1 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội” PHẦN MỞ ĐẦU ***** Tính cấp thiết đề tài Vốn có vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững Hệ thống NHTM đời nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vì vậy, để đẩy nhanh nghiệp CNH – HĐH nước ta, đòi hỏi hệ thống NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nước nước Ngược lại, vốn lại sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Những ngân hàng trường vốn có nhiều mạnh kinh doanh Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mơ chất lượng vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam Tiềm lực vốn kinh tế lớn để thu hút điều không đơn giản, thị trường ngày có nhiều NHTM, tổ chức tài (quỹ tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng, cơng ty bảo hiểm ) cạnh tranh phát triển, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT VN nói chung chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Mới thành lập năm 2001, cịn gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trọng đến công tác huy động vốn gặt hái kết khả quan Tuy nhiên, số tồn công tác huy động vốn mà Chi nhánh cần khắc phục Do đó, việc đưa giải pháp thiết thực khắc phục tồn trên, góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững yêu cầu cấp thiết Xuất phát từ thực trạng trên, em định chọn đề tài: “ Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội ” làm đề tài bảo vệ khoá luận Mục đích nghiên cứu Khái quát vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Qua đưa giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, vững chắc, nâng cao khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế… Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM hình thức huy động vốn - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2005 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải mối quan hệ lý luận thực tiễn, luận giải vấn đề có liên quan đến nội dung đề tài Kết cấu đề tài Tên đề tài: “ Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội ” Kết cấu đề tài: phần mở đầu kết luận, đề tài kết cấu làm chương Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường NVHĐ chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NHTM vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Các tổ chức trung gian tài phận hợp thành hệ thống tài kinh tế thị trường, có chức dẫn vốn từ người có khả dẫn vốn tới người có nhu cầu vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng thương mại phận lớn hệ thống trung gian tài Tại điều I khoản pháp lệnh số 38 ngày 25/05/1990 quy định ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài quy định: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Tại điều 20 Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1998 có quy định: “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 1.1.2 Vai trị NHTM phát triển kinh tế Hoạt động NHTM đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thường hoạt động vài lĩnh vực hẹp theo hướng chuyên sâu Với đặc điểm kinh doanh vay vay, NHTM giữ vai trò phát triển kinh tế: 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nước kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, đòi hỏi doanh nghiệp phải có khối lượng lớn vốn đầu tư, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Với nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán , nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng Thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời, thông qua việc thực chức năng: trung gian tài chính, chức làm thủ quỹ cho xã hội, làm trung gian toán chức tạo tiền, với vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM: Kết cấu bảng TKTS NHTM Tài Sản Nguồn Vốn Ngân Quỹ Vốn Huy Động Cho Vay Vốn Đi Vay Đầu Tư Vốn Tự Có Tài Sản Có Khác Vốn Khác ∑ TS ∑ NV 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nghiệp vụ bao gồm: - Nghiệp vụ ngân quỹ: phản ánh khoản vốn ngân hàng dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương đề - Nghiệp vụ cho vay: nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Bao gồm khoản đầu tư sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn trung, dài hạn kinh tế - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các NHTM thực q trình đầu tư vốn qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường - Nghiệp vụ khác: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; dịch vụ khác: dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két mà ngân hàng thu khoản lợi nhuận đáng kể 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM: - Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền từ doanh nghiệp vào ngân hàng để tốn với mục đích bảo quản tài sản mà từ ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn huy động vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính dài hạn, nhằm đảm bảo khả đầu tư khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay gồm: vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng trung ương hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân ngân hàng họ không tự cân đối sở khai thác chỗ - Nghiệp vụ huy động vốn khác như: làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Ngồi ra, thơng qua việc sử dụng phương tiện tốn, địi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào ngân hàng sở ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tài khoản để đưa vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến việc phát triển dịch vụ khơng ngừng nâng cao uy tín - Vốn tự có ngân hàng: vốn thuộc sở hữu riêng ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào việc nâng cao vị NHTM thương trường Ngồi cịn có nghiệp vụ tổng kết tài sản (các nghiệp vụ ngoại bảng): khoản chi phí phí thu liên quan đến môi giới mua bán chứng khoán, mua bán nợ, thực kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng nghiệp vụ ngoại bảng tạo cho ngân hàng lượng thu nhập định nhiên ngân hàng phải đối mặt với rủi ro hoạt động mang lại 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM NHTM phận lớn hệ thống trung gian tài Các NHTM tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau: ngân hàng tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM quốc doanh ngân hàng liên doanh Dù hình thức nào, NHTM ln đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt điều đó, cơng cụ mà NH phải có vốn 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và vậy, ngân hàng thực vai trị tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn có vai trị sau đây: 1.2.2.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác, ngân hàng khơng có vốn khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh Bởi lẽ, với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán ( thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.2.2.2 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay thị trường vùng chí nước quốc tế, ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, mà chủ yếu khu vực nhỏ Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư xã hội Giả sử địa bàn nhu cầu vốn lớn, mà ngân hàng khơng huy động khơng thể đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu khả vốn ngân hàng dồi dào, chắn đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng Chính vậy, khẳng định rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Thật vậy, kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi ngân hàng phải coi uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thương trường 1.2.2.4 Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 10 Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương diện kỹ thuật đại ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Hơn nữa, vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh thị trường chứng khốn, góp phần phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thương trường 1.2.3 Nội dung tính chất vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn NHTM bao gồm: - Vốn tự có - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM 1.2.3.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ thân ngân hàng tự tạo lập nên vốn góp chủ sở hữu bổ xung từ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn tự có chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng (thường chiếm từ đến 12%), song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vốn tự có ngân hàng thuộc sở hữu ngân hàng, vốn tự có ngân hàng có tính chất thường xun ổn định giúp cho ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác như: trang bị sở vật chất, mua sắm tài 81 3.3.2.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có ứng vốn với người cần vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày càn phát triển hồn thiện 3.3.2.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nước phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân; đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao; giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2.5 Phát triển hình thức bảo hiểm tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, bất trắc, ảnh hưởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do đó, để người dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, NHTM nên tham gia bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng nhà nước nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như vậy, vừa giúp khách hàng an tâm gửi tiền, vừa giúp ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.3.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: - Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn 82 - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu trung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học…tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển công tác tốn khơng dùng tiền mặt - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến_ib@nking; dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động_SMS b@nking; dịch vụ toán hoá đơn tự động…nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng… 3.3.3.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tình trạng thừa vốn thường phải điều chuyển vốn NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng lãi suất điều chuyển vốn thấp lãi suất cho vay Chi nhánh Hơn nữa, năm vừa phí điều chuyển vốn có thời điểm giảm xuống thấp (từ 0.77%/tháng xuống 0.7%/tháng), làm giảm thu nhập Chi nhánh Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, ổn định Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau, điều giúp Chi nhánh tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hệ thống kinh tế 3.3.3.3 Một số kiến nghị khác NHNo&PTNT VN cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện môi trường đơn vị thành viên Cần xác định cho chiến lược kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho ngân hàng thành viên giai đoạn cụ thể Từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ, lực quản lý nguồn nhân lực Giúp Chi nhánh sở vật chất như: đầu tư vốn cho Chi nhanh mở thêm phòng giao dịch, chi nhánh cấp trực thuộc; mở rộng, xây sửa lại điểm giao dịch phí th văn phịng q cao 83 Hồn thiện phần mềm kế tốn, tài chính, báo cáo cung cấp thơng tin giúp cập nhật thơng tin nhanh nhạy, xác q trình hoạt động Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh thành viên, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đưa văn quy định phù hợp Hiện nay, loại giấy tờ có giá phát hành Chi nhánh nghèo nàn: kỳ phiếu, trái phiếu thường năm, chứng tiền gửi từ đến tháng Các đợt phát hành không thường xuyên, quy mô nhỏ, khơng tạo tính chủ động, kịp thời cho Chi nhánh trọng việc phát hành Do vậy, NHNo TW cần tạo giao quyền chủ động phát hành công cụ nợ cho Chi nhánh tạo điều kiện để Chi nhánh đa dạng hoá loại kỳ hạn công cụ nợ… 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội Thường xuyên bám sát lãi suất thị trường nguồn vốn, lãi suất NHTM khác địa bàn để điều chỉnh kịp thời đảm bảo huy động vốn đạt hiệu cao Đặc biệt, lãi suất TGTK Chi nhánh cần tương đương lớn lãi suất NHTM khác Có sách tặng quà cho tổ chức kinh tế, cá nhân có mức tiền gửi lớn, thời gian dài, khách hàng truyền thống lễ, tết, ngày sinh nhật… Bố trí nhân viên làm việc thêm vào ngày nghỉ (thứ 7), ngày lễ…thuận tiện cho khách hàng rỗi vào ngày nghỉ đến giao dịch… Tăng cường sở vật chất, trang bị máy móc đại…đặc biệt trụ sở Chi nhánh cần sửa chữa, mở rộng…ngang với lực tài chính, tầm vóc Chi nhánh địa bàn Chi nhánh nên có Webside riêng cho cung cấp thơng tin cách cập nhật nhất, sâu rộng tới đối tượng khách hàng không địa bàn thành phố mà phạm vi nước Vừa giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh, vừa tạo hình ảnh, uy tín cho Chi nhánh, đồng thời giảm chi phí phát tờ rơi, chi phí tiếp thị, quảng cáo… Tổ chức rộng rãi mạng lưới thu nhận chi trả tiền gửi (mở thêm phòng giao dịch), chuyển tiền đi_đến cách thuận lợi, nhanh chóng, xác Liên kết 84 chặt chẽ thống ngân hàng dịch vụ toán, toán bù trừ lẫn nhau… Đẩy mạnh hoạt động sử dụng vốn tín dụng ngoại tệ tạo điều kiện thúc đẩy công tác huy động vốn ngoại tệ Mở rộng mối quan hệ, tăng cường giao lưu, liên kết, không ngừng nâng cao uy tín quảng bá hoạt động kinh doanh Chi nhánh thương trường, từ thu hút tăng thêm nhiều khách hàng Thực sách khốn tài đến chi nhánh, phịng giao dịch trực thuộc, đến phịng, nhóm nhân viên, có sách khen thưởng thích hợp với cá nhân, đơn vị xuất sắc, hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhân viên làm tốt công tác huy động vốn… Đào tạo cán mặt đặc biệt chuyên môn nghiệp vụ Tạo điều kiện cho cán học lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ sở phát huy mạnh sở trường người Quan tâm, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần nhân viên, cải thiện không ngừng nâng cao sở vật chất, điều kiện làm việc, có sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý nhằm khơi dậy phát huy tiềm cán nhân viên phục vụ cho nghiệp phát triển, đổi toàn ngành Tiếp tục thực việc đổi mới, hoàn thiện cấu tổ chức tạo phối hợp nhịp nhàng phòng ban ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng công việc Thực tốt nguyên tắc giữ chữ “tín” làm đầu, tạo niềm tin tuyệt đối lòng dân chúng làm cho Chi nhánh điểm đến quen thuộc đối tượng khách hàng Tóm lại: Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế, cịn phụ thuộc nhiều vào mơi trường kinh tế - xã hội, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, cố gắng, đoàn kết thực tập thể cán nhân viên toàn Chi nhánh 85 KẾT LUẬN ***** Đất nước ta tiến trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, muốn làm điều cần phải có vốn Với NHTM vốn trở nên quan trọng Các NHTM muốn tồn tại, phát triển đóng góp cho đổi đất nước khơng cịn cách khác phải thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đất nước Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn với xu phát triển đất nước, năm qua, NHTM Việt Nam nói chung NHNo&PTNT VN nói riêng khơng ngừng cố gắng biện pháp để mở rộng vốn huy động, đa dạng hố hình thức huy động vốn, nâng cao chất lượng dịch vụ NHNo&PTNT Bắc Hà Nội bước vào kinh doanh đa năng, tổng hợp, địa bàn kinh doanh hạn hẹp lại phải cạnh tranh với NHTM khác sớm khẳng định Trong năm vừa qua, Ngân hàng huy động lượng vốn đáng kể, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng Với kiến thức học khoá luận cố gắng tổng hợp lý luận thực tiễn, để rút nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động giúp đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế đất nước nói chung thành phố Hà Nội nói riêng Do trình độ thời gian có hạn nên q trình nghiên cứu viết luận văn em không tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy cô giáo ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 86 Cuối cùng, em xin trân thành cảm ơn cô giáo_thạc sĩ Đào Thanh Tú cô chú, anh chị NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội tận tình giúp đỡ em hồn thành khoá luận 87 MỤC LỤC ***** Trang BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 03 1.1.1 Khái niệm NHTM 03 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 03 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 05 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 06 1.2.1 Khái niệm vốn 07 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 07 1.2.3 Nội dung tính chất vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 09 88 1.3 Nghiệp vụ huy động vốn cần thiết tăng cường nguồn vốn huy động NHTM 12 1.3.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn NHTM 12 1.3.2 Sự cần thiết phải tăng cường nguồn vốn huy động 12 1.3.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 14 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến NVHĐ vốn NHTM 21 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng quốc tế học vận dụng NHTM Việt Nam 24 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn số NHTM quốc tế 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm với NHTM VN 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HĐV TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 27 2.1.1 Lịch hình thành phát triển NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 27 89 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 28 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thời gian qua 30 2.2 Thực trạng công tác HĐV chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội 34 2.2.1 Các hình thức huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 34 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng NVHĐ chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 34 2.2.3 Phân tích cấu NVHĐ Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 36 2.2.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 50 2.3 Đánh giá thực trạng công tác HĐV NHNo & PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Tồn nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG NVHĐ TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI 90 3.1 Định hướng chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 59 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 59 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội 60 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội 61 3.2.1 Giải pháp NVHĐ từ tổ chức kinh tế 61 3.2.2 Giải pháp nguồn vốn tiền gửi dân cư 61 3.2.3 Giải pháp NVHĐ từ phát hành công cụ nợ 63 3.2.4 Các giải pháp tổng thể 64 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 75 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 76 91 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT ***** Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam VN Cơng nghiệp hố, đại hố CNH – HĐH Ngân hàng Nhà nước NHNN Nguồn vốn huy động NVHĐ Tổ chức kinh tế TCKT Tổ chức tín dụng TCTD Nguồn vốn không kỳ hạn NV KKH Nguồn vốn có kỳ hạn NV CKH Tiền gửi tiết kiệm TGTK 92 DANH MỤC BẢNG BIỂU ***** STT NỘI DUNG Trang Bảng Kết cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội 30 Bảng Dư nợ phân theo kỳ hạn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 31 Bảng Dư nợ phân theo thành phần kinh tế chi nhánh Bắc Hà Nội 32 Bảng Kết tài Chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm 33 Bảng NVHĐ chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội qua năm 35 Bảng Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Chi nhánh Bắc Hà Nội 41 Bảng Nguồn vốn phát hành giấy tờ có giá 43 Bảng NVHĐ phân theo nội tệ, ngoại tệ Chi nhánh Bắc Hà Nội 45 Bảng Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 50 Bảng 10 Lãi suất TGTK VNĐ số NHTM (lãi cuối kỳ) 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ ***** STT NỘI DUNG Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức trụ sở NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 29 Sơ đồ Mạng lưới chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 29 Biểu đồ NVHĐ Chi nhánh Bắc Hà Nội qua năm 35 Biểu đồ Tiền gửi tổ chức kinh tế 38 Biểu đồ Tiền gửi TCKT phân theo kỳ hạn (2005, 2006, 2007) 39 Biểu đồ NVHĐ nội tệ phân theo kỳ hạn (2005, 2006, 2007) 48 93 Biểu đồ NVHĐ ngoại tệ phân theo kỳ hạn (2005, 2006, 2007) 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng_Peter Rose Giáo trình Marketing Ngân Hàng Tạp chí Ngân Hàng (từ 2006 đến 2008) Thời báo kinh tế (từ 2006 đến 2008) Tạp chí tài (từ 2006 đến 2008) Báo cáo thường niên (2005, 2006) Báo cáo kết hoạt động kinh doanhs NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2005, 2006, 2007 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2005, 2006, 2007 Các văn bản, quy định NHNN Việt Nam 10 Các trang web: agribank.com.vn, vcb.com.vn số webside NHTM khác (scb.com.vn ) 94 LỜI CAM ĐOAN ***** Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tơi, số liệu, kết nêu khố luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 28 tháng 04 năm 2008 Sinh viên Nguyễn Thị Thanh Hà 95 LỜI CẢM ƠN ***** Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo chu đáo tận tình cô giáo – Th.s Đào Thanh Tú thời gian em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn bảo tạo điều kiện giúp đỡ thầy giáo khoa Tài Chính, Ban lãnh đạo Học Viện Ngân Hàng Ban lãnh đạo cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội giúp em hồn thành khóa luận ! Trong q trình làm khóa luận, hạn chế thời gian kinh nghiệm sinh viên đồng thời mức độ phức tạp đề tài nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót mong đóng góp ý kiến thầy bạn sinh viên quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày 28 tháng 04 năm 2008 ... trọng để khố luận vào phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chương CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo... VN 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Bắc Hà Nội NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội chi nhánh cấp I mạng lưới chi nhánh NHNo&PTNT VN Chi nhánh Bắc Hà Nội thành lập theo 30 định số 342/QĐ/HĐQT... đồ mạng lưới chi nhánh: Sơ đồ 2: Mạng lưới chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 32 CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI (chi nhánh cấp 1) CHI NHÁNH KIM MÃ CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT CHI NHÁNH NGUYỄN VĂN HUY? ?N PHÒNG