LUẬN VĂN: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay đối với tín dụng ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, cùng với thành tựu đổi mới của đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam đã có những đổi mới sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước. Tuy nhiên, liên tiếp trong những năm gần đây đã xảy ra nhiều vụ đổ bể tín dụng. Mà một trong những nguyên nhân chính của các vụ án này là do một số ngân hàng thương mại đã không thực hiện đầy đủ cơ chế bảo đảm tiền vay, dẫn tới tình trạng đánh giá sai lệch giá trị tài sản làm bảo đảm. Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn nhiều sơ hở trong quản lý tài sản bảo đảm, dẫn đến tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay dưới hình thức cầm cố chỉ tồn tại trên giấy tờ, còn tài sản đó vẫn do khách hàng nắm giữ và sử dụng không được pháp luật cho phép, thậm chí có tổ chức tín dụng còn cho vay có bảo đảm bằng cả những tài sản không đủ điều kiện quy định. Sau những tổn thất đó, các ngân hàng lại ra sức thắt chặt các điều kiện cho vay của mình, trong đó, chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình cũng khép bớt cánh cửa cho vay của mình, đặc biệt là đối với khách hàng ngoài quốc doanh. Ðối với hoạt động cho vay, cả việc nới lỏng lẫn thắt chặt quy định về bảo đảm tiền vay đều không có hiệu quả đối với ngân hàng trong việc phòng ngừa rủi ro, bảo đảm an toàn vốn, lẫn việc nâng cao thu nhập từ hoạt động này. Vậy làm thế nào để có thể điều hành công tác bảo đảm tiền vay một cách có hiệu quả cả trên bình diện vĩ mô lẫn bình diện của ngân hàng? Trong quá trình thực tập tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình, em nhận thấy có nhiều vướng mắc cần quan tâm, xem xét và sớm tìm ra giải pháp để bảo đảm tiền vay thực sự là một dấu hiệu đánh giá độ an toàn cũng như khả năng sinh lợi của khoản cho vay ngay từ giai đoạn lựa chọn khách hàng vay. Do đó, em lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay đối với tín dụng ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình”. Trên quan điểm xem xét vai trò của bảo đảm tiền vay đối với hoạt động cho vay ngoài quốc doanh của ngân hàng từ đó có được cách nhìn đúng đắn về việc thực hiện bảo đảm tiền vay tại chi nhánh, luận văn được kết cấu gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về bảo đảm tiền vay. Chương 2: Thực trạng về công tác bảo đảm tiền vay đối với tín dụng ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay đối với tín dụng ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình. CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ÐẢM TIỀN VAY ******* 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại: Thuật ngữ "Ngân hàng thương mại " rất quen thuộc với mọi tầng lớp dân cư. Họ nhắc đến từ "Ngân hàng" hàng ngày, hàng giờ và không biết từ bao giờ "Ngân hàng " đã trở nên rất gần gũi với công chúng. Khi có một khoản tiền muốn dự trữ, họ tìm đến ngân hàng; khi một món tiền cần chuyển gấp cho một ai khác không cùng địa bàn, họ nhờ tới ngân hàng và khi muốn cải thiện đời sống, muốn đầu tư sản xuất kinh doanh họ coi ngân hàng như một chỗ dựa tin cậy nhất để tìm kiếm các khoản vay. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu "Ngân hàng " theo đúng nghĩa của nó. Thậm chí cho đến nay, các nhà kinh tế học vẫn đang tranh luận và đưa ra hàng loạt các quan niệm về Ngân hàng thương mại. Có người định nghĩa Ngân hàng thương mại dựa trên tính chất, mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, có nguời quan tâm đến đối tượng hoạt động của nó. Nhưng quan niệm phổ biến hơn cả về ngân hàng là dựa trên các dịch vụ tài chính mà nó cung cấp. Hãy thử nhìn lại khái niệm về ngân hàng mà các nước đã đưa ra cũng như định nghĩa mới nhất về ngân hàng. Luật ngân hàng Pháp năm 1941 coi ngân hàng là “những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức kí thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính”. Luật ngân hàng Ấn Ðộ 1950 đã nêu: “Ngân hàng là cơ sở 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂ N HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: nhận các khoản tiền kí thác để cho vay hay tài trợ đầu tư” . Những định nghĩa giống như vậy được thiết lập dựa trên tính chất và mục đích hoạt động của ngân hàng. Một số khái niệm khác về ngân hàng lại được xây dựng trên cơ sở kết hợp tính chất, mục đích với đối tượng hoạt động của ngân hàng. Ví như luật ngân hàng Ðan Mạch năm 1930 định nghĩa ngân hàng là "những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền kí thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân và đứng ra bảo hiểm". Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ngân hàng là “ loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan ”. Trong đó hoạt động ngân hàng được định nghĩa là “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Ngày nay, khi chức năng của các tổ chức tín dụng khác thay đổi và thâm nhập ngày càng sâu vào các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khái niệm ngân hàng cũng có xu hướng thay đổi cho phù hợp. Các nhà kinh tế đã đưa ra cách tiếp cận khái niệm ngân hàng trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: "Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. 1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế: 1.2.1 Chức năng cung cấp điểm nhận tiền gửi cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và chính phủ. Không ai có thể biết chắc việc kinh doanh của ngân hàng bắt đầu từ khi nào. Nhưng lịch sử ghi nhận rằng nguồn gốc của nền công nghiệp này bắt đầu từ một loại tài khoản của các tiệm vàng thời trung cổ. Thời kì đó, xuất phát từ mong muốn vàng và các tài sản có giá khác của mình được an toàn, các khách hàng nhờ các tiệm vàng giữ hộ với một chi phí nhất định. Nhưng những người thợ vàng đã sớm khám phá ra rằng những gì mà khách hàng kí gửi tương đối ổn định. Từ đó một người thợ vàng có đầu óc kinh doanh có thể nghĩ ra rằng, họ có thể sử dụng khoản tiền gửi này vào mục đích có lợi cho bản thân. Vì thế, để thu hút người gửi tiền các thương nhân này chấp nhận "giữ hộ " vàng và tài sản có giá khác mà không tính phí, dần dà trả thêm phí cho những người kí gửi. Lúc này ngân hàng đã thực sự thực hiện chức năng cung cấp điểm nhận tiền gửi. Ngày nay, bằng cách cung cấp các tài sản tài chính như tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi kì hạn ngân hàng được coi là một điểm thu hút hầu như không rủi ro đối với các loại tiết kiệm của công chúng và có thể được rút bằng ngân quỹ ngay khi có nhu cầu về tiền. Cùng với sự ra đời của công ty bảo hiểm tiền gửi, ngân hàng ngày càng phát huy mạnh mẽ chức năng thu hút tiền gửi từ các tổ chức cũng như cá nhân. 1.2.2 Chức năng thanh toán: Khi mở một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, tuỳ theo mục đích sử dụng, các khách hàng có thể lựa chọn trong rất nhiều loại hình tài khoản mà ngân hàng cung cấp. Nếu mong muốn khoản tiền nhàn rỗi có thể sinh lời, khách hàng lựa chọn tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản có kì hạn. Ngược lại, nếu khách hàng thích thú sự thuận lợi trong thanh toán, họ có thể yêu cầu được mở một tài khoản tiền gửi thanh toán. Với các tài khoản có thể phát séc ngân hàng trở thành trung gian trao đổi chủ yếu và mua bán hàng hoá, dịch vụ. Ðồng thời ngân hàng khẳng định chức năng của mình trong lĩnh vực trung gian thanh toán bằng việc cung cấp một công cụ với khả năng không hạn chế đối với việc thanh toán cho các bên thứ ba theo yêu cầu. Ngày nay, khi hệ thống thanh toán đang nằm trong một giai đoạn chuyển tiếp và hướng tới sử dụng rộng rãi thanh toán điện tử cũng như lưu trữ điện tử về dữ liệu giao dịch, ngân hàng vẫn không mất đi vị trí trung tâm trong việc tạo ra quỹ khả dụng phục vụ mua bán hàng hoá, dịch vụ. Các quỹ tự do dịch chuyển xuyên qua mọi biên giới quốc gia, bất chấp với mọi khác biệt về địa lý và thể chế chính trị. Bởi lẽ các ngân hàng luôn sẵn lòng thanh toán tức thì mọi nhu cầu thanh toán phát sinh. Sở dĩ ngân hàng có thể thực hiện được chức năng này là vì hoạt động trung gian thanh toán của ngân hàng dựa trên niềm tin của công chúng và sự tự nguyện chấp nhận tiền gửi ngân hàng của khách hàng. 1.2.3 Chức năng tạo tiền: Một trong những hoạt động cơ bản mà ngân hàng thực hiện ngay từ khi ra đời là hoạt động tạo tiền dưới chiêu bài sử dụng tiền gửi của khách hàng để cấp phát tín dụng đối với những khách hàng có nhu cầu. Các ngân hàng nhận tiền gửi từ nhiều nguồn khác nhau. Khoản thu nhập dư thừa sau chi tiêu được các cá nhân và hộ gia đình kí gửi ở ngân hàng hình thành nên các tài khoản tiết kiệm, kì hạn hoặc tiền gửi thanh toán. Các doanh nghiệp cũng vậy, họ gửi các khoản tiền thu được từ bán hàng, thu nhập từ đầu tư và các quỹ khác vào các loại tài khoản mà ngân hàng cung cấp. Ngay cả chính phủ, các nguồn thu từ thuế, từ phí, phạt, bán chứng khoán và các khoản thu khác nhận được từ các thành phần kinh tế cũng nhờ ngân hàng "giữ hộ". Tất cả các khoản tiền gửi này tượng trưng cho loại tiền gửi "sơ cấp"- là những khoản tiền gửi phát sinh từ sự tin tưởng của khách hàng. Khác với việc chỉ thuần tuý nhận tiền gửi sơ cấp từ khách hàng, Ngân hàng thương mại còn có khả năng tạo ra tiền gửi khi họ cho vay hoặc đầu tư. Các khoản cho vay của ngân hàng là một trong những nguồn tín dụng quan trọng nhất của nền kinh tế, cung cấp các nguồn tài chính giúp người tiêu dùng, doanh nghiệp và cơ quan có thể mua hàng hoá và dịch vụ ngay cả khi thu nhập và tiền tiết kiệm của họ không đủ. Khi ngân hàng cho một cá nhân hoặc doanh nghiệp vay thì nó tạo ra trên sổ sách một khoản tiền gửi của người đi vay. Cũng như vậy, khi một ngân hàng mua trái phiếu kho bạc hoặc các loại chứng khoán khác cho danh mục của mình thì tiền gửi được tạo ra cho những người bán chứng khoán này. 1.3 Cho vay –Lí do tồn tại cơ bản của một ngân hàng. Cho vay là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng, là nguồn tài trợ tiêu dùng và đầu tư trọng yếu của các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức Chính phủ. Ðối với các doanh nghiệp, từ những cửa hàng bán hoa quả cho đến những nhà kinh doanh ô tô, ngân hàng luôn là nguồn tín dụng chính giúp họ mua sắm hàng hoá và ô tô trưng bầy trong cửa hàng. Ðồng thời, ngân hàng cũng là nguồn vốn lưu động ngắn hạn quan trọng, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế mua hàng tồn kho, trả thuế hoặc trang trải một phần hay toàn bộ chi phí sửa chữa, lắp đặt…Ðể mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thường xuyên phải tìm đến nguồn cho vay dài hạn của ngân hàng, phục vụ mua trang thiết bị, nhà xưởng và các tài sản cố định khác. Các tổ chức chính quyền tìm đến ngân hàng như là một địa chỉ cấp tín dụng tin cậy khi nguồn thu về thuế không đủ thực hiện các khoản chi tiêu. Ngay cả khi chính phủ muốn đầu tư vào một dự án đầu tư xây dựng hạ tầng cơ sở hay thực hiện các công trình công cộng Ngân hàng là người đầu tiên cùng chính phủ chia sẻ ý tưởng đó. Còn với người tiêu dùng- một bộ phận quan trọng chiếm phần đa trong nền kinh tế thì sao? Ngân hàng tài trợ trực tiếp cho nhu cầu tiêu dùng khẩn cấp dưới hình thức các khoản vay có thể thương lượng. Việc đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền kịp thời tạo điều kiện cho người tiêu dùng nâng cao mức sống, cải thiện điều kiện sinh hoạt. Nhưng nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng lại là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được. Nó là cơ sở quan trọng để thực hiện các khoản cho vay và do đó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển ngân hàng. Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, ngân hàng được phép huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội dưới hình thức nhận tiền gửi của công chúng. Như vậy trong quá trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện hiện tượng tạm thời thừa vốn ở tổ chức cá nhân này, trong khi những tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung. Hiện tượng thừa vốn được giải quyết bằng việc hình thành nên các tài khoản tiền gửi. Còn nhu cầu về vốn của các tổ chức và cá nhân sẽ được ngân hàng tài trợ từ những khoản tiền gửi đó. Việc cho vay trên cơ sở nguồn vốn huy động được giúp ngân hàng thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng của doanh nghiệp và việc làm của đân cư. Chức năng phân phối lại tiền tệ, đến lượt nó, lại góp phần bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong toàn bộ nền kinh tế. Muốn làm cho lợi nhuận của các ngành tiến tới trạng thái bình quân, phải có sự dịch chuyển vốn từ các ngành có lợi nhuận thấp sang các ngành có lợi nhuận cao. Và đồng thời ngành có lợi nhuận cao sẽ lôi cuốn nguồn vốn đầu tư để sản sinh ra khối lượng hàng hoá dồi dào hơn, do đó giá cả hàng hoá và theo đó lợi nhuận giảm. Ngành có lợi nhuận thấp có khả năng tăng lên. Nhưng nếu chỉ có các tổ chức và các cá nhân tham gia sản xuất kinh doanh tự vận động thì họ khó có cơ hội để tham gia đầu tư vốn vào các ngành có lợi nhuận cao. Các khoản cho vay của ngân hàng đã góp phần đẩy nhanh quá trình dịch chuyển vốn, là cơ sở thúc đẩy quá trình bình quân hoá tỉ suất lợi nhuận. Ðối với lưu thông tiền tệ, cho vay là hoạt động có mối quan hệ chặt chẽ và có vai trò quyết định- là con đường tốt nhất đưa tiền vào lưu thông. Thông qua việc cung cấp các khoản vay ngắn hạn, ngân hàng có thể kiểm soát lượng tiền lưu thông và đảm bảo sự phù hợp giữa lưu thông tiền tệ và lưu thông hàng hoá. Ðồng thời tín dụng cũng là khâu trung gian để ngân hàng thương mại kiểm soát lượng tiền cung ứng thông qua việc thực hiện các công cụ chính sách tiền tệ. Những công cụ này tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng, kéo theo sự biến động trong lượng tiền cung ứng cho lưu thông. Thêm vào đó, những biến động trong các khoản cho vay của ngân hàng có tác động mạnh mẽ lên lạm phát vì tiền gửi ngân hàng là một trong những thành phần lớn nhất của cung tiền tệ được sử dụng bởi công chúng. Mà những biến động về cung tiền tệ có quan hệ chặt chẽ với sự biến động giá cả hàng hoá và dịch vụ trong nền kinh tế. Khi các khoản cho vay đối với các ngành kinh tế khan hiếm và chi phí cao thì chi tiêu trong nền kinh tế chậm lại và nạn thất nghiệp thường gia tăng. Nếu đối với nền kinh tế, cho vay giữ một vai trò quan trọng thì đối với ngân hàng cho vay là hoạt động có tính sống còn. Nhìn vào bảng cân đối kế toán của ngân hàng, hẳn ai cũng phát hiện ra một điểm khá thú vị: hầu hết tài sản có của ngân hàng là các khoản nợ về tài chính, chứ không phải là đất đai nhà cửa hay thiết bị, máy móc như các loại hình doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hoá dịch vụ khác. Chính sự khác biệt này là lí do tồn tại cơ bản của ngân hàng. Các doanh nghiệp phi tài chính, khi tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, phần lớn lợi nhuận của họ thu được từ việc bán hàng hoá hay dịch vụ. Buôn bán- yêu cầu phải duy trì tồn kho thành phẩm, sản xuất- đòi hỏi duy trì tồn kho nguyên vật liệu cũng như việc sử dụng thiết bị hiện đại. Nhưng không phải nhà buôn hay nhà sản xuất kinh doanh nào cũng luôn sẵn có các khoản vốn để đáp ứng tức thì mọi nhu cầu đầu tư. Trong khi đó, yếu tố [...]... thành 2 hình thức: bảo đảm đối nhân và bảo đảm đối vật 2.4.1 Bảo đảm đối nhân: Bảo đảm đối nhân là hình thức bảo đảm tiền vay mà khi cho vay đối với một khách hàng, ngân hàng chủ yếu dựa trên uy tín của khách hàng hoặc sự bảo đảm của người thứ 3 Bảo đảm đối nhân gồm bảo lãnh và bảo đảm bằng uy tín của khách hàng vay 2.4.1.1 Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản... CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình Ngân hàng công thương Việt nam chính thức đi vào hoạt động từ ngày 1/7/1988 Ngân hàng được hình thành từ vụ tín dụng công nghiệp và vụ tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Trung Ương, kết hợp hoạt động với phòng tín dụng công nghiệp và tín dụng thương nghiệp của các chi nhánh Ngân hàng. .. trị của dòng tiền trong tương lai 2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG QUAN HỆ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG: 2.1 Khái niệm về bảo đảm tiền vay : Bảo đảm tiền vay là việc ngân hàng áp dụng mọi biện pháp đối với khách hàng để khoản vay có thể trở về với ngân hàng một cách an toàn và có lợi Như vậy, để có thể bảo đảm cho khoản tiền vay của mình, ngân hàng phải sử dụng rất nhiều biện pháp Có thể kể đến các biện pháp được... định số 402/CT-14/1/1990 của chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng công thương có chức năng kinh doanh tiền tệ Chi nhánh của Ngân hàng là đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngay sau quyết định số 402, chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình trở thành một bộ phận của chi nhánh Ngân hàng công thương thành phố Hà Nội Từ tháng 4/1993, chi nhánh Ngân hàng công thương thành phố Hà Nội tách ra thành 6 chi nhánh. .. để vay không có bảo đảm bằng tài sản Dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp, vì khi cho vay có bảo đảm bằng tài sản, giá trị của khoản vay phụ thuộc vào giá trị tài sản làm bảo đảm CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ VIỆC THỰC HIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VAY ĐỐI VỚI TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH *********** 1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH. .. quyền đối với tài sản so với các chủ nợ khác và so với chủ nhân của tài sản (khách hàng vay vốn) Theo hình thức bảo đảm tiền vay này, khi vay vốn, khách hàng có thể lựa chọn trong số 2 hình thức bảo đảm tiền vay là bảo đảm bằng tài sản thế chấp hay bảo đảm bằng tài sản cầm cố của khách hàng vay 2.4.2.1 Bảo đảm bằng tài sản thế chấp của khách hàng vay: Ðây là hình thức bảo đảm mà khi vay vốn ngân hàng, ... vay có bảo đảm Việc bảo đảm tiền vay có những ý nghĩa nhất định đối với ngân hàng, khách hàng và với cả nền kinh tế 2.3.1 Đối với ngân hàng: Bảo đảm tiền vay là cơ sở pháp lý cũng như cơ sở kinh tế giúp ngân hàng có thể thu hồi khoản tiền vay Xét về mặt kinh tế, ngân hàng quan tâm đến khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn của người vay Các cán bộ tín dụng thường phải trả lời câu hỏi liệu khách hàng có... hoạt động cho vay đối với ngân hàng 1.4 Kinh tế ngoài quốc doanh trong việc tiếp cận vốn của ngân hàng: 1.4.1 Vị trí của tín dụng ngoài quốc doanh đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng : Ở những nước có nền kinh tế phát triển, khu vực ngoài quốc doanh từ lâu đã là thành phần kinh tế giữ vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của quốc gia Còn ở Việt nam, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mới... đốc Ngân hàng Công Thương Việt nam Hiện nay số lượng công nhân viên phục vụ trong ngân hàng là 257 nhân viên, giảm 75 công nhân viên so với năm 2000 Đây là kết quả của sự sáp nhập của các tổ cho vay( từ 6 tổ xuống còn 3 tổ) và việc hình thành thêm chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình được thể hiện qua sơ đồ sau: Ngân hàng công thương Ba Ðình. .. đào tạo và trung tâm công nghệ thông tin, 3 đơn vị hạch toán độc lập: Công ty cho thuê tài chính, công ty quản lý và khai thác tài sản và công ty chứng khoán 1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình: Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Ðình là một doanh nghiệp Nhà nước - thành viên phụ thuộc Ngân hàng công thương Việt nam, được thành lập theo quyết định số 93/NHCT-TCCB ngày . LUẬN VĂN: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay đối với tín dụng ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương khu vực. thương khu vực Ba Ðình. Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay đối với tín dụng ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân