Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành
Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam sau gia nhập tổ chức thương mại giới WTO gặp nhiều hội thách thức đan xen lẫn Đặc biệt lĩnh vực tài – ngân hàng, lĩnh vực dễ chịu ảnh hưởng tình hình giới có tham gia ngân hàng thương mại nước với tiềm lực kinh tế mạnh, phong cách phục vụ chuyên nghiệp Để cạnh tranh môi trường mới, ngân hàng thương mại Việt Nam khơng ngừng đa dang hóa lĩnh vực hoạt động, cung cấp nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày lớn cho khách hàng Trên tảng đó, ngân hàng thương mại với tư cách trung tâm tiền tệ kinh tế đặt mục tiêu “ Cung cấp vốn cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị đại, chuyển dịch cấu kinh tế” lên hàng đầu Đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Là ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành không nằm quy luật Bên cạnh việc mở rộng hoạt động, cung cấp dịch vụ mới, ngân hàng thay đổi phương thức, trọng nâng cao chất lượng hoạt động để phù hợp thị trường với bối cảnh biến động Ngân hàng chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung – dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế song song với hoạt động tín dụng ngăn hạn truyền thống Trong bối cảnh cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, chất lượng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng trọng, song số hạn chế, chưa đạt mục tiêu đề chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, với hiểu biết em học tập, nghiên cứu trường kỹ trau dồi trình thực tập chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành – ngân hàng Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài giữ vai trị chủ lực cho vay trung dài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, em thấy lựa chọn đề tài : “ Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành” đề tài thiết thực trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài phần mở đầu kết luận, bố cục chuyên đề gồm phần: Chương I: Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Với thể chuyên đề này, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu tín dụng trung dài hạn nói riêng Tuy nhiên, trình độ thời gian nhiều hạn chế nên viết em tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp thầy giáo phịng ban Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành để viết em hoàn thiện sâu sắc Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại * Khái niệm chung tín dụng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Ta hiểu khái niệm Ngân hàng qua nhiều khái niệm đưa dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài Nhưng khái quát, “Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian mà hoạt động thương xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với nghĩa vụ hoàn trả sử dụng số tiền thu vay đầu tư cung cấp phương tiện tốn” Thực vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thực hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đầu tư, hoạt động trung gian khác Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế lâu đời, đời tồn gắn liền với tồn phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Tín dụng đời yếu tố khách quan đời phát triển xã hội Mặc dù đời phát triển từ lâu chưa thống khái niện tín dụng Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ nguồn gốc từ Latinh “Credio” nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Hiểu theo cách đơn giản, tín dụng vay mượn hai bên (bên vay bên cho vay) Theo Kmarx, “tín dụng q trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng sau khoảng thời gian định Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thu hồi lượng lớn giá trị ban đầu” Như vậy, tín dụng quan hệ phân phối lợi ích kinh tế (hay quan hệ kinh tế), người vay người cho vay, gắn liền với việc tạo lập sử dụng vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất xã hội dựa ngun tắc có hồn trả Ngày nay, với phát triển đại hóa kinh tế thị trường, quan hệ hình thức tín dụng phải phát triển phong phú đa dạng cho phù hợp với mối quan hệ kinh tế Trong đó, tín dụng Ngân hàng hình thức chủ yếu nhất, đáp ứng nhanh chóng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi bổ sung năm 2004, quy định về hoạt đông tín dụng và cấp tín dụng của TCTD sau: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.” Ngân hàng thường cung cấp nhiều loại tín dụng cho nhiều đối tượng với nhiều mục đích sử dụng khác Có nhiều cách phân loại tín dụng khác theo yêu cầu mục tiêu quản lý ngân hàng Tín dụng phân loại theo thời gian, theo hình thức, theo tài sản đảm bảo, theo rủi ro…Tuy nhiên phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng Tín dụng phân loại theo thời hạn chia thành tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng trung dài hạn a Khái niệm tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn thường xuyên phát sinh DN ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài kỹ thuật cơng nghệ, để từ tăng cường củng cố sức cạnh tranh thị trường Để làm điều này, địi hỏi ngân hàng phải có lượng vốn lớn sử dụng thời gian dài Nhu cầu thảo mãn phần từ nguồn ngân sách nhà nước, từ nguồn vốn vay nước ngồi cịn phần lớn hình thành từ thể chế, cơng cụ tài thị trường tiền tệ Tuy nhiên, thị trường dịch vụ tài Việt Nam non trẻ nên chưa thể đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DN Chính vậy, DN thường tìm đến NHTM cho DN vay với số vốn lớn, thời gian dài hình thức tín dụng trung dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn Ngân hàng cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện cải tiến quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng Ngân hàng dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, sử dụng để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Hình thức thường cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng nhà xưởng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản xuất Đối với thời kỳ hội nhập nay, nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ doanh nghiệp lớn, DN nước ta chủ yếu DN vừa nhỏ, chưa tích lũy đủ vốn tự có để đầu tư Bên cạnh suy giảm thị trường chứng khoán nên việc đầu tư trực tiếp cơng chúng thơng qua hình thức mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành tỏ không hiệu Cho nên thực tiễn, nhu cầu vốn trung dài hạn DN nước ta chủ yếu đáp ứng nguồn vốn tự có đa phần cịn lại tài trợ NHTM thơng qua hình thức tín dụng trung dài hạn Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài b Đặc điểm tín dụng trung dài hạn •Thời hạn cho vay Theo quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước quy định số 1627/2001/QĐ-NHNN, thời hạn tín dụng hiểu “khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng” Thời hạn tín dụng trung dài hạn thường kéo dài năm tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay thỏa thuận Ngân hàng khách hàng Thời hạn cho vay = Thời hạn thi công (ân hạn) + Thời gian trả nợ Trong thời gian thi cơng thời gian chuyển giao vốn tín dụng Ngân hàng khách hàng Thời gian trả nợ thời gian khách hàng bắt đầu trả nợ khách hàng trả hết nợ cho Ngân hàng •Giá trị khoản vay Các khoản tín dụng trung dài hạn thường có vốn đầu tư lớn vượt khả tài khách hàng Giá trị khoản cho vay tùy thuộc vào tính chất, đặc điểm, quy mơ dự án, cơng trình sản xuất, kinh doanh, q trình sử dụng…Hình thức hồn trả thường trả định kỳ, trả góp hàng tháng, hàng q, hàng năm •Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Như phân tích trên, đối tượng tài trợ tín dụng trung dài hạn thường loại tài sản cố định như: phương tiện vận tải, trang thiết bị, máy móc, nhà xưởng…, cơng trình xây dựng như: nhà của, cầu đường…nên cần lượng vốn đầu tư lớn Nguồn dùng để trả nợ khách hàng quỹ khấu hao lợi nhuận thu từ dự án nên thời hạn trả nợ kéo dài, dẫn đến thời gian thu hồi vốn chậm Nhu cầu đầu tư vào mua sắm tài sản Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài cố định, tài trợ dự án DN lớn nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng lại đắt khan nguồn vốn ngắn hạn Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu trên, Ngân hàng phải có nguồn vốn tương đối dồi dào, ổn định Nó huy động từ nhiều nguồn như: - Nguồn vốn vay nước thông qua phát hành trái phiếu - Vốn vay Ngân hàng nước - Một phần vốn tự có Ngân hàng - Vốn tài trợ ủy thác Nhà nước tổ chức quốc tế - Nguồn vốn huy động có kỳ hạn ổn định từ năm trở lên - Nguồn vốn ngắn hạn phép sử dụng vay trung dài hạn theo tỷ lệ phép Trong quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng (ban hàng kèm theo định 457/2005/QĐ-NHNN), tổ chức tín dụng dùng tối đa 40% nguồn vốn ngăn hạn vay trung dài hạn •Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn Hoạt động tín dụng trung dài hạn cần tuân theo nguyên tắc sau: - Tín dụng trung dài hạn phải bám sát phương hướng mục tiêu kế hoạch nhà nước có hiệu Trong đó: + Hiệu kinh tế cần tính tốn qua tiêu: Khối lượng sản phẩm, dịch vụ tạo ra, lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận tính vốn đầu tư, thời gian hoàn vốn (thời gian thu hồi vốn đầu tư) + Hiệu mặt xã hội: Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, thu hút nhiều lao động dư thừa Khi hồn thành vào hoạt động, cơng trình phải có tác động dây truyền đến phát triển, đến ngành sản xuất, liên quan đến phát triển lên kinh tế Bảo vệ mơi trường Đóng góp quan trọng cho nguồn thu ngân sách, nguồn thu ngoại tệ nhờ xuất sản phẩm - Sử dụng vốn vay mục đích Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài - Hoàn trả nợ gốc lãi vay hạn - Tránh rủi ro bảo đảm khả toán - Vốn vay phải giải ngân theo tiến độ thi cơng cơng trình •Điều kiện cho vay Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần có đầy đủ lực pháp luật hình sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật quy định Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả đảm bảo khả trả nợ thời gian cam kết Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư (phương án) phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Khách hàng cần thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước •Đối tượng tín dụng trung dài hạn Đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục hay dự án đầu tư tính tốn hiệu kinh tế trực tiếp, nhanh chóng phát huy tác dụng, thu hồi vốn nhanh, cụ thể bao gồm: Giá trị máy móc thiết bị, cơng nghệ chuyển giao, Sáng chế phát minh, Chi phí nhân cơng vật tư, Trị giá thuê bán chuyển nhượng đất, chi phí mua bảo hiểm cho dự án thuộc dự án đầu tư, chi phí khác phát sinh Các đối tượng cho vay ưu tiên theo thứ tự định sở mục tiêu phát triển kinh tế xã Có thể ưu tiên theo lĩnh vực kinh tế, ưu tiên theo yêu cầu mở rộng phát triển thị trường, ưu tiên theo tính chất đầu tư, ưu tiên theo khả thu hút lực lượng lao động •Rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn Rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn lớn lượng vốn đầu tư lớn thời gian thu hồi vốn chậm Trong thời gian đầu tư xảy Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nhiều biến động mơi trường kinh tế, pháp luật, chiến tranh, thiên tai…ngân hàng khó kiểm sốt dự tính hết tổn thất xảy Hơn nữa, rủi ro tín dụng trung dài hạn xảy gây ảnh hưởng không nhỏ hoạt động Ngân hàng •Lãi suất tín dụng trung dài hạn Lãi suất tín dụng trung dài hạn thường cao lãi suất tín dụng ngắn hạn đặc điểm tín dụng trung dài hạn rủi ro lớn Ngân hàng quy định lãi suất cao để bù đắp cho phí để quản lý tín dụng trung dài hạn tương ứng với khả xảy rủi ro cao mà Ngân hàng phải gánh chịu Lãi suất tín dụng trung dài hạn lãi suất cố định suốt thời hạn tín dụng lãi suất thả tùy theo vào thỏa thuận Ngân hàng khách hàng •Lợi nhuận khoản tín dụng trung dài hạn Các khoản tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận lớn cho khách hàng khoản cho vay thường có số vốn lớn, cho vay với mức lãi suất cao tương ứng với mức rủi ro Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn Có nhiều cách để phân loại tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại như: phân loại theo đồng tiền vay vốn, phân loại theo tài sản đảm bảo, phân loại theo phương thức vay vốn Đặc biệt, theo phương thức vay vốn, tín dụng trung dài hạn phân thành: cho vay theo dự án đầu tư, tín dụng tuần hồn tín dụng thuê mua 1.1.2.1 Cho vay theo dự án đầu tư: Cho vay theo dự án đầu tư việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Các dự án Ngân hàng xem xét dựa tiêu chí tính hiệu tính khả thi Các dự án thường cho vay xây dựng đầu tư mua sắm tài sản cố định thường diễn Sinh viên: Lê Hạnh Tâm Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thời gian dài Các Ngân hàng cần tiến hành phân tích, thẩm định, xem xét kỹ rủi ro xảy Cho vay theo dự án tiến hành theo hình thức: •Cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn (hay cịn gọi hình thức đồng tài trợ) hình thức cho vay nhóm tổ chức tài liên kết lại để tập hợp vốn cho khách hàng vay có tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp bên tài trợ khác để thực Từ nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp tổ chức tín dụng Các bên tham gia vào hoạt động thường ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, ngân hàng đầu tư quỹ, tổ chức tài khác Hình thức cho vay thường áp dụng trường hợp: nhu cầu vay vốn bảo lãnh chủ đầu tư để thực dự án vượt giới hạn tối đa cho phép cho vay, nhu cầu vay vốn dự án vượt khả đáp ứng tổ chức tín dụng Đây nhu cầu phân tán rủi ro kinh doanh tổ chức tín dụng Từ đó, cho vay hợp vốn cho phép ngân hàng hạn chế rủi ro tạo hôi cho Ngân hàng sử dụng tốt nguồn vốn đầu tư vào dự án hiệu lâu dài Hoạt động cho vay hợp vốn Việt Nam tuân theo Quyết định Thông đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi bổ sung Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hàng kèm theo Quyết định số 286/2002/QĐNHNN ngày 3/4/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước •Cho vay trực dự án Đây hình thức phổ biến hoạt động tài trợ trung dài hạn NHTM Một NHTM đứng đảm nhiệm toàn hoạt động xem xét, xét duyệt, thẩm định hồ sơ vay vốn Sau phân tích kỹ đến tính hiệu Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 10 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chính dự án đầu tư dù phương tiện để phân tích đánh giá Điều quan trọng phải sử dụng tiêu kết hợp với tình hình thực tiễn để đánh giá, phân tích chất lượng hiệu dự án đầu tư Từ đưa định tín dụng đắn, đảm bảo chất lượng cho khoản vay 3.2.4 Nâng cao hiệu huy động vốn Từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, với cam kết mới, Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt khơng đến từ phía Ngân hàng địa bàn mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước Việt Nam Những Ngân hàng có vị lớn tài chính, cơng tác tổ chức quản lý Điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Mặt khác tác động khủng hoảng kinh tế giới, dự báo tăng trưởng kinh tế giới năm 2009 thấp năm 2008; nước phát triển có khả suy thoái, nước phát triển suy giảm tăng trưởng với tốc độ thấp Việt Nam khơng nằm ngồi vịng xốy Tiết kiệm, đầu tư khối lượng vốn luân chuyển nước suy giảm tăng trưởng với tốc độ thấp so với năm trước Nguồn tiền nhàn rỗi dân cư có xu hướng giảm xuống Ngân hàng cần tiến hàng biến pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vay Vì vậy, để đảm bảo cho hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu Ngân hàng cần có nguồn vốn ổn định Ngân hàng cần đưa nhiều hình thức huy động đa dạng linh hoạt Các hình thức huy động bao gồm hình thức khuyến như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, phát hành loại giấy tờ có giá, điều chỉnh cấu huy động vốn thị trường cấp I (thị trường huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế) thị trường cấp II (thị trường liên Ngân hàng) …Đồng thời điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho phù hợp với tình hình biến động Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 66 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài kinh tế đặc biệt điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý nhằm tăng khả huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi toán nội tệ ngoại tệ mạnh Ngân hàng phải thường xun nắm bắt thị trường, tích cực tìm kiếm nguồn vốn trung dài hạn với chi phí rẻ Để có cấu nguồn vốn hợp lý, tăng trưởng ổn định vững Ngân hàng cần phân tích cấu lại nguồn vốn Ngân hàng cần xem xét lại cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy ra, cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay dài hạn, nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Ngân hàng cần phải trì tỷ lệ dự trữ (bao gồm tiền mặt Ngân hàng, tiền gửi Ngân hàng trung ương tài sản có tính lỏng cao khác) Làm để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng Trung ương để đối phó với dịng tiền Việc kết hợp dự trữ thứ cấp dự trữ sơ cấp giúp Ngân hàng chủ động vừa đối phó với rủi ro khoản, vừa có thu nhập hợp lý Tránh tình trạng Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản rủi ro lãi suất Đặc biệt, Ngân hàng tranh thủ nguồn vốn trung dài hạn theo chương trình, dự án phát triển, khuyến khích DN vừa nhỏ tổ chức quốc tế để tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, giúp cho DN có điều kiện đổi công nghệ, thiết bị Ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch khu dân cư đông đúc, phát triển dịch vụ Ngân hàng đại như: thẻ ATM, chi trả lương qua tài khoản…để tạo điều kiện thuận lợi đem đến dịch vụ tiện ích kèm cho khách hàng Qua đó, giảm lượng tiền mặt lưu thông, Ngân hàng huy động nguồn vốn ổn định hơn, sử dụng nguồn tiền gửi dân cư cách lâu dài 3.2.5 Thúc đẩy hoạt động marketing Ngân hàng Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 67 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Trong kinh tế thị trường nay, vai trò hoạt động marketing ngày khẳng định thừa nhận rộng rãi Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, lĩnh vực có cạnh tranh gay gắt, mà khác Ngân hàng mong manh hoạt động marketing Ngân hàng lại thiếu Để mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, Chi nhánh cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm hiểu nhu cầu vốn hướng tới dự án có tính khả thi cao Trước hết, Chi nhánh cần phải bên chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt để cấp tín dụng Bởi môi trường nay, Ngân hàng cạnh tranh gay gắt với NHTM nước mà cịn phải cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng có cách thức riêng để thu hút khách hàng phía mình, số lượng Ngân hàng ngày tăng lên Như vậy, DN có cầu vốn hồn tồn có hội tự lực chọn Ngân hàng phù hợp với Nếu Chi nhánh khơng chủ động tìm kiếm khách hàng khó tồn phát triển Muốn Ngân hàng cần phải tăng cường đội ngũ cán có trình độ chun sâu, tâm huyết, nhiệt tình, sẵn sàng sâu tìm kiếm để đầu tư, tiềm kiến khách hàng tiềm có tình hình kinh doanh tốt Đặc biêt, Chi nhánh chủ động khai thác khách hàng từ khách hàng truyền thống Bởi thương trường, DN thường có quan hệ hợp tác với nhiều DN khác Làm điều này, Chi nhánh tạo thêm cho nhiều khách hàng Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu thị trường thời gian tới thay đổi phương hướng hoạt động Ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Đối với hoạt động tín dụng trung dài hạn, khách hàng mà Ngân hàng cần phải hướng DN quốc doanh bên cạnh khách hàng truyền thống DN quốc doanh làm ăn có Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 68 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài hiệu Vì vậy, ngân hàng cần lựa chọn sách marketing trọng vào đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tăng cường hoạt động như: quảng cáo, khuyến mại, hoạt động tuyên truyền …đưa hình ảnh Chi nhánh Hà Thành đến gần với khách hàng Chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng thơng qua tổ chức thường xuyên hội tháo, hội nghị khách hàng Thông qua tiếp xúc trực tiếp này, Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo bầu khơng khí gần gữi cởi mở, thoải mái Ngân hàng DN để trao đổi, tháo gỡ vướng mắc Mặt khác, chi nhánh tư vấn cho nhiều DN lĩnh vực đầu tư việc lập phương án, kế hoạch kinh doanh khả thi, hiệu Việc khắc phục điểm yếu DN theieus phương án kinh doanh tốt để thuyết phục Ngân hàng cho vay Cách marketing có hiệu khơng phần quan trọng xây dựng hình ảnh Ngân hàng với đội ngũ cán có lực chun mơn, nhiệt tình chu đáo với khách hàng Một Chi nhánh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt khách hàng kéo khách hàng gần ngân hàng 3.2.6 Tăng cường hiệu thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có chất lượng tốt, phản ánh đứng tình hình thực tế Ngân hàng cần thiết Nhưng NHTM nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng cịn nhiều hạn chế Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng bên cạnh cán tín dụng lấy thơng tin từ tiếp xúc vấn trực tiếp khách hàng, thông qua thơng tin có từ báo cáo tài người vay, thông qua chủ nợ khác người vay, Ngân hàng mua tự tìm kiếm thơng qua trung gian Ngồi ra, Ngân hàng phải nhận thức tầm quan trọng việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nghĩa vụ quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa hạn Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 69 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chế rủi ro tín dụng Khi xem xét cấp tín dụng khách hàng, đặc biệt DN, Ngân hàng phải khai thác sử dụng thơng tin từ CIC Cần phải có quy định sử dụng báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có quy trình thẩm định cho vay 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người ln nhân tố định đến thành công tổ chức Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, để có khoản tín dụng có chất lượng tốt, yếu tố trước tiên thuộc người cán tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp đánh giá tính khả thi dự án, xem có nên cho vay hay không khách hàng Để nâng cao chất lượng tún dụng trung dài hạn yêu cầu tối quan trọng đặt phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự bào biến động tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải hiểu tâm lí khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng, phát kịp thời hành vi gian lận tinh vi nhằm chiếm dụng vốn Ngân hàng, bảo đảm tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để có trì khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời hút thêm khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế Chính phủ hay ảnh hưởng biến động thị trường đến kết kinh doanh DN vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức hiểu biết nhấ định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hàng hoạt động kinh doanh Tất yêu cầu cán tín dụng dường Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 70 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nhiều, cán dù tài giỏi đến đâu đáp ứng tốt tất phẩm chất Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán bộ, đưa việc nâng cao trình độ thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Công tác đào tạo cán cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác tránh đào tạo tràn lan, lãnh phí Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn Ngân hàng, giao tiền Ngân hàng vào tay người khác, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao Nhất hoạt động tín dụng trung dài hạn, phái thẩm định dự án, dự đốn trước cho khoảng thời gian dài, cán tín dụng cần có nhìn tổng qt, có đầu óc phán đốn Chính vậy, Ngân hàng phải tiến hành xếp cán cách hợp lý, bố trí cán bọ người, lực để phát huy hết khả cán bộ, nâng cai hiệu hoạt động Ngân hàng Ngoài ra, trình thẩm định dự án, Ngân hàng phải kết hợp cán tín dụng thuê thêm chuyên gia lĩnh vực giúp cho việc thẩm định xác hơn, từ ngân hàng đưa định đắn Hơn nữa, trình làm việc với chuyên gia, trình độ cán Ngân hàng nâng cao Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt cụ thể để cán tín dụng nâng cao ý thức trách nhiệm, sách đãi ngộ hợp lý để thu hút nhân tài đến với Ngân hàng Công tác tuyển dụng cán phải thực cách nghiêm túc thông qua sát hạch, đảm bảo lựa chon lực lượng lao động có chất lượng phẩm chất đạo đức tốt Mặt khác, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao phẩm chất cán bộ, trọng cơng tác giáo dục tư tưởng trị cho cán Ngân hàng Xây Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 71 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài dựng đội ngũ cán Ngân hàng giỏi chuyên mơn có phấm chấ đạo đức tốt 3.2.8 Tăng cường biện pháp quản lý nợ, xử lý linh hoạt tình phát sinh trình cho vay, giải tốt khoản nợ hạn Rủi ro tất yếu trình kinh doanh Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng ln xây dựng sách sống chung rủi ro, hạn chế rủi ro, chấp nhận rủi ro Ngân hàng cần tăng cường giám sát khoản tín dụng cấp cho khách hàng Cán tín dụng thường xun theo sát tình hình thực tế sở, đốc thúc thu nợ, lãi hạn, tuyệt đối khơng khách hàng có cảm giác Ngân hàng không quan tâm đến khoản nợ Qua theo dõi, giám sát tình hình tài khách hàng, cán tín dụng phải ln ln dự báo rủi ro tiềm ẩn tín dụng trung dài hạn để có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu Rủi ro khoản rủi ro lãi suất đe dọa Ngân hàng mức độ rủi ro khoản vay trung dài hạn lớn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn khơng địi hỏi Ngân hàng mà quan quản lý thị trường tiền tệ Bởi quy mô khoản vay trung dài hạn thường lớn, gây đột biến kéo dài cho bên vay, Ngân hàng tài trợ nhiều bên liên quan Chính việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp cẩn trọng hiệu tín dụng cang bảo đảm nhiêu Việc dự báo phải thực liên tục thường xuyên không trước đưa phán mà suốt trình giải ngân vốn thu hết nợ gốc lãi vay Trong nhiều trường hợp, người vay có khó khăn tài tạm thời song có khả ý chí trả nợ, Ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, gia hạn nợ, giảm lãi…Trong trường hợp người vay Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 72 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài lừa đảo, chây ì, khơng có khả trả, Ngân hàng áp dụng sách lý bán tài sản chấp, phong tỏa tài khoản tiền gửi Đồng thời, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá phân loại nợ, định lượng rủi ro tín dụng xảy ra, thực việc trích lập dự phịng cụ thể để có biện pháp bù đắp tổn thất có rủi ro xảy Dựa tỷ lệ rủi ro chấp nhận danh mục khoản cho vay rủi ro, Ngân hàng xây dựng quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ khơng có tác dụng giảm rủi ro mà để chống đỡ cho vốn chủ sở hữu tổn thất xảy 3.2.9 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội Bộ máy kiểm toán, kiểm tra nội cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động kiểm tra kiểm soát Mỗi cán kiểm tra viên toàn hệ thống cần nhận thức vai trị trách nhiệm công việc giao, độc lập kiểm tra, kiểm sốt Cần có biện pháp tích cực để nâng cao lực, trình độ, tinh thần trách nhiệm đội ngũ cán kiểm tra: xây dựng phương án quy hoạch phát triển kiểm tra viên với mục tiêu khơng ngừng nâng cao trình độ mặt, không để cán kiểm tra lạc hậu Nâng cao trách nhiệm quyền hạn cán kiểm tra, có biện pháp đánh giá chất lượng cơng việc để có chế độ đãi ngộ hợp lý, vấn đề để đảm bảo phát triển nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác kiểm tra 3.2.10 Đa dạng hóa lĩnh vực cho vay trung dài hạn Ngoài khách hàng truyền thống DN Nhà nước như: Công ty xi măng, công ty thực phẩm miền Bắc, nhà xuất giáo dục, Tổng công ty song Đà, Tổng công ty máy thiết bị cơng nghiệp…Ngân hàng cần phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn DN quốc doanh, tín dụng trang trại, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác… Ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực cho vay, ngành nghề cho vay để có phân tán rủi ro, giảm thiểu rủi ro Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 73 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Để Chi nhánh Hà Thành thực tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, công tác thiếu đặc biệt quan trọng này, đề nghị: -Ngân hàng ĐT & PT Trung ương xem xét, có thêm văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy trình nâng cao chất lượng tín dụng theo tình hình kinh tế Theo điều kiện Chi nhánh có thay đổi định phận tiến hàng hay cách thức tiến hành, song phải đảm bảo đầy đủ bước, nội dung quy định văn nói Trong q trình thực có vướng mắc phát sinh yêu cầu Ngân hàng ĐT & PT Trung ương giúp đỡ -Ngân hàng ĐT & PT trung ương tiếp tục đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định để chi nhánh cử cán tham gia đầy đủ, việc làm tăng cường chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vai trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng cho Ngân hàng Hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước ban hành cần sát với thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mơ – tiền tệ, tín hiệu Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 74 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thị trường để điều chỉnh cần thiết điều hành sách – tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên Ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nươc, tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần tạo lập mơi trường kinh tế - trị ổn định, đưa sách hợp lí, phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn, tạo điều kiện phát triển kinh tế cho người dân DN nước Từ đó, đem lại yên tâm cho nhà đầu tư, DN tiến hàng sản xuất, tạo môi trường đầu tư an toàn, hiệu Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nước Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho DN quốc doanh nhằm tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DN Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn sản xuấ, xuất phát từ sống, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để DN nước yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nhà nước cần tạo thêm nhiều hội xúc tiến thương mại cho DN Việt Nam Nhà nước xây dựng hệ thống thông tin DN, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thông tin nước quốc tế để cung cấp cho Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 75 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài DN, giúp DN mở rộng hợp tác quốc tế, tiếp cận công nghệ đại, từ góp phần giúp DN thuận lợi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, tăng tiềm lực mặt Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Bởi nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay DN bị Ngân hàng đánh giá thấp nhiều yếu tố khác Sự hình thành trung tâm định giá có quản lý, điều chỉnh thống Nhà nước cần thiết Ngoài ra, tài sản đảm bảo khác phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan khác nhau, gây thời gian cho Ngân hàng DN Do đó, Chính phủ cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm Để Ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện Ngân hàng khách hàng KẾT LUẬN Chuyên đề tốt nghiệp dựa sở vấn đề lý luận tín dụng trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn so sánh với thực tế để phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Trong năm qua, Ngân hàng cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng đạt số thành tựu định Kết chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng không ngừng cải thiện qua năm Tuy nhiên, Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 76 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm thực tế Ngân hàng Từ đó, chuyên đề đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Nhưng hiểu biết em hạn chế, nên nhiều vấn đầ em chưa tìm hiểu cặn kẽ, chun đề tốt nghiệp cịn có sai sót Em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để chun đề tốt nghiệp hồn chỉnh tiếp cận vấn đề sâu sắc Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 77 Lớp Tài doanh nghiệp 47C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài MỤC LỤC Sinh viên: Lê Hạnh Tâm 78 Lớp Tài doanh nghiệp 47C ... Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành Với thể chuyên đề... 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐT & PT HÀ THÀNH 2.1 Khái quát Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt... nhuận Ngân hàng tăng, chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nâng cao ? ?Chất lượng thơng tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cho khách hàng vay vốn chủ yếu dựa vào lịng
