TIỂU LUẬN: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Vĩnh Bảo- Hải Phịng LỜI NĨI ĐẦU Mục tiêu mà đảng nhà nước ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hố - đại hố đất nước đưa việt nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thục mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mơ hiệu vốn đầu tư để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp việt nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghĩ đến ngân hàng thương mại Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở rộng cho phù hợp mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại ngõn hàng nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn vĩnh bảo- hải phũng không ngoại lệ vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngõn hàng nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn vĩnh bảo- hải phũng vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Vĩnh Bảo- Hải Phịng” CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.Khái niệm vốn Ngân hàng Thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn Ngân hàng Thương mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác nhau, mục đích phần quan trọng việc định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng Thương mại 1.1.2.Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại *Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu định đến khả kinh doanh ngân hàng Riêng ngân hàng, vốn sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn lớn ngân hàng mạnh, điều chứng tỏ việc xử lý khả khoản ngân hàng lớn mạnh hay yếu Nếu khách hàng rút vốn mà ngân hàng đủ tiền trả ngân hàng đủ khả khoản, khách hàng rút vốn mà ngân hàng khơng đủ vốn để trả ngân hàng không đủ khả khoản Khi tổ chức kinh tế đến đòi tiền (như thuế) mà ngân hàng khơng đủ khả trả ngân hàng rơi vào trạng thái rủi ro khoản hay đứng góc độ khác ngân hàng khơng đáp ứng đủ nhu cầu tiền mặt hoạt động xung quanh coi rủi ro khoản dù ai, tổ chức Vốn lớn định ngân hàng có dự trữ sơ cấp lớn Điều cho thấy ngân hàng chống lại việc rút tiền đột ngột khách hàng Dự trữ sơ cấp ngân hàng chủ yếu tiền mặt quỹ, tiền gửi tổ chức kinh tế, NHTM khác Vốn lớn khả đầu tư vào thứ cấp cao Vốn lớn ngân hàng dễ vay ngân hàng khác cho ngân hàng khác vay Vốn lớn hỗ trợ quan quản lý vĩ mơ cao khó có khả khoản Chính vậy, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín nâng cao vị trí ngân hàng thị trường *Vốn nhiều định mở rộng phát triển khả sinh lời cao Ngân hàng tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán Chúng ta thấy vai trị quan trọng vốn hoạt động ngân hàng, vốn ngân hàng lớn định khả mở rộng phát triển chi nhánh cao đồng thời định khả sinh lời ngân hàng Nếu ngân hàng có nhiều vốn mở rộng cho vay dễ tiếp cận với khách hàng lớn không vượt 15% giá trị vốn tự có ngân hàng Vốn lớn khả đầu tư ngân hàng nhiều không vượt 40% giá trị vốn tự có ngân hàng (Căn Quyết định 457/2005 NHNN Việt Nam) Chính thế, nói: vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, vốn nhiều hay định lớn đến ngân hàng, địi hỏi ngân hàng ln ln quan tâm tới việc đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, phải giữ cho nguồn vốn tăng tương đối ổn định, vững mạnh *Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thị trường *Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt với "nguyên liệu" tiền gửi tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút vốn đồng thời khả lớn vốn điều kiện thuận lợi với ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô khối lượng tín dụng, phần lớn quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại ngân hàng Ngân hàng phải tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Ngân hàng chủ động thời gian, thời hạn cho vay chí định đến mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều cho thấy ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện bổ sung thêm vốn tự có ngân hàng Vốn lớn khả nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt, vốn lớn đào tạo người đại công nghệ đại Nếu ngân hàng mà lớn dễ giữ nhân viên như: đầu vào tốt, đào tạo lại, chia lương thưởng tốt hơn, khả thăng tiến cao Đồng thời phần mềm tốn cao cơng nghệ tiên tiến Điều chứng tỏ ngân hàng lớn có lợi cạnh tranh tuyển dụng người Tóm lại, vai trò vốn hoạt động ngân hàng quan trọng Do vậy, trình hoạt động ngân hàng ln trú trọng việc đảm bảo tăng trưởng cách ổn định nguồn vốn ngân hàng kể vốn huy động vốn tự có 1.1.3.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại *Tạo vốn sở mở rộng tiền gửi khách hàng Nguồn vốn huy động từ số tiền nhàn rỗi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Do thành phần họ có thu nhập cao, muốn tiết kiệm để đầu tư cho tương lai, phòng ngừa rủi ro Nguồn vốn huy động hình thức sau: +Tiền gửi không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng rút lúc ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Mục đích khách hàng gửi khơng kỳ hạn đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng thường gọi tài khoản tiền gửi tốn +Tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thuận trước thời gian rút tiền theo ngun tắc khơng rút trước hạn Mục đích loại dịch vụ khách hàng gửi chủ yếu để hưởng lãi ngân hàng kế hoạch việc sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thỏa thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức độ an toàn ngân hàng quan hệ cung- cầu vốn thời điểm Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với khoản phạt đáng kể *Tạo vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Ngày nay, hoạt động Ngân hàng Thương mại, cạnh tranh yếu tố thiếu được, cạnh tranh NHTM diễn tất lĩnh vực từ huy động vốn đến cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn, Ngân hàng Thương mại ln phải tìm biện pháp để tạo lập đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn Các Ngân hàng Thương mại không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn Đây lý cho việc đời kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng Thực chất mặt nguyên lý hai loại giống loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng khác kỳ phiếu phải chiết khấu lại cho ngân hàng cịn tiền gửi có quyền sở hữu tiền mặt kỳ phiếu có tính khoản cao Đây loại hình huy động Ngân hàng Thương mại hoàn toàn chủ động Tuy nhiên, lãi suất hình thức thường cao so với hình thức huy động truyền thống *Nguồn vốn huy động từ vốn vay Vốn vay nhằm để giải tình trạng thiếu vốn ngân hàng Vốn vay bao gồm từ hai nguồn: Vay Ngân hàng Trung Ương vay Ngân hàng Thương mại khác +Vay từ NHTW Bất kỳ Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Trung Ương cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền Ngân hàng Trung Ương trường hợp bổ sung nhu cầu vốn khả dụng Khi Ngân hàng Thương mại thiếu hụt vốn tốn Ngân hàng Trung Ương cho vay để tạm thời bù đắp khoản thiếu hụt toán khoản vay 24h Ngân hàng Trung Ương cấp tín dụng cho Ngân hàng Thương mại chủ yếu hai hình thức: tái cấp vốn mà chủ yếu hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá; cho vay chấp hay ứng trước Với vai trò người cho vay cuối điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Trung Ương cho ngân hàng thương mại vay cần để điều tiết kinh tế vĩ mô, tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế Nhưng NHTW thường cho phép Ngân hàng Thương mại vay thực lâm vào tình trạng khó khăn +Vay từ NHTM khác Mục đích quan trọng loại vay nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khả dụng thời gian ngắn Trong thực tế, Ngân hàng Thương mại khơng có cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Vì vậy, thiếu hụt Ngân hàng Thương mại vay Ngân hàng Thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng Chi phí khoản vay thường cao thời gian vay ngắn Vì hiệu mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn thường liên quan nhiều đến quản trị rủi ro khoản NHTM 1.2 Khái niệm huy động vốn 1.2.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng tổ chức tín dụng khác phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động dù nhỏ hay lớn ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, hiệu hoạt động huy động vốn không đánh giá xác đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà cịn phản ánh khả thích nghi khẳng định phát triển thị trường ngân hàng Hiệu so sánh kết đạt chi phí bỏ Khi so sánh kết chi phí cần phải so sánh dạng thương số, kết quả/ chi phí chi phí/ kết Mỗi cách so sánh cung cấp thơng tin có ý nghĩa khác Đặc biệt khơng thể tính kết cách lấy kết - chi phí cho tiêu kết tiêu kết Khái niệm hiệu cho thấy đạt kết cao điều kiện chi phí thấp coi có hiệu Tuy nhiên thực tế, việc xác định kết cao với chi phí thấp khó Như vậy, hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý 1.2.2 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn Ngân hàng huy động vốn nhiều hình thức khác Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác Để đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ta cần dựa vào tiêu cụ thể Mỗi tiêu nêu lên mặt hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Sau số tiêu: 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động Vốn ngân hàng thương mại chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu Nợ Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng đặc biệt dùng để đảm bảo khả toán ngân hàng Nợ chiếm phần lớn nguồn vốn ngân hàng thương mại, nguồn vốn hoạt động ngân hàng Cho nên hầu hết khoản nợ ngân hàng thương mại liên quan đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động chi phí trả lãi chủ yếu Ngồi cịn có chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị, chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng chi phí trả lãi dựa lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng cơng bố cho khách hàng Chi phí phụ thuộc vào nhiều yếu tố kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ, tiện ích kèm theo, Tuy nhiện, lãi suất thực tế nguồn vốn huy động ngân hàng cao ngồi chi phí trả lãi, ngân hàng phải bỏ nhiều loại chi phí khác nữa, chi phí phi trả lãi Vì tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động chia nhỏ lam hai tiêu khác Đó là: - Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy để huy động đồng vốn ngân hàng cần phải trả tiền dựa lãi suất công bố cho khách hàng - Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy đồng vốn huy động ngân hàng bỏ chi phí cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động dùng để đánh giá xem đồng vốn ngân hàng huy động cần phải bỏ chi phí để khơng bị ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vay Tuy nhiên, tăng giảm giới hạn biên độ định, phải đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có lãi 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn Có thể nói vấn đề người vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, lẽ nhờ người biến ý tưởng thành thực Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng người làm cơng tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Có đáp ứng nhu cầu cơng việc phức tạp hàng ngày Vì vậy, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển Trong sách giao tiếp, khuếch trương hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán công nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tun truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán công nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Vì vậy, cơng tác đào tạo để nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn trình độ giao tiếp Ban giám đốc NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng đặc biệt quan tâm Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực người ngân hàng cần có quy chế tuyển dụng cán cách hợp lý Con người yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức doanh nghiệp, Ngân hàng Thương mại yếu tố người quan trọng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Muốn vậy, NHTM phải có quan tâm cách đắn tới vấn đề đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thường xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lương cho cán tạo điều kiện có hội cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng 3.2.6 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để đạt thành tựu ngân hàng nói chung việc huy động vốn nói riêng việc nắm bắt thơng tin nhanh chóng, kịp thời, chuẩn xác yếu tố quan trọng Vì phát triển cơng nghệ ngân hàng để tiến tới đại hóa thơng tin ngân hàng cần có: phịng thơng tin, điện tốn; phịng tín dụng; phịng kế tốn để xây dựng chương trình theo dõi, quản lý nghiệp vụ huy động vốn mạng Mở rộng áp dụng chương trình điện tốn giao dịch với khách hàng như: máy ATM, ngân hàng tự động, home banking, fone banking, mobile banking Ngoài việc hồn thiện phát triển phương tiện cơng nghệ có NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phịng cần lưu ý vấn đề sau: +Đảm bảo việc thu hút toán qua ngân hàng với khối lượng ngày lớn, an tồn, với chi phí hợp lý, tạo tập qn cho dân cư việc gửi vốn toán vốn qua ngân hàng +Cải tiến hệ thống toán doanh nghiệp ngân hàng để thực trực tiếp qua mạng máy vi tính, giảm việc lại, chờ đợi cho khách hàng +Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân, tổ chức việc toán dịch vụ theo định kỳ như: tiền lương, tiền điện, dịch vụ bưu điện thực việc gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, sử dụng séc cá nhân, thẻ tốn điện tử, thẻ tín dụng +Nối mạng truyền thông đến khách hàng tham gia, thực toán bù trừ qua mạng liên tục ngày +Sớm đưa vào sử dụng chương trình dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM điểm đơng dân cư +Quy trình quan trọng, vấn đề giao dịch cửa ngân hàng đảm bảo tính nhanh gọn, xác, an tồn thời gian giao dịch cửa ngân hàng không khả quan cho khách hàng gửi tiền 3.2.7.Giải pháp liên quan đến Marketing Để hình ảnh ngân hàng ngày trở nên quen thuộc khách hàng, để sản phẩm dịch vụ khơng cịn xa lạ dân chúng trước hết ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Hiện người dân chưa có thói quen sử dụng tiện ích ngân hàng Đây nhược điểm lớn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng Người dân làm quen với hình thức tích lũy tài sản cách gửi tiền vào ngân hàng sử dụng phương tiện toán qua ngân hàng ủy quyền cho ngân hàng đầu tư tài sản Nếu hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng lên ngân hàng người bạn đồng hành khơng thể thiếu người dân, việc thu hút nguồn vốn cách dễ dàng, thuận tiện Bên cạnh cơng tác tun truyền quảng cáo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng cần quan tâm đến việc phân loại khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng công nhân viên chức người có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp để có chiến lược phù hợp nhóm khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây nhóm khách hàng mà nhu cầu chủ yếu họ hưởng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng cần phải thực hiện đại hóa phương tiện tốn, phục vụ nhanh chóng, xác nhu cầu tốn khách hàng Hiện loại hình dịch vụ Ngân hàng Thương mại tương đối giống nhau, dễ bắt chước nên cạnh tranh ngày gay gắt Do đó, để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng nghệ thuật ngân hàng Đối với nhóm khách hàng cơng nhân viên chức người có thu nhập cao- nhóm khách hàng có trình độ hiểu biết, có thu nhập tương đối ổn định chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng số khách hàng gửi tiền ngân hàng Nhu cầu họ tiện lợi giao dịch, NHNo&PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phịng cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, gọn nhẹ để tốn thời gian giao dịch ngân hàng khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu chủ yếu nhóm khách hàng thu nhập nên ngân hàng có nhiều kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất khác thu hút đơng đảo khách hàng nhóm Cùng với quảng cáo phân nhóm khách hàng hệ thống kênh phân phối phận quan trọng thiếu hoạt động marketing ngân hàng vì: kênh phân phối sở giúp cho ngân hàng lựa chọn kênh phân phối hợp lý đảm bảo an toàn kinh doanh, tăng cường khả liên kết chủ thể giảm cạnh tranh thị trường đồng thời điều chỉnh cung- cầu thị trường ăn khớp với làm cho mạng lưới lưu thông thông suốt Kênh phân phối ngân hàng bao gồm tất yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Xuất phát từ tính khơng tách biệt sản phẩm ngân hàng phải có tham gia trực tiếp khách hàng thực phạm vi rộng để thu hút ý khách hàng Nếu địa bàn có 1-2 chi nhánh khó thu hút khách hàng ngược lại khơng phải ngân hàng xây dựng mạng lưới rộng Hệ thống phân phối ngân hàng đa dạng phong phú; có nhiều kênh phân phối khác kênh phân phối truyền thống (phịng giao dịch); kênh phân phối đại (ATM, home banking, fone banking ) Tất hình thức chẳng qua phải phân phối trực tiếp đến với khách hàng buộc phải thực phạm vi rộng phải sử dụng phương thức khác *Kênh phân phối truyền thống kênh gắn bó với đời phát triển ngân hàng hay kênh phân phối dựa chủ yếu vào giao dịch tiếp xúc trực tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ Các chi nhánh kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Dựa vào mức độ sản phẩm cung ứng chi nhánh nên chia rõ ràng làm loại: +Những chi nhánh cung ứng sản phẩm dịch vụ: quỹ tiết kiệm, bàn thu đổi ngoại tệ +Những chi nhánh cung ứng hạn chế số sản phẩm dịch vụ (chi nhánh cấp 2,cấp 3): cho vay, nhận gửi, thu đổi ngoại tệ +Những chi nhánh cung ứng đầy đủ sản phẩm dịch vụ, làm tất khâu trình phục vụ khách hàng Bên cạnh kênh phân phối truyền thống ngân hàng đại lý đặt nơi mà ngân hàng chưa có chi nhánh để phân phối cho khách hàng Kênh phân phối truyền thống tạo dựng hình ảnh ngân hàng góp phần khuếch trương hình ảnh ngân hàng thị trường tạo khác biệt ngân hàng thị trường khác biệt khó chép khơng chiến lược sản phẩm Hoạt động kênh an toàn, ổn định đáp ứng nhu cầu cụ thể phức tạp khách hàng Vì vậy, Agribank Hải Phịng áp dụng phương pháp mà Ngân hàng Trung Quốc thường áp dụng thực màu sơn với tất chi nhánh kích thước màu sắc với tất biển ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần mặc đồng phục phù hợp với màu sơn ngân hàng để từ tạo ấn tượng đặc biệt khách hàng Điều thể tính chuyên nghiệp ngân hàng làm khách hàng thêm tin tưởng gửi tiền Đối với vấn đề thời gian, để đảm bảo tính thuận lợi cho người gửi tiền, đặc biệt công chức, viên chức cán phải làm 8h/ngày, chi nhánh nên thay đổi thời gian làm việc Ngân hàng chuyển từ 7h30- 15h00 (khóa sổ) thành 9h-17h30 Trên thực tế, khoảng thời gian từ 7h30-9h khơng có giao dịch Bên cạnh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nên nghiên cứu công nghệ gửi tiền tự động thông qua máy ATM tương tự Ngân hàng Đông Á thực *Kênh phân phối đại dựa chủ yếu vào thiết bị, kỹ thuật, điện tử ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối đại bao gồm: máy giao dịch tự động ATM; điểm toán tự động nơi bán hàng hay máy móc (Eftpos) điểm mà khách hàng tốn thẻ điểm đặt máy; dịch vụ ngân hàng nhà (home banking); dịch vụ ngân hàng internet (Internet banking); ngân hàng qua điện thoại (phone banking) đọc giọng nói khách hàng để giao dịch Các hình thức kênh phân phối đại khắc phục toàn nhược điểm kênh truyền thống, kéo dài thời gian phạm vi phục vụ đồng thời tăng cường khả phục vụ mà khách hàng chờ tiết kiệm chi phí dài hạn Nhưng bên cạnh, có trục trặc mặt kỹ thuật gây chi phí khắc phục lớn ngân hàng phải đối mặt với nguy an ninh an toàn hệ thống nạn vi rút tin tặc gây Để thực thành cơng marketing tồn nhân viên ngân hàng khơng riêng nhân viên giao dịch với khách hàng phải hiểu thực hành marketing Marketing ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng thị trường đặc biệt điều kiện khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ Từ đó, ngân hàng có chiến lược huy động vốn cung cấp dịch vụ cho khách hàng phù hợp nhất, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ kinh doanh mình, ngồi cần tăng cường cơng tác quảng cáo sản phẩm ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng tờ rơi, gây ý, tăng uy tín chi nhánh, đồng thời cần có chiến lược khôi phục lại khách hàng khách hàng tiềm chưa thực gắn bó với chi nhánh 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia, có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà khơng bị giá Hơn nữa, với sách tiền tệ ổn định Ngân hàng Thương mại dễ dàng điều kiện kinh doanh Do Ngân hàng Nhà nước cần có sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần có sách chế độ hợp lý Ngân hàng Thương mại Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt để tồn phát triển Ngân hàng Thương mại cần phải cố gắng không ngừng chiến lược kinh doanh Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần có sách khen thưởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM để thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại áp dụng khoa học cơng nghệ ngân hàng, đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ thăm quan ngân hàng bạn khu vực Thế giới, để Ngân hàng Thương mại tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mà nước giới làm Từ đó, nhằm nâng cao khả phục vụ chi nhánh, bước tạo tin tưởng người dân ngân hàng để ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ đầu tư phát triển Chính sách lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý để thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện kinh tếxã hội thời kỳ Bên cạnh sách lãi suất sách tỷ giá góp phần quan trọng việc bình ổn tỷ giá thị trường Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều mà tăng lãi suất cho đồng việt nam Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VND tăng cao nguồn vốn huy khơng tăng trưởng bao Trong doanh nghiệp vay vốn có nhu cầu tiền VND Do không cân thị trường nên gây sức ép cho tiền VND thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động tăng nhanh mà ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối cịn người dân dè dặt việc đổi ngoại tệ thành VND Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra, địi hỏi Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức quản lý để đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.2.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý trực tiếp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Hải Phịng, để Ngân hàng Nơng nghiệp Hải Phịng thuận lợi kế hoạch kinh doanh xin đưa số kiến nghị sau: +Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần đầu tư thích đáng cho việc nghiên cứu vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài toàn hệ thống, sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động kinh doanh +NHNo&PTNT Việt Nam sớm hoàn thành việc ban hành quy định chi hoa hồng cho tập thể cá nhân có đóng góp hoạt động kinh doanh +Hỗ trợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Hải Phịng sở vật chất kỹ thuật, xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp bốn, sửa chữa lớn ngân hàng cấp ba, trang bị đầy đủ cơng cụ, phương tiện cần thiết cho q trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng +NHNo&PTNT Việt Nam đưa mức lãi suất điều chuyển vốn cho hợp lý lãi suất điều chuyển vốn thấp với mức lãi suất cho vay ngân hàng Nếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tăng lãi suất điều chuyển vốn hệ thống giúp chi nhánh thừa vốn có động lực để huy động tối đa nguồn vốn sẵn có địa bàn Mặt khác, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn cần đưa mức lãi suất khác cho thời hạn khác khoản điều chuyển vốn Tóm lại: Hệ thống giải pháp kiến nghị nêu nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Vĩnh Bảo- Hải Phịng Các giải pháp dựa lý luận vốn huy động , dựa vào phương hướng kinh doanh thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Vĩnh Bảo KẾT LUẬN Trong điều kiện nay, mà kinh tế giới q trình tồn cầu hóa việc hộ nhập kinh tế quốc tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan Hiện Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại quốc doanh cịn nhỏ bé, vốn tự có nói chung vốn điều lệ nói riêng cịn thấp so với Ngân hàng khu vực Thế giới Thực tiến trình hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng nước ta nhiều hội, trao đổi, hợp tác tranh thủ nguồn vốn, tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng mới, tổ chức quản lý điều hành ngân hàng tiên tiến Bên cạnh hội thách thức lớn, trước hết cạnh tranh ngày liệt ngân hàng với ngân hàng nước mà ngân hàng nước với Quán triệt quan điểm trủ trương Đảng Nhà nước là: Chủ động tham gia, tận dụng tối đa lợi có, chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển, nâng cao hiệu hoạt động, an toàn, hiệu quả, bình đẳng, có lợi Với thực trạng nay, muốn đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phịng phải tìm giải pháp hữu hiệu để tiếp tục đổi hoạt động kinh doanh xác định hướng cách làm nhằm giải vấn đề tồn (cụ thể vấn đề tồn vấn đề tăng cường huy động vốn mà khóa luận đề cập tới) cho phù hợp với phát triển khách quan kinh tế- xã hội địa phương Việc đổi thực vấn đề xúc cần thiết nhiều người quan tâm lý luận thực tiễn nước ta Tuy nhiên, điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, địi hỏi phải có nghiên cứu kỹ lưỡng việc xây dựng chế độ khảo sát thực tế để vận dụng cho phù hợp với thực tế địa phương Đây vấn đề khó, nên ý kiến đề xuất chuyên đề phát huy tác dụng có phối hợp đồng phận ngành ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ trình thực Sau thời gian thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phịng với hướng dẫn nhiệt tình giảng viên-Ths Nguyễn Thị Hoài Phương giúp đỡ Ban giám đốc, cơ, chú, anh, chị phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Vĩnh Bảo- Hải Phịng tơi hồn thành khóa luận Với mục tiêu nghiên cứu hồn thiện tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Vĩnh Bảo- Hải Phịng đưa ý kiến chủ quan ban đầu \ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng NXB thống kê, Hà Nội- 2006 2- Giáo trình Lý thuyết tiền tệ 3- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Vĩnh Bảo- Hải Phịng năm 2007-2008-2009 4- Giáo trình "Quản trị ngân hàng thương mại" Peter Rose 5- Giáo trình ngân hàng Thương mại 6- Một số tài liệu liên quan khác MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.Khái niệm vốn Ngân hàng Thương mại 1.1.2.Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 1.1.3.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2 Khái niệm huy động vốn 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động 1.2.2.2Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi ngân hàng 11 1.2.2.3 Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương 12 1.2.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn 13 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 14 1.2.3.1 Chính sách lãi suất ngân hàng 14 1.2.3.2 Mạng lưới huy động vốn ngân hàng 15 1.2.3.3 Hoạt động marketing ngân hàng 15 1.2.3.4 Tổ chức nhân 16 1.2.4 Nhân tố khách quan 16 1.2.4.1 Khách hàng 16 1.2.4.2 Môi trường kinh tế 17 1.2.4.3 Môi trường xã hội 17 1.2.4.4 Môi trường pháp lý 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VĨNH BẢO- HẢI PHỊNG 19 2.1.khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh nhno&ptnt vĩnh bảo- hải phòng 19 2.1.1.Sơ lược trình hình thành phát triển 19 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 20 2.2.Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNN & PTNT Vĩnh Bảo- Hải Phòng 24 2.2.1.Thực trạng quy mô vốn huy động 24 2.2.2.Thực trạng kết cấu huy động vốn 24 2.2.3.Các biện pháp sử dụng nhằm tăng cường huy động vốn 31 2.2.4.Chi phí huy động vốn 31 2.3 Đánh giá chung công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo – Hải Phòng 33 2.3.1.Kết đạt nguyên nhân 33 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 34 2.3.2.1.Hạn chế 34 2.3.2.2.Nguyên nhân 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH BẢO- HẢI PHÒNG 41 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo – Hải Phòng 41 3.2 Các giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo – Hải Phòng 43 3.2.1 Giải pháp nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn 43 3.2.2.Giải pháp phát triển quan hệ với khách hàng 44 3.2.3 Giải pháp để đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng 45 3.2.4 Giải pháp cho sách lãi suất 45 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn 47 3.2.6 Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng 48 3.2.7.Giải pháp liên quan đến Marketing 49 3.3 Các kiến nghị 52 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 52 3.3.2.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 54 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 DANH MỤC BẢNG BẢNG 1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG 21 BẢNG 2: KẾT QUẢ TÀI CHÍNH 23 BẢNG 3: TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG 25 BẢNG 4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO LOẠI TIỀN 27 BẢNG 5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 28 BẢNG 6: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THỜI HẠN 29 ... CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH BẢO- HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Bảo – Hải Phòng. .. nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn vĩnh bảo- hải phũng vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vĩnh Bảo- Hải Phòng? ??... lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng thời kỳ Quy mơ vốn huy động Tổng số vốn huy động = cán huy động vốn Tổng số lao động huy động vốn Chỉ tiêu cho thấy thời kỳ định, lao động ngân hàng huy