Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất tại Agribank Hà Tây
Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Lời nói đầu Kinh tế thị trờng qui luật phát triển lên quốc gia Đại hội Đảng lần thứ IX, lần Đảng ta khẳng định, ViƯt Nam qut t©m x©y dùng mét nỊn kinh tÕ nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng, định hớng XHCN có quản lý Nhà nớc Trong thành phần kinh tế tập trung phát triển kinh tế cá thể sách, định hớng lớn Đảng Nhà nớc ta tiến trình đẩy mạnh CNH_HĐH, xét cho phát triển đất nớc phải từ ngời dân, từ gia đình Với chuyển đổi sang chế thị trờng kinh tế hộ gia đình ngày trở nên quan trọng Sớm nhận thức thấy vai trò quan trọng kinh tế cá thể trình phát triển kinh tế đất nớc, Nghị 10NQ/TW ngày 05/04/1988 Bộ trị đổi quản lý kinh tế nông nghiệp, nông thôn đà đa hộ gia đình vào trọng tâm phát triển kinh tế, hộ gia đình đợc tự chủ việc định hớng phát triển kinh tế cho gia đình dựa nguồn tài nguyên, nhân lực có Bộ mặt kinh tế nông thôn đà có chuyển biến khởi sắc đáng kể đặc biệt từ Nhà nớc có sách giao đất nông nghiệp cho hộ gia đình để sản xuất lâu dài, tạo sở vững cho hộ yên tâm đầu t vào hoạt động sản xuất kinh doanh Việc giao ruộng đất cho hộ sử dụng ổn định lâu dài với quyền năng: Chuyển đổi, chuyển nhợng, cho thuê, chấp thừa kế, kết hợp với sách hỗ trợ nông dân phát triển kinh tế nh mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn, tăng cờng khuyến nông, khuyến lâm, ng đà khuyến khích nông dân phát triển khả sẵn có đất đai, sức lao động, tiền vốn để đẩy mạnh sản xuất Hiện có nhiều hộ có khả lao động, sản xuất, quản lý song tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh đợc Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải ph¸p më réng tÝn dơng ph¸t triĨn kinh tÕ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây thiếu vốn đầu t Tuy nhiên số hạn chế chế sách, qui trình nghiệp vụ, sở vật chất mạng lới Ngân hàng cha đáp ứng đợc đủ nhu cầu vốn cho kinh tế nói chung, vốn cho hộ sản xuất nói riêng Qua trình học tập nhà trờng thực tế nghiên cứu hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hà Tây, với mong muốn Ngân hàng ngời bạn đờng tích cực với nông dân, với hộ gia đình phát triển kinh tế, em định lựa chọn đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây làm đề tài luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu viết gồm ba chơng: Chơng I: Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chơng II: Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Chơng III: Một số giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Em xin chân thành cám ơn TS Trần Thị Hà, Khoa Ngân hàng_Tài Đại học Kinh tế Quốc dân, cô cán NHNo&PTNT Hà Tây đà nhiệt tình hớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành đề tài Do thời gian nghiên cứu không nhiều, khả kiến thức chuyên môn thực tế hạn hẹp nên chắn viết có thiếu sót Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến quí thầy cô, quí quan tất quan tâm đến đề tài để đề tài đợc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn! Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Chơng i Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.Tín dụng Ngân hàng 1.1 Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lợng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận đợc phải cam kết hoàn trả với lợng giá trị lớn theo thời hạn đà thoả thuận TDNH mối quan hệ tín dụng bên Ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Giá (lÃi suất) khoản vay Ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn cđa kho¶n vay Chđ thĨ tham gia quan hƯ tín dụng Ngân hàng Ngân hàng, Nhà nớc, doanh nghiệp hộ dân c Đối tợng đợc sử dụng vay tiền, không chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phơng đa chiều Đây đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tín dụng mà bên chủ thể tín dụng Ngân hàng, bên hộ sản xuất 1.2 Các phơng thức cấp tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Cho vay trực tiếp lần Đây hình thức cho vay phổ biến Ngân hàng khách hàng nhu cầu vay vốn thờng xuyên Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn giải trình cho Ngân hàng phơng án sản xuất kinh doanh Ngân hàng tiến hành thẩm định phân tích khách hàng xem có đủ điều kiện an toàn vay hay không Nếu Ngân hàng xét thấy đủ điều kiện tiến hành kí hợp đồng cho vay, xác định qui mô cho vay, thời hạn giải ngân, mức lÃi suất điều kiện ràng buộc khác cần thiết Theo kì hạn nợ hợp đồng, Ngân hàng tiến hành thu gốc lÃi Quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, Ngân hàng kiểm soát mục đích sử dụng tiền vay hiệu dự án Nếu xét thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng Ngân hàng huỷ hợp đồng, thu nợ trớc hạn chuyển nợ hạn 1.2.2 Cho vay theo h¹n møc tÝn dơng H¹n møc tÝn dụng mức d nợ vay tối đa đợc trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng mà theo Ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Trong kì khách hàng thực vay trả nhiều lần, song d nợ không đợc vợt hạn mức tín dụng Mỗi lần vay khách hàng cần trình bày phơng án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh đà mua hàng hoá dịch vụ, nêu yêu cầu vay làm giấy nhận nợ Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, Ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng Thời hạn cho vay đợc xác định hợp đồng tín dụng giấy giấy nhận nợ phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, khách hàng kinh doanh tổng hợp lựa chọn chu kì kinh doanh dài chiếm tỷ trọng lớn để xác định thời hạn cho vay Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Thời hạn cho vay giấy nhận nợ không phù hợp với thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mợn thờng xuyên, vốn vay tham gia thờng xuyên vào trình sản xuất kinh doanh 1.2.3 Cho vay luân chuyển Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để khách hàng mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm đầu quí ngời vay phải làm đơn xin vay luân chuyển Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phơng thức vay, hạn mức tín dụng, lÃi suất phơng thức trả lÃi, nguồn cung cấp hàng hoá khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng đợc thoả thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để Ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay không tuỳ mối quan hệ Ngân hàng khách hàng nh tình hình tài Ngân hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến Ngân hàng chứng từ hoá đơn nhập hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho ngời bán theo hình thức này, giá trị hàng hoá mua vào (có hoá đơn, hợp pháp, hợp lệ đối tợng) đối tợng đợc Ngân hàng cho vay; thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cã thĨ chØ cho vay víi mét tØ lƯ nhÊt định tuỳ theo khối lợng chất lợng quan hệ nợ nần ngời vay Các khoản phải thu hàng hoá kho khách hàng trở thành vật đảm bảo cho khoản vay Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Cho vay luân chuyển thờng áp dụng doanh nghiệp thơng nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thờng xuyên với Ngân hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tơc vay chØ cÇn thùc hiƯn mét lÇn cho nhiỊu lần vay Khách hàng đợc đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, việc toán cho ngời cung cÊp sÏ nhanh gän Song nÕu nh doanh nghiƯp gỈp khó khăn tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ Ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không đợc qui định rõ ràng Cho vay luân chuyển dựa luân chuyển hàng hoá nên Ngân hàng lẫn doanh nghiệp phải nghiên cứu kế hoạch lu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quĩ thời gian tới., từ xác định thời hạn cho vay hợp lý 1.2.4 Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng mà theo Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc lÃi làm nhiều lần thời hạn tín dụng đà thoả thuận Cho vay trả góp thờng đợc áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định, hàng lâu bền, khoản cho vay tiêu dùng Số tiền trả lần đợc đợc tính toán cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng (thờng lµ tõ khÊu hao vµ thu nhËp sau th cđa dự án, thu nhập hàng kì ngờ tiêu dùng) Ngân hàng thờng cho vay trả góp ngời tiêu dùng thông qua hạn mức định Ngân hàng toán cho ngời bán số hàng hoá mà khách hàng đà mua trả góp Các cửa hàng bán nhận tiền sau bán hàng từ phía Ngân hàng làm đại lý thu tiền cho Ngân hàng, khách hàng trả Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây trực tiếp cho cửa hàng Đây hình thức tín dụng tài trợ cho ngời mua (qua đến ngời bán) nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hoá Cho vay trả góp thờng rủi ro cao khách hàng thờng chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn cđa ngêi vay NÕu ngêi vay mÊt viƯc, èm ®au, thu nhập giảm sút khả thu nợ Ngân hàng bị ảnh hởng Chính rủi ro cao nên lÃi suất cho vay trả góp thờng cao nhÊt khung l·i st cho vay cđa Ng©n hµng 1.2.5 Cho vay thÊu chi Cho vay thÊu chi nghiệp vụ cho vay qua Ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội (vợt) số d tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn tài sản đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá nhân song chủ yếu cấp cho khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn Để đợc thấu chi khách hàng phải làm đơn xin Ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi (khách hàng phải trả phí cam kết cho Ngân hàng) Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ sác vợt số d tiền gửi để chi trả (song hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản tiền gửi Ngân hàng tiến hành thu nợ gốc lÃi Số lÃi mà khách hàng phải trả: LÃi = LÃi suÊt thÊu chi *Thêi gian thÊu chi * Sè tiÒn thÊu chi 1.2.6 Cho vay gi¸n tiÕp Cho vay gi¸n tiếp hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay thông qua tổ chức trung gian Đó tổ, đội, hội, nhóm nh nhóm sản suất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thờng liên kết Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu để hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xoá đói giảm nghèo đợc trung gian quan tâm Trong phơng thức cho vay Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nh thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian đứng tín chấp cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lÃnh cho thành viên vay Điều thuận tiện ngời vay không đủ tài sản chấp Tuy nhiên để tổ chức trung gian hoạt động có hiệu tổ chức trung gian bị chi phí, nhân hàng phải trích phần thu nhập cho tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu vào trính sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế ngời vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thờng áp dụng đối víi thÞ trêng cã nhiỊu mãn vay nhá, ngêi vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trờng hợp nh vËy cho vay th«ng qua trung gian cã thĨ tiÕt kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay thông qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí Ngân hàng, nhiên nã cịng béc lé nh÷ng khiÕm khut NhiỊu trung gian đà lợi dụng vị Ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lÃi suất cho vay vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lợng bán với giá đắt cho ngời vay vốn Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải ph¸p më réng tÝn dơng ph¸t triĨn kinh tÕ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây 1.3 Các hình thức đảm bảo tín dụng Ngân hàng Trong nhiều trờng hợp, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhân tín dụng Ngân hàng Lí khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng thu nhập từ hoạt đông kinh doanh giảm sút mạnh Những biến cố không mong đợi gây cho Ngân hàng tổn thất lớn Chính vậy, trừ khách hàng có uy tín cao, phần lớn khách hàng phải có tài sản đảm bảo nhận tín dụng Ngân hàng Đặt yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, Ngân hàng muốn có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đảm bảo trả nợ Có nhiều hình thức đảm bảo tín dụng Ngân hàng Phân loại theo tính chất an toàn, Ngân hàng chia tài sản đảm bảo thành hai loại - Loại 1, Là tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng, đảm bảo bên thứ ba cho khách hàng Ngân hàng (bảo lÃnh) Những đảm bảo không đợc hình thành từ từ khoản tín dụng Ngân hàng Đảm bảo loại có giá trị lớn hơn, nhỏ giá trị khoản tín dụng tuỳ theo dự đoán Ngân hàng độ rủi ro Các khoản tín dụng dựa tài sản đảm bảo loại thờng đảm bảo an toàn cho Ngân hàng, song gây khó khăn cho Ngân hàng lẫn khách hàng việc định giá, bảo quản, làm cho thời gian phân tích tín dụng bị kéo dài - Loại 2, Là tài sản đợc hình thành từ nguồn tài trợ Ngân hàng (đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay) Ví dụ, Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để mua xe máy xe máy hình thành từ vốn vay trở thành đảm bảo loại Đây biện pháp cuối để Ngân hàng hạn chế việc ngời vay bán tài sản hình thành từ vốn vay Tuy Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây nhiên, ngời vay không trả đợc nợ phần lớn tài sản giảm giá, khó bán Do tải sản đảm bảo loại hai thờng không đảm bảo cho Ngân hàng thu đủ gốc lÃi khách hàng khả toán Tài sản loại thờng áp dụng cho khách hàng mà tài sản loại 1có trở thành tài sản đảm bảo Ngân hàng thờng đợc áp dụng khách hàng có uy tín Ngân hàng Phân loại tài sản đảm bảo theo hình thức vật chất Thứ nhất: đảm bảo hàng hoá kho (nh nguyên, nhiên vật liệu sản phẩm ) Nếu Ngân hàng có kho bÃi riêng có phơng thức bảo quản thích hợp hình thức thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng Các nhân tố tác động đến việc chấp nhận hàng hoá làm đảm bảo cho khoản vay: + Khả kiểm soát hàng hoá đảm bảo Nếu hàng đảm bảo thuộc kho ngời vay, kho ngời vay thuê, Ngân hàng phải nắm quyền kiểm soát việc bán hàng hoá đó; không Ngân hàng phải có kho để cất giữ hàng đảm bảo Ngân hàng phải nắm giữ hàng giấy tờ lu kho để đảm bảo ngời vay không mang chấp cho Ngân hàng khác rút bán Ngân hàng cần xem xét xem hàng hoá đảm bảo đà hàng hoá đảm bảo cho khoản vay tổ chức tín dụng khác hay cha Khi có nhu cầu vay, ngời vay phải trình đơn cho Ngân hàng kiểm soát hàng hoá kho (sau trừ hàng hoá đảm bảo nợ khác, hàng phẩm chất, hàng hoá đợc tài trợ nguồn vốn tự có ) Do khoảng 70-80% phần lại đối tợng cho vay Ngân hàng + Tính thị trờng hàng hoá đảm bảo Ngân hàng quan tâm đến tính ổn định giá trị thị trờng hàng hoá đảm bảo Những hàng hoá làm đảm bảo phải hàng hoá dễ bán có giá ổn định Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 10 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây kiểm tra giám sát giá thị trờng cha đợc thực thi cách nghiêm túc thờng xuyên Hiện giá lúa gạo, giá mặt hàng nông sản, tiểu thủ công rẻ mạt, ngời lao động bị thơng lái chèn ép, giảm giá làm cho công sức ngời lao động nông thôn không đợc đền đáp cách xứng đáng dẫn đến trạng thái e ngại việc mở rộng sản xuất kinh doanh mạnh dạn đầu t lĩnh vực hộ sản xuất Điều làm cho công tác mở rộng tín dụng Ngân hàng đối tợng khách hàng hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn + Các chơng trình tín dụng u đÃi Nhà nớc hộ sản xuất tơng đối nhiều song công tác đạo để chơng trình thực vào thực tiễn nhiều bất cập Điều dẫn đến số cá nhân lợi dụng để mu lợi cá nhân, gây thất thoát nguồn vốn giảm tính khả thi dự án Mặt khác có nhiều dự án khả thi song nằm giấy mà cha đợc thực Công tác triển khai chơng trình, dự án có sức ỳ lớn + Quá trình đạo, xây dựng, qui hoạch vùng chuyên canh, khu công nghiệp chậm, làm cho công tác sản xuất hàng hoá cha đợc phổ biến, sản xuất mang nặng tính tự cấp, tự túc Do nên qui mô sản xuất hộ đa số nhỏ, hộ sản xuất với qui mô lớn Điều làm cho qui mô vay vốn đa số hộ sản xuất nhỏ, ảnh hởng đến khả mở rộng tín dụng với đối tợng khách hàng Từ phía Ngân hàng + Qui trình thủ tục tín dụng nhiều khâu cha phù hợp Các Ngân hàng lu động Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng song lại không đợc quyền phán đà hạn chế tính linh hoạt chủ động hoạt động cho vay, tốn thời gian, công sức chi phí lại Ngân hàng khách hàng Thủ tục tín dụng nhiều chỗ chồng chéo, liên quan đến nhiều loại giấy tờ, nhiều chữ kí dẫn đến thời gian từ đề nghị vay vốn Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 63 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây giải ngân bị kéo dài, làm lỡ thời kinh doanh, sản xuất, gây nản lòng khách hàng + Thời hạn cho vay Ngân hàng cha hợp lý: Thời hạn cho vay Ngân hàng mong mn cđa c¸c cã nhiỊu sù kh¸c biƯt Do đặc thù hộ sản xuất nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác với chu kì sản xuất kinh doanh khác Ngoài nhu cầu vốn ngắn hạn, làng nghề, trang trại có nhu cầu lớn vốn trung dài hạn để đầu t sản xuất, đổi trang thiết bị đa số vay mà Ngân hàng cung cấp cho hộ sản xuất cho vay ngắn hạn Sự không hợp lý thời hạn cho vay làm cho khoảng cách Ngân hàng khách hàng ngày trở nên rộng lớn, làm giảm khả cho vay, d nợ mà khó tăng trởng nhanh + LÃi suất cho vay cha linh hoạt cao: LÃi suất cho vay yếu tố quan trọng để thu hút đối tợng khách hàng hộ sản xuất, nhiên sách lÃi suất Ngân hàng hộ sản xuất nhiều bất cập mà điều mức lÃi suất cho vay hộ sản xuất cao, khoảng 0,85% - 1%/tháng, cao mặt lÃi suất Ngân hàng khác cho vay đối tợng Chính điều đà làm giảm tính cạnh tranh Ngân hàng, ảnh hởng đến việc tăng d nợ tín dụng hộ sản xuất + Trình độ đội ngũ cán tín dụng nhiều hạn chế: Mặc dù NHNo&PTNT Hà Tây quan tâm đến công tác bồi dỡng, đào tạo đào tạo lại cán song chất lợng cán tín dụng Ngân hàng cha đợc đồng gặp nhiều bất cập Hiện số cán NHNo&PTNT Hà Tây có trình độ đại học chiếm khoảng 0,3%, số cán trình độ đại học chiếm khoảng 45%, lại trình độ cao đẳng, trung cấp cha qua đào tạo Do bị hạn chế mặt chuyên môn nên công tác thẩm định dự án, kiểm tra, giám sát vốn vay, xử lý khoản vay gặp nhiều khó khăn Ngoài am hiểu không thấu đáo giá cả, thị trờng, công nghệ, môi trờng dẫn đến công tác Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 64 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây đánh giá tính khả thi trình thẩm định thiếu xác, khả rủi ro tín dụng cao Từ phía hộ sản xuất + Các hộ gặp nhiều khó khăn việc mở rộng sản xuất: Đất đai, nhà xởng chật hẹp yếu tố gây cản trở việc mở rộng sản xuất Diện tích đất canh tác bình quân ngời Hà Tây đạt khoảng 1sào Bắc bộ/ ngời, nhiều vùng không đạt đợc tỷ lệ Thực tế cho thấy hầu hết hộ làm kinh tế trang trại úp thầu cải tạo vùng đất bạc màu khó canh tác, cải tạo đất trống đồi trọc để hình thành nên + Các hộ phát triển sản xuất mang tính tự phát Các hộ sản xuất đa sè cha tho¸t khái tÝnh tù cÊp tù tóc, cha có sản xuất mặt hàng cách thống nhất, cha hình thành vùng chuyên canh, chuyên môn hoá loại trồng vật nuôi Các ngành nghề Hà Tây đa số phát triển manh mún + Trình độ tổ chức quản lý kinh doanh hộ nhiều hạn chế Đa số hộ sản xuất kiến thức kinh doanh cách mà dựa vào kinh nghiệm chủ yếu Do thông thờng hộ quản lý đợc sản xuất qui mô nhỏ Khả lập dự án đầu t chủ hộ thờng kém, nhiều ngời không nắm vững đợc qui định Ngân hàng thủ tục điều kiện vay vốn Bên cạnh phát triển sản xuất cách tự phát nên hộ sản xuất không nhân đợc trợ giúp đắc lực từ quan, tổ chức chuyên môn Đây nguyên nhân chủ yếu làm hạn chế khả cho vay hộ sản xuất, đặc biệt cho vay theo dự án đầu t Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 65 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 66 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Chơng III Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Tây I Quan điểm phơng hớng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Đầu t vốn phát triển kinh tế hộ sản xuất đờng ngắn để tiến hành CNH_HĐH nông nghiệp nông thôn, thực chuyển dịch cấu kinh tế, rút bớt lao động khỏi lĩnh vực nông nghiệp Đây chủ trơng lớn Đảng Nhà nớc ta trình đổi hội nhập kinh tế tiến trình thực đổi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đóng vai trò quan trọng Là đơn vị cung cấp vốn để thành phần kinh tế cá thể mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng gia sản xuất, khôi phục ngành nghề truyền thống, phát triển ngành nghề mới, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn đà đóng góp tích cực vào thay đổi diện mạo nông thôn thời gian qua Đồng vốn Ngân hàng đà bớc giúp nông dân bớc xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, tiến tới làm giàu, xây dựng sống ấm no hạnh phúc Trình độ văn hoá, đời sống vật chất tinh thần nhân dân không ngừng đợc cải thiện nâng cao Khu vực kinh tế hộ, cá thể địa bàn Hà Tây bao gồm tổng số khoảng 530.000 hộ, hộ giàu 53.000 hộ chiếm khoảng 10%, hộ 144.160 hộ chiếm khoảng 27,2%, hộ trung bình 298.920 hộ chiếm 56,4%, lại hộ nghèo chiếm 9,6% khu vực kinh tế này, năm gần đây, hoạt động có xu hớng phát triển tốt, đà biết sản xuất kinh doanh víi thÞ trêng, sư dơng vèn cã hiƯu quả, nhiều hộ qua tích luỹ đà thành lập đợc doanh nghiệp Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 67 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Đây khu vực có nhiều tiềm để Ngân hàng mở rộng quan hệ nhiều lĩnh vực Quan điểm NHNo&PTNT Hà Tây thời gian tới tiếp tục mở rộng phát triển tín dụng thành phần kinh tế Mở rộng tín dụng kinh tế hộ sản xuất biện pháp mở rộng khách hàng, mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận đa dạng hoá rủi ro, thực kinh doanh theo phơng châm An toàn Phát triển Hiệu II Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônHà Tây 1.Giải pháp qui trình, nghiệp vụ 1.1 Cải tiến thủ tục tín dụng Thủ tục tín dụng nên đợc cải tiến cho gọn nhẹ hợp lý mà đảm bảo tính pháp lý cần thiết qui trình tín dụng Cần cải tiến hồ sơ vay vốn rút bớt gộp số giấy tờ chồng chéo, trùng lắp làm để tạo việc thuận lợi cho việc quản lý hồ sơ công đoạn trở nên gọn nhẹ khách hàng Ngân hàng nên gộp tờ khai tài sản chấp, biên định giá tài sản, giấy uỷ quyền phát mại tài sản vào hợp đồng chấp thông tin giấy tờ có tính trùng lắp nhiều điều khoản Trong hợp đồng chấp, cầm cố tài sản khoản vay hộ sản xuất không cần dấu chữ kí quan công chứng Trên thực tế theo cán tín dụng dày dạn kinh nghiệm mối liên quan có ý nghĩa có hay thủ tục công chứng hồ sơ vay vốn nợ hạn d nợ hộ sản xuất Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 68 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Ngân hàng nên lập sử dụng sổ vay vốn làng nghề Theo cách Ngân hàng khách hàng có nhiều thuận lợi thêi gian quan hƯ tÝn dơng, cã thĨ vay trả thờng xuyên nh sổ tiết kiệm phải làm thủ tục lần đầu Các lần vay sau khách hàng cần làm đơn xin vay, khế ớc nhậ nợ hợp đồng chấp cần thiết 1.2 Xác định mức cho vay thời hạn hợp lý Về mức mức cho vay: Trong thực tế Ngân hàng thờng cho vay khoảng 70-80% số vốn cần thiết mà khách hàng yêu cầu để tiến hành sản xuất kinh doanh Chính tiền lệ đà dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn Ngân hàng khách hàng thờng nâng cao qui mô nguồn vốn lên để vay đợc đủ số tiền cần thiết Điều gây khó khăn cho Ngân hàng công tác thẩm định dự án, khó khăn công tác quản lý việc sử dụng vốn mục đích, khả quản lý, thị trờng sản phẩm dự án Vì Ngân hàng nên đáp ứng 100% số vốn theo yêu cầu khách hàng xét thấy dự án sản xuất kinh doanh có hiệu Số vốn Ngân hàng cho vay = Tổng vốn dự án vốn tự có Nên cho vay 100% giá trị tài sản đảm bảo chấp quyền sử dụng đất thực tế khung giá đất theo qui định Chính phủ thấp nhiều so với giá thị trờng Hơn thực tế cho thấy giá đất hầu nh có xu hớng biến động lên, biến động xuống thực tế giá thị trờng cao giá theo khung giá qui định Về thời hạn cho vay: Một thực tế có nhiều khoản vay hộ sản xuất phải hạn nợ điều chỉnh kì hạn nợ, vay cđa nghÌo Qua kiĨm tra thùc tÕ cho thấy nhiều trờng hợp hộ vay xin gia hạn nợ Ngân Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 69 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây hàng đồng ý xét duyệt cho gia hạn nợ nguyên nhân khách quan nh chế độ qui định, mà thực chất thời hạn cho vay Ngân hàng cha phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, thời hạn sinh trởng, phát triển thực tế trồng vật nuôi Do điều kiện tiên đồng vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu cần phải xác định cho đợc thời hạn cho vay hợp lý khoa học Đặc thù hộ sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, nhiều ngành nghề khác khác chu kì sản xuất kinh doanh hộ gia đình đòi hỏi Ngân hàng phải có kì hạn cho vay phù hợp với hộ Một điều đáng lu ý thực tế thời gian sản xuất ngắn song thời gian tiêu thụ lại kéo dài Ví dụ: Một hộ sản xuất lụa Vạn Phúc Hà Đông chu kì sản xuất mua tơ, quay tơ, dệt lụa, chuồi, nhuộm sản phẩm cuối lụa thành phẩm khoảng chừng tháng song thời gian tiêu thụ lại không nh vậy, kéo dài đến năm (tuỳ theo hợp đồng tính mùa vụ sản phẩm, nh lụa thờng tiêu thụ mạnh vào mùa hè thu song sản xuất lại quanh năm) Chính Ngân hàng cần nhìn nhận chu kì sản xuất kinh doanh hộ sản xuất cách toàn diện chi tiết, áp dụng thời hạn cho vay hộ cách linh hoạt phù hợp Bên cạnh việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt Ngân hàng cần xem xét đến kế hoạch thu nợ cách phù hợp Kế hoạch thu nợ dựa vào chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng mà phải vào tình hình tài ngân quĩ khách hàng Tuỳ đối tợng mà Ngân hàng xác định kế hoạch thu nợ lần hay nhiều lần Trong thực tế với vay lớn Ngân hàng thờng áp dụng hình thức thu nợ nhiều lần để giảm bớt áp lực trả nợ cho khách hàng Đối với vay nhỏ áp dụng thu nợ lần để giảm thiểu chi phí lại, giấy tờ, thời gian Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 70 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Thời hạn cho vay phù hợp hộ sản xuất phải >= chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy để đồng vốn Ngân hàng thực phát huy hiệu việc xác định khoảng thời gian ân hạn khoản tín dụng cách phù hợp điều vô quan trọng Cách 1: Thời gian ân hạn đợc tính từ lúc Ngân hàng Ngân hàng giải ngân vay khách hàng tiêu thụ đợc sản phẩm, có tiền trả Ngân hàng, tức khách hàng kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh Thời gian ân hạn nên áp dụng khoản tín dụng nhỏ khách hàng có tiền sử tín dụng tốt Cách 2: Thời gian ân hạn đợc tính từ lúc bắt đầu tiến hành giải ngân khách hàng thu đợc kết sản xuất (có doanh thu) Ngân hàng áp dụng cách khoản vay lớn Ngân hàng thờng tiến hành thu nợ nhiều lần Nh để có đợc thời gian ân hạn hợp lý Ngân hàng nên vận dụng linh hoạt hai cách Thời hạn cho vay khoản tín dụng phải dựa chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng thu nợ khách hàng bắt đầu có thu nhập hình thành từ vốn vay Nếu đối tợng sử dơng cđa vèn vay chØ tham gia vµo mét chu kì Ngân hàng áp dụng cách thứ Còn khách hàng hoạt động nhiều chu kì gối nên áp dụng cách thứ hai Thông qua việc xác định thời hạn cho vay linh hoạt hợp lý đồng vốn Ngân hàng phát huy tác dụng khách hàng điều đảm bảo Ngân hàng thu hồi đợc nợ mở rộng đợc d nợ tín dụng, đặc biệt d nợ trung dài hạn Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 71 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây 1.3 Xác định mức lÃi suất linh hoạt phù hợp Trong thực tế vay hàm chứa mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, Ngân hàng không nên áp dụng mức lÃi suất cứng nhắc cho đối tợng mà nên áp dụng nhiều mức lÃi suất khác dựa đánh giá mức độ rủi ro vay Ngân hàng nên qui định khung lÃi suất giao động khoảng nhóm khách hàng, giao cho cán tín dụng định mức lÃi suất nhng phải phù hợp với khung lÃi suất đà qui định Thực tế cho thấy khách hàng hộ sản xuất địa bàn Hà Tây nhu cầu dịch vụ kèm theo nh toán, ngân quĩ, chuyển tiền Chính nhóm khách hàng hộ sản xuất, lÃi suất nhân tố có sức cạnh tranh lớn nhân tố mang tính định chiến lợc mở rộng thị phần Ngân hàng khách hàng hộ sản xuất Các hộ sản xuất quan tâm đến mức lÃi suất nhiều dịch vụ tiện ích Do Ngân hàng cần xây dựng vận hành chế sách lÃi suất phù hợp có tính cạnh tranh Để thực thi đợc điều việc tiết kiệm chi phí hoạt động Ngân hàng phải có sách thu hút nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lÃi suất Những nguồn vốn gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi to¸n, c¸c ngn vèn ủ th¸c, vèn tõ c¸c chơng trình Chính phủ, tỉnh Có nhiều cách khác mà Ngân hàng áp dụng viƯc thiÕt lËp mét c¬ chÕ l·i st linh hoạt Dựa phân loại khách hàng vay vốn: + Với khách hàng có tiền sử tín dụng tốt, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu cao Ngân hàng cho vay với mức lÃi suất thấp lÃi suất cho vay trung bình hiệu sản xt kinh doanh cao, rđi ro tÝn dơng thÊp Ln văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 72 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây + Với khách hàng khác ®đ ®iỊu kiƯn vay vèn th× cho vay víi l·i suất cao khả rủi ro lớn Nh điểm mấu chốt dựa phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn Ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng đợc tiêu chí phân loại khách hàng khoa học, hợp lý, phù hợp với tình hình thực tiễn Dựa vào nguồn huy động vay + Nguồn vốn từ ngân sách Nhà nớc theo chơng trình tín dụng định: Do không phí huy động, Ngân hàng cho vay với lÃi suất u đÃi cho đối tợng theo yêu cầu bên cung cÊp vèn + Ngn vèn ủ th¸c cđa c¸c tỉ chức, cá nhân nớc: Đối với nguồn vốn Ngân hàng phải cho vay đối tợng theo lÃi suất đợc uỷ thác để giữ uy tín với đối tác cho vay Mức lÃi suất uỷ thác thờng thấp so với lÃi suất huy động Ngân hàng Tuy khó hạ thấp mức lÃi suất cho vay từ nguồn vốn thực chất Ngân hàng phải trả phí cho nguồn vốn nhng nhìn chung nguồn vốn tốt, chi phí thấp qui mô lớn + Nguồn vốn huy động Ngân hàng: Nguồn vốn Ngân hàng phải trả lÃi suất huy động với lÃi suất huy động thị trờng, nhìn chung khó dùng nguồn vốn vay với lÃi suất u đÃi Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động vay hộ sản xuất với lÃi suất thơng mại nhng nên thấp lÃi suất cho vay Ngân hàng khác cho vay hộ sản xuất Do Ngân hàng cần tiết kiệm chi phí hoạt động để thực đợc mục tiêu hạ lÃi suất Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 73 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Sử dụng lÃi suất cho vay biến đổi LÃi suất cho vay khoản tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên áp dụng mức lÃi suất biến đổi Do giá thị trờng có biến đổi khó lờng trớc đợc lÃi suất giao động thay đổi theo Bên cạnh phải đối mặt với nguy lạm phát thực tế cho thấy lạm phát có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển lạm phát dừng mức độ vừa phải Do lạm phát điều tất yếu xảy kinh tế chế thị trờng song lại xảy mức độ nh nào, với tỉ lệ phần trăm Vì Ngân hàng nên thống với khách hàng møc l·i st biÕn ®ỉi theo thêi gian, cã thĨ mức lÃi suất thị trờng vào thời điểm Qui định nh khách quan hợp lý cho khách hàng Ngân hàng thời gian vay trung hạn dài hạn dài qui định mức lÃi suất cố định có lúc khách hàng phải chịu mức lÃi cao lÃi suất thực tế thị trờng có lúc lÃi suất cho vay Ngân hàng không đáp ứng đủ chi phí huy động chi phí hoạt động Ngân hàng Nh qui định mức lÃi suất biến đổi làm cho Ngân hàng khách hàng giảm bớt đợc rủi ro hoạt ®éng kinh doanh cđa m×nh 1.4 Më réng cho vay theo hạn mức Trong thực tế cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức Tuy nhiên hoạt động, nhiều hộ sản xuất có nhu cầu vốn thờng xuyên song mức vốn lần không lớn lắm, đặc biệt hộ làng nghề hộ kinh doanh dịch vụ thơng mại Chính nh cho vay lần với khối lợng lớn cho chu kì hoạt động dẫn đến tình trạng phận vốn Ngân hàng mà khách hàng vay tạm thời Ngân hàng không sử dụng đến gây lÃng phí nguồn vốn tăng chi phí đầu vào cho khách hàng Bên cạnh nh khách Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 74 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây hàng vay vốn đủ cho nhu cầu lần khách hàng phải tiến hành làm nhiều hồ sơ vay lần vay khách hàng lại phải làm hồ sơ vay vốn Nh vËy sÏ rÊt mÊt thêi gian vµ chi phÝ liên quan cho Ngân hàng khách hàng Để khắc phục tình trạng trên, Ngân hàng nên áp dụng rộng rÃi hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hộ sản xuất có nhu cầu mà Ngân hàng thấy hợp lý Hạn mức tháng, năm nên qui định số d hạn mức vào cuối thời gian cho vay hạn mức Tuy nhiên để thực tốt hiệu cho vay theo hạn mức, cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay khách hàng xem có ®óng nh cam kÕt hỵp ®ång vay vèn hay không Ngân hàng nên có chế mềm mỏng để xem xét điều chỉnh hạn mức cho vay, thời hạn vay xét thấy điều cần thiết hợp lý cho khách hàng 1.5 Më réng tÝn dơng gi¸n tiÕp C¸c mãn vay đa số hộ sản xuất có khối lợng tín dụng nhỏ xảy địa bàn trải rộng, dẫn đến chi phí quản lý vay tăng cao, gây bất lợi cho hai phía Hơn vay nhỏ song khối lợng vay lại lớn nên cán tín dụng phải phụ trách nhiều vay, dẫn đến tình trạng quản lý khoản vay cán tín dụng không đợc sát sao, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ hạn hộ sản xuất Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên tìm hình thức tín dụng hiệu mà tốn hơn, tín dụng gián tiếp Có nhiều cách cho vay gián tiếp hộ sản xuất Thứ nhất: Cho vay thông qua tổ nhóm hợp tác Cho vay thông qua tổ nhóm hình thức xuất song đà tỏ rõ u đặc biệt cho vay hộ sản xuất Tổ nhóm tín dụng hợp tác Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 75 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây tổ chức bao gồm thành viên sinh sống làng, xà tự nguyện tập hợp với thành tổ, có tổ trởng, tổ phó kế toán (hoặc th kí) đợc thành viên tổ tự bầu, hoạt động theo qui chế nội bộ, đợc tổ chức đoàn thể, hội cấp quản lý trực tiếp đợc UBND xÃ, phờng thừa nhận liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn Ngân hàng Các hộ kí chung hợp đồng tín dụng Ngân hàng, vay vốn hộ thành viên không đáp ứng đợc điều kiện Ngân hàng tổ nhóm đứng bảo lÃnh tín chấp cho thành viên tổ nhóm có trách nhiệm với Ngân hàng quản lý khoản vay Trớc nộp hồ sơ vay vốn, tổ nhóm hợp tác cần xem xét xin vay phù hợp với nhu cầu khả hộ tổ Khi nhận tiền vay hộ để lại số vốn để gửi vào tài khoản Ngân hàng để dự phòng trờng hợp có hộ không trả đợc nợ trích số tiền để trả nợ thay Nh mô hình cho vay thông qua tổ nhóm đà san sẻ phần khâu giám sát khoản vốn vay Ngân hàng tới thành viên tổ, đồng thời thành viên tổ phải giúp đỡ lẫn trình sử dụng tiền vay để mở rộng sản xuất phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro Ngoài thành viên tổ nhóm thành viên u tú có uy tín xóm làng đay đà cách sàng lọc, lựa chọn khách hàng cách hiệu xác, chọn đợc khách hàng có t cách tín dụng tốt cho Ngân hàng Thứ hai: Cho vay thông qua tổ chức trị - xà hội hội Đó tổ chức nh Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ, Công đoàn Ngân hàng cần có mối liên kết chặt chẽ tổ chức Các tổ chức xây dựng chơng trình, dự án kinh tế để thực triển khai phạm vi hoạt động hội Ngân hàng xem xét, thẩm định dự án xem có hiệu hay không để tiến hành giải ngân Các Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 76 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây tổ chức phải có trách nhiệm sàng lọc, lựa chọn hộ có đủ tiêu chuẩn thực dự án phải sát quản lý nguồn vốn vay với Ngân hàng Các tổ chức trị cầu nối trung chuyển, trung gian quan hệ Ngân hàng hộ Việc thu nợ gốc, thu lÃi vay Ngân hàng bàn giao phần cho tổ chức Thứ ba: Cho vay thông qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân Mặc dù NHNo&PTNT Hà Tây có mạng lới chi nhánh tơng đối rộng khắp huyện, thị nhng số làng nghề, số vùng lại chi nhánh Ngân hàng, nên khách hàng buộc phải tìm đến tổ chức tín dụng khác đặc biệt hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân Song thùc tÕ hiƯn lµ rÊt nhiỊu Q tÝn dơng nhân dân bị thiếu vốn vốn trung dài hạn Chính NHNo&PTNT Hà Tây phối hợp với quĩ tín dụng nhân dân để kí hợp đồng uỷ thác cho vay qua hệ thống quĩ tín dụng vay hộ sản xuất Đối với cho vay uỷ thác, NHNo&PTNT Hà Tây cần phải nghiên cứu kĩ tình hình tài c¸c q tÝn dơng tríc giao vèn cho hä thờng xuyên theo dõi tiến độ cho vay quĩ Với việc mở rộng tín dụng uỷ thác thông qua hệ thống Quĩ tín dụng nhân dân, NHNo&PTNT Hà Tây dần mở rộng cung cấp dịch vụ thông qua hệ thống nh dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hối chí số nghiệp vụ toán thấy phù hợp Giải pháp tổ chức mạng lới, xây dựng sở hạ tầng Do đặc thù tín dụng nông nghiệp nông thôn hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây gần nh bao phủ địa Luận văn tốt nghiệp Lê Duy Khang NH41D - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội 77 ... Hà Nội 21 Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 3.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế. .. - ĐH Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Chơng i Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1 .Tín dụng Ngân hàng... trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Chơng II: Hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tây Chơng III: Một số giải pháp mở rộng tín dụng phát triển kinh tế
