Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hiệu quả hoạt động vay vốn với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà đông
Mục lục Lời nói đầu Chơng sở lý luận hiệu hoạt động cho vay nhtm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1 Tín dụng ngân hàng đối víi doanh nghiƯp nhá vµ võa… … … … … … … 1.1.1 Tỉng quan vỊ doanh nghiƯp nhá vµ võa… … … … … … … … … … … … 1.1.2 TÝn dơng Ng©n hàng doanh nghiệp nhỏ vừa . 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ võa… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 11 1.2 Hiệu hoạt động cho vay NHTM doanh nghiƯp nhá vµ võa… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ võa… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … .12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay … … … … … … … 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu hoạt ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp nhá vµ võa cña NHTM … … … … … … … … … … … … … … … … 16 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa sè níc… … … … … … … … … … … … … … … … … … … 21 1.3.1 Kinh nghiƯm ë c¸c níc… … … … … … … … … … … … … … … … … 21 1.3.2 Bµi häc kinh nghiƯm ®èi víi ViƯt Nam… … … … … … … … … … … 25 KÕt luËn ch¬ng 25 Chơng thực trạng hiệu hoạt ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp nhá vµ võa chi nhánh nhno&ptnt hà đông 26 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông … … … … … 26 2.1.1 LÞch sư hình thành … … … … … … … … … … .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân … … … … … … … … … … … … … … … .27 2.1.3 T×nh h×nh hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 27 2.1.4 KÕt qu¶ hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 35 2.1.5 C¸c doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Đông 36 2.2 Thực trạng hiệu hoạt ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp nhá vµ võa chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông … … … … … … … … .37 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ DNNVV … … … … … … … … … … 37 2.2.2 Tình hình d nợ doanh nghiệp nhá vµ võa… … … … … … … … 43 2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đối víi DNNVV… … … … … … … .47 2.2.4 Tình hình nợ hạn DNNVV … … … … … … … … … 48 2.2.5 Sè DNNVV cã quan hƯ tÝn dơng víi NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 49 2.2.6 Chỉ tiêu mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV… … … … … … … 51 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông … … … … … … … .52 2.3.1 Nh÷ng kết đạt đợc … … … … … … … … … … 52 2.3.2 Những tồn cần khắc phục … … … … … … … … … … 54 2.3.3 Nguyên nhân tồn t¹i… … … … … … … … … … … … … … 56 KÕt luËn ch¬ng 59 Chơng giảI pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh nhno&ptnt hà đông. 60 3.1 Định hớng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông thời gian tới … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 60 3.1.1 Mục tiêu tổng quát … … … … … … … … … … … … … … … … … … 60 3.1.2 Mơc tiªu thĨ… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … .60 3.1.3 Mét sè chØ tiªu thĨ… … … … … … … … … … … … … … … … … … … 60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiƯp nhá vµ võa chi nhánh NHNo& PTNT Hà Đông … … … … … … … 63 3.2.1 Đảm bảo quy trình tín dụng đặc biệt nâng cao chất lợng công tác thẩm định khách hµng lµ DNNVV… … … … … … … … .64 3.2.2 Tăng cờng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng … … … … .… 65 3.2.3 Cñng cè hoàn thiện mạng lới thu thập thông tin c¸c DNNVV… … … … … … … … … 67 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tÝn dông… … … … … … … … 69 3.2.5 Đảm bảo bình đẳng thực khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa đến xin vay vèn… … … … … … … … … … … … … … … … … … 70 3.2.6 Xây dựng chiến lợc khách hàng phï hỵp… … … … … … … … … 71 3.2.7 Đa dạng hoá hình thức tín dông cho DNNVV… … … … … … … … 71 3.2.8 Tăng cờng mối quan hệ Ngân hàng Hiệp hội 72 3.3 KiÕn nghÞ… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … .72 3.3.1 §èi víi ChÝnh phđ… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … .72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 74 3.3.3 NHNo&PTNT ViÖt Nam 75 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghịêp nhỏ vừa … … … … … … … … … 77 KÕt luËn ch¬ng 79 KÕt luËn… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 80 danh mục tài liệu tham khảo … … … … … … .… … … .81 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan khoá luận riêng Một số tài liệu sử dụng xác, trung thực xuất phát từ thực tiễn hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Sinh viên thực Trịnh Thị Thanh Ký hiệu viết tắt DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM : Ngân hàng thơng mại TD : Tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn PGD : Phòng giao dịch NHNN : Ngân hàng nhà nớc Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Bảng 2.2 B¶ng 2.3 B¶ng 2.4 B¶ng 2.5 B¶ng 2.6 B¶ng 2.7 B¶ng 2.8 B¶ng 2.9 B¶ng 2.10 B¶ng 2.11 B¶ng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Tình hình sử dụng vốn năm 2005 -2007 Nợ hạn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Tình hình cho vay DNNVV Tình hình thu nợ DNNVV chi nhánh NHNo & PTNT Hà Đông Tình hình d nợ cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông D nợ cho vay DNNVV theo thời gian Tình hình d nợ cho vay DNNVV theo đảm bảo D nợ số ngành kinh tế DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Tốc độ tăng trởng d nợ cho vay DNNVV Vòng quay vốn tín dụng DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Tình hình nợ hạn DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Số DNNVV có quan hệ tín dụng chi nhánh NHNo &PTNT Hà Đông Mức sinh lời từ hoạt động cho vay DNNVV Kết kinh doanh Ngân hàng 2005-2007 Doanh số cho vay DNNVV ngắn hạn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Doanh số cho vay DNNVV trung dài hạn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông Tỷ trọng DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông so với DNNVV địa bàn thành phố Hà Đông 28 31 34 38 41 43 44 45 45 46 47 48 49 51 35 39 40 50 Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Hiện hội nhập kinh tế quốc tế vần đề tất yếu tất quốc gia Việt Nam không ngoại lệ Hội nhập đà đem lại nhiều hội nhng khó khăn cho doanh nghiệp có DNNVV Để giúp DNNVV đứng vững thị trờng hệ thống NHTM đóng vai trò không nhỏ Tuy thành lập đợc năm nhng thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông đà có nhiều đóng góp tích cực việc hỗ trợ DNNVV địa bàn thành phố Hà Đông Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đà góp phần quan trọng việc giúp DNNVV có vốn để đầu t sản xuất kinh doanh, táí sản xuất mở rộng Tuy nhiên DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Làm để có vốn sử dụng vốn có hiệu toán khó mà doanh nghiệp muốn có lời giải Hiệu qu¶ sư dơng vèn cđa doanh nghiƯp cao hay thÊp không ảnh hởng đến doanh nghiệp mà ảnh hởng tới nhà tài trợ vốn có NHTM Để mở rộng cho vay nâng cao hiệu hoạt động cho vay toán khó ngân hàng Xuất phát từ thực tế qua thời gian nghiên cứu công tác tín dụng DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông nên định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông nhằm hoàn thiện chất lợng khoản cho vay DNNVV đặc biệt phát triển bền vững Ngân hàng Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề có tính lý luận DNNVV Phân tích đánh giá thực trạng chất lợng cho vay ngân hàng DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông qua năm 2005, 2006, 2007 - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay ngân hàng DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hà Đông qua năm 2005, 2006, 2007 Đối tợng phạm vi nghiên cứu phơng pháp nghiên cứu * Đối tợng nghiên cứu đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV * Phạm vi nghiên cứu: Đợc thực NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông qua năm 2005, 2006, 2007 * Phơng pháp nghiên cứu: Đề tài vận dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, từ phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, phơng pháp tổng hợp phân tích, so sánh, phơng pháp toán học Đề tài sử dụng bảng biểu biểu ®å minh ho¹, qua ®ã rót kÕt ln tỉng quát vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm chơng: Chơng Cơ sở lý luận hiệu hoạt ®éng cho vay cđa NHTM ®èi víi doanh nghiƯp nhá vừa Chơng Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông Chơng Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông Chơng Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ võa 1.1.1 Tỉng quan vỊ doanh nghiƯp nhá vµ võa 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Khi nói đến DNNVV nói đến quy mô doanh nghiệp DNNVV doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNNVV chia thành loại vào quy mô, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lợng lao động dới 10 ngời, doanh nghiệp nhỏ có số lợng lao động từ 10 đến 50 ngời, doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động nớc ngời ta có tiêu chí riêng để xác định DNNVV nớc Có thể doanh nghiệp quốc gia doanh nghiệp vừa nhỏ nhng nớc khác doanh nghiệp lớn Tuy nhiên áp dụng khuôn mẫu cho tất nớc mà tuỳ vào phát triển kinh tế nớc đó, tuỳ lĩnh vực ngành nghề tuỳ giai đoạn định Có thể đa khái niệm chung DNNVV nh sau: DNNVV sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu đợc thời kì theo quy định quốc gia. Theo Điều Nghị định 90/2001/NĐ-CP, ngày 23/11/2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỉ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Theo cách xác định nớc ta có khoảng 270.000 doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể DNNVV, chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp toàn quốc Theo Nghị định 90/CP DNNVV gồm loại sau: Doanh nghiệp t nhân, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xÃ, hộ kinh doanh cá thể đăng kí kinh doanh theo Nghị định số 02/2000/NĐ - CP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng kí kinh doanh 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNNVV loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp Ngoài DNNVV có đặc điểm riêng sau: * Các DNNVV doanh nghiệp cần vốn đầu t ban đầu thấp, quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả thu hồi vốn nhanh, hiệu kinh tế cao Vì loại hình DNNVV có quy mô vừa phải nên yêu cầu vốn đầu t sản xuất không lớn chu kỳ sản xuất kinh doanh thờng ngắn, vòng quay đồng vốn nhanh Chính mà quy mô cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp không lớn * Các DNNVV thờng doanh nghiệp có lực tài thấp, thực trình sản xuất tái sản xuất mở rộng số vốn tự có cá nhân Với lợng vốn nh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc đổi dây chuyền công nghệ, tăng suất, nâng cao chất lợng hiệu trình sản xuất kinh doanh * Về cấu tổ chức DNNVV doanh nghiệp có quy mô nhỏ, cấu tổ chức đơn giản gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nên dễ thích nghi với thay đổi môi trờng kinh doanh Cơ cấu gọn nhẹ điều kiện thuận lợi để chủ doanh nghiệp quản lý, giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm giảm thiểu sai lệch thông tin giảm bớt cấp trung gian Vì có tính linh hoạt cao nên DNNVV nhanh chóng điều chỉnh mục tiêu chiến lợc kinh doanh để thích ứng với tình hình thị trờng Tuy nhiên tính ổn định sản xuất kinh doanh DNNVV không cao gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định theo dõi khoản vay * DNNVV có khả nắm bắt ứng dụng khoa học công nghệ đại thờng có sáng kiến đổi công nghệ để phù hợp với quy mô nhỏ vừa Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ nh doanh nghiệp cạnh tranh sản phẩm, thị phần tiêu thụ mà phải cạnh tranh gay gắt công nghệ kỹ thuật Việc đổi dây chuyền công nghệ DNNVV đòi hỏi nguồn vốn bổ sung không nhiều lại thu hồi vốn nhanh Lợi giúp cho DNNVV nâng cao chất lợng sản phẩm, hạ giá bán giúp tồn thị trờng Tuy nhiên tài thấp nên DNNVV khó tiếp cận đợc với công nghệ mới, sản phẩm đa thị trờng tính cạnh tranh * Năng lực quản trị điều hành chủ DNNVV kém, thói quen điều hành quản trị theo kiểu gia đình Đôi khi, việc tách bạch ... luận hiệu hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa Chơng Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông Chơng Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh. .. loại vào quy mô, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lợng lao động dới 10 ngời, doanh nghiệp nhỏ. .. doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT chi nhánh Hà Đông Chơng Cơ sở lý luận hiệu hoạt ®éng cho vay cđa NHTM ®èi víi doanh nghiƯp nhá vừa ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa
