; xây dựng đội ngũ chuyên gia đầu ngành; đào tạo vềnghiệp vụ quản lý rủi ro, kỹ xử lý tra sốt, tìm hiểu số sản phẩm thẻ đại ưu việt nước giới để nghiên cứu, tham khảo, hạn chế luân chuyến cán nghiệp vụ thẻ 67 • Xây dựng phong cách làm việc giao dịch viên: xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp cho giao dịch viên để người có nhận thức đầy đủ chất lượng yêu cầu quàn l cung cấp chất ý lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ đửi với khách hàng ngày hoàn hảo • Xây dựng phương châm nội sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại: Thực phương châm cán nhân viên Agribank hiêu rõ sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thành thạo khách hàng 3.3 Một sử kiến nghị vói quan hữu quan Trong q trình hạn chế thẻ khơng hoạt động cần có hỗ trợ lớn từ phía Chính phủ, N H N N Hiệp hội thẻ Việt Nam từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sờ hạ tầng kỹ thuật việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ • Hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động T T K D T M Môi trường pháp lý có vai trị quan trọng việc áp dụng thẻ, sở đàm bảo toán ổn định, an tồn phát triển Hồn thiện mơi trường pháp lý vấn đề vô thân thiết để thẻ thật trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Hiện nay, nước phát triển, T T K D T M khơng cịn dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ T T K D T M cho khách hàng bang cách phát hành thẻ như: thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, xe buýt Đ i với nước phát triển, vai trò Nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Theo đó, luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, tốn thè xã hội Muửn vậy, Chính phù cần nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đửi chi tiết, 68 cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành lang pháp luật cao hơn, thống Cụ thể: • Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị tốn bàng tiền mặt • Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật toán, văn luật để xử lý tống thê phạm v i đối tượng toán, hệ thống toán tạo nhờng kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thè • Xây dựng nhờng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Nếu muốn giác độ ý thức người dân lợi ích giao dịch tốn thẻ Chính phủ cần thiết phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dàn Điều trước tiên m Chính phú phải tiến hành sách khuyến khích người kinh doanh thè nhanh chóng chấm dứt việc chi trả NSNN tiền mặt Nếu làm vậy, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để người dân "thích chi trả" phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng hầu hết mặt hàng kinh tế, Chính phủ thường khuyến khích tiêu dùng thơng qua nhờng sách ưu đãi định Chẳng hạn khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế Đ ố i với toán thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% y Mức thuế nà dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, giá dịch vụ nh cao Nấu Chính phủ tiếp tục mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế thoa đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều nà tạo hội cho y ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thè toán Việt Nam 69 Thêm vào đó, Chính phủ khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng (vì điều kiện tiên tạo sở để thực việc toán qua thẻ), Cụ thể, Nhà nước thực việc chi trả lương, thường cho cán công nhân viên thông qua hệ thông t i khoản cá nhân mở ngân hàng Đông thời, quy định việc tô chức trả tiền lương, tiền công cho người lao động có mức thu nhập khung phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định pháp luật (nhợng người có thu nhập cao) thực phương thức mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng • Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hoa cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng m vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Do đó, Nhà nước đặc biệt Bưu viễn thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thơng để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Bưu viễn thông hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn sổ liệu tồn ngành ngân hàng • Chú trọng đầu tư cho hệ thống giáo dục đào tạo Muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến cấp độ cao giới ngân hàng cần có đường lối đạo 70 Nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường cao đẳng, đại học mờ ngành học chuyên m ô n vềcác dịch vụ kinh doanh ngân hàng đặc biệt trọng nghiên cứu đến dịch vụ thẻ, công nghệ thẻ nằm khối trường kinh tế chung Ngồi ra, Nhà nước cần có biện pháp tăng cường thông tin, tuyên truyền, phể cập kiến thức hiểu biết đến tầng lớp dân cư việc sử dụng thẻ làm phương thức tốn thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng khác để người dân thấy rõ ưu việt, thuận lợi, tác dụng lợi ích việc sử dụng thẻ toán hàng hoa dịch vụ T ó m lại, hỗ trợ phủ vấn đề quan trọng việc đưa T T K D T M , đặc biệt toán thẻ vào đời sống người dân 3.3.2 Kiến nghị NHNN N H N N Việt Nam đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược đề sách hỗ trợ cho N H T M Việt Nam phát triển dịch vụ thè thơng qua giải pháp: • Phối hợp với TCTQT N H T M Việt Nam việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngán hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thè đã, áp dụng giới khu vực • Có sách thúc đẩy việc T T K D T M thắt chặt quản lý tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản toán qua ngân hàng đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ TTKDTM • Nhanh chóng thực việc kết nối máy A T M cùa N H T M lại với nhằm tận dụng hết tất máy A T M ngân hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư cho hệ thống A T M quan trọng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng giao dịch máy A T M 71 • Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ Đ V C N T đồng tiền toán thẻ với ngân hàng theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước ngồi chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiữu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ đữ chi tiêu mức quy định 3.000 USD phép m nhà phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triữn chung giới khu vực, theo đề nghị N H N N Việt Nam, Quốc hội định hướng bước tự hoa giao dịch vãng lai Đ ữ phù hợp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải toa khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu băng thẻ phát triữn, sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù họp cho thời kỳ trước mắt lâu dài • Sớm ban hành thông tư hướng dẫn cho phép N H T M thu phí giao dịch A T M đữ bù đắp phần chi phí đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ • Ban hành sách đãi ngộ thuế đữ khuyến khích thực giảm giá hàng hoa dịch vụ cho đối tượng toán qua thẻ làm đại lý tốn thẻ cho NHTM • Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc v i phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh đữ chi nhánh ngân hàng nước lợi dụng điều quy định không chặt chẽ đữ lách luật cố tình v i phạm thơng qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho N H T M phát triữn 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ ngân hàng Hiệp hội thè ngân hàng (Hiệp hội thè) phải nòng cốt tiếp tục đầu việc t mối quan hệ chặt chẽ với TCTQT N H T M rì 72 nước nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc hợp tác phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam, tạo thói quen tốn bàng thẻ ngân hàng cho người dân, từ góp phần hạn chế tình trạng thè mở m không sử dụng Hiệp hội thẻ cần đấng làm trung gian để thoa thuận thống ngân hàng việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để N H T M phát triển A T M tạo thuận lợi cho chủ thẻ, đáp ấng nhu cầu cùa khách hàng Hiệp hội thẻ nên làm đầu mối tổ chấc hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp N H T M trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; đầu mối phối hợp với quan ngơn luận: Đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí mở đạt tuyên truyền thẻ, giới thiệu thẻ, tiện ích thẻ mang lại, vai trò thẻ chủ thẻ tham gia lĩnh vực hoạt động thẻ nhằm nâng cao hiểu biết dân chúng thẻ tốn, giúp người dân nhanh chóng tiếp cận với dịch vụ thẻ đại ngân hàng Hiệp hội thẻ cần tăng cường làm đầu mối hỗ trợ hội viên việc đào tạo; việc tư vấn cho N H N N lĩnh vực thẻ; quan hệ với TCTQT; tổ chấc quản lý liên kết ngân hàng thành viên tham gia phát hành tốn thẻ đồng thịi phát huy vai trò cầu nối để ngân hàng thành viên cạnh tranh lành mạnh, liên kết hợp tác phát triển, thúc đẩy toán thẻ Việt Nam nói chung Agribank nói riêng Đặc biệt phát huy vai trò người trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh sân chơi chế thị trường Hội thẻ cần quan tâm nữa, tham mưu cho N H N N để xây dựng chế chung, môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định phù hợp để N H T M an tâm, mạnh dạn phát triển dịch vụ thẻ 73 Cập nhật thơng tin tốn thẻ nước quốc tế cách kịp thời, hướng dẫn ngân hàng thành viên phát triển nghiệp vụ thẻ đàm bảo yêu cầu pháp lý nước phù hợp với thông lệ quốc tế Xây dựng chương trình quảng cáo chung thẻ phương tiện thông tin đại chúng, nhẩm phổ biến kiến thức sản phẩm, dịch vụ thẻ làm thay đổi thói quen người dân 74 KẾT LUẬN Là phương tiện T T K D T M phổ biến ưa chuộng toàn giới, Việt Nam thẻ loại hình tốn mẻ, xa lạ đại phận dân cư Hiện thị trường thẻ Việt Nam sôi động nhiều năm qua song vấn đề cố hữu sụ bất tiện thục giao dịch làm nản lòng dân chúng, giúp cho thói quen sử dụng tiền mặt tồn dai dẳng hơn, dẫn đến tình trạng thè khơng hoạt động ngân hàng tránh khỏi Đặc biệt sau gia nhập WTO, với sụ tham gia bình đẳng ngân hàng nước ngồi, ngân hàng Việt Nam cần phải quan tâm đến thẻ không hoạt động, tìm cách hạn chế số lượng thẻ đế cạnh tranh tốt Trước tình hình đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm hạn chế thẻ khơng hoạt động thị trường Việt Nam nói chung Agribank nói riêng cần thiết Trên sở nghiên cứu vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, khoa luận giải số vấn đề sau: Ì Phân tích sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ với vấn đề thẻ không hoạt động Trên sở phân tích số liệu thẻ khơng hoạt động Agribank, tình hình thục tế hoạt động thị trường thẻ nước ta, khoa luận nêu hạn chế lĩnh vục phát triển hình thức thẻ Đưa giải pháp hạn chế thẻ không hoạt động Agribank số kiến nghị với quan chức để phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian sụ hiểu biết chưa nhiều, khoa luận không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận sụ góp ý thày giáo để khoa luận hoàn thiện hom Em xin chân thành cảm ơn! 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Ì Nguyễn Trọng Đ i (2007), Đẩy mạnh đào tạo nhân lực có kỹ Việt Nam, Tạp chí kinh tể dự báo, số H ộ i thẻ ngân hàng Việt Nam (2008), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ năm 2008, phương hướng hoạt động năm 2009 Hội thè ngân hàng Việt Nam Đ ỗ Văn Hữu (2008), Thẻ chip - Nhu cầu cần thiết, Tạp chí T i n học ngân hàng, số Nguyễn M i n h Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, N X B Thống kê, Hà Nội Khải M i n h (2007), Phát triển thị trường thè bền vững cách nào, Báo Kinh tế Việt Nam, số 31 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Agribank 20 năm xây dựng trư ng thành, N X B Lao động - X ã hội, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2005, 2006, 2007, 2008, 2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn Việt Nam (2005, 2006, 2007, 2008), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ năm 2009, phương 2010 76 hướng hoạt động năm l o Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2001), Chiến lược phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2010 11 Phạm Ngọc Ngoạn (2008), Hoàn thiện quản lý Nhà nước dịch vụ thè toán ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 19 12 K i m Nhung (2008), Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, Công nghệ ngân hàng, số 30 13 Đinh Quang Nương (2009), Đầu tư công nghệ thông tin nâng cao chất lượng ngân hàng bán lẻ, Thị trường Tài tiền tệ, số 18 14 Nguyễn Minh Phương (2008), Dịch vụ thẻ Agribank: Bước phát triển vượt bậc, báo Lao động, số 300 15 Bùi Quang Tiên (2009), Định hướng phát triển tốn khơng dùng tiến mặt khu v c cơng Việt Nam, Tạp chí Tài điện tử, số 74 16 Đinh Xuân Trình (2006), Giáo trình Thanh tốn quốc tế, N X B Lao động - Xã hội 17 Trung tâm thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2008), Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ 18 Nguyễn Anh Tuấn (2009), Thị trường thẻ trả trước, Thị trường t i tiền tệ, số 16 19 Từ điển ngân hàng tin học (1996), N X B Chính trị Quốc gia VVebsite www.agribank.com.vn http://www.agribanksaigon.com.vn/index.php7optiorFcorn content&ta sk=view&id=69&parent=88&Itemid=89 77 http://nguoihanoi.com.vn/modules.php?name=News&file=save&sid=l 2905 http://www.laodong.com.vn/Home/Agribank-tren-con-duong-chinhphuc-thi-truong-the-Viet-Nam/20Ị03/177407.laodong (ngày truy cập 15/3/2010 http://www.tin247.com/bat an v i loi atm%2C khách hang van phai kiên_nhan-3-49571.html (ngày truy cập 30/7/2008) http://tintuc.xalo.vn/0017629347 Ị6/bo quen chát luông Jheatm.html (ngày truy cập 10/4/2008) http://www.sbv.gov.vn/vn/tintuc/banthanhtoan/banthanhtoan/tin/cdetha nhtoan 2008 03 26 O92137.doc?tin=60 http://www.sbv,gov.vn/home/TinHDNH.asp?tin=2000 (ngày truy cập 6/6/2007) http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.ịsp?tin=270 (ngày truy cập 11/8/2006) 10.http://www.sbv.gov.vn/vn/CdeCNTT/tinCdeCntt.isp?tin=290 (ngày truy cập 15/11/2005) 11 http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/18138/ (ngày truy cập 28/4/2009) 12 http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/Ị21Ị2/2076/ (ngày truy cập 12/12/2008) 13 http://www.toquoc.gov.vn/Thongtin/Kinh-Te/Soi-Dong-Thi-TruongThe.html (ngày truy cập 15/1/2010) 78 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Biểu phí thẻ ghi n ợ nội địa "Success" A g r i b a n k SÍT M ứ c phí Loại phí Phát hành thẻ: - Phát hành thường 50.000 đồng/thẻ - Phát hành nhanh 100.000 đồng/thẻ - Phát hành lại 50.000 đồng/thẻ Phí rút tiên Miên phí Phí thơng báo mát thẻ Miên phí Phí trả thẻ thu hôi lôi chủ thẻ: 5.000 đồng/lần - Tại A T M Agribank 20.000 đồng/lần - Tại A T M cùa ngân hàng khác Phí chuyên khoản: -Chi nhánh tỉnh, thành phố 3.000 đồng/món 0,1%/mỏn (tối thiểu 20.000 - Khác tỉnh, thành phố đồng/món; tối đa 1.000.000 đồng/món) 550 đơng/giao dịch - Vân tin sô dư, in kê tài khoản 79 Phụ lục 2: Biểu phí thẻ quốc tế A g r i b a n k STT Các loại phí Thè ghi nợ quốc tế Thẻ tín dụng qc tẻ Phí phát hành: - Phát hành thường Hạng chuẩn 50.000 đồng/thè 100.000 đồng/tha Hạng vàng 100.000 đồng/thé 200.000 đồng/thè Hạng Bạch Kim 250.000 đồng/thẻ - Phát hành nhanh Hạng chuẩn 100.000 đồng/thé Hạng vàng 200.000 đồng/thẻ Phí thường niên - Thẻ Hạng chuẩn 100.000 đồng/thẻ Hạng vàng 150.000 đồng/thẻ Hạng Bạch Kim 100.000 đồng/thẻ 150.000 đồng/thẻ 300.000 đồng/thé - Thè phụ Hạng chuẩn 50.000 đồng/thẽ 50.000 đồng/thẻ Hạng vàng 100.000 đồng/thẻ 100.000 đồng/thẻ Hạng Bạch Kim Phí rút t ê mặt in Phí vân tin t i khoản Phí chậm t r 150.000 đồng/thẻ Phí thay địi hạn mắc t n í 2%/sơ tiên giao địch; t i ị thiểu 10.000 đồng 2%/sơ tiên giao dịch; tơi thiêu 20.000 đồng Miễn phí Miên phí 3%/sơ tiền chậm trả; t i thiêu 50.000 đồng/lần 50.000 đông/lân dụng Phi thay đỏi hạng thẻ Các loại phí khác: Thu phí phát hành thè - Phi cấp lại mã PĨN 20.000 đồng/lần 20.000 đồng/lẩn - Phí thơng báo thè bị thất 100.000 đồng/lần 100.000 đồng/lần 10.000 đồng/lần 20.000 đồng/lần lạc, mát cắp - Phí trà thè thu hồi lồi chù thè - Phí vượt hạn mắc t n í 3%/so tiền vượt hạn mắc; tối thiểu dụng 50.000 đồng/Iần 80 ... NGOẠI KHÓA LUÂN TÓT NGHIÊP ĐÊ TẢI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHÊ THẺ THANH TỐN KHƠNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Sinh viên thực : Phạm Thị Thu Hồi Lớp Khóa... doanh thẻ Agribank vơ quan trọng Chính vậy, em xin chọn đề tài: "Thực trạng giải pháp hạn chế thẻ tốn khơng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam" làm khoa luận tốt nghiệp. .. tình trạng khơng hoạt động m có phát hành thè thẻ khơng hoạt động hay gọi thẻ ngân hàng chết 22 Thẻ khơng hoạt động có đặc điếm vật lý thẻ hoạt động khác, khác thè hoạt động tình trạng Nêu chủ thẻ