Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại agribank phù cừ
LờI NóI đầuSau hơn 10 năm đổi mới nền kinh tế của Đảng và Nhà nớc chuyển từ một nền kinh tế quản lý tập trung, quan liêu bao cấp sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng XHCN đã thu đợc những kết quả nhất định, đa nền kinh tế của đất nớc ta từng bớc phát triển đi lên. Điều đáng nói ở đây là kinh tế HSXKD có một vai trò hết sức quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội ở nớc ta hiện hay. Do vậy phát triển kinh tế HSXKD theo mô hình thích hợp là một yêu cầu cấp thiết ở nớc ta trong giai đoạn hiện nay và trong tơng lai. Cùng hoà mình vào khí thế đổi mới chung đó, nhân dân huyện Phù Cừ đang tích cực tăng gia sản xuất, cải tạo vờn tạp, đẩy mạnh chăn nuôi trồng trọt chế biến nông sản và đã thu đợc những thành công đáng kể với sự đóng góp không nhỏ về vốn của NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ. Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy để đạt đợc mục tiêu trên còn là cả một quãng đờng dài và trong thời gian tới Chi nhánh còn phải tích cực mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất hơn nữa để mọi hộ sản xuất trong huyện đều có điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống. Với một huyện thuần nông, sản xuất còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên lại chịu ảnh hởng bấp bênh của thị trờng tiêu thụ nên lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất sẽ gặp không ít rủi ro. Vì vậy, việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất đang là một đòi hỏi bức thiết tại Chi nhánh.Sau một thời gian đợc tiếp cận với thực tế, kết hợp với cơ sở lý luận đã đợc học ở trờng, em đã chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng HSXKD tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ để nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp. Đề tài ngoài phần mở đầu và phần kết luận bao gồm 3 chơng: Chơng I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng hộ sản xuất.Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Phù Cừ.Chơng III: những giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên.Em xin chân thành cảm ơn cô Trần Thị Thanh Tú-Giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân và các cô chú tại Chi nhánh 1 NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ đã nhiệt tình hớng dẫn giúp em hoàn thành tốt chuyên đề này.Em xin trân trọng cảm ơn .Hng Yên, tháng 05 năm 2004 Sinh viên thực hiện Vũ quốc dũng2 Mục lụcTrangLời nói đầu 1ch ơng 1: những vấn đề cơ bản về Tín dụng hộ sản xuất1.1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng. 51.1.1. Khái niệm tín dụng. 51.1.2.Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 51.1.3. Một số hình thức tín dụng 61.2. Tín dụng đối với sự mở rộng và phát triển kinh tế hộ sản xuất.81.2.1. Khái niệm hộ sản xuất. 81.2.2. Phân loại hộ sản xuất. 81.2.3. Đặc điểm của vốn cho vay hộ sản xuất. 91.2.4. Vai trò của tín dụng đối với kinh tế HSX. 101.2.5. Quy trình thủ tục cho vay đối với hộ sản xuất. 121.3. Chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất.1.3.1. Khái niệm chất lợng tín dụng.13131.3.2. Quan điểm chất lợng tín dụng. 141.3.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. 151.3.4. Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. 19Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT huyện Phù Cừ.2.1. Khái quát chung về NHNo&PTNT huyện Phù Cừ. 222.1.1. qúa trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ.222.1.2. Hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên. 232.1.2.1. Tình hình kinh tế xã hội tại địa phơng ảnh hởng đến hoạt động NH. 232.1.2.2. Hoạt động huy động vốn. 242.1.2.3. Hoạt động cho vay. 282.1.2.4. Các hoạt động khác. 302.2. Thực trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ.312.2.1. Thể lệ tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ 312.2.2. Thực trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. 323 2.2.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên.402.3. Đánh giá chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ tỉnh Hng yên.432.3.1. Kết quả đạt đợc. 432.3.2. Hạn chế và nguyên nhân. 46Chơng III: những giải pháp và kiến nghị nâng cao chất l-ợng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng Yên.3.1. Định hớng của NHNO&PTNT Huyện Phù Cừ Tỉnh Hng yên. 503.2. Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại ngân hàng no&ptnt Huyện Phù Cừ tỉnh hng yên.503.2.1 Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay. 503.2.2. Hoàn thiện công tác phân tích và hớng dẫn KH lập dự án vay vốn. 523.2.3. Nâng cấp hệ thống thu thập và xử lý thông tin cho hoạt động TD. 533.2.4. Tăng cờng công tác kiểm soát nội bộ hoạt động tín dụng. 533.2.5. Thực hiện tốt các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế và xử lý nợ quá hạn. 543.2.6. áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với HSX. 573.2.7. Nâng cao vai trò của tổ vay vốn trong cho vay hộ sản xuất. 593.3.Một số kiến nghị. 603.3.1 Kiến nghị đối với các cơ quan quan lý Nhà nớc. 603.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc. 62Tài liệu tham khảo64Kết luận 65ch ơng 1: những vấn đề cơ bản vềTín dụng hộ sản xuất1.1 Những vấn đề cơ bản về hoạt động TíN DụNG1.1.1.Khái niệm tín dụng.Ngân hàng thơng mại là một đơn vị kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Hoạt động thờng xuyên của Ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng với lãi 4 suất thấp và sử dụng số tiền đó để đầu t nhằm thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất.Thông thờng lợng vốn thuộc sở hữu Ngân hàng thờng rất nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của khách hàng, do đó Ngân hàng thơng mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội. Nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc là cơ sở để Ngân hàng thơng mại đầu t lại cho nền kinh tế. Đây chính là nguồn gốc của tín dụng.Tín dụng đợc hiểu là một quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng và một bên là khách hàng của Ngân hàng trong đó có sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ Ngân hàng sang cho khách hàng sử dụng để sau một thời gian thu hồi về lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên thoả thuận với nhau. Nh vậy, Tín dụng thể hiện các đặc trng cơ bản nh: có sự chuyển nhợng giá trị từ ngời cho vay sang ngời đi vay, sau một thời gian thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu, việc chuyển nhợng đợc thực hiện trên cơ sở có sự tin t-ởng của ngời chuyển nhợng đối với ngời sử dụng về việc sử dụng có hiệu quả và hoàn trả đúng kỳ hạn. Đồng thời tín dụng cũng có khả năng rủi ro cao do mất vốn và lãi, tính chất bảo đảm của tín dụng chịu sự chi phối của quy luật cạnh tranh, quy luật cung cầu, quản lý lu thông tiền tệ trong nền kinh tế thị trờng.1.1.2.Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng là ngời cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và hầu hết các chính quyền địa phơng (tỉnh, thành phố). Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phơng, từ ngời bán rau quả đến ngời kinh doanh hàng hoá, Ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ để sản xuất hay mua hàng hoá trng bày. Lịch sử của ngành Ngân hàng cũng đã chứng minh rằng hoạt động tín dụng là bản chất, là gốc rễ của hoạt động Ngân hàng.Khi ta nói đến tín dụng là nói đến Ngân hàng. Theo pháp luật Mỹ thì bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại sẽ đợc xem là một Ngân hàng. Hoạt động tín dụng gắn liền với một chức năng cơ bản của Ngân hàng là điều hoà vốn trong nền kinh tế. Thông qua hoạt động nhận gửi và cho vay, 5 Ngân hàng đóng vai trò là một kênh dẫn vốn từ ngời tạm thời thừa vốn sang những ngời có nhu cầu về vốn. Nếu không thông qua hoạt động tín dụng, chẳng những Ngân hàng không thực hiện đợc chức năng của mình mà hoạt động tài chính trên thị trờng nếu chỉ thông qua tài chính gián tiếp cũng không thể đạt đợc hiệu quả tối u. Chính vì vậy việc cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình là một trong những hoạt động Ngân hàng tiêu biểu để phân biệt Ngân hàng với các tổ chức tài chính khác. Và luật Ngân hàng cũng đã quy định NHTM là một tổ chức tài chính duy nhất đợc thực hiện cả hai mặt hoạt động tín dụng là huy động vốn và cho vay.Hoạt động tín dụng dù ở bất kỳ thời kỳ nào cũng đều là nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng và luôn là mảng kinh doanh mang lại phần lớn doanh thu và lợi nhuận cho Ngân hàng. Từ việc đầu tiên chỉ là nhận giữ hộ tiền, nhận gửi rồi huy động và cho vay, cho đến nay các hoạt động của Ngân hàng đã đợc mở rộng ra rất nhiều bao gồm cả một số lĩnh vực nh thanh toán hộ khách hàng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu. Nhng tín dụng cha bao giờ đánh mất đi vai trò của nó là hoạt động chủ yếu và không thể thiếu cuả một Ngân hàng.1.1.3. Một số hình thức tín dụng.1.1.3.1.Căn cứ vào thời hạn tín dụng.Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn cho vay đến 12 tháng và thờng đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với Ngân hàng thơng mại, tín dụng ngắn hạn thờng chiếm tỷ trọng cao nhất.Cho vay trung hạn: Loại cho vay này thờng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và thờng đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, sử dụng cho các dự án có quy mô nhỏ và thu hồi vốn nhanh.Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên nhng không vợt quá thời hạn hoạt động còn lại của đơn vị kinh doanh theo quyết định thành lập và không vợt quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống. Tín dụng dài hạn là loại tín dụng nhằm đáp ứng vốn cho các nhu cầu vốn dài hạn nh xây dựng nhà ở, mua sắm các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống.Nghiệp vụ truyền thống của các Ngân hàng thơng mại là cho vay ngắn hạn nhng từ những năm 70 trở lại đây các Ngân hàng có xu hớng chuyển sang kinh 6 doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng d nợ của Ngân hàng. 1.1.3 2. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốnCho vay bất động sản : Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nh nhà ở ,đất đai , bất động sản trong lĩnh vc công nghiệp ,thơng mại , dịch vụ.Cho vay công nghiệp và thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp thơng mại và dịch vụ . Cho vay nông nghiệp : Loại cho vay này nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vận dụng đắt tiền ,cho vay để trang trải các chi phí thông th-ờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.1.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Cho vay không có bảo đảm: Loại cho vay này không có tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của bên thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Hình thức cho vay này chỉ áp dụng đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả. Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay đợc Ngân hàng cung ứng khi khách hàng vay phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba có năng lực hoàn trả. Sự bảo đảm này là cơ sở pháp lý để Ngân hàng có thể bảo đảm an toàn nguồn vốn cho vay của mình. Hình thức cho vay đợc Ngân hàng áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với Ngân hàng.1.1.3.4. Căn cứ vào phơng thức hoàn trảCho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này đợc áp dụng chủ yếu trong cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng đối với những ngời kinh doanh nhỏ, cho vay trang thiết bị kỹ thuật trong công nghiệp.Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay đợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận.Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp đến ngời có nhu cầu, đồng thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng.7 Cho vay gián tiếp: Khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nhận nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Các Ngân hàng thơng mại cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thơng mại, mua lại các phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nông nghiệp trả góp, mua lại các khoản nợ của doanh nghiệp.1.2. Tín dụng đối với sự mở rộng và phát triển kinh tế hộ sản xuất.1.2.1. Khái niệm hộ sản xuất.Theo Nghị quyết 10 Bộ Chính trị về đổi mới quản lý kinh tế nông nghiệp, Hộ sản xuất đợc hiểu là một đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và là thành phần kinh tế cơ bản ở nông thôn, có quyền bình đẳng với các thành phần kinh tế khác trớc pháp luật.Hộ sản xuất đợc Nhà nớc giao đất sử dụng ổn định, lâu dài vào mục đích sản xuất nông nghiệp, thời hạn 20 năm đối với cây hàng năm và 50 năm đối với cây trồng lâu năm (cây công nghiệp dài ngày, cây ăn quả và cây rừng). Các hộ sản xuất sử dụng đất đợc hởng các quyền nh: chuyển đổi, chuyển nhợng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế, thế chấp và tính giá trị sử dụng đất để góp vốn khi tham gia liên doanh. Cùng với việc giao đất, Nhà nớc cũng có những chính sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế nh mở rộng các hoạt động tín dụng trong nông thôn, tăng cờng khuyến nông - lâm- ng nghiệp. Đã khuyến khích nông dân phát triển khả năng sẵn có về đất đai, sức lao động, tiền vốn, đẩy mạnh sản xuất tạo ra những thành quả hết sức to lớn trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.1.2.2. Phân loại hộ sản xuất. Hộ có thu nhập khá.Là những hộ có vật t tiền vốn, có sức lao động, có kỹ thuật trong sản xuất làm dịch vụ, biết tổ chức và thuê mớn ngời làm. Hay nói cách khác đó là những hộ có môi trờng sản xuất và biết tổ chức sản xuất, biết thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho ngời lao động. Vì thế hộ này có nhu cầu vay vốn lớn trong quá trình sản xuất và tạo ra nhiều lợi nhuận. Hộ có thu nhập trung bình.Loại hộ này trong quá trình sản xuất chăn nuôi trồng trọt có thu hoạch sản phẩm nhng chỉ đủ mức sinh hoạt cho gia đình vì trong quá trình sản xuất hộ có vật 8 t tiền vốn, có sức lao động nhng bớc đầu cha tổ chức đợc sản xuất, cha áp dụng và cải thiện kỹ thuật vào sản xuất. Vì vậy, đời sống của hộ còn gặp nhiều khó khăn, cha đủ sức chuyển biến làm thay đổi bộ mặt nông thôn. Loại hộ nghèo.Ta thấy loại hộ này ở nông thôn chiếm nhiều nhất, họ có thể thiếu sức lao động, thiếu vật t tiền vốn, cha biết tổ chức sản xuất, nên hiệu quả sản xuất thu lại thấp, thậm chí trong sản xuất còn để thất thoát vốn. Hộ này thờng không đủ ăn cha nói đến có tích luỹ để tái sản xuất mở rộng.1.2.3. Đặc điểm của vốn cho vay hộ sản xuất.1.2.3.1. Vốn cho vay hộ sản xuất thờng có chi phí cao.Đó là do món vay nhỏ, phân tán và đặc biệt là rủi ro lớn do các nguyên nhân nh thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, giá cả các mặt hàng nông sản thờng xuyên biến động. Trong khi đó Chính phủ cha có chính sách trợ giá cụ thể, khuyến khích sản xuất cho ngời nông dân. Vì vậy, về nguyên tắc, lãi suất tín dụng nông thôn thờng cao hơn ở đô thị, trong khi đó thu nhập của nông dân thờng thấp và dễ bị tổn thơng. Vấn đề đặt ra là Nhà nớc cần phải có chính sách lãi suất nh thế nào để hỗ trợ cho nông dân và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu quả trong môi trờng kinh doanh đặc thù nh vậy.1.2.3.2. Vốn đầu t cho hộ sản xuất chủ yếu là vốn trung và dài hạn.Vì hộ sản xuất chủ yếu vay để đầu t chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi và đa dạng hoá sản phẩm trong nông nghiệp cần có thời gian nên phải cần vốn đầu t từ 3-5 năm.1.2.3.3.Vốn cho vay hộ sản xuất thờng quy định thời gian cho vay theo chu kỳ sản xuất cây trồng vật nuôi và thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t.Nguồn thu nhập chính của hộ là từ sản phẩm sau thu hoạch đợc đem bán trên thị trờng. Hầu hết nông sản đều có thời gian sinh trởng và phát triển nhất định nên nguồn vốn cho vay cũng phải tuân theo chu kỳ sản xuất đó mới đảm bảo thu đủ và thu đúng thời hạn khoản tiền vay Ngân hàng của hộ.1.2.3.4. Để vốn cho vay hộ sản xuất đạt kết quả cao thì Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn bằng tiền mà còn phải hỗ trợ vốn, kiến thức, việc làm, môi trờng làm ăn và nhiều hỗ trợ khác.9 Vì vậy, đặc điểm của vốn cho vay hộ sản xuất có sự vận động ăn nhịp tổng thể của các mối quan hệ kinh tế xã hội khác. Trong những năm qua việc đầu t tín dụng đến hộ sản xuất đều có sự phối hợp chặt chẽ giữa các Ngân hàng với các Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Sở Thuỷ sản và Hội Nông dân cùng tìm kiếm và giới thiệu các chơng trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo ra sản phẩm hàng hoá có chất lợng cao, tiêu thụ nhanh trên thị trờng.1.2.4. Vai trò của tín dụng đối với kinh tế HSX. Trong công cuộc đổi mới nền kinh tế, đất nớc ta đã trải qua những giai đoạn khó khăn nhng Đảng và Nhà nớc luôn chú trọng đến việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, nhằm phát huy tối đa nội lực của các hộ kinh tế, khai thác hết các tiềm năng về lao động và đất đai một cách hợp lý và có hiệu quả nhất, khắc phục tình trạng phân hoá giàu nghèo cùng với tình trạng cho vay nặng lãi. Để thực hiện vấn đề này HSX cần phải có đủ vốn cần thiết để tiến hành SXKD và không ngoài ai khác chỉ có tín dụng mới có đủ khả năng cung cấp vốn trực tiếp đến từng HSX. Qua quá trình hoạt động thực tế của mình hệ thống các NHTM, các quỹ tín dụng đã thể hiện vai trò to lớn của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế HSX cụ thể là.Tín dụng cung cấp vốn đến từng HSX trên cơ sở nhu cầu vay vốn giúp Ngân hàng cung cấp vốn cho từng HSX giúp họ tận dụng khai thác mọi tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên từ đó đóng góp ngày càng nhiều hơn, phong phú hơn hàng hoá để cung cấp cho sản xuất công nghiệp xuất khẩu và đáp ứng nhu cầu lơng thực thực phẩm cho toàn xã hộiTín dụng đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn trong Nông nghiệp nông thôn, tạo điều kiện duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống, phát triển các nghề mới nhằm giải quyết công ăn việc làm cho từng hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống.Tín dụng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế Nông thông, tăng tính hàng hoá của sản phẩm Nông nghiệp trong điều kiện phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa ở nớc ta nh mô hình kinh tế (VAC) mô hình kinh tế trang trại .đã thực sự đánh dấu một bớc ngoặc trong việc phát triển kinh tế Nông nghiệp nông thôn, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần của ngời nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành những thói quen tốt trong hoạt động kinh tế cho phù hợp với yêu cầu công nghiệp hoá,hiện đại hoá đất nớc.10 [...]... toàn và chất lợng tín dụng của hệ thống Qua đó NHNN có cơ sở chỉ đạo NHTM nâng cao chất lợng tín dụng trong từng khâu, từng mặt nghiệp vụ huặc có các biện pháp bắt buộc cụ thể đối với từng NHTM trong hoạt động tín dụng 1.3.4 Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất 18 Việc nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn đối với Ngân hàng, hộ sản xuất và nền kinh. .. trị pháp luật có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng tự nhiên Tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất kinh doanh suôn sẻ thì hộ sản xuất có khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng Nhng nếu thiên tai bất ngờ xảy ra thì hộ sản xuất. .. kinh tế xã hội Môi trờng kinh tế xã hội có ảnh hởng gián tiếp tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, các khoản vay đều đợc hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó các khoản vay đợc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi Trên cơ sở đó chất lợng tín dụng hộ. .. động sản xuất kinh doanh Hai là: khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Hộ sản xuất xin vay vốn phải có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hộ sản xuất phải kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với Ngân hàng Ba là: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Không vi phạm pháp luật phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Bốn là: Hộ sản. .. tín dụng hộ sản xuất đợc nâng lên Môi trờng chính trị pháp lý Môi trờng chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng cũng nh hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh chấp tín dụng Vì vậy... kinh tế Do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lợng tín dụng chất lợng hộ sản xuất là một yêu cầu thờng xuyên đối với Ngân hàng Muốn làm tốt điều này trớc hết phải xem xét các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất Yếu tố môi trờng Môi trờng là một nhóm yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất một cách trực tiếp huặc gián tiếp Đặc biệt trong điều kiện sản xuất nông nghiệp ở nớc ta còn... Huyện Phù Cừ 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất 2.2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất Công tác cho vay Là một Ngân hàng thơng mại quốc doanh lấy nông thôn là địa bàn hoạt động chính, lấy nông dân là đối tợng khách hàng chủ yếu, trớc những chính sách mới của Đảng và Nhà nớc, hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Phù Cừ đã có những bớc chuyển đổi phù. .. hàng của Ngân hàng 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất Trên cơ sở chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng, hộ sản xuất đợc coi là khách hàng chính của Ngân hàng Trong quá trình cung ứng sản phẩm của mình cho hộ sản xuất, một việc làm quan trọng và cần thiết là đánh giá đợc chất lợng của sản phẩm cung ứng, cụ thể là chất lợng tín dụng hộ sản xuất, nhằm mục tiêu tối đa hoá lợi ích của... Khái niệm chất lợng tín dụng Trong nền kinh tế thị trờng bất kỳ một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng đều phải mang tính cạnh tranh Điều này có nghĩa là mọi sản phẩm sản xuất ra đều phải có chất lợng Các nhà kinh tế đã nhận xét rằng: chất lợng là sự phù hợp với mục đích huặc sử dụng hay chất lợng là năng lực của một sản phẩm huặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của ngời sử dụng Tín dụng là một... của hộ sản xuất từ tổ trởng tại các thôn xã trong huyện và tập hợp về trụ sở Ngân hàng, xin ý kiến của trởng phòng tín dụng và phó giám đốc phụ trách tín dụng Cho vay hay không cho vay cán bộ tín dụng đều phải thay mặt Ngân hàng thông báo cho hộ vay biết cụ thể Nếu cho vay CBTD sẽ làm thủ tục và mời hộ vay lên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo Huyện 1.3 Chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất . hoạt động tín dụng. 1.3.4. Các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất. 18 Việc nâng cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa. hộ sản xuất. 1.3.1. Khái niệm chất lợng tín dụng. 13131.3.2. Quan điểm chất lợng tín dụng. 141.3.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất.
