Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hiện phát triển kinh tế vấn đề mang tính chất tồn cầu mà quốc gia đặt lên mục tiêu hàng đầu, đơi với xu hướng quốc tế hóa hoạt động kinh tế Điều khiến quốc gia phải hịa nhập vào sách cộng đồng nói chung Trước tình hình để thực mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công văn minh, Đảng ta chủ trương chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường có quản lý nhà nước Đó tiền đề khách quan kích thích tiềm kinh tế, thúc đẩy hàng hóa phát triển bước tham gia vào phân công lao động quốc tế tạo dựng tiền đề cho hoạt động tài tiền tệ, đặc biệt hoạt động ngân hàng Đóng góp khơng nhỏ vào thành tựu to lớn đất nước phải kể đến vai trò quan trọng nghành ngân hàng Việt Nam.Thật vậy, với vai trò “huyết quản” kinh tế “dịng máu” tài tiền tệ lưu thơng cách thông suốt, với tinh thần đổi sáng tạo suốt thập kỷ qua, nghành ngân hàng thực tốt sách tiền tệ Đảng Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô Trong phát triển khơng ngừng nghành ngân hàng Việt Nam nói thành tựu bật phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trị trung gian tài quan trọng kinh tế đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn toán cho họat động kinh tế phạm vi nước toàn cầu Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo đại đời dựa sở khoa học công nghệ cao Sự đời thẻ tạo bước ngoặt lớn toán hệ thống ngân hàng xem Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp phương tiện toán hàng đầu thay cho tiền mặt giao dịch tiêu dùng quốc tế Nhận thức ý nghĩa lợi ích to lớn việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung SGD NHNN &PTNT VN nói riêng Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu nghiệp vụ thẻ SGD NHNN &PTNT VN em định chọn đề tài : “ Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ” 2.Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích thơng tin số liệu thu thập luận văn em muốn làm rõ vấn đề lý luận thẻ,về thực trạng việc phát hành, tóan thẻ hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ SGD NHNN&PTNT VN.Qua đề kiến nghị giải pháp nhằm phát triển họat động kinh doanh thẻ SGD thời gian tới 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu mà đề tài tập trung tìm hiểu thẻ tình hình phát triển kinh doanh thẻ SGD NHNN & PTNT Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Bài luận văn em sử dụng kết hợp phương pháp vật biện chứng với phương pháp so sánh phân tích tổng hợp ,thống kê vật lịch sử 5.Tên đề tài bố cục luận văn Đề tài : Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục danh mục tài liệu tham khảo kết luận nội dung luận văn gồm chương: Hồng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Chương I: Một số vấn đề thẻ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ SGD NHNN&PTNTVN Chương III: Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ SGD NHNN&PTNT VN Để hoàn thành luận văn với cố gắng nỗ lực thân, em nhận động viên hướng dẫn nhiệt tình Cô giáo Vũ Ngọc Diệp thuộc môn Ngân hàng chứng khoán, với giúp đỡ anh chị SGD NHNN & PTNT VN Tuy vậy, thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệm thực tế em hạn chế, luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót định.Vì vậy, em kính mong nhận góp ý bổ sung thầy cô giáo, cán SGD tồn thể bạn để em hồn thiện kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 11 tháng năm 2008 Sinh viên Hoàng Phương Anh Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Nhân loại trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tương ứng Trước xã hội chưa phát triển người ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phương tiện lưu thơng cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-hay gọi tiền điện tử coi phương tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tương đối mẻ thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ nhỏ muốn thực dịch vụ họ nhận thấy không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương Các sở chấp nhận thẻ (CSCNT) nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng Charg-it Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Hệ thống mua bán chịu mở đường cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay thẩm định khả tốn Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thông tin khách hàng thẻ vào hố đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho CSCNT giá trị hàng hóa dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản cho vay Trong năm sau ngày có nhiều tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Vào năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cung ứng thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hịan Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số dư có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hồn thành việc tốn hàng tháng Khi số tiền tốn hàng tháng chủ thẻ cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ – BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank- tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía Hồng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên thương hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng Ngồi sản phẩm thẻ cịn số sản phẩm thẻ khác hình thành American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961) Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển vũ bão, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước kể nước phát triển 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng a) Khái niệm Thẻ toán hay thẻ chi trả phương tiện tốn tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt dùng để rút tiền ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động ATM b) Đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ dù tổ chức phát hành làm plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ thơng tin sau: Mặt trước thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ in - Tên người sử dụng in Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp - Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hiệu lực - Biểu tượng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an tồn thẻ, đề phịng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số dư Ngồi thẻ cịn có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ thường sử dụng thiết bị mang tính cơng nghệ cao để đảm bảo tính an tồn cho thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên giới có nhiều loại thẻ Đứng góc độ khác thẻ đa dạng chia thành nhiều loại a) Phân theo chủ thể phát hành : Thẻ Tổ chức Tài Ngân hàng phát hành : Đây loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khỏan ngân hàng sử dụng số tiền lớn ngân hàng cấp tín dụng Thẻ Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành Dinner Club ,Amex - Các sản phẩm thẻ tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành kể đến: Thẻ ATM Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ tín dụng (Credit Card) Hồng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp - Ngoài cịn số loại thẻ tốn khác khơng phải tổ chức tài ngân hàng phát hành mà công ty phát hành liên doanh với tổ chức tài ngân hàng phát hành : Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card) Thẻ công ty xăng dầu (Oil Company Card) Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card) b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật): Thẻ từ (Magnetic Card):Được sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với giải băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ thông minh (Smart Card) : Là hệ thẻ thẻ tốn ,thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc máy tính hịan hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng chip điện tử khác c) Phân theo tính chất tốn thẻ : Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây loại thẻ sử dụng phổ biến theo chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp đến tài khoản tiền gửi tóan chủ thẻ Loại thẻ khách hàng rút tiền hay tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch trừ vào tài khỏan tiền gửi chủ thẻ d) Phân theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa : Là thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế sử dụng nứớc Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng chấp nhận tòan cầu ,dùng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.4 Các chủ thể tham gia Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Do lợi ích to lớn thẻ mang lại ngày có nhiều người tham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm thành phần kinh tế xã hội , cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế Trong toán thẻ bao gồm chủ thể sau : a) Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng phép phát hành thẻ thành viên tổ chức thẻ quốc tế cung cấp tín dụng cho khách hàng, tín dụng hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành quyền đưa điều kiện phát hành toán thẻ mà ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu trách nhiệm tóan thẻ Ngân hàng phát hành thẻ uỷ nhiệm cho số chi nhánh Ngân hàng phát hành quản lý thẻ b) Người sử dụng thẻ: Là người trực tiếp mua thẻ Ngân hàng dùng thẻ để mua hàng hố, dịch vụ Chủ thẻ có tên in thẻ ngân hàng cho phép sử dụng thời hạn định để tóan tiền hàng hóa dịch vụ Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ + Chủ thẻ : người đứng tên xin ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng + Chủ thẻ phụ : người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ c) Đơn vị chấp nhận thẻ : Là đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận tóan thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng tóan thẻ ngân hàng đại lý tóan thẻ có quyền yêu cầu ngân hàng tóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra toán thẻ d) Hiệp hội ngân hàng phát hành tốn thẻ Hồng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Là hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế bao gồm tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card, American Express, JCB Chu trình giao dịch tốn hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngân hàng đại lý qua ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế chủ thẻ toán cho ngân hàng chi tiêu Chu trình khép kín thống Các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với qua hình thành nên mạng lưới tốn thẻ rộng khắp tịan giới khách hàng phục vụ nơi đâu họ cần Điều thể quy mơ mang tính tồn cầu hệ thống thẻ Visa,Master Card f) Ngân hàng đại lý toán : Là chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý toán có trách nhiệm tốn cho người tiếp nhận toán thẻ nhận biên lai toán Ngân hàng toán thẻ khác với ngân hàng phát hành đảm nhận họat động tốn khơng liên quan đến hoạt động phát hành Đối tượng quản lý ngân hàng toán CSCNT Riêng với thẻ quốc tế ngân hàng tóan phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 1.2.1 Vai trị lợi ích hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với kinh tế: Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt vai trị thẻ giảm lượng tiền mặt lưu thơng từ giúp giảm chi phí in ấn, phát hành, vận chuyển, kiểm đếm, lưu trữ, bảo quản tiền….thậm chí chống lại việc sử dụng tiền giả kinh tế Với hình thức tốn đại, nhanh chóng, an tồn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mơ vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới Hoàng Phương Anh 10 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế ... nghiên cứu nghiệp vụ thẻ SGD NHNN &PTNT VN em định chọn đề tài : “ Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ” 2.Mục... 5.Tên đề tài bố cục luận văn Đề tài : Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục... Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Chương I: Một số vấn đề thẻ hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ SGD NHNN&PTNTVN Chương III: Một số giải pháp phát triển hoạt
