Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM – HÀ NỘI
PHỤ LỤC LỜI CẢM ƠN Phạm Mạnh Thành LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học đại học ngồi ghế nhà trường trình thực tập ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội, em tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm q báu cho Nó hành trang q báu cho em bước vào đời thời gian tới Đó kinh nghiệm kết hợp kiến thức học kinh nghiệm thực tế đúc kết trình thực tập Để em hoàn thành “Chuyên đề thực tập ” có dạy dỗ nhiệt tình giáo, hướng dẫn tận tình giáo Lê Phong Châu, giúp đỡ nhiệt tình anh, chị ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng Em xin chân thành cảm ơn: - Quý cô thầy khoa Ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân - Cô giáo Lê Phong Châu - Ban lãnh đạo ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng + Anh Dũng (Trưởng phòng “Phục vụ doanh nghiệp”) + Anh Phú ( Phó phịng “Phục vụ doanh nghiệp”) + Giám đốc, phó giám đốc VP Bank chi nhánh Dã tượng - Anh Tuân (Cán hướng dẫn trực tiếp) Cùng anh, chị cán viên chức phòng ban ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tượng nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sau em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô ĐH Kinh Tế Quốc Dân anh chị ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng dồi sức khỏe thành công công tác Sinh viên thực Phạm Mạnh Thành LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng thương mại sản phẩm hình thành với phát triển loài người, mà hình thức kinh doanh kinh doanh tiền tệ cách dùng tiền người khác Do vấn đề đặt chất lượng hiệu ngân hàng thương mại, tín dụng hình thức quan trọng ngân hàng thương mại, xương sống ngân hàng thương mại, hình thức kinh doanh mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận mang lại cho ngân hàng nhiều rủi ro nhất, ngân hàng ln phải đối mặt với khó khăn thách thức, phải kể đến rủi ro nợ hạn rủi ro thị trường tài mang lại Ngân hàng VP BANK ngân hàng thành lập lâu vượt qua giai đoạn khó khăn trở thành ngân hàng mạnh có khả cạnh tranh đứng vững kinh tế thị trường tài hướng đến trở thành ngân hàng thương mại cổ phần có tầm cỡ nướcvà khu vực Trong khách hàng quan trọng ngân hàng VP BANK mà ngân hàng VP BANK lựa chọn để phù hợp với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp tư nhân, lượng khách hàng đông đảo đầy tiềm mang lại cho ngân hàng VP BANK nhiều lợi nhuận.Vì ngân hàng VP BANK ln ý đến việc nâng cao chất lượng tín dụng loại khách hàng này, em lựa chọn đề tài : “GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM – HÀ NỘI.” Bài viết em gồm có phần: Chương I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG – HOÀN KIẾM-HÀ NỘI TỪ NĂM 2005 ĐẾN NAY Chương III : NHỮNG KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TU NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG- HOÀN KIẾM-HÀ NỘI Bài viết em đựoc viêt tài liệu công bố phương tiện thông tin đại chúng nhờ giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng thực tập giáo hướng dẫn Lê Phong Châu Mặc dầu viết xong tránh khỏi thiếu sót mong thơng cảm Em xin chân thành cảm ơn cô giáo anh chị phịng thực tập tận tình giúp đỡ em hoàn thành đề tài CHƯƠNG I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đê doanh nghiệp tư nhân 1.1.1.Khái niệm - Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp 1.1.2.Đặc điểm doanh nghiệp tư nhân a Vốn đầu tư doanh nghiệp tư nhân chủ doanh nghiệp tự khai bao với quan chức để làm thủ tục đăng kí kinh doanh Chủ doanh nghiệp phải khai báo tổng vốn đầu tư, nêu rõ tổng vốn tiền ngoại tệ, Việt Nam, tài khoản chuyển đổi, tài sản có khác -Tất vốn vay, tài sản phải sử dụng trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải ghi chép đầy đủ sổ kế toán doanh nghiệp báo cáo tài chinh cơng ty tư nhân Trong q trình hoạt động chủ doanh nghiệp doanh nghiệp thay đổi số vốn đầu tư doanh nghiệp Trường hợp mà chủ doanh nghiệp hạ số vốn đầu tư thấp số vốn đầu tư đăng kí giảm sau thơng báo đăng kí lại với quan đăng kí kinh doanh b.Chủ doanh nghiệp độc quyền đạo điều hành cơng ty có quyền định với tồn hoạt động kinh doanh mình; có quyền sử dụng lợi nhuận thu sau thực nghĩa vụ nhà nước nộp thuế nghĩa vụ khác - Nếu chủ doanh nghiệp khơng làm giám đốc có quyền th giám đốc quản lý điều hành hoạt động kinh doanh công ty Trường hợp chủ doanh nghiệp trao quyền giám đốc cho ngươì khác phải báo với quan đăng kí kinh doanh phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hoạt động kinh doanh - Chủ doanh nghiệp tư nhân đại diện theo pháp luật doanh nghiệp - Chủ doanh nghiệp tư nhân nguyên đơn, bị đơn, người có quyền, nghĩa vụ lợi ích liên quan trước trọng tài tòa án vụ án tranh chấp đến doanh nghiệp c Chủ doanh nghiệp tư nhân có quyền cho th tồn doanh nghiệp phải báo cáo văn kèm theo hợp đồng cho thuê doanh nghiệp Trách nhiệm nghĩa vụ chủ sở hữu người cho thuê hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quy định hợp đồng cho thuê Nhưng dù chủ doanh nghiệp phải chịu hoàn toàn trách nhiệm doanh nghiệp có vấn đề xảy thời hạn hợp đồng cho thuê - Không chủ doanh nghiệp cho th doanh nghiệp mà cịn bán tồn doanh nghiệp cho người khác + Người bán người mua phải tuân thủ quy định pháp luật lào động + Sau bán doanh nghiệp chủ doanh nghiệp tư nhân phải chịu hồn toàn khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác mà doanh nghiệp chưa thực hiện, trừ trường hợp chủ doanh nghiệp tư nhân người mua có thỏa thuận khác + Người mua doanh nghiệp tư nhân phải làm thủ tục đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật d Chủ doanh nghiệp tư nhân có quyền định việc giải thể cơng ty tạm dừng hoạt động kinh doanh công ty, phải làm báo cáo văn thời hạn tạm ngừng với quan đăng kí kinh doanh quan thuế chậm 15 ngày e Doanh nghiệp tư nhân thường nhỏ so với doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nước - Doanh nghiệp tư nhân thường nhỏ doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp nước doanh nghiệp tư nhân khơng có nhiều vốn đầu tư khơng có ơng lớn đỡ đầu khơng thể có tiềm phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nước Điều đáng lưu ý doanh nghiệp tư nhân có thời gian hoạt động năm, có lẽ vấn đề thời gian để họ vươn lên tìm chỗ đứng - Thực tế doanh nghiệp tư nhân mạnh nhận định chung, họ phải đối mặt với vướng mắc sách quy định phủ Do phủ cần có sách linh hoạt để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tư nhân phát triển cạnh tranh tìm chỗ đứng cho kinh tế sơi động - Có quan điểm kinh tế học phát triển số tổ chức phát triển quốc tế cho nhỏ đẹp doanh nghiệp vừa nhỏ khuyến khích Quan điểm chưa phải cịn liên quan đến vấn đề hiệu chất lượng doanh nghiệp tư nhân 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp tư nhân kinh tế a.Doanh nghiệp tư nhân chủ thể kinh tế quan trọng kinh tế -Nhìn chung doanh nghiệp tư nhân chiếm phần đơng kinh tế Việt Nam, nhỏ bé yếu ớt để cạnh tranh giới, chủ thể kinh tế quan trọng kinh tế Nhiều kinh nghiệm chứng minh doanh nghiệp tư nhân đủ lớn, vừa nhỏ có quy mơ đủ lớn để hoạt động cách hiệu quả, song đủ nhỏ để chuyển biến cách linh hoạt chia khóa để thực thành cơng cơng nghiệp định hướng xuất nhanh chóng -Mặc dù doanh nghiệp tư nhân triển khai kinh tế Việt Nam, nhiên doanh nghiệp tư nhân đóng góp phần nhỏ sản lượng lực lượng lào động Tuy doanh nghiệp tư nhân Việt Nam hạt giống vươn lên mạnh mẽ nhân tố phát triển thành khu vực tư nhân lớn mạnh Việt Nam q trình đại hóa, cơng nghiệp hóa đất nước, vấn đề doanh nghiệp tư nhân có nuôi dưỡng tốt môi trường kinh tế Việt Nam, có phát triển nhanh chóng cho thành phần kinh tế tư nhân sản xuất công nghiệp hay khơng? b Doanh nghiệp tư nhân góp phần vào việc giải việc làm, hạn chế thất nghiệp Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhỏ lẻ loại hình doanh nghiệp có số lượng đơng đúc, khách hàng truyền thống ngân hàng thương mại cổ phần, sản xuất kinh doanh nhỏ, khoảng 500 triệu 1 tỷ đồng Nhưng doanh nghiệp tư nhân tạo việc làm nhàn rỗi cho số lượng lớn ngưịi lao động khơng có việc làm, góp phần giải thất nghiệp mang lại thu nhập cho người lào động Trong tương lai doanh nghiệp tư nhân trở thành cá thể kinh tế quan trọng kinh tế quốc gia, nhu cầu cần người lào động tăng, hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên phong phú hơn, đa dạng nhu cầu người làm tăng lên c Vốn đầu tư doanh nghiệp tư nhân chủ doanh nghiệp tư nhân tự định - Trong trình hoạt động, doanh nghiệp có quyền tăng giảm vốn đầu tư vào hoạt động doanh nghiệp Do nhu cầu vay vốn doanh nghiệp tư nhân ngân hàng thương mại luôn thay đổi 1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng - Tín dụng xuất phát tư gốc Làtinh –Credittum tức tin tưởng tín nhiệm Tín dụng giải thích theo ngơn ngữ Việt Nam vay mượn Vay mượn quan hệ lòng tin biểu từ nhiều phía, mối quan hệ hai phía, phía bên vay phía cho vay Yêú tố lịng tin” yếu tố khơng biểu ngồi, nói yếu tố vơ hình, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh, yếu tố bao trùm tất hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng loại tín dụng bên ngân hàng với tư cách người cho vay chủ thể khác xã hội (như cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình…) với tư cách người vay Tiền đối tượng sử dụng kinh tế nói chung quan hệ tín dụng nói riêng Trong vấn đề quan tâm quan hệ tín dụng vấn đề lãi suất, ngân hàng quy định theo mức định loại khách hàng cụ thể, khách hàng truyền thống, khách hàng có độ tín nhiệm cao, khách hàng có độ rủi ro cao Tín dụng ngân hàng có đặc trưng sau: +Tín dụng có lịng tin +Tín dụng có tính hồn trả +Tín dụng có tín thời hạn Các loại hình tín dụng lịch sử: +Tín dụng nặng lãi +Tín dụng thương mại +Tín dụng ngân hàng 1.2.2.Vai trị tín dụng ngân hàng a Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế - Là nước sau Việt Nam cải cánh đường phát triển kinh tế nhằm tìm cho chỗ đứng trường quốc tế vốn bị chi phối nhiều quốc gia tập đoàn kinh tế Ngày xu năm 20 xu hội nhập tạo mối quan hệ quốc gia giới Tuy nhiên cạnh tranh giới, ngân hàng thương mại Việt Nam chịu nhiều thua thiệt Cho nên việc đanh giá đắn thông tin tín dụng tìm biện pháp khắc phục tình trạng đói thơng tin Việt Nam nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam không yêu cầu hội nhập kinh tế mà cịn sở quốc gia tận dụng lợi khắc phục hạn chế tồn cầu hóa - Hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, mà vốn nằm phân tán khắp nợi, tay nhà doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân, sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển - Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho nghành kinh tế mũi nhọn, mà phát triển nghành tạo sơ thúc đẩy lôi nghành kinh tế khác phát triển sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí - Đặc trưng tín dụng vận động sơ hồn trả có lợi tức Nhờ mà tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu b.Tín dụng ngân hàng tạo sư lưu thơng tiền tệ thị trường tài - Thừa vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp, việc phân phối tín dụng góp phần điều hịa vốn toàn kinh tế Tạo điều kiện cho q trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Tín dụng nguồn hình thành vốn cố định vốn lưu động cho doanh nghiệp, tín dụng động viên hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng khoa học kĩ thuật tiến vào q trình sản xuất -Thơng qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lào động kĩ thuật lào động hợp lý thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời giải vấn đề xã hội -Trong kinh tế Việt Nam trình trạng cân đối, lạm phát, thất nghiệp ln khả tiềm ẩn Thông qua tổ chức tín dụng xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý * Báo cáo khơng có kiểm tốn :35 65 % PHIẾU XẾP HẠNG TD DOANH NGHIỆP Kết đánh giá Chỉ tiêu tiêu Điểm tiêu I.Yếu tố tài khả tốn 2.khả tốn nhanh vịng quay hàng tồn kho 4.Kì thu tiền bình quân 5.Doanh thu tổng tài sản 6.Nợ tổng tài sản 7.Nợ vốn chủ sở hữu 8.Nợ QH nợ vay NH 9.TN trước thuế DT 10.TN truớc thuế TS có 11.TN Trước thuế TS vốn tự có XẾP HẠNG RỦI RO Nhóm rủi Điểm Xếp hạng Đánh giá ro 87-100 74-86 61-73 48-60 35-47 0-34 A+ A B+ B C+ C Xuất sắc tốt trung bình TB RR khơng thu hồi cao RR không thu hồi cao Thâp Thâp TB TB Cao Cao b Tăng cường công tác huy động vốn Vốn yếu tố quan trọng để định đến tăng trưởng dư nợ tín dụng Vốn dân cư nguồn vốn có tiềm dân chúng dùng tiền mặt giao dịch giữ tiền mặt nhà nên vốn tiềm ẩn dân cư nguồn vốn đầy tiềm + Tiếp tục nâng cao chất lượng bán lẻ ngân hàng thành phố Hà Nội để nhằm thu hút vốn dân cư Hà Nội thành phố đơng dân cư khả thu hút vốn dân cư lớn Chất lượng bán lể cần đẩy mạnh để thu hút lượng vốn đơng đảo dân cư Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân tài khoản SÉC cá nhân toán qua ngân hàng băng cách: Đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản, hình thức giới thiệu, thơng tin quảng cáo lợi ích việc mở tài khoản, dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng VP BANK đem lại lợi ích cho khách hàng huy động nguồn vốn đông đảo + Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch nước nhằm khai thác tận dụng tất nguồn huy động vốn dân cư…tuy nhiên trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Nền kinh tế nước ta q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nên lượng vốn huy động cịn chưa đủ đòi hỏi nhiều Ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức tín dụng khơng ngừng nâng cao tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng + Một chế lãi suất hợp lý phù hợp so với khách hàng nước từ khách hàng truyền thống, khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, loại khách hàng đầy tiềm + Thu hút vốn từ nước ngoài, ngoại tệ đáp ứng cho nhu cầu cho vay toán với đa khách hàng, ngân hàng cần phải tìm kiếm mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho tổ chức kinh tế nước, nước ngồi cơng ty liên doanh, tổ chức phi phủ, đại sứ quán, tăng cường khai thác nguồn tài trợ ủy thác phủ nước c Tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng, trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng VP BANK chi cấp tín dụng cho khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng, phù hợp với chiến lược khách hàng VP BANK -Ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, cá nhân kinh doanh người tiêu dùng thuộc tầng lớp trung lưu đô thị thuộc khu vực Hà Nội -VP BANK thực chế độ cập nhật, lưu trữ thông tin khách hàng, thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng để chọn lọc khách hàng tốt, hạn chế khách hàng có kết xếp hạng tín dụng thấp Ngân hàng VP BANK chi cấp tín dụng cho dự án vay vốn có hiệu kinh tế, có nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ ngân hàng gốc lãi Khơng cấp tín dụng cho phương án thuộc đối tượng sách, phương án khơng hiệu quả, không đảm bảo thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Khơng cấp tín dụng cho phương án thuộc lĩnh vực đầu tư mạo hiểm, công nghệ phức tạp mà nhân viên ngân hàng khơng đủ trình độ để đánh giá mức độ rủi ro tính hiệu VP Bank hồn tồn chủ động thực hoạt động tín dụng theo quy định pháp luật Việc định cho vay / không cho vay dựa sở hiệu thẩm định hồ sơ khách hàng, không chịu can thiệp cá nhân hay tổ chức bên VP BANK Các cán nhân viên VP BANK tham gia vào trình thẩm định phê duyệt tín dụng chịu trách nhiệm cá nhân tưng khâu cơng việc đảm nhiệm, đề xuất định sở quy định nghiệp vụ ngân hàng hồ sơ thực tế không bị ảnh hưởng ý kiến cá nhân khác, kể ý kiến cán cấp trên, ý kiến khơng phù hợp với quy định hành - Quan điểm tín dụng bảo thủ ngân hàng VP BANK: + Bảo thủ tín dụng tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy chế cho vay ngân hàng nhà nước VP BANK Mọi vấn đề phát sinh phải báo cáo với cấp có thẩm quyền định, khơng tự tiện vận dụng theo kiểu lách luật tự sáng tạo quy định theo suy nghĩ cá nhân + Phải giải công việc hồ sơ pháp lý, không dựa vào quan hệ cá nhân quan hệ tình cảm +Đề cao trách nhiệm cá nhân, thận trọng đề xuất, suy nghĩ cho vay tiền + Thực phương châm “tiếp thị rộng rãi, cho vay bảo thủ”, nghĩa là: Ngân hàng khơng ngồi chỗ đợi khách hàng đến Vì đợi khách hàng đến khó tìm khách hàng tốt mà gặp khách hàng xấu đến nhiều nợi không vay đến chỗ Khơng tiếp thị ngẫu nhiên qua phương tiện thông tin đại chúng mà việc tiếp thị cịn phải có mục tiêu cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng theo chiến lược bán lẻ ngân hàng VP BANK Không qua việc tiếp thị rộng rãi có nhiều khách hàng đến với VP BANK có nhiều hội chọn lọc nhiều khách hàng tốt vay Trong công tác cho vay cơng việc thẩm định có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng khoản cho vay Do muốn đạt hiệu cao cho vay cần phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vốn nhằm hạn chế mức thấp rủi ro cho ngân hàng Thẩm định tín dụng tồn diện: thẩm định định cấp tín dụng phải dựa sở phân tích tình hình khách hàng cách tồn diện khơng dựa vào tài sản khách hàng để cấp tín dụng Ngân hàng VP Bank xây dựng quy trình thẩm định hợp lý, khoa học với việc giải đồng bộ, thực hiên nghiêm túc tất khâu quy trình đem lại phán tín dụng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh cho ngân hàng d.Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp tư nhân Rút kinh nghiệm từ sai lầm khứ để lại hậu nặng nề mà phải nhiều năm khắc phục được, Ngân hàng VP Bank quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro cho ngân hàng việc kinh doanh tiền tệ Rủi ro vấn đề tránh khỏi kinh doanh ngành nghề nào,nhất kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại, yếu tố rủi ro tiềm ẩn có nguy lớn Đối với ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tuợng cần thực số biện pháp sau: Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng doanh nghiệp Việc tiếp thị thu hút khách hàng việc làm mang tính thường xuyên ngân hàng, mở rộng phạm vi quy mơ tín dụng ln tăng lên số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng đa dạng phông phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp tư nhân chiếm số lượng đơng đảo Theo rủi ro tín dụng ngày tăng Chính để đảm bảo an toàn kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt, có phương án sản xuất hiệu quả, hướng phát triển tốt Do việc đánh giá khách hàng khâu quan trọng quy trình tín dụng ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng phương pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing sở số liệu thu thập được, qua báo cáo nhân viên tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác đạo tạo nhân viên thẩm định tín dụng Đây yêu cầu đặt công tác thẩm định dự án ngân hàng chủ động ngăn ngừa dự án tồi Cán tín dụng cần phải ln học hỏi nâng cao lực quan sát phân tích dự án đầu tư doanh nghiệp, trang bị kiến thức chuyên sâu công tác thẩm định dự án doanh nghiệp Cán thẩm định phải cập nhật thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng,những quy định nhà nước có liên quan đến lĩnh vực đầu tu để bảo vệ lợi ích tất lĩnh vực chí lĩnh vực mà ngân hàng khơng có khả chun mơn - Thu thập thơng tin thị trường sản phẩm Đa dạng hóa biện pháp xử lý nợ hạn Đây vấn đề mà ngân hàng VP BANK quan tâm, trọng tim phương pháp để xử lý nợ qua hạn với nhiều phương pháp khác với nhiều đối tượng khách hàng khác Các biện pháp mà mà ngân hàng đưa là: - Lành mạnh hóa khoản nợ cách tiếp tục tài trợ cho khách hàng giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khủng hoảng tài tạm thời - Xử lý nợ hạn đồng tài trợ : Có số khoản nợ hạn mà vượt qua khả ngân hàng không đủ giải tinh hiệu dự án mà cần có kết hợp ngân hàng để tham gia tài trợ Chủ động phân tán rủi ro Nguyên tắc hạn chế rủi ro phân tán rủi ro Điều có nghĩa rủi ro quảng thời gian, phân tán không gian lĩnh vực thiệt hai khơng dẫn đến bất ổn kinh doanh ngân hàng Như kinh doanh tín dụng mức rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng kết kinh doanh ngân hàng lại phụ thuộc vào khả ngăn ngừa khắc phục ngân hàng Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy đến với ngân hàng VP BANK Việc phân tán rủi ro thực thơng qua phân tán dư nợ,nó biểu thị hình thức đa dạng hóa vốn cho vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh mà sản phẩm thị trường có dấu hiệu bão hịa 3.3.Một số kiến nghị đề xuất Qua mà tơi tìm hiểu tơi có kiến nghị sau : - Ngân Hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng nằm khu vực kinh tế động có tiềm phát triển, nằm trung tâm thành phố Hà Nội, trung tâm kinh tế, trị nước nên ngân hàng có lượng khách hàng tiềm lớn mang lại cho ngân hàng nguồn thu lớn, vấn đề ngân hàng tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng ngân hàng mạnh khác hút khách hàng phía Do ngân hàng phải tạo riêng biệt để tạo ấn tượng tốt với khách hàng, giữ uy tín với khách hàng, để tạo lượng khách hàng cho ngân hàng - Khách hàng doanh nghiệp tư nhân loại khách hàng chiếm số lượng đông tất khách hàng mà mang lại cho ngân hàng VP Bank lợi nhuận đáng kể, ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối doanh nghiệp nhằm tạo lượng khách hàng đông đảo Việc tạo uy tín cho khách hàng việc làm quan trọng để giữ khách hàng lại cho ngân hàng -Ngân hàng cần ý nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân viên kỹ giao thiệp phục vụ khách hàng, kỹ giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng biết - Ngân hàng cần mở rộng thêm chi nhánh bán lẻ vùng có kinh tế đơng đúc phát triển Hà Nội, tăng số lượng điểm rút tiền ATM ngân hàng -Mở thêm dịch vụ ngân hàng.thêm cơng ty chứng khốn, bảo hiểm để thu hút vốn huy động dân cư -Thự nhiều chương trình tài trợ cho số chương trình lớn đai truyền hình để quản bá thương hiệu đánh bong danh tiếng để tạo ý dân chúng, đưa thương hiệu trở nên gần gũi với cơng chúng từ kéo nhiều khách hàng phía -Ngân hàng nên tìm hiểu đối thủ cạnh tranh khu vực có sách cạnh tranh mạnh mẽ để giữ chân thu hút khách hàng Nâng cao lực tài ngân hàng chi nhánh cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn , điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý Ngoài ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng cần cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng: Giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế -Nâng cao chất lượng quản trị rủi roc ho ngân hàng cho doanh nghiệp tư nhân vay vốn khách hàng khác chi nhánh Dã Tượng thơng qua hồn thiện máy tổ chức hoàn thiện nội bộ, thực cơng tác kiểm tra, tra mang tính chất thường xuyên - Hiện đại hóa ngân hàng nhiều cách để thu hút khách hàng huy động vốn, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, sản phẩm cá nhân, Ví dụ : Cho vay vốn trả góp mua xe tơ, dịch vụ mua nhà trả góp phát triển, bao tốn – Factoring, Quyền chọn tiền tệ - OPTION, dịch vụ chi trả tiền lương qua tài khoản cá nhân, toán tiền, hàng hóa, chuyển tiền tốn khác… - Ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng nên phát triển mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế, đặc biệt dịch vụ chuyển tiền kiều hối…Ngoài ngân hàng áp dụng triệt để sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Master Card, VISA, Amex… KẾT LUẬN Qua trình thực tập ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tượng –Hoàn Kiếm – Hà Nội, em tập trung số liệu thu thập trình thực tập để làm chuyên đề “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tư nhân ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng” Cùng với phát triển hệ thống tài ngân hàng dich vụ ngân hàng trở nên nóng bỏng loại hình kinh doanh, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đời cạnh tranh liệt để thu hút khách hàng phía mình, doanh nghiệp tư nhân khách hàng quan trọng mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Do vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tư nhân vấn đề ngân hàng nên quan tâm thường xuyên Tuy nhiên ngân hàng VP BANK nhiều hạn chế, chưa đáp ứng dịch vụ đầy đủ đối vớí doanh nghiệp tư nhân, khả hoạt động tín dụng chi nhánh chưa tương xứng với tiềm mà ngân hàng có Ngân hàng chưa đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng để mở rộng cho vay với doanh nghiệp tư nhân khách hàng khác.Trong viết em đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tư nhân ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng, em hy vọng giải pháp mà em đưa góp phần tháo gỡ khõ khăn mà ngân hàng gặp phải.Bài viết xong hạn chế thời gian khảo sát thực tế nên tránh khỏi sai sót thiếu sót định Em mong thầy góp y để chun đề hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Phong Châu cô thầy khoa ngân hàng Trường ĐH KTQD tồn thể anh chị phịng thực tập ngân hàng VP BANK chi nhánh Dã Tượng - Hoàn Kiếm – Hà Nội giúp em hoàn thành chuyên đề CÁC TÀI LIỆU ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Các bảng báo cáo thường niên ngân hàng VP BANK - Một số tài liệu chi nhánh ngân hàng VP BANK Hà Nội - Các thông tin ngân hàng trang web VP BANK.Trang www.vpb.com.vn - Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng NGuyễn Minh kiều - Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Giáo trình tài doanh nghiệp - Những thơng tin ngân hàng tạp chí ngân hàng - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Các văn bàn hoạt động tín dụng - Các thơng tin,văn doanh nghiệp doanh nghiệp tư nhân trang website như: www Kiemtoan.com - Tài liệu đào tạo cán VP BANK - Tiền tệ ngân hàng - Thị trường tài ( Lê Văn Tư , “chủ biên”- Nhà xuất thống kê, 1997) CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc o0o -Hà Nội, ngày 29 tháng 04 năm 2008 NHẬN XÉT SINH VIÊN THỰC TẬP Kính gửi : Ngân hàng VP Bank chi nhánh Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội “ Phòng phục vụ doanh nghiệp” Họ tên : Phạm Mạnh Thành Sinh viên lớp : Tài – Doanh nghiệp K46 Q Khoa : Ngân hàng Trường : Đại học Kinh Tế Quốc Dân Địa điểm thực tập : Ngân hàng VP BANK chi nhánh số – Dã Tượng – Hoàn Kiếm – Hà Nội Thời gian thực tập : Từ 01/01/2008 đến 27/04/2008 Nhận xét cán ngân hàng trình thực tập sinh viên : ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày…….tháng 04 năm 2008 Xác nhận đơn vị thực tập ... DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG – HOÀN KIẾM-HÀ NỘI TỪ... “GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM – HÀ NỘI.” Bài viết em gồm có phần: Chương I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VP BANK CHI NHÁNH DÃ TƯỢNG - HOÀN KIẾM - HÀ NỘI TỪ NĂM 2006 ĐẾN NAY 2.1.Khái quát Ngân hàng VPBANK chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Cơ
