Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô
Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghƯ Hµ Néi LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua, tình hình kinh tế xã hội đất nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, đạt nhiều thành tựu mặt đời sống kinh tế, trị, văn hóa, xã hội Q trình phát triển kinh tế giới chứng minh vai trò to lớn hệ thống Ngân hàng nhiệm vụ tích tụ tập trung vốn cho đầu tư vào họat động SXKD Với vai trò trung gian tài lớn nhất, Ngân hàng tạo cầu nối vững chắc, gắn liền người tiết kiệm với nhà đầu tư tạo lưu thông cho khoản tiền nhàn rỗi xã hội Là Ngân hàng có truyền thống bề dày kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ, Ngân hàng TMCP Techcombank - Việt Nam từ thành lập đến liên tục gặt hái nhiều thành công đáng kể Với đặc trưng chủ yếu nhận kinh doanh tiền gửi hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ tài sản có hoạt động cho vay Trong thời gian vừa qua, môi trường kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên khó khăn, lãi suất thị trường biến động gây áp lực hệ thống Ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, có nhiều NHTM nước thành lập, thân Ngân hàng có cạnh tranh liệt với nên gây nhiều khó khăn, buộc Ngân hàng phải nới lỏng yêu cầu cho vay cắt giảm lãi suất tạo nhiều nguy rủi ro hoạt động tín dụng Việc nâng cao CLCV giải pháp quan trọng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro họat động tín dụng Qua trình học tập trường thời gian thực tiễn Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đơ, với q trình tìm hiểu thực tế thân, em định chọn đề tài: "Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô" Do thời gian thực tập tương đối ngắn cộng thêm kiến thức em hạn chế nên báo cáo nhiều thiếu sót chưa vào chi tiết Vì em Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội mong c s nhn xột, úng góp thầy giáo Em xin chân thành cảm n! Nguyễn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hµ Néi CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI 1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đơ Hà Nội 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Techcombank Đông Đô thành lập theo định số QĐ259/HĐQT - TCB chủ tịch Hội đồng quản trị Techcombank 10/06/2004 Chi nhánh đặt tầng 1, tịa nhà 18T1 khu thị Trung Hịa - Nhân Chính, Thanh Xn, Hà Nội, Việt nam Trước chi nhánh có tên Techcombank Đống Đa thành lập vào năm 2002 đặt phố Thái Hà, quận Đống Đa, Hà Nội Thời gian chi nhánh thuộc chi nhánh cấp II thuộc chi nhánh cấp I Techcombank Thăng Long Năm 2004, chi nhánh Techcombank Đông Đô tách khỏi Techcombank Đống Đa Trụ sở Thái Hà trở thành phòng giao dịch Đống Đa thuộc Techcombank Đông Đô Cùng với lớn mạnh hệ thống Techcombank với nỗ lực mang đến cho khách hàng sư nỗ lực tốt nhất, bên cạnh phòng giao dịch Đống Đa chi nhánh Techcombank Đơng Đơ mở thêm phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh Kể từ thành lập chi nhánh Techcombank Đông Đô không ngừng phát triển, năm liền 2004-2006 cấp chứng nhận Hệ thống chất lượng Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Chính vậy, vào tháng 09/2006 chi nhánh Đơng Đơ trở thành chi nhánh cấp I 1.1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng * Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh Techcombank Đông Đô: BAN GIÁM M ĐỐC Phịng kinh doanh Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Phịng kế tốn giao dịch kho quỹ Líp TC12.03 Ban hỗ trợ kinh doanh quản lí rủi ro Ban kiểm sốt sau MSV: B¸o c¸o thùc tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội * Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: - Ban giám đốc: Bao gồm giám đốc phó giám đốc, với chức chịu trách nhiệm chung tòan chi nhánh, định cho vay, bảo lãnh thẩm quyền cấp phê duyệt - Phòng kinh doanh:Thực nghiệp vụ bảo lãnh tái bảo lãnh thẩm định dự án, phương án kinh doanh, định giá tài sản chấp, cầm cố, lập hồ sơ cho khách hàng làm bảo lãnh.Thực nghiệp vụ cho vay đối tượng khách hàng tổ chức, làm đầu mối tiếp nhận yêu cầu khách hàng xây dựng giới hạn tín dụng.Thực nghiệp vụ cho vay trung dài hạn, xây dựng giới hạn tín dụng, lập hồ sơ kinh tế, tư vấn hỗ trợ cho khách hàng nghiệp vụ ngân hàng; cho vay, xây dựng giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa; thực hoạt động toán quốc tế, nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, chuyển tiền nước ngồi, tốn XNK cho doanh nghiệp, chiết khấu chứng từ, - Phịng kế tốn - giao dịch - kho quỹ: Thu thập, ghi chép kịp thời, đầy đủ xác nghiệp vụ kinh tế tài phát sinh ngân hàng theo đối tuợng, quản lí tồn tài khoản khách hàng khoản nội ngoại bảng tổng kết tài sản; kiểm tra, giám sát chặt chẽ khoản thu chi tài chính; thực nghiệp vụ huy động vốn, thu đổi ngoại tệ tự chuyển đổi, chi trả kiều hối, dịch vụ bảo lãnh, chức marketing thẻ; thực thu chi loại ngoại tệ, tiền Việt Nam, giám định tiền thật, tiền giả, chuyển tiền mặt, séc du lịch, quản lí kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản chấp, chứng từ có giá, điều chuyển, điều hịa tiền mặt VNĐ, ngoại tệ giấy tờ có giá nội Ngân hàng - Ban hỗ trợ kinh doanh quản lí rủi ro tín dụng: Phân tích, đánh giá thực trạng nợ tín dụng, thực cơng tác quản lí vốn theo quy chế Ngân hàng Lập báo cáo cơng tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh Khai thác sử dụng nguồn vốn an toàn cho vay thành phần kinh tế Kiểm sốt rủi ro an tồn hệ thống theo thị Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghƯ Hµ Néi Thống đốc NHNN Việt Nam Đánh giá, bổ sung tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng, đảm bảo giới hạn cấu tín dụng giao - Ban kiểm sốt sau: Thực cơng tác kiểm soát hoạt động kinh doanh chi nhánh theo quy định Ngân hàng Kịp thời phát ngăn ngừa tượng vi phạm quy chế hoạt động, đảm bảo cho việc kinh doanh thực thi theo luật định Thực nghiệp vụ cho vay Hội sở bao gồm: cho vay ngắn, trung, dài hạn VNĐ, ngoại tệ, chiết khấu chứng từ có giá, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ mở L/C tốn quốc tế Tóm lại, phịng ban có chức năng, nhiệm vụ khác chúng tương hỗ lẫn nhằm phục vụ cho mục tiêu chiến lược Ngân hàng 1.1.2 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Kết thu, chi tài Bảng 1.2: Kết thu, chi tài Đơn vị:Tỷ đồng 2008/2007 Chỉ tiêu Tổng thu Tổng chi Lợi nhuận 2007 2008 2009 2009/2008 Số Số Số Số tuyệt tương tuyệt tương đối đối đối đối 109 198 283 89 +81,7% 85 +42,9% 94 162 239 68 +72,3% 106 +47,5% 15 36 44 21 +140% 08 +22.2% Nguồn: Báo cáo kết thu chi tài Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, lợi nhuận Ngân hàng tăng dần qua năm Năm 2007, lợi nhuận thu 15 tỷ đồng, đến năm 2008 lợi nhuận đạt 36 tỷ đồng, tăng lên so với năm 2007 21 tỷ đồng, tăng tương đương 140% Sang năm 2009, lợi nhuận tiếp tục tăng lên đạt 44 tỷ đồng, tăng thêm tỷ đồng số tuyệt đối tăng tương đương 22,2% so với năm 2008 Điều chứng tỏ ngân hàng có phương án đầu tư, kinh doanh hiệu mà chi nhánh làm Đặc biệt có nỗ lực cố gắng hết Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội mỡnh ca ton b CBNV Ngân hàng TMCP techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Sự lớn mạnh hệ thống gắn liền với phát triển ngày đa dạng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Đến nay, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội triển khai thực tất sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng như: - Nguồn vốn huy động thông qua hình thức như: nhận loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu VNĐ ngoại tệ từ tổ chức kinh tế cá nhân với lãi suất linh hoạt - Thực đồng tài trợ VNĐ, USD dự án, chương trình kinh tế lớn với tư cách ngân hàng đầu mối ngân hàng thành viên với thủ tục thuận lợi, hoàn thành nhanh - Thanh tốn XNK hàng hóa dịch vụ, chuyển tiền hệ thống SWIFT với ngân hàng lớn giới bảo đảm nhanh chóng, an tồn, chi phí thấp, tốn thẻ Visa, Master, bảo lãnh, đầu tư, dự thầu, chi trả kiều hối - Phát hành thẻ tín dụng nội địa, quốc tế, chi trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ - Dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM), dịch vụ tư vấn qua điện thoại thực dịch vụ khác tài Ngân hàng - Mua bán trao đổi có kỳ hạn loại ngoại tệ, đại lí chuyển tiền nhanh quốc tế Western Union, cung cấp dịch vụ ngân quỹ dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ cho th tài Ngồi ra, nhờ có phối hợp nhịp nhàng có hiệu phịng ban, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô khẳng định vị trí, vai trị kinh tế, đứng vững phát triển chế thị trường 1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đơng Đơ Hà Nội Ngun ThÞ Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội 1.2.1 Tỡnh hình huy động vốn Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhiều biện pháp Nhờ vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng lên thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Tỷ đồng 2007 Số Chỉ tiêu 2008 Tỷ trọng 100 450 Tỷ Số tiền Tỷ 1336 trọng 100 1368 trọng 100 53,6 529 39,6 773 56,5 - TG từ tổ chức kinh 310 36,9 408 30,5 244 17,8 tế 80 9,5 399 29,9 351 25,7 - Tiền gửi 12 tháng 188 22,4 304 22,8 150 32,9 tệ 535 63,7 971 72,7 811 59,3 - Vốn huy động = VNĐ 305 36,3 365 27,3 257 40,7 Tổng vốn huy động tiền 840 Số tiền 2009 Phân theo thành phần kinh tế - TG từ dân cư - TG, TV từ TCTD Phân theo thời gian Phân theo đơn vị tiền - Vốn huy động = ngoại tệ (quy đổi VNĐ) Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô + Phân theo thành phần kinh tế: Tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm, vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng TMCP Techcombank chi Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: B¸o c¸o thùc tËp Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội nhỏnh Đông Đô Hà Nội tăng trưởng ổn định vững chắc, chủ động vốn toán Năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 450 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 53,6% tổng nguồn vốn huy động Năm 2008, TG từ dân cư tăng lên 529 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 39,6% tổng nguồn vốn Đến năm 2009, số tiền huy động từ nguồn tăng lên tới 773 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,5% cao so với năm trước nhiều Qua cho thấy TG huy động từ dân cư chủ yếu Bên cạnh đó, TG từ TCKT tăng dần với TG dân cư, chiếm tỷ trọng không nhỏ cấu nguồn vốn Ngân hàng Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, tu hút khách hàng, đổi phong cách phục vụ, khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ Qua bảng số liệu cho thấy, số tiền huy động từ TCKT tăng dần qua năm cụ thể tăng 310 tỷ đồng vào năm 2007, tăng 408 tỷ đồng vào năm 2008 đạt 244 tỷ đồng vào năm 2009 Nhưng tỷ trọng TG từ TCKT tổng nguồn vốn lại có xu hướng giảm dần Năm 2008, tỷ trọng chiếm 30,5% giảm 6,4% so với năm 2007 tiếp tục giảm 12,7 % xuống cịn 17,8% Qua cho thấy, Ngân hàng huy động TG từ TCKT chưa khai thác triệt để Nguồn huy động vốn từ TCTD chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với tổng nguồn vốn Năm 2007, số tiền huy động từ nguồn đạt 80 tỷ đồng, nhiên số tăng lên đáng kể la 399 tỷ đồng vào năm 2008 giảm xuống 351 tỷ đồng vào năm 2009 Xét tỷ trọng tổng nguồn vốn TG, TV từ TCTD đạt 9,5 % vào năm 2007, đến năm 2008 tăng lên 29,9% giảm xuống 25,7 % vào năm 2009 Chứng tỏ Ngân hàng huy động vốn từ TCTD chưa thật đồng đều, nguồn huy động vốn từ khoản tiền nhàn rỗi dân cư chiếm đa số + Phân theo thời gian: TG có thời gian từ 12 tháng trở xuống nguồn TG có thời gian 12 tháng chiếm tỷ trọng ngang tổng nguồn vốn huy động TG có thời hạn từ 12 tháng trở xuống có nhược điểm khó kế hoạch hóa hay biến động lớn, có ưu điểm tiết kiệm chi phí lãi suất thấp Năm 2007, TG Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội huy ng t ngun ny đạt 652 tỷ dồng chiếm tỷ trọng 77,6% tổng nguồn vốn Năm 2008, số tiền huy động tăng lên 1032 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 72,2% tổng nguồn vốn, chênh lệch so với năm 2007 không đáng kể Năm 2009, số tiền huy động vốn lại giảm xuống 918 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 67,1% tổng nguồn vốn, giảm so với năm 2008 5,1% Nguồn TG 12 tháng tăng dần năm sau lại giảm năm cụ thể năm 2007 số tiền huy động đạt 188 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên 304 tỷ đồng giảm xuống 150 tỷ đồng vào năm 2009 Song song với việc tăng, giảm số tiền huy động tỷ trọng nguồn vốn giữ vững, tỷ trọng qua năm 22,4 % năm 2007; 22,8% năm 2008; 32,9% năm 2009 Điều tạo điều kiện cho Ngân hàng đầu tư cho vay trung dài hạn + Phân theo đơn vị tiền tệ: Qua bảng số liệu cho thấy, công tác huy động vốn nội tệ lẫn ngoại tệ có mức tăng trưởng rõ nét, nhìn chung tốc độ tăng trưởng nội tệ có chiều hướng tăng nhanh so với ngoại tệ Một điều dễ dàng nhận thấy tỷ trọng nội tệ chiếm vị trí quan trọng tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2007 nguồn vốn huy động nội tệ đạt 535 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 63,7% Năm 2008, nguồn vốn huy động tăng thêm 436 tỷ đồng so với năm 2007 la 971 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 72,7% tổng nguồn vốn tăng lên 811 tỷ đồng vào năm 2009, chiếm tỷ trọng 59,3% tổng nguồn vốn Đối với vốn huy động ngoại tệ, năm 2007 với số vốn huy động 305 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 36,3% năm 2008 số tăng lên 365 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 27,3% tổng nguồn vốn Năm 2009, số vốn huy động từ nguồn lại giảm xuống 108 tỷ đồng so vớ năm 2008 257 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,7% tổng nguồn vốn Qua cho thấy, việc huy động vốn qua năm chưa thật đồng đều, gây khơng khó khăn cho Ngân hàng 1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Đối với Ngân hàng mục tiêu cho hoạt động sử dụng vốn tận dụng tối đa nguồn vốn huy động vay lấy lãi nhằm chi trả NguyÔn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội cho nguồn vốn huy động, đồng thời trang trải cho chi phí hoạt động khác chủa ngân hàng có tích lũy Do vậy, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô quan tâm đến công tác đạt số thành đáng khích lệ Nguyễn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Néi 1.2.2.1 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng Bảng 3.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng 2007 Chỉ tiêu 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền trọng tiền trọng tiền trọng tiền (%) tiền (%) 755 100 1151 100 1618 100 +396 +52,5 +467 +40,6 17 2,3 14 1,2 12 0,7 -0,3 -17,6 -02 -14,3 DNNQD 566 - Dư nợ 75 928 80,6 1223 75,6 +462 +64 +295 +31,8 HTX 22,8 Tổng dư - nợ Dư DNNN - Dư nợ nợ 172 209 18,2 383 23,7 +37 +21,5 +174 +83,3 Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, tổng dư nợ tăng dần qua năm 2007 755 tỷ đồng, năm 2008 1151 tỷ đồng 1618 tỷ đồng vào năm 2009 Năm 2008/2007, tổng dư nợ tăng 396 tỷ đồng (52,5%), năm 2009/2008 tăng 467 tỷ đồng (40,6%) Trong DNNN giảm dư nợ qua năm: năm 2008/2007 giảm 17,6% năm 2009/2008 giảm 14,3% Ngân hàng chủ động giảm bớt cho vay DNNN theo định hướng Cổ phần hóa DNNN Chính phủ Điều cho thấy Ngân hàng áp dụng biện pháp làm giảm thiểu dư nợ DNNN Bên cạnh đó, không làm tăng thêm nguồn thu cho hoạt động cho vay chi nhánh mà giảm bớt rủi ro phù hợp với tình hình chung kinh tế Thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ lệ so với tỷ lệ doanh nghiệp quốc doanh Những doanh nghiệp Nhà nước thường hưởng nhiều ưu đãi vay Ngân hàng như: không cần phải có TSĐB, khối lượng khoản vay thường lớn Tuy nhiên, việc sử dụng nguồn vốn vay doanh nghiệp thường hiệu quả, hưởng nhiều ưu đãi nên động lực trả nợ khơng Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghƯ Hµ Néi lớn, khiến cho Ngân hàng chịu nhiều thiệt thịi khơng có TSĐB, nên vấn đề giải khoản nợ khách hàng gặp phải nhiều khó khăn Tỷ lệ doanh nghiệp Nhà nước làm cho khoản tín dụng chi nhánh có chất lượng cao Tỷ trọng DNNQD chiếm 75% tổng dư nợ năm 2007, số tăng lên tới 80,6% vào năm 2008 giảm xuống 75,6% vvào năm 2009 Điều chứng tỏ Ngân hàng quan tâm trọng tới khu vực kinh tế quốc doanh Đối với HSX, dư nợ tăng dần qua năm từ 172 tỷ đồng năm 2007 (chiếm tỷ trọng 22,6% tổng dư nợ) lên 209 tỷ đồng vào năm 2008 (chiếm tỷ trọng 18,2%) tiếp tục tăng với số 383 tỷ đồng vào năm 2009 (chiếm tỷ trọng 23,7%) So sánh 2008/2007, số tuyệt đối dư nợ HSX năm 2008 tăng thêm 37 tỷ đồng so với năm 2007 số tương đối tỷ lệ tăng thêm 21,5% So sánh 2009/2008, số tuyệt đối dư nợ HSX tăng thêm 174 tỷ đồng so với năm 2008 số tương đối tỷ lệ tăng lên 83,3% 1.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay theo kỳ hạn Ngân hàng Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ 2007 Số Tỷ 2008 Số Tỷ 2009 Số Tỷ 2008/2007 Số Tỷ lệ 2009/2008 Số Tỷ lệ tiêu tiền trọng tiền trọng tiền trọng tiền tiền (%) (%) Tổng dư nợ - 755 100 1151 100 1618 100 +396 +52,5 +467 +40,6 639 84,6 996 86,5 1274 78,7 +357 +55,9 +278 +27,9 116 15,4 155 13,5 344 +39 Dư nợ ngắn hạn - Dư nợ 21,3 +33,6 +189 +122 trung dài hn Nguyễn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hµ Néi Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội đẫ tập trung nguồn vốn dành cho đầu tư ngắn hạn Nguyên nhân chủ yếu khách hàng muốn sử dụng vốn ngắn hạn với lãi suất thấp để thu mức lợi nhuận cao Ngân hàng muốn hạn chế rủi ro tín dụng, sớm thu hồi nợ Việc Ngân hàng cho vay tập trung chủ yếu vào khoản cho vay ngắn hạn giúp cho Ngân hàng giảm bớt rủi ro tín dụng khoản cho vay có thời hạn dài Năm 2007, dư nợ cho vay ngắn hạn 639 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 84,6% tổng dư nợ Dư nợ co vay trung dài hạn la 116 tỷ đồng thấp dư nợ cho vay ngắn hạn la 523 tỷ đồng chiếm tỷ trọng la 15,4% tổng dư nợ Năm 2008, dư nợ ch vay ngắn hạn 996 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86,5% tổng dư nợ, tăng thêm 357 tỷ đồng so với năm 2007 Dư nợ cho vay trung dài hạn 155 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,5% tổng dư nợ, tăng thêm 39 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009, dư nợ cho vay ngắn hạn 1274 tỷ đồng, tăng thêm 278 tỷ đồng so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 78,7% tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 344 tỷ đồng, tăng thêm 189 tỷ đồng so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 21,3% tổng dư nợ 1.2.3 Chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đơng Đơ 1.2.3.1 Tình hình nợ q hạn Bảng 5.2: Tình hình nợ hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ hạn Tỷ lệ dư nợ 2007 755 1,92 0,25% 2008 1151 3,5 0,3% 2009 1618 1,8 0,11% 2008/2007 +396 +1,58 +0,05% 2009/2008 +467 -1,7 -0,19% hạn Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Một tiêu mà Ngân hàng quan tâm đánh giá CLCV tình hình diễn biến nợ hạn Khi nợ hạn tăng, điều ny Nguyễn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hµ Néi làm giảm sút thu nhập chi nhánh Theo QĐ 493/QĐ- NHNN qui định "nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn", nợ hạn so với tổng dư nợ cho phép 5% Qua bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ hạn năm 2007 0,25%, năm 2008 0,3% tăng 0.05% so với năm 2007 Năm 2009, tỷ lệ nợ hạn 0,11%, giảm so với năm 2008 0,19% Cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước Tuy nhiên, trước tình hình khó khăn đó, Ngân hàng tích cực chủ động tim biện pháp giải Đối với khoản nợ hạn Ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến khoản nợ, khai thác khoản nợ đó, Ngân hàng tìm cách hỗ trợ co khách hàng để họ trả nợ cho Ngân hàng 1.2.3.2 Vịng quay vốn tín dụng Bảng 6.2: Vịng quay vốn tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ vay bình qn Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 2007 667 270 2008 1453 729 2009 2661 1199 2008/2007 +786 +459 2,47 2,2 - 0.47 2009/2008 +1208 +470 +0,2 Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đơng Đơ Vịng quay vốn tín dụng phản ánh số vịng chu chuyển vốn tín dụng Chỉ tiêu tính tốn để đánh giá khả tổ chức quản lí vốn tín dụng CLCV việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng, giải hợp lí ba lợi ích: Nhà nước, Khách hàng Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy, năm 2007 số vòng quay 2,47 sau giảm xuống cịn vịng vào năm 2008 lại tăng lên 2,2 vòng vào năm 2009 Nhìn chung số vịng quay tín dụng co xu hướng tăng, giảm song chậm Điều cho thấy, ảnh hưởng doanh nghiệp cổ phần hóa nên Ngân hàng bị ảnh hưởng, kinh doanh chưa tốt Vì vậy, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh vịng quay vốn tín dụng để nâng cao CLCV 1.2.3.3 Quan hệ nguồn vốn sử dụng vốn Nguyễn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Néi Bảng 7.2: Quan hệ sử dụng vốn vay/nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Dư nợ cho vay 2007 840 755 2008 1336 1151 2009 1368 1618 2008/2007 +496 +396 2009/2008 +32 +467 QHSD vốn vay/nguồn vốn huy động 89,9% 86,2% 118,3% -3,7% +32,1% Nguồn: Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, tình hình hoạt động Ngân hàng ba năm qua ổn định bền vững QGSD vốn vay năm 2007, 2008 tăng trưởng đặn mức 89,9% - 86,2% năm Đến năm 2009, QHSD tiếp tục tăng cao 118,3% Do vậy, quy mô huy động vốn ngày tăng mà quan hệ sử dụng vốn tăng tức Ngân hàng tận dụng tối đa nguồn vốn huy động cơng tác cho vay Năm 2008 so với năm 2007, QHSD vốn vay giảm 3,7% không đáng kể, đến năm 2009 lại tăng lên 32,1% so với năm 2008 Điều cho thấy tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đơng Đơ phát triển tích cực, tốc độ tăng trưởng CLCV chi nhánh phát triển trì hoạt động cho vay cách bền vững 1.3 Một số nhận xét hoạt động nâng cao chất lượng cho vay 1.3.1 Những kết đạt + Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế đa có chuyển biến theo hướng tích cực Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm tăng thêm nguồn thu cho hoạt động cho vay mà giảm bớt rủi ro phù hợp với tình hình chung giới + Nổi bật cấu nguồn vốn vốn huy động từ TG dân cư chủ yếu Điều giúp cho nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng ổn định vững chủ động vốn toán 1.3.2 Những tồn ti Nguyễn Thị Minh Thuỳ 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hµ Néi - Vịng quay vốn tín dụng số phản ánh kkhả quản lí vốn tín dụng CLCV việc đáp ứng nhu cầu khách hàng có tăng giảm khơng đáng kể tiêu thấp - Nguồn vốn huy động TG từ dân cư chủ yếu, ổn định phải chịu lãi suất cao Đôi với cấu cho vay theo thời hạn, cho vay ngắn hạn chiếm vai trò chủ đạo làm giảm phần đáng kể nguồn thu nhập Ngân hàng - Mặc dù có định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNNQD, song DNVVN điều kiện cho vay lại khiến cho DN gặp khơng khó khăn Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội CHNG MT S GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Một số giải pháp nâng cao CLCV Ngân hàng Trong thời gian qua, CLCV Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đạt kết cao: Tổng nguồn vốn huy động doanh số cho vay liên tục tăng qua năm, tỷ lệ nơ hạn thấp Nhưng bên cạnh hạn chế định: Dư nợ thấp, số lượng doanh nghiệp vay vốn ảnh hưởng kinh tế nước TG Để đạt mục tiêu kinh doanh đề ra, Ngân hàng phải tăng cường hoạt động cho vay, điều quan trọng nâng cao CLCV 2.1.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Ngân hàng Thẩm định cho vay xác định khả hay ý muốn người vay việc hồn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà ngân hàng cần xem xét khả sẵn lịng hồn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng cho vay Cán Ngân hàng cần xem xét kỹ nội dung sau: - Năng lực tài khách hàng: CBTD cần phải xem xét kỹ lực tài khứ, va dự báo tương lai CBTD phải vấn trực tiếp khách hàng, bạn hàng khách hàng - Năng lực kinh doanh khách hàng: Đây yếu tố quan định đến tồn khách hàng như: lực tổ chức, tiêu thụ, mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh - Đánh giá xác hiệu phương án kinh doanh khách hàng: Phải lưu thơng tin lấy từ nguồn nào, có xác hay khơng, từ xác định hiệu dự án xem xét mục đích, động vay vốn khách hàng - Đánh giá xác đảm bảo nợ vay: CBTD phải lưu ý đến tính pháp lý tồn tài sản đảm bảo 2.1.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội Ngõn hng phi tng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh Bộ phận kiểm tra phải đủ mạnh, tinh thơng nghiệp vụ, có đủ phẩm chất đạo đức để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, giúp Ngân hàng nâng cao CLCV - Kiểm tra trước cho vay: Đây công việc mà CBTD phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây cơng việc khơng thể thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng 2.1.3 Xử lí nợ q hạn, tăng hệ số an tồn cho vay Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đơ đơn vị có tỷ lệ nợ q hạn thấp so với nhiều Ngân hàng, song có biện pháp để thu hồi khoản nợ hạn, nợ tồn đọng lâu giúp đẩy nhanh vịng quay vốn tín dụng, tao hiệu hoạt động kinh doanh Dưới số biện pháp: - Phải phối hợp chặt chẽ với cấp quyền, ban ngành, thơng qua tạo mối quan hệ qua lại giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh xử lí khoản nợ hạn - Đưa tiêu thu hồi nợ hạn theo cụ thể cho CBTD, bám sát thu hồi nợ, đặt tiêu giảm nợ hạn hàng tháng 2.1.4 Đa dạng hóa hình thức cho vay Đây biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho Ngân hàng, tránh tình trạng "bỏ tất trứng vào rổ" Căn vào việc phân lọai hình thức cho Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Lớp TC12.03 MSV: Báo cáo thực tập Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội vay thỡ hin Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô thực hiệc cho vay DNNN, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn hộ gia đình cá thể Thực vay gián tiếp thông qua chiết khấu thương phiếu, bảo lẫnh, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung việc đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng 2.1.5 Thực hoạt động Marketing cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô cần thực quảng bá sách tín dụng điều kiện vay vốn nhằm mục đích giúp người vay hiểu thực Giám sát việc triển khai thực cán Ngân hàng, thông tin trở lại cho Ngân hàng đề xuất, kiến nghị cần chỉnh sửa, hồn thiện sách điều kiện 2.1.6 Nâng cao trình độ tín dụng CBTD Trong hoạt động cho vay Ngân hàng, CBTD yếu tố định đến uy tín đảm bảo CLCV Vì vậy, Ngân hàng phát triển phải có đội ngũ nhân viên có lực trình độ chuyên môn cao Mỗi cán Ngân hàng cần phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, phải có tác phong làm việc công nghiệp 2.2 Một số kiến nghị 2.2.1 Kiến nghị Nhà nước - Nhà nước cần trì biện pháp chống lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền cách xây dựng thực thi sách cho vay, sách lãi suất, sách hối đoái cách linh hoạt, phải cân thu chi ngân sách - Cần ban hành hệ thống pháp luật đồng có hiệu lực, tạo hành lang pháp lý, an toàn đảm bảo cho hoạt động cho vay, đầu tư Ngân hàng đảm bảo quyền tự chủ, không can thiệp vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Nhà nước cần đẩy mạnh công tác cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, cá nhân trình vay vốn Ngân hàng 2.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: B¸o c¸o thùc tËp Đại học kinh doanh Công nghệ Hà Nội - NHNN cần tổ chức Trung tâm phòng ngừa rủi ro theo mơ hình thích hợp, để đảm bảo cho hoạt trung tâm có hiệu phải trang bị sở vật chất đại - Chuẩn mực hóa chế trích lập dự phịng rủi ro để đơn vị thành viên toàn hệ thống chủ động công tác điều hành cho vay, đưa mục tiêu an toàn lên hàng đầu phải gắn việc mở rộng cho vay với hiệu tài hoạt động cho vay - NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế 2.2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Techcombank - Ngân hàng cần giao quyền cao phí dịch vụ, lãi suất huy động cho Giám đốc chi nhánh để phù hợp với cạnh tranh gay gắt TCTD toán cho vay - Ngân hàng cần phối hợp với quan, ban nghành có liên quan ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật NHNN, luật TCTD - Định kỳ xem xét, đánh giá sách cho vay với mục tiêu mà Ngân hàng đặt để có biện pháp cho phù hợp với tình hình chung giải khó khăn trước mắt - Phối hợp chặt chẽ với quan cấp việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ q hạn trích lập dự phịng theo luật định Ngun ThÞ Minh Th 07D20865 Líp TC12.03 MSV: ... CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Một số giải pháp nâng cao CLCV Ngân hàng Trong thời gian qua, CLCV Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô đạt kết cao: Tổng nguồn... CHƯƠNG THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ HÀ NỘI 1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội 1.1.1... tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Qua bảng số liệu cho thấy, Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Đông Đô Hà Nội đẫ tập trung nguồn vốn dành cho đầu tư ngắn hạn