Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội
Chuyên đề tốt nghiệpLỜI MỞ ĐẦUNổi lên với tư cách là một nền kinh tế quan trọng trong khu vực Đông Nam Á với hệ thống chính trị ổn định, các chính sách vĩ mô rõ ràng, việc trở thành thành viên của WTO cùng các cải cách đang tiếp diễn đã đưa Việt Nam trở thành đối tác thương mại và địa điểm đầu tư rất hấp dẫn.Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, với mục tiêu, dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Ngân hàng thương mại là một tổ chức gắn liền với nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển.Sau 2 năm Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại Thế Giới (WTO), trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các định chế tài chính của Việt Nam thay đổi và phát triển tích cực. Không phủ nhận rằng các ngân hàng nội địa đang phải chịu sức ép cạnh tranh lớn từ các Ngân hàng nước ngoài. Tuy nhiên, sự có mặt đó đã giúp các Ngân hàng nội địa thay đổi nhận thức, tích cực học hỏi và năng động hơn trong kinh doanh. Trước những thách thức rất lớn nhưng cơ hội cũng rất nhiều, mỗi ngân hàng đều định hướng cho mình một chiến lược phát triển nhằm không ngừng cũng cố và chiếm lĩnh thị trường. Một trong những chiến lược trọng tâm của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ mà trong đó có chú trọng đến sản phẩm cho vay tiêu dùng.Cho vay tiêu dùng đã được triển khai tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội trong một thời gian khá dài. Tuy nhiên hoạt đông này tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội còn khá nhiều bất cập: Chất lượng cho vay còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, chiếm lĩnh thị trường về khách hàng còn nhiều hạn chế, hiệu quả cho vay chưa cao, chưa bền vững so với khả năng nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng và nâng cao khả năng cạnh tranh…Như tạp chí Stephen Timewell đã đưa ra nhận định “xu hướng ngày nay cho thấy, ngân hàng nào nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN1 Chuyên đề tốt nghiệpbán lẻ cho một số lượng khổng lồ dân cư đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi, sẽ trở thành những gã khổng lồ toàn cầu trong tương lai”. Không nói đến vấn đề gã khổng lồ hay không nhưng rõ ràng việc nâng cao hiệu quả cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đã trở thành một vấn đề rất đáng quan tâm của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội. Chính vì vậy sau gần 4 tháng thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội được sữ giúp đỡ của cán bộ công nhân viên tại chi nhánh cùng với những kiến thức đã được học và sự hướng dẫn của PGS.TS Ngô Thắng Lợi, em đã chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.Việc nghiên cứu của em được thực hiện trên cơ sở phân tích, so sánh, thống kê số liệu của các năm 2006,2007,2008 để đưa ra những lý luận cũng như ý kiến đóng góp của mình để mở rộng hoạt động cho vay tại chi nhánh.Ngoài phần mở đầu và phần kết luận chuyên đề gồm có 3 chương với nội dung như sau:• Chương I: Sự cần thiết mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam.• Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà nội.• Chương III: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Hà Nội.Em xin được cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Kế Hoạch và phát triển, đặc biệt là thầy giáo PGS.TS Ngô Thắng Lợi đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em trong thời gian thực tập vừa qua. Đồng thời em xin chân thành cảm ơn các cán bộ công nhân viên tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội, đặc biệt là các cán bộ phòng Tín Dụng đã chỉ bảo, hướng dẫn em trong thời gian thực tập tại chi nhánh. Em xin cảm ơn!Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN2 Chuyên đề tốt nghiệpCHƯƠNG 1SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM1.1 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại.1.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thương MạiNgân hàng Thương Mại đã được hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa. Sự phát triển của hệ thống Ngân Hàng Thương Mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, mặt khác thì nền kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ dẫn đến Ngân Hàng Thương Mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được, ngày càng được cũng cố vai trò quan trọng của mình.Có thể nói rằng ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế, tùy theo chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò của chúng đối với nền kinh tế mà người ta có nhiều cách định nghĩa khác nhau.Nếu xem xét dựa trên phương diện các loại hình dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp ta có định nghĩa: Ngân Hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng ( luật số 02/1997/QH 10): Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với các Công ty, Xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể và các cá nhân bằng việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm… cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng nói trên.Luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán”.Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941): Ngân hàng thương mại là những Xí Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN3 Chuyên đề tốt nghiệpnghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính. Hay như luật Ngân hàng của Ấn Độ đã nêu “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”. Những định nghĩa trên là căn cứ vào tính chất và mục đích hoạt đông. Luật ngân hàng của Đan Mạch lại căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động cho rằng: Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghĩa vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm…Tuy có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng từ nội dung của các định nghĩa đó ta nhận thấy các ngân hàng thương mại đều có chung một tính chất là nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Như vậy ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế.Như vậy ta có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính, và hoạt động chủ yếu của nó là trong lĩnh vực tiền tệ tín dung và dịch vụ ngân hàng.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại.1.1.2.1 Chức năng làm trung gian tài chínhTrong nền kinh tế có hai loại cá nhân và tổ chức. Thứ nhất là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập, vì vậy mà họ cần bổ sung vốn. Thứ hai là các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, họ có thu nhập hiện tại lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ. Như vậy điều tất yếu là tiền sẽ được chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu như cả hai bên cùng có lợi, họ cùng hy vọng về sự gia tăng thu nhập.Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN4 Chuyên đề tốt nghiệpNếu như không có sự tồn tại của ngân hàng thì hai nhóm này sẽ gặp nhau, và dòng tiền sẽ di chuyển với điều kiện sẽ phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, quan hệ này thường bị giới hạn về các điều kiện không phù hợp như quy mô, thời gian, không gian,… Điều này đã làm nãy sinh sự xuất hiện và phát triển của trung gian tài chính. Trung gian tài chính làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm do đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời làm giảm chi phí cho người đầu tư, khuyến khích đầu tư… Cơ chế hoạt động của trung gian tài chính này sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro cho giảm chi phí giao dịch.1.1.2.2 Chức năng tạo phương tiện thanh toánTrong điều kiện thanh toán qua Ngân hàng, các khách hàng nhận thấy khi mà họ có số dư trên tài khoản thanh toán của mình thì họ có thể chi trả để có hàng hóa và các dịch vụ theo yêu cầu. Trong đại lượng tiền tệ bao gồm có tiền giấy trong lưu thông, kế tiếp là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng, và cuối cùng là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn… Nếu Ngân hàng thực hiện cho vay, số dư trên tài khoản của tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng sẽ có thể dùng để mua hàng hóa, dịch vụ do đó việc cho vay mà các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. Còn nếu xét trong hệ thống Ngân hàng thì việc các khoản tiền được di chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay, nên đã tạo ra một khối lượng tiền gửi gấp bội lần khối lượng tiền thông qua hoạt động cho vay, đây chính là phương thức tạo phương tiện thanh toán.1.1.2.3 Chức năng làm trung gian thanh toánỞ hầu hết các quốc gia, Ngân hàng đều trở thành trung gian tài chính lớn nhất. Hiên nay, các ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để giảm chi phí và thời gian, các Ngân hàng đều đưa ra nhiều hình thức thanh toán khác nhau để cho khách hàng lựa chọn như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm thu, nhờ thu, các loại thẻ,… và các Ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán.Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN5 Chuyên đề tốt nghiệp1.1.3 Các loại hình Ngân hàng thương mạiXét từ góc độ dịch vụ trung gian tài chính chủ yếu mà ngân hàng thực hiện, người ta chia các ngân hàng thương mại thành các loại: ngân hàng thông thường, ngân hàng tín thác, và ngân hàng tín dụng dài hạn. Tuy nhiên, xu hướng chuyển đổi thành các trung gian tài chính kinh doanh tổng hợp đã khiến cho cách phân loại trên không còn được sử dụng nhiều. Ngay cả ngân hàng đầu tư, vốn được coi là loại hình ngân hàng khác ngân hàng thương mại, nay cũng không còn khác biệt nhiều.Xét theo không gian địa lý hoạt động chủ yếu, người ta lại có thể chia các ngân hàng thương mại thành ngân hàng thương mại đô thị và ngân hàng thương mại nông thôn.Ở một số nước, như Trung Quốc và Việt Nam người ta phân chia những ngân hàng thương mại thành các loại theo hình thức sở hữu. Chính phủ phân những ngân hàng thương mại thành các loại:• Ngân hàng thương mại nhà nước (do chính phủ sở hữu toàn bộ vốn điều lệ).Vốn của các Ngân hàng này đều do nhà nước cấp, có thể là nhà nước Trung ương hoặc tỉnh, thành phố. Các Ngân hàng này tuy được Nhà nước hỗ trợ về mặt tài chính và bảo lãnh nên rất ít khi lâm vào tình trạng phá sản, nhưng các Ngân hàng này thường phải thực hiện một số chính sách của Nhà Nước do đó nhiều khi bất lợi cho hoạt động kinh doanh.VD:NHNo&PTNT Việt Nam(Agribank), NH Đầu tư & phát triển VN(BIDV),NH Công Thương VN(Vietinbank), NH Phát Triển Nhà đồng bằng sông cửu Long (MHB)• Ngân hàng thương mại cổ phần (vốn điều lệ được chia thành các cổ phần, song các tập đoàn kinh tế nhà nước hay các tổng công ty nhà nước có thể chia nhau sở hữu toàn bộ số vốn điều lệ đó).Ngân hàng được thành lập qua việc phát hành các cổ phiếu của các cổ đông. Vốn được hình thành thông qua cơ chế tập trung vì vậy mà các Ngân hàng này có khả năng tăng vốn nhanh chóng, nhiều. Do đó mà các Ngân hàng này có hoạt đông đa năng và có nhiều chi nhánh và công ty con trên phạm vi rộng Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN6 Chuyên đề tốt nghiệpVD: Sacombank, ACB, Bắc Á,Maritime bank(NH Hằng hải),NH Dầu Khí,NH Kỹ Thương, NH Liên Việt,NHTMCP Ngoại Thương VN,Habubank,NH Quân đôi, NH Đại Dương,… • Ngân hàng thương mại liên doanh (tổ chức tín dụng nước ngoài và tổ chức tín dụng trong nước cùng sở hữu).Là Ngân hàng được thành lập dựa trên góp vốn của hai hay nhiều bên với nhau để tận dụng các lợi thế của nhau. VD: Hiện Indovina Bank là liên doanh lớn nhất với vốn điều lệ là 50 triệu đô la Mỹ (800 tỉ đồng), ba liên doanh khác là VinaSiam Bank, Shinhanvina Bank, VID Public Bank có vốn 20 triệu đô la Mỹ (320 tỉ đồng), còn lại là Việt-Nga với vốn 10 triệu đô la Mỹ (160 tỉ đồng).• Ngân hàng thương mại nước ngoài (đúng ra là chi nhánh ngân hàng nước ngoài).Là ngân hàng được thành lập tại Việt Nam nhưng hoàn toàn dựa trên vốn của các nhà đầu tư, tập đoàn kinh tế nước ngoài.VD: Ngân Hàng HSBC Việt Nam, Ngân hàng ANZ Việt Nam, Ngân hàng United Oversea Bank, Đặc điểm của Ngân hàng thương mại Việt Nam._Phân tích ma trận SWOT.Mạng lưới ngân hàng thương mại VN đến cuối năm 2005 đã có những buớc phát triển mạnh phủ khắp quận huyện và hình thành cả trong các trường học. Đến nay hệ thống NHTM ở nước ta bao gồm: 4 NHTM nhà nước (Ngân hàng đầu tư và phát triển VN, Ngân hàng công thương VN, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long), 36 NHTM cổ phần đô thị và nông thôn, 29 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 04 ngân hàng liên doanh. Trong đó Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn VN có mạng lưới rộng nhất với hơn 100 chi nhánh cấp 1 và 2000 chi nhánh cấp 2-4 phủ khắp huyện và cả hệ thống ngân hàng lưu động. Hệ thống NHTM VN đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và tăng trưởng kinh tế ở nước ta trong nhiều năm qua. Với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM VN đã huy động vốn hàng trăm tỷ đồng từ các nguồn vốn Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN7 Chuyên đề tốt nghiệptrong xã hội, tăng dư nợ cho vay với mọi thành phần kinh tế, tăng đầu tư vào những chương trình trọng điểm quốc gia, qua đó góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục với tốc độ cao (GDP tăng bình quân 7.8% trong 5 năm 2002-2007), góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội, góp phần xóa đói giảm nghèo (tỷ lệ hộ nghèo còn 7%) và làm giàu hợp pháp. Nhiều dịch vụ tiện ích (chi lương, thu chi hộ, thanh toán chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) và nhiều sản phẩm mới xuất hiện đã đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của dân cư và sản xuất kinh doanh của mọi thành phần kinh tế… Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực hệ thống NHTM VN vẫn còn quá nhiều điểm yếu kém và tồn tại. theo mô hình SWOT, đánh giá về điểm mạnh (Strengths) điểm yếu (Weaknesses), cơ hội (Opportunities), thách thức (Threats) của hệ thống NHTM VN như sau: ĐIỂM MẠNH (Strengths) • Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp• Am hiểu về thị trường trong nước. • Đội ngũ khách hàng của NHTM VN khá đông đảo. • Chiếm thị phần lớn về hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ. • Đội ngũ nhân viên tận tụy, ham học hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại. • Có được sự quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía NH Trung ương. • Môi trường pháp lý thuận lợi. • Hầu hết đều đang thực hiện hiện đại hóa ngân hàng. ĐIỂM YẾU (Weaknesses) • Năng lực quản lý, điều hành còn nhiều hạn chế so với yêu cầu của NHTM hiện đại, bộ máy quản lý cồng kềnh, không hiệu quả. • Chính sách xây dựng thương hiệu còn kém. Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN8 Chuyên đề tốt nghiệp• Chất lượng nguồn nhân lực kém, chính sách tiền lương chưa thỏa đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám. • Các tỷ lệ về chi phí nghiệp vụ và khả năng sinh lời của phần lớn các NHTM VN đều thua kém các ngân hàng trong khu vực. • Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và chưa đáp ứng nhu cầu toàn diện của khách hàng. • Thiếu sự liên kết giữa các NHTM với nhau. • Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là tín dụng, nợ quá hạn cao, nhiều rủi ro• Hệ thống pháp luật trong nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng bộ nhất quán. • Quy mô vốn hoạt động còn nhỏ nên chưa thực hiện được mục tiêu kinh doanh một cách hoàn chỉnh. • Việc thực hiện chương trình hiện đại hóa của các NHTM VN chưa đồng đều nên sự phối kết hợp trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo được nhiều tiện ích cho khách hàng như kết nối sử dụng thẻ giữa các ngân hàng. CƠ HỘI (Opportunities)(Gia nhập WTO, chính sách kinh tế mở, hội nhập kinh tế)• Có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài. Từ đó, nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ. • Hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng VN, nâng cao năng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp, hệ thống tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với hội nhập quốc tế. • Hội nhập kinh tế quốc tế giúp các NHTM VN học hỏi được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng trong nước sẽ phải nâng cao trình độ quản lý, cải thiện chất lượng dịch Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN9 Chuyên đề tốt nghiệpvụ để tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng. • Hội nhập quốc tế sẽ tạo động lực thúc đẩy cải cách ngành ngân hàng VN, thị trường tài chính sẽ phát triển nhanh hơn tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ mới… • Hội nhập quốc tế sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng VN từng bước mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị thế của các NHTM VN trong các giao dịch tài chính quốc tế. • Mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra giải pháp tăng cường giám sát và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống NHTM VN trong các giao dịch quốc tế. Từ đó, có điều kiện tiếp cận với các nhà đầu tư nước ngoài để hợp tác kinh doanh, tăng nguồn vốn cũng như doanh thu hoạt động. • Chính hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại VN buộc các NHTM VN phải chuyên môn hoá sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng ở VN. THÁCH THỨC (Threats) • Do khả năng cạnh tranh thấp, việc mở cửa thị trường tài chính sẽ làm tăng số lượng các ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý làm cho áp lực cạnh tranh tăng dần. • Áp lực cải tiến công nghệ và kỹ thuật cho phù hợp để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. • Hệ thống pháp luật trong nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng bộ và nhất quán, còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế về ngân hàng. • Khả năng sinh lời của hầu hết các NHTM VN còn thấp hơn các ngân hàng Trần Phương Anh Lớp: KTPT K47B_QN10 [...]... Căn cứ vào phương pháp hoàn trả có : cho vay có thời hạn trả nợ, cho vay không có thời hạn cụ thể Căn cứ vào mục đích cho vay có: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay định chế tài chính, cho vay cá nhân, cho thuê Căn cứ vào đối tương cho vay có: Cho vay các doanh nghiệp, tổ chức tài chính, Cho vay Nhà nước, cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là... 1.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng_ Một hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại Các hình thức cho vay tiêu dùng thường được chia theo nhiều góc độ khác nhau Căn cứ vào thời hạn cho vay có: Cho vay Ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Căn cứ vào xuất xứ tín dụng có: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng có: Cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có... K47B_QN Chuyên đề tốt nghiệp sự thay đổi danh mục khách hàng ở các mức độ khác nhau Số lượng khách hàng được vay phản ánh việc mở rộng quy mô mạng lưới khách hàng của Ngân hàng Đối tượng khách hàng đối với loại hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mà ngày càng tăng và được mở rộng thì điều này chứng tỏ xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng và ngược lại Khi số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm... trợ - Cho vay gián tiếp Được hiểu là hình thức cấp tín dụng mà Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc, cấp vốn cho khách hàng và khách hàng cũng không trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh từ những công ty chuyên cung cấp những sản phẩm dịch vụ để cho vay với người tiêu dùng Hình thức này phát triển cùng với sự ra đời của phương thức tiếp thị mới và cách thức người tiêu dùng. .. hàng từ các công ty bán lẽ, do đó Ngân hàng không có cơ sở để đánh giá khách hàng một cách chính xác Các khoản nợ của khách hàng thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng trước trong và sau khi cho vay Vì vậy Ngân hàng đứng trước nguy cơ rủi ro tín dụng là rất cao - Cho vay trực tiếp Là hình thức khách hàng và Ngân hàng trực tiếp gặp nhau để cho vay và thu nợ So với cho vay gián tiếp, chất lượng các khoản cho. .. số tiền cho vay chưa được thu hồi Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Kỳ hạn trả nợ theo tháng bởi thu nhập hàng tháng là nguồn tài trợ chính của khách hàng tiêu dùng Thời hạn cho vay không nên quá dài - Cho vay tiêu dùng phi trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng theo đó khách hàng sẽ thanh toán tiền gốc cho Ngân hàng một lần vào cuối kỳ, còn tiền lãi khách hàng trả hàng tháng... khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu nợ - Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận khá lớn cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng là hình thức có mức lãi suất cao nhất trong khung lãi suất của Ngân hàng, mặt khác số lượng khách hàng lớn do đó lợi nhuận mà Ngân hàng thu được từ đây cũng rất lớn Bên cạnh đó thì với các món vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn nên sẽ phân tán được rủi ro nên các Ngân hàng. .. dạng hóa các hình thức cho vay tiêu dùng: Một là, đa dang hóa ản phẩm cho vay tiêu dùng sẽ làm tăng tổng dư nợ cho vay, góp phần làm tăng dư nợ cho Ngân hàng; Hai là, giúp Ngân hàng phân tán rủi ro; Thứ ba, thúc đẩy nghiệp vụ khác cùng phát triển; Thứ tư, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Thông qua số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung cấp... trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng = {(Dư nợ cho vay tiêu dùng năm n – Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (n-1)) /Doanh số cho vay tiêu dùng năm (n-1)}× 100% 1.3.2.2Các chỉ tiêu hiệu quả cho vay • Tốc độ tăng trưởng thu lãi từ cho vay tiêu dùng Thu từ lãi đóng vai trò quan trọng đối với Ngân hàng và là kết quả tài chính quan trọng được quan tâm hàng đầu Đối với phần lớn các Ngân hàng thương mại, thu từ lãi chi m bộ... điều kiện thông thoáng hơn cho người vay, thủ tục vay không quá rườm rà và số tiền tối đa được vay cần nâng cao lên nhắm đến những người có thu nhập cao Trần Phương Anh 31 Lớp: KTPT K47B_QN Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 2.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT Hà Nội 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển 2.1.1.1Lịch . NHTM nhà nước (Ngân hàng đầu tư và phát triển VN, Ngân hàng công thương VN, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng phát triển nhà đồng. rộng hình thức cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam.• Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển