LUẬN VĂN: Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm LờI NóI đầu Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi lớn, nghiệp cơng nghiệp hố đại hóa đất nước tiếp tục thực với nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lượng quốc dân đến năm 2005 mà Đảng ta đề ra, cần phải có khoảng 250 ngàn tỉ đồng vốn đầu tư Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có số vốn lớn này, tốt hết vốn huy động từ nước qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng xem giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu ngân hàng thương mại ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Trên sở lý luận học trường kinh nghiệm thực tiễn thu trình thực tập Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm với tư cách sinh viên mạnh dạn vào nghiên cứu tìm hiểu vấn đề thơng qua đề tài : “Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Bài viết trình bầy làm chương : Chương I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chương III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chương I Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại I - khái quát Ngân hàng thương mại: Ngân hàng ngành cơng nghiệp lâu đời Trải qua q trình phát triển xã hội loài người Ngân hàng nghề Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện phát triển Nếu thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân hàng giới hạn việc giữ hộ cải tốn hộ hoạt động Ngân hàng mở nhiều lĩnh vực với công nghệ ngày hoàn thiện Thực tế nhiều năm qua chứng tỏ cho thấy : Ngân hàng ngành nghề khơng thể thiếu kinh tế, đóng vai trị làm mơi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư tổ chức xãa hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biền tiền nhàn rỗi vào đầu tư sản xuất kinh doanh, tránh lãnh phí cải vật chất cho xã hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động Ngân hàng phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế phản ánh rõ qua hoạt động Ngân hàng Ngân hàng thương mại đời đứa ưu tú kinh tế hàng hố Ngân hàng thương mại đến lượt ghóp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Ngân hàng thương mại thành lập vào năm 1782 có nhiều Ngân hàng thành lập từ năm 1800 đến hoạt động chứng rỏ sức sống bền bỉ tồn khách quan NHTM Trong định chế tài NHTM định chế quan trọng giữ phần lớn xã hội Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng tư nhân với chức kinh doanh thông qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động kiểm tra, giám sát Nhà nước thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, chế độ Ngân hàng Nhà nước để thực định hướng sách tiền tệ tài Nhà nước Trong kinh tế thị trường, hệ thống NHTM có nhữn địn bẩy tác động quan trọng đến sản xuất lưu thơng : tiền mặt, tín dụng, lãi suất NHTM có loên hệ vừa bao quát, vừa thâm nhập vào đơn vị sở kinh tế NHTM có mạng lưới rộng khắp địa bàn sản xuất phân phối lưu thông, tiêu dùng nước Hơn nữa, cịn có quan hệ rộng rãi có vai trị quan trọng tiền tệ, tín dụng, tốn nước ta với nước ngồi Với mơ hình tổ chức trên, hoạt động NHTM bao gồm nội dung chủ yếu sau : + Tạo nguồn vốn thông qua hoạt động : huy động vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế nước hình thức: - Tiền quỹ tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền quỹ tiết kiệm không kỳ hạn - Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng - Hậu tiền ký gửi v.v Vay từ tổ chức tín dụng nước : vay Ngân hàng Nhà nước, nhận vốn điều hoà hệ thống + Sử dụng vốn tự có vốn vay thơng qua hoạt động tín dụng thực dự án đầu tư hình thức ghóp vốn hay mua trái phiếu kho bạc, tài trợ xuất nhập khẩu, đầu tư kinh doanh bất động sản, kinh doanh vàng bạc đá quý + Thực dịch vụ Ngân hàng : toán hộ, thu hộ, bảo hành thực dịch vụ tư vấn khách hàng Ngân hàng thương mại hoạt động theo nguyên tắc tự chủ kinh doanh, thực hạch toán kinh tế độc lập, tuân thủ chế độ, sách Ngân hàng Nhà nước phủ thực đầy đủ nghĩa vụ tài với Bộ Tài Chính, bảo tồn vốn có lãi Thực tế chứng tỏ rằng, với mơ hình tổ chức trên, mơ hình tổ chức thích hợp kinh tế thị trường, đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy mạnh sẵn có NHTM phát huy hết vai trị hệ thống NHTM nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: Nước ta nước nông nghiệp lạc hậu, trải qua thời gian dài chế tập trung quan liêu bao cấp, nên bước vào chế thị trường gặp nhiều khó khăn Vấn đề lo đủ vốn để phát triển kinh tế đưa lên hàng đầu Đối với kinh tế nước ta vốn cần cho đầu tư xây dựng sở hạ tầng lớn không ngừng tăng lên Cơng đổi mở tồn diện bắt đầu vào chiều sâu, yêu cầu phải có vốn để tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế thưo chiều hướng cơng nghiệp hố đại hóa, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, tạo phát triển kinh tế quan trọng cho năm tới Đối với Ngân hàng thương mại, thể đáp ứng kinh tế, thông qua vai trị : 1) Ngân hàng thương mại nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để cung cấp cho nhu cầu kinh tế : Như biết xã hội luôn tồn mâu thuẫn thừa thiếu vốn cách tạm thời, tức có tình trạng thời kỳ người thừa tiền, lại có người cần tiền Đối với người, tổ chức có tiền tạm thời nhãn rỗi, vấn để họ bảo quản số tiền an tồn sinh lợi tốt Nhưng để thực điều này, cịn phụ thuộc vào khả năng, vào mối quan hệ người, thông thường người có tiền tạm thời nhàn rỗi ln tìm cách cho người hay tổ chức có nhu cầu vốn vay thời hạn định không trực tiếp đầu tư vào sản xuất giới hạn khả thu hồi tiền mặt Tuy nhiên điều khó thực Do vậy, xã hội luôn tồn mâu thuẫn Xét mặt kinh tế lượng tiền tập trung lại vay với người có nu cầu đem lại lợi ích kinh tế cho người có tiền nhàn rỗi người có nhu cầu vốn nói riêng đem lại hiệu kinh tế cho kinh tế nói chung, Ngân hàng thương mại người thực chức cầu nối 2) Ngân hàng thương mại với hoạt động ghóp phần tăng cường hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Đặc trưng Ngân hàng cho vay có hồn trả với mức lãi suất định với thời hạn định, điều bắt buộc cá nhân doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng phải cân nhắc phải sử dụng vốn cách có hiệu nhất, để bảo tồn vào sinh lợi vốn đó, sau phải trả vốn vay lãi thời hạn Đây động lực thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường cơng tác hạch tốn, giảm chi phí sản xuất phải tăng chất lượng sản phẩm tăng vịng quay vốn Qua đó, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Mặt khác, trước định vay Ngân hàng thường tiến hành thẩm định tín dụng, thực cho vay cá nhân, doanh nghiệp phải có xếp, bố trí tổ chức sản xuất phù hợp, để có hội vay vốn Ngân hàng, động lực, sở giúp cho việc tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế, qua tăng hiệu kinh tế 3) Ngân hàng thương mại tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho việc phát triển đồng vùng khác quốc gia Trong trình phát triển kinh tế nước đặc biệt nước phát triển, tượng thừa thiếu vốn vùng diễn thường xuyên Cho nên vấn đề cần giải đặt thực việc tập trung vốn từ vùng có nhu cầu khơng có nguồn vốn có đủ nguồn vốn để phát triển kinh tế Chính Ngân hàng thực hoạt động thông qua hoạt động điều chuyển vốn Ngân hàng thương mại trung ương 4) Ngân hàng thương mại thơng qua hoạt động ghóp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định tình hình kinh tế Trong hoạt động mình, Ngân hàng giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông cách tăng lãi suất huy động để thu hút tiền mặt vào đồng thời tăng lãi suất đầu để hạn chế lượng tiền mặt thời kỳ kinh tế có lạm phát cao, Ngân hàng hành động ngược lại kinh tế có tượng giảm sút Qua việc thay đổi sách huy động cho vay trên, Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua đồng tiền, ngăn chặn tăng giá đột ngột, kiềm chế làm phát làm ổn định kinh tế 5) Ngân hàng thương mại cầu nối kinh tế nước nước, tạo điều kiện cho kinh tế nước hòa nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới Một Ngân hàng thương mại có phạm vi hoạt động quan hệ rộng rãi với nhiều tổ chức kinh tế Nó có khả huy động vốn từ cá nhân, tổ chức nước hay tổ chức tài tín dụng quốc tế, qua đảm bảo vốn cho kinh tế nước, tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế nước mở rộng hoạt động họ nước ngồi cách có hiệu hơn, thơng qua hoạt động toán quốc tế, tư vấn tài trợ xuất nhập Ngân hàng làm đại lý cho tổ chức tài chính, tín dụng nước ngồi qua giúp tổ chức kinh tế nước vau vốn tổ chức để nhập công nghệ cao, nang cao chất lượng sản phẩm đủ sức cạnh trạnh với thị trường quốc tế Trên đây, tồn khái qt vài trị hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động chế thị trường Trên góc độ sinh viên nghiên cứu hoạt động đầu vào ngân hàng, mà chủ yếu hoạt động huy động vốn ta xem xét kỹ vấn đền thông qua việc huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại : Cũng giống hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt, vị trí vai trị nhu cầu vốn Ngân hàng thương mại lớn, nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm : 1) Nguồn vốn tự có : Nguồn vốn hình thành từ hai phần : + Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu Ngân hàng thương mại, tiêu chuẩn thành lập vào hoạt động NHTM Về mặt quy mơ vốn điều lệ lớn vốn pháp định Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp (đối với vốn NHTM quốc doanh), thành viên đóng góp hình thức mua cổ phiếu (đối với NHTM cổ phần) vốn điều lệ cá nhân tự bỏ vốn (đối với Ngân hàng tư nhân) Loại vốn nói lên quy mơ hoạt động khat cạnh tranh ban đầu Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại có trách nhiệm bảo tồn phát triển vốn (đối với NHTM quốc doanh) + Vốn tích lũy : Vốn hình thành q trình hoạt động Ngân hàng thơng qua việc trích nộp quỹ Cứ Ngân hàng vào kết hoạt động mà trích phần lợi nhuận nhằm bổ xung vào vồn tự có Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ lại tuỳ thuộc vào quy định nước 2) Vốn dự trữ : Theo quy định chung NHTM phải mở tài khoản Ngân hàng trung ương nộp vào khoản dự trữ bao gồm : - Dự trữ tối thiểu pháp định - Dự trữ để đảm bảo hoạt động Ngân hàng - Các khoản dự trữ đặc biệt pháp luật qui định 3) Nguồn vốn điều hoà hệ thống Vì NHTM hoạt động địa bàn khác nên ln ln xuất tình trạng Ngân hàng có tượng thừa vốn huy động nhiều khơng sử dụng hết, Ngân hàng lại thiếu vốn Sở dĩ có tình trạng : Về phía Ngân hàng thừa vốn biến động lớn thị trường đầu dẫn đến việc không mở rộng hoạt động phải trì việc huy động vốn mục đích giữ khách hàng Cịn phía bên Ngân hàng thiếu vốn thị trường đầu mở rộng thị trường đầu vào mở rộng nữa, dẫn đến tình trạng thiếu vốn Chính lúc Ngân hàng trung ương hội sở thực việc điều phối chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu sở hai bên có lợi Chính thế, coi nguồn vốn quan trọng, giúp Ngân hàng mở rộng thị trường đầu điều kiện thị trường đầu vào cịn bị hạn chế qua làm tăng lợi nhuận Ngân hàng 4) Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng : + Nguồn vốn vay Ngân hàng nhà nước: NHTM thực việc vay tiền Ngân hàng Nhà nước thơng qua hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Khi Ngân hàng có nhu cầu rút tiền mặt khách hàng, họ mang giấy tờ có : tín phiếu, trái phiếu kho bạc Nhà nước, tiền triết khấu Nguồn vốn hình thành chủ yếu để đảm bảo kảh toán Ngân hàng + Nguồn vốn vay tổ chức tín dụng quốc tế : Đây loại vốn vay chiếm tỷ trọng không lớn nhữn nước phát triển, nước Ngân hàng muốn có vốn nguồn phải phép Ngân hàng Nhà nước thường hình thức vay theo hiệp định 5) Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng để Ngân hàng hoạt động vay Đây số tiền Ngân hàng nhận nhiều hình thức khác - Nhận tiền gửi khách hàng - Vốn vay tổ chức tín dụng - Vốn phát hành Ngân hàng có quyền sử dụng số tiền để phục vụ cho mục đích Nếu thời kỳ bao cấp, việc huy động vốn Ngân hàng theo quy chế tập trung toàn ngành phụ thuộc vào chủ tiêu giao chuyển sang hạch toán kinh doanh, huy động vốn đuợc thực cách linh hoạt vào sách quản lý vĩ mô Nhà nước nhu cầu vay vốn kinh tế Chi tiết hình thức trình bầy phần “ Các hình thức huy động vốn Ngân hàng” IV - hình thức huy động vốn NHTM : Tính chất vận động nguồn vốn huy động :\ Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc “đi vay vay” Do đó, huy động vốn, Ngân hàng tổ chức kinh tế hình thành quan hệ tín dụng thơng qua vận động giá trị tiền gửi, vồn huy động vận động sở hồn trả có lãi Q trình thể giai đoạn sau : 10 Biểu đồ tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm/Tổng NVHĐ TriÖ ® u ång 200 180 160 140 120 100 80 60 40 20 IV-2000 I-2001 Nguån vèn huy ® éng II-2001 III-2001 IV-2001 TiỊ gưi tiÕ kiƯ n t m Năm 2001, giá ổn định, lạm phát giảm thấp, nhu cầu vốn Ngân hàng không nhiều, vào quý III/2001, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp, tỷ giá đồng Việt Nam $ có chênh lệch song người gửi tiền vào Ngân hàng, lượng tiền gửi tiết kiệm tăng theo thời kỳ tăng không Thêm vào lại khủng hoảng tiền tệ Châu á, nên tâm lý người hoang mang, song nói với sách tốt phù hợp, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm huy động nguồn vốn đủ để hoạt động kinh doanh có hiệu Chúng ta biết tiền gửi tiết kiệm hình thành từ hai nguồn : nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn, nên biến đổi hai nguồn có tác động đến biến đổi nguồn tiền gửi tiết kiệm nói chung Sau đây, ta phân tích biến động nguồn qua bảng kết cấu nguồn vốn huy động qua thời kỳ Và qua bảng cân đối vốn kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm 2001, ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln đạt mức 90% tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể : 96,73% vào năm 2001 Với tỷ trọng nguồn vồn tiết kiệm, nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bảo đảm đầy đủ nhu cầu tín dụng khách hàng thời hạn định tính thời hạn nóm Ngân hàng hồn tồn có chủ động việc sử dụng nguồn Tuy nhiên, loại tiền gửi co lãi suất cao loại tiền tiết kiệm nên Ngân hàng muốn sử dụng nguồn có hiệu địi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp thích hợp nhằm giảm đến mức thấp chi phí cho việc huy động loại tiền tránh việc nâng lãi suất cao nguồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn tiền tiết kiệm, cụ thể năm 2001 tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm số : 3,27% tổng nguồn vốưn tiết kiệm Sở dĩ có tình trạng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lớn nguồn gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại nhỏ nhiều : với người tiền tạm thời nhàn rỗi nhứng thân họ tham gia hoạt động kinh doanh, họ ln có xu hướng để tiền tay tâm lý sợ phiền phức rút tiền ra, cịn phía người khơng tham gia hoạt động kinh doanh mục đích họ có thêm thu nhập nên thường chọn hình thức có thời hạn tính ổn định mức lãi suất cao Về việc huy động vốn nguồn tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, thực tế thời gian vừa qua nguồn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn gửi tiết kiệm, cụ thể năm 2001 nguồn chiếm 7,42% tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm Sở dĩ có tình trạng : - Do tâm lý dân cư : với người có ngoại tệ họ thường để nhà để đề phịng trường hợp có chi tiêu đột suất, họ cất giữ vàng, thực tế đồng ngoại tệ, đặc biệt ngoại tệ mạnh khơng lại có xu hướng tăng lên so với tiền Việt Nam Còn với người có tay khối lượng ngoại tệ lớn họ tiền lãi có ý nghĩa họ sựo gửi Ngân hàng, rút gặp nhiều phiền phức Do vây, dẫn đến tình trạng luôn tồn khối lượng lớn ngoại tệ nằm ngồi lưu thơng - Do địa bàn quận có nhiều tổ chức tín dụng nước, nên tạo cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn, mà đặc biệt huy động vốn ngoại tệ Trong điều kiện đó, mạnh người giành chiến thắng Chính điều mà nguồn vốn huy động ngoại tệ Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm bị hạn chế nhiều : Ngân hàng hoạt động độc lập chưa lâu, khó sánh với chi nhánh Ngân hàng nước ngồi vài Ngân hàng Việt Nam có quy mô lớnnhư Ngân hàng ngoại thương Việt Nam mặt từ trang thiét bị đến điều kiện khác c) Nguồn tiền phát hành kỳ phiếu: Huy động vốn phát hành kỳ phiếu có lẽ biện pháp cho phép huy động số vốn lớn nhanh lãi suất huy động loại hình cao Việc phát hành kỳ phiếu nhằm mục đích huy động tiền tạm thời nhàn rỗi dân cư dân cư tổ chức kinh tế vay vốn thực dự án đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu Đồng thời thu hút lượng tiền mặt từ lưu thơng góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát, hạn chế sốt vàng đô la Mỹ Thực tế, việc huy động nguồn tiền loại Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm vào năm 2001 chưa cao, cụ thể vó đạt mức 4201 triệu đồng, chiếm 0,7 % tổng số vốưn huy động Tỷ lệ chứng tỏ thời gian vừa qua Ngân hàng không sử dụng hết vốn huy động, nhu cầu vốn huy động không cần đến tiền phát hành kỳ phiếu, nên Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm ngừng phát hành kỳ phiếu, khách hàng chuyển sang gửi tiền tiết kiệm nên số lượng tiền gửi tiết kiệm tăng cao, số tiền gửi kỳ phiếu chiếm tỷ lệ nhỏ Việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có vài nhược điểm sau : chi phí cho việc phát hành lớn, mức lãi suất cao (cao so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), thêm vầo việc phát hành kỳ phiếu Ngân hàng lại cách liên tục mà phải theo đợt Hơn nhiều việc phát hành kỳ phiếu với mục đích tăng nguồn vốn huy động thực tế nguồn vốn huy động tăng mà có thay đổi cấu nguồn vốn huy động mà thơi Do đó, phát hành kỳ phiếu, Ngân hàng cần phải lựa chọn hình thức phát hành thời hạn cho phù hợp d) Vay tổ chức tín dụng khác : Như biết tổng thể Ngân hàng khơng sử dụng hết số huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm huy tiền gửi đơn vị kinh doanh, tiền phát hành kỳ phiếu nguồn vốn Ngân hàng luôn tồn nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác, thời điểm Ngân hàng cần số tiền để tốn đáp ứng nhu cầu khách hàng việc họ muốn rút tiền Việc vay mượn tiến hành hình thức nhờ tổ chức tín dụng khác có quan hệ với Ngân hàng tốn hay chi hộ Tại Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, tỷ trọng từ nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác tổng nguồn nhỏ Tính đến ngày 31/12/2001 đạt 4.201 triệu đồng, chiếm 0,7% tổng số nguồn vốn huy động Về lý thuyết, ta thấy số luợng vốn vay tổ chức tín dụng khác cho thấy quy mô phạm vị hoạt động Ngân hàng Song Ngân hàng Công Thương Hồn Kiếm nguồn vay vốn từ tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn : - Trong địa bàn quận chủ yếu tư nhân với hoạt động kinh doanh chỗ, việc toán chủ yếu tiền mặt giữâ người mua người bán Tóm lại, qua phân tích ta thấy rằng, Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm năm qua hoạt động có hiệu cao, song để có nhiều cần phải xem xét số vấn đề tồn tại, khắc phục để ngày đáp ứng tốt khách hàng Ngân hàng chương iii số biện pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm Như nghiên cứu trên, Ngân hàng Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ Vì phải tn theo quy luật kinh tế thị trường, cạnh tranh Cạnh tranh làm Doanh Nghiệp tồn phát triển, song cạnh tranh làm cho Doanh Nghiệp bị phá sản Trong năm qua, với hoạt động ngày phát triển lên, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm khơng ngừng phấn đấu hồn thiện hình thức kinh doanh nhằm nâng cao hiệu hoạt động, Ngân hàng ln nghiêm khắc tự đánh giá tìm cách khắc phục sửa đổi mặt tồn để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, góp phần phát triển hoàn thành tốt mục tiêu mà Ngân hàng đề i mặt tồn công tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm Sau xem xét, đánh giá tình hình hoạt động Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm thời gian qua Mà đặc biệt tình hình huy động vốn, ta thấy rằng: Ngân Hàng Cơng Thương Hoàn Kiếm, từ đơn vị với tư cách quầy giao dịch Hội Sở Chính, chuyển sang hoạt động độc lập chưa lâu Nhưng Ngân hàng cố gắng đảm bảo đầu vào cho hoạt động mình, khơng thế, Ngân hàng ln hồn thành tốt tiêu vốn, điều hoà mà Ngân Hàng Công Thương Trung Ương giao cho Trong thời gian qua, Ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với đặc điểm tình hình kinh tế địa bàn Quận, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đầu với phương trâm: Nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm cịn số vấn đề tồn sau: * Ngay thân nguồn vốn huy động Ngân hàng có cân đối nguồn: Tiết kiệm tiền phát hành kỳ phiếu * Nguồn tiền gửi Ngoại tệ Ngân hàng cịn q nhỏ bé, khơng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng * Phương thức huy động, nâng cao chưa phong phú, chưa thực thu hút khách hàng * Do điều kiện sở vật chất chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, nên dịch vụ cịn hẹp Do đó, để tăng cường hiệu hoạt động Ngân hàng đồng thời bảo đảm hiệu Kinh Tế Xã Hội, Ngân hàng phải có thay đổi sách đồng thời tổ chức có hiệu hoạt động huy động vốn, khai thác sử dụng hợp lý nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tìm thị trường đầu cho ii phương hướng hoạt động cơng tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới * Nhìn nhận chung Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm huy động có hiệu nguồn vốn, song thực tế khơng hồn tồn Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động, lại nguồn mà Ngân hàng phải huy động với lãi suất cao Do lợi nhuận Ngân hàng bị thu hẹp lại Do đó, thời gian tới Ngân hàng tích cực tun truyền có sách ưu đãi lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế, tạo uy tín khả toán Ngân hàng tổ chức kinh tế * Trong thời gian qua, Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm áp dụng hình thức “ Tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi “, nhằm tăng cường công tác huy động vốn, thời gian tới, Ngân hàng tích cực mở rộng phạm vi khách hàng Tuy nhiên để làm điều này, Ngân hàng phải có đại hố cơng nghệ tốn đồng thời Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm thời gian tới có sách để có kết hợp hài hồ với Ngân Hàng Thương Mại khác * Tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên Ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng nội Ngân hàng, tạo máy đồng ổn định với nhiều cán có trình độ để đáp ứng với tình hình hoạt động Ngân hàng * Một mặt, Ngân hàng ngày có nhiều phương thức phù hợp để thu hút nhiều khách hàng mới, nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng mình, mặt có sách ưu đãi lãi suất khách hàng truyền thống Ngân hàng Tăng cường tìm thị trường đầu cho mình, nhằm hoạt động tín dụng cách hài hồ cơng tác huy động vốn với cơng tác cho vay, góp phần đưa Ngân hàng ngày làm ăn có hiệu iii số giải pháp tăng cường huy động vốn : ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới: 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm * Đẩy mạnh tăng cường nguồn vốn huy động từ nguồn có sẵn: Đó nguồn Ngân hàng khai thác thường xuyên qua năm hoạt động Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến cơng tác tốn qua Ngân hàng Vì việc tốn qua Ngân hàng làm tăng số lượng khách hàng có nhu cầu tốn đến với Ngân hàng Do làm tăng lượng tiền ký gửi Muốn thế, Ngân hàng phải tăng cường áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình tốn, qua đẩy nhanh tốc độ tốn, từ giảm bớt chi phí cho hoạt động Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo bồi dưỡng, nâng cao trình độ tốn viên giúp cho họ xử lý cách nhanh chóng sai lầm phát sinh q trình tốn, hạn chế bớt thời gian chết hoạt động toán cho khách hàng Qua đó, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái giao dịch với Ngân hàng Các thủ tục q trình tốn phải gọn nhẹ, xác khoa học, giúp cho khách hàng tốn cách nhanh với chi phí thấp Thêm vào đó, Ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền quảng cáo nhằm giúp cho dân chúng thấy lơị ích việc gửi tiền tiết kiệm, đồng thời luôn ý coi trọng việc xây dựng mối quan hệ uy tín Ngân hàng với khách hàng, tạo cho dân chúng có lịng tin với Ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên cải tiến số hình thức huy động vốn theo hướng thuận lợi cho khách hàng mà Ngân hàng hoạt động có hiệu : đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho phong phú người dân chọn hình thức cho phù hợp với họ Trong năm qua, Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm áp dụng hình thức huy động vốn : chuyển tài khoản tiền gửi nhân tư nhân thành tài khoản séc, song số lượng tài khoản tư nhân mở chưa nhiều, nguyên nhân thân hình thức chưa có tính thiết thực, thêm vào lại thói quen người dân Việt Nam quen toán với tiền mặt Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục trọng đến hình thức cách hướng dẫn, tuyên truyền người biết lợi ích loại tài khoản Tài khoản chuyển đổi thành tiền mặt 100%, sử dụng lúc muốn Tiền an toàn, muốn chi số lượng tiền cần phát séc với số tiền (đương nhiên phải bảo đảm tên tài khoản số dư) Nếu áp dụng đuợc tốt hình thức này, Ngân hàng có khả hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Tạo công cụ hữu hiệu để thúc đẩy thành tựu công nghệ tin học tiên tiến vào hoạt động kế toán, toán Ngân hàng góp phần vào nghiệp đại hố Ngân hàng * Ngoài việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, thời gian tới Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm cịn phải trọng đến tiền gửi tổ chức kinh tế khác, số giải pháp thu hút nguồn vốn mà Ngân hàng đặt : + Luôn bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm nộp tiền bán hàng cho Ngân hàng hạn toán Đối với khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, Ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thoả thuận với đơn vị nen giữ mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn hàng + Ngoài ra, phát triển kinh tế, tổ chức kinh tế vào ổn định ngày phát triển nên số tiền gửi vào Ngân hàng ngày tăng Nếu Ngân hàng thực việc huy động vốn theo nhu cầu sản xuất thường xuyên chấn chỉnh đổi cách giao dịch với khách hàng, trước hết phận tín dụng, phận kế tốn Ngân hàng, nguồn vốn nguồn vốn mà Ngân hàng quan tâm Bộ phận có tính chất đảm bảo cho khả cung ứng vốn Ngân hàng, mặt khác nguồn vốn Ngân hàng lại phải trả lãi thấp tiền tiết kiệm Do vậy, nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng, nhân tố quan trọng công tác huy động vốn * Mở rộng tìm kiếm thị trường đầu cho : Đây giải pháp quan trọng Ngân hàng công thương Hồn Kiếm đặc điểm kinh tế khu vực Hoàn Kiếm dẫn tới hạn chế đầu hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng đặt số giải pháp nhằm tìm kiếm thị trường đầu việc phát triển số hình thức cho vay kết hợp với huy động vốn + Ngân hàng kéo dài thêm thời hạn cho vay + Mở rộng nghiệp vụ thuê mua + Mở rộng hình thức tài khoản vãng lai Đây hình thức tài khoản đưa vào sử dụng Việt Nam, thủ tục mở tài khoản giống thủ tục mở tài khoản séc, loại tài khoản vãng lai có nhiều điểm thuận lợi chỗ người chủ tài khoản thực việc vay mượn Ngân hàng tài khoản Cịn phía Ngân hàng có phân biệt lãi suất bên có bên nợ tài khoản (lãi suất trả cho số dư nợ phải cao lãi suất số dư có) dẫn đến việc đơn vị mở tài khoản cố gắng bỏ tiền tối đa vào tài khoản, nên Ngân hàng ln có khối lượng vốn lớn Hơn nữa, Ngân hàng lại thực hoạt động tín dụng mà khơng phải tìm kiếm khách hàng bên + Huy động tiền tiết kiệm với nhiều mục đích khác nhau, chủ yếu mục đích xây dựng nhà ở: Do nay, nhu cầu nhà địa bàn Hà Nội lơn, song mức thu nhập dân cư nước ta mức thấp, nên nhiều người chưa đủ tiền để mua cho nhà, điều này, Ngân hàng có hình thức huy động vốn kết hợp ln cho vay : cần số tiền không lớn gửi vào Ngân hàng, sau năm gửi tiền, người gửi tiền vay số tiền mà họ cần đồng thời vịng năm đó, dọ hưởng lãi từ khoản tiền gửi mính Ngân hàng có trách nhiệm huy động vốn chuẩn bị đủ số vốn để toán tiền gửi cho vay theo quy định không Ngân hàng bị phạt thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm số tiền vay Tuy nhiên, tổ chức hình thức này, Ngân hàng cần tiến hành cách từ từ, tránh tính trạng huy động cách ạt dẫn đến việc khả tốn cho dân, từ làm ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Trên số giải pháp để tăng cường nguồn vốn huy động thời gian tới Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Tuy nhiên, cịn yếu tố tác động đến công tác huy động vốn mà nằm bên ngồi Ngân hàng, : 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cơng thương trung ương: a) Về phía Ngân hàng Nhà nước Bất kỳ Ngân hàng nào, để huy động vốn, điều quan trọng tạo lòng tin nhân dân đảm bảo độ an toàn đồng vốn bỏ ra, tức cần tạo điều kiện kinh tế - xã hội pháp lú cần thiết mang tính giải pháp hỗ trợ để thực chương trình xác định * Tiếp tục xây dựng hoàn thiện thị trường vốn ngắn hạn (thị trường tiền tệ), thị trường vốn dài hạn (thị trường chứng khoán) Đối với thị trường tiền têj: Ngân hàng Nhà nước cần có sách thích hợp để tiếp tục cải cách hồn thiện thị trường tín dụng nhằm đổi quan hệ tín dụng: - Giữa Ngân hàng thương mại khách hàng thông qua việc đa dnạg hố hình thức huy động vốn hình thức cho vay Mở rộng tín dụng trung dài hạn, cho vay tới thành phần kinh tế, đa dạng hố hình thức dịch vụ Ngân hàng - Giữa Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước thông qua việc cung ứng vốn thực sở tái chiết khấu tái cấp vốn Đối với thị trường chứng khoán Ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu đãi trọng để huy động nguồn vốn trung dài hạn, tạo môi trường pháp lý vững chắc, bảo đảm an toàn cho hoạt động kinh tế diễn lành mạnh hoạt động có hiệu * Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp nhiều hình thức huy động vốn : Trong hệ thống huy động vốn Nhà nước bao gồm hình thức vốn thu hút tài trợ nước Ngân hàngư ODA, FDI để cải tạo thành hệ thống vốn nói chung cho kinh tế Các nguồn chủ yếu tập trung vào lĩnh vực đầu tư trung dài hạn Nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động ngoại tệ cho kinh tế * Điều kiện kinh tế - xã hội : Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định lâu dài Tiếp tục kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền để khuyến khích đầu tư Qua đó, làm tăng nhu cầu tín dụng lượng vốn hoạt động kinh tế * Về môi trường tâm lý : Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước ảnh hưởng đến phương pháp, tập quán huy động vốn Đây vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính vậy, cần có nhiều chương trình giáo dục, tun truyền với quy mơ tồn quốc nhằm tạo tâm lý thuận lợi, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng khơng thích tiết kiệm người dân Qua đó, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng b) Về phía Ngân hàng cơng thương trung ương * Tổ chức phối hợp Ngân hàng thương mại việc thực chương trình “gửi tiền rút tiền nhiều nơi” Từ đó, tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền, qua thu hút nhiều vốn * Cần có quy định nhiều kỳ hạn gửi tiền khác : tháng, , 12, 18, 24, 30 36 tháng tiền gửi có kỳ hạn Tạo hình thức huy đọng phong phú giúp cho khách hàng lựa chọn kỳ hạn thích hợp * Lấp dần khoảng cách lãi suất tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thực tế thời gian qua, tiền gửi nhân dân vào Ngân hàng tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất cao nhiều lần tiền gửi tài khoản tiền gửi cá nhân dẫn đến việc cân đối nguồn vốn huy động * Tăng cường huy động tiền gửi tổ chức kinh tế khác cách : không phân biệt loại tiền khơng thời hạn tiền gửi có thời hạn, tiền gửi tư nhân hay tổ chức kinh tế khác * Tạo môi trường pháp lý cho việc trao đổi, mua bán chứng tiền gửi, loại kỳ phiếu Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm nói riêng thuận lợi việc mở rộng hoạt động huy động vốn qua việc đa dạng hố hình thức huy động vốn : phát hành kỳ phiếu trao đổi, chuyển nhượng được, phát hành chứng tiền gửi cho người gửi tiền thay sử dụng sổ tiết kiệm / phần kết luận C ông nghiệp hoá đại hoá đất nước trình chuyển đổi tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ quản lý kinh tế, xã hội từ sử dụng lao động thủ công sang sử dụng phổ biến lao động với công nghệ, phương tiện, phương pháp tiên tiến đại dựa phát triển công nghiệp tiến khoa học tạo xuất lao động cao, tù địi hỏi nghành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm nói riêng phải tiếp tục đổi mạnh mẽ, toàn diện triệt để mặt hoạt động huy động vốn tài liệu tham khảo Kinh tế học Samvelson Lý thuyết tài tiền tệ - Trường Đại học KTQD Tạp chí Ngân Hàng 2001 - 2002 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Hoàn Kiếm Ngân Hàng Thương mại NXB Khoa học Thành phố Hồ Chính Minh Một số luận văn tham khảo tạp chí khác mục lục LờI NóI đầu Chương I : Vai trò nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại I - khái quát Ngân hàng thương mại: II - vai trò hệ thống NHTM kinh tế: Iii - cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại : IV - hình thức huy động vốn NHTM : 10 Chương II : thực trạng huy động vốn Ngân hàng cơng thương hồn kiếm 22 I - khái qt Ngân hàng cơng thương hồn kiếm : 22 II - hoạt động chung Ngân hàng Cơng thương hồn kiếm : 22 III - thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm : 26 1) Nguồn vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 26 2) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 30 chương iii : số biện pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm 41 i mặt tồn công tác huy động vốn ngân hàng công thương hoàn kiếm 41 ii phương hướng hoạt động công tác huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm thời gian tới 42 iii số giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng công thương hoàn kiếm thời gian tới: 43 1.Về phía Ngân Hàng Cơng Thương Hồn Kiếm 43 2) Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng công thương trung ương: 46 phần kết luận 49 tài liệu tham khảo 49 mục lục 50 ... trạng huy động vốn Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm Chương III : Một số biện pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm Chương I Vai trị nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thương mại I... khả Ngân hàng 3) Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Một hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại huy động vốn vay, để hiểu rõ hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại ta phân loại nghiệp vụ vốn. .. động vốn Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm: 30 chương iii : số biện pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm 41 i mặt cịn tồn cơng tác huy động vốn ngân hàng cơng thương