Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng MỘT SỐ KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN BL:Bảo lãnh BLDT:Bảo lãnh dự thầu BLVV:Bảo lãnh vay vốn BTHHĐ:Bảo lãnh thực hợp đồng DNNN(DNQD):Doanh nghiệpnhà nước(Doanh nghiệp quốc doanh) DNNQD:Doanh nghiệp quốc doanh GTBL:Giá trị bảo lãnh GTBLBQ:Giá trịbảo lãnh bình quân NH:Ngân hàng NHTM:Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT:Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN:Ngân hàng nhà nước TGĐ:Tổng giám đốc TCHC:Tổ chức hành SD:Số dư SPS:Số phát sinh Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 1- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng LỜI MỞ ĐẦU Dưói ánh sáng tư tưởng đổi sâu sắc toàn diện Đảng ta khởi xướng lãnh đạo nhằm chuyển đổi kinh tế nước ta sang chế thị trường, với điều tiết nhà nước….đã bước xác lập vị nước ta trình tham gia hoà nhập vào kinh tế rộng lớn giới khu vực diễn cách đa dạng động sâu sắc Trong bối cảnh hoạt động kinh tế diễn sôi nổi,và rủi ro ngày xuất nhiều Để hạn chế bớt rủi ro cơng cụ an tồn có hiệu bảo lãnh ngân hàng.Với chức mình,hiện bảo lãnh ngân hàng sử dụng rộng rãi nhiều lĩnh vực khác nhau.Nó hỗ trợ cho tất dịch vụ bao gồm dịch vụ khơng mang tính tài hợp đồng thương mại,hợp đồng xây dựng dịch vụ mang tính tài thoả ứơc khấu chi,thoả ước tham gia liên doanh,tái bảo hiểm cam kết tài khác Xuất phát từ tầm quan trọng đồng thời qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu đồng ý giáo viên hướng dẫn em chọn đề tài ”Thực trạng giải pháp hồn thiện tình hình bảo lãnh chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu – Tp Đà Nẵng” Nội dung đề tài gồm phần sau: Phần I: Những vấn đề ngân hàng thương mại nghiệp vụ bảo lãnh Phần II: Phân tích tình hình bảo lãnh chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu, Đà Nẵng Phần III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu, Đà Nẵng Với hy vọng nội dung mà đề tài đề cập góp phần vào tiếng nói chung việc tìm giải pháp tích cực góp phần nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh Do kiến thức thân em hạn chế , thời gian nghiên cứu ngắn nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót em mong nhận giúp đỡ thầy cô bạn Qua em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Nguyễn Văn Hân cô chú,anh chị phịng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu giúp đỡ em hoàn thành đề tài Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 2- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH A TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : I Kháí niệm: Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường ngân hàng thương mại ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu được.Vậy ngân hàng thương mại gì? Chúng ta tìm hiểu qua cá khái niệm sau: Theo đạo luật ngân hàng Pháp ban hành năm 1941 thì:”Ngân hàng thương mại xí nghiệphay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi cơng chúng hình thức ký thác hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo điều pháp lệnh ngân hàng ngày 23/5/1990 hội đồng trưởng khái niệm hiểu sau:”Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệmhồn trả sử dụng số tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu làm phưong tiện toán: Đến luật tổ chức tín dụng năm1998,tại điều 20 ghi:”Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đựơc thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”trong đó:”Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng hoạt động tốn” Định nghĩa có xác định rõ ràng chất hoạt động ngân hàng so với pháp lệnh ngân hàng năm 1990 Tuy nước có cách định nghĩa khác nhau,nhưng nhìn chung Ngân hàng thương mại có chức sau:chức trung gian tài , chức tạo tiền,chức thủ quỹ khách hàng II Chức ngân hàng thương mại: 1.Chức trung gian tài chính: Quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể có tiền tạm thời nhàn rỗi chủ thể có nhu cầu tiền tệ bổ sung gặp phải nhiều hạn chế người có nhu cầu khó tìm người có khả cung cấp.Hoạt động ngân hàng khắc phục đượcnhững khó khăn nói trên, đứng tập trung tiền tệ chưa sử dụng tất chủ thể kinh tế bao gồm doanh nghiệp , cá nhân quan nhà nước,trên sở cung cấp cho chủ thể có nhu cầu cần bổ sung Bên cạnh ngân hàng cịn làm trung gian toán,trung gian dịch vụ tài khác Thơng qua chức giúp cho kinh tế sử dụng vốn hiệu quả, tiết kiệm đựơc chi phí hoạt động kinh doanh Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 3- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng 2.Chức tạo tiền: Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động theo nguyên tắc “đi vay vay”ngân hàng tạo tiền phát tín dụng.Chức đựơc thực thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng mối quan hệ hệ thống ngân hàng.Sức mạnh hệ thống ngân hàng thương mạ tạo bút tệ,nó mang ý nghĩa kinh tế to lớn Việc tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại phụ thuộc vào sách dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương,sự rò rỉ tiền tệ vào lưu thơng Do việc tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế 3.Chức thủ quỹ khách hàng: Xuất phát từ hai chức phát sinh chức thứ ba ngân hàng chức thủ quỹ khách hàng *Ngân hàng thương mại nơi bảo quản tiền mặt,tiền gửi khoản ngoại hối thuộc quyền sở hửu khách hàng khách hàng đem đến gửi ngân hàng *Ngân hàng thương mại làm nghiệp vụ thương quỹ cho khách hàng thông qua việc chuyển tiền, nhập quỹ chuyển đổi ngoại tệ,thực thu hộ, chi hộ cho khách hàng từ tạo gắn kết ngân hàng khách hàng B.CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG I Khái niệm,sự cần thiết khách quan nghiệp vụ bảo lãnh: 1.Khái niệm: Hoạt động bảo lãnh xuất từ lâu đời,nó tồn sống đời thường mà khơng nhận nó.Một bảo đảm ,một cam kết miệng hình thức bảo lãnh.Bởi vậy, thực tế chưa có sách nói xác thời gian sửa đổi bảo lãnh Có nhiều khái niệm bảo lãnh xem xét khái niệm sau để nhận biết thêm bảo lãnh: Công ước liên hợp quốc bảo lãnh độc lập tín dụng dự phịng(Cơng ước Uncital) định nghĩa:”Bảo lãnh hay cam kết lời hứa độc lập, biết thực tiễn quốc tế bảo lãnh độc lập tín dụng thư dự phịng ngân hàng tổ chức hay cá nhân ( người bảo lãnh/người phát hành) tốn cho Cịn phịng thương mại quốc tế thì-ICC định nghĩa:Bảo lãnh độc lập hay bảo lãnh,cam kết hay cam kết toán dù gọi hay miêu tả nào, ngân hàng công ty bảo hiểm hay pháp nhân thể nhân văn toán số tiền đựơc cam kết,bản đòi tiền chứng từ khác… Bộ luật dân nước CHXHCN Việt Nam,tại điều 366 có định nghĩa bảo lãnh sau:”Bảo lãnh việc người thứ ba( gọi người bảo lãnh)cam kết với bên có quyền(gọi người nhận bảo lãnh)sẽ thực thay cho bên có nghĩa vụ(gọi người đựoc bảo lãnh)nếu đến hạn mà người bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Luật tổ chức tín dụng, điều 20 có định nghĩa cụ thể bảo lãnh ngân hàng sau:”Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên có quyền thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết:khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay” Trong đó: Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 4- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng -Bên bảo lãnh tổ chức tín dụng quy định bao gồm: +NHTM nhà nước,NHTM cổ phần, ngân hàng đầu tư ngân hàng phát triển ,ngân hàng sách,ngân hàng liên doanh,chi nhánh ngân hàng nứoc VIệt Nam,ngân hàng hợp tác,các loại hình ngân hàng khác tổ chức tín dụng phi ngân hàng thành lập hoạt động theo quy định pháp luật có liên quan +Các ngân hàng thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép thực toán quốc tế, thực bảo lãnh vay, bảo lãnh toán hình thức bảo lãnh khác mà bên nhận bảo lãnh tổ chức cá nhân nước +TCTD thực bảo lãnh hối phiếu,lệnh phiếu theo quy định pháp luật thương phiếu -Bên đựoc bảo lãnh khách hàng sau: +Doanh nghiệp nhà nước,công ty cổ phần, công ty TNHH,công ty hợp danh,doanh nghiệp tổ chức trị tổ chức trị-xã hội,doanh nghiệp liên doanh,doanh nghiệp 100% vốn nước Việt Nam,doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình cá thể +Các TCTD thành lập hoạt động theo luật TCTD +HTX tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 luật dân +Các tổ chức kinh tế nước tham gia hợp đồng hợp tác liên doanh tham gia đấu thầu dự án Việt Nam vay vốn để thực dự án đầu tư Việt Nam -Bên nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân ngồi nước có quyền thụ hưởng cam kết bảo lãnh TCTD Mặc dù có định nghĩa khác cho hình thức bão lãnh khác nhau(bảo lãnh độc lập,cam kết,thư tín dụng dự phòng…),song xét chất phương thức thực hiện,các quy định quốc tế bảo lãnh nêu bật nghĩa vụ người cam kết toán cho người thụ hưởng nhận đòi tiền thoả mãn với điều kiện ghi bảo lãnh.Ngoài điểm bật quy định tính độc lập bảo lãnh, có nghĩa việc thực nghĩa vụ bảo lãnh hồn tồn khơng phụ thuộc vào giao dịch hay yếu tố khác giao dịch bảo lãnh Điều khác với quy định văn pháp luật Việt Nam cho phép người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp phép người bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp người nhận bảo lãnh bù trừ với nghĩa vụ với người bảo lãnh 2.Sự cần thiết khách quan nghiệp vụ bảo lãnh Như biết, hoạt động bảo lãnh tồn sống đời thường xác thời điểm xuất hoạt động bảo lãnh.Song theo thống kê bảo lãnh ngân hàng bắt đầu sử dụng rộng rãi từ đầu thập niên 70 mà công nghiệp dầu mỏ lớn mạnh làm tăng cường mối quan hệ ngoại giao nước Trung Đông Tây Âu.Những hợp đồng khai thác dầu khí, mua bán sản phẩm khí đốt ,dự án xây dựng sở hạ tầng…giữa phương tây nước xuất dầu lửa đòi hỏi đảm bảo ngân hàng tài trợ thực nghĩa vụ bên Ngày nay,với bùng nổ hoạt động thương mại quốc tế hoạt động mà có nhiều điểm là:Các giao dịch gia tăng số lượng,giá trị Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 5- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng giao dịch lớn,các dự án đầu tư ngày mang tính phức tạp mặt kỹ thuật cơng nghệ phạm vi ngày mở rộng.một đặc tính quan trọng thương mại ngày không diễn phạm vi nước mà phạm vi quốc tế.Do tầm cỡ phức tạp việc thực nhiều nghiệp vụ cần có khoảng thời gian đáng kể kết hợp với nhiều kiện hồn tất được.Từ cho thấy rủi ro thương mại quốc tế ngày tăng,xuất nhiều dạng khác nhau.Như vấn đề đặt làm để hạn chế những rủi ro từ đặt nhu cầu bảo lãnh Hiện nay, việc sử dụng bảo lãnh ngày phát triển,doanh số ngày gia tăng nhiều loại hình bảo lãnh đời để đáp ứng nhu cầu bảo lãnh kinh tế.Sự tăng trưởng phần bảo lãnh ngân hàng dùng để hỗ trợ cho tất dịch vụ bao gồm dịch vụ tài lẫn dịch vụ phi tài hợp đồng thương mại, hợp đồng xây dựng…và cam kết tài khác Với ý nghĩa tích cực hoạt động bảo lãnh xu hướng phát triển kinh tế khu vực giới,thì đời phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thức cần thiết tất yếu khách quan II Đặc điểm,chức bảo hiểm ngân hàng: Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng với cần thiết có ứng đặc điểm sau: *Bảo lãnh ngân hàng có mối quan hệ nhiều bên,liên quan lẫn nhau; -Một thư bảo lãnh ngân hàng hợp đồng thoả thuận hai bên,thường ngân hàng người thụ hưởng.Thật ra, bảo lãnh khơng có mối quan hệ hai bên mà cịn có mối quan hệ nhiều bên: +Mối quan hệ hợp đồng người bảo lãnh người thụ hưởng +Mối quan hệ người bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh -Hợp đồng bảo lãnh khơng tồn khơng có hai hợp đồng trên.Dù có phân chia mối quan hệ có liên hệ lẫn nhau, ảnh hưởng mật thiết đến *Bảo lãnh ngân hàng có tính độc lập: Đây đặc điểm quan trọng bảo lãnh độc lập tương đối so vớicác hợp đồng kinh tế,hợp đồng thương mại,tài …Có nghĩa ngân hàng bảo lãnh phải thực cam kết bảo lãnh theo trách nhiệmcủa ghi thư bảo lãnh không kể người bảo lãnh vi phạm hợp đồng lí Chức bảo lãnh: 2.1:Bảo lãnh công cụ bảo đảm: Đây chức quan trọng bảo lãnh.Bằng việc cam kết chi trả bồi thường xảy biến cố vi phạm hợp đồng người bảo lãnh, ngân hàng phát hành bảo lãnh tạo bảo đảm chắn cho người thụ hưởng.Chính tin tưởng tạo điều kiện cho hợp đồng kí kết cách sn sẻ thuận lợi.Qua thấy bảo lãnh công cụ bảo đảm cơng cụ tốn.Hơn nữa,bảo lãnh dùng hợp đồng thi công,hợp đồng bảo hành sản phẩm,dự thầu cơng trình…thì thoả thuận khơng mang tính mua bán hay tốn Với chức này,bảo lãnh ngân hàng thực chất xúc tác cho hợp đồng thương mại,xây dựng,các giao dịch hàng hoá nước quốc tế ký Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 6- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng kết cách thuận lợi.Mặt khác,do chịu trách nhiệm thực cam kết,nên ngân hàng phát hành thường xuyên kiểm tra giám sát tạo nên áp lực thực tốt hợp đồng ,giảm thiểu vi phạm phía người bảo lãnh 2.2Bảo lãnh công cụ tài trợ Bảo lãnh không công cụ đảm bảo người thụ hưởng,bảo lãnh cịn cơng cụ tài trợ thực mặt tài cho người bảo lãnh.Trong nhiều trường hợp,thông qua bảo lãnh khách hàng(người bảo lãnh),không phải xuất quỹ, thu hồi vốn nhanh chóng vay nợ kéo dài thời gian tốn tiền hàng hố,dịch vụ,tiền nộp thuế…Vì vậy,mặc dù không trực tiếp cấp vốn với việc phất hành bảo lãnh ngân hàng giúp cho khách hàng họ hưởng thuận lợi ngân quỹ cho vay thực sự.Với ý nghĩa bảo lãnh ngân hàng coi dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh,làm giảm bớt căng thẳng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp 2.3 Bảo lãnh cơng cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: Người thụ hưởng yêu cầu toán bảo lãnh người bảo lãnh vi phạm hợp đồng.Người bảo lãnh bị áp lực bồi hoàn bảo lãnh Như vậy,bảo lãnh đốc thúc người bảo lãnh thực hoàn tất hợp đồng ký kết.Tuy nhiên,khi ký hợp đồng thụ hưởng bảo lãnh,người thụ hưởng mong muốn người bảo lãnh thực hợp đồng không mong chờ khoản bồi hồn tài từ bảo lãnh Trong ba chức bảo lãnh, chức thứ thứ ba có mối liên hệ chặt chẽ với người bảo lãnh ln có thúc ép thực hợp đồng nên điều làm tăng thêm tính bảo đảm cho người thụ hưởng III.Phân loại bảo lãnh ngân hàng: 1.Sơ đồ nhiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: Ngân hàng bảo lãnh (Bên bảo lãnh) (3) (4) (2) Khách hàng (Bên bảo lãnh) Bên nhận bảo lãnh (1) (1):quan hệ khách hàng bên nhận bảo lãnh làm phát sinh nhu cầu bảo lãnh (2):Khách hàng yêu cầu ngân hàng bảo lãnh (3):Ngân hàng ký kết hợp đồng bảo lãnh (4):Ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh 2.Các loại bảo lãnh ngân hàng: Căn vào tiêu thức khác phân chia bảo lãnh thành nhiều loại khác nhau,dưới cách phân loại: Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 7- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng 2.1:Phân loại theo mục đích bảo lãnh: a:Bảo lãnh dự thầu: Thông thường, hợp đồng lớn, đặc biệt hợp đồng xây dựng,thiết kế hay cung cấp thiết bị người chủ cơng trình thường lựa chọn đối tác thi công thông qua đấu thầu.Mục đích bảo lãnh dự thầu đảm bảo cho việc người dự thầu không rút lui,không ký kết hợp đồng hay thay đổi ý định trúng thầu.Chủ cơng trình u cầu người tham gia đấu thầu phải cung cấp bảo lãnh ngân hàng gọi bảo lãnh dự thầu Như bảo lãnh dự thầu bảo lãnh ngân hàng đơn vị dự thầu để cam kết với đơn vị chủ đầu tư đơn vị dự thầu trúng thầu mà có ý định bỏ hợp đồng hay thay đổi ý định ngân hàng bồi thường b.Bảo lãnh thực hợp đồng: Là loại bảo lãnh ngân hàng CTD phát hành cho bên nhận bảo lãnh.bảo đảm thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký kết Đây loại bảo lãnh thường dùng thực tế.Nó giúp cho người thụ hưởng chống lại rủi ro người không thực nghĩa vụ hợp đồng.Bảo lãnh sử dụng thay cho ký quỹ mà bên đề nghị(người thụ hưởng)với bên ký hợp đồng(bên bảo lãnh) c.Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: Là loại bảo lãnh chủ yếu phát hành cho chủ nợ ký hợp đồng có giá trị lớn,thông thường người bán yêu cầu người mua ứng trước lần nhằm tài trợ cho người bán hực hợp đồng.Việc ứng trước phải có bảo lãnh hồn tốn giá trị tương đương đảm bảo.Ngồi cịn áp dụng lĩnh vực xây dựng Là bảo lãnh ngân hàng TCTD phát hành cho bên nhận bảo lãnh việc đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh.Trong trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận phải hồn trả tiền ứng trước khơng hồn trả hồn trả khơng đầy đủ cho bên nhận bảo lãnh d.Bảo lãnh toán Là bảo lãnh ngân hàng TCTD phát hành cho bên nhận bảo lãnh cam kết toán thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ đến hạn Bảo lãnh tốn sử dụng phương tiện bảo đảm toán hợp đồng mua bán,hợp đồng thuê mua tài chính,hợp đồng đại lý, hợp đồng xây dựng… e.Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm theo hợp đồng: Là loại đảm bảo ngân hàng TCTD phát hành cho bên nhận bảo lãnh, đảm bảo khách hàng thực thoả thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh.Trong trường hợp khách hàng bị phạt tiền không thực thoả thuận hợp đồng chất lượng sản phẩm với bên nhận bảo lãnh,TCTD thực nghĩa vụ cam kết f.Bảo lãnh vay vốn: Là bảo lãnh ngân hàng TCTD phát hành cho bên nhận bảo lãnh,về việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ đầy đủ hạn Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 8- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng Trong trường hợp số tiền bảo lãnh thời hạn bảo lãnh số tiền thời hạn hợp đồng tín dụng g.Các loại bảo lãnh khác: Ngồi loại bảo lãnh ngân hàng cịn có số nghiệp vụ bảo lãnh khác bảo lãnh đối ứng, đồng bảo lãnh, xác nhận bảo lãnh … 2.2Phân loại bảo lãnh vào phương thức phát hành bảo lãnh: Dựa theo tiêu thức nà bảo lãnh ngân hàng phân thành loại sau: a.Bảo lãnh trực tiếp: Bảo lãnh trực tiếp loại bảo lãnh ngân hàng chịu trách nhiệm phát hành bảo lãnh trực yêu cầu người bảo lãnh(không qua trung gian).Sau ngân hàng bồi thường cho người bảo lãnh ,ngân hàng trực tiếp truy đổi bồi hồn từ người bảo lãnh.Bảo lãnh trực tiếp thơng thường có ba bên tham gia:Ngân hàng phát hành bảp lãnh, người bảo lãnh người thụ hưởng bảo lãnh.Trong trường hợp người thụ hưởng bảo lãnh người nước ,có thể xuất ngân hàng thơng báo b.Bảo lãnh gián tiếp: Bảo lãnh giá tiếp loại bảo lãnh người bảo lãnh yêu cầu ngân hàng thứ đề nghị ngân hàng thứ hai đưa cam kết bảo lãnh chuyên cho người thụ hưởng.Trong loại bảo lãnh người bảo lãnh không trực tiếp bồi hoàn cho ngân hàng phần bảo lãnh mà ngân hàng thứ chịu trách nhiệm bồi hồn cho ngân hàng phát hành,thơng qua cam kết gọi bảo lãnh đối ứng cho ngân hàng đưa ra.Bảo lãnh đối ứng có nội dung điều khoản quy định bảo lãnh chính, đến lượt ngân hàng thị lại truy đòi từ người bảo lãnh Như vậy:Trong bảo lãnh gián tiếp có bốn thành phần tham gia Ngân hàng phát hành bảo lãnh;ngân hàng thị;người bảo lãnh người hưởng bảo lãnh.Trong số trường hợp xuất ngân hàng thông báo.Bảo lãnh gián tiếp sử dụng chủ yếu trường hợp người sử dụng người nước c Đồng bảo lãnh: Trong số dự án có giá trị lớn, để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trực hợp đồng bảo lãnh.Trường hợp số ngân hàng đóng vai trị đầu mối phát hành bảo lãnh có tham gia ngân hàng đồng minh khác d.Bảo lãnh khác: Như bảo lãnh giáp lưng,xác nhận bảo lãnh 2.3 Phân theo chất hay tính chất bảo lãnh: a.Bảo lãnh theo yêu cầu: Là loại bảo lãnh mà điều kiện tốn người thụ hưởng bảo lãnh cần xuất trình u cầu tốn cho ngân hàng phát hành.u cầu tốn hai dạng sau: *Văn yêu cầu toán *Văn yêu cầu toán kèm theo với tờ trình vi phạm hợp đồng người đượcbảo lãnh Các văn người thụ hưởng đơn phương lập,khơng cần có xác nhận người bảo lãnh bên thứ ba khác Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 9- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng b.Bảo lãnh kèm chứng từ: Đây loại bảo lãnh mà điều kiện tốn phải có chứng từ xác nhận bên thứ ba(thường bên độc lập đủ tư cách chuyên môn để xác nhận) Bảo lãnh kèm theo chứng từ bảo vệ quyền lợi người bảo lãnh tốt so với bảo lãnh theo yêu cầu có nghĩa ưu quyền người thụ hưởng giảm Đứng phía ngân hàng phát hành bảo lãnh địi hỏi trách nhiệm kiểm tra chứng từ trước tốn phức tạp,bởi chúng đa dạng không theo tiêu chuẩn thống c.Bảo lãnh kèm phán trọng tài án: Điều kiện toán người thụ hưởng phải cung cấp phán án trọng tài khẳng định việc vi phạm nghĩa vụ người bảo lãnh trách nhiệm bồi hoàn người thụ hưởng.Trên thực tế loại bảo lãnh bên tham gia lựa chọn tính phức tạp chậm trễ IV.Các nhân tố tác động tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng: 1.Khả tài ngân hàng: Trong hợp đồng bảo lãnh ngân hàng người đứng trả nợ thay,nộp phạt hay bồi thường cho bên bảo lãnh…Từ địi hỏi ngân hàng phải có khả tài đủ lớn đáp ứng lúc hàng chục hàng trăm bảo lãnh.Vậy tài nguyên tố mang tính chất định đến hoạt động ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng có tiềm lực tài mạnh đứng nhận tất hợp đồng bảo lãnh,mà tài xem điều kiện cần cho hoạt động bảo lãnh điều quan trọng mà ngân hàng cố quan tâm lựa chọn hợp đồng bảo lãnh mức độ rủi ro hợp đồng bảo lãnh Uy tín ngân hàng: Bảo lãnh điều kiện mà người thụ hưởng họ muốn có đảm bảo chắn.Do họ cân nhắc xem xét kĩ lực ngân hàng bảo lãnh phải đảm bảo điều kiện họ chấp nhận bảo lãnh.Uy tín tiêu thức đánh giá họ.Từ ta thấy uy ín ngân hàng khả đảm bảo mà họ thường cho tương đối chắn.Bởi ngân hàng để có uy tín phải trải qua q trình phát triển lâu dài,kinh doanh có hiệu quả.Một ngân hàng có uy tín lớn mạnh việc kinh doanh,thu hút khách hàng lĩnh vực bảo lãnh 3.Phí bảo lãnh: Người tham gia bảo lãnh ký kết hợp đồng bảo lãnh với ngân hàng, phí bảo lãnh nhân tố định đến lựa chọn họ.Ngân hàng có khả tài mạnh ,uy tín lớn phí rẻ ngân hàng mà người thamgia bảo lãnh lựa chọn Đây nhân tố cạnh tranh ngân hàng 4.Giá trị hợp đồng sở: Giá trị hợp đồng sở có ảnh hưởng đến giá trị mà ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng hợp đồng sở có giá trị lớn giá trị hợp đồng bảo lãnh lớn ngược lại.và để ngân hàng xác định giá trị hợp đồng bảo lãnh, xác định tỷ lệ bảo lãnh cho khách hàng 5.Nhu cầu bảo lãnh: Trong bối cảnh đất nước ngày hoà nhập chung vào mạng lưới thương mại khu vực tiến tới hoà nhập chung vào mạng lưới thương mại quốc tế.Từ Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 10- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng hàng thoả thuận theo giới hạn mức phí quy định từ 1-2%/năm Đó điều kiện thuận lợi công tác thu hút mở rộng khách hàng c Uy tín khả chun mơn: Lợi ngân hàng chỗ: Trụ sở ngân hàng đóng trung tâm thành phố tạo điều kiện tiếp xúc với khách hàng cách dễ dàng Do trước chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thành phố cũ sáp nhập lại nên có lượng khách hàng quen với địa điểm giao dịch cũ Chi nhánh có đội ngũ cán trẻ, nổ, có trình độ kinh nghiệm, ln gắng nâng cao hiểu biết, nắm nghiệp vụ Bên cạnh cịn nhiều bất lợi: Ngân hàng chi nhánh cấp quận NHNo&PTNT nên hạn chế tài Mặt khác điều kiện phán bảo lãnh ấn định xuống, có hợp đồng lớn bị lỡ hội kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT loại hình ngân hàng chưa phát triển mạnh lĩnh vực bảo lãnh Hơn địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh có thị phần lớn lĩnh vực bảo lãnh Tại chi nhánh chưa tách biệt phận chuyên trách hoạt động bảo lãnh IV Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh: Phòng tránh rủi ro trình thực nghiệp vụ bảo lãnh: Hoạt động ngân hàng lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, có rủi ro hoạt động bảo lãnh Tiến hành bảo lãnh cho khách hàng có nghĩa ngân hàng đem uy tín đảm bảo cho khách hàng mình, dù khơng phải xuất vốn chất rủi ro bảo lãnh rủi ro tín dụng Vì xảy rủi ro, người bảo lãnh không thực cam kết, ngân hàng phải đứng trả nợ thay Nếu khơng có ký quỹ, ngân hàng buộc khách hàng phải chấp nhận khoản vay bắt buộc tương ứng với phần thiệt hại mà ngân hàng phải gánh chịu Nghiệp vụ bảo lãnh vừa có khả đưa đến cho ngân hàng khoản lợi không nhỏ đồng thời mang lại cho ngân hàng rủi ro khó lường trước Vì việc đưa biện pháp phòng tránh rủi ro cho ngân hàng việc cần thiết Tại chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu ba năm qua cơng tác BL thực tốt, khơng có rủi ro Tuy nhiên khơng mà phép chủ quan mà phải tiếp tục hoàn thiện công tác bảo lãnh nhằm nâng cao tính an tồn Bởi thời gian gần đây, nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân tình hình cạnh tranh lĩnh vực đấu thầu dự án thực chưa có cấp thẩm quyền phê duyệt Việc bỏ giá thấp nhà thầu khiến người trúng thầu thực cơng trình tình trạng nợ khối lượng khiến thân họ gặp khó khăn tài bảo lãnh dự thầu hoạt động chi nhánh, khả rủi ro đến với chi nhánh chắn tăng lên Mặt khác hoạt động bảo lãnh tốn ngày gia tăng hoạt động mà tính rủi ro cao Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 38- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng Trước tiên, cần phải tiến hành hồn chỉnh quy trình thực bảo lãnh mà hai bước “Thẩm định” “ q trình thực hiện” hai bước có nguy xảy rủi ro cao Nhằm tạo tảng mang tính chun mơn cao Đối với thẩm định: Ngồi cơng tác thẩm định trực tiếp hồ sơ đề nghị bảo lãnh khách hàng cung cấp, cán nghiệp vụ kết hợp với phận nội ngân hàng để thu thập thông tin Thông tin khách hàng phải khai thác từ nhiều góc độ: Từ khách hàng, báo chí, tin tức việc thực hợp đồng khách hàng với đối tác, từ ngân hàng khác, chi nhánh nên phát triển thông tin khách hàng cập nhật thường xuyên để từ có thơng tin thẩm định mang tính khách quan Cán nghiệp vụ sở tài liệu hiên có, tiến hành thẩm định yếu tố: - Thẩm định tính khả thi hợp đồng sở: Cán cần xem xét yếu tố đưa có phù hợp với thực tế hai phía hay khơng Nếu ngân hàng nên xem xét hợp đồng sở xem xét đối tác khách hàng xin bảo lãnh - Đánh giá tình hình tài cơng nợ khách hàng yêu cầu bảo lãnh: Cán nghiệp vụ phải xem xét kỹ tình hình tài khách hàng Qua đó, cần làm rõ khả ký quỹ khách hàng Nguồn tài sử dụng cho ký quỹ hay toán lại cho ngân hàng có phát sinh yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh từ đâu, tài sản mà khách hàng cầm cố chấp có an tồn khơng, có khả thu hồi hay không nhằm đảm bảo độ tin cậy chắn việc thu hồi nợ sau (nếu có) Ngồi chi nhánh cần phải xem xét khả tài để thực nghĩa vụ phía người thụ hưởng bảo lãnh - Đánh giá uy tín khả phát triển khách hàng: Hiện hầu hết khách hàng ngân hàng khách quen, ngân hàng đánh giá họ cách tương đối xác chủ yếu bảo đảm hình thức chấp Tuy nhiên thẩm định khách hàng ngân hàng cần phải quan tâm nhiều nhân tố Trên sở đánh giá thực tế lực điều hành ban lãnh đạo phía khách hàng yêu cầu bảo lãnh, uy tín thương trường khách hàng bảo lãnh người hưởng thụ bảo lãnh, uy tín việc trả nợ người yêu cầu bảo lãnh tốc độ phát triển dự báo để từ xác định mức ưu tiên có cho phía người yêu cầu bảo lãnh - Đối với trình thực hợp đồng: Cán nghiệp vụ thực việc kiểm tra thông tin định kỳ với khách hàng phía người thụ hưởng Đặc biệt bảo lãnh toán bảo lãnh vốn Bên cạnh ngân hàng cần phải coi trọng việc đôn đốc thực hợp đồng khách hàng Ngân hàng cần phải có phân cơng rõ ràng cho cán chuyên trách theo dõi việc thực hợp đồng bảo lãnh thời hạn, đảm bảo chất lượng Nhằm đảm bảo có vấn đề xảy ngân hàng phải nắm rõ để có biện pháp giải tốt Nhất hợp đồng bảo lãnh dài hạn Trong trường hợp có vấn đề bất lợi doanh nghiệp làm cho việc thực hợp đồng chậm so với thời hạn ngân hàng với khách hàng thoả thuận lại với bên thụ hưởng bảo lãnh việc kéo dài thời hạn bảo lãnh tạo điều kiện giúp đỡ cho khách hàng việc thực hiện, vay thêm vốn ngắn hạn để thực cần Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 39- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng Trường hợp xảy rủi ro phải thực nghĩa vụ thay cho khách hàng, chi nhánh cần phải thận trọng việc thực yêu cầu này, nhằm tránh rủi ro lừa đảo Phải thẩm định rõ ràng yêu cầu lý yêu cầu: Nếu sai điểm sai từ chối thực nghĩa vụ Nếu tiến hành kiểm tra lý yêu cầu bảo lãnh Nếu lý yêu cầu họ không giống lý mà ngân hàng thẩm định ngân hàng từ chối thực nghĩa vụ điểm không phù hợp Nếu sau kiểm tra lý phù hợp ngân hàng thơng báo cho khách hàng việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ, họ khơng thực ngân hàng phải thực trích tiền ký quỹ để trang trải, khơng có ký quỹ phải xem khoản nợ vay bắt buộc khách hàng Khi tiến hành bảo lãnh cho khách hàng yêu cầu bảo đảm nhân tố hạn chế bớt rủi ro Chúng ta nên tiến hành phân nhóm khách hàng để đưa yêu cầu bảo đảm cho phù hợp Ta chia doanh nghiệp thành nhóm sau: Nhóm A: doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có tiềm phát triển Rủi ro thấp Nhóm B: doanh nghiệp hoạt động có tiềm phát triển chưa đạt kết cao Có hạn chế định nguồn lực tài có nguy tiềm ẩn Rủi ro thấp Nhóm C: doanh nghiệp có hiệu hoạt động thấp, tài yếu kém, thiếu khả tự chủ tài Rủi ro cao Với cách phân loại ta tiến hành áp dụng phương pháp bảo đảm sau: Nhóm A: tiến hành bảo đảm tín chấp có bảo đảm tiến hành tỷ lệ 70% giá trị thư bảo lãnh để khuyến khích họ trở lại có nhu cầu Nhóm B: cần phải có bảo lãnh, doanh nghiệp quốc doanh giá trị bảo đảm tối thiểu 50% giá trị thư bảo lãnh Đối với doanh nghiệp quốc doanh giá trị bảo đảm tối thiểu 70% Nhóm C: Đây nhóm khách hàng có độ rủi ro cao, bị ngân hàng khác từ chối bảo lãnh có quy định chặt chẽ điều kiện bảo lãnh DNQD ký quỹ 70% giá trị thư bảo lãnh DNNQD buộc ký quỹ 100% giá trị thư bảo lãnh Với cách phân nhóm hình thức bảo đảm hy vọng làm giảm bớt rủi ro xảy Thứ hai, ngân hàng cần phải khắt khe đối tượng vừa vay vốn ngân hàng lại vừa thực bảo lãnh ngân hàng Chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra, quan tâm kịp thời xử lý vấn đề phát sinh trường hợp Thứ ba, ngân hàng cần lập quỹ dự phòng riêng cho hoạt động bảo lãnh, hoạt động xảy rủi ro thường tổn thất lớn nên lập quỹ dự phịng riêng Thực sách nhằm quản lý mở rộng khách hàng: Hiện chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu số lượng khách hàng cịn Do cơng tác quản lý khách hàng đỡ áp lực mà sách phải mở thêm khách hàng Để thuận lợi cho việc quản lý khách hàng cũ Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 40- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng mở rộng thêm khách hàng chi nhánh cần tiến hành phân nhóm khách hàng để dễ dàng Sau tuỳ điều kiện cụ thể chi nhánh mà tiến hành khai thác cho phù hợp.Hiện chia khách hàng chi nhánh thành ba nhóm sau: - Nhóm I: Khách hàng cơng ty, DNNN có quan hệ lâu năm có uy tín với NH - Nhóm II: Nhóm khách hàng thuộc thành phần kinh tế đặt quan hệ với ngân hàng, sử dụng tiện ích bảo lãnh chi nhánh lần đầu - Nhóm III: Nhóm khách hàng tiềm hoạt động tất lĩnh vực kinh tế có nhu cầu bảo lãnh mà chưa sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng khác địa bàn Sau phân loại khách hàng thành nhóm ngân hàng cần có sách nhóm riêng biệt cho phù hợp Theo em sách cần thực là: * Đối với nhóm I: Đây nhóm khách hàng chi nhánh chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số bảo lãnh Nhóm khách hàng bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân… thời gian qua họ hoạt động chi nhánh có hiệu Do chi nhánh cần khai thác nhóm khách hàng này, tìm biện pháp để giữ chân họ để họ cần họ lại tìm đến ngân hàng Trên sở cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho họ, ngân hàng cung cấp cho họ dịch vụ khác cách ưu tiên khách hàng khác cụ thể chi nhánh thực sách tín chấp cho loại khách hàng Chi nhánh nên trì sách để giữ chân khách hàng Tuy nhiên, phải thận trọng với sách này, chi nhánh phải thẩm định cách kỹ để tránh rủi ro * Đối với nhóm II: Đây nhóm khách hàng sử dụng bảo lãnh ngân hàng khơng thường xun Do chi nhánh cần có tìm hiểu nhóm khách hàng này, quản lý theo dõi họ Họ đối tượng nào? Năng lực tài họ, sản phẩm họ, uy tín họ địa phương, họ quan hệ thực nghiệp vụ bảo lãnh hay thực nghĩa vụ khác nữa, họ có nhu cầu bảo lãnh cao hay thấp…để từ có sách khuyến khích, thẩm định họ cách cụ thể để họ trở lại với ngân hàng họ có cảm giác thoải mái Bên cạnh tìm hiểu nhu cầu khách hàng để biết phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh để tiến hành tiếp cận giới thiệu nghiệp vụ ngân hàng thuyết phục họ sử dụng nghiệp vụ chi nhánh Tuy nhiên, nhóm khách hàng phải tiến hành ký quỹ, hay bảo đảm tuỳ theo khách hàng mà nới lỏng phí cách cụ thể phù hợp Ngồi để gia tăng lịng chung thuỷ nhóm khách hàng chi nhánh cần quan tâm cách hỗ trợ họ nghiệp vụ khác vốn, thông tin, tốn…lúc uy tín ngân hàng suy nghĩ khách hàng gia tăng khuyến khích họ sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng có dịch vụ bảo lãnh * Đối với nhóm III: chi nhánh cịn nhỏ chưa đủ khả để thu hút khách hàng ngân hàng khác chuyển sang sử dụng dịch vụ mình, sách ngân hàng thu hút khách hàng phát sinh nhu cầu Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 41- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng bảo lãnh, cách giới thiệu sản phẩm rộng thị trường Đặc biệt trọng tới thành phần kinh tế quốc doanh đà phát triển Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh 3.1 Nâng cao chất lượng phục vụ nguồn nhân lực Đây việc làm mang tính định đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần thường xuyên củng cố chất lượng nhân viên kiến thức lẫn hoạt động nghiệp vụ nhiều hoạt động: Phải thường xuyên tổ chức liên kết đào tạo với trường đai học, học viện…để đào tạo nâng cao trình độ cho nhân viên Phải có xếp thời gian công việc cách hợp lý cho cán nhân viên thời gian học Thường xuyên bồi dưỡng kiến thức pháp luật, thị trường, ngoại ngữ, tin học cho họ cách cung cấp báo chí văn hướng dẫn, xây dựng chương trình phát triển thông tin riêng ngân hàng thông tin cập nhật hàng ngày qua hệ thống thông tin nội ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Định kỳ tổ chức đợt thi đua, kiểm tra lực trình độ cán cơng nhân viên chi nhánh Qua khuyến khích tinh thần học tập, làm việc đóng góp sáng tạo công việc Tổ chức đợt tập huấn kỹ ISO theo tiêu chuẩn thống cho cán nhân viên để nâng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ tạo đồng chất lượng phục vụ kinh doanh theo tiêu chuẩn chất lượng áp dụng thống tồn hệ thống Có quan tâm mức đến đời sống cán công nhân viên, nâng cao dần mức sống, mức lương cho nhân viên Có hình thức khen thưởng thích đáng với cán cơng nhân viên có nhiều đóng góp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, động sáng tạo, có nhiều cơng trình nghiên cứu hiệu công việc tiến hành Đặc biệt cán bảo lãnh nói riêng cán tín dụng nói chung cần nâng cao hệ số trách nhiệm việc tích luỹ Do cơng việc chứa đựng nhiều rủi ro Có tạo động lực cho cán giúp họ thấy rõ trách nhiệm hoạt động chi nhánh 3.2 Về trang thiết bị máy móc Máy móc nhân tố hỗ trợ giúp người làm tốt cơng việc Trong điều kiện chi nhánh có số tương đối tốt Tuy nhiên, với tốc độ ngày đại đất nước đòi hỏi chi nhánh cần có quan tâm cao để trang bị máy móc thiết bị đảm bảo sở đại phục vụ hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cung cấp xử lý thơng tin kịp thời Bên cạnh đó, tương lai thiết nghĩ chi nhánh cần tảng bị máy vi tính kết nối trực tiếp với trung tâm thông tin CIC mạng Internet, phịng thơng tin ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam bố trí phòng nghiệp tách bạch khỏi máy phục vụ nghiệp vụ nhằm tạo điều kiện thu thập thông tin nhanh chóng phịng chống khả bị xâm phạm từ mạng Đa dạng hoá dịch vụ bảo lãnh chi nhánh Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng, để phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh, mặt hoàn thiện loại hình bảo lãnh áp dụng đồng thời cần thực đa dạng thêm số Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 42- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng loại hình bảo lãnh phù hợp thực tế nhu cầu khách hàng Đồng thời với đa dạng số loại hình bảo lãnh nên đa dạng theo lĩnh vực kinh tế cụ thể sau: + Đối với việc đa dạng loại bảo lãnh, chi nhánh chưa có tiềm lực mạnh nên ngồi việc thực tốt loại hình bảo lãnh có phát triển bảo lãnh chứng khốn, đồng bảo lãnh Hiện loại bảo lãnh chưa thực hiện, để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế chi nhánh cần nghiên cứu đưa áp dụng giới thiệu để khách hàng có nhu cầu sử dụng + Nên gia tăng đồng bảo lãnh: Trên thực tế, khoản bảo lãnh ngân hàng thực có giá trị chưa cao nên ngân hàng có khả tự đứng bảo lãnh cho khách hàng Tuy nhiên với đà phát triển ngày cao kinh tế đất nước, chắn phát sinh yêu cầu bảo lãnh có giá trị lớn vượt mức bảo lãnh mà chi nhánh phép thực khách hàng Vì để đảm bảo nguyên tắc “phân tán rủi ro” mà đáp ứng nhu cầu khách hàng, lúc hình thức “đồng bảo lãnh” giải pháp tối ưu để giải vấn đề Hiện thị trường chứng khoán phát triển, doanh nghiệp vào q trình cổ phần hố số lượng hàng hố giao dịch lớn, chất lượng tốt Do nhu cầu khách hàng lớn bảo lãnh chứng khoán đời để ngăn ngừa rủi ro Đa dạng hoá theo lĩnh vực kinh tế: chi nhánh nên mở rộng bảo lãnh tất lĩnh vực kinh tế, khai thác nhu cầu họ công nghiệp, thương mại, dịch vụ Đa dạng hoá cách thực bảo lãnh kết hợp: Đó kết hợp hình thức bảo lãnh Mà nói đến hình thức bảo lãnh kết hợp hình thức bảo lãnh tốn với bảo lãnh thực hợp đồng Khi khách hàng bảo lãnh khách hàng có quan hệ thương mại thường xuyên lâu dài hay hợp đồng bảo lãnh dài hạn thực bảo lãnh kết hợp sau: Ngân hàng, người thụ hưởng bảo lãnh người bảo lãnh có quan hệ cam kết bảo lãnh toán lâu dài thường xuyên Hợp đồng bảo lãnh ký kết lần ( sở thẩm định hồ sơ khách hàng có tiến hành dự tốn ba năm hoạt động đến) đồng thời hai bảo lãnh: Cam kết bảo lãnh toán cam kết kèm theo bảo lãnh thực hợp đồng Trong lần phát sinh giao dịch hai bên khách hàng,NH tiến hành thẩm định trực tiếp từ hai phía để đưa định có tiếp tục thực bảo lãnh kết hợp hay khơng Trong q trình thực bảo lãnh kết hợp từ sau lần ký kết ban đầu trở đi, khách hàng yêu cầu loại bảo lãnh hay hai loại bảo lãnh Phí suất bảo lãnh kết hợp tính sau: + Nếu khách hàng yêu cầu loại bảo lãnh phí bảo lãnh giảm từ 2-10% mức phí hành + Nếu khách hàng yêu cầu hai loại bảo lãnh chi nhánh tiến hành tính mức phí hai loại cho tổng mức phí thu là: 100% phí thu bảo lãnh tốn ≤ x < tổng phí hai loại Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 43- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng Các bước thực khác giống bảo lãnh thơng thường Tuy nhiên tạo mối khăng khít khách hàng với ngân hàng, đảm bảo cho bên thực tốt nghĩa vụ mình, tăng tính kiểm sốt cho ba bên giảm bớt phiền hà cho khách hàng Quảng bá sản phẩm Các hoạt động xúc tiến chủ yếu mà chi nhánh thực tư vấn hướng dẫn trực tiếp cho khách hàng quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, cung cấp cho khách hàng mẫu đơn, mẫu hồ sơ thực khách hàng yêu cầu, đăng ký quảng cáo tạp chí chuyên ngành tạp chí địa phương, quảng cáo băng rơn, chương trình khuyến tặng q cho khách hàng dịp lễ tết, giao lưu thể thao, văn nghệ với khách hàng doanh nghiệp Các phương thức ngân hàng khác thực chưa tạo tính đặc thù Trong thời gian tới ngân hàng nên triển khai thực số biện pháp sau: - Ngân hàng nên thiết kế trang web riêng cho mình, để khách hàng truy cập được, loại hình truyền thơng tin dễ dàng Tuy chi phí bỏ lớn song đem lại hiệu cao - Làm tờ rơi quảng cáo nghiệp vụ hoạt động ngân hàng để quầy giao dịch nhằm cung cấp cho khách hàng thơng tin, quy trình sản phẩm - Tiến hành hội nghị khách hàng, tổ chức với mục đích tìm hiểu hiểu biết khách hàng chi nhánh để từ đưa phương thức tuyên truyền phù hợp - Phát huy mạnh mẽ gặp mặt trực tiếp, đưa đề nghị, tư vấn khách hàng gia tăng mối liên hệ ngân hàng khách hàng Một số biện pháp cụ thể loại bảo lãnh chi nhánh: Hoạt động chủ yếu chi nhánh để gia tăng hoạt động bảo lãnh biện pháp marketing hoạt động bảo lãnh, chủ yếu giới thiệu sản phẩm cho khách hàng biết, tranh thủ luồng thông tin để thu hút khách hàng Đối với bảo lãnh dự thầu: Ngân hàng phải có mối quan hệ với quan chức năng, ban mời thầu, Sở kế hoạch đầu tư, Sở cơng nghiệp… qua để biết thơng tin hoạt động xây dựng, xây lắp sửa tiến hành đấu thầu Sau có thơng tin tiến hành tiếp xúc với khách hàng để từ giới thiệu thuyết phục khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng Đối với bảo lãnh thực hợp đồng thơng qua mạng lưới khách hàng để bán dịch vụ cho đối tác họ Ngồi chi nhánh cần tiến hành hoạt động bán chéo dịch vụ, thông qua hoạt động giao dịch ngân hàng với khách hàng để giới thiệu thêm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho họ biết Để thuận lợi cho việc thực dịch vụ bán chéo khách hàng nắm rõ nghiệp vụ, cơng việc cần làm chi nhánh cần triển khai cách: - In riêng sổ nhỏ giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh, qua khách hàng tìm hiểu cách sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh - Phải có riêng cán chuyên trách hoạt động giới thiệu sản phẩm tìm hiểu thơng tin thu thập thơng tin từ bên ngồi Như cán phải làm cơng việc Do vậy, thời gian tính hiệu khơng cao Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 44- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng - Chi nhánh cần thành lập phận riêng phụ trách hoạt động bảo lãnh để có thời gian tìm hiểu hoạt động bảo lãnh để thực có hiệu Hoạt động bảo lãnh cần mở rộng phát triển hai loại cịn có thêm bảo lãnh toán, ngày thương vụ ngày phát triển Tuy nhiên loại bảo lãnh rủi ro lớn, biện pháp để mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh cần phải đôi với nguyên tắc an toàn Đối với hoạt động bảo lãnh tốn để mở rộng khách hàng chủ yếu thơng qua hoạt động bán chéo dịch vụ Bên cạnh cán nghiệp vụ cần nắm bắt thông tin hợp đồng mua bán, giao dịch xảy đánh giá khách hàng thông qua tư liệu có để từ chủ động tìm đến khách hàng giới thiệu nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh khách hàng phân vân lựa chọn giải pháp tiếp thị hiệu Đối tượng khách hàng cần phong phú, từ công ty nhà nước, công ty cổ phần, công ty liên doanh hoạt động lĩnh vực thương mại,các công ty tư nhân, công ty TNHH, đặc biệt trọng đến công ty thu mua hàng thủ công mỹ nghệ để xuất IV Một số kiến nghị với NHNN VN: 1/ Đề nghị NHNN mau chóng đưa tất ngân hàng thành viên địa bàn tham gia mạng thông tin liên ngân hàng, tạo điều chuyển thơng tin nhanh chóng xác ngân hàng 2/ Kiến nghị NHNN thực việc thống biểu mẫu BL cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nhằm tạo độc lập thống nét đặc thù nghiệp vụ BL nước ta ngân hàng nước 3/ NHNN kết hợp với ban ngành Bộ thương mại, Bộ xây dựng…hướng dẫn sâu rộng nghiệp vụ bảo lãnh cho đơn vị doanh nghiệp nước nắm bắt, tạo thói quen bảo lãnh ngân hàng giao dịch cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi hạn chế rủi ro cho đơn vị 4/ Theo điều quy chế bảo lãnh 283/2000/QĐ-NHNN 14 quy định tổng số dư bảo lãnh tổ chức tín dụng cho khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Trong trường hợp vượt tỷ lệ phải thực đồng BL Trên thực tế thủ tục đồng bảo lãnh phức tạp, địi hỏi có tham gia nhiều ngân hàng ngân hàng khách hàng yêu cầu bảo lãnh bị khoản thu hoạt động bảo lãnh phải chia sẻ Mặt khác chi nhánh nhỏ chịu đạo ngân hàng tổng giá trị bảo lãnh tối đa Trong xuất chi nhánh ngân hàng nước ngồi có khả đảm đương hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn Như với quy định NHTM quốc doanh bị tính linh hoạt cạnh tranh bị yếu so với ngân hàng nước ngồi Vì theo em ngân hàng nhà nước nên hạn chế dần nâng cao hạn mức tổ chức tín dụng lên cao mức 15% cấp thêm vốn cho ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm đảm bảo vai trò chủ đạo ngân hàng Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 45- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng Kết Luận  Qua phân tích tình hình bảo lãnh chi nhánh ta thấy mặt đạt chưa đạt cơng tác bảo lãnh chi nhánh để từ giúp cho nhà quản lý đưa biện pháp thích hợp để phát triển mạnh mẽ hoạt động bảo lãnh Qua thời gian thực tập chi nhánh em cố gắng tìm tịi tổng hợp vấn đề liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng Em xin đưa số giải pháp với hy vọng góp phần cải thiện phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Là sinh viên thực tập với kiến thức học đem áp dụng vào thực tế phức tạp chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót Vì em mong giúp đỡ thầy cô, ban lãnh đạo, với cô chú, anh chị ngân hàng giúp em có nhận thức đắn hồn thiện Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 46- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng TÀI LIỆU THAM KHẢO  Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng Tác giả: Lê Nguyên-NXB Thống kê, 1997 Bảo lãnh-Tín dụng dự phòng điều luật áp dụng Tác giả: Nguyễn Ngọc Thuỳ-NXB Thống kê, 2000 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng PGS Nguyễn Ngọc Hùng-NXB Tài chính, 1998 Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Tác giả: PGS.TS Lê Văn Tề-NXB 2000 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Chủ biên: PGS.TS Lê Văn Tề-NXB thành phố Hồ Chí Minh,1997 Tín dụng ngân hàng Tác giả: Tiến sĩ Hồ Diệu-NXB Thống Kê, năm 2001 Tín dụng ngân hàng ( Tiền tệ ngân hàng II) Chủ biên: TS Nguyễn Đăng Dờn-NXB Thống Kê,2000 Một số tài liệu tham khảo khác: Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng NNo&PTNT quận Hải Châu năm 2003 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng NNo&PTNT thành phố Đà Nẵng năm 2003 10 Cẩm nang tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 11 Tạp chí ngân hàng Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 47- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ********** - Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 48- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng MỤC LỤC Lời cam đoan Một số ký hiệu viết tắt chuyên đề Lời mở đầu MỘT SỐ KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN BLVV:Bảo lãnh vay vốn LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH A TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI : I Kháí niệm: .3 II Chức ngân hàng thương mại: .3 1.Chức trung gian tài chính: .3 2.Chức tạo tiền: 3.Chức thủ quỹ khách hàng: B.CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG I Khái niệm,sự cần thiết khách quan nghiệp vụ bảo lãnh: .4 1.Khái niệm: 2.Sự cần thiết khách quan nghiệp vụ bảo lãnh II Đặc điểm,chức bảo hiểm ngân hàng: Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng: Chức bảo lãnh: 2.1:Bảo lãnh công cụ bảo đảm: 2.2Bảo lãnh công cụ tài trợ 2.3 Bảo lãnh cơng cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: III.Phân loại bảo lãnh ngân hàng: 1.Sơ đồ nhiệp vụ bảo lãnh ngân hàng: 2.Các loại bảo lãnh ngân hàng: 2.1:Phân loại theo mục đích bảo lãnh: a:Bảo lãnh dự thầu: b.Bảo lãnh thực hợp đồng: c.Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước: d.Bảo lãnh toán e.Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm theo hợp đồng: .8 f.Bảo lãnh vay vốn: g.Các loại bảo lãnh khác: 2.2Phân loại bảo lãnh vào phương thức phát hành bảo lãnh: a.Bảo lãnh trực tiếp: b.Bảo lãnh gián tiếp: c Đồng bảo lãnh: .9 d.Bảo lãnh khác: 2.3 Phân theo chất hay tính chất bảo lãnh: a.Bảo lãnh theo yêu cầu: b.Bảo lãnh kèm chứng từ: 10 c.Bảo lãnh kèm phán trọng tài án: 10 IV.Các nhân tố tác động tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng: 10 1.Khả tài ngân hàng: 10 Uy tín ngân hàng: 10 3.Phí bảo lãnh: 10 4.Giá trị hợp đồng sở: 10 5.Nhu cầu bảo lãnh: 10 PHẦN II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH BẢO LÃNH .12 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 12 NÔNG THÔN QUẬN HẢI CHÂU(NHNO&PTNT) .12 Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 49- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng A KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT QUẬN HẢI CHÂU: 12 I.Sơ lược trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu, Đà Nẵng .12 1.Lịch sử đời phát triển chi nhánh: 12 2.Chức Năng: .13 3.Nhiệm vụ: .13 4.Cơ cấu tổ chức máy quản lý: 14 III Tình hình chung thành phố Đà Nẵng năm 2004: 15 IV Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu: .16 1.Tình hình huy động vốn: 16 3.Tình hình kết kinh doanh: .19 B.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN HẢI CHÂU 19 I.Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh áp dụng chi nhánh: 19 II Phân tích tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh: .21 1.Tình hình chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng: .21 a Tình hình chung hoạt động bảo lãnh mà ngân hàng thực hiện: 21 b.Phân tích tình hình bảo lãnh theo thời hạn: 23 c Phân tích tình hình bảo lãnh theo thành phần kinh tế: .24 SỐ TIỀN 24 Tổng 24 2.Phân tích tình hình bảo lãnh chi nhánh theo loại bảo lãnh: 25 2.1 Phân tích tình hình bảo lãnh dự thầu: 25 Chỉ tiêu .25 b Phân tích tình hình bảo lãnh dự thầu theo thời hạn: 26 Số tiền .26 c.Tình hình bảo lãnh dự thầu theo thành phần kinh tế 26 2.2 Phân tích giá trị bảo lãnh thực hợp đồng: .27 a.Tình hình chung bảo lãnh thực hợp đồng: 27 Bảng 11: Doanh số chung bảo lãnh thực hợp đồng 27 b.Phân tích tình hình bảo lãnh thực hợp đồng theo thời hạn: 28 c.Tình hình bảo lãnh thực hợp đồng theo thành phần kinh tế: .28 2.3 Phân tích giá trị bảo lãnh tốn: 28 a.Tình hình chung bảo lãnh tốn: 29 Chỉ tiêu .29 b Phân tích tình hình bảo lãnh toán theo thời hạn bảo lãnh: 29 2.4 Phân tích tình hình bảo lãnh vay vốn chi nhánh: .30 2.5 Phân tích tình hình bảo lãnh khác: 30 30 a.Tình hình chung bảo lãnh khác: 30 b Phân tích tình hình bảo lãnh khác theo thời hạn: .30 III Tình hình thực bảo lãnh ngân hàng: 31 1.Tình hình thực bảo lãnh chi nhánh: 31 BẢNG: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH 31 2.Tình hình khách hàng thực nghĩa vụ cam kết bảo lãnh: .31 3.Tổng chi phí hoạt động bảo lãnh mang lại: 32 Có thể nói nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ mang tính chất rủi ro cao, để bù đắp rủi ro khách hàng phải trả để ngân hàng dùng uy tín để đứng bảo lãnh cho thương vụ khách hàng Những khoản thu gọi phí bảo lãnh Nhưng năm qua hoạt động bảo lãnh chi nhánh có nhiều biến động (nhưng tất tăng) doanh số bảo lãnh mà chi nhánh thực gia tăng cách đáng kể Tuy nhiên, năm, kỳ thương vụ bảo lãnh mà thu nhập bảo lãnh có thay đổi 32 Loại BL .33 PHẦN III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH .34 TẠI CHI NHÁNH 34 I.TỔNG KẾT ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH: 34 Những kết đạt được: 34 NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TRONG NHỮNG NĂM QUA ĐÃ CĨ NHỮNG BƯỚC PHÁT TRIỂN TÍCH CỰC DO NỀN KINH TẾ PHÁT TRIỂN ĐÃ LÀM CHO TẤT CẢ HOẠT ĐỘNG TRONG NỀN KINH TẾ ĐỀU CHUYỂN MÌNH VÀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CŨNG GIA TĂNG TẠI CHI NHÁNH, DOANH SỐ BẢO LÃNH TRONG NHỮNG NĂM QUA TĂNG NHANH TRONG NĂM 2004 VỪA QUA CHI NHÁNH ĐÃ BẢO LÃNH 96 HỢP ĐỒNG VỚI TỔNG GIÁ TRỊ BẢO LÃNH Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 50- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp GVHD: TS Minh Tùng 41413 TRIỆU ĐỒNG ĐĨ LÀ MỘT THÀNH CƠNG LỚN ĐỐI VỚI CHI NHÁNH MẶC DÙ CON SỐ NÀY SO VỚI CÁC CHI NHÁNH LỚN CỦA CÁC NGÂN HÀNG KHÁC NHƯ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN, NGÂN HÀNG THƯƠNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ THÌ ĐĨ LÀ MỘT CON SỐ KHƠNG ĐÁNG KỂ, VÌ TRONG NHỮNG NGÂN HÀNG ĐÓ MÀ SO VỚI CHI NHÁNH NHNO&PTNT VIỆT NAM TẠI THÀNH PHỐ THÌ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NHNO&PTNT VIỆT NAM TẠI THÀNH PHỐ LÀ CHIẾM TỶ TRỌNG NHỎ NHẤT VÀ ÍT ĐƯỢC BIẾT NHẤT DO VẬY, KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC NHƯ TRÊN ĐƯỢC COI LÀ MỘT THÀNH QUẢ LỚN LAO VỚI SỰ NỔ LỰC RẤT MẠNH CỦA CHI NHÁNH CHÍNH KẾT QUẢ ĐĨ ĐÃ ĐEM LẠI CHO CHI NHÁNH MỘT KHOẢN THU NHẬP LÀ 446250000 ĐỒNG CHIẾM MỘT TỶ LỆ KHÔNG NHỎ TRONG TỔNG DOANH THU VỀ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI DOANH NGHIỆP THÀNH QUẢ NÀY ĐẠT ĐƯỢC LÀ NHỜ SỰ NỖ LỰC HẾT MÌNH CỦA CÁN BỘ BẢO LÃNH NÓI RIÊNG CŨNG NHƯ CÁN BỘ LÃNH ĐẠO TRỰC TIẾP TẠI CHI NHÁNH NGOÀI NHÂN TỐ NHÂN LỰC THÌ CỊN BỊ ẢNH HƯỞNG BỞI CHÍNH SÁCH ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐÃ ĐƯỢC CHI NHÁNH VẠCH RA TỪ ĐẦU ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN ĐÚNG, THỰC HIỆN TỐT THÌ KẾT QUẢ MANG LẠI LÀ KHẢ QUAN BÊN CẠNH ĐĨ THÌ NGÂN HÀNG CĨ SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG KHÔNG LỚN NHƯNG HỌ LẠI LÀ KHÁCH HÀNG THƯỜNG XUYÊN, KHÁCH HÀNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG, VÀ CÓ THÊM MỘT SỐ KHÁCH HÀNG LÀ DOANH NGHIỆP CÔNG NGHIỆP THAM GIA BẢO LÃNH HỌ LÀ NHỮNG KHÁCH HÀNG MỚI ĐIỀU ĐÓ CHỨNG TỎ RẰNG CHI NHÁNH ĐÃ CĨ CHÍNH SÁCH TỐT VỀ GIỮ KHÁCH HÀNG VÀ THU HÚT KHÁCH HÀNG MỚI HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH RẤT MỚI ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM, VÀ NÓ LẠI VƠ CÙNG KHĨ ĐỐI VỚI NHNO&PTNT VIỆT NAM, CŨNG DO LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG MÀ NÓ RẤT HẠN CHẾ TRONG LĨNH VỰC BẢO LÃNH DO ĐÓ CẦN PHẢI CĨ CHÍNH SÁCH PHÙ HỢP ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH 34 Hạn chế: 34 II PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN HẢI CHÂU TRONG THỜI GIAN TỚI: 35 1.Phương hướng chung: 35 2.Định hướng chi nhánh việc thực nghiệp vụ bảo lãnh: 35 III CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH: 36 Thực trạng phát triển kinh tế: 36 Nhân tố pháp luật: 36 Nhân tố khách hàng: 37 Nhân tố ngân hàng: 37 a Thủ tục quy trình thực bảo lãnh: 37 b Phí suất bảo lãnh mức ký quỹ: 37 c Uy tín khả chuyên môn: 38 IV BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH: 38 Phịng tránh rủi ro q trình thực nghiệp vụ bảo lãnh: 38 Thực sách nhằm quản lý mở rộng khách hàng: 40 Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh 42 3.1 Nâng cao chất lượng phục vụ nguồn nhân lực 42 3.2 Về trang thiết bị máy móc 42 Đa dạng hoá dịch vụ bảo lãnh chi nhánh 42 Quảng bá sản phẩm 44 Một số biện pháp cụ thể loại bảo lãnh chi nhánh: 44 IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHNN VN: 45 Kết Luận 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 Khoa Tài Chính - Tín Dụng - Trang 51- Phan Thị Thanh Hương Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài Chính - Tín Dụng GVHD: TS Minh Tùng - Trang 52- Phan Thị Thanh Hương ... Phần II: Phân tích tình hình bảo lãnh chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu, Đà Nẵng Phần III: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu, Đà Nẵng Với hy vọng nội... qua ,chi nhánh NHNo&PTNT quận Hải Châu thực thường xuyên loại bảo lãnh sau đây: -Bảo lãnh dự thầu -Bảo lãnh thực hợp đồng -Bảo lãnh tốn Ngồi chi nhánh thực hiện :Bảo lãnh vay vốn ,bảo lãnh bảo hành... ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT QUẬN HẢI CHÂU 19 I.Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh áp dụng chi nhánh: 19 II Phân tích tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh: .21 1 .Tình hình