Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hà Nam MụC LụC Lời nói đầu Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM .4 1.1.2.1 Tạo lập vốn (Nghiệp vụ Nợ) .4 1.1.2.2 Sử dụng vốn (Nghiệp vụ có) .5 1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian 1.2 Lý luận chung Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm .8 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .9 1.2.2.1 Theo thời gian 1.2.2.2 Theo hình thức tài trợ .10 1.2.2.3.Theo tài sản đảm bảo 10 1.2.2.4 Theo mức độ an toàn 11 1.2.2.5 Phân loại khác 12 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 12 1.2.3.1 Đối với khách hàng 12 1.2.3.2 Đối với ngân hàng .12 1.2.3.3 Đối với kinh tế 13 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .21 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh hà nam 26 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 26 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy lĩnh vực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT t ỉnh H nam năm qua 2007 đến năm 2009 29 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .29 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn .31 2.1.4.Kết tài 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam năm gần 36 2.2.1.Tình hình cho vay 36 2.2.2 Tình hình thu nợ: 39 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam .39 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng nhno&ptnt tỉnh hà nam 44 2.3.1 Những mặt đạt .44 2.3.2 Những vấn đề tồn tại, nguyên nhân 46 2.3.2.1.Những mặt tồn .46 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 47 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 51 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Hà nam năm 2010 51 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 52 3.3 Kiến nghị 58 3.3.1 Đối với phủ 60 3.3.2 Đối với địa phương tỉnh Hà Nam .60 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 61 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.3.5 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 62 Kết luận 63 Danh mục tài liệu tham khảo 65 Danh mục chữ viết tắt NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CN: Chi nhánh SXKD: Sản xuất kinh doanh TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TPKT: Thành phần kinh tế TK: Tiết kiệm KT: Kế toán KH Kế hoạch NQH Nợ hạn DN: Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước D/S: Dân số Lời nói đầu Sự cần thiết: Kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh chứa đựng nguy rủi ro cao Kinh doanh tín dụng hoạt động kinh doanh mang lại nguồn lợi nhuận lớn ngân hàng thương mại nhiên rủi ro tín dụng gây hậu khơn lường Cũng ngân hàng thương mại khác, tổng tài sản có NHNo&PTNT Việt Nam cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHNo&PTNT Việt Nam Chính nâng cao chất lượng tín dụng khơng điều kiện sống cịn để trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đời sống cho tồn thể cán cơng nhân viên toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mà cịn góp phần thực thành cơng văn hố doanh nghiệp “ Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả” Từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tiễn em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Nam” làm chuyên đề tốt nghiệp sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam năm gần Mục tiêu nghiên cứu: - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam - Đề xuất giải pháp kiến nghị tín dụng ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh Hà Nam phát triển Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu cơng tác tín dụng nghiên cứu chất lượng cơng tác tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam Kết cấu chuyên đề: Bố cục chuyên đề phần mở đầu phần kết luận gồm chương Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nam Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại(NHTM) tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế Tổng tài sản có NHTM ln có khối lượng lớn tồn hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản gửi khơng kỳ hạn mà tạo chiếm tỷ trọng lớn tổng cung tiền tệ kinh tế: nước có cách định nghĩ riêng ngân hàng thương mại như: Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài Pháp: NHTM xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài ấn Độ: Ngân hàng thương mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu tư Thổ Nhĩ Kỳ : NHTM hội trách nhiệm hữu hạn thiết lập nhằm mục đích nhận tiền ký thác thực nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ hối phiếu, chiết khấu hình thức vay mượn hay tín dụng khác Việt Nam, theo sắc lệnh 018 CT/LDGCQL/SL 20/10/1969 quyền Sài Gịn cũ cho NHTM xí nghiệp công hay tư lập, kể chi nhánh hay phân cục Ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thường xun thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài chính, với tiền ký thác tư nhân hay xí nghiệp hay quan cơng quyền Còn theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước xác định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt dộng chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Qua khái niệm nêu trên, rút số điểm đặc trưng NHTM sau: thứ nhất, NHTM tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả Thứ hai, NHTM tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.2.1 Tạo lập vốn (Nghiệp vụ Nợ) Nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng gọi nghiệp vụ nợ, khoản mục nguồn vốn nghiệp vụ tạo nên thể bảng tổng kết tài sản NHTM nằm bên tài sản nợ Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho phát triển ngân hàng Về sau, NHTM hình thành ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) xã hội để hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM nước công nghiệp, với phát triển nhanh chóng thị trường tài chính, có nhiều loại tài sản có lợi tức ổn định khoản cao, tài sản nợ đa dạng làm cho việc tìm kiếm vốn hoạt động NHTM trở thành cạnh tranh khốc liệt, trước mắt ngân hàng nước phát triển luôn xuất vấn đề làm để có đủ vốn đầu tư cho mơi trường kinh doanh đầy kịch tính NHTM phải cạnh tranh với ngân hàng khác, tổ chức tài khác, với nghiệp vụ thị trường trực tiếp với tổ chức khác muốn thu hút khối lượng vốn Cho đến thời gian gần đây, tài sản nợ NHTM khắp giới tập trung vào năm nhóm phổ biến: 1/Vốn pháp định hay vốn điều lệ 2/ Tiền gửi không kỳ hạn 3/ Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm 4/ Các khoản vay thị trường tiền tệ 5/ Các khoản vay ngân hàng khác hay ngân hàng trung ương Tài sản nợ NHTM nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nói theo ngơn ngữ thị trường tài sản nợ diễn tả khoản nợ mà ngân hàng mắc nợ thị trường, bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho nó, hay vay đối tượng kinh tế ngân hàng trung ương, ngân hàng hay tổ chức tài khác, quyền, nước ngồi, doanh nghiệp, nhân dân…Đứng bên tài sản nợ, NHTM người vay, nợ, đối tượng người cho vay, chủ nợ NHTM Như vậy, thuật ngữ “Tài sản nợ” phản ánh tài sản người khác mà ngân hàng vay 1.1.2.2 Sử dụng vốn (Nghiệp vụ có) Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản ngân hàng mà lên bảng tổng kết tài sản nằm bên phía tài sản có Như vậy, tài sản chủ yếu ngân hàng tài sản tài hay cịn gọi hình thức trái quyền ( cổ phiếu,trái phiếu khoản vay), thay tài sản thực nhà cửa, cơng cụ nguyên vật liệu Huy động nhàn rỗi, NHTM phải làm để hiệu hoá nguồn tài sản Hầu tất khoản mục bên tài sản nợ ngân hàng vốn vay, nghĩa ngân hàng phải trả lãi suất cho đến Do đó, để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu ngân hàng dùng để trả lãi suất cho vốn vay tốn chi phí cho hoạt động, phần cịn lại lợi nhuận ngân hàng Nói cách khác, nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ sử dụng khoản vốn huy động(tập chung vào nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lợi Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Hà nam năm 2010 Năm 2010 năm cần nhiều nỗ lực phấn đấu để đẩy nhanh tiến trỡnh hội nhập kinh tế quốc tế Vỡ mục tiờu tổng quát năm 2010 Chi nhánh là: Bám sát mục tiêu toàn ngành thực thật tốt nội dung tiêu đề án phát triển kinh doanh giai đoạn 2006-2010, tiếp tục trỡ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi công nghệ Ngân hàng phù hợp với đại hố, tiếp tục q trình hội nhập kinh tế Nâng cao lực tài phát triển thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá Doanh nghiệp Với tiêu cụ thể cho năm 2010 sau: * Nguồn vốn: phấn đấu tăng thêm 16-18% so với năm 2009 Trong đó, tiền gửi tổ chức tín dụng khơng mức 15%, tỷ trọng nguồn vốn dân cư không thấp năm 2009 Thu dịch vụ tăng thêm 25% * Dư nợ Địa phương tăng 15-20% đó: • Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 44% tổng dư nợ • Chờnh lệch lói suất: 0,4% • Nợ xấu (từ nhóm III đến nhóm IV) 1% * Lợi nhuận tăng thêm 10-15% so với năm 2009 * Thu dịch vụ tăng thêm 25% so với năm 2009 * Phân loại nợ trích lập rủi ro theo quy định * Thu nhập người lao động năm 2009 * Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định 51 * Làm tròn nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước * Đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản * Đảm bảo đời sống cán công nhân viên theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam * ổn định tổ chức cán bộ; xếp bố trí lao động cho đào tạo học tập nghiệp vụ để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên quan cán tín dụng, cán kế toán ngân quỹ Mở rộng sở vật chất, áp dụng công nghệ thông tin, phát triển củng cố mạng lưới phát triển dịch vụ * Đa dạng hố hình thức huy động vốn, vận dụng linh hoạt chế lãi xuất huy động cho phù hợp, phát huy nguồn vốn uỷ thác đầu tư * Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý thu hồi nợ tồn đọng, thường xuyên kiểm tra phân tích nợ, thực tốt phân loại khách hàng Đi sâu đánh giá chất lượng tín dụng năm 2010 đề biện pháp đầu tư tín dụng có hiệu * Tranh thủ ủng hộ cấp uỷ quyền địa phương để có biện pháp kết hợp chặt chẽ với tổ chức trị xã hội thực chuyển tải vốn nhanh an toàn 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam Từ thực tế chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam năm qua cho thấy nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng tăng trưởng vững an tồn khơng ổn định nâng cao đời sống cho cán công nhân viên đảm bảo cho tồn phát triển hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam nói riêng 52 Để thực tốt mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hà Nam cần có số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng triển khai thực kế hoạch hoạt động tín dụng hợp lý Phải tuân thủ định hướng mục tiêu đề văn đạo Tổng giám đốc thời kỳ Phải coi trọng chất lượng tín dụng hạn chế nợ xấu Phải thường xuyên đánh giá phân loại theo quy định số 165/QĐHĐQT ngày 6/6/2005 Chủ tịch HĐQT Chấp hành nghiêm túc đạo Thống đốc NHNN Việt Nam Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài Tập trung đầu tư dự án có hiệu quả, coi trọng dự án, phương án cho vay hộ sản xuất, khách hàng nông nghiệp nông thôn, chủ trang trại, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; doanh nghiệp tư nhân; cho vay tiêu dùng cụ thể: Có giải pháp tiếp cận chủ động tìm kiếm thông tin doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp quốc doanh mở rộng cho vay thành phần kinh tế Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, sử dụng có hiệu vốn tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh NHNo&PTNT cần nghiêm túc, thường xuyên phân loại khách hàng khách hàng tiềm để chọn lựa cho khách hàng tốt, sở nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, đồng thời phân tích đánh giá thị trường kinh doanh nguồn vốn, cho vay để bước mở rộng chiếm lĩnh thị trường Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định trước, sau cho vay, có quan hệ nhân với chất lượng tín dụng để đánh giá tình hình khách hàng xác, hiệu hoạt động tín dụng cao thông qua đánh giá Ngân hàng định lượng mức độ rủi ro trình cho vay để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế tới mức tối đa bị thất thoát Việc đánh giá tình hình khách hàng phải chuẩn đốn khả trả nợ thơng qua phân tích ngun nhân dẫn tới rủi ro (cả rủi ro tài 53 rủi ro phi tài chính) Phải nắm thơng tin tính đặn khoản vay, tình hình trả nợ, có tổ chức tín dụng cung cấp tín dụng (Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng sách xã hội ) có nợ xấu không, mức độ nợ xấu Mặt khác thông qua nghiệp vụ đánh giá khách hàng để tiến tới thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, giúp cho ngân hàng có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, có đối sách thích hợp để đáp ứng cạnh tranh sở không ngừng nâng cao chất lượng khách hàng Quan trọng phân loại khách hàng phân cơng hợp lý cán tín dụng phù hợp với loại hình kinh tế, địa phương đảm bảo cho việc mở rộng tín dụng đồng thời phải trọng nâng cao chất lượng tín dụng Chủ động khai thác thông tin khách hàng khách hàng có dư nợ lớn khách hàng có dự án đầu tư địa bàn tỉnh Hà Nam phương tiện thông tin mạng để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro xảy cho vay Củng cố trì ban đơn đốc thu hồi nợ hạn bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật cho thành viên ban đôn đốc thu hồi nợ để nâng cao chất lượng hoạt động thành viên ban Có biện pháp nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, bố trí cán có trình độ chun mơn vững vàng, có đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra nội đồng thời trú trọng kiểm tra bất thường đội ngũ cán tín dụng tránh nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng từ phía cán ngân hàng Nâng cao chất lượng, khả phân tích tài chính, thẩm định dự án, đảm bảo dự án phải có đủ vốn tự có, tài sản đảm bảo tiền vay theo định 3.2.3 Tăng trưởng dư nợ phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra chun đề tín dụng, bảo đảm an tồn vốn, kiểm soát mức tăng trưởng phạm vi kế hoạch mức tăng trưởng nguồn vốn 54 tiếp tục mở rộng đầu tư vốn lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn hình thức cho vay trực tiếp đến hộ thông qua tổ vay vốn theo định 67 Thủ tướng Chính phủ thị 13 UBND tỉnh, Nghị 03 Tỉnh uỷ kế hoạch 365 UBND tỉnh thực chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, phát triển ngành nghề dịch vụ nông thôn, đồng thời tập chung cho vay doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt coi trọng đầu tư doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, củng cố chất lượng tín dụng đầu tư 3.2.4 Tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng, bước nâng trình độ cho cán tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Tăng cường công tác giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp quản lý tốt cán tín dụng, hạn chế rủi ro, tiêu cực xảy ra, cụ thể đội ngũ cán tín dụng * Cán tín dụng xác định người chiến sĩ tiền tuyến, đội quân mũi nhọn, giữ vai trò chủ đạo hoạt động ngân hàng thành bại hoạt động ngân hàng dựa vào hoạt động đội ngũ tín dụng * Xác định vai trị quan trọng người cán tín dụng ngành Ngân hàng nơng nghiệp nói chung NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam nói riêng phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng đủ số lượng mạnh chất lượng thực tốt hoạt động tín dụng địa bàn nơng thơn Về số lượng phải đảm bảo đủ số theo qui định Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam số lượng cán tín dụng phải chiếm từ 50% tổng số cán trở lên Hiện số lượng cán tín dụng NHNo&PTNT đạt 33% tổng biên chế Do vậy, NHNo&PTNT cần phải xếp lại mơ hình tổ chức giảm bớt số cán làm gián tiếp phận Hành chính, tổ chức để tăng cường đội ngũ cán tín dụng 55 * Trước hết NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam phải thường xuyên giáo dục, bồi dưỡng cán phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, tâm huyết với nghề nghiệp, thực công việc với tinh thần trách nhiệm cao với phương châm “ khách hàng luôn đúng” * Bố trí xếp cán tín dụng có trình độ đại học, có lực, có trình độ chun mơn, am hiểu vấn đề khoa học, kỹ thuật số ngành nghề địa phương, xã hội, để thẩm định, phân tích, đánh giá dự án xác hơn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Mặt khác cán tín dụng cần phải am hiểu tình hình trị - xã hội địa phương, kỹ giao tiếp để phổ biến, hướng dẫn, bổ sung thêm kiến thức, kinh nghiệm cho hộ nông dân trình sản xuất kinh doanh.Và điều khơng phần quan trọng cán tín dụng khơng phải có tâm huyết với nghề tín dụng mà cịn đồng thời phải cán tiếp thị chủ chốt Ngành để giúp cho việc tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng * Phải trọng công tác đào tạo đào tạo lại để không ngừng nâng cao trình độ mặt cho cán tín dụng để có khả thẩm định dự án lớn, phức tạp cách hiệu thích ứng kịp thời với xu phát triển thời đại * Có sách sử dụng cán hợp lý, bước tiêu chuẩn hoá cán Ngân hàng, trước hết cán tín dụng sở kỹ sau: Một là: Kỹ tổng hợp: Địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức định Marketing ngân hàng để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt Hai là: Kỹ tìm hiểu điều tra: Yêu cầu cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích cho ngân hàng từ phía khách hàng nguồn thông tin khác để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ 56 Ba là: Kỹ phân tích: Kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học, từ rút kinh nghiệm, tìm biện pháp tốt để khơng ngừng củng cố nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Bốn là: Kỹ hành chính,văn thư: Cán tín dụng phải có khả phân tích điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải giao dịch cách đầy đủ, xác, có tính thuyết phục hình thức văn để trình cấp xin ý kiến đạo trình thực Năm là: Khả đàm phán với khách hàng: Đòi hỏi cán tín dụng phải biết cách thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ thể lệ cho vay tiến hành điều kiện tốt Sáu là: Hiểu biết pháp luật: Hoạt động ngân hàng liên quan mật thiết với hệ thống pháp luật cán tín dụng phải có kiến thức định phải thường xuyên tìm hiểu văn luật để phục vụ cho hoạt động cho vay sẵn sàng xử lý tình pháp luật đơn đốc thu hồi nợ 3.2.5 Thường xuyên kiểm tra phân tích nợ xấu; thực phân loại khách hàng, kiên xử lý khoản nợ tồn đọng Đối với khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cần phân tích đánh giá làm rõ trách nhiệm cán có liên quan Tổ chức thu hồi nợ xử lý rủi ro, có chế tiền lương phù hợp giao tiêu thu hồi nợ nợ xấu cho cán tín dụng Khơng để xảy nợ xấu nguyên nhân chủ quan 3.2.6 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin: cần trang bị thêm thiết bị tin học đại, tuyển chọn cán có trình độ cao tin học, triển khai thực giao dịch chương trình IPCAS tồn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam, nhằm khai thác phát huy hết khả công nghệ thông tin để phục vụ tốt hoạt động kinh doanh 57 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo, tổ chức tốt việc nắm thông tin diễn biến thị trường; kinh tế; điều chỉnh chế sách phủ, bộ, ngành có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.8 Tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ phối hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương từ xã đến huyện, tỉnh tổ chức đồn thể vì: Các cấp quyền địa phương có vai trị quan trọng hoạt động đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ xác định dự án phát triển kinh tế - xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương 3.2.9 Thực tốt cơng tác tuyên truyền, quảng bá hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; Thực phong cách giao dịch văn minh lịch nhằm thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ với NHNo&PTNT lĩnh vực tiền tệ, tốn, tín dụng 3.2.10 Thực phương án khốn tài đến phận, thực giao khoán tiêu đến đơn vị, cán gắn với phương pháp phân phối quỹ tiền lương theo quy định NHNo&PTNT Việt nam Những giải pháp tạo điều kiện cho khách hàng có điều kiện sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, trả nợ vay ngân hàng sịng phẳng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, mà giúp họ nâng cao đời sống làm tốt vai trị nhà nước (nghĩa vụ với ngân sách) 3.3 Kiến nghị Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nam khơng có ý nghĩa với nghiệp kinh doanh thân ngân hàng mà tạo động lực cho phát triển nông nghiệp nông thôn, giúp cho thành phần kinh tế địa bàn tỉnh Hà Nam phát triển thúc đẩy 58 phát triển kinh tế tỉnh Hà Nam nói riêng tồn kinh tế nói chung Đây vấn đề đòi hỏi cần quan tâm nhiều ngành nhiều cấp từ trung ương đến địa phương, hỗ trợ từ nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế xã hội nông nghiệp nông thôn Qua thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hà Nam, để nâng cao hiệu hoạt động trên, em xin nêu số kiến nghị sau: 59 3.3.1 Đối với phủ • Đầu tư xây dựng trung tâm thương mại dịch vụ, công nghiệp nông thôn thị trấn thị tứ, tụ điểm dân cư, có sách khuyến khích vùng có tiềm để phát triển kinh tế hàng hố • Có sách ưu đãi cho doanh nghiệp nước nước ngồi đầu tư vốn phát triển cơng nghiệp tiểu thủ công nghiệp cho vùng nông thơn ,ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ • Có sách ưu đãi thuế, giá đất để khuyến khích đầu tư phát triển ngành cơng nghiệp chế biến chế biến nơng sản có giá trị xuất cao • Tăng ngân sách nhà nước cho đầu tư sở hạ tầng chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông thôn đảm bảo cho người dân sử dụng vốn có hiệu • Đầu tư thoả đáng cho công tác nghiên cứu thị trường, dự báo thị trường nơng lâm thuỷ sản ngồi nước • Tạo điều kiện cho cho sản phẩm nơng nghiệp có hội lựa chọn thị trường tiêu thụ, hạn chế rủi ro tiêu thụ sản phẩm chênh lệch giảm giá sản phẩm nơng nghiệp • Mở rộng phát triển thị trường xuất hàng hố ngành nghề, làng nghề truyền thống • Nhà nước có sách bảo hiểm nơng nghiệp giúp đỡ nơng dân gặp khó khăn rủi ro sản xuất, hướng dẫn khuyến khích, hỗ trợ cho nơng dân lập quỹ bảo hiểm nơng nghiệp nhiều hình thức • Đồng thời thúc đẩy mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp tổ chức bảo hiểm nước 3.3.2 Đối với địa phương tỉnh Hà Nam • Cần sớm có sách quy hoạch đầu tư cụm CN, phát triển làng nghề 60 • Hỗ trợ ngân sách cho trang trại, hộ bị thiệt hại đợt dịch • Có văn đạo sở tài nguyên môi trường đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thực tốt nhiệm vụ kinh doanh tạo điều kiện cho hộ vay vốn phát triển kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước • Điều 22, Quyết định 127 /2005/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay phải cấu lại kỳ hạn nợ phân vào nhóm đến nhóm phải trích lập dự phòng rủi ro, điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại NHNo&PTNT em kiến nghị khơng nên quy định tỷ lệ trích dự phịng rủi ro nhóm khoản nợ cấu lại giống tỷ lệ trích rủi ro nhóm nợ hạn phải chuyển sang tài khoản nợ xấu • Đề nghị ngân hàng nhà nước thường xuyên cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin tín dụng từ trung tâm CIC ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại có thơng tin nhanh, xác kịp thời để biết xử lý khách hàng 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam • Tập trung văn chỉnh sửa, bổ xung để ban hành văn thống quy trình cho vay khách hàng văn bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho chi nhánh thực • Cần tích cực đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp lý nghiệp vụ chuyên môn cho cán ngân hàng đội ngũ cán tín dụng Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nghiệp vụ thẩm định dự án lớn 61 • Cần có chương trình phần mềm cho kiểm tra kiểm soát quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời mở lớp đào tạo trình độ tin học cho cán tín dụng việc sử dụng thành thạo chương trình 3.3.5 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam - Tổ chức cán tín dụng tập huấn thường xuyên văn đạo Chính phủ, bộ, ngân hàng cấp có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng tổ chức kiểm tra để đánh giá kết hộc tập, đánh giá trình độ cán tín dụng - Xây dựng phương án khoán phận, cán tín dụng theo cơng văn 490 NHNo&PTNT Việt nam cuối quý, cuối năm có tốn theo giao gắn việc phân phối quỹ thu nhập với kết thực tiêu 62 Kết luận Việc nghiên cứu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hà Nam vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, chất lượng tín dụng cịn vấn đề sống hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam từ Hội sở đến cấp ngân hàng tồn quốc Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khn khổ giới hạn, phạm vi chuyên đề trình độ thân, qua thời gian học tập trường trình thực tập chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam, em hoàn thành chuyên đề “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nam” với nội dung: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam, từ rút mặt hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà nam Đề xuất giải pháp xây dựng triển khai thực kế hoạch kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng tăng trưởng dư nợ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tiến hành phân tích khách hàng; áp dụng công nghệ thông tin; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo phối hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đoàn thể, áp dụng phương án khốn tài đến phận cán tín dụng Kiến nghị với quyền địa phương, cấp Ngân hàng Nhằm khơng ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thành 63 phần kinh tế, định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn Để phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa, xây dựng xã hội giàu đẹp, công văn minh, phải thực nhiều giải pháp, có giải pháp hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Được quan tâm hướng dẫn tận tình thầy, giáo khoa Ngân hàng trường, Ban lãnh đạo, cán NHNo&PTNT Tỉnh Hà Nam gia đình; đặc biệt PGS.TS Lê Đức Lữ hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Tuy nhiên với hiểu biết em nhiều hạn chế, chưa có nhiều kinh nghiệm, khơng thể tránh thiếu sót, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo khoa Ngân hàng ban lãnh đạo NHNo&PTNT Hà Nam để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! 64 Danh mục tài liệu tham khảo PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB đhktqd hà Nội - Năm 2007 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐHKTQD Năm 2007 GS.TS Lê Văn Tư - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại - Edward W.Reed Edward K.Gill Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam năm 2007-2009 Báo cáo tài NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam năm 2007-2009 Tạp chí Ngân hàng qua năm Các văn pháp quy có liên quan Cẩm nang tín dụng (NHNo&PTNT Việt Nam) năm 2008 10 Sổ tay tín dụng (NHNo&PTNT Việt nam) tháng 7/2009 65 ... ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Nam? ?? làm chuyên đề tốt nghiệp sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà. .. kết luận gồm chương Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Hà Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi. .. Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu