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Le but de la recherche est la synthèse théorique, l''''''''analyse et l''''''''évaluation de la situation et la proposition des solutions et des recommandations spécifiques pour aider au développement de la banque SeABank d’une manière plus équilibre et harmonieux, afin de contribuer à l''''''''amélioration la compétitivité de SeABank dans le processus d''''''''intégration, la thèse a porté sur quelques points comme suit:Premièrement, la thèse présente la justification théorique liée aux services bancaires, des services bancaires à travers des concepts, des caractéristiques, des rôles et des services bancaires spécifiques. Dans le même temps, la thèse introduit également le concept et les arguments sur la nécessité de développer des services bancaires.Deuxièment, la thèse introduit généralement à SeABank, analyse ses activités commerciales, les caractéristiques, les facteurs influençant le développement des produits et services bancaires de SeABank. Dans le même temps, la thèse soulève panorama des activités de la banque. Grâce à l''''''''analyse des activités de l''''''''état et le développement actuels de services bancaires, la thèse reconnaît les résultats obtenus de SeABank après une longue période d''''''''innovation et de développement.Troisièment, la thèse a porté aussi sur la propostion de développement du produit bancaire pour les petites et moyennes entreprises correspond à la situation socio-économique actuelle. Lorsque le produit des cartes de débit et de débit diféré est mise en œuvre, la banque aura une bonne solution d’attirer plus de clients, de recevoir plus de revenus et d’augmenter des dépôts sans terme.
Université du Jean – Moulin Lyon Université de Commerce du Vietnam MASTER PROFESSIONNEL FINANCE ET CONTRÔLE PROMOTION 2012 – 2013 Étudiante : NGUYEN Minh Quan MÉMOIRE « ÉTUDE ET ANALYSE DES ACTIVITES DE LA BANQUE COMMERCIALE PAR ACTION DU SUD-EST D’ASIE POUR LES PETITES ET MOYENNES ENTREPRISES ET LEURS EFFICACITÉS » Tuteurs d’universités : VU Manh Chien Hanoi – Septembre 2013 Contents La liste des tableaux utilisés La liste des graphiques utilisés La liste des schémas utilisés INTRODUCTION Au Vietnam en particulier et au niveau mondial général, la banque détient un rôle très important La croissance du système bancaire et de l'impact direct de la forte croissance de l'économie Développer des produits et services bancaires est la tendance inévitable pour les banques vietnamiennes, ainsi c’est pour répondre aux exigences de l'intégration, de la mondialisation d’économie nationale En fait, les plus grandes banques commerciales au Vietnam se concentrent souvent les ressources pour les entreprises d’État, les grandes entreprises ou conduit par les objectifs visés par le gouvernement Les besoins L'exploitation des besoins de services bancaires demande des investissements de la technologie, de la distribution et de la publicité.Mais ces activités mais n'était pas intéressé et investi correctement Issu des exigences ci-dessus, je choisi de faire la recherche sur le thème: « Étude et analyse des activités de la banque commerciale par action du Sud-Est d’Asie pour les petites et moyennes entreprises et leurs efficacités »avec l'espoir decontribuer un petit rôle dans le développement global de SeABank, contribuer l'amélioration de la compétitivité de SeABank dans la nouvelle situation Je travaillais au département des clients PME de SeABank près de ans Durant le travail, j’avais la chance d’étudier sur les produits, services financiers et les cas professionnels réels, j’ai choisi ce thème une part aussi par des raisons personnelles comme suit: Pour moi-même, je voudrais avoir une vision globale sur une banque et sur le système bancaire en générale : − « Qu’est ce-qu’une banque fournit aux clients ? » − « Qu’est ce-qu’une banque recoit des clients ? » − « Comment fonctionne une banque, généralement? ằ Etc Grõce ỗa, je voudrais collecter des expériences, des connaissances pour développer mon métier professionnel, avoir un meilleur traitement, ou bien, avoir la chance d’essayer des autres travails financiers CHAPITRE I REVUE DU SYSTÈME DES PRODUITS ET SERVICES BANCAIRES POUR LES PETITES ET MOYENNES ENTREPRISES I SITUATION SOCIO-ÉCONOMIQUE Situation générale L’adhésion du Vietnam l’OMC le Novembre 2006 était un événement très important marquant un grand succès pour les efforts du gouvernement avecles changements compréhensifs depuis les années 1990 Apres cet évènement, depuis quelques années, l’économie vietnamienne a de plus en plus de chances et de défis Le politique économique a beaucoup changé pour bien adapter la nouvelle situation Grâce ces changements, l’économie vietnamienne a bien développé Voici quelques indicateurs : − Le produit intérieur brut (PIB) en 2012 a augmenté de 5,03% par rapport 2011, dans lequel le premier trimestre a augmenté de 4,64%, le deuxième trimestre a augmenté de 4,80%, le troisième trimestre a augmenté de 5, 05% quatrième trimestre a augmenté de 5,44% La croissance cette année est inférieure l'augmentation de 5,89% en 2011, mais dans le contexte de difficulté économique mondiale, la priorité est de mtriser l'inflation, stabiliser la macroéconomie, donc ce taux de croissance est raisonnable − PIB classe par secteur économique :1 2011 (Unité :%) 2012 TOTAL 5.89 5.03 Agriculture, sylviculture et pêche 4.01 2.72 Industrie et construction 5.53 4.52 Services 6.99 6.42 Tableau PIB classé par secteur économique − L'indice des prix la consommation en 2012 a augmenté en moyen de 9,21% par rapport 2011 En regardant sur le décembre 2012, l'indice des prix la consommation a augmenté de 6,81% par rapport la même période en 2011 C’est beaucoup inférieur la croissance de 11,75% en 2010 et de 18,13% en 2011 − L’indice des prix d’or en décembre 2012 a augmenté de 0,46% par rapport au mois de novembre, de 0,4% par rapport même période en 2011 1Source : Rapport de la situation socio-économique 2012 (Département de Statistiques national) − L’indice des prix des dollars américains en décembre 2012 a augmenté de 0,03% par rapport au mois de novembre, mais en baisse de 0,96% par rapport au mois de décembre 2011 Accompagnant ce développement, la croissance verticale et horizontale, du nombre et de la taille des entreprises était de plus en plus rapide dans les annees precedentes et ce developpement joue un rôle très important dans ce contexte Actuellement, au Vietnam, il y a plus de 551.000 entreprises Avant et pendant les années 1990, la plupart des entreprises était l’entreprise national Mais aujourd’hui, 98% (environ 540.000) de la totalité des entreprises dans le pays sont des petites et moyennes entreprises Avec une grande proportion, l’activité des petites et moyennes entreprises reflète clairement une partie de l’économie et influence beaucoup au processus développement ou la situation de l’économie Généralement, cause de la crise économique mondiale il y a quelques années, aujourd’hui, la situation des petites et moyennes entreprises vietnamiennes n’était pas bonne Elles doivent faire face plusieurs difficultés Par exemple, préoccupent de la situation économique et l’intérêt reste trop élevé, les petites et moyennes entreprises hésitent emprunter, la production interrompt, les achats baissent, les stocks augmentent Maintenant, il y a 62 banques au Vietnam, dont banques de politiques, fonds de crédit central, 39 banques commerciales, 14 banques de 100% capitaux étrangers ou succursales de banques étrangères et banques étrangères de joint-venture au Vietnam.2 Concernant la situation générale et la tendance du développement des banques aujourd'hui, la banque commerciale est considérée comme un supermarché de produit et service, ou un grand magasin financier avec des centaines de différents produits et services, adaptés aux besoins des clients Cette diversification des produits et services bancaires dépend la classification et le niveau de développement de chaque banque Son but est de servir et d’attirer le plusieurs possibles de clients Avec la situation d’intrusion des banques étrangères, les banques vietnamiennes ont la tendance de développer comme une banque de détail, avec un énorme système de produits et services C’est alors le plus important pour les banques aujourd’hui est la satisfaction du client et la diversification de la gamme des produits et services pour couvrir le plus grands possibles des besoins des clients Ceci est plus précis en appliquant au cas des petites et moyennes entreprises Dans les années suivantes, la reprise de l'économie apportera même aux moyennes et petites entreprises et les banques des grandes opportunités mais aussi des difficilles enjeux Situation de SeABank L’économie en générale et les entreprises étaient en difficille situation cause de la crise mondiale, ca influence beaucoup aux banques commerciales natitonales, y compris SeABank − Situation actuelle en difficulté du système bancaire du Vietnam, y compris SeABank, avec les faibles d’activités 2La liste complete des banques au Vietnam : voir l’anexe − Le rôle et les impacts importants des activités dans le secteur des petites et moyennes entreprises pour SeABank − Les inconvénients des produits et services bancaires pour les petites et moyennes entreprises fournis par SeABank − Le faible concurrence par rapport les autres banques II APPROCHE THÉORIQUE Approche théorique sur service bancaire 1.1 Définition « Qu’est qu’un service bancaire ? » La définition de service est généralement très compliqué, le concept de services bancaires est encore plus compliqué en raison de la complexité, la diversité et la sensibilité de l'activité bancaire Les services bancaires sont interprétés comme suit: Debout sur la part de la satisfaction des besoins des clients, on peut comprendre les services bancaire est une combinaison des caractéristiques, des fonctionnalités, des utilitaires créé par une banque pour satisfaire les certains besoins et désirs des clients sur le marché financier Plus précisément, les services bancaires sont compris les affaires concernants la capitale, la trésorerie, le paiement bancaire qui permettent aux clients de répondre leurs besoins d’activité, la rentabilité, de réserve des actifs, et apportent la banque les revenus par rapport la différence entre les taux d’intérêt, taux de change ou les frais de services Selon l'OMC: La classification des services dans les organisations commerciales mondiales, les services financiers sont classés au 7ème rang dans les 12 sous-secteurs des services Classification de l'OMC des 12 sous-secteurs des services : − Services commerciaux − Services de communication − Services de construction et du bâtiment − Services de distribution − Services d'enseignement − Services d’environnementaux − Services financiers − Services liés la santé et des services sociaux − Services de tourisme − Services de divertissement, de culture et du sport − Services de transport − Autres services D’après L'Accord général sur le commerce des services (AGCS) de L’OMC qui est entré en vigueur en Janvier 1995, les services financiers comprennent : − Les services d'assurance et les services liés l’assurance − Les services bancaires et les autres services financiers Les services bancaires comprennent : − L'acceptation de dépôts et d'autres fonds remboursables du public − Les prêts de tous types (par exemple, crédit la consommation, crédit hypothécaire, affacturage et financement de transactions commerciales) − Lecrédit-bail − Tous les paiements et les services d'argent de transmission (par exemple crédit, débit cards, chèques de voyage) − Les garanties et engagements − La négociation de titres − La souscription − Le courtage monétaire − Les services de gestion d'actifs, de règlement et de compensation − La fourniture et le transfert d'informations financières, de conseil, d'intermédiation et autres services financiers auxiliaires Selon la Loi sur les établissements de crédit en 2010, on ne définit pas les services bancaires, on ne déclare que les activités bancaires sont les activités offrant souvent une ou plusieurs d’opérations suivantes: recevoir des dépôts, fournir des crédits et des services de paiement par compte Par les définitions ci-dessus, je peux rendre le concept des services bancaires comme suit: Les services bancaires est une division des services financiers, qui sont les services liés aux activités commerciales de la banque.La banque fournit ces services financiers aux clients au but de rechercher du profit, et seulement la banque avec ses avantages pourrait fournir le meilleur service ses clients 1.2 Les caractéristiques des services bancaires : L’invisibilité : pour l'essentiel, un service n'a pas tangible physique Ainsi, on ne peut pas voir, toucher ou goûter un service Cela rend difficile dans l'évaluation un service Cependant, le niveau d'invisibilité des services sont très différents Certains services bancaires contiennent quelques éléments visibles permet aux clients de les évaluer, par exemple : il est possible de baser sur le nombre de guichets automatiques d’une banque pourr faire des commentaires sur le service de la carte bancaire de cette banque L'intégrale: contrairement aux marchandises qui ont la caractéristique de production séparant avec la consommation, cette caractéristique des services bancaire est créée par l’interaction continue entre une banque et ses clients La grande diversité et en croissance constante: actuellement, il existe de dizaines centaines types de services bancaires dans le monde entier Les banques tentent de développer dans la direction de diversifier et non pas simplement d'effectuer des opérations traditionnelles comme avant En outre, partout des services bancaires sont être dé velopper avec la supporte significative de la technologie Le mal défini: typique de la diversité des services a conduit au mal défini de la qualité de service En outre, la qualité d’un service bancaire se compose d'une variété de facteurs tels que la réputation, la marque, la taille d'image, la technologie de la banque et de personnel qualifié Ces facteurs affectent directement la qualité mais elles changent fréquemment donc c’est difficile définir exactement la qualité d’un service bancaire Approche théorique sur les petites et moyennes entreprises 2.1 Définition D’après le Décret no 56/2009/Décret du gouvernement, une entreprise taille petite ou moyenne est une enregistrée établissement commercial conformément la loi du Vietnam, qui peut êtreclasseé en trois niveaux: micro, petite et moyenne par la taille du capital total (équivalent l’actif total déterminé dans le bilan de l'entreprise) ou le nombre moyen d'employés (capital total est le critère de priorité), comme suit: Niveaux Secteur Micro Nombre d'employés Petite entreprise Nombre Total de l'actif d'employés Moyenne entreprise Nombre Total de l'actif d'employés Agriculture, sylviculture et pêche < 10 personnes De 10 200 personnes < 20 milliards VND De 200 300 personnes De 20 100 milliards VND Industrie et construction < 10 personnes De 10 200 personnes < 20 milliards VND De 200 300 personnes De 20 100 milliards VND Commerce et service < 10 personnes De 10 50 personnes < 10 milliards VND De 50 100 personnes De 10 50 milliards VND Tableau Classification de la taille d'entreprise 2.2 Caractéristiques On peut citer quelques caractéristiques des petites et moyennes entreprises comme ci-dessous : − Petite taille − Centralisation et personnalisation de la gestion autour du propriétaire-dirigeant − Stratégie intuitive ou peu formalisée − Forte proximité des acteurs dans un réseau régional − Système d'information interne simple et peu formalisé − Système d'information externe simple basé sur les contacts directs − Capacité d'innover rapidement pour s'adapter au marché 2.3 Application les produits et services bancaires pour les petites et moyennes entreprises : Avec la croissance du nombre des petites et moyennes entreprises des dernières années, en fonctionnant, les banques commerciales doivent préoccuper beaucoup sur ces points : − Construire des canaux de distribution est une préoccupation majeure des banques, qui se caractérise par le développement du système de technologie C’est aussi la tendance des grandes banques commerciales travers le monde qui sont en train de faire des expériences avec des compétences de distribution multi-canal − Définir les besoins des clients et des clients travers des études de marché, ce qui créer des liens et des mécanismes pour faciliter les transactions financières La recherche des marchés qui ne sont pas eu exploré est importante, y compris les clients, les produits dont ils ont besoin et les canaux de distribution Ainsi, avec les marchés émergents ou en développement, où beaucoup de gens ne connaissent pas les services bancaires, le potentiel du marché est extrêmement large En appliquant au cas du Vietnam, on peut trouver que les banques commerciales doivent beaucoup favoriser sur l’étude du marché Par exemple, dans les villes au centre du pays ou les villes côtières avec beaucoup d’endroits de tourist, l’économie n’est pas encore trop élevée, mais les activités de production et commerces sont très passionnants ou les gens n’utilisent pas encore souvent des services bancaires C’est un marché potentiel dont les banques doivent faire la recherche pour trouver des manières de pénétration 10 o Avoir des outils de gestion des ressources humaines : le système d’évaluation d’efficacité des travaux (KPI) c Élaboration et mise en œuvre de manière professionnelle systématique afin de promouvoir l'image et la marque de SeABank − Mettre en place une communication cohérente − Application de l'identité de la marque dans une manière coordonnée et complète − Coordonner la mise en œuvre locale des travaux de protection sociale efficace − Promouvoir les activités de communication interne d Diversification des formes de commerce et de distribution − Développer le service bancaire par téléphone − Installer les kiosques bancaires o Lorsque les clients ont besoin de transaction ou de demande de service, il peut accéder au système, en fournissant le numéro de carte d’intentité et ke mot de passe pour utiliser le système pour effectuer les activités professionnelles Cette facon est plus rapide par rapport les facons de transaction traditionnelles o De plus, actuellement, au Vietnam, le kiosque bancaire est un nouveau service Il n’y a pas beaucoup de banque qui a fourni ce servic Alors ce sera bientôt une solution pour améliorer la réputation de la marque SeABank sur le marché bancaire vietnamien 2.2 Solution spécifique sur quelques produits et politques de SeABank Car je n’ai pas encore travaillé beaucoup longtemps SeABank, dans le cadre de ce mémoire, je vais seulement proposer quelques solution pour développer de produits et politiques bancaires de SeABank que j’ai la chance de participer et tenir des expériences réelles Proposition de produit : la carte bancaire pour les petites et moyennes entreprises a Étudier du marché Actuellement, sur le marché bancaire vietnamien il n’y a pas beaucoup de banques commerciales qui fournissent ce type de produit aux clients Carte de débit Carte de crédit Techcombank ● ● ACB ● VIB ● Banque Banque nationale 36 ● Vietinbank ● ● HSBC ● ● Shinhan bank ● Banque étrangère Tableau Enquête des cartes bancaires pour entreprise Après les recherches, SeABank décide de développer deux types de carte bancaire pour les petites et moyennes entreprises − Carte de débit − Carte de débit différé Ces deux types de carte bancaire sont développés par la coopération avec l’organisation des cartes internationales VISA, soit elles sont les cartes internationale, peuvent être utilisées dans le monde entier b Description de produit (a) Terme générale − Carte de débit « SeABank business debit card » :Est une carte Visa émise par SeABank qui permet aux détenteurs de cartes d'utiliser la carte sur la base du solde du compte de client SeABank Les clients utilisent la carte pour faire des transactions comme des retraits des espèces, des paiements pour des biens ou des services, etc…Le compte courant de client est débité dès que les clients font les transactions − Carte de débit différé « SeABank business deferred debit card » : Est une carte Visa émise par SeABank, basée sur le compte courant de client et un découvert accordé par la banque Cette carte permet aux détenteurs de cartes d'utiliser la carte pour faire des paiements des biens ou des services Ces paiements seront débités sur le compte de découvert De plus, les détenteurs de cartes peuvent utiliser la carte pour faire des autres transactions comme des retraits des espèces, des transferts d’argent, etc… Ces transactions seront débitées sur le compte courant de clients (b) Caractéristique du produit 37 Transaction office de SeABank Internet POS acceptant les cartes VISA POS de SeABank GAB acceptat les cartes VISA Caractéristique GAB de SeABank Canal d’effectuer Retrait d'espèces ● ● ● ● Paiement des factures ● ● ● ● Requête de balance ● ● ● ● ● ● Requête de facture ● ● ● ● ● ● Changement PIN ● Transfert (entre comptesde SeABank) ● Tableau Caractéristiques du cartes bancaires de SeABank (c) Processus dé roulement et mode remboursement (appliquer pour les cartes de débit différé)6 − Le client est accordé par la banque un découvert adhéré avec la carte pour effectuer des transactions de paiement de biens et services − Un cycle est calculé partir du 1er au dernier jour du mois − Les clients effectuent les transactions pendant ce cycle − Les clients doivent payer le montant utilisé sur le compte découvert dans le mois précédent avant le 10 du mois prochain − Au jour de remboursement, le système va automatiquement transférer l'argent du compte courrant de client (ouvert n'importe quelle succursale, y compris solde minimum) payer le montant que le client a payé le mois précédent resté sur le compte découvert − Le compte découvert sera credité relativement au montant total du remboursement − Après le jour de remboursement,le montant resté sur le compte découvert qui n’a pas été être remboursé est automatiquement considéré comme un crédit en souffrance − Le taux d’intérêtspour ce crédit en souffrance est calculé également 150% le taux d’intérêts du service de découvert − Les intérêts sont calculés depuis le du mois Ce processus n’applique que pour les cartes de débit diféré parce que c’est une carte basée aussi sur un découvert accordé par la banque, on peut le considérer comme un prêt Pour les cartes de débit, elles sont très simples, le processus déroulement est comme les cartes bancaires pour les individuels, les transactions sont débités directement sur le compte courant, donc elles n’ont pas besoin d’un remboursement 38 − De plus, depuis le 6, si le client ne rembourse pas tout le montant qu’ila utilisé sur le compte de découvert le mois précédent, leur compte découvert sera automatiquement bloqué Ce la signifie que le client ne peut plus réaliser les paiements pour des biens et services − Lorsque les clients remplissent toutes les obligations de paiement, le système ouvre automatiquement le compte découvert Voici le schémadu processus de paiement : Schéma Processus de paiement redi Crédit souffrant t sou ffra nt (d) Accord du découvert L’accord des découverts pour les clients doit se conformer aux règlements actuels de SeABank sur les prêts et la sécurité de prêt En outre, il y a un montant maximum pour de découvert pour chaque groupe de clients de SeABank Ce classement est basé sur le temps d’avoir relation de crédit avec SeABank Le tableaau ci-dessous spécifie : (unité : million VND) Temps de relation de crédit avec SeABank Moins de 12 mois Plus de 12 mois Temps de Min De 12 36 mois Min Max 20 Ménage Max 30 30 50 Micro entreprise 75 150 Petite entreprise 200 300 Moyenne entreprise 300 450 39 fonctionnement Ménage 50 Micro entreprise De plus de 36 mois 150 30 Petite entreprise 300 Moyenne entreprise 75 250 50 450 450 600 (e) Classe de la carte bancaire pour les petites et moyennes entreprises : − Classe standard − Classe or (f) Services valeur ajoutée: Comme les autres produits de carte bancaire, SeABank offre au dé tenteur de la carte bancaire pour les petites et moyennes entreprises les paquets d’assurance Dé tenteur de la carte standard : pacquets d'assurance Dé tenteur de la carte or : paquets d'assurance Classe Standard Vol retard / bagages assurance Classe Or ● L'assurance des accidentsdans le pays ● L’assurancedes accidents l’étrangère ● ● L'assurance du soutenu santé ● ● (g) Mode surveillance : − Le produit de la carte bancaire pour les petites et moyennes entreprises est surveillé par le rapport − Les informations représent sur le rapport sont : o Code de la branche o Code du client o Nom du client o Montant du dé couvert o Carte numéro o Nom du détenteur o Classe de la carte 40 o Le montant total de remboursement o Crédit souffrant o Carte statut − La fréquence du rapport est hebdomadaire et mensuelle c Évaluation des opportunités et des défis (a) Les avantages Avec le lancement des cartes bancaires pour les petites et moyennes entreprises, SeABank deviendra l’un des rares banques qui fournissent ce type de produits Ainsi, c’est évidemment un grand avantage Quand les clients ont besoin d’utiliser le service, ils ont moins de choix, SeABank a plus de chance de lui servir SeABank est la première banque qui a la carte de débit diféré pour les petites et moyennes entreprises En comparaison les caractéristiques, les cartes de débit diféré de SeABank a un avantage avec les autres cartes sur le marché Normallement, avec une carte de crédit, le client ne peut pas effectuer un retrait d’espèces S’il retire d’argent, c’est le professionnel d’avance d’espèces et il est chargé de plus de 4% du montant retrait Dautre faỗon, il peut aussi utiliser deux types de cartes différentes, une carte de crédit et une carte de débit et il utilise la carte de débit pour le retrait d’espèces C’est très ennuyeux ! (b) Les inconvénients Pour s’adapter la politique de contrôler du risque, le client doit rembourser totalement le montant qu’il a utilisé pendant le mois précédents au jour de remboursement, si non, il va être chargé des intérêts des crédits souffrants Pour quelques cartes de crédit, il existe un remboursement minimum chaque mois, normallement environ 15% du montant utilisé, le montant resté est calculé avec un taux raisonable C’est plus facile pour le client payer le montant minumum et continuer utiliser la carte (c) Les opportunités Il existe plusieursprévisionsqui dit que l’utilisation des moyens de paiement non-cash augmentera rapidement dans le proche avenir, particulièrement surtout chez les jeunes, le personnel de bureau, des employés de l'État Les besoins et les goûts des clients pour des services bancaires est en hausse et variées: l’économie est de plus en plus dé veloppé, la quali té de vie ré sidentielle est de plus en plus hausse, plusieurs projets sur les paiements non-cash par le gouvernement a été fait D'autre part, le niveau de satisfaction des clients qui utilisent les services bancaires n'est pas élevé, de sorte que le développement des cartes bancaires pour les petites et moyennes entreprises aura des conditions de croissance 41 (d) Les défis Ce produit est un produit extr êm e ment bas é sur la technologie La stabilité et la sécurité pendant l’utilisation le produit est la clé élément qui détermine le succès du produit Ce fait exige des activités de surveillances continues du centre de l’information et de la technologie Les cartes bancaires est un produit de la banque de détail Cela signifie que SeABank a besoin des activités de marketing, de distributions énorme sur son réseau commercial C’est aussi un nouveau produit dans quelques termes, car les petites et moyennes entreprises de SeABank n’ont pas encore aucune carte bancaire Donc la formation pour les personnels qui font le commerce aux branches est très importante 42 CONCLUSION Le but de la recherche est la synthèse théorique, l'analyse et l'évaluation de la situation et la proposition des solutions et des recommandations spécifiques pour aider au développement de la banque SeABank d’une manière plus équilibre et harmonieux, afin de contribuer l'amélioration la compétitivité de SeABank dans le processus d'intégration, la thèse a porté sur quelques points comme suit: Premièrement, la thèse présente la justification théorique liée aux services bancaires, des services bancaires travers des concepts, des caractéristiques, des rôles et des services bancaires spécifiques Dans le même temps, la thèse introduit également le concept et les arguments sur la nécessité de développer des services bancaires Deuxièment, la thèse introduit généralement SeABank, analyse ses activités commerciales, les caractéristiques, les facteurs influenỗant le dộveloppement des produits et services bancaires de SeABank Dans le même temps, la thèse soulève panorama des activités de la banque Grâce l'analyse des activités de l'état et le développement actuels de services bancaires, la thèse reconnt les résultats obtenus de SeABank après une longue période d'innovation et de développement Troisièment, la thèse a porté aussi sur la propostion de développement du produit bancaire pour les petites et moyennes entreprises correspond la situation socio-économique actuelle Lorsque le produit des cartes de débit et de débit diféré est mise en œuvre, la banque aura une bonne solution d’attirer plus de clients, de recevoir plus de revenus et d’augmenter des dépôts sans terme 43 ANNEXE LISTE DES BANQUES AU VIETNAM 1 11 2 2 NOM EN ANGLAIS banques politiques Vietnam Bank for Social Policies The Vietnam Development Bank fonds de crédit central People's Credit Fund Central 39 banques commerciales Asia Commercial Bank, ACB Dai A Bank DongA Bank, DAB SeABank Oceanbank ABBank NASBank, NASB GP.Bank VIET CAPITAL BANK, VCCB Maritime Bank, MSB Techcombank KienLongBank Nam A Bank NaViBank VPBank HDBank Southern Bank, PNB Orient Commercial Bank, OCB Military Bank, MB, Western Bank VIBBank, VIB Sài Gòn, SCB 44 Saigonbank SHBank, SHB Sacombank VietABank, VAB BaoVietBank, BVB VietBank Petrolimex Group Bank, PG Bank Eximbank, EIB LienVietPostBank TienPhongBank Vietcombank 3 MDB Trustbank Vietinbank BIDV Agribank MHB 14 banques de 100% capitaux étrangers ou succursales de banques étrangères Australia And Newzealand Bank Deutsche Bank AG, Vietnam Citibank HSBC Standard Chartered Bank (Vietnam) Limited, Standard Chartered Shinhan Vietnam Bank Limited - SHBVN Hong Leong Bank Vietnam Limited - HLBVN Bank for Investment and Development of Cambodia Crédit Agricole 45 11 4 Mizuho Tokyo-Mitsubishi UFJ Sumitomo Mitsui Bank Commonwealth Bank in Vietnam United Overseas Bank in Vietnam banques étrangères de joint-venture au Vietnam Indovina bank Bank of Vietnam - Russia ShinhanVina Bank VID Public Bank Bank of Vietnam - Thailand Bank of Vietnam - Laos ANNEXE LES ÉTAPES DE LA NOTION INTERNE Étape 4: Identifier les clients nouveaux ou anciens et des types de propriété Étape : Identifier le secteur Étape 2: Déterminer l'échelle (Identifier les critères applicables pour les entreprises grandes, moyennes et petites entreprises ou micro) Pour les entreprises de score l'échelle> points, appliquer les critères pour les grandes, moyennes et petites entreprises Pour les entreprises de score l'échelle ≤ points, appliquer les critères pour les micro-entreprises Étape 3: Noter des critères financières Étape 3: Noter des critères financières Étape 4: Identifier les clients nouveaux ou anciens et des types de propriété Étape 5: Synthétiser des notes financières et non-financières Étape 6: Classer partir le point Étape 7a: Évaluer les signes de l'insolvabilité Étape 7b: Évaluer les signes précurseurs Noter des critèresnon-financières 46 ... thème: « Étude et analyse des activités de la banque commerciale par action du Sud-Est d’Asie pour les petites et moyennes entreprises et leurs efficacités »avec l''espoir decontribuer un petit rôle... applicables pour les entreprises grandes, moyennes et petites entreprises ou micro) Pour les entreprises de score l''échelle> points, appliquer les critères pour les grandes, moyennes et petites entreprises. .. multi-canal − Définir les besoins des clients et des clients travers des études de marché, ce qui créer des liens et des mécanismes pour faciliter les transactions financières La recherche des marchés