Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Trong công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, nhu cầu về vốn là rất cần thiết. Đặc biệt khi Việt Nam đã là thành viên của Tổ chức Thương mại Quốc tê – WTO thì nhu
Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong công cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, nhu cầu vốn cần thiết Đặc biệt Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại Quốc tê – WTO nhu cầu khối lượng vốn lớn cho kinh tế tất yếu Bản thân Ngân hàng doanh nghiệp, mặt hàng mà doanh nghiệp tham gia kinh doanh lại đặc biệt “tiền tệ” Với việc thực chức trung gian tín dụng, với NHTM, vai trò vốn lại ngày trở lên quan trọng vốn khơng cơng cụ mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Quy mô, khối lượng, chất lượng vốn định đến hầu hết mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Giống Doanh nghiệp, Ngân hàng tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh nhiều hình thức: Huy động, vay, phát hành giấy tờ có giá,… nhiên nguồn huy động ln chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập Ngân hàng Techcombank, mong muốn tìm hiểu sâu cơng tác huy động vốn cảu Ngân hàng Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam - Techcombank Hà Nội “ làm đề tài luận văn Ngồi phần mở đầu, kết luận, Luận văn gồm ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận chung nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank Chương III: Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo Lê Thị Hồng cán nhân viên phịng Tín dụng Hội sở Ngân hàng TMCP Techcombank hướng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hồn thành luận văn Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ( NHTM ) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ – tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại Người ta vào số tiêu thức để phân chia thành loại hình NHTM - Căn vào tiêu thức sở hữu góp vốn, NHTM chia làm bốn loại: + NHTM Nhà nước: Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, thành lập 100% vốn ngân sách Nhà nước cấp + NHTM cổ phần: Ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần, vốn cổ đơng đóng góp + NHTM liên doanh: Ngân hàng thành lập hình thức góp vốn liên doanh đối tác sở hữu khác + NHTM nước ( chi nhánh ): Ngân hàng thành lập theo pháp luật thuộc sở hữu nước ngồi Được phủ nước sở cấp giấy phép hoạt động tuân thủ theo pháp luật nước - Căn vào tiêu thức số lượng chi nhánh, NHTM chia thành hai loại: + NHTM nhất: loại hình NHTM có hội sở hoạt động phạm vi lãnh thổ quốc gia Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp + NHTM mạng lưới: loại hình NHTM có hội sở Trung ương chi nhánh hoạt động lãnh thổ quốc gia nước ngồi - Căn vào tiêu thức chun mơn hố hoạt động tín dụng, NHTM chia thành hai loại: + NHTM chuyên ngành: ngân hàng phục vụ cho một, hay nhóm ngành kinh tế + NHTM đa ngành: Ngân hàng phục vụ cho ngành kinh tế địa bàn định Ngoài tiêu thức trên, người ta cịn dựa vào số tiêu thức khác để phân chia loại NHTM, doanh số hoạt động, quan cấp giấy phép, nghiệp vụ kinh doanh…Tuy nhiên, cách phân loại dựa vào tiêu thức sở hữu góp vốn coi ưu việt Bởi lẽ, NHTM theo tiêu thức nội dung quan trọng để Nhà nước quản lý đánh giá hiệu hoạt động NHTM 1.1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại a Chức trung gian tín dụng Chức NTHM mở rộng tín dụng từ nguồn vốn huy động Ngay từ bắt đầu, người tổ chức NHTM tìm kiếm hội để thực cho vay đầu tư, hưởng lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động ( lãi suất tiền gửi ) sau trừ chi phí Họ coi chức quan trọng Làm trung gian tín dụng kinh tế, NHTM thực nghiệp vụ: Thứ nhất, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hội, từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan Nhà nước, Ngân hàng Trung ương, Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác…để hình thành nguồn vốn cho vay Thứ hai, NHTM dùng nguồn vốn huy động vay chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn, gửi vào tài khoản dự trữ bắt Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp buộc tài khoản toán Ngân hàng Trung ương, NHTM tổ chức tín dụng khác Như vậy, hoạt động NHTM “đi vay vay”, “cầu nối” người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Những hoạt động mang tính chất kinh doanh, cho vay NHTM đặt mức lãi suất cao mức lãi suất huy động vốn Chênh lệch hai mức lãi suất để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng phần lợi nhuận ngân hàng b Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán sở hoạt động vay vay Khi làm trung gian toán, NHTM tiến hành nghiệp vụ như: Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản toán theo yêu cầu khách hàng Ngân hàng trích từ tài khoản tiền gửi khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng Với đời phát triển NHTM, phần lớn khoản toán tiền hàng hoá, dịch vụ xã hội thực qua Ngân hàng với hình thức tốn tiên tiến thủ tục ngày đơn giản c Chức tạo tiền Đây nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Khả tạo tiền NHTM phụ thuộc vào yéu tố như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa tỷ lệ tiền mặt tiền gửi tốn Mở rộng tiền gửi chức vốn có hệ thống NHTM, gắn liền với hoạt động tín dụng tốn hay nói cách khác Ngân hàng cung ứng tín dụng chuyển khoản tạo tiền tăng lượng tiền cung ứng, thu nợ, lượng tiền cung ứng giảm xuống Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM trung gian tài với chức vay vay Dù hình thức NHTM ln đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn, ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt không huy động vốn Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn chủ động hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh kinh danh có hiệu Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an tồn hiệu quả.Vì vậy, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh định quy mô hoạt động NHTM, tạo chủ động kinh doanh 1.1.2.1 Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM NHTM doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường, tiền tệ Chính nói : Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.2.2 Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động mà NHTM định quy mô cấu đầu tư Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lượng cho vay, không giới hạn thị trường nước mà cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia ( cho vay thị trường quốc tế ) Ngược lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ khơng có phản ứng nhanh nhạy trước biến động thị trường, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu vay vốn, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.1.2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín NHTM thị trường tài Trong kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, để tồn mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi NHTM phải có uy tín lớn thị trường, uy tín phải thể trước hết khả tốn khách hàng có u cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Để đảm bảo điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mơ tín dụng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.2.4 Vốn định lực cạnh tranh NHTM Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời điểm thời hạn cho vay Đặc biệt nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đưa mức lãi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn cho vay với mức lãi suất hấp dẫn nhằm tối đa hoá lợi nhuận đảm bảo thu hút khách hàng 1.2 Vốn huy động vốn NHTM 1.2.1 Vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay số vốn khác a Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng hình thành từ kết Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song laị điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, chiếm lòng tin khách hàng trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ ( vốn pháp định ), vốn tự bổ sung ( quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khen thưởng, phúc lợi…) b Vốn huy động Vốn huy động NHTM hình thức tiền ( nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ hai phận: Vốn huy động từ tiền gửi ( tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ), vốn huy động thông qua phát hành loại giấy tờ có giá c Vốn vay Trong trình kinh doanh NHTM đơi có tình trạng tạm thời thiếu vốn, khách hàng có nhu cầu vay lớn nguồn vốn lại không đủ, thiếu vốn ngắn hạn để toán, người gửi rút tiền trước thời hạn, vốn cho vay chưa đến thời hạn thu hồi Khi NHTM vay vốn để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả tốn NHTM vay vốn NHTM khác, tổ chức tín dụng vay vốn NHNN d Vốn khác Bên cạnh nguồn vốn nêu trên, trình hoạt động NHTM cịn tạo lập vốn cho từ nhiều nguồn khác - Vốn tốn: số vốn có ngân hàng làm trung gian toán kinh tế - Vốn uỷ thác đầu tư, tài trợ Chính phủ tổ chức nước Đây nguồn vốn mà ngân hàng có làm đại lý nhận uỷ thác Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp tổ chức nước để thực đầu tư cho chương trình, dự án - Ngồi ra, ngân hàng cịn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp, thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng…những nghiệp vụ tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.2.1 Huy động vốn theo thời hạn Căn vào thời gian huy động vốn vốn huy động NHTM chia thành loại - Vốn huy động ngắn hạn: Là vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng - Vốn huy động trung hạn: Là vốn huy động có thời hạn từ 1- năm - Vốn huy động dài hạn: Là vốn huy động có thời hạn năm lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu thường cao nguồn vốn huy động khác 1.3.2.2 Huy động vốn theo đối tượng * Huy động từ tầng lớp dân cư Là nguồn vốn huy động hình thức tiền gửi dân cư Đó phận thu nhập tiền tầng lớp dân cư xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời để tốn Các NHTM tìm hình thức để huy động tối đa khoản tiền nhàn rỗi này, từ tạo nguồn vốn khơng nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm thu lợi nhuận * Huy động từ tổ chức kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời : Khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng; Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương cho nhân viên; Các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến…Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế thường gửi Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho q trình sử dụng vốn, họ tốn qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Khi đó, họ cần phải gửi tiền vào ngân hàng Tổ chức kinh tế gửi vốn vào ngân hàng hình thức: Tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác Đồng thời ngân hàng mở cho họ tài khoản tương ứng để thuận tiện cho việc sử dụng Đây nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM * Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn mà ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp ngân hàng thiếu vốn kinh doanh thời gian ngắn ngân hàng vay 1.3.2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Loại tiền gửi khách hàng rút tiền lúc ngân hàng ln có nghĩa vụ phải thoả mãn nhu cầu Loại tiền gửi có mục đích để tốn Lãi suất loại tiền gửi thấp, nên nguồn vốn giúp cho ngân hàng hạ thấp chi phí huy động vốn, nâng cao khả cạnh tranh cho vay đầu tư * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền Nguồn vốn có độ ổn định cao, ngân hàng chủ động trình sử dụng Vì vậy, để thu hút nhiều loại tiền gửi này, ngân hàng thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác từ tháng, tháng, tháng, tháng…phù hợp với thời gian nhàn rỗi vốn khách hàng, kỳ hạn có mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.3.2.4 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Đây nguồn vốn mà NHTM có thơng qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi.Trong hình thức này, Ngân hàng chủ động phát hành chứng từ có giá theo đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu vốn trung dài hạn * Kỳ phiếu ngân hàng: Là loại giấy tờ có giá ngắn hạn ( khoảng năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời hạn ngắn hơn, sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng * Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ ( gốc lãi ) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khoán * Phát hành chứng tiền gửi: Là giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ khách hàng ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn 1.2.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn hoạt động khởi đầu NHTM phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn, huy động vốn phải lấy sử dụng vốn làm mục tiêu Nếu nguồn vốn huy động thấp không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng bỏ lỡ hội đầu tư uy tín với khách hàng Ngược lại, nguồn vốn huy động nhiều, vượt nhu cầu vay khách hàng gây tình trạng ứ đọng vốn, ngân hàng phải chịu lãi cho khoản vốn huy động này, điều ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng Do đó, ngân hàng phải ln trì cân đối huy động vốn sử dụng vốn cho hợp lý hiệu Nguyễn Thu Hà 10 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.2.2 Hiệu hoạt động huy động vốn 1.2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ Bảng 7.2: Bảng tiêu tổng dư nợ Techcombank năm 2007, 2008 Năm 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) 19.958,1 Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 2008 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 100 26.022 100 +6.063,9 30,38 13.571,5 68 17.682,9 67.95 +4.111,4 30,3 6.386,6 32 8.339,1 32.05 +1.952,5 30,57 Các TCKT 12.972,7 65 17.326,07 66.58 +4.353,3 33,55 Dân cư 3.193,3 16 3.645,9 14.01 +452,6 14,17 TCTD 3.792,03 19 5.050,03 19.41 +1.258 33,17 Nội tệ 15.567,3 78 19.692,82 75.67 +4.125,5 26,5 Ngoại tệ (*) 4.390,78 22 6.329,18 24.33 +1.938,4 44,1 Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay I Phân loại theo thời hạn II Phân loại theo thành phần kinh tế III Phân loại theo đơn vị tiền tệ (Nguồn : Báo cáo thường niên Techcombank năm 2007, 2008) Ghi ( * ) : Ngoại tệ quy đổi VNĐ * Phân theo thời hạn vay Năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn 13.571, tỷ đồng, chiếm 68% tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung dài hạn 6.386, tỷ đồng, chiếm 32% tổng dư nợ Nguyễn Thu Hà 24 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp Năm 2008, dư nợ cho vay ngắn hạn 17.682, tỷ đồng, chiếm 67.95% tổng dư nợ, giảm 0.05% so với năm 2007 Dư nợ cho vay trung dài hạn 8.339, tỷ đồng, chiếm 32.05% tổng dư nợ, tăng 0.05%% so với năm 2007 So với cấu huy động vốn ngân hàng, chủ yếu khoản tiền gửi có thời hạn ngắn, nói việc chi nhánh đẩy mạnh hình thức cho vay phân tán thời hạn ngắn, trung hạn phần giảm thiểu rủi ro khỏan cho ngân hàng * Phân theo thành phần kinh tế Năm 2008, dư nợ cho vay TCKT 17.326, 07tỷ đồng, chiếm 66.58% tổng dư nợ, tăng 1.58% so với năm 2007 Cho vay dõn cu 3.645, tỷ đồng, chiếm 14.01% tổng dư nợ, gi?m 1.99% so với năm 2007 Cỏc TCTD đạt 5.050, 03 tỷ đồng, chiếm 19.41% tổng dư nợ, tang 0.41% so với năm 2007 * Phân theo loại tiền tệ Năm 2008, dư nợ cho vay đồng nội tệ 19.692, 82 tỷ đồng, chiếm 75.67% tổng dư nợ, gi?m 2.33% so với năm 2007 Dư nợ đồng ngoại tệ 6.329, 18 tỷ đồng, chiếm 24.33% tổng dư nợ, tăng 2.33% so với năm 2007 1.2.2.2 Chỉ tiêu nợ hạn Bảng 8.2: Chỉ tiêu nợ hạn Hội sở Techcombank Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 Chờnh l? ch nam 2008/2007 Tổng dư nợ 19.958,1 26.022 +6.063,9 Nợ hạn 439,07 629,73 +190,66 Tỷ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ % 2,2 2,42 +0.22 (Nguồn Báo cáo thường niên 2007N, 3008) Nợ hạn năm 2007 439, 07 tỷ đồng, đến năm 2008 lại tăng lên 629, 73 tỷ đồng tăng 0.22% so với năm 2007 Tỷ lệ hạn tăng lên chứng tỏ chất lượng Nguyễn Thu Hà 25 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp tín dụng ngày giảm q trình thẩm định khách hàng khơng tố nên số lượng doanh nghiệp nợ vốn Ngân hàng ngày tăng dần 1.2.2.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Bảng 9.2: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng (vịngv/năm) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Vịng quay vốn tín dụng 0.95 0,97 Ngắn hạn 0,85 0,92 Trung dài hạn 0,7 0,75 (Nguồn báo cáo thường niên 2007N, 2008 ) Vịng quay vốn tín dụng Techcombank năm sau cao năm trước, điều thể công tác tổ chức điều hành vốn ngân hàng tốt Cho vay đối tượng, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích… nên khả thu nợ cao làm tăng tốc độ vịng quay vốn tín dụng Năm 2007 0, 95 vòng/năm Sang năm 2008 tiếp tục tăng nhẹ 0, 97 vòng/năm, tăng 2,1% so với năm 2007 Vòng quay ngắn hạn trung hạn có nhiều thay đổi hơn, cụ thể năm 2007 vòng quay ngắn hạn 0, 85 vòng/năm, tăng lên 0, 92 vòng/năm vào năm 2008, tức tăng khoảng 8,2% so với năm 2007 Vòng quay trung dài hạn có xu hướng tăng chậm Năm 2008 tiếp tục tăng đạt 0, 75 vòng/năm, tức tăng 7,1% so với năm 2007 Qua dú ta th?y du?c kh? nang qu?n lý v?n c?a Techcombank Nguyễn Thu Hà 26 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.2.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Bảng 10.2 Quan hệ so sánh huy động vốn sử dụng vốn (Đơn vị tính§: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tổng nguồn vốn huy động 34.586 52.371 Tổng dư nợ cho vay 19.958,1 26.022 Tỷ lệ sử dụng vốn % 57.7 49.68 Phần dư 14.627,9 26.349 (Nguồn báo cáo thường niên 2007N, 2008 ) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn sử dụng vốn Techcombank tốt Tỷ lệ sử dụng vốn tăng nhanh qua năm Tuy nhiên, ngân hàng trì tỷ lệ dự trữ tuỳ theo thực tiễn kinh doanh ngân hàng thời kỳ để đảm bảo nhu cầu toán cho khách hàng Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động 34.586 tỷ đồng, dư nợ cho vay 19.958, tỷ đồng, tỷ lệ sử dụng vốn đạt 57.7% Sang năm 2008, nguồn vốn huy động 52.371 tỷ đồng, dư nợ cho vay 26.022 tỷ đồng, tỷ lệ sử dụng vốn tăng đến 49.68% Cơ cấu nguồn vốn cho vay Techcombank chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ Đối tượng cho vay phần lớn công ty tư nhân, cá nhân, hộ gia đình Nhìn chung, tốc độ huy động vốn sử dụng vốn Techcombank tăng cao qua năm Nguồn vốn huy động đủ đáp ứng nhu cầu vay khách hàng đảm bảo nhu cầu toán cho khách hàng cần thiết Nguyễn Thu Hà 27 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 1.1 Định hướng phát triển techcombank năm 1.1.1 Đánh giá hoạt động chung Ngân hàng 1.1.1.1 Kết đạt Mặc dù gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn nguồn vốn ngân hàng tăng lên dặn, đặc biệt nguồn vốn VNĐ Ngân hàng Techcombank thực phương án khoán tiêu đến phịng, ban, cán bộ, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh kịp thời Chính sách tạo bầu khơng khí thi đua làm việc ngân hàng phấn đấu để đạt mục tiêu chung Đội ngũ nhân viên Ngân hàng Techcombank chủ yếu người trẻ , động Họ người luôn tâm với nghề, phải làm việc môi trường ngân hàng đầy áp lực, đầy khó khăn nên lĩnh làm việc nâng cao Toàn ban giám đốc nhân viên Ngân hàng nhân thức vai trò TKTG nguồn vốn huy động, nên biện pháp đưa linh hoạt, đặc biệt việc sử dụng công cụ lãi suất Cơ sở vật chất phục vụ cho trình huy động vốn cải tiến nhiều Quy trình huy động vốn cải tiến nhiều theo hướng tự động hóa với trợ giúp phần mềm kế toán Corebanking T24 Ngân hàng mở rộng dịch vụ, mắt hàng loạt sản phẩm mói: chương trình Tiết kiệm dự thưởng “ Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, tiết kiệm tích lũy bảo gia, tín dụng tiêu dung, sản phẩm dành cho doanh nghiệp Tài trợ nhà cung cấp, sản phẩm dựa cơng nghệ cao F@sti-Bank, cổng tốn điện tử cung cấp giải pháp toán trực tuyến cho trang Web thương mại điện tử F@stVietPay Nguyễn Thu Hà 28 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.1.1.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt năm qua Techcombank mặt hạn chế, công tác huy động vốn Mạng lưới chi nhánh Ngan hàng chưa phát triển rộng khắp nước, nên huy động vốn Techcombnak chủ yếu tập trung vào khu vực thành phố lớn Hà Nội số tỉnh khác Trong nguồn tiền nhàn rỗi xã hội nước lớn, Techcombank chưa tận dụng triệt để Cơ cấu huy động vốn Techcombank chưa hợp lý Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ chưa áp dụng nhu cầu cho vay ngắn hạn Techcombank NHTM đa ngành phục vụ cho ngành kinh tế, đối tượng khách hàng đa dạng có khách hàng truyền thống, khiến cho công tác huy động vốn ko gặp khó khăn Nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng nạn lạm phát, khiến cho đồng tiền bị giá, gây tâm lý e ngại cho người dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng khả sinh lời không cao đem số vốn đầu tư kinh doanh 1.1.1.3 Một số kiến nghị * Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cần có sách, chế độ kịp thời phù hợp lãi xuất, tài sản đảm bảo…tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Xây dựng môi trường, sân chơi lành mạnh bình đẳng cho Ngân Hàng kể khối NHTM nhà nước khối ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngồi… Ln đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống Ngân Hàng Thương Mại, cung cấp kịp thời thông tin tình hình kinh tế, trị nước quốc tế cho NHTM *Kiến nghị Ngân Hàng Techcombank Nguyễn Thu Hà 29 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp - Hồn thiện đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp - Cần mở rộng quy mơ hố khoản tín dụng cho vay tín chấp - Xem xét định hướng lại cấu cho vay tiêu dùng - Xây dựng sách tuyển dụng xếp nhân hợp lý, tránh để tình trạng thiếu hụt nhân xảy phòng giao dịch chi nhánh nhỏ 1.1.2 Mục tiêu đến năm 2010 Quy mô đủ lớn: T?ng tài s?n tang 70% so v?i nam 2008, d?t 68.000 t? d?ng Phát hành thêm 300.000 thẻ, đưa số lũy kế thẻ lên 650.000 thẻ, lắp đặt thêm 170 ATM 1.000 POS Chất lượng dịch vụ: Thuộc nhóm dẫn đầu chất lượng dịch vụ bán lẻ thành phố lớn Việt Nam Dịch vụ phi tín dụng: chiếm 40% thu nhập từ hoạt động 90% nhân viên hài lòng môi truờng làm việc chế độ đãi ngộ ngân hàng 1.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Techcombank Huy động vốn nghiệp vụ đặc biệt quan trọng NHTM Chính mà Techcombank trọng nỗ lực để huy động tối đa nguồn vốn từ thành phần kinh tế, đảm bảo đem lại hiệu cho khách hàng cho thân ngân hàng Qua thời gian tìm hiểu thực tế cơng tác huy động vốn ngân hàng em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Techcombank sau Nguyễn Thu Hà 30 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp 1.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn a Đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư Hiện Techcombank có nhiều sản phẩm tiết kiệm thích hợp với đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình.Trong tương lai Techcombank cần đưa nhiều sản phẩm Tiết kiệm với kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền Chuyển đổi cho khách hàng từ tài khoản sang tài khoản khác miễn phí, đơn giản hố thủ tục mở tài khoản, giảm phí mở tài khoản, khách hàng làm thẻ ATM rút ngắn thời gian đợi lấy thẻ b Đối với tổ chức kinh tế Techcombank NHTM hoạt động đa ngành nên đối tượng khách hàng thường phong phú, đa dạng, lượng khách hàng truyền thống Do đó, ngân hàng cần có sách ưu đãi với khách hàng truyền thống để ngày thu hút khách hàng đặt mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng Mở cho khách hàng tài khoản phù hợp với tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, tư vấn cung cấp sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp tiên tiến, đại, đem lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp c Đối với tổ chức tín dụng khác Techcombank cần tiếp tục phát triển mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng ngồi nước Bởi tổ chức nguồn lực để Techcombank huy động vốn, nguồn vốn huy động mà trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.2.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng Ngày kinh tế thị trường phát triển cao, trình độ dân trí ngày nâng cao nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, tài phát triển nhanh chóng Việc mở tài khoản ngân hàng, sử dụng dịch vụ ngân hàng khơng cịn điều xa lạ Bởi việc làm cần thiết đem lại hiệu cho cá nhân xã hội mà cho thân doanh Nguyễn Thu Hà 31 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp nghiệp Nhận thức vấn đề trên, Techcombank không ngừng phấn đấu để phục vụ khách hàng cách tốt Tuy nhiên, Techcombank cần tiếp tục nghiên cứu để bước đơn giản hoá quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu giấy tờ khơng cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng Giảm phí mở tài khoản có đợt mở tài khoản ATM miễn phí cho đối tượng sinh viên, để bước đầu hướng quan tâm khách hàng tới ngân hàng mình, từ thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch 1.2.3 Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng a Dịch vụ ngân hàng cá nhân Với phương châm “ Chăm lo để bạn thành công ” Techcombank cung ứng tới khách hàng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân với nhiều tiện ích tảng cơng nghệ cao, nhiều sản phẩm lần ứng dụng Việt Nam Hiện nay, Techcombank cung ứng tới khách hàng cá nhân nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng như: dịch vụ tài khoản, sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thẻ, sản phẩm tín dụng số dịch vụ khác, tương lai Techcombank cần mở rộng số sản phẩm dịch vụ tài khoản khác phục vụ đối tượng khách hàng như: Dịch vụ thấu chi dành cho khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể, để đáp ứng nhu cầu chi tiêu bất thường, chi tiêu có tính chất thời vụ đột xuất b Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Với định hướng trở thành “ Siêu thị dịch vụ tài trọn gói ” cho doanh nghiệp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Techcombank đáp ứng nhu cầu tài chi tiêu đa dạng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập Có sản phẩm dịch vụ sau: Dịch vụ tài khoản, dịch vụ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ toán nước quốc tế Tuy nhiên ngân hàng cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều dịch vụ khác để hỗ trợ công việc kinh doanh doanh nghiệp Đặc biệt dịch vụ tốn, ngân hàng cần cải tiến quy trình, thủ tục cho nhanh 32 Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp chóng, thuận tiện xác Đưa nhiều hình thức tốn dành cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập 1.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại góp phần lớn vào thành công Techcombank năm qua Trong tương lai, Techcombank cần trọng phát triển công nghệ để hỗ trợ tối đa giao dịch ngân hàng, cải thiện tốc độ hạch tốn truy xuất thơng tin…xố bỏ tình trạng giao dịch qua hệ thống bị ngừng trệ Tăng cường phát triển mạng lưới ATM POS, lắp đặt thêm nhiều máy rút tiền tự động ATM để đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng Tiếp tục cải tiến phát triển dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng từ xa qua hệ thống Techcombank Home banking, giúp khách hàng nhanh chóng theo dõi thông tin tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản… cách nhanh hiệu mà đảm bảo an toàn tài khoản khách hàng 1.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Để khách hàng biết đến hình ảnh thương hiệu mình, Techcombank cần tăng cường công tác truyền thông quan hệ cộng đồng, chiến dịch quảng cáo, marketing để tạo cho khách hàng ấn tượng ngân hàng chuyên nghiệp, chăm lo tới khách hàng Xây dựng hình ảnh Techcombank thống mặt: từ biển hiệu, biểu tượng, cách bố trí bàn ghế quầy giao dịch, mẫu biểu giấy tờ giao dịch, đồng phục nhân viên…Qua đó, thể cam kết ngân hàng cho dù đến điểm giao dịch khách hàng hưởng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thống mặt chất lượng, đại, tiện ích nhiều giá trị gia tăng 1.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Con người yếu tố quan trọng định thành công cho hoạt kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên hàng năm Techcombank có quy chế tuyển cán bộ, nhân viên chặt chẽ Trình độ 33 Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp cán bộ, nhân viên từ cấp đại học trở lên Do đó, Techcombank mạnh nhân đội ngũ nhân viên có lực đồng tồn hệ thống Nhưng trước thách thức kinh tế Techcombank cần củng cố hoàn thiện máy tổ chức, tăng cường công tác giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động… để người lao động thích ứng với điều kiện Bên cạnh cần trọng đến công tác đào tạo cán bộ, nhân viên nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ phong cách phục vụ khách hàng, đảm bảo khách hàng phục vụ với chất lượng tốt Cùng với hoạt động trên, Techcombank cần trọng đến hoạt động đoàn thể, nhằm tạo khơng khí thoải mái sau làm việc căng thẳng Thêm vào đó, nên đặt kế hoạch thi đua chi nhánh, phòng giao dịch, tạo khơng khí làm việc hăng say có hiệu Có chế độ đãi ngộ, thưởng, cá nhân, tập thể có thành tích suất sắc 1.2.7 Xây dựng văn hoá doanh nghiệp Văn hoá doanh nghiệp vấn đề mẻ doanh nghiệp Việt Nam, lại có tác động lớn đến thành công hay thất bại doanh nghiệp Đặc biệt thời kỳ cạnh tranh gay gắt nay, văn hố doanh nghiệp lại có tầm quan trọng đặc biệt Trước thách thức to lớn đặt hoà nhập kinh tế quốc tế, mơi trường cạnh tranh tự hố, thị trường lao động ngày cạnh tranh… Techcombank cần tiếp tục hồn thiện mơi trường quản trị minh bạch, văn hoá kinh doanh tri thức thân thiện, chiến lược rõ ràng tập trung…nhằm thu hút giữ người lao động có chất lượng cao gắn bó với phát triển ngân hàng Nguyễn Thu Hà 34 Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại tồn phát triển nước ta nhiều thập kỷ qua, kinh tế phát triển vai trị NHTM ngày quan trọng nhiêu hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế Cơng tác huy động vốn ngân hàng nói chung NHTM nói riêng trở thành cơng việc diễn hàng ngày gắn liền với đổi thay đất nước công tác ngân hàng Nhà nước quan tâm theo dõi thường xuyên sát Trong thời gian qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank đạt nhiều kết đáng khích lệ, nhiên cịn tồn cần khắc phục Vì thời gian tới với quan tâm giúp đỡ Nhà nước, tin tưởng khách hàng nỗ lực ngân hàng hy vọng Techcombank phát triển mở rộng phạm vi hoạt động để đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần vào công đổi đất nước Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng phức tạp ngân hàng, mà thời gian thực tập tìm hiểu thực tế không nhiều, khả thân hạn chế nên chắn Báo cáo em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, kính mong thầy, cô giáo giúp đỡ để Luận văn em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn tập thể cán Hội sở ngân hàng Techcombank giúp đỡ em thời gian thực tập đặc biệt Cô giáo TS Lê Thị Hồng hướng dẫn tận tình cho em hoàn thành Luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .2 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Vốn huy động vốn NHTM .6 1.2.1 Vốn NHTM 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM .8 1.2.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NHTM 11 a Nhân tố chủ quan 11 b Nhân tố khách quan .11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 13 1.1 Tổng quan Techcombank 13 1.1.1 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam – Techcombank 13 1.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Techcombank 13 1.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ 15 1.1.4 Nguồn lực Ngân Hàng TMCP Techcombank .17 1.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn cña Techcombank .18 1.2.1 Kết hoạt động chung Ngân hàng TMCP Techcombank 18 1.2.2 Hiệu hoạt động huy động vốn 24 1.2.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 27 Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 28 1.1 Định hướng phát triển techcombank năm 28 1.1.1 Đánh giá hoạt động chung Ngân hàng .28 1.1.2 Mục tiêu đến năm 2010 30 1.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Techcombank 30 1.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn .31 1.2.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng 31 1.2.3 Mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng 32 1.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng .33 1.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 33 1.2.6 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 33 KẾT LUẬN 35 Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 Luận văn tốt nghiệp ĐẠI HỘI CỔ ĐƠNG Ban kiểm sốt HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Uỷ ban Quản lý rủi ro Uỷ ban Chính sách tiền lương EXCO Văn phòng HĐQT Uỷ ban Đầu tư chiến lược Uỷ ban Tín dụng TỔNG GIÁM ĐỐC Ban đạo IT Khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Phòng Quản lý tiền tệ tài trợ thương mại miền Bắc miền Trung Phòng Quản lý tiền tệ tài trợ thương mại miền Nam Phòng Quản trị sản phẩm Phịng Phân tích kinh doanh thị trường Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp lớn Khối dịch vụ ngân hàng tài cá nhân Uỷ ban Quản lý tài sản nợ & có Trung tâm Quản lý nguồn vốn giao dịch thị trường tài Khối Quản trị nguồn nhân lực Phòng Thẩm định Dự án trung dài hạn Trung tâm thẻ Dịch vụ tín dụng tiêu dùng Trung tâm Dịch vụ tài nhà Trung tâm Dịch vụ tài đầu tư cá nhân Trung tâm quản lý thu nợ kiểm sốt Rủi ro tín dụng bán lẻ Trung tâm Dịch vụ hỗ trợ mạng lưới bán lẻ Khối Quản lý tín dụng quản trị rủi ro Phịng Kinh doanh giao dịch tiền tệ ngoại hối Phòng Quản lý đầu tư tài Phịng Giao dịch thị trường hàng hoá Ban phát triển sản phẩm Trung tâm phát triển bán tiếp thị Dịch vụ ngân hàng Phịng Quản trị rủi ro tín dụng Phịng Tuyển dụng Phịng Chính sách đãi ngộ Phịng Quản trị thơng tin sách nhân Trung tâm đào tạo Phòng Quản trị rủi ro thị trường Phòng Quản trị rủi ro vận hành Phòng Thẩm định miền Bắc Phòng Thẩm định miền Trung Phòng Thẩm định miền Nam Trung tâm Ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ cơng nghệ ngân hàng Khối Pháp chế kiểm sốt tn thủ Phịng Cơng nghệ thẻ Ngân hàng điện tử Phịng Hạ tầng truyền thơng Khối Tham mưu Trung tâm tốn Phịng Bảo mật thơng tin Phịng Hỗ trợ phát triển hệ thống Khối Vận hành Phòng Pháp chế kiểm soát tuân thủ Ban Xử lý nợ khai thác tài sản thu nợ Phòng Kiểm sốt nội Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh Trung tâm Dịch vụ Khách hàng Phòng Kho quỹ Phòng Quản lý đầu tư xây dựng Ban IT miền Trung Văn phòng Ban IT miền Nam Phịng Tiếp thị, phát triển sản phẩm chăm sóc khách hàng Phịng Kế hoạch tổng hợp Phịng Tài kế toán Ban dự án phát triển hệ thống quản trị thơng tin Phịng Quản lý chất lượng Phịng Định giá tài sản CÁC SỞ GIAO DỊCH, CHI NHÁNH VÀ PHÒNG GIAO DỊCH Nguyễn Thu Hà Lớp: 10.50 ... VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng. .. chia thành loại - Vốn huy động ngắn hạn: Là vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng - Vốn huy động trung hạn: Là vốn huy động có thời hạn từ 1- năm - Vốn huy động dài hạn: Là vốn huy động có thời hạn... PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 1.1 Tổng quan Techcombank 1.1.1 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam – Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương
