Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam
Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Trong kinh tế thị trờng, quan hệ toán chi trả lẫn đợc thực dới nhiều hình thức, nhiên lại, phân thành hình thức bản, toán dùng tiền mặt toán không dùng tiền mặt Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển nh vũ bÃo nay, hình thức toán không dùng tiền mặt ngày trở nên phổ biến hữu dụng, với nhiều cách thức phong phú, mà bật số phải nhắc tới hình thức toán thẻ I Giới thiệu chung loại hình toán thẻ Một số khái niệm liên quan Thẻ toán (Payment card): Là công cụ toán ngân hàng, tổ chức tài phát hành cho khách hàng sử dụng để sử dụng toán giao dịch khác liên quan đến thẻ Máy rút tiền tự động (ATM): Là thiết bị mà chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt sử dụng số dịch vụ khác ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ cung cấp Mà số cá nhân (PIN): Là mà số mật cá nhân chủ thẻ chọn để sử dụng giao dịch ATM, gồm chữ số đợc tự động đăng ký vào hệ thống quản lý ATM ngân hàng (Nguồn: Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng, NHNN 1999) Đặc điểm cấu tạo chung loại hình thẻ toán Thẻ dù tổ chức phát hành đợc làm plastic với lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm nhựa trắng cứng nằm lớp tráng mỏng, màu sắc thẻ thay đổi tuỳ ngân hàng phát hành tuỳ theo qui định thống tổ chức thẻ Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x 8.50 cm, gồm mặt: Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Mặt trớc thẻ: - NhÃn hiệu thơng mại thẻ - Tên logo ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ đợc in Ngoài có yếu tố khác nh :hình chủ thẻ , hình không gian chiều, chip (đối với thẻ thông minh) Mặt sau thẻ: - Dải băng từ chứa thông tin đà đợc mà hoá theo chuẩn thống nh: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác hình 1: cấu tạo thẻ toán - Ô chữ kí dành cho chủ thẻ (1) Tên ngân hàng phát hành (2) Biểu tợng tổ chức thẻ (3) Số thẻ (4) Thời hạn thẻ (5) Tên chủ thẻ (6) Số tài khoản (7) Dải băng từ (8) Chữ kí chủ thẻ Phân loại thẻ toán Thẻ toán đợc phân loại dựa theo tiêu chí sau: 3.1 Phân loại theo tính chất toán Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Thẻ tín dụng (Credit card): loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc phép sử dụng hạn mức tín dụng qui định trả lÃi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đà sử dụng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạnchấp nhận loại thẻ Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ đợc phát hành cho chủ thẻ mở tài khoản tiền gửi ngân hàng liên kết với tài khoản Thờng thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản tiỊn gưi cđa chđ thỴ Chđ thỴ cã qun dïng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt, thực số chức ATM, đồng thời sử dùng thẻ ghi nợ để toán hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận thẻ Thẻ rút tiền mặt (Cash card/ATM card): loại thẻ thực đợc chức rút tiền mặt số chức khác máy ATM quầy giao dịch ngân hàng Thẻ rút tiền mặt liên kết với tài khoản ngân hàng tơng tự thẻ ghi nợ Tuy nhiên, phần lớn chức toán hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận thẻ 3.2 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật Thẻ băng từ (Magnetic stripe card): Thẻ có chứa dải băng từ mặt sau lu giữ thông tin đợc mà hoá Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng bị ngời khác lợi dụng thông tin mà hoá an toàn đọc đợc dễ dàng thiết bị gắn máy vi tính Thẻ thông minh (Smart card): hệ thẻ thẻ toán, thẻ có tính an toàn bảo mật cao Thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống nh máy tính Tuy vậy, thẻ công nghệ mới, có giá thành cao nên việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nớc phát triển 3.3 Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: gọi thẻ ngân hàng (bank card), đợc phát hành tổ chức tín dụng Đây loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản tiền gửi Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhiều nớc giới Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, AMEX 3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng (Golden card): loại thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, khả tài dồi dào, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, nhng chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng Thẻ chuẩn (Standard card): loại thẻ nhất, mang tính chất phổ biến, đợc 142 triệu ngời giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định 3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa (Domestic card): loại thẻ đợc giíi h¹n ph¹m vi l·nh thỉ mét qc gia, đồng tiền đợc sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng tệ Hoạt động thẻ đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành, từ việc phát hành thẻ đến xử lý trung gian, toán Thẻ quốc tế (International card): loại thẻ đợc chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tế đợc hỗ trợ quản lý tổ chức tài lớn giới nh MasterCard, VISA công ty điều hành nh AMEX, JCN, Diners Club hoạt động theo hệ thống thống nhất, đồng Xét theo tiêu chí phân loại trên, thẻ CONNECT 24 Vietcombank loại hình thẻ ngân hàng, thẻ ghi nợ, thẻ băng từ, thẻ nội địa (đợc sử dụng phạm vi lÃnh thổ Việt Nam) Thẻ CONNECT 24 đợc phân thành hạng khác Chuẩn-Vàng-Đặc biệt Phần Chơng II giới thiệu rõ sản phẩm Lịch sử đời phát triển loại hình thẻ toán 4.1 Nguyên nhân đời thẻ toán Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Phơng thức toán thẻ xem nh hình thái phát triển cao tiền tệ Sự đời thẻ toán điều tất yếu kinh tế thị trờng, mà phơng thức toán truyền thống không đáp ứng đủ nhu cầu toán xà hội tiêu dùng ngày phát triển, mà nhu cầu tín dụng chủ thể kinh tế thị trờng ngày tăng cao ứng dụng khoa học công nghệ nghành ngân hàng đà đạt đến trình độ phát triển định Trớc hết, hÃy quay lại trình phát triển phơng thức toán truyền thống, tiền giấy a) Tiền giấy Tiền giấy đời nh phơng tiện toán nối tiếp phơng tiện cổ xa vật phẩm trao đổi tiền kim loại Tiền giấy xuất dới dạng chứng nhận có khả đổi vàng hay bạc ngân hàng phát hành Đây cam kết cho phép ngời nắm giữ giấy đến ngân hàng rút số lợng vàng bạc ghi giấy Nhng chẳng tiền giấy bị khả chuyển đổi vàng làm giảm giá trị đồng tiền Ngày tiền giấy giấy nợ ngân hàng trung ơng nớc với ngời mang nó, khả chuyển đổi vàng bạc đợc Do tiền giấy đà tiến triển thành thoả ớc pháp lý nên nớc thay đổi ®ång tiỊn cđa hä nh ý mn §ång tiỊn giÊy có u điểm nhẹ nhiều so với tiền kim loại, nhiên tiền giấy dễ bị đánh cắp tốn chuyên chở cồng kềnh Hơn tiền giấy lại không bền, chi phí cho lu thông lớn, trao đổi hàng hoá phạm vi rộng (chẳng hạn quốc gia) đòi hỏi tốc độ toán nhanh tiền giấy không đáp ứng đợc yêu cầu Do công cụ toán tiện lợi đà đời séc (check) b) Séc Séc kiểu giấy nợ toán theo yêu cầu, cho phép tiến hành giao dịch mà sử dụng tiền mặt Việc đa séc vào sử dụng bớc tiến quan trọng khắc phục đợc nhợc điển công cụ toán trớc Các giao dịch toán bù trõ lÉn nhau, râ rµng sư dơng sÐc toán đà làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông, đồng thời giảm đuợc chi phí vận chuyển tiền tăng hiệu kinh tế xà hội Một lợi ích khác séc chúng viết với lợng tiền Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ hết số d tài khoản khiến cho giao dịch toán tiền lớn trở nên thuận tiện Tuy vậy, sử dụng séc toán, bên cạnh u điểm nh trên, séc có nhợc điểm Thứ nhất, việc toán séc đòi hỏi khoảng thời gian định, thời gian cần thiết để chuyển séc từ nơi sang nơi khác Bên cạnh khách hàng phải chờ đợi để ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ séc Những điều có ảnh hởng lớn đến khách hàng họ có nhu cầu toán nhanh, Thứ hai, việc xử lý chứng từ toán séc chi phí cho việc ngày tăng gây tốn cho xà héi Ngêi ta íc tÝnh r»ng sè tiỊn chi phÝ cho toàn số séc viết Mỹ vợt tỉ USD năm c) Tiền điện tử Với phát triển tiến công nghệ thông tin năm gần đà cho phép ngân hàng thay phơng thức toán truyền thống sử dụng chứng từ giấy hình thức toán điện tư (electronic means of payment) Khi chun sang ph¬ng thøc toán điện tử, tiền tài khoản tiền gửi ngân hàng đợc lu trữ hệ thống máy tính ngân hàng dới hình thức điện tử (số hoá) Đồng tiền hệ thống nh gọi tiền điện tử Thẻ toán phận tiền điện tử Thẻ toán có nhiều tính u việt so với séc Đó tốc độ chuyển tiền tăng lên nhanh đợc chuyển khoản đợc thực mạng trực tuyến Bên cạnh đó, thẻ toán giảm bớt đợc chi phí giấy tờ so với lu thông séc hầu hết hoạt động đựợc thực lu trữ máy tính Một nguyên nhân khác dẫn đến đời loại hình toán thẻ nhu cầu tín dụng ngày gia tăng chủ thể kinh tế thị trờng Sự cạnh tranh liệt kinh tế thị trờng đà buộc nhà sản xuất kinh doanh, việc nâng cao chất lợng sản phẩm để thu hút khách hàng, phải chấp nhận việc toán chậm trả, bán hàng ghi sổ, thu tiền sau thời gian đà thoả thuận Tuy nhiên, kinh tế phát triển đời sống nhân dân đợc nâng cao, kéo theo nhu cầu mua sắm tiêu dùng Do vậy, hình thức cấp tín dụng cho khách hàng đáp ứng đủ nhu cầu xà hội, phù hợp với lực thân nhà kinh doanh, nhiều nhà Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ kinh doanh nhỏ Khoảng trống hội tốt để tổ chức tài nhập cuộc, lý dẫn đến đời thẻ toán, công cụ giải đợc vấn đề đặt Thẻ toán công cụ toán an toàn, tiện dụng Chính kinh tế thị trờng đà tạo công cụ thẻ toán, đến lợt nó, thẻ toán lại tác nhân đà thúc đẩy phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng 4.2 Sù đời phát triển loại hình thẻ toán a) Sự đời thẻ toán Thẻ xuất lần giới Mỹ, vào năm 1914 Khi đó, Tổng Công ty Xăng dầu California (nay công ty Mobil) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng mình, họ thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Nhng thẻ lúc khuyến khích việc bán sản phẩm công ty không kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Năm 1949, từ lý tình cờ quên đem theo tiền mặt ăn tối nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ tên Frank McNamara đà nảy ý tởng phơng tiện toán thay cho tiền mặt, sử dụng lúc, nơi Năm 1950, Frank McNamara doanh nhân ngời Mỹ khác, Palph Schneider, đà đồng sáng lập thẻ tín dụng đầu tên với tên gọi Diners Club Sau đó, hai ông đà cung cấp cho bạn bè đồng nghiệp thẻ Diners Club mà với thẻ này, họ ghi nợ sau ăn, hay nghỉ nhà hàng, khách sạn New York mà không cần trực tiếp đem theo tiền mặt Số tiền ghi nợ họ toán định kì theo tháng mà không giới hạn số tiền đợc phép chi tiêu Từ thẻ toán bắt đầu bớc vào giai đoạn phát triển Thẻ toán đời đáp ứng đợc hai mục tiêu tiền tệ mà thể đợc tính văn minh, đại thời kỳ đại hoá, toàn cầu hoá Hiện nay, giới, thẻ đợc xem nh công cụ toán đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt ë c¸c níc ph¸t triĨn b) Sù ph¸t triĨn cđa loại hình thẻ toán Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Có nhiều loại thẻ đà đợc sử dụng giới , song có loại thẻ toán sau đợc coi tiêu biểu : Thẻ Dinners Club: loại thẻ đợc phát hành tổ chức du lịch giải trí Mỹ Vào năm 1960, có 1,5 triệu thẻ toàn giíi víi doanh sè 7,9 tû USD ThỴ American Express (AMEX): năm 1958, Tổ chức American Express phát hành thẻ Green AMEX, hạn mức tín dụng Chủ thẻ đợc chi xài có trách nhiệm trả lần vào cuối tháng Năm 1987, AMEX cho đời thêm loại thẻ AMEX Gold, AMEX Platinum AMEX Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ VISA thẻ MasterCard Hiện nay, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Tổ chức tự phát hành trực tiếp quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép để trở thành thành viên cho công ty tài chính, ngân hàng Vào năm 1993, có 35,4 triệu thẻ 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ toán AMEX toàn giới với doanh số 124 tỷ USD Thẻ VISA: năm 1960, Bank of American phát hành thẻ Bank Americard Năm 1977, thẻ Bank Americard trở thành thẻ VISA Tỉ chøc thỴ VISA qc tÕ cịng chÝnh thøc hình thành phát triển Cho đến nay, nói thẻ VISA loại thẻ có qui mô phát triĨn lín nhÊt thÕ giíi Tỉ chøc qc tÕ VISA không trực tiếp phát hành mà giao lại cho thành viên Hiện có 22.000 thành viên 200 nớc, đà phát hành 500 triệu thẻ, có 13 triệu sở chấp nhận thẻ, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm 800 tỷ USD Thẻ JCB: xuất phát từ Nhật vào năm 1961 Ngân hàng Sanwa Năm 1981, JCB đà bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu hớng vào thị trờng giải trí du lịch Vào năm 1992 , JCB đà phát hành đợc 27,5 triệu thẻ; có 2,9 triệu sở chấp nhận thẻ 160.000 máy ATM 139 nớc với doanh thu 30,9 tỷ USD Thẻ MasterCard: Năm 1966, 14 ngân hàng thơng mại Mỹ liên kết với (khác víi hƯ thèng Bank of American) thµnh lËp HiƯp héi Thẻ Liên ngân hàng gọi tắt ICA (Interbank Card Association) Năm 1967, Ngân hàng California đổi tên thành Western States Bank Card Association (WSBA) thức phát hành thỴ MasterCharge Tỉ chøc WSBA cịng cÊp phÐp cho tỉ chức Interbank sử dụng tên thơng hiệu MasterCharge Năm 1979, MasterCharge đà đổi tên thành MasterCard, trở Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ thành tổ chức thẻ toán quốc tế lín thø hai trªn thÕ giíi sau Tỉ chøc VISA Hiện MasterCard đà có 22.000 thành viên 200 nớc, phát hành 350 triệu thẻ, có 12 triệu sở chấp nhận thẻ, 200.000 máy rút tiền ATM, doanh số giao dịch hàng năm khoảng 460 tỷ USD Hiện nay, toàn giới, năm doanh số toán thẻ lên tới nghìn tỉ USD, số thẻ phát hành khoảng tỉ thẻ với 36 tỉ giao dịch đợc thực thẻ Với 20 triệu đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ chấp nhận toán thẻ toàn cầu, dịch vụ kinh doanh thẻ mảng phát triển nhanh nhiều tiềm thị trờng tài Do kinh doanh thẻ lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận, tình hình cạnh tranh tổ chøc thỴ diƠn hÕt søc qut liƯt HiƯn VISA tổ chức đứng đầu thị trờng với khoảng 50% thị phần phát hành 45% thị phần toán, MasterCard với 30% thị phần phát hành 25% thị phần toán Ba tổ chức thẻ lớn liền AMEX, Diners Club, JCB chiếm khoảng 20% thị phần phát hành 30% thị phần toán Trong loại thẻ toán, thẻ ghi nợ loại thẻ đời muộn nhng lại có tốc độ tăng trởng nhanh nay, theo dự báo, tốc độ tăng trởng mạnh tiếp tục vòng thập niên tới Sau nghiên cứu kỹ loại hình thẻ toán II Hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ qua ngân hàng thơng mại Khái niệm thẻ ghi nợ Thẻ ghi nợ (debit card/check card) loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi ngân hàng chủ thẻ Thờng thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản tiền gửi chủ thẻ Chủ thẻ đợc chi tiêu phạm vi số d tài khoản ngân hàng Số d tài khoản bị khấu trừ chủ thẻ rút tiền mặt hay toán hàng hoá dịch vụ ATM, hay điểm chấp nhận thẻ (Nguồn: A Guide to ATM and Debit Card Industry, 2003) Thẻ ghi nợ có hai loại bản: Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Thẻ on-line (còn gọi direct debit card): thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ Thẻ off-line (còn gọi deferred debit card): thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ sau vài ngày Điểm khác biệt lớn thẻ ghi nợ thẻ rút tiền mặt chức ghi nợ điểm chấp nhận thẻ Cả loại thẻ liên kết với tài khoản tiền gửi chủ thẻ ngân hàng, nhiên, nh thẻ rút tiền mặt thực đợc số chức máy ATM quầy giao dịch, thẻ ghi nợ không dừng lại đó, cho phép khách hàng ghi nợ online offline điểm chấp nhận thẻ Điểm khác biệt lớn thẻ ghi nợ với thẻ tín dụng tính chất tín dụng Đối với thẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng (credit limit) ngân hàng cấp; với thẻ ghi nợ, khách hàng chi tiêu trực tiếp tài khoản tiền gửi ngân hàng Do đó, việc chuyển đổi từ thẻ sang thẻ khác thực hiện, nhng khách hàng sử dụng nguồn tiền tài khoản tiền gửi để trả cho chi tiêu từ thẻ tín dụng Ngoài ra, thẻ ghi nợ khác biệt víi thỴ tÝn dơng ë chi phÝ sư dơng Chđ thẻ tín dụng, việc phải trả chi phí lÃi suất cho khoản tín dụng hạn, phải chịu khoản chi phí khác cho việc sử dụng thẻ cao nhiều lần so với khoản chi phí mà chủ thẻ ghi nợ phải chịu Các chủ thể tham gia phát hành toán thẻ ghi nợ quốc tế 2.1 Tổ chức toán thẻ ghi nợ quốc tế (Debit Card Association ) Là tổ chức đứng liên kết với thành viên, đặt qui định bắt buộc thành viên phải áp dụng tuân theo thống thành hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực thẻ ghi nợ quốc tế phải gia nhập vào tổ chức thẻ ghi nợ quốc tế 2.2 Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank) Là thành viên thức tổ chức thẻ Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản tiền gửi chủ thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm việc toán thẻ 10 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ 2.3 Ngân hàng toán thẻ (Acquiring bank) Còn gọi ngân hàng đại lý, thành viên tổ chức thẻ thực dịch vụ toán thẻ, có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lý giao dịch thẻ sở chấp nhận thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho sở chấp nhận thẻ 2.4 Chủ thẻ (Cardholder) Là ngời có tên thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ đợc quyền sử dụng thẻ Chủ thẻ cá nhân riêng lẻ, cá nhân đại diện cho công ty hay tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ Một chủ thẻ yêu cầu cấp thêm cho ngời thân thẻ phụ chủ thẻ sở hữu nhiều thẻ 2.5 Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant/POS) Là đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ, ứng tiền mặt, có ký hợp đồng với ngân hàng toán thẻ để chấp nhận toán thẻ Các đơn vị đợc ngân hàng toán trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán thay tiền mặt, thông thờng sở chấp nhận thẻ phải trả khoản phí việc sử dụng tiện ích Quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Quy trình phát hành thẻ ghi nợ đơn giản, bao gồm bớc sau : Bớc 1: Khách hàng đến ngân hàng phát hành nộp hồ sơ xin đợc cấp thẻ Bớc 2: Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập cha, tình hình số d tài khoản tiền gửi khách hàng Nếu khách hàng cha có tài khoản tiền gửi ngân hàng phát hành ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, nạp vào tài khoản số tiền định Bớc : Sau kiểm tra thủ tục, ngân hàng tiến hành tiến hành phân loại khách hàng xác định hạng thẻ (nếu có) 11 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Bớc : Sau thẩm định phân loại khách hàng, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trớc giao thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng, ngân hàng tiến hành ghi thông tin cần thiết chủ thẻ lên thẻ, đồng thời cấp mà số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý Bớc : Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng giao số PIN yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu tiền để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm Sau giao thẻ cho khách hàng coi nh nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận đợc thẻ thờng không ngày Quy trình toán thẻ ghi nợ qc tÕ NÕu nh thỴ tÝn dơng chØ cã mét phơng thức toán offline thẻ ghi nợ lại có phơng thức toán : online offline 4.1 Thanh toán online Thanh toán online toán đợc thực qua hệ thống giao dịch trực tuyến đợc thực qua mạng toán điện tử EFT (EFT Network) Đây hệ thống thông tin toán kết nối khách hàng, máy ATM, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng, bao gồm phận nhỏ: ATM, thiết bị đầu cuối POS, thiết bị liên lạc thông tin chủ thể, máy điện toán để lu giữ xử lý thông tin Có đặc điểm để phân biệt EFT là: giao dịch dựa mà số PIN (PIN-based), ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiền gửi (online) Quy trình toán thẻ ghi nợ quốc tế online đợc giới thiệu quy trình toán phổ biến nay, giao dịch cã cïng chung nhÊt mét hÖ thèng kÕt nèi quèc tÕ online (network on-us transactions), hay cïng chung mét EFT Trớc nghiên cứu quy trình toán thẻ ghi nợ quốc tế, ta hÃy khảo sát cấu trúc cÊp bËc (hierachical structure) cđa m¹ng líi kÕt nèi qc tế tổ chức tài (financial institutions) a) Mạng lới kết nối quốc tế tổ chức tài Mạng lới kết nối quốc tế tổ chức tài (Hình 2) gồm thành phần : 12 Chơng I Tổng quan loại hình toán b»ng thỴ -HƯ thèng kÕt nèi online (Online Debit Network) -Ngân hàng bù trừ Hệ thống kết nối online (Networks Clearing Bank) -Các xử lý ngân hàng (Banks processors) -Các trung tâm bù trừ xử lý (Processors Clearing Centers) -Các ngân hàng -Các sở chấp nhận thẻ (POS 1POS N) chủ thẻ (CARD 1CARD N) hình 2: mạng lới kết nối quốc tế tổ chức tài H ệ t n g © n b é t r n g p c o a Trong m¹ng líi kÕt nèi tổ chức tài quốc tế, cấp cao lµ HƯ thèng kÕt nèi online HƯ thèng nµy nhËn xử lý thông tin giao dịch từ xử lý, chuyển thông tin trở lại xử lý tới Ngân hàng bù trõ cđa HƯ thèng Bé xư lý lµ cÊp cao thứ hai, xử lý có trung tâm bù trừ riêng, quản lý cấp thứ ba ngân hàng Bộ xử lý có chức nhận gửi thông tin ngân hàng với nhau, ngân hàng với Hệ thống, ngân hàng với trung tâm bù trừ xử lý Cấp dới sở chấp nhận thẻ (POS 1POS N), chủ thẻ (CARD 1CARD N) có tài khoản tiền gửi ngân hàng 13 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Quy trình toán online thẻ ghi nợ quốc tế trình trao đổi thông tin, ghi Nợ, Có thành phần mạng lới Toàn quy trình đợc xử lý online Sau khảo sát quy trình toán online: chấp nhận toán toán b) Chấp nhận toán (Authorization) Quy trình chấp nhận toán online đợc mô qua sơ đồ sau: (Ngân hàng A: ngân hàng toán; Ngân hàng B: ngân hàng phát hành) hình 3: Quy trình chÊp nhËn to¸n online hƯ thèng kÕt nèi online ChÊp nhËn ChÊp nhËn TÝn hiÖu Tín hiệu xử lý ngân hàng a Chấp nhận xử lý ngân hàng b Tín hiệu TÝn hiƯu pos a 10 NhËn hµng ChÊp nhận ngân hàng b PIN card b Khách hàng nhập số PIN Thẻ ghi nợ B (Card B) điểm ghi nợ POS a POS A trun tÝn hiƯu (message) tíi bé xư lý cđa Ng©n hµng A (Bank A’s processor) Bé xư lý cđa Ngân hàng A chuyển tín hiệu đến hệ thống kết nối online mà Ngân hàng A Ngân hàng B cïng kÕt nèi (Online Debit Network) HÖ thèng kÕt nèi online, sau kiĨm tra mét sè th«ng tin, tiÕp tơc chun tÝn hiƯu ®Õn bé xư lý Ngân hàng B (Bank Bs processor) 14 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Bộ xử lý Ngân hàng B chuyển tín hiệu đến Ngân hàng B 6-9 Ngân hàng B đa định có cấp phép hay không việc kiểm tra tài khoản tiền gửi chủ thẻ, so sánh giá trị giao dịch với số d tài khoản, gửi tín hiệu chấp nhận toán (authorization info) đến POS A theo quy trình ngợc lại 10 Khách hàng nhận hàng hóa, dịch vụ từ POS A c) Thanh toán (Settlement) Quy trình toán online Ngân hàng A, Ngân hàng B, POS A, Chủ thẻ B đợc mô qua sơ đồ sau : hình : quy trình toán online Thông tin hƯ thèng kÕt nèi online Th«ng tin Thông tin xử lý ngân hàng a xử lý ngân hàng b ngân hàng bù trừ hệ thèng 3a Th«ng tin 3a Th«ng tin Th«ng tin Thông tin trung tâm bù trừ trung tâm bù trừ Có ngân hàng a Nợ 3b Có 3b Nợ Có Ngân hàng b Nợ Pos a chủ thẻ b Thông thờng quy trình toán bao gồm loại : trực tiếp (direct settlement) gián tiếp (processor-level settlement) Trực tiếp cách Ngân hàng bï trõ cđa HƯ thèng kÕt nèi trùc tiÕp víi tổ chức tài chính; gián tiếp cách Ngân hàng bï trõ cđa HƯ thèng kÕt nèi trùc tiÕp víi tổ chức tài thông qua xử lý 15 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ - Thanh toán gián tiếp Các xử lý truyền thông tin giao dịch tới HÖ thèng kÕt nèi online HÖ thèng kÕt nèi online tính toán giá trị giao dịch ròng (net transaction value) xử lý, truyền thông tin tới Ngân hàng bù trừ Hệ thống 3a Ngân hàng bù trừ Hệ thống truyền thông tin tới xử lý Mỗi xử lý ghi tính toán giá trị giao dịch ròng ngân hàng, truyền thông tin tới trung tâm bù trừ xử lý Các trung tâm bù trừ ghi Có cho Ngân hàng A, Nợ cho Ngân hàng B Ngân hàng A ghi Có cho tài khoản tiền gửi POS A, ngân hàng B ghi Nợ cho tài khoản tiền gửi Chủ thẻ B - Thanh toán trực tiếp Trong toán trực tiếp, Ngân hàng bù trừ Hệ thống không truyền thông tin đến xử lý mà trực tiếp ghi Có, Nợ cho Ngân hàng A, Ngân hàng B (3b) 4.2 Thanh toán offline Nếu nh toán online đợc thực mạng EFT toán offline đợc thực trªn HƯ thèng kÕt nèi offline (Offline Debit Card Network) (đồng thời mạng toán thẻ tín dụng) Có đặc điểm để phân biệt giao dịch thẻ ghi nợ offline: dựa chữ ký (signature-based), ghi nợ khoảng thời gian sau dịch đợc tiến hành (offline) Tơng tự quy trình toán online, quy trình toán offline bao gồm quy trình bản: chấp nhận toán toán Đối với quy trình chấp nhận toán, khách hàng không nhập số PIN mà quét Thẻ ghi nợ B (Card B) qua thiết bị đọc thẻ điểm ghi nợ POS A Tín hiệu đợc truyền xử lý qua xử lý Hệ thống kết nối offline theo bớc nh toán online Khi tín hiệu chấp nhận toán truyền đến POS A, khách hàng cần thực bớc cuối ký vào hóa đơn nhận hàng hóa, dịch vụ Đối với quy trình toán, toán offline thông thờng thực theo cách gián tiếp (processor-level settlement), trình toán không đợc thực tức 16 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ thời nh toán online, vòng đến ngày sau giao dịch POS đợc thực Các bớc thực quy trình đợc tiến hành nh toán online (Hình 4) Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ Phát triển hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ phụ thuộc vào nhiều nhân tố Mỗi nhân tố có mức độ ảnh hởng khác tới phát triển thẻ nhng chía thành hai nhóm nhân tố Đó nhóm nhân tố khách quan nhóm nhân tố chủ quan 5.1 Nhóm nhân tố khách quan Những nhân tố khách quan ảnh hởng đến hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ bao gồm: a) Thói quen dùng tiền mặt ngời dân Thói quen dùng tiền mặt ngời dân có ảnh hởng lớn tới phát triển thẻ đặc biệt trình toán thẻ Một thị trờng mà ngời dân có thói quen tiêu tiền mặt môi trờng tốt để phát triển thị trờng thẻ Chỉ mà việc toán đợc thực chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thẻ toán thực phát huy hết hiệu sử dụng b) Trình độ dân trí Trình độ dân trí thể thông qua nhận thức ngời dân thẻ - phơng tiện toán đa tiện ích, từ tiếp cận có thói quen sử dụng thẻ Trình độ dân trí cao ngời dân đồng nghĩa với khả tiếp cận ngời dân thành tựu khoa học để phục vụ sống thân c) Thu nhập cá nhân Thu nhập cao đồng nghĩa với sức mua sắm cao Khi đó, nhu cầu ngời không đơn mua đợc hàng hoá thiết yếu mà phải đạt đến độ thoả dụng tối đa vật chất tinh thần Thẻ toán phơng tiện toán thuận tiện an toàn đáp ứng nhu cầu họ 17 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ d) Môi trờng pháp lý Việc kinh doanh dịch vụ thẻ quốc gia đợc tiến hành khuôn khổ pháp lý định Quy chế thẻ tạo môi trờng pháp lý chung nghiệp vụ cụ thể lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ cho phù hợp với tình hình thị trờng điều kiện ngân hàng e) Trình độ khoa học công nghệ Sự phát triển khoa học công nghệ quốc gia có ảnh hởng lớn định chất lợng dịch vụ toán phát hành thẻ Trình độ công nghệ cao chất lợng phục vụ tôt, tính bảo mật cao, thu hút đợc đông đảo ngời sử dụng thẻ f) Môi trờng cạnh tranh Đây yếu tố định đến việc mở rộng thu hẹp thị phần ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ Nếu thị trờng có ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng có đợc lợi độc quyền nhng giá phí lại cao quyền lợi chủ thẻ khó đợc bảo đảm Nhng nhiều ngân hàng tham gia vào thị trờng, cạnh tranh diễn ngày gay gắt góp phần phát triển đa dạng hoá dịch vụ, giảm phí phát hành toán thẻ, quyền lợi chủ thẻ đợc bảo đảm 5.5 Nhóm nhân tố chủ quan Những nhân tố chủ quan ảnh hởng đến hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ bao gồm: a) Trình độ đội ngũ cán làm công tác thẻ Đội ngũ cán có lực, động có nhiều kinh nghiệm yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ Ngân hàng có sách đào tạo nhân lực hợp lý ngân hàng có hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ tơng lai b) Tiềm lực kinh tế trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng 18 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Thanh toán thẻ gắn liền với thiết bị công nghệ cao, bao gồm : hệ thống mạng máy tính nội đợc bảo mật cao, máy Telex, điện thoại, máy ATM, máy cà hoá đơn, máy xin cấp phép EDC Nếu hệ thống máy móc có trục trặc gây nên hậu khôn lờng, gây thiệt hại lớn không vật chất mà uy tín ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động kinh doanh thẻ điều cần thiết ngân hàng Không thế, việc tu, bảo dỡng, trì hệ thống máy móc cần đợc thờng xuyên nhằm nâng cao chất lợng phục vụ phát hành toán thẻ c) Định hớng phát triển ngân hàng Mỗi ngân hàng kinh doanh thẻ toán phải xây dựng cho kế hoạch, chiến lợc marketing sản phẩm thẻ phù hợp Chiến lợc đợc xây dựng tảng điều tra, khảo sát đối tợng khách hàng mục tiêu; môi trờng công nghệ ; môi trờng cạnh tranh ; nguồn lực thân ngân hàng Chiến lợc ngân hàng đến lợt lại tác động trở lại phát triển mức độ cạnh tranh thị trờng thẻ III Các tiện ích rủi ro phát hành toán thẻ ghi nợ Các tiện ích thẻ ghi nợ Các dịch vụ ngân hàng thông qua thẻ đa dạng nh : dùng để rút tiền mặt có định mức ngày, chuyển ngân, gửi tiền mặt séc vào ngân hàng thông qua phong bì máy ATM, kiểm tra số d tài khoản tiền gửi yêu cầu cung cấp sổ séc trắng, dùng để mua hàng hoá cửa hàng siêu thị 1.1 Tiện ích ngời sử dụng thẻ Thẻ toán phơng tiện toán đại Khi sử dụng thẻ, khách hàng đợc đem ®Õn rÊt nhiỊu tiƯn Ých nh an toµn, gän nhĐ giúp khách hàng mở rộng giao dịch tài a) Thuận tiện Kích thớc thẻ tạo gọn nhẹ lu giữ thẻ Chỉ cần mang theo thẻ ghi nợ, việc rút tiền mặt hay toán đà trở nên dễ dàng nhanh chãng h¬n bao giê hÕt 19 Ch¬ng I Tỉng quan loại hình toán thẻ Chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá, dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận toán thẻ sở hữu b) An toàn Thẻ đợc chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại, khó làm giả Đặc biệt từ thẻ thông minh đợc đa vào thị trờng, độ an toàn thẻ đợc nâng lên nhiều Hơn nữa, mua hàng hoá, dịch vụ, chủ thẻ phải ký vào hoá đơn toán để ngời bán so sánh với chữ ký mẫu Điều đợc kết hợp với thông tin đợc mà hoá thẻ tạo lên tờng chắn trớc nguy bị ngời khác lạm dụng Nó đảm bảo có chủ thẻ ngời sử dụng đợc thẻ mà Nhờ vậy, chủ thẻ an tâm tiền Không giống nh sử dụng tiền mặt, bị thẻ, chủ thẻ đảm bảo an toàn cho tiền kịp thời thông báo cho ngân hàng phát hành biết Ngân hàng nhiều khác ngăn chặn ngời khác lợi dụng thẻ Trong trờng hợp ngân hàng không đảm bảo đợc, ngân hàng phải chịu trách nhiệm bồi thờng 1.2 Tiện ích với sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ chủ thể quan trọng quy trình toán thẻ Các u điểm thẻ trở nên vô nghĩa sù xt hiƯn cđa chđ thĨ nµy Sù xt hiƯn ngày nhiều sở chấp nhận thẻ động lực thúc đẩy sử dụng thẻ Với tâm lý a chuộng tiền mặt, sở cung cấp hàng hoá, dịch vụ không hào hứng chấp nhận thẻ không thu đợc lợi ích từ dịch vụ a) Tăng doanh số bán hàng Việc phát triển toán thẻ không mang lại tiện ích cho chủ thể kinh tế, mà có tác dụng kích thích cầu tiêu dùng Khách hàng mua sắm điểm chấp nhận thẻ mua sắm phạm vi tiền mặt mang theo, mà họ có quyền mua sắm phạm vi tài khoản, hay hạn mức tín dụng Chính thế, việc chấp nhận thẻ giúp đơn vị chấp nhận thẻ nhanh chóng tăng doanh số bán hàng b) Mở rộng khách hàng Bằng việc chấp nhận toán thẻ, sở chấp nhận thẻ thu hút thêm lợng khách hàng quốc tế, ngời thờng xuyên sử dụng phơng tiện toán thẻ 20 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ nớc Trong thời đại toàn cầu hoá kinh tế nay, lợng khách nớc vào nớc lớn Đây lại nhóm khách hàng có sức tiêu thụ mạnh, việc thu hút tốt nhóm khách hàng hội cho cửa hàng tăng doanh số bán c) Hởng lợi từ sách khách hàng đơn vị phát hành toán thẻ Khi đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ chấp nhận toán thẻ, họ đợc hởng lợi nhiều từ sách khách hàng ngân hàng: - Các sở đợc ngân hàng cung cấp máy móc cần thiết cho việc toán thẻ Do đó, sở chấp nhận thẻ tiền đầu t cho hình thức toán - Các sở chấp nhận thẻ thiết lập đợc mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng dành cho họ khoản u ®·i quan hƯ tÝn dơng Trong nỊn kinh tÕ thị trờng, hầu hết sở kinh doanh sử dụng lợng vốn vay từ ngân hàng Đợc hởng u đÃi vay vốn ngân hàng khoản lợi cho tất sở kinh doanh 1.3 Tiện ích đơn vị phát hành toán thẻ Hoạt động phát hành toán thẻ chủ yếu đợc thực cá ngân hàng Mặc dù thẻ toán đợc phát hành công ty chuyên kinh doanh thẻ, công ty giải trí du lịch, nhiên, phạm vi nghiên cứu đây, ta đề cập đến ngân hàng thơng mại với t cách đơn vị phát hành toán thẻ a) Đa dạng hoá dịch vụ Với việc phát hành toán thẻ, ngân hàng đà đa dạng hoá hoạt động Đây hình thức thu hút khách hàng đến với ngân hàng Đồng thời, với việc gia nhập tổ chức thẻ lớn giới, ngân hàng tạo đợc bớc vững quan hệ làm ăn với nhiều ngân hàng tổ chøc kinh doanh lín, cđng cè uy tÝn thªm uy tín kinh doanh b) Thu phí từ hoạt động toán Với giao dịch thẻ, ngân hàng thu đợc khoản phí từ sở chấp nhận thẻ Số phí thu đợc giao dịch không lớn Tuy nhiên, lợi nhuận thu đợc từ hoạt động 21 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ toán nhỏ lợng giao dịch thẻ hàng ngày lại nhiều (có thể lên tới hàng triệu giao dịch ngày ngân hàng), việc toán lại an toàn, nhanh chóng nhờ hỗ trợ nhiều phơng tiện thông tin liên lạc c) Tăng thêm nguồn vốn kinh doanh Chủ thẻ ghi nợ thông thờng đợc hởng khoản lÃi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tính số d tài khoản tiền gửi Đổi lại, ngân hàng thu đợc lợi nhuận từ việc trích tỷ lệ phần trăm định từ số d tài khoản để làm nguồn vốn kinh doanh Một phần doanh thu từ hoạt động kinh doanh đợc dùng chi trả cho tiền lÃi không kỳ hạn chủ tài khoản, phần lại đợc hạch toán vào chi phí lợi nhuận ngân hàng Các rủi ro thờng gặp phát hành toán thẻ ghi nợ Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Trong phát hành toán thẻ rủi ro thờng trực chủ thể tham gia Rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ tạm thời phân thành số loại sau (sự phân loại mang tính chất tơng đối): rủi ro chủ thẻ, rủi ro sở chấp nhận thẻ, rủi ro ngân hàng phát hành toán 2.1 Rủi ro chủ thẻ a) Lộ số PIN làm thẻ Chủ thẻ ngời biết mà số cá nhân (PIN) Chủ thẻ vô tình để lộ số PIN đồng thời bị thẻ mà cha kịp báo cho ngân hàng phát hành Do nguyên nhân đó, ngời lấy đợc thẻ biết đợc số PIN họ dùng thẻ để rút tiền mặt qua máy ATM b) Thẻ giả Thẻ giả (counterfeit card) nguy nhức nhối giới Với tiến khoa học kỹ thuật, kẻ làm thẻ giả đà tinh vi Thẻ giả đợc chế tạo từ việc lấy cắp thông tin từ thiết bị đọc thẻ điểm toán hàng hóa dịch vụ trờng hợp thân nhân viên toán không hay biết, 22 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ trờng hợp có thông đồng nhân viên toán với bọn tội phạm Nếu thẻ giả đợc dùng để rút tiền mặt ATM khả để chủ thẻ đòi lại tiền vô khó khăn c) Không nhận đợc không nhận hàng hoá, dịch vụ nh đà yêu cầu Đây rủi ro mang tính đặc trng riêng thẻ ghi nợ Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, tài khoản tiền gửi chủ thẻ bị ghi có trực tiếp ; việc toán coi nh hoàn tất nhiên việc giao hàng cha thể coi hoàn tất Trong trờng hợp có tranh chấp xảy với đơn vị chấp nhận thẻ việc giao hàng, hay chất lợng hàng hoá, chủ thẻ gặp khó khăn việc đòi lại số tiền hàng tiền đà toán nhng không nhận đợc hàng nhận không yêu cầu 2.2 Rủi ro sở chấp nhận thẻ Rủi ro sở chấp nhận thẻ rủi ro việc bị từ chối toán toàn số tiền hàng hoá, dịch vụ đà cung ứng Các rủi ro hoàn toàn khắc phục sở chấp nhận thẻ kiểm tra kỹ không chủ quan chấp nhận thẻ Các rủi ro chấp nhận toán thơng vụ có giá trị vợt số d tài khoản (do sơ ý nhân viên toán) ; sửa chữa số tiền hoá đơn ghi nhầm cố ý, trờng hợp này, ngân hàng phát hành phát sai phạm từ chối toán số tiền ghi hóa đơn, sau đối chiếu với số liệu hoá đơn khách hàng 2.3 Rủi ro ngân hàng phát hành toán Đối với ngân hàng phát hành toán, rủi ro kinh doanh loại thẻ ghi nợ nói chung nhỏ, nhiều so với kinh doanh thẻ tín dụng, việc toán đợc khấu trừ trực tiếp tài khoản tiền gửi chủ thẻ Ngân hàng chịu rủi ro khả chi trả chủ thẻ Tuy không nhiều, thực tế tồn số rủi ro điển hình nh sau: a) Thẻ bị thất lạc đờng vận chuyển Trờng hợp thờng xảy ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua đờng bu điện nhng bị đánh cắp; chủ thẻ thay đổi địa đến kỳ phát hành lại thẻ mà ngân hàng không kiểm tra kỹ địa khách hàng trớc gửi thẻ cho khách 23 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ hàng, nên thẻ bị thất lạc Trong trờng hợp này, ngân hàng phát hành phải chịu rủi ro giao dịch đà đợc thực b) Biến động hối đoái Cơ sở tạo nên rủi ro biến động chênh lệch tỷ giá đồng tiền nớc từ thời điểm xảy giao dịch đến xuất trình chứng từ toán c) Chảy máu ngoại tệ Rủi ro xảy thẻ ghi nợ quốc tế đợc phát hành nớc trờng hợp tổng giá trị giao dịch nớc lớn tổng giá trị giao dịch nớc Nguyên nhân vấn đề số d tài khoản đợc tồn đồng tệ nhng nhng sử dụng nớc ngoài, ngân hàng toán đòi tiền toán đồng tiền nớc chủ thẻ sử dụng Nh vậy, ngân hàng phát hành phải gián tiếp bán ngoại tệ cho chủ thẻ nh đà chuyển ngoại tệ nớc d) Sự cố công nghệ Rủi ro xảy hệ thống máy móc, trang thiết bị viễn thông, trung tâm chuyển mạch có trục trặc, không ổn định, gây lỗi trình hoạt động, làm ảnh hởng đến việc phát hành toán thẻ Trong điều kiện nay, khối lợng giao dịch tăng lên đến mức khổng lồ, dẫn đến việc lệ thuộc vào hệ thống máy móc công nghệ tất yếu Sự lệ thuộc nhiều rủi ro công nghệ ®ã cịng lín theo e) Hµnh vi gian dèi cđa sở chấp nhận thẻ Khi thực giao dịch, nhân viên sở chấp nhận thẻ đà cố tình in nhiều hoá đơn toán thẻ nhng giao hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó, nhân viên sở chấp nhận thẻ mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn toán lại cho ngân hàng toán để đòi tiền (thanh toán offline) f) Hành vi gian dối chủ thẻ Bằng cách thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ bị thất lạc, chủ thẻ tranh thủ lúc ngân hàng cha khoá tài khoản, rút tiền thẻ điểm rút tiền, mua sắm hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Để hợp thức hoá chữ ký, chủ thẻ thay 24 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ băng chữ ký băng chữ ký trắng ký lại chữ ký hoàn toàn khác so với chữ ký cũ Khi toán chủ thẻ ký vào hoá đơn vằng chữ ký Nh chủ thẻ thoái thác đợc trách nhiệm toán thơng vụ thực Đối với ngân hàng toán, không cung cấp kịp thời danh sách đen cho sở chấp nhận thẻ mà thời gian đó, sở chấp nhận thẻ lại toán thẻ có danh sách này, ngân hàng toán phải chịu rủi ro ngân hàng phát hành từ chối toán Tất đối tợng thông thờng phải đối mặt với nhiều rủi ro Rủi ro nguy rủi ro xuất lúc nào, khâu toàn trình phát hành, sử dụng toán thẻ, gây tổn thất chi phí cho chủ thẻ, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng Do đó, để hạn chế rủi ro, cần có phối hợp đồng ngân hàng phát hành, ngân hàng toán, sở chấp nhận thẻ chủ thẻ Rủi ro đợc hạn chế bên có liên quan có ý thức trách nhiệm công việc IV Thực trạng phát triển thẻ ghi nợ giới Thẻ ghi nợ phát triển mạnh mẽ với tốc độ nhanh cha thấy toàn giới vòng thập niên trở lại đây: năm 2002 chứng kiến 2,9 tỷ giao dịch thẻ ghi nợ đợc diễn ra, so với 660 triệu giao dịch năm 1993 ; số lợng thẻ ghi nợ đợc phát hành toàn giới năm 2002 tăng 16 lần so với năm 1990 ; giây đồng hồ trôi qua có 95 giao dịch thẻ ghi nợ đợc thực toàn cầu, so với 53 giao dịch thẻ tín dụng đợc thực ; giá trị trung bình giao dịch thẻ ghi nợ giới đợc thực USD 36 ; số lợng giao dịch thẻ ghi nợ dự kiến tăng trởng với tốc độ trung bình 75%/năm vòng 10 năm tới Những số đủ nói lên đợc tốc độ phát triển ấn tợng thẻ ghi nợ giới năm gần Để tìm hiểu rõ thực trạng phát triển thẻ ghi nợ giới, ta khảo sát thực trạng số kinh tế khu vực kinh tế điển hình, bao gồm: Hoa Kỳ, Nhật Bản, Liên minh Châu Âu, Khu vực Châu Thái Bình Dơng Hoa Kỳ 25 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Thẻ ghi nợ phổ biến Hoa Kỳ nơi giới Hệ thống sở hạ tầng Hoa Kỳ phục vụ cho phát triển giao dịch ATM ghi nợ đợc đầu t từ sớm quy mô, bao gồm loại mạng lới chính: mạng lới giao dịch thẻ ghi nợ online (EFT) mạng lới giao dịch thẻ ghi nợ offline Biểu đồ 1: Số lợng giao dịch thẻ ghi nợ hoa kỳ Nguồn: A Guide to the ATM and Debit Card Industry, 2003 Thẻ ghi nợ đợc đa vào sử dụng Hoa Kỳ từ năm 80, song số lợng giao dịch thời kỳ đầu khiêm tốn (Biểu đồ 1) Đến đầu năm 90, phát triển loại hình thẻ toán bắt đầu khởi sắc Tỷ lệ số giao dịch thẻ ghi nợ tổng số giao dịch không dùng tiền mặt từ 2% năm 1995 đà tăng lên 11.6% vào năm 2000 Đối với nghành công nghiệp thẻ ghi nợ Hoa Kỳ, có lẽ có đặc điểm đáng nói nghành công nghiệp thời gian gần chạy đua thẻ ghi nợ online offline, mức độ tập trung nghành ngày gia tăng EFT Về tốc độ tăng trởng giao dịch online offline, giai đoạn 1990-1995, tốc độ tăng trởng giao dịch online offline gần nh tơng đơng Tuy nhiên, sau năm 1995, tốc độ tăng trởng giao dịch offline đà vợt online Giao dịch online chiếm 60% số lợng giao dịch thẻ ghi nợ vào đầu năm 90, nhng năm sau đó, thị phần đà co lại số 40% Trong năm 2002, thị phần giao dịch online đà tăng trởng trở lại, song hÃy sớm để khẳng định xu hớng tiếp tục Về mức độ tập trung nghành, hầu hết thị phần giao dịch online rơi vào EFT đứng đầu Trong giai đoạn 1990-1998, thị phần EFT lớn khoảng 50% số 26 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ lợng giao dịch online, đến năm 2002, thị phần mạng đà tăng lên 80% Và xu hớng theo dự báo tiếp tục gia tăng Nhật Bản Nhật Bản nớc công nghiệp phát triển, nhiên, thật đáng ngạc nhiên, thẻ ghi nợ đợc phát hành nội địa đời nớc lại muộn màng, không giống nh đà đợc chứng kiến Mỹ Phải đến mùa xuân năm 2000, thẻ ghi nợ bắt đầu đợc giới thiệu Nhật Nhờ tiến công nghệ thông tin năm 90 với số đổi thủ tục pháp lý năm 1997, vào tháng 01/1999, dự án phát triển thẻ ghi nợ Nhật Bản mang tên J-Debit đà đợc xây dùng, theo ®ã, sÏ triĨn khai viƯc sư dơng réng rÃi thẻ ghi nợ khắp toàn quốc vào 03/2000 Tại ngời Nhật lại sau giới sử dụng thẻ ghi nợ nh vậy? Có nhiều nguyên nhân lý giải cho tợng này, có nguyên nhân quan trọng khác biệt hạn mức tín dụng thẻ tín dụng Mỹ so víi ë NhËt ThỴ tÝn dơng ë Mü giíi hạn khả chi tiêu chủ thẻ, ngời Mỹ a thích sử dụng thẻ ghi nợ khả chi tiêu không hạn mức Tuy nhiên, thẻ tín dụng Nhật lại không giới hạn khả chi tiêu chủ thẻ Một phơng thức toán mang tên Ikkai Barai đợc ngân hàng Nhật áp dụng rộng rÃi, cho phép ngời tiêu dùng chi tiêu vợt hạn mức thẻ tín dụng, miễn chủ thẻ cam kết hoàn trả đầy đủ vòng tháng kể từ thời điểm toán; hạn cam kết mà chủ thẻ cha toán đầy đủ, ngân hàng phát hành tự động rút khoản tiền mà chủ thẻ đà chi tiêu vợt hạn mức khỏi tài khoản ngân hàng mà chủ thẻ đà thỏa thuận với ngân hàng phát hành Chính chủ thẻ tín dụng Nhật chi tiêu thoải mái mà lo lắng khoản lÃi suất phải trả cho số tiền chi tiêu vợt hạn mức Khoảng 85% chủ thẻ tín dụng Nhật đà sử dụng phơng thức toán Ikkai Bara, phơng thức toán tơng tự toán ghi nợ lý chủ yếu dẫn đến đời muộn màng thẻ ghi nợ Nhật Mặc dù thẻ ghi nợ Nhật đợc triển khai chậm so với công cụ toán khác, nhiên, tốc độ phát triển nhanh Đến tháng 03/2000, đà có 500.000 giao dịch thẻ ghi nợ đợc thực Đến đầu tháng 10/2001, đà có 1.765 tổ chức tài 27 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ 1.173 sở chấp nhận thẻ tham gia vào dịch vụ J-Debit với khoảng 344 triệu thẻ ghi nợ đợc phát hành 200.000 thiết bị đọc thẻ đợc lắp đặt Giá trị giao dịch thẻ ghi nợ trung bình lớn giao dịch giao dịch thẻ tín dụng nào, khoảng JPY 45.000 (tơng đơng USD 400) cho giao dịch thẻ ghi nợ trung bình so với JPY 25.000 (tơng đơng USD 225) cho giao dịch thẻ tín dụng trung bình Liên minh Châu Âu Thẻ ghi nợ đợc đa vào sử dụng sớm Liên minh Châu Âu (EU) Đây loại thẻ toán đợc sử dụng phổ biến thị trờng biểu đồ 2: tốc độ gia tăng giao dịch thẻ ghi nợ liên minh châu âu Tốc độ tăng lợng giao dịch bình quân 25.5% 2000 1999 2000 23.7% 1999 20.2% 1998 1997 10% 15% 26.0% 70.2% 1997 27.8% 34.8% 1996 14.2% 5% 18.0% 1998 16.4% 1996 0% Tốc độ tăng giá trị giao dịch bình quân 20% 25% 30% 0% 15% 30% 45% 60% 75% Nguån: European Central Bank, Blue Book, 2002 BiÓu đồ thể tốc độ gia tăng giao dịch thẻ ghi nợ Liên minh Châu Âu Tốc độ tăng trởng giao dịch bình quân nớc EU đợc tính sở số bình quân gia quyền với quyền số tổng giá trị giao dịch thẻ ghi nợ nớc Nhìn chung, mức độ phát triển thẻ ghi nợ Liên minh Châu Âu đà đạt đến độ gần nh bÃo hòa Tốc độ tăng trởng số lợng giao dịch diễn đồng với xu hớng mở rộng qua năm, đợc thể hình biều diễn bậc thang phía bên trái Tốc độ năm sau chênh lệch so với năm trớc không đáng kể, giao động từ 2-3% Tốc độ tăng trởng giá trị giao dịch, trái lại, diễn với xu hớng thu hẹp qua năm Năm 1997 bị thu hẹp 7% so với năm 1996; năm 1999 bị thu hẹp 44,2% so với năm 1998, năm 2000 bị thu hẹp 8% so với năm 1999; riêng năm 1998, tốc độ phát triển thẻ ghi nợ toàn EU tăng vọt lên mức 70,2%, lớn mức tăng năm 1997 42,%, nhiên sang đến năm tiếp theo, tốc độ tăng lại quay trở mức ban đầu tơng đơng với tốc độ năm 1997 28 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Khu vực Châu - Thái Bình Dơng Khu vực Châu - Thái Bình Dơng đợc xem khu vực kinh tế động giới Khu vùc nµy tËp trung nhiỊu nỊn kinh tÕ lín cđa thÕ giíi nh Hoa Kú, Canada, NhËt B¶n, Trung Quốc, Hàn Quốc, Australia, New Zealand,và kinh tÕ thc khèi ASEAN Dù b¸o vỊ sù ph¸t triĨn thẻ ghi nợ, chuyên gia ngành trí đến năm 2005, thẻ ghi nợ loại thẻ có thị phần giao dịch lớn nhất, số loại thẻ toán toàn giới Hơn nữa, tăng trởng thị trờng thẻ ghi nợ thêi gian tíi sÏ diƠn chđ u t¹i thị trờng Châu - Thái Bình Dơng Theo thống kê VISA, khu vực Châu á- Thái Bình Dơng, số 500 triệu ngời tiêu dùng có tài khoản ngân hàng, có khoảng 20% có đủ điều kiện để phát hành thẻ tín dụng, hầu nh toàn số 500 triệu ngời đạt yêu cầu để làm chủ thẻ debit Sau xem xét thực trạng sử dụng thẻ ghi nợ số quốc gia tiêu biểu khu vực kinh tế (riêng Hoa Kỳ, Nhật Bản đà đợc phân tích riêng phần trên), bao gåm quèc gia sau: Australia, Canada, Trung Quèc, Indonesia, Hàn Quốc, Malaysia, New Zealand, Singapore, Thái Lan Về số lợng giao dịch, Bảng dới cho thấy Canada nớc có số lợng giao dịch ghi nợ lớn nhất, với gần tỷ giao dịch năm 2000, nớc Australia (639 triệu), Trung Quốc (637,6 triƯu), New Zealand (484 triƯu); Malaysia vµ Hµn Qc nớc phát triển, nhiên lại có số lợng giao dịch ghi nợ nhóm đợc nghiên cứu, với số lợng tơng ứng 0,63 triệu 1,8 triệu bảng 1: Số lợng tốc độ tăng trởng giao dịch thẻ ghi nợ khu vực châu - thái bình dơng 29 Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ No Quèc gia Australia Canada Trung Quèc Indonesia Hµn Quèc Malaysia New Zealand Singapore Thái Lan Tiêu chí Số lợng Tốc ®é Sè lỵng Tèc ®é Sè lỵng Tèc ®é Sè lợng Tốc độ Số lợng Tốc độ Số lợng Tốc ®é Sè lỵng Tèc ®é Sè lỵng Tèc ®é Sè lợng Tốc độ Đơn vị triệu % triệu % triệu % triÖu % triÖu % triÖu % triÖu % triÖu % triÖu % 1996 398 na 732 na 84,7 na na na 0.7 na na na 204 na 56,2 na na Na 1997 485 21,9 1040 42,1 88,7 4,7 na na 1.1 57,1 na na 306 50,0 66,1 17,6 na na 1998 559 15,3 1355 30,3 111,7 25,9 11,9 na 1.4 27,3 na na 401 31,0 73,4 11,0 na na 1999 662 18,4 1661 22,6 291,3 160,8 16 34,5 1.9 35,7 na na 450 12,2 75,8 3,3 na na 2000 639 -3,6 1960 18,0 637,6 118,9 19,4 21,3 1.8 -5,6 0.63 na 484 7,6 85,5 12,8 na na Nguån: Payment Systems in EMEAP Economies, 2002 Về tốc độ tăng trởng số lợng giao dịch, số nớc đợc nghiên cứu, Trung Quốc nớc có mức tăng trởng mạnh nhất, với tốc độ 161% năm 1999 119% năm 2000, điều cho thấy nớc thị trờng tiềm loại hình thẻ toán Trái lại, số nớc phát triển, mức độ phát triển thẻ ghi nợ gần đạt đến độ bÃo hòa tốc độ tăng trởng lợng giao dịch có dấu hiệu chững lại chí thu hẹp, nh New Zealand (7,6%, năm 2000), Singapore (12,8%, năm 2000), Canada (18%, năm 2000), Australia (-3,6%, năm 2000) Hàn Quốc, nớc có số lợng giao dịch ghi nợ thấp mà nớc có tốc độ tăng trởng thấp năm 2000 (ở mức -5,6%); nguyên nhân do, tơng tự Nhật, thẻ tín dụng Hàn Quốc có chức toán gần giống với thẻ ghi nợ, thẻ ghi nợ khó phát triển thị trờng 30 ... Na 19 97 485 21, 9 10 40 42 ,1 88,7 4,7 na na 1. 1 57 ,1 na na 306 50,0 66 ,1 17,6 na na 19 98 559 15 ,3 13 55 30,3 11 1,7 25,9 11 ,9 na 1. 4 27,3 na na 4 01 31, 0 73,4 11 ,0 na na 19 99 662 18 ,4 16 61 22,6 2 91, 3... trên, thẻ CONNECT 24 Vietcombank loại hình thẻ ngân hàng, thẻ ghi nợ, thẻ băng từ, thẻ nội địa (đợc sử dụng phạm vi lÃnh thổ Việt Nam) Thẻ CONNECT 24 đợc phân thành hạng khác Chuẩn-Vàng-Đặc biệt...Chơng I Tổng quan loại hình toán thẻ Mặt trớc thẻ: - NhÃn hiệu thơng mại thẻ - Tên logo ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ đợc in Ngoài có yếu tố khác nh :hình chủ thẻ , hình không gian