Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tìm hiểu danh mục sản phẩm của các NHTM Việt Nam và đánh giá mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
Tìm hiểu danh mục sản phẩm nhtm đánh giá mức độ thỏa mÃn nhu cầu khách hàng Mục lục: Đánh giá chung danh mục sản phẩm nhtm việt nam đánh giá mức độ thỏa mÃn nhu cầu an toàn sinh lời khách hàng sản phẩm techcombank Đánh giá danh mục sản phẩm citibank 1, Đánh giá chung danh mục sản phẩm NHTM Việt Nam 1.1 Các NHTM quốc doanh Sản phẩm Ngân Hàng đợc hiểu tập hợp nhóm tính năng, công dụng, Ngân Hàng sáng tạo cung cấp cho khách hàng Chúng có khả thoả mÃn nhu cầu , mong muốn định khách hàng thị trờng tài chính.ví dụ sản phẩm thẻ ATM, tiết kiệm có kỳ hạn Và tập hợp số sản phẩm mà ngân hàng lựa chọn cung cấp cho nhóm khách hàng mục tiêu cùa đợc coi danh mục sản phẩm Danh mục sản phẩm Ngân Hàng có chiều rộng, chiều dài, chiều sâu mật độ danh mục Sau phân đoạn thị trờng, lựa chọn đợc thị trờng mục tiêu, Ngân Hàng phảI xây dựng cho danh mục sản phẩm nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời tiêu dùng đoạn thị trờng Tuy nhiên, đoạn thị trờng danh mục sản phẩm Ngân Hàng khác khác nhau, hay ngân hàng nhng theo giai đoạn danh mục không giống nhau, lý thay đổi thờng xuyên nhu cầu khách hàng Đó quy luật, nhng , việc ngân thức đợc nhu cầu khách hàng cách đầy đủ, đa dạng hay không, có theo đợc định hớng tiêu dùng khách hàng hay không việc thân Ngân Hàng Dới , đánh giá chung danh mục sản phẩm đáp ứng nhu cầu an toàn sinh lời NHTM Quốc Doanh Năm 1988, Hệ Thống Ngân Hàng Việt Nam đợc chia làm hai cấp: NHNN cấp quản lý Ngân Hàng Quốc Doanh trực thuộc, gồm Ngân hàng Ngoai Thơng Việt Nam , Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kể từ đây, Các Ngân Hàng chuyên vào hoạt động kinh doanh, tự hoạch định chiến lợc kinh hoanh, cách thức kinh doanh, xác định thị trờng phục vụ Theo thời gian, từ sản phẩm đơn giản, truyền thống nh : nhận tiền gửi có kỳ hạnthì sản phẩm dịch vụ ngày phong phú , đa dạng hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng ví dụ nh : đời dịch vụ thẻ ATM, loại hình tiết kiệm đa dang hơn,Tuy nhiên, hiên nay, so sánh NHTM nhà nớc với NHTM giới, hay với NHTM cổ phần nớc danh mục sản phẩm đáp ứng nhu cầu an toàn sinh lời danh mục NHTM nhà nớc bị đánh giá đơn điệu, chất lợng cha cao, nặng sản phẩm truyền thống Một ví dụ điển hình danh mục s¶n phÈm tiÕt kiƯm cđa Agribank: AGRIBANK có hình thức tiết kiệm VND ngoại tệ sau - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, - Tiết kiệm có kỳ hạn, - Tiết kiệm gửi góp, - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, - Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số dư tiền gửi, - Tiết kiệm có thưởng, - Tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, - Phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, chứng tiền gửi dài hạn, trái phiu Hiện nay, NHTM nhà nớc huy động vốn chủ yếu dới dạng tiền gửi, chẳng hạn huy động tiền gửi Ngân hàng Công thơng Việt Nam qua năm 2003, 2004, 2005 chiếm tỷ lệ lần lợt là: 93.52%, 93.5%, 93.76% Tổng nguồn vốn huy động đợc năm; Của Ngân Hàng Ngoại thơng Việt Nam tiêu 91.6% năm 2004 Những minh chững cho thấy, NHTM quốc doanh hoạt động chủ yếu dựa vào nghiệp vụ truyện thống, vốn chứa đựng nhiều rủi ro Khi đợc hỏi việc lựa chọn Ngân Hàng để giao dịch, sau Việt Nam có Ngân Hàng thành lập 100% vốn nớc 50% số ngời đợc hỏi sẵn sàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng nớc ngoài, 40 % xin vay Ngân hàng Điều đó, cho thấy ly hấp dẫn từ phía Ngân Hàng nớc cần phảI nhận thấy chất lợng dịch vụ sản phẩm Ngân hàng thơng mại nớc ta cha cao, đó, có NHTM quốc doanh, thực vậy, nay, giá thành dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng quốc doanh cao so với ngân hàng khu vực, thủ tục hành Ngân hàng lai rờm rà phức tạp ; ảnh hởng tới chất lợng sản phẩm Trên giới, Ngân Hàng thơng mại thờng tổ hợp Ngân hàng Tài kinh doanh đa ngành nghể (tín dụng, toán,chứng khoán, ) ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam xoay quanh sản phẩm truyền thống , , sản phẩm NHTM quốc doanh xoay quanh huy động tiền gửi tiết kiệm đơn nh tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm gửi góptạo nên đơn điệu danh mục sản phẩm dịch vụ 1.2 Các NHTM cổ phần Hiện nay, danh mục sản phẩm NHTM cổ phần đa dạng có khả làm thỏa mÃn nhu cầu an toàn sinh lời khách hàng Về nhu cầu sinh lời, điều thể lÃi suất cách tính lÃi suất khoản tiền gửi khách hàng Về lÃi st tiÕt kiƯm, møc l·i st cđa c¸c NHTM cỉ phần đa không chênh lệch đáng kể, nhiên lại cao nhiều so với khối NHTM quốc doanh Ta thấy rõ điều thông qua bảng sau: So sánh lÃi suất huy động vốn Đồng Việt Nam kỳ hạn NHTM nớc thời điểm 20-12-2006 Vietcombank NHNo& PTNTVN VP Bank tháng th¸ng th¸ng th¸ng 12 th¸ng 24 th¸ng 36 th¸ng 0.52 0.62 0.65 0.67 0.7 0.75 0.76 0.52 0.62 0.65 0.67 0.7 0.75 0.76 0.58 0.68 0.71 0.76 0.78 0.81 NHTM CP Phuơng Đông 0.57 Techcombank 0.59 SeaBank 0.61 NHTM CP Hàng Hải 0.59 Mức Ls phổ biến NHTM: %/năm 6.84 Mức tăng so với năm 2005:%/năm 0.48 0.69 0.69 0.69 0.68 8.04 0.57 0.72 0.71 0.72 0.7 8.28 0.57 0.74 0.74 0.74 0.73 - 0.75 0.76 0.75 8.76 0.52 0.79 0.775 0.79 0.78 9.12 0.45 Chính chênh lệch lÃi suất huy động NHTM cổ phần với NHTM quốc doanh đà tạo điều kiện lớn việc huy động tiền gửi Tâm lý khách hàng thờng gửi tiền vào nơi có lÃi suất cao nhằm đảm bảo khả sinh lời Điều có lợi cho bên, ngân hàng khách hàng Ngân hàng có khả huy động lợng vốn lớn, khách hàng đợc thỏa mÃn nhu cầu sinh lời Phơng pháp cách thức trả lÃi NHTM cổ phần linh hoạt, đa dạng nhiỊu so víi c¸c NHTM qc doanh Hä ¸p dơng phơng pháp tính lÃi suất theo bậc thang, thả hay cố đinh, trả lÃi trớc, trả lÃi định kú… ChÝnh viƯc cã nhiỊu sù lùa chän nh vËy đánh vào tâm lý khách hàng Họ tin tởng kỳ vọng vào khả sinh lời đồng vốn bỏ ra, hài lòng Chúng ta tham khảo phơng pháp tính lÃi Habubank : Ø Các loại hình tiết kiệm Tiết kiệm trả lãi cuối kỳ: loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà đến cuối kỳ hạn, quý khách nhận gốc lẫn lãi Tiết kiệm trả lãi trước: loại tiền gửi có kỳ hạn mà sau gửi tiền quý khách lĩnh lãi Tiết kiệm lĩnh lãi tháng lần: loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn mà định kỳ tháng lần kỳ hạn gửi tiền, quý khách rút lãi tháng trước Tiết kiệm rút gốc linh hoạt: hình thức tiền gửi có kỳ hạn mà quý khách chủ động sử dụng tiền gửi lúc với lãi suất tương ứng với thời gian gửi tiền Habubank Tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng: loại tiền gửi có kỳ hạn mà tháng lần kỳ hạn gửi tiền, quý khách rút lãi suất tháng trước Tiết kiệm gửi góp: loại tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho tiền gửi VNĐ USD, quý khách đăng ký gửi tiền vào sổ tiết kiệm gửi góp ngân hàng mở thời gian định theo thoả 0.81 9.36 0.63 thuận để có khoản tiền lớn tương lai Tiền gửi tối thiểu cho lần gửi 200.000VNĐ 10 USD Tiết kiệm gửi góp linh hoạt: Quý khách gửi tiền vào sổ có nhu cầu vào sổ tiết kiệm gửi góp Tiết kiệm gửi góp định kỳ: Quý khách gửi tiền cách đặn theo định kỳ vào sổ tiết kiệm gửi góp (định kỳ tháng, tháng tháng) Thđ tơc cđa viƯc sư dơng mét s¶n phÈm tiết kiệm đợc NHTM cổ phần đơn giản hóa nhằm tạo tiện lợi, thỏa mÃn tốt nhu cầu khách hàng Chỉ cần khoản tiền triệu, khách hàng có tài khoản tiết kiệm cho riêng Hiện hầu hết NH áp dụng chế cửa, khách hàng hoàn tất thủ tục cửa giao dịch khoảng thời gian tơng đối ngắn Họ cảm thấy thỏa mÃn nhiều so với việc phải qua cửa làm loạt thủ tục nh trớc Hơn nữa, việc gắn kèm dịch vụ theo sản phẩm tiết kiệm nh cho vay thÊu chi, to¸n, chun tiỊn… hay c¸c loại hình dự thởng đà đợc NHTM cổ phần áp dụng hiệu Nó đánh vào tâm lý thích khuyến mại khách hàng, họ nghĩ đợc nhiều gửi tiền vào ngân hàng, ko đơn giản lÃi suất Do đó, mức độ hài lòng khả sinh lời khách hàng đợc nâng cao Tuy nhiên, NHTM quan tâm đến nhu cầu sinh lời khách hàng việc đa sản phẩm tiết kiệm Chỉ số NHTM đa loại hình dịch vụ đem lại khả sinh lời cao nhất, đầu t Các NHTM đà thành lập công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ nhằm tạo điều kiện cho đồng vốn khách hàng có khả sinh lời tối đa Các loại hình đầu t xu hớng để ngân hàng phát triển nhằm thỏa mÃn nhu cầu sinh lời khách hàng Một ví dụ điển hình ACB, NHTM cổ phần quân đội, Sacombank Về nhu cầu an toàn, nói tất sản phẩm ngân hàng kèm theo an toàn vô hình Đó l tin tởng tài sản đợc cất giữ nơi an toàn Tuy nhiên, NHTM đa sản phẩm an toàn túy, nh dịch vụ cho thuê két, giữ hộ vàng, ngoại tệ hay quyền chọn mua, bán, hợp đồng phái sinh Một phần NHTM cha quan tâm mức, nhng phần lớn nhu cầu dịch vụ nớc ta cha đợc phát triển Thiết nghĩ tơng lai, để thỏa mÃn tốt nhu cầu an toàn khách hàng, NHTM cần đa loại hình dịch vụ an toàn nh Đánh giá mức độ thỏa mÃn nhu cầu an toàn sinh lời khách hàng đối víi danh mơc s¶n phÈm cđa Techcombank Chóng ta sÏ vào đánh giá mức độ thỏa mÃn khách hàng ngân hàng cụ thể, NHTM CP kỹ thơng VN, viết tắt Techcombank 2.1 Danh mục sản phẩm thỏa mÃn khả sinh lời BNG SO SÁNH CÁC HÌNH THỨC TIẾT KIỆM So sánh thức Mệnh giá tối Hình gửi thiểu Kỳ hạn Lãi suất (LS) Lĩnh lãi Ưu điểm Phương thức gửi cổ điển 1.000.000 Tiết kiệmVND, thường Từ hoặctháng 100USD/100 đến 24 EUR tháng với lãi suất hấp dẫn 1Cố định cho suốt Cuối kỳnhiều kỳ hạn phong phú thời gian gửi Rút Gốc lãi tự động trước hạn hưởng LS hàng quý chuyển sang kỳ hạn không kỳ hạn đáo hạn (nếu khách hàng không đến lĩnh) Lãi suất cao 5.000.000 Tiết kiệmVND, Phát Lộc Từ chuyển nhượng sổ dễ 4Cố định cho suốt hoặctháng thời gian gửi RútLĩnh điện tử trước hạn hưởng LScuối kỳ EUR Tiết 500USD/500 đến 60 không kỳ hạn tháng kiệm5.000.000 VND, hàng không đến lĩnh) kỳ,Tiết kiệm (TK) theo hình thángsố dư, điềuđược 500USD/500 kỳchỉnh EUR trước hạn khác Rút kiệm thường loại tháng đáo hạn (nếu khách 3, 6, 12,LS bậc thang theoCuối hoặc24 dàng Gốc lãi tự lãi động chuyển sang tiết tháng/lần.ngân hạnhàng hưởng LS theo tỉ lệtự thức tài khoản, không cần giữ sổ, gửi rút bất trảkỳ điểm giao dịch độngnếu có chứng minh thư chữ ký đăng ký với ngân hàng Số dư TK tra cứu qua tài thời gian tham gia trang chủ Techcombank khoản cá gửi TK Gốc tự động nhân chuyển sang kỳ hạn vào đáo hạn (nếu khách hàng không đến lĩnh) Lãi suất cao hình thức Bảo hiểm nhân thọ, LS cố định cho suốt Tiết kiệm100.000 định kỳ “Vìđồng/1 tương lai” nộp – kỳ năm thời gian gửi Rút 15 trước hạn hưởng LSCuối kỳ theo tỉ lệ thời gian nhượng sổ chuyển dễ dàng Được khuyến mại bảo hiểm thân thể Bảo Việt tham gia mức 12 triệu/năm Gốc tham gia gửi TK lãi hưởng lãi suất không kỳ hạn đáo hạn (nếu khách hàng không đến lĩnh) Cách tiết kiệm tiền linh hoạt, tiện lợi, khơng hạn chế số lần gửi, rút, lãi Được tínhsuất cao lãi suất Tài khoản tiết Không kiệm chế F@stSaving Bậc thang, theo số hạnKhông kỳ hạn dư thực ngày tế hàng không kỳ hạn Số dư tài ngày vàkhoản quản lý tự hàng trả vàođộng theo yêu cầu cuối khách hàng, tháng thông báo tự động cho khách hàng qua dịch vụ Techcombank Homebanking 1.000.000 Theo Tiết kiệm Cố định theo VND, hoặckhung thời theo thời khoảng thời gianCuối kỳ 100USD/100 gian thực gian thực gửi thực gửi EUR gửi Tài khoản tiết100.000 Từ đếnLãi suất kỳ hạnCuối kỳ kiệm dục giáođồng/1 nộp kỳ10 năm Phù hợp với khách hàng không chủ động thời gian gửi Khách hàng từ đến năm lãi Techcombank trả phí suất cố định; lãi suất mua bảo hiểm kỳ hạn từ đến bảo hiểm theo Hợp đồng 10 năm xác bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Khi định sau: Lãi suất năm đầu lãi có rủi ro bảo hiểm xảy ra, Bảo Việt Nhân thọ thay khách hàng đóng suất cố định theo bảng lãi suất Tài khoản tiết kiệm giáo tiền hàng tháng vào tài khoản với số tiền bảo hiểm tối đa lên đến dục hành vào ngày đăng ký Lãi suất từ năm thứ trở lãi suất tiết kiệm thường 06 tháng hành Techcombank cộng với biên độ lãi suất 500.000.000 VND Khi tài khoản đáo hạn, khách hàng hưởng toàn tiền gốc lãi nhu dự tính ban đầu, đảm bảo khoản chi phí cho việc học tập trẻ tương lai Cho phép khách hàng rút phần tiền 5.000.000 Cố định cho suốt 6, 9, 12, Tài khoản tiếtVNĐ, 300 thời gian gửi Rút 18, 24, 30, Cuối kỳ kiệm đa USD trước hạn hưởng LS 60 tháng 300 EUR không kỳ hạn gửi gốc cách linh hoạt có nhu cầu sử dụng mà đảm bảo khoản tiền gốc lại hưởng lãi suất Tài khoản tiết10.000.000 kiệm trả lãiVNĐ, định kỳ USD - Đối vớiCố định toànHàng 1.000Tài khoảnbộ kỳ hạn gửi hoặcTiết kiệm 1.000 EUR trả lãi định kỳ hàng tháng, kỳ hạn là: 6, 12 , 18, 24, 36, 60 tháng - Đối với Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ ban đầu Cho phép Khách hàng tháng/quý lĩnh lãi hàng tháng/hàng quý phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng quý, kỳ hạn là: 12, 18, 24, 36, 60 tháng TIẾT KIỆM TÀI LỘC ĐÓN XUÂN Lãi suất bậc thang Tài lộc đón xuân VND Kỳ hạn tháng Số dư tiền gửi %/năm Dưới 50 triệu VND 8.62 Từ 50 triệu VND đến8.63 Kỳ hạn tháng %/năm 8.90 8.92 Kỳ hạn 11 tháng %/năm 9.14 9.15 Kỳ hạn 15 tháng %/năm 9.23 9.24 100 triệu VND Từ 100 triệu VND đến8.64 8.94 9.16 9.25 200 triệu VND Từ 200 triệu VND đến8.65 8.96 9.18 9.26 500 triệu VND Từ 500 triệu VND đến8.66 8.98 9.20 9.28 tỷ VND Từ tỷ VND trở lên 9.00 9.22 9.30 Kỳ hạn 11 tháng %/năm 0.08 0.05 0.05 Kỳ hạn 15 tháng %/năm 0.15 0.08 0.08 8.68 Lãi suất thưởng Tài lộc đón xuân theo kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng %/năm %/năm VND 0.02 0.05 USD 0.01 0.03 EUR 0.01 0.03 TIẾT KIỆM ĐIỆN TỬ (Áp dụng từ ngày 01/01/2007 đến ngày 30/06/2007 toàn hệ thống) Đối với VND Lãi Kỳ hạn Mức tiền gửi (%/năm) suất Ghi tháng tháng 12 tháng 18 tháng 24 tháng Dưới 50 triệu VND Từ 50-200 triệu VND Từ 200 triệu VND trở lên Dưới 50 triệu VND Từ 50-200 triệu VND Từ 200 triệu VND trở lên Dưới 50 triệu VND Từ 50-200 triệu VND Từ 200 triệu VND trở lên Dưới 50 triệu VND Từ 50-200 triệu VND Từ 200 triệu VND trở lên Dưới 50 triệu VND Từ 50-200 triệu VND Từ 200 triệu VND trở lên 8.58 8.61 8.64 8.82 8.85 8.88 9.42 9.45 9.48 9.66 9.69 9.72 9.78 9.81 9.84 Lãi lĩnh cuối kỳ Mức tối thiểu tài khoản tiết kiệm điện tử triệu đồng … Qua bảng so sánh trên, thấy đợc đa dạng sản phẩm tiết kiệm Techombank việc đa tên gọi, khoản tiền cần thiết nh lÃi suất cách thức tính Việc đa cách tính lÃi suất linh hoạt nh đảm bảo cho đồng vốn khách hàng có khả sinh lời cao nhất, tạo tâm lý yên tâm kỳ vọng khách hàng vào ngân hàng Tuy nhiên, tìm hiểu danh mục s¶n phÈm sinh lêi cđa Techcombank, chóng ta cã thĨ thấy rõ họ có sản phẩm tiết kiệm, cha có sản phẩm đầu t Đây có lẽ thiếu sót lớn Techcombank nói riêng NHTM VN nói chung, điều kiện nhu cầu sinh lời khách hàng ngày đợc nâng cao nh Để đánh giá xác mức độ hài lòng khách hàng tính an toàn sinh lời sản phẩm, nhóm leaders đà làm bảng thăm dò khách hàng nh sau: ( số liệu đợc tổng hợp dựa 60 phiếu thăm dò đợc phát cho khách hàng hội sở chi nhánh Techcombank, tỷ lệ % đợc thể bên cạnh lựa chọn) 2.2 Bảng thăm dò HC VIN NGN HNG Nhúm SV lớp NHCK7 BẢNG THĂM DỊ KHÁCH HÀNG Kính mong q khách hàng vui lòng điền vào lựa chọn sau Lý bạn đến với sản phẩm tiết kiệm Techcombank Địa điểm gần nhà: 60% Có 40% Không Qua lời giới thiệu người khác 50% Có 50% Khơng Qua phương tiện thơng tin đại chúng:10% Có 90% Khơng Các sản phẩm đa dạng, hấp dẫn 50% Khơng 50% Có Về sản phẩm tiết kiệm Techcombank - Lãi suất: + Đa dạng, linh hoạt theo sản phẩm tiết kiệm 90% Có 10% Không + Hấp dẫn (đáp ứng tốt mong muốn sinh lời bạn 60% Có 40% Khơng 80% Có 20% Khơng - Danh mục sản phẩm: + Có nhiều lựa chọn khơng ? + Bạn có ý định sử dụng sản phẩm tiết kiệm Techcombank từ 50% Trước biết danh mục sản phẩm tiết kiệm 50% Sau biết danh mục sản phẩm tiết kiệm - Điều kiện thủ tục: + Những điều kiện cần thiết để tham gia sản phẩm tiết kiệm Techcombank 90% Dễ dàng 10% Không dễ dàng + Thủ tục cần làm để sử dụng sản phẩm tiết kiệm 90% Đơn giản 10% Phức tạp - Thái độ nhân viên 90% Niềm nở, nhiệt tình 10% Khác - Bạn có hài lịng với sản phẩm tiết kiệm Techcombank ? 80% Có 20% Khơng Bạn lựa chọn hình thức để đảm bảo an tồn cho tài sản ? Giữ nhà 90% Gửi ngân hàng 10% Hình thức khác - Đánh giá tính an tồn sản phẩm dịch vụ Techcombank 100% An tồn Khơng an tồn Bạn biết đến sản phẩm an toàn ngân hàng số sản phẩm sau 10% Cho thuê két 40% Quyền chọn mua, bán ngoại tệ 30% Giữ hộ vàng, ngoại tệ 10% Quyền chọn mua, bán vàng 20% Hợp đồng phái sinh Xin cảm ơn quý khách! 2.3 Đánh giá chung mức độ thỏa mÃn khách hàng Techcombank Qua kết bảng thăm dò, thấy rõ khách hàng đà cã sù tháa m·n vỊ s¶n phÈm tiÕt kiƯm cđa Techcombank Những tỷ lệ cao hài lòng lÃi suất, cách tính lÃi suất, khả sinh lời nh thủ tục thái độ nhân viên Đà có 80% khách hàng đợc hỏi cảm thấy hài lòng với sản phẩm tiết kiệm Techcombank, cho thấy nỗ lực ngân hàng việc đa sản phẩm đa dạng, cách thức tính lÃi có lợi cho khách hàng, thủ tục đơn giản nhằm thỏa mÃn tốt nhu cầu sinh lời khách hàng Và số liệu đáng mừng Techcombank nói riêng nh NHTM nói chung, 100% khách hàng cảm thấy an toàn sản phẩm ngân hàng, có đến 90% khách hàng đến với ngân hàng để đảm bảo an toàn cho tài sản Tuy nhiên, nhìn vào câu hỏi thăm dò cuối cùng, ta thấy có khách hàng biết đến sản phẩm an toàn túy, nh cho thuê két, hợp đồng phái sinh tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ thấp nhiều Điều cho thấy danh mục sản phẩm NH đơn điệu loại hình dịch vụ này, cha nhận đợc quan tâm mức Nó cho thấy nhu cầu sản phẩm an toàn công chúng cha cao, cha đợc đáp ứng Khi cánh cửa hội nhập thị trờng tài đà rộng mở, thiết nghĩ NHTM VN cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm mình, đặc biệt mở rộng loại hình dịch vụ đầu t nhằm thỏa mÃn tốt nhu cầu an toàn sinh lời khách hàng Các NHTM cần tham khảo áp dụng điều kiện VN loại hình dịch vụ từ NH nớc ngoài, điển hình Citibank ngân hàng với mức độ thỏa mÃn tốt nhu cầu khách hàng Citibank ngân hàng lớn giới Với sản phẩm, dịch vụ đa dạng tiện ích, khách hàng hoàn toàn tin tửơng hài lòng với thơng hiệu Citibank Để đáp ứng nhu cầu sinh lời an toàn khách hàng, Citibank đà cung ứng sản phẩm dịch vụ nh sau: Các sản phẩm sinh lời Citibank ( tham khảo dịch từ www.citibank.com) *Tiết kiệm ( Savings) Bao gồm sản phẩm: Với tài khoản này, khách hàng thực giao dịch qua mạng Internet điện thoại, xem thông tin trực tuyến 24/7, gửi tiền vào tài khoản sec, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Inter Institution Transfers ( dịch vụ trực tuyến miễn phí, khách hàng chuyển tiền tài khoản Citibank tài khoản tổ chức tài khác.) Khách hàng không thiết phải có tài khoản sec, không yêu cầu số d tài khoản tối thiểu, trả phí dịch vụ hàng tháng, lại đợc bảo hiểm Công ty bảo hiểm tiền gửi Liên Bang FDIC tối đa tới $100000 : tơng tự nh tài khoản tiết kiệm trên, khác chỗ khách hàng cần đăng kí tài khoản séc để giao dịch trực tuyến : với sản phẩm này, khách hàng đợc hởng mức lÃi suất cạnh tranh, không yêu cầu số d đầu kì tối thiểu, đợc bảo hiểm FDIC tối đa $100000, giao dịch trực tuyến ( Citibank online), qua điện thoại, ATM, cách phát hành sec Để đợc sử dụng, yêu cầu khách hàng phải có tài khoản séc, số lần phát hành séc để thực giao dịch hạn mức rút tiền ( cho phép lần rút tiền chuyển tiền kì báo cáo, không lần đợc thực cách phát hành séc Tài khoản vi phạm hạn mức lần năm bị đóng) : với tài khoản khách hàng phải trì số d tối thiểu $500, Khách hàng liên kết với tài khoản khác Citibank cho tổng số d hai tài khoản đáp ứng đợc yêu cầu số d tối thiểu, điều giúp khách hàng tránh đợc khoản phí hàng tháng Khách hàng đợc hởng lÃi suất cạnh tranh, bảo hiểm FDIC có đợc thẻ ngân hàng Citibank để giao dịch trực tuyến, qua điện thoại hay máy ATM ( Chứng tiền gửi): khách hàng đợc hởng mức lÃi suất cạnh tranh Bảng lÃi suất CDs kì hạn tháng đến năm: Kì hạn tháng tháng tháng năm năm năm năm năm LÃi suất đợc trả vào ngày ®¸o L·i suÊt (%) 3.68 4.88 4.4 4.11 3.92 3.92 3.92 4.16 hạn đợc trả hàng tháng vào chứng tiền gửi; vào tài khoản séc hay tài khoản tiÕt kiƯm cđa b¹n Chøng chØ tiỊn gưi sÏ tự động đợc gia hạn vào ngày đáo hạn theo kì hạn nh cũ với mức lÃi suất hành Nếu khách hàng không muốn gia hạn, có ngày để thông báo cho ngân hàng biết th điện thoại Và nh sản phẩm tiết kiệm khác Citibank, khách hàng có đợc thẻ ngân hàng Citibank để giao dịch qua mạng, điện thoại, máy ATM đợc bảo hiểm tiền gửi lên đến $100000 FDIC : IRA ( individual retirement account) tài khoản tiết kiệm cho việc hu sau khách hàng, có nhiều loại , phỉ biÕn nhÊt lµ “ Traditional IRA” vµ “ Roth IRA Traditional IRA : cho phép phần tiền mà khách hàng có tài khoản đợc trừ thuế tối đa $4000/ năm khách hàng 50 tuổi Tuy nhiên, lần khách hàng trớc 59tuổi 6t tháng rút tiền khỏi tài khoản phải chịu thuế theo luật khoản tiền phạt bổ sung 10% Nhng khách hàng rút mục đích mua nhà hay chi trả tiền học hành chịu khoản phạt 10% mà phải nộp thuế theo quy định Khách hàng đóng phí IRA hàng tháng Roth IRA: tài khoản không trừ thuế nhng cung cấp tiện ích nhiều Traditional IRA, phần tiền khách hàng gửi tài khoản rút lúc nào, không lệ thuộc vào thuế hay tiền phạt Khách hàng đóng phí IRA hàng tháng Nh vậy, sản phẩm tiết kiệm Citibank đại, thờng đợc kết hợp với tiện ích nh e-banking, homebanking,Không có thế, xuất FDIC- công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang sản phẩm đà tăng thêm tin tởng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, sản phẩm tiết kiệm Citibank khác biệt rõ ràng Trong đó, khác biệt,linh hoạt sáng tạo lại u điểm trội sản phẩm, dịch vụ tiết kiệm mà NHTM Việt Nam cung ứng 2- Đầu t ( Investing) Trong có vài NHTM Việt Nam cung ứng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đầu t khách hàng Citibank đa danh mục đa dạng sản phẩm dịch vụ để phục vụ tốt mong muốn đâu t khách hàng, phù hợp với nguồn lực họ - Tài khoản môi giới ( Brokerage a/c) Với tài khoản môi giới, khách hàng đầu t cách nào: trực tuyến với Cititrade, qua điện thoại, với nhân viên quản lí tài khoản cấp cao trung tâm tài Citibank Khách hàng cần có tài khoản sec Citibank để thực giao dịch - Tài khoản IRA: nh phần sản phẩm tiết kiệm đà đề cập, tài khoản IRA truyền thống( Traditional IRA) cho phép khách hàng rút tiền mà không bị phạt ( phải nộp thuế theo luật quy định) để mua nhà hany cho việc quan trọng khác Nh vậy, công cụ đầu t dài hạn dành cho khách hàng - Đầu t trực tuyến với Cititrade Cititrade dịch vụ đầu t trực tuyến, cung cấp cho nhà đầu t cá nhân loạt công cụ nghiên cứu, liệu thị trờng thực giao dịch trực tuyến Lợi ích khách hàng nhận đợc: + Tiếp cận danh mục đầu t trực tuyến ( xem lại hoạt động , giao dịch tài khoản mình; tạo giám sát danh mục chứng khoán cá nhân) + Giao dịch trực tuyến (Xác định chứng khoán phù hợp với chiến lợc kinh doanh tổng thể; giao dịch cổ phiếu, quyền chọn,) +Nghiên cứu ( thông tin thị trờng cập nhật, nghiên cứu, bình luận chuyên gia biến động thị trờng,) Khách hàng phải có tài khoản sec Citibank phải liên kết tài khoản với tài khoản môi giới ( brokerage a/c) để tiếp cận tự động với Cititrade qua mạng giao dịch trực tuyến - Đầu t tự động ( Auto Invest): dịch vụ miễn phí cho phép khách hàng đầu t hàng tháng việc tham gia vào quỹ đầu t: đầu t lợng tiền cố định vào chứng khoán khoảng thời gian đặn, không quan tâm đến biến động thị trờng Nh vậy, khách hàng đợc mua chứg khoán giá tăng nhiều giá giảm Khách hàng cần tài khoản sec tài khoản môi giới, sau lựa chọn quỹ đầu t từ danh mục 2000 quỹ Citibank đa ra, hàng tháng đầu t khoản tiền đặn ( lợng vốn đầu t tối thiểu quy định cụ thể cho nhóm khách hàng) 3- Bảo hiểm ( Insurance) ( Bảo hiểm chăm sóc dài hạn): Khách hàng đợc lựa chọn việc đơc chăm sóc sức khoẻ đâu nh phạm vi bảo hiểm tham gia, đồng thời giúp khách hàng không bị phụ thuộc vào gia đình việc quản lí tài Không thế, tài sản khách hàng đợc bảo quản, tránh việc mât chi phí cao cho việc sửa chữa Việc tính toán phí bảo hiểm dựa sở tuổi khách hàng kế hoạch mà họ lựa chọn ( Bảo hiểm nhân thọ kì hạn) áp dụng với khách hàng 18-60 tuổi, c trú nớc cụ thể theo quy định.Phạm vi bảo hiểm linh hoạt, từ 25000- 150000$ trì 10 năm hợp đồng, miễn khách hàng toán đủ phí bảo hiểm Việc nộp phí bảo hiểm hàng tháng thông qua việc trừ tự động tài khoản sec tài khoản tiết kiệm khách hàng Khách hàng tham gia kiểm tra y tế, trả lời vài câu hỏi liên quan đến sức khoẻ trả lời th Trung tâm thông tin y tế Nếu sau hợp đồng đợc kí kết mà khách hàng đợc chẩn đoán bị bệnh giai đoạn cuối, khách hàng có đợc 50% số tiền trợ cấp tủ nạn Phí bảo hiểm dựa sở: giá trị danh nghĩa hợp đồng bảo hiểm, tuổi khách hàng So sánh với danh mục sản phẩm NHTM VN, thấy rõ sản phẩm Citibank đa đạng hấp dẫn nhiều, đặc biệt khoản mục đầu t Đây mảng thị trờng hấp dẫn họ tham gia vào thị trờng VN Thiết nghĩ NHTM VN cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm mình, đặc biệt sản phẩm đảm bảo nhu cầu sinh lời nh đầu t, bảo hiểm để tồn cạnh tranh thỏa mÃn tốt nhu cầu khách hàng ... vụ an toàn nh Đánh giá mức độ thỏa mÃn nhu cầu an toàn sinh lời khách hàng danh mục sản phẩm Techcombank Chúng ta vào đánh giá mức độ thỏa mÃn khách hàng ngân hàng cụ thể, NHTM CP kỹ thơng VN,... chính.ví dụ sản phẩm thẻ ATM, tiết kiệm có kỳ hạn Và tập hợp số sản phẩm mà ngân hàng lựa chọn cung cấp cho nhóm khách hàng mục tiêu cùa đợc coi danh mục sản phẩm Danh mục sản phẩm Ngân Hàng có chiều... so sánh NHTM nhà nớc với NHTM giới, hay với NHTM cổ phần nớc danh mục sản phẩm đáp ứng nhu cầu an toàn sinh lời danh mục NHTM nhà nớc bị đánh giá đơn điệu, chất lợng cha cao, nặng sản phẩm truyền
