Đang tải... (xem toàn văn)
Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới
Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang I KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC: 1.Khái niệm: Bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm pháp luật quy định tổ chức, cá nhân phải tham gia bảo hiểm, điều kiện, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Bảo hiểm bắt buộc áp dụng số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội 2.Phân loại: Hiện (tính đến thời điểm trước Luật kinh doanh bảo hiểm ban hành), Việt Nam có loại hình bảo hiểm bắt buộc sau đây: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới thực theo Nghị định số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/1997 Chính phủ chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới - Bảo hiểm cơng trình xây dựng dự án đầu tư sử dụng vốn ngân sách Nhà nước, vốn tín dụng Nhà nước bảo lãnh, vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, vốn đầu tư doanh nghiệp Nhà nước theo quy định Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày 08/07/1999 Chính phủ việc ban hành Quy chế quản lý đầu tư xây dựng; - Bảo hiểm tai nạn thuyền viên phương tiện nghề cá; bảo hiểm rủi ro thân tàu phương tiện đánh bắt hải sản xa bờ theo quy định Nghị định số 72/1998/NĐ-CP ngày 15/9/1998 Chính phủ đảm bảo an toàn cho người phương tiện nghề cá hoạt động biển; II SỰ CẦN THIẾT PHẢI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI: Đặc điểm tính động xe giới Xe giới tất loại xe hoạt động đường động phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Xe giới chiếm số lượng lớn có vị trí quan trọng ngành giao thơng vận tải, ngành kinh tế có ảnh hưởng tới tất ngành sợi dây kết nối mối quan hệ lưu thông hàng hóa vùng, ngồi nước tạo điều kiện phát triển kinh tế phục vụ nhu cầu lại nhân dân Ngày vận chuyển xe giới hình thức vận chuyển phổ biến sử dụng rộng rãi kinh tế quốc dân Xe giới có tính ưu điểm tính động cao linh hoạt di chuyển địa bàn phức tạp, tốc độ cao chi phí tương đối thấp Tuy vấn đề an toàn vấn đề lớn đặt loại hình vận chuyển Đây hình thức vận chuyển có mức Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang độ nguy hiểm lớn, khả xảy tai nạn cao số lượng đầu xe dày đặc, đa dạng chủng loại, bất cập chất lượng Hơn hệ thống đường xá ngày xuống cấp lại khơng tu sửa kịp thời Đó nguyên nhân chủ yếu dẫn đến vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn người cho nhân dân gây trật tự an toàn xã hội Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Sự phát triển nhanh chóng phương tiện giới mặt đem lại cho người hình thức vận chuyển thuận tiện nhanh chóng kịp thời, giá rẻ phù hợp với đại đa số cư dân việt nam Chỉ tính riêng việt nam vòng 10 năm qua phương tiện giới có mức tăng trưởng cao đặc biệt mô tô : Từ năm 1990 đến năm 2001 bình quân năm phương tiện giới đường tăng 17,8% tơ tăng 7,6% , xe máy xấp xỉ 19,5% Năm 2000 so với năm 1990 phương tiện giới đường tăng 4,5 lần, ô tô tăng 2,14 lần, xe máy tăng 4,64 lần Một đặc điểm cấu phương tiện giới đường nước ta số lượng xe máy chiếm 91% tổng số phương tiện giới đường mức độ tăng trưởng cao nhìn chung mức giới hóa cịn thấp so với nước khu vực Hiện Việt Nam có 75 xe 1000 dân Thái Lan có 190 xe 1000 dân, Malaixia 340 xe 1000 dân Tỷ lệ xe cũ nát có điều kiện an toàn thấp chiếm tỷ trọng lớn tổng số xe kiểm định so với tổng số xe lưu hành thấp Theo chuyên gia thập kỷ tới phương tiện giới nước ta tăng cao Mức tăng trưởng theo dự báo theo GDP năm GDP tăng 1% tổng lượng vận tải tăng từ 1,2% đến 1,5% đặc biệt năm 2006 mở cửa thực cam kết cắt giảm thuế điều dẫn tới lượng xe khổng lồ nhập vào Việt Nam với giá rẻ phù hợp với túi tiền người dân Đối lập với tốc độ gia tăng phương tiện giao thông Tốc độ phát triển sở hạ tầng giao thơng cịn nhiều hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy năm 1998 nước có 106.134 km đường có khoảng 28,7% giải nhựa chất lượng ngày xuống cấp trầm trọng Cũng từ phát triển bất hợp lý làm cho tình hình tai nạn giao thơng có xu hướng ngày tăng Theo số liệu thống kê cục cảnh sát trung bình ngày xảy 33 vụ tai nạn xe giới, làm chết 20 người bị thương 35 người, chưa kể thiệt hại vật chất tinh thần Số vụ tai nạn giao thông năm sau cao năm trước 22,5%, số người bị chết thương năm cao năm trước 27,78% 30,6% Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang Điểm đáng lưu ý dây tai nạn xe giới chiếm tỷ lệ cao loại hình giao thơng vận tải, chiếm 93,7% số vụ, 94,13% số người chết, 98,8% số người bị thương Đất nước ta nhiều nước giới phải đối mặt với tình trạng tai nạn giao thơng, phải đối mặt với thiệt hại người mà chủ phương tiện người thiệt hại phải gánh chịu Làm để khắc phục dược thiệt hại nâng cao trách hniệm chủ phương tiện Từ xưa đến người tìm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro biện pháp hữu hiệu tham gia bảo hiểm.Việc tham gia bảo hiểm thành lập nên quỹ tài chính, quỹ chi trả cho đối tượng tham gia bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy nhằm giúp đỡ người bị hại ổn định sống Như nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ đời đáp ứng nhu cầu toàn xã hội điều mong muốn thiết tha chủ phương tiện Cơ sở hình thành tính bắt buộc BHTNDS chủ xe giới: Nhằm nâng cao trách nhiệm chủ phương tiện xe giới, bảo vệ quyền lợi nạn nhân ngày 10/3/88 HĐBT ban hành nghị định 30/HĐBT việc quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Ngày 17/12/1997 Chính phủ ban hành nghị điịnh 115/NĐ/CP quy định rõ chủ xe giới, kể chủ xe người nước ngồi có giấy phép lưu hành xe lãnh thổ Việt Nam phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ doanh nghiệp bảo hiểm nước Sở dĩ nhà nước ta quy định tính bắt buộc nghiệp vụ do: Thứ nhất: Đó nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người bị thiệt hại lỗi chủ phương tiện gây ra, đồng thời bảo vệ lợi ích toàn xã hội Thứ hai: Việc quy định bắt buộc nâng cao trách nhiệm việc điều khiển xe, giúp cho quan quản lý số lượng đầu xe lưu hành thống kê đầy đủ vụ tai nạn, nguyên nhân để có biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất cách có hiệu Thứ ba: Tính bắt buộc cịn xuất phát từ việc thi hành nghiêm túc quy định pháp luật, thực tốt nghĩa vụ dân chủ yếu nghĩa vụ bồi thường quy định luật dân sự, thể công minh công pháp luật Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang Đối với chủ xe Bảo hiểm trách nhiệm dân củ xe giới vai trị to lớn người bị hại mà cịn xã hội, chắn vững cho chủ xe tham gia giao thông - - Nó tạo tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin điều khiển phương tiện tham gia giao thông Bồi thường chủ động kịp thời cho chủ xe phát sinh trách nhiệm dân góp phần phục hồi lại tinh thần, ổn định sản suất, phát huy quyền tự chủ tài chính, tránh thiệt hại kinh tế cho chủ xe Có tác dụng giúp chủ xe có ý thức việc đề phịng hạn chế tổn thất cách tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ Góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe người bị hại Đối với người thứ ba - Nhà bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho nạn nhân cách nhanh chóng kịp thời, khơng phụ thuộc vào tình trạng tài chủ xe - Giúp người thứ ba ổn định tài tinh thần - Đối với xã hội - Từ công tác giám định bồi thường Mỗi công ty bảo hiểm thống kê rủi ro nguyên nhân gây rủi ro để từ đề biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất - Loại hình bảo hiểm cịn góp phần làm giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước, đồng thời góp phần tăng thu cho ngân sách Như với tư cách nghiệp vụ bảo hiểm mang tính bắt buộc nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với người thứ vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể tinh thần tương thân tương ái, tính nhân văn, nhân đạo cao Mội lần khẳng định tính khách quan tính bắt buộc nghiệp vụ III NỘI DUNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI: 1.Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân cư chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm bồi thường hay nghĩa vụ hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba việc lưu hành xe gây tai nạn * Điều kiện để bảo hiểm: Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang Đối tượng bảo hiểm không xác định trước, việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba đối tượng xác định cụ thể 2.Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân Thơng thường phải có đủ bốn điều kiện sau: - Điều kiện thứ nhất: Phải có thiệt hại tài sản, tính mạng hay sức khoẻ bên thứ ba - Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước - Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba - Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần thực ba điều kiện thứ 1,2,3 phát sinh trách nhiệm dân người thứ ba chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện trách nhiệm dân chủ xe không phát sinh, khơng phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Điều kiện thứ tư có khơng nhiều tai nạn xảy tính nguy hiểm cao độ xe giới mà khơng hồn tồn lỗi chủ xe Ví dụ ôtô chạy với tốc độ lớn đường bị làm văng lốp xe làm bắn vào người đường gây tai nạn chết người Trong trường hợp trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, xảy tai nạn thiệt hại cho người thứ ba người bảo hiểm bồi thường chủ xe người đại diện cho chủ xe pháp luật công nhận Người thứ ba BHTNDS chủ xe giới người hay xe đạp phương tiện giới khác không bao gồm trường hợp sau đây: - Thiệt hại xảy thân phương tiện bảo hiểm - Thiệt hại tính mạng sức khoẻ xảy thân người bảo hiểm, người điều khiển xe hay người khác đường - Thiệt hại mà phương tiện gây cho người mà chủ xe có nghĩa vụ ni dưỡng - Thiệt hại hai xe chủ đâm va - Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình lái xe Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang - Các khoản phạt mà lái xe chủ xe phải chịu 3.Phạm vi bảo hiểm a Các rủi ro bảo hiểm Người bảo hiểm nhận bảo hiểm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất, người, tài sản tính toán theo nguyên tắc định Trong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm người bảo hiểm bao gồm: - Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba - Thiệt hại tài sản hàng hoá bên thứ ba - Thiệt hại tài sản làm thiệt hại đến kết kinh doanh giảm thu nhập - -Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, chi phí đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả) Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân người bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho rủi ro khác Những bảo đảm bổ xung xong BHTNDS chủ xe giới người thứ ba kéo theo khoản phí đóng thêm người khác bảo hiểm b Các rủi ro loại trừ: Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe trường hợp sau: - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý chủ xe, lái xe - Tai nạn xảy hành động xấu, cố ý người thứ ba - Xe khơng có giấy phép lưu hành - Lái xe chưa đủ tuổi lái xe theo quy định pháp luật - Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ lái xe bị đình hay tạm giữ Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang - Điều khiển xe tình trạng say rượu, bia, ma tuý, hay chất kcíh thích tương tự khác - Lái xe sử dụng không đồng ý chủ xe - Xe sử dụng để chuyên chở chất cháy, chất nổ trái phép - Xe trở trọng tải số khách quy định - Xe có hệ thống lái bên phải - Xe sử dụng để tập lái đua thể thao - Xe sửa chữa hay thời gian chạy thử sau sửa chữa - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành - Đồ vật chở xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho người thứ ba - Thiệt hại tài sản bị cắp, bị cướp tai nạn - Thiệt hại người người thứ ba nêu phần đối tượng bảo hiểm - Thiệt hại gián tiếp xe bị tai nạn làm ngưng trệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm giá thương mại - Chiến tranh nguyên nhân tương tự khác chiến tranh - Tai nạn xảy phạm vi lãnh thổ nước sở tham gia bảo hiểm (trừ số trường hợp có thoả thuận từ trước) - Lái xe gây tai nạn bỏ trốn Ngoài người bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc biệt như: vàng, bạc, đá, quý, tiền đồ cổ, tranh ảnh quý, thi hài, hài cốt 4.Mức trách nhiệm phí bảo hiểm: 4.1Mức trách nhiệm bảo hiểm: -Mức trách nhiệm thiệt hại người xe giới gây ra:50 triệu đồng/ người/1 vụ tai nạn -Mức trách nhiệm thiệt hại tài sản xe giới gây ra:50 triệu đồng/1 vụ tai nạn Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới 4.2 Phí bảo hiểm: Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới: Trang Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang * Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe: 5.Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia: 5.1 Trách nhiệm quyền lợi chủ xe giới - Thứ nhất: Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe giới phải kê khai đầy đủ trung thực nội dung giấy yêu cầu bảo hiểm đóng phí boả hiểm - Thứ hai: Khi tai nạn giao thơng xảy ra, chủ xe giới phải có trách nhiệm: Cứu chữa, hạn chế thiệt hại tài sản, bảo vệ trường tai nạn, báo cho cảnh sát giao thông nơi gần để phối hợp giải tai nạn Trừ có số lý đáng, vịng ngày kể từ ngày xảy tai nạn, chủ xe giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm giấy báo tai nạn ghi rõ (ngày giờ, địa điểm xảy tia nạn, giấy đăng ký giấy thông báo tai nạn,họ ten chủ xe, lái xe, nguyên nhân tai nạn biện pháp xử lý ban đầu ) Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 10 Không di chuyển tháo dỡ sửa chữa tài sản chưa có ý kiến doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp làm cần thiết để đảm bảo an toàn người tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền - Thứ ba: Bảo lưu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm phạm vi số tiền bồi thường kèm theo tồn chứng từ có cần thiế liên quan tới trách nhiệm người thứ ba - Thứ tư: Chủ xe giới phỉa trung thực việc thu thập cung cấp tài liệu, chứng từ hồ sơ yêu cầu bồi thường tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm q trinìh xác minh tính chân thực tài liệu chứng từ - Thứ năm: Trong trường hợp thay đổi mục đích sử dụng xe, chủ xe giới phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết điều chỉnh lại tỷ lệ phí cho phù hợp Nếu chủ xe giới không thực đầy đủ trách nhiệm quy định doanh nghiệp bảo hiểm từ chối phần tồn số tiền tèn tương ứng với thiệt hại lỗi chủ xe giới gây *Quyền lợi chủ xe - Có quyền u cầu cơng ty bảo hiểm bổ sung hay sửa đổi hợp đồng, đề xuất công ty mở rộng phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Khi tai nạn xảy thuộc phạm vi bảo hiểm, chủ xe công ty bảo hiểm bồi thường tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại thực tế mức độ lỗi chủ xe - Chủ xe có quyền u cầu địi bồi thường vịng tháng kể từ ngày xảy tai nạn trừ trường họp nguyên nhân khách quan hay bất khả kháng theo quy định pháp luật - Chủ xe có quyền khiếu nại nhà bảo hiểm trường hợp bồi thường không thoả đáng hay không bồi thường mà không rõ lý Thời hạn tốn cơng ty bảo hiểm 15 ngày kể từ nhận hồ sơ bồi thường đầy đủ, hợp lệ không kéo dài 30 ngày Thời hạn khiếu nại đòi bồi thường chủ xe tháng kể từ ngày cơng ty boả hiểm tốn hay từ chối bồi thường 5.2 Trách nhiệm quyền lợi công ty bảo hiểm * Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm - Cung cấp đủ cho chủ xe giới quy tắc, biểu phí mức trách nhiệm có liên quan tới BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 13 + Thiệt hại thực tế bên thứ ba Công thức xác định mức bồi thường: Trách nhiệm bồi thường = lỗi người gây thiệt hại x thiệt hại bên thứ ba Trường hợp hai bên gây thiệt hại bên thiệt hại có lỗi bên gây thiệt hại phải bồi thường phù hợp với mức lỗi họ Nếu hai xe đâm với bên với mức lỗi ngang bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bên với mức 50% thiệt hại bên Trong trường hợp chủ xe cịn có bên thứ khác có lỗi gây tai nạn đó: Số tiền bồi thường = (lỗi chủ xe + lỗi chủ xe khác) x thiệt hại bên thứ ba Việc bồi thường tính theo thực tế thiệt hại bồi thường nhiêu, số tiền bồi thường tối đa không vượt số tiền bảo hiểm ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu hai chủ đâm và hai xe bị thiệt hại đồng thời gây thiệt hại cho người đường phần thiệt hại hai xe khơng phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm Nhưng phần thiệt hại người đường lại phát sinh trách nhiệm dân bảo hiểm bồi thường theo thiệt hại thực tế Nếu hai hay nhiều xe gây thiệt hại cho người cơng ty bảo hiểm phải liên đới bồi thường cho nạn nhân theo mức độ lỗi họ gây Trách nhiệm bồi thường bên = thiệt hại nạn nhân x mức độ lỗi bên Trường hợp tai nạn xảy hoàn toàn chất liệu, kết cấu, khuyết tật chủ xe lái xe gây phải chịu trách nhiệm bồi thường toàn thiệt hại cho dù họ khơng có lỗi c Giải bồi thường cơng ty bảo hiểm * Tiếp nhận hồn chỉnh hồ sơ Khi xảy tai nạn thuộc trách nhiệm bồi thường công ty, nhà bảo hiểm phải hướng dẫn giúp chủ xe hồn chỉnh hồ sơ địi bồi thường, đồng thời chủ xe phải cung cấp cho nhà bảo hiểm giấy tờ liên quan đến vụ tai nạn Thơng thường hồ sơ địi bồi thường sau: - Tờ khai tai nạn chủ xe - Giấy yêu cầu đòi bồi thường Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 14 - Biên khám nghiệm xe - Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có) - Biên khám nghiệm trường - Chứng từ hoá đơn liên quan đến trách nhiệm người thứ ba - Chỉ rõ nhận dạng nạn nhân xe họ, cung cấp tên địa nhân chứng (nếu có) - Bản giấy tờ (giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe ) Tất tài liệu liên quan đến tổn thất, khiếu nại nạn nhân như: hố đơn chứng từ viện phí, chi phí y tế *Nhà bảo hiểm xác định số tiền bồi thường Căn vào hồ sơ tai nạn thu thập, vào việc tính tốn trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm, vào hạn mức trách nhiệm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà bảo hiểm tính tốn bồi thường cho chủ xe theo yêu cầu họ bồi thường trực tiếp cho nạn nhân Số tiền bồi thường = thiệt hại thực tế bên thứ ba * lỗi chủ xe Trường hợp tai nạn xảy lỗi cua người sau bồi thường nhà bảo hiểm thay măt chủ xe khiếu nại người có lỗi Nhà bảo hiểm từ chối bồi thường có chứng chứng minh thơng đồng gian lận nạn nhân người bảo hiểm Việc bồi thường nhà bảo hiểm tiên shành lần, nhiên có trường hợp để giảm bớt khó khăn tài cho chủ xe, nhà bảo hiểm cho chủ xe ứng trước số tiền bồi thường Sau hoàn chỉnh hồ sơ, tính tốn số tiền bồi thường cụ thể, nhà bảo hiểm trừ số tiền mà chủ xe ứng trước Trường hợp bảo hiểm trùng, người bảo hiểm quyền lợi từ hợp đồng ký, xong số tiền bồi thường không vượt mức trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm đối vơí người thứ ba Ngồi nhà bảo hiểm bồi thường trợ cấp tối đa không vượt 50% mức trách nhiệm chủ xe tham gia trường hợp xe khơng gây tai nạn tham gia bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểm như: Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 15 Lái xe khơng có lái hợp lệ Xe chở trọng tải số hành khách quy định IV.THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP THỰC HIỆN BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI: 1.Tình Hình Chung Về Thị Trường Bảo Hiểm Việt Nam: Bảo hiểm lĩnh vực quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Khơng biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm Việt Nam đa dạng hóa với tốc độ cao, sức ép mở cửa thị trường thách thức hội nhập ngày lớn Thị trường bảo hiểm nước ta năm gần sôi động, đa dạng Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày tăng; loại hình sở hữu đa dạng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, thuộc ba lĩnh vực bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh công ty bước thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều sản phẩm độc đáo sở kết hợp yếu tố tiết kiệm - đầu tư bảo vệ, công luận đánh giá cao sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm người chăn nuôi sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… Tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm Việt Nam mức cao so với giới khu vực Một số công ty bảo hiểm vào hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảo Minh, Prudential, PJICO… Vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên theo khả giữ lại phí bảo hiểm nước nâng lên tương ứng Qui định nhà nước tái bảo hiểm bắt buộc qua VINARE giúp mức phí giữ lại toàn thị trường tăng qua năm Tổng mức phí giữ lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm lượng khơng nhỏ phí bảo hiểm chảy nước Theo đánh giá HHBHVN, doanh thu phí bảo hiểm thị trường đạt mức 2% GDP nước phát triển khu vực thường đạt mức 8-10% GDP Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 16 (bình quân giới khoảng 8%) đó, tiềm phát triển DN bảo hiểm lớn Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có đủ khả phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD bảo hiểm lĩnh vực hàng khơng; dầu khí; Nhà máy xi măng Chinfon, Nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn với hàng nghìn nhà xưởng, văn phịng… Hoạt động đầu tư cơng ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội Các cơng ty bảo hiểm Việt Nam tích cực hợp tác, giúp đỡ có lợi Các cơng ty bảo hiểm có đồng thoả thuận khai thác bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt Đặc biệt, đời Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đại diện cho doanh nghiệp thể bước tiến tích cực bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, cần phải nhận thấy rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam chưa thực đáp ứng yêu cầu trình phát triển kinh tế - xã hội Năng lực hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm cịn nhiều hạn chế Việc cạnh tranh khơng lành mạnh DN bảo hiểm tình trạnh báo động Do cạnh tranh gay gắt, DN bảo hiểm hạ phí bảo hiểm, tăng phần trợ cấp cho đại lý, làm giảm hiệu kinh doanh Công tác giải bồi thường chưa thực tốt, chưa đảm bảo tối đa quyền lợi khách hàng gặp thiệt hại Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng trước, hạn chế, chưa phát triển nhiều lĩnh vực quan trọng thiên tai, nơng nghiệp, tín dụng rủi ro tài chính, hoạt động hành nghề y dược, luật sư, dịch vụ kế toán, kiểm toán… Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt chưa thực đẩy mạnh hàng năm, nước ta, tai nạn cháy nổ gia tăng với tốc độ cao cách đáng báo động Bên cạnh yếu tố chủ quan từ cơng ty, thấy thiếu hoàn thiện hệ thống văn pháp luật công tác quản lý Nhà nước ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển lành mạnh ngành bảo hiểm 2.Thực Trạng Về Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Của Chủ Xe Cơ Giới Ở Việt Nam: Với hàng triệu phương tiện xe giới loại, VN thị trường màu mỡ cho hãng bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động Doanh thu phí bảo hiểm Phi nhân thọ Quý I/2009 đạt 2.992 tỉ đồng, tăng 9,5% so với kì năm 2008, thấp so với tốc độ tăng trưởng kì 2008 tới 40% Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 17 Trong bảo hiểm xe giới dẫn đầu doanh thu với 964 tỉ đồng, tăng 10,33% so với kì Số tiền bồi thường 381 tỷ dồng, chiếm 39.6% *Đối với xe môtô: Tuy quy định pháp luật bắt buộc người sở hữu môtô, xe gắn máy phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) đa số chủ sở hữu mơtơ, xe gắn máy quan tâm, việc tuyên truyền đa số doanh nghiệp lợi ích bảo hiểm chưa tốt Số lượng chủ xe môtô tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới thấp, thiếu tự giác, đa số mua để đối phó với xử phạt cơng an Một số chủ xe ôtô mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới để đăng kiểm xong đề nghị huỷ hợp đồng Các trường hợp trục lợi bảo hiểm bị phát chưa kiên xử lý.Con số thống kê địa phương cho thấy, số xe ôtô tham gia bảo hiểm lên tới 80% (trừ xe công an, quân đội xe không lưu hành) Số xe máy tham gia bảo hiểm địa phương từ 30% đến 35%, đặc biệt Gia Lai (tỉnh miền núi) bà dân tộc người có tỉ lệ tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe mơ tơ lên tới xấp xỉ 45% Bên cạnh phần lớn người mua bảo hiểm TNDS chủ môtô, xe gắn máy người mua xe để hoàn tất thủ tục đăng ký xe sau họ khơng tái thủ tục hợp đồng thực việc bảo hiểm môtô, xe gắn máy có lợi cho chủ sở hữu Bởi khơng may xảy TNGT, chủ xe phải có trách nhiệm bồi thường cho người bị tai nạn xe gây (người thứ ba) tính mạng tài sản họ, đồng thời phải bồi thường cho hành khách ngồi xe (nếu có thiệt hại) Nếu chủ xe không mua bảo hiểm TNDS họ phải tự lo kinh phí trả khoản này, họ khơng chi trả vượt lực tài mình, dẫn đến gây khó khăn cho chủ xe người bị thiệt hại Trường hợp chủ xe mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường khoản *Đối với xe ôtô xe tải: Số lượng xe giới ngày tăng cách chóng mặt Với trạng trung bình xe giới có khoảng mét vng mặt đường để lưu thơng tình trạng ùn tắc, va quẹt, tai nạn xảy ngày phổ biến Vì vậy, mua bảo hiểm cho phương tiện lưu thông đường trở nên cần thiết hết Và sản phẩm với độ tin cậy dịch vụ hậu tốt bảo chứng cho gửi gắm niềm tin khách hàng vào công ty bảo hiểm Mặc dù số lượng người tham gia chưa nhiều song bảo hiểm xe giới chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu tất nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Năm 2005, doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thị trường đạt 1.600 tỷ Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 18 đồng, 30% doanh thu phí tồn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trong số xe ô tô tham gia mua bảo hiểm chiếm tới 90% số tơ có xe máy đạt chưa tới 30% Sự đời nghiệp vụ bảo hiểm xe giới góp phần khắc phục phần hậu tai nạn giao thông gây ra, giúp cho chủ xe giới người bị nạn nhanh chóng ổn định sống hoạt động kinh doanh Các nghiệp vụ bảo hiểm xe giới bao gồm loại như: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ 3, bảo hiểm vật chất thân xe, bảo hiểm tai nạn lái, phụ người ngồi xe Trong ba loại trên, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba loại hình bảo hiểm bắt buộc (được quy định Luật dân sự, Luật kinh doanh bảo hiểm nghị định Chính phủ) mà đối tượng bảo hiểm thiệt hại người tài sản người sử dụng xe gây cho người khác phải bồi thường thiệt hại theo qui định pháp luật Tuy nhiên số người tham gia bảo hiểm xe giới hạn chế mà củ yếu mau bảo hiểm để đối phó Phần nữa, theo phản ánh chủ xe đo thủ tục bảo hiểm cịn q rườm rà, phải khó khăn để nhận tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Theo phản ánh khách hàng Chị Trần Thị Thái Mỹ Đình, Hà Nội kể: "Cuối tháng 10/2008, xe Mercedes E280 công ty chúng tơi bị thuỷ kích, tồn phần máy bị hư hỏng nặng nên phải kéo vào xưởng để sửa chữa Ngay xe bị hỏng, gọi điện tới hãng bảo hiểm để yêu cầu toán bảo hiểm Tuy nhiên, trái với kỳ vọng chúng tôi, đội ngũ nhân viên hãng bảo hiểm tỏ thờ việc lập hồ sơ, làm thủ tục chi trả bảo hiểm Phải nhiều ngày "đeo bám", "năn nỉ" cơng ty chúng tơi với cán có trách nhiệm hãng bảo hiểm hướng dẫn làm thủ tục giám định, sửa chữa xe Trong trình chờ đợi giám định, sửa chữa xe, thêm lần thất vọng cán hãng bảo hiểm tới để yêu cầu công ty phải chia sẻ, chịu trách nhiệm cho việc khấu hao tất phận chi phí thay thế, sửa chữa khác trình sửa chữa xe Mercedes cho dù xe mua bảo hiểm đầy đủ" Đó ví dụ cụ thể mà thật nhiều trường hợp bất mãn khác từ khách hàng công ty bảo hiểm Bên cạnh hình thức trục lợi bảo hiểm xe giới phổ biến Việt Nam phải kể tới như: hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm, thay đổi tình tiết vụ tai nạn, tạo trường giả, khai tăng số tiền tổn thất, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, cố ý gây tai nạn Lãnh đạo công ty bảo hiểm kể rằng, thời gian ngắn, có khách hàng gặp nhiều cố đến mức “đáng ngờ” Có trường hợp gian lận bảo hiểm, buộc công ty phải huỷ hợp đồng “Khi xe khiếu nại nhiều, công ty Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 19 đánh giá thấy rủi ro vượt khả bảo hiểm phải chấm dứt hợp đồng trả lại phần phí cho thời gian chưa bảo hiểm Trong hoàn cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt để giành khách hàng, việc phải chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn hoàn toàn ý muốn”, vị giám đốc chia sẻ Cụ thể, chủ xe Accura mua bảo hiểm ngày 28/12/2008 báo tai nạn xảy Lâm Đồng Trong biên tai nạn CA Lâm Đồng ký vào ngày 17/1/2009 lại ký dấu treo Toàn thiệt hại xe khoảng 200 triệu đồng Tuy nhiên, giám định garage phát xe bị đóng bụi bẩn nằm garage lâu Sau kiểm tra sổ bảo vệ garage biết xe kéo garage ngày 27/12/2008, tức thời điểm trước ngày mua bảo hiểm Như vậy, sau xe bị tai nạn, chủ xe gắn biển số xe bị hư hại vào xe khác loại nguyên vẹn mua bảo hiểm để đền bù cho xe bị thiệt hại Nhìn chung thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung thị trường bảo hiểm loại xe giới nói riêng chưa tìm hướng vững chắt cho nó, chưa đạt hết tiềm vốn có 3.Giải Pháp: Để bảo đảm bồi thường người việc, tài nghiên cứu bổ sung thêm điểm loại trừ hành vi vi phạm pháp luật hành (có độ cồn quy định, phóng nhanh chạy tốc độ quy định, vượt ẩu, vượt đèn đỏ, vào đường cấm, đua xe, đánh võng, không đường quy định, thiếu thiết bị an tồn (cịi, đèn, phanh ) Đối với trường hợp đặc biệt như: trường hợp bồi thường nhân đạo, bồi thường thiện chí, trường hợp qiải bồi thường theo thoả thuận chủ xe nạn nhân theo Bộ luật dân sự, Bộ tài cần có hướng dẫn chi tiết hơn.Một đề nghị doanh nghiệp ban ngành địa phương khác xem thiết thực chế độ thu phí bảo hiểm với xe mơtơ đăng ký từ đến năm, khuyến khích xe ơtơ đăng ký tham gia bảo hiểm đến năm (phù hợp với thời gian đăng kiểm) bán bảo hiểm với thời gian tối thiểu năm (trừ trường hợp đặc biệt xe hoạt động năm) khách hàng huỷ hợp đồng tỉ lệ phí hồn lại 50% số phí theo thời gian cịn lại hợp đồng Đồng thời, cần có chế độ khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm năm năm hay năm liên tục khơng để xẩy tổn thất Bộ tài cần trao quyền trách nhiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động giám định xác định tổn thất giải bồi thường Đồng thời, Bộ tài Bộ cơng an cần có hướng dẫn phân định lỗi, làm sở cho việc hoà giải thương lượng với nạn nhân, quy trình xử lý tai nạn xảy Thường vụ trục lợi bảo hiểm bị phát Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 20 tương đối muộn sau xảy tai nạn nên quan cơng an khó dựng lại trường để điều tra Mặt khác doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền phạt xử lý vụ trục lợi bảo hiểm bị phát này.Ngoài ra, để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm, sau tai nạn mua bảo hiểm, doanh nghiệp đề nghị quan công an xử lý vụ tai nạn giao thơng nên có kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm cịn hiệu lực Cần có tun truyền cho người dân biết lợi ích việc mua bảo hiểm để đối phó,các quan chức cần phối hơp với công ty bảo hiểm tay nan xảy để hướng dẫn họ tiến hành thủ tục cần thiết nhằm khắc phục hậu cách nhanh Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: NGHỊ ĐỊNH SỐ 103/2008/NĐ-CP NGÀY 16 THÁNG NĂM 2008 VỀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI THÔNG TƯ LIÊN TỊCH SỐ 35/2009/TTLT-BTC- BCA NGÀY 25/2/2009 CỦA BỘ TÀI CHÍNH VÀ BỘ CÔNG AN www.webbaohiem.net www.mof.gov.vn 5.www.laodong.com.vn 6.www.voer.edu.vn Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 22 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG Đề Tài Tiểu Luận Giáo Viên Hướng Dẫn : TS.Nguyễn Tấn Hồng Nhóm Thực Hiện.lớp NH12 : Phạm Hoàng Bảo Nguyễn Huỳnh Chi Nguyễn Khoa Thi Lê Thị Thanh Tuyền Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 23 TP.Hồ Chí Minh Năm 2010 Nhận Xét Của Giáo Viên: ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 24 Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 25 Mục Lục: I Khái quát bảo hiểm bắt buộc 1.Khái niệm 2.Phân loại II.Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới 1 Đặc điểm tính động xe giới Sự cần thiết phải triển khai nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới .2 Cơ sở hình thành tính bắt buộc BHTNDS chủ xe giới Tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới III.Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới .4 1.Đối tượng bảo hiểm 2.Điều kiện để phát sinh bảo hiểm trách nhiệm dân 3.Phạm vi bảo hiểm 4.Mức trách nhiệm phí bảo hiểm 5.Trách nhiệm quyền lợi bên tham gia 6.Giám định giải bồi thường 11 IV.Thực trạng giải pháp thực BH trách nhiệm dân chủ xe giới 15 1.Tình Hình Chung Về Thị Trường Bảo Hiểm Việt Nam 15 2.Thực Trạng Về Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Của Chủ Xe Cơ Giới Ở Việt Nam 16 3.Giải Pháp 19 Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 26 Lời mở đầu Đất nước ta bước vào thời kì hội nhâp phát triển kinh tế ,cùng với biến đổi sâu sắc nhiều mặt nhu cầu vận chuyển xe giới không ngừng tăng lên ,lưu lượng xe lưu hành tăng lên cách đáng kể Song song , chất lượng hệ thống giao thơng đường nước ta kém, đường xá chật hẹp xuống cấp nghiêm trọng, thường xuyên phải tu sửa nâng cấp Hơn nữa, lượng xe lưu hành ngày tăng không theo kịp với phát triển chế thị trường nên phải sử dụng xe hết thời hạn sử dụng khơng đảm bảo độ an tồn Lái xe khơng nghiêm túc chấp hành luật lệ an tồn giao thơng… Đó ngun nhân gây nhiều vụ tai nạn giao thông thương tâm ,gây nhiều tổn thất cho người tham gia giao thông cho xã hội Từ đặc điểm trên, với phương châm "lá lành đùm rách" hoạn nạn, bảo hiểm hình thức gián tiếp giúp đỡ khó khăn, đời nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân thật có ý nghĩa cần thiết Nhân biết lợi ích to lớn nên nhà nước ta có chủ trương áp dụng loại hình bảo hiểm bắt buộc.Mặc dù, thực tế áp dụng số trường hợp ,người tham gia bảo hiểm chưa có hiểu biết đầy đủ ích lợi nên có thái độ e dè nhờ đên bảo hiểm giải có tai nạn xảy ra.Nhưng nhìn chung, lợi ích mà bảo hiểm mang lại phủ nhận chắn phát huy tác dụng tốt kinh tế đất nước phát triển Đế tài nhằm mục đích trang bị thêm cho sinh viên kiến thức loại hình bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe ,để vận dụng tốt thực tế Bảo Hiểm Bắt Buộc-Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 27 Mặc dù có cố gắng nghiên cứu tìm hiểu ,nhưng hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tế nên khó tránh khỏi sai xót.Chúng tơi mong nhận sư góp ý Thầy bạn! ... nạn Bảo Hiểm Bắt Buộc -Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới 4.2 Phí bảo hiểm: Biểu phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới: Trang Bảo Hiểm Bắt Buộc -Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới. .. ………………………………………………………………………………………………… Bảo Hiểm Bắt Buộc -Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 24 Bảo Hiểm Bắt Buộc -Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Chủ Xe Cơ Giới Trang 25 Mục Lục: I Khái quát bảo hiểm bắt buộc ... tính bắt buộc nghiệp vụ III NỘI DUNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI: 1.Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân cư chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân chủ xe giới