Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam " pdf

8 542 0
Báo cáo " Một số vấn đề pháp lí về bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam " pdf

Đang tải... (xem toàn văn)

Thông tin tài liệu

nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 12/2007 49 ThS. Phạm Nguyệt Thảo * i Vit Nam, s v hng lot cỏc hp tỏc xó tớn dng nụng thụn v qu tớn dng ụ th trờn ton quc trong nhng nm 90 ca th k XX t ra yờu cu cp thit v vic cn tng cng m bo an ton cho hot ng ngõn hng, bo v quyn v li ớch hp phỏp ca ngi gi tin. Cựng vi vic trin khai thớ im mụ hỡnh qu tớn dng nhõn dõn theo Quyt nh ca Th tng Chớnh ph s 390/Q-TTg ngy 27/7/1993, Quy tc bo him trỏch nhim ca qy tớn dng nhõn dõn i vi khon tin gi cú kỡ hn ó c ban hnh kốm theo Quyt nh ca B ti chớnh s 101/Q-BTC ngy 1/2/1994. õy c coi l vn bn phỏp lớ u tiờn ỏnh du s ra i ca hot ng bo him tin gi cụng khai Vit Nam. Hin nay, cỏc quy nh v bo him tin gi c ghi nhn ch yu ti Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP ngy 1/9/1999 v bo him tin gi, Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP ngy 24/8/2005 sa i, b sung mt s iu ca Ngh nh s 89/1999/N-CP, Thụng t ca Ngõn hng nh nc Vit Nam s 03/2006/TT-NHNN ngy 25/4/2006 hng dn mt s ni dung ti Ngh nh s 89/1999/N-CP v Ngh s nh 109/2005/N-CP cựng mt s vn bn quy nh v qun lớ ti chớnh i vi bo him tin gi Vit Nam. Ni dung cỏc vn bn ny cho thy ch bo him tin gi Vit Nam ang c xõy dng theo hng va phự hp vi iu kin Vit Nam va ỏp ng mt cỏch tt nht yờu cu hi nhp trong lnh vc ngõn hng. Tuy nhiờn, thc tin ỏp dng cỏc quy nh trờn trong quỏ trỡnh hot ng ca bo him tin gi Vit Nam ó bc l mt s vn phỏp lớ nht nh, ũi hi cn c xem xột, ỏnh giỏ, hon thin. 1. V i tng tham gia bo him tin gi iu 2 Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP ngy 1/9/1999 v bo him tin gi v iu 1 Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP ngy 24/8/2005 quy nh: Cỏc t chc tớn dng v t chc khụng phi l t chc tớn dng c phộp thc hin mt s hot ng ngõn hng theo quy nh ca Lut cỏc t chc tớn dng cú nhn tin gi ca t chc, cỏ nhõn phi tham gia bo him tin gi bt buc. Quy nh ny cho thy phm vi i tng tham gia bo him tin gi l tng i rng. Mi t chc tớn dng, khụng phõn bit t chc tớn dng l ngõn hng hay t chc tớn dng phi ngõn hng; t chc tớn dng trong nc hay t chc tớn dng cú vn u t nc ngoi cng nh cỏc t chc khụng phi l t chc tớn dng cú nhn tin gi u tr thnh i T * Ging viờn Khoa phỏp lut kinh t Trng i hc Lut H Ni nghiªn cøu - trao ®æi 50 t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi. Trên thực tế, đa số những quốc gia có hệ thống bảo hiểm tiền gửi đều quy định các tổ chức tín dụng và các tổ chức có huy động tiền gửi tự nguyện của cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc. Có thể thấy quy định của pháp luật Việt Nam đã tương đối phù hợp với thông lệ quốc tế, thể hiện sự bình đẳng trong nghĩa vụ đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền những tổ chức có nhận tiền gửi. Là nghĩa vụ bắt buộc nên về mặt nguyên tắc không một tổ chức nào có nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân mà không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Tuy nhiên, hiện nay đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi chủ yếu là các ngân hàng, công ti tài chính, các quỹ tín dụng nhân dân và do vậy cơ quan bảo hiểm tiền gửi cũng chỉ thực hiện việc chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền tại các tổ chức này. Trong khi đó, một số tổ chức có thực hiện hoạt động huy động vốn rộng rãi bằng nhận tiền gửi song pháp luật lại không quy định nghĩa vụ tham gia bảo hiểm tiền gửi (như tiết kiệm bưu điện, ngân hàng chính sách xã hội, ngân hàng phát triển ) và người gửi tiền tại các tổ chức này sẽ không được đảm bảo quyền lợi một cách bình đẳng như các tổ chức, cá nhân gửi tiền tại các tổ chức phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Mặc dù việc sử dụng nguồn vốn huy động bằng nhận tiền gửi tại các tổ chức không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi chủ yếu không nhằm mục đích kinh doanh (1) nhưng điều này không đồng nghĩa với việc hoạt động của các tổ chức đó sẽ không có rủi ro xảy ra. Nên chăng cần cân nhắc mở rộng đối tượng tham gia bảo hiểm tiền gửi tới tất cả các tổ chức có nhận tiền gửi bằng Việt Nam đồng của tổ chức, cá nhân để vừa phù hợp với thông lệ quốc tế vừa đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền đồng thời tránh được những mâu thuẫn trong quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. 2. Về người được bảo hiểm và khoản tiền gửi được bảo hiểm Theo quy định tại Điều 3 Nghị định của Chính phủ số 89/1999/NĐ-CP thì “tiền gửi được bảo hiểm là đồng Việt Nam của các cá nhân gửi tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi”. Sự không rõ ràng của quy định trên đã dẫn tới những cách hiểu và cách áp dụng không thống nhất về khoản tiền gửi được bảo hiểm cũng như những đối tượng nào được coi là “cá nhân gửi tiền” tại tổ chức tín dụng; làm nảy sinh những ý kiến về việc nên hiểu “cá nhân” đây với tư cách là chủ thể của quan hệ pháp luật hay là “cá nhân” trong mối quan hệ sở hữu tài sản. Áp dụng Nghị định của Chính phủ số 89/1999/NĐ-CP, các tổ chức tín dụng thường xử vấn đề này theo cách hiểu phạm trù “cá nhân” tách bạch với phạm trù “tổ chức” và do vậy, khoản tiền gửi của doanh nghiệp tư nhân, công ti hợp danh, tổ hợp tác không được coi là tiền gửi của cá nhân và không được bảo hiểm. (2) Từ đó đã phát sinh thực tế là người đại diện các tổ chức trên đã gửi tiền với danh nghĩa cá nhân để được bảo hiểm tiền gửi. Để đảm bảo việc áp dụng thống nhất khi các tổ chức tín dụng và các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng nhận tiền gửi của khách hàng, Nghị định của Chính phủ số nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 12/2007 51 109/2005/N-CP ó sa i quy nh ti Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP bng vic quy nh rừ ti khon 2 iu 1: Tin gi c bo him l tin gi bng ng Vit Nam ca ngi gi tin l cỏ nhõn, h gia ỡnh, t hp tỏc, doanh nghip t nhõn v cụng ti hp danh gi ti t chc tham gia bo him tin gi, tr nhng trng hp sau õy: - Tin gi ca ngi gi tin l c ụng s hu trờn 10% vn iu l hoc nm gi trờn 10% vn c phn cú quyn biu quyt ca t chc tham gia bo him tin gi ú; - Tin gi ca ngi gi tin l thnh viờn hi ng qun tr, ban kim soỏt, tng giỏm c (giỏm c), phú tng giỏm c (phú giỏm c) ca t chc tham gia bo him tin gi ú; - Tin gi dựng m bo thc hin ngha v ca ngi gi tin; - Tin mua cỏc giy t cú giỏ, tr mt s giy t cú giỏ theo hng dn ca Ngõn hng nh nc Vit Nam. Nh vy, khi quy nh rừ ni hm khỏi nim ngi gi tin, nh lm lut ó gii quyt c khỳc mc xoay quanh khỏi nim cỏ nhõn gi tin ti Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP v m rng hn phm vi ngi gi tin c bo him. Tuy nhiờn, tiờu chớ c th tin gi ca nhng ngi gi tin trờn c bo him cũn cha rừ rng. Nu tin gi ca t chc l cụng ti hp danh, doanh nghip t nhõn c bo him thỡ s tin gi ca cỏc t chc khỏc nh cụng ti trỏch nhim hu hn, cụng ti c phn cú nm trong phm vi bo him ca bo him tin gi hay khụng? Mt khỏc, nu coi khon tin gi c bo him ch bao gm tin gi ca cỏ nhõn v cỏc t chc khụng cú t cỏch phỏp nhõn thỡ s lớ gii th no v ngi gi tin l cụng ti hp danh - i tng m theo quy nh ca Lut doanh nghip l loi hỡnh doanh nghip cú t cỏch phỏp nhõn? Vi quy nh hin ti, dng nh nh lm lut ang s dng tiờu chớ s hu xỏc nh loi tin gi c bo him, theo ú, tin gi ca cụng ti hp danh, doanh nghip t nhõn thng c hch toỏn vo ti khon tin gi ca cỏ nhõn (thnh viờn hp danh, ch doanh nghip t nhõn) v nm trong din tin gi c bo him, tng t nh tin gi ca cỏ nhõn, h gia ỡnh. Tuy nhiờn, mt khi ó m rng din ngi gi tin c bo him bao gm c t hp tỏc, doanh nghip t nhõn, cụng ti hp danh thỡ trong tng lai cng cn cõn nhc ti vic chp nhn bo him cho tin gi ca cỏc loi hỡnh doanh nghip khỏc, iu ny va m bo s bỡnh ng v quyn li ca cỏc t chc, cỏ nhõn gi tin ti t chc tham gia bo him tin gi ng thi s phự hp vi vai trũ ca bo him tin gi - mt thit ch va bo v quyn li ca ngi gi tin va gúp phn phũng nga ri ro, duy trỡ s phỏt trin an ton, lnh mnh hot ng ngõn hng. V loi tin gi c bo him, Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP ó b sung thờm mt s trng hp tin gi khụng c bo him so vi Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP. Quy nh ny, theo thụng l quc t nhm phũng nga nghiªn cøu - trao ®æi 52 t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 những rủi ro đạo đức, tránh tình trạng một số đối tượng có vai trò (trực tiếp hoặc gián tiếp) trong việc quản lí, điều hành tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lạm dụng quy định về bảo hiểm tiền gửi dẫn tới những rủi ro cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Mặc dù vậy, việc xác định loại tiền gửi nào được bảo hiểm còn chưa cụ thể. Trước đây, Thông tư của Ngân hàng nhà nước số 03/2000/TT- NHNN ngày 16/3/2000 hướng dẫn thi hành Nghị định số 89/1999/NĐ-CP quy định rõ loại tiền gửi được bảo hiểm (là tiền gửi của cá nhân bằng đồng Việt Nam bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn; tiền gửi không kì hạn, có kì hạn bao gồm cả tiền gửi trên tài khoản cá nhân; tiền mua các chứng chỉ tiền gửi và các trái phiếu ghi danh do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành) song Thông tư số 03/2006/TT-NHNN ngày 25/4/2006 thay thế Thông tư số 03/2000/TT-NHNN lại không đề cập rõ vấn đề này. Trong khi đó, xét về khía cạnh đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, việc xác định rõ loại tiền gửi nào được bảo hiểm là rất quan trọng vì sẽ giúp người gửi tiền có thể tự nhận biết một cách chính xác loại tiền gửi, hình thức gửi tiền của mình có được bảo hiểm hay không. Hầu hết các quốc gia đều quy định cụ thể loại tiền gửi nào được bảo hiểm và loại tiền gửi nào không được bảo hiểm để thể hiện mục tiêu của chính sách bảo hiểm tiền gửi. Về nguyên tắc, xác định loại tiền gửi được bảo hiểm cũng phụ thuộc vào chính sách tiền tệ, trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng mỗi quốc gia và cần nhất quán với quy định về tiền gửi được quy định tại Luật các tổ chức tín dụng. (3) Tuy nhiên, hiện nay khái niệm tiền gửi quy định tại khoản 9 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng là “số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác” trong khi đó, loại tiền gửi được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi không chỉ giới hạn loại tiền gửi được khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng mà còn bao gồm tiền gửi tại các tổ chức không phải là tổ chức tín dụng được phép nhận tiền gửi. Như vậy, khái niệm tiền gửi đây được hiểu theo nghĩa rộng hơn rất nhiều so với khái niệm tiền gửi được quy định tại Luật các tổ chức tín dụng. Để tránh những cách hiểu và áp dụng không thống nhất, về mặt lập pháp cũng cần quy định rõ ràng loại tiền gửi nào của tổ chức, cá nhân được bảo hiểm. Một số quốc gia không chấp nhận bảo hiểm cho loại tiền gửi có lãi suất cao và kì hạn dài bởi với loại tiền gửi này, thường khách hàng là những người có vốn dư thừa, chưa có nhu cầu sử dụng trong thời gian dài, trong khi chính sách bảo hiểm tiền gửi hướng tới những người gửi ít tiền, mục đích tiết kiệm là chủ yếu và ít có thông tin cập nhật về hoạt động ngân hàng, ví dụ, Anh, Canada và một số quốc gia khác đã xây dựng hệ thống bảo hiểm tiền gửi không chấp nhận bảo hiểm cho tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên 5 năm. (4) 3. Về mức phí bảo hiểm tiền gửi Phí bảo hiểm tiền gửi là khoản tiền mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nghĩa nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 12/2007 53 vụ phải nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để được bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng. Tại phần lớn các quốc gia có hệ thống bảo hiểm tiền gửi, phí bảo hiểm tiền gửi là nguồn tài chính quan trọng để đảm bảo cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi thực hiện hoạt động của mình. Tỉ lệ phí bảo hiểm có thể được áp dụng theo hai loại là đồng hạng hoặc không đồng hạng. Một quốc gia khi xây dựng và áp dụng chính sách bảo hiểm tiền gửi thường căn cứ vào mức độ phát triển của hệ thống ngân hàng, sự minh bạch của thị trường tài chính, tiền tệ v.v. để quyết định áp dụng phí bảo hiểm tiền gửi đồng hạng hay không đồng hạng. Thông thường, khi xây dựng phí bảo hiểm tiền gửi phải đáp ứng một số yêu cầu như: - Phí bảo hiểm tiền gửi được thu từ các tổ chức có hoạt động kinh doanh ngân hàng (cụ thể là hoạt động nhận tiền gửi) nhằm đáp ứng chi phí trả tiền bảo hiểm tiền gửi trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi giải thể, phá sản; - Khuyến khích việc huy động tiền gửi vào tổ chức tín dụng; - Cân đối giữa trách nhiệm đóng góp tài chính và quyền lợi mà tổ chức tham gia bảo hiểm nhận được; - Tiện lợi, khả thi và giảm thiểu những bất lợi cho tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khi thực hiện nghĩa vụ đóng góp tài chính này. Tại Việt Nam, theo Nghị định của Chính phủ số 89/1999/NĐ-CP, mức phí bảo hiểm tiền gửi được áp dụng thống nhất với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là 0.15% tính trên sốtiền gửi bình quân của các loại tiền gửi được bảo hiểm tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. Tỉ lệ phí này được coi là đáp ứng được các yêu cầu đặt ra khi xây dựng và áp dụng phí bảo hiểm. Một nghiên cứu cho thấy, hạn mức chi trả bảo hiểm của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cao thứ 5/35 nước có đặc điểm tương đối tương đồng trong xác định phí bảo hiểm và việc áp dụng chi trả bảo hiểm được nghiên cứu, gấp 5,5 lần so với thu nhập quốc nội đầu người. Trong khi đó, mức phí bảo hiểm chỉ xếp thứ 14 tính từ nước có mức phí thấp nhất. (5) Điều này thể hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi Việt Nam rất quan tâm tới quyền lợi của người gửi tiền và có tác động tích cực với việc tăng huy động tiền gửi vào tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, việc áp dụng phí bảo hiểm tiền gửi đồng hạng chỉ phù hợp khi hoạt động ngân hàng còn chưa thật sự phát triển và khoảng cách về rủi ro trong kinh doanh của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là không lớn. Trong điều kiện hội nhập kinh tế, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng và sự phát triển các hoạt động ngân hàng cho thấy rõ khác biệt về năng lực tài chính và mức độ rủi ro của các tổ chức này, do vậy, mức phí bảo hiểm tiền gửi phải thể hiện rõ sự chênh lệch dựa trên mức độ rủi ro trong hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi; khuyến khích các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tăng cường năng lực quản trị rủi ro để được hưởng mức phí bảo hiểm tiền gửi thấp; tăng cường sự ổn định, an toàn tài chính cũng như tránh được những rủi ro đạo đức. nghiên cứu - trao đổi 54 tạp chí luật học số 12/2007 Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP ó bc u to c s phỏp lớ ỏp dng mc phớ bo him khụng ng hng bng vic quy nh kh nng iu chnh mc phớ bo him tin gi theo loi t chc tham gia bo him tin gi hoc trờn c s ỏnh giỏ, xp loi ca c quan nh nc cú thm quyn do Th tng Chớnh ph quyt nh da trờn ngh ca t chc bo him tin gi v ý kin ca Ngõn hng nh nc, B ti chớnh. Tuy nhiờn, thc t cỏc t chc nhn tin gi hin nay vn ang c ỏp dng phớ bo him tin gi ng hng 0.15% tớnh trờn ton b s d tin gi bỡnh quõn ca cỏc loi tin gi c bo him ti t chc tham gia bo him tin gi. Bi vic xỏc nh cỏc mc phớ khỏc nhau cn cú thi gian v nhng nghiờn cu khoa hc cng nh s chun b v c s h tng phõn loi mc ri ro ca t chc tham gia bo him tin gi. Thi gian ti, vic xỳc tin xõy dng ỏn h thng phớ bo him tin gi phi c y mnh, th hin s phõn loi t chc tham gia bo him tin gi theo hng ỏp dng mc phớ cao vi t chc cú ri ro ln trong hot ng kinh doanh. Quy nh nh vy s gúp phn to s an ton, khỏch quan v minh bch cho h thng ti chớnh quc gia; tng ng lc khuyn khớch t chc tớn dng hat ng an ton hn, gúp phn ngn chn cỏc t chc tớn dng ri vo tỡnh trng khú khn v ti chớnh, nõng cao ý thc thc hin cỏc quy nh v thụng l quc t. Vi ngi gi tin, quyn li ca h s c m bo tt hn v nim tin vo t chc tớn dng cng nh vo h thng ti chớnh quc gia s c cng c. 4. V mụ hỡnh hot ng ca t chc bo him tin gi Cỏc quc gia trờn th gii ngy cng chỳ trng ti vic xõy dng h thng bo him tin gi, to cụng c hiu qu ngn nga khng hong, bo v ngi gi tin, gim bt gỏnh nng cho nh nc khi x lớ nhng v ti cỏc t chc tớn dng. Mi quc gia ph thuc vo iu kin ca mỡnh cú th xõy dng mụ hỡnh hot ng ca t chc bo him tin gi cho phự hp. Dự l mụ hỡnh no thỡ mc ớch trc tiờn cng l bo v ngi gi tin, nht l nhng ngi gi tin nh, ớt hiu bit trong lnh vc ti chớnh ngõn hng, khụng cú nhiu iu kin cp nht v hot ng ngõn hng. Song nu ch dng li vai trũ l mt t chc cú trỏch nhim chi tr tin bo him khi t chc tham gia bo him tin gi mt kh nng thanh toỏn v cú vn bn chm dt hot ng thỡ tht khú lớ gii nguyờn nhõn vỡ sao cỏc t chc ỏnh giỏ quc t thng rt coi trng vic xỏc nh mt quc gia ó cú t chc bo him tin gi hay cha xem xột, ỏnh giỏ mc tớn nhim v an ton th trng ti chớnh ca quc gia ú. iu ny chng t vai trũ quan trng ca bo him tin gi trong m bo an ton h thng ti chớnh quc gia. Hin ti, Bo him tin gi Vit Nam ang hot ng theo mụ hỡnh chi tr vi quyn hn m rng theo ú, t chc ny c xỏc nh khụng ch n thun cú trỏch nhim chi tr tin bo him m cũn l mt nh ch ti chớnh gúp phn n nh h thng ngõn nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 12/2007 55 hng thụng qua cỏc cụng c nh giỏm sỏt t xa, kim tra ti ch, h tr ti chớnh, tip nhn v x lớ i vi cỏc t chc tham gia bo him tin gi. Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP v Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP l c s phỏp lớ ch yu bo him tin gi cú th thc hin nhng hot ng ny. Tuy nhiờn, mụ hỡnh bo him tin gi ca Vit Nam cũn khỏ n gin v cha cú quy nh y bo him tin gi cú th thc hin tt nhng hot ng c giao. Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP v Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP mc dự ó dnh nhng iu khon quy nh v hot ng giỏm sỏt ri ro ca t chc bo him tin gi song vn cha cú quy nh rừ rng v v trớ ca c quan bo him tin gi trong h thng giỏm sỏt, v vai trũ ca bo him tin gi trong hot ng giỏm sỏt cỏc t chc tớn dng, trong x lớ t chc tớn dng b v. Hot ng giỏm sỏt ca bo him tin gi ch yu ch thụng qua bỏo cỏo nh kỡ ca cỏc t chc tham gia bo him tin gi (6) trong khi c ch phi hp gia bo him tin gi vi Ngõn hng nh nc cũn cha rừ rng. S h tr ca bo him tin gi Vit Nam i vi t chc tham gia bo him tin gi qua cỏc hỡnh thc nh cho vay, bo lónh, mua li cỏc khon n ca khỏch hng ti t chc tham gia bo him tin gi cũn cha c quy nh c th, t ra vn v s cn thit phi lm rừ vai trũ ca Bo him tin gi v Ngõn hng nh nc khi cựng l ngi cho vay vi t chc tớn dng trong trng hp t chc ú mt kh nng chi tr, mt kh nng thanh toỏn n n hn v vic gii th phỏ sn cỏc t chc ny cú th gõy nh hng nghiờm trng ti s an ton ca h thng ti chớnh, ngõn hng v s n nh chớnh tr, kinh t, xó hi. Theo khuyn ngh ca Hip hi bo him tin gi quc t (IADI), vic la chn mụ hỡnh t chc gim thiu ri ro s gii quyt c nhng bt cp trờn. Vi mụ hỡnh ny, t chc bo him tin gi s cú quyn ch ng hn trong vic giỏm sỏt cng nh trong quỏ trỡnh qun lớ, thanh lớ ti sn ca cỏc t chc tham gia bo him tin gi; quỏ trỡnh tỏi cu trỳc h thng ti chớnh ngõn hng thụng qua vic h tr ti chớnh, mua li n ca nhng t chc ny. õy l mụ hỡnh c ỏnh giỏ l cú chi phớ thp, cho phộp bo v mt cỏch tt nht ngi gi tin nh, gim gỏnh nng ti chớnh cho ngõn sỏch nh nc (vỡ cú th ly ngun thu t phớ dch v bự p thay vỡ ly t ngun thu ngõn sỏch nh c ch hin ti), to c ch chớnh thc trong vic x lớ v ngõn hng. (7) Mun thc hin c mụ hỡnh t chc gim thiu ri ro, bờn cnh vic phõn loi phớ bo him theo mc ri ro ca cỏc t chc tham gia bo him tin gi cũn ũi hi s i mi c ch giỏm sỏt t giỏm sỏt hot ng (giỏm sỏt vic tuõn th) sang giỏm sỏt ri ro, tham kho h thng cnh bo ri ro mt s mụ hỡnh t chc bo him tiờn tin nh Bo him tin gi Liờn bang Hoa Kỡ (FDIC), Bo him tin gi i Loan (CIDC) Phỏp lut cn cú quy nh c th t chc bo him tin gi cú th trin khai ngay nhng bin phỏp x lớ thớch hp khi phỏt hin t chc tham gia bo nghiên cứu - trao đổi 56 tạp chí luật học số 12/2007 him tin gi cú du hiu khng hong bng vic to ra quy trỡnh khộp kớn t khõu phỏt hin, kim tra, qun lớ v x lớ t chc ú. Mt yu t rt quan trng khỏc cú th thc hin hiu qu mụ hỡnh ny l vic tng cng nng lc ti chớnh cho t chc bo him tin gi. Hin nay, mc vn iu l ca Bo him tin gi Vit Nam l 1000 t ng, tng s vn hot ng khong 2700 t, chim t l 1.07% tng s d tin gi c bo him. Theo thụng l quc t, t l ny thng dao ng trong khong 1,5% - 5%. Trc bi cnh h thng ti chớnh ca Vit Nam ang trong quỏ trỡnh m ca v tim n nhiu ri ro, t chc bo him tin gi cn phi c tng cng nng lc ti chớnh m trc ht l tng mc vn iu l, tng t l mc vn hot ng trờn s d tin gi c bo him cho phự hp vi thụng l quc t (Hip hi bo him tin gi quc t khuyn ngh bo him tin gi Vit Nam cn c tng t l vn hot ng trờn tng s d tin gi c bo him lờn 5%, tng ng vi t l m cỏc quc gia cú trỡnh phỏt trin ngang bng vi Vit Nam ang ỏp dng). Hn na, cng cn cú c ch thc thi m bo cho t chc bo him tin gi cú th tip cn nhanh chúng cỏc ngun h tr ti chớnh theo quy nh ca phỏp lut kp thi x lớ khi xy ra s c ti cỏc t chc tham gia bo him tin gi, nht l trong trng hp ri ro h thng. (8) Nhng vn trờn ch cú th c gii quyt khi cú vn bn phỏp lớ cú hiu lc cao iu chnh v hot ng bo him tin gi. Do vy, Nh nc cn sm ban hnh Lut bo him tin gi, to c s phỏp lớ vng chc bo v quyn li ca ngi gi tin, gúp phn vo vic hon thin h thng giỏm sỏt ti chớnh quc gia, m bo s phỏt trin an ton, lnh mnh hot ng ngõn hng./. (1).Xem: Ngh nh ca Chớnh ph s 78 /2002/ N-CP ngy 4/10/2002 v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc; Quyt nh ca Th tng Chớnh ph s 180/2002/Q-TTg ngy 19/12/2002 v vic ban hnh quy ch qun lớ ti chớnh i vi ngõn hng chớnh sỏch xó hi; Quyt nh ca Th tng Chớnh ph s 270/2005/Q-TTg ngy 31/10/2005 v vic t chc huy ng, qun lớ v s dng ngun tin gi tit kim bu in; Quyt nh ca Th tng Chớnh ph s 44/2007/ Q-TTg ngy 30/3/2007 v vic ban hnh quy ch qun lớ ti chớnh i vi ngõn hng phỏt trin Vit Nam. (2).Xem: TS. inh Dng S, Bn v ch th ca Lut dõn s qua quy nh v bo him tin gi ca cỏc t chc tớn dng, Tp chớ nh nc v phỏp lut s 2/2005. (3), (4).Xem: Tp chớ ngõn hng s 4/2006. (5). Kunt and Sobaci (2000), Deposit Insurance, Around the world: The Data base, The World Bank. (6).Xem: iu 11 Ngh nh ca Chớnh ph s 89/1999/N-CP). (7). Ngun: www.div.gov.vn (8). Theo quy nh ti Ngh nh ca Chớnh ph s 109/2005/N-CP ngy 24/8/2005, trong trng hp vn hot ng ca t chc bo him tin gi tm thi khụng h tr cỏc t chc tham gia bo him tin gi gp khú khn v kh nng chi tr hoc chi tr tin bo him cho ngi gi tin ti t chc tham gia bo him tin gi b buc gii th do khụng cú kh nng thanh toỏn c cỏc khon n n hn hoc phỏ sn theo quy nh ti iu 16 ca Ngh nh ny, t chc bo him tin gi cú th huy ng vn theo cỏc hỡnh thc: Vay hoc tip nhn vn h tr c bit ca Chớnh ph; phỏt hnh trỏi phiu theo quy nh ca phỏp lut v vic phỏt hnh trỏi phiu; vay ca t chc tớn dng hoc t chc khỏc cú bo lónh ca Chớnh ph. . thống bảo hiểm tiền gửi không chấp nhận bảo hiểm cho tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên 5 năm. (4) 3. Về mức phí bảo hiểm tiền gửi Phí bảo hiểm tiền gửi. khi đó, loại tiền gửi được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi không chỉ giới hạn ở loại tiền gửi được khách hàng gửi tại tổ chức

Ngày đăng: 06/03/2014, 04:20

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan