Khoá luận tốt nghiệp Luận văn Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU MỘT SỐ KÍ HIỆU VIẾT TẮT CHƯƠNG I: HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM I/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ngân hàng thương mại hoạt động 1.1 Sự đời NHTM khái niệm NHTM 1.2 Các hoạt động Dịch vụ ngân hàng 2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 2.2 Các loại dịch vụ NHTM II/ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA NÓ ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 13 HNKTQT nội dung HNKTQT 13 Yêu cầu WTO, hiệp định thương mại Việt – Mỹ lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 15 2.1 Yêu cầu WTO 15 2.2 Yêu cầu hiệp định thương mại Việt – Mỹ 17 Những hội thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế quốc tế 20 3.1 Cơ hội NHTM Việt Nam 20 3.2 Thách thức NHTM Việt Nam 21 Tác động HNKTQT đến phát triển dịch vụ ngân hàng 24 Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp III/ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 28 Trung Quốc 28 Philippines 31 Singapore 33 Những học kinh nghiệm rút từ thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng nước cho Việt Nam 33 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 36 I/ GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 36 Lịch sử hình thành cấu tổ chức 36 Các dịch vụ mà NHNT Việt Nam cung cấp 38 Phân tích chung tình hình hoạt động kinh doanh NHNT Việt Nam năm 2002 39 II/ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NHNT VIỆT NAM 43 Cơ sở pháp lý 44 Điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ 46 2.1 Mật độ phục vụ mặt địa lý 46 2.2 Mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 47 2.3 Công tác khách hàng 52 Chất lượng dịch vụ mà NHNT cung cấp 54 3.1 Việc ứng dụng công nghệ 54 3.2 Trình độ nhân viên 56 Hiệu kinh doanh dịch vụ 57 4.1 Lợi nhuận rịng tài sản có bình qn 57 4.2 Lợi nhuận rịng vốn tự có bình qn (ROE) 58 Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp III/ ĐÁNH GIÁ CHUNG NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 59 Những kết đạt 59 Một số tồn nguyên nhân tồn 62 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NHNT VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HNKTQT 69 I/ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP 69 Định hướng chung phát triển hệ thống NHTM 69 Định hướng phát triển dịch vụ NHTM Việt Nam 71 II/ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU 73 Nhóm giải pháp củng cố tiềm lực tài 73 Nhóm giải pháp đại hố cơng nghệ 76 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 79 Nhóm giải pháp cấu lại mơ hình tổ chức, tăng cường lực điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực NHNT 83 Một số giải pháp khác 88 III/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CỤ THỂ 90 Kiến nghị Chính phủ, NHNN 90 Kiến nghị NHNT Việt Nam 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, khu vực hóa tồn cầu hóa xu hướng phát triển hầu hết quốc gia giới Trước thị trường mở rộng, nguồn lực dồi dào, nhu cầu đa dạng, việc tham gia vào q trình hội nhập chiến lược khơng thể khơng thực nhằm thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế nước Việt Nam khơng nằm ngồi xu khách quan Việc trở thành thành viên Hiệp hội nước Đông Nam Á (ASEAN) tháng 7/1995 diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á Thái Bình Dương (APEC) tháng 11/1998; kí kết hiệp định thương mại Việt- Mỹ tháng 7/2000 xúc tiến đàm phán để gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO từ năm 1995 chứng tỏ nỗ lực lớn Việt Nam cơng hịa nhập cộng động quốc tế Ngành ngân hàng Việt Nam 10 năm đổi đạt thành tựu bản: chuyển hệ thống ngân hàng từ cấp thành hai cấp; hoạch định thực thi sách tiền tệ theo chế thị trường phù hợp với điều kiện cụ thể nước ta, góp phần tích cực kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng ổn định kinh tế, mở rộng quan hệ đối ngoại ngân hàng với nhiều nước tổ chức tài tiền tệ quốc tế… Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nước ta nhiều bất cập yếu kém, trình độ nhiều mặt cịn cách xa so với ngân hàng nước giới khu vực Hội nhập kinh tế quốc tế (HNKTQT) ngày phát triển bề rộng lẫn bề sâu bên cạnh hội ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức Với vị trí khẳng định khâu then chốt trình xây dựng phát triển kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, năm đầu kỉ XXI, cần có thay đổi tích cực bứt phá mạnh mẽ hoạt động kinh doanh Có hoạt động ngân hàng nước ta rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với ngân hàng giới khu Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp vực, phát huy vai trò tác dụng hệ thống ngân hàng phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nước ta với kinh nghiệm truyền thống chuyên doanh đối ngoại, đánh giá ngân hàng đầu việc phát triển dịch vụ ngân hàng- liên tục năm gần tổ chức nước đánh giá ngân hàng tốt Việt Nam Tuy nhiên, so với ngân hàng nước ngoài, dịch vụ ngân hàng ngân hàng Ngoại thương gặp thách thức lớn nhiều yếu kém, tồn qui mơ dịch vụ cung cấp cịn nghèo nàn, chất lượng dịch vụ chưa cao, hiệu hoạt động kinh doanh thấp, tình trạng nợ hạn cao khó có khả cạnh tranh với quốc tế….Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” Kết cấu khóa luận chia thành chương sau: Chương I: Hội nhập kinh tế quốc tế tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam năm gần Chương III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Ngoại Thương điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khố luận tốt nghiệp MỘT SỐ KÍ HIỆU VIẾT TẮT WTO Tổ chức Thương mại Thế giới WB Ngân hàng Thế giới IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế HNKTQT Hội nhập Kinh tế Quốc tế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNT Ngân hàng Ngoại thương NHCT Ngân hàng Công thương NHNN & PTNTN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHĐT & PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển SWIFT Hiệp hội Viễn thơng Tài liên ngân hàng tồn cầu ATM Máy rút tiền tự động IT Cơng nghệ thơng tin Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM I/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ngân hàng thương mại hoạt động 1.1 Sự đời NHTM khái niệm NHTM Sự phát triển sản xuất hàng hóa địi hỏi phải có tổ chức kinh doanh đặc biệt- chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay mượn NHTM, tổ chức tài hình thành lâu đời nhất- từ 2000 năm trước Kể từ đến nay, cơng nghiệp ngân hàng lan rộng từ văn minh cổ đại Hy Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu, Tây Âu trở nên tiếng toàn giới Ngày nay, NHTM hoạt động đóng vai trị quan trọng thể chế tài nước NHTM mắt xích quan trọng kinh tế, có nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu khác vốn, góp phần tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa tiền tệ, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế ổn định xã hội Mỗi nước giới đưa khái niệm riêng NHTM, nhiên tất khái niệm hiểu ngân hàng tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nội dung là: - Nhận tiền gửi chi trả hộ khách hàng - Sử dụng số tiền khách hàng vay Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp Theo luật tổ chức tín dụng năm 1997 nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam NHTM hiểu sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tích chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” “NHTM doanh nghiệp thành lập theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn thực hoạt động kinh doanh khác có liên quan” NHTM đời xuất phát từ nhu cầu thực tế với phát triển kinh tế, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Có thể nói ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục hoạt động tài đa dạng thực nhiều chức tài so với tổ chức tài kinh tế Tuy vậy, ba chức NHTM chức tạo tiền, trung gian toán trung gian tài cho kinh tế 1.2 Các hoạt động 1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Sau ổn định, hoạt động xen lẫn suốt trình hoạt động - Nguồn vốn chủ sở hữu: Để thành lập NHTM, trước hết phải có đủ vốn chủ sở hữu theo mức quy định Nhà nước (Ngân hàng Trung ương) Vốn chủ sở hữu ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Vốn chủ sở hữu bổ sung tăng dần nhiều hình thức: huy động thêm vốn từ cổ đông, Nhà nước cấp, lợi nhuận bổ sung Xét đặc Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp điểm, nguồn vốn chủ sở hữu chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn, thông thường khoảng 10% tổng số vốn Tuy chiếm tỷ lệ nhỏ giữ vị trí vơ quan trọng vốn khởi đầu cho uy tín ngân hàng khách hàng Việc sử dụng nguồn vốn chủ yếu để xây dựng trụ sở, mua sắm phương tiện hoạt động - Nhận tiền gửi loại: Nền kinh tế phát triển, khoản tiền nhàn rỗi phát sinh kinh tế gia tăng phong phú Các NHTM huy động loại tiền gửi sau đây: + Tiền gửi khơng kì hạn: Loại tiền gửi hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa người gửi có quyền gửi rút tiền lúc họ muốn + Tiền gửi có kì hạn: Loại tiền gửi có kì hạn mà người gửi tiền NHTM có thỏa thuận với theo điều cam kết mang tính chất pháp lí Người gửi tiền lĩnh tiền đầy đủ gốc lẫn lãi khoản tiền gửi đến hạn, chưa đến hạn lĩnh gốc lãi mức thấp tùy theo ngân hàng + Tiền gửi tiết kiệm: Một khoản tiền gửi hình thức tiết kiệm đa dạng phổ biến kinh tế tổ chức tín dụng huy động có hiệu Tiền gửi tiết kiệm gồm: Tiền gửi tiết kiện khơng kì hạn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn - Đi vay: Bên cạnh nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân quỹ bị thiếu hụt nhiều khách hàng đến rút tiền, NHTM phải bù đắp nguồn vốn bị thiếu hụt biện pháp vay Tổ chức tín dụng vay tổ chức tín dụng khác, vay cách phát hành kì phiếu, trái phiếu vay Ngân hàng Trung ương hình thức tái chiết khấu chứng từ có giá Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu nguồn vốn, giữ vị trí vơ quan trọng, đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp nghiệp có quy mơ lớn, vừa hay nhỏ; sản phẩm có dịch vụ tốn, hối đối, tín dụng… Việc tổ chức lại hoạt động phòng ban theo hướng rõ ràng khoa học thực tất phòng, phận khác ngân hàng Công việc thực cách xếp, tổ chức lại hoạt động phịng có, rà sốt tính chất, mức độ ảnh hưởng hoạt động tới kết kinh doanh dịch vụ ngân hàng để có chương trình hành động theo hướng “Sắp xếp lại cấu tổ chức cách toàn diện” Cơ cấu lại tổ chức theo khách hàng- sản phẩm lợi ích sau đây:  Đối với khách hàng: Do tập trung vào đầu mối với mức độ chun mơn hố cao nên khách hàng phục vụ tốt hơn, nhanh chóng hiệu  Đối với ngân hàng: Thứ nhất, tiêu thức phân loại khoa học rõ ràng tránh đựơc chồng chéo hoạt động phận Thứ hai, ngân hàng có điều kiện chủ động nắm bắt u cầu khách hàng có sách Marketing thích hợp cho đối tượng khách hàng; có khả phân tích tài rõ ràng (lãi/lỗ quan hệ với khách hàng), bước tiếp cận với phương thức quản lý tiên tiến Thứ ba, tăng cường quản trị điều hành nâng cao hiệu quản lý Thứ tư, cán ngân hàng cố điều kiện nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nắm bắt giải có hiệu yêu cầu khách hàng * Phân cấp quản lý theo mơ hình khối: Việc đưa mơ hình tổ chức theo khối vào áp dụng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đồng thời có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngân hàng tương lai Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 90 Khoá luận tốt nghiệp Bằng việc áp dụng mơ hình khối, hoạt động ngân hàng tổ chức thành khối bản:  Khối quản lý nội bộ, quản lý tài nội bộ;  Khối quản lý hoạt động IT;  Khối điều hành vốn quản lý quan hệ khách hàng định chế tài chính;  Khối quản lý quan hệ khách hàng công ty (doanh nghiệp);  Khối ngân hàng bán lẻ, phục vụ cá nhân Việc phân cấp quản lý tiến hành đồng thời Hội sở Trung ương chi nhánh: Tại Hội sở Trung ương: Tiến hành rà soát nhiệm vụ bố trí lại cơng việc cho phịng bất hợp lý Sắp xếp phịng có chức nhiệm vụ gần giống nhau, có quan hệ mật thiết với thành khối Trao thêm quyền hạn cho Phó tổng giám đốc phụ trách khối can thiệp đưa định liên quan đến hoạt động khối (ở Trung ương chi nhánh) Tại sở giao dịch chi nhánh: Phân loại chi nhánh chi nhánh “lớn” với đầy đủ khối hoạt động, hay chi nhánh “nhỏ” hoạt động số lĩnh vực định (chỉ chuyên huy động vốn, chuyên phục vụ cho số đối tượng khách hàng định hay đơn phòng giao dịch) Đối với chi nhánh “nhỏ”, thiết phải thu hẹp giảm bớt quy mô hoạt động để tập trung phát triển chi nhánh “lớn” Đồng thời, cấu trúc lại phòng nghiệp vụ sở giao dịch chi nhánh cấp I mang tính quản lý tập trung theo khối từ Trung ương đến chi nhánh * Thành lập thêm uỷ ban kiểm toán sớm đưa uỷ ban, hội đồng vận hành hiệu quả, chức Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 91 Khố luận tốt nghiệp Theo mơ hình tổ chức tại, Hội đồng quản trị- quan quản lý cao nhất, nhiều lúc khơng có thông tin cần thiết đầy đủ hoạt động ngân hàng để định, định có tính chiến lược Vai trị quản lý hệ thống phòng trung ương chưa rõ ràng, đạo phòng trung ương tới chi nhánh chưa chặt chẽ, thiếu kịp thời Bộ phận kiểm tra nội thành lập cấp trung ương chi nhánh, song liên kết phận cịn lỏng lẻo, chưa có quy định ràng buộc công việc trách nhiệm phận kiểm tra nội với Ban kiểm sốt Hội đồng quản trị Chưa có phận chịu trách nhiệm việc thu thập thơng tin phục vụ cho việc phân tích, đánh giá rủi ro tác động rủi ro đến hoạt động ngân hàng Việc xây dựng kế hoạch kinh doanh đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng thiếu thông tin rủi ro nên công tác dự báo chưa tốt, kết chưa đầy đủ tính thuyết phục Để giải vấn đề trên, việc thành lập uỷ ban quản lý rủi ro vào năm 2001, NHNT cần phải thành lập thêm uỷ ban kiểm toán sớm đưa phận vào hoạt động cách hiệu quả, với chức nhiệm vụ * Xây dựng chiến lược đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động, thu hút nhân tài: Đào tạo cán thu hút lao động chất lượng cao coi ba tảng quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng; xây dựng máy tổ chức khoa học, có cơng nghệ tiên tiến để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nguồn nhân lực chất lượng Việc quan trọng thành lập trung tâm đào tạo Có thành lập trung tâm đào tạo NHNT tăng quy mô đào tạo kể số lượng chất lượng theo yêu cầu Trung tâm đào tạo phải đảm bảo nơi đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao cho NHNT mà cịn nơi trì bồi dưỡng chuyên gia chuyên ngành, nhà quản lý bậc cao…để trí thức Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 92 Khố luận tốt nghiệp có điều kiện phát huy tính sáng tạo phục vụ tốt cho nghiệp NHNT nói chung việc phát triển dịch vụ nói riêng Để làm điều này, NHNT cần xây dựng trung tâm đào tạo từ đầu, nghiên cứu áp dụng chất lượng quản lý trung tâm đào tạo theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9000 Với việc chuẩn hoá từ đầu khâu thiết kế tổ chức, trình vận hành… chắn trung tâm đào tạo hoàn thành mục tiêu mà NHNT đề Khuyến khích người lao động công việc, lao động có chất lượng cao, người có tài vấn đề đặt nghiêm túc HNKTQT với chế người lao động ngày cởi mở Trước sách mở cửa, mối quan hệ đa dạng hơn, phức tạp hơn, sức ép cạnh tranh liệt nên cần nhân tài Làm để giữ chân nhóm nhân lực quan trọng vấn đề NHNT Công tác đào tạo tốt, khơng có chế tạo cho họ đủ điều kiện, n tâm cơng tác chắn có tượng chảy máu chất xám Châu Âu hàng trăm năm việc trọng dụng nhân tài coi trọng Chính Châu Âu phát triển vượt bậc, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh dịch vụ- lĩnh vực đòi hỏi sáng tạo cao Nhật Bản có sách liệt đổi tư tưởng phong kiến lâu đời để thu hút nhân tài Trong thời gian không lâu, giới phải kinh ngạc phát triển Nhật Bản Họ từ đất nước khó khăn sau chiến thứ hai trở thành ba trung tâm tài lớn giới Từ kinh nghiệm trên, NHNT nên thí điểm trước với hình thức xây dựng lực lượng chuyên gia Các chuyên gia hưởng quyền lợi vật chất xứng đáng với công lao họ quan trọng hơn, họ tạo điều kiện làm việc hết công suất với sở trường Thực quy chế trả lương theo hiệu cơng việc đạt nhằm khuyến khích cán nhân viên Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 93 Khố luận tốt nghiệp Tăng cường vai trị Đảng, Đồn niên, Cơng đồn việc phát động thi đua làm việc suất, khai thác tính sáng tạo, động, hạn chế tâm lý thoả mãn với thực Từng bước tạo lập “Văn hố cơng ty”, phong cách làm việc động, tự tin, lịch thiệp Mọi cán có lịng tự hào ngân hàng ngân hàng tốt nhất, coi ngân hàng nhà chung mà vun đắp có trách nhiệm với Khi cán nhân viên tự thân hồn thiện phấn đấu tố Một số giải pháp khác * Phát triển mạng lưới nâng cao hiệu quan hệ đối ngoại: Trong việc xây dựng chiến lược phát triển chiến lược phát triển mạng lưới chi nhánh- điểm dịch vụ NHNT, việc mở thêm chi nhánh tính đến yêu cầu tiềm thị trường khách hàng để định loại hình chi nhánh đầy đủ hay cung cấp loại dịch vụ đơn cần mở phong giao dịch Công nghệ coi tảng quan trọng để NHNT mở rộng mạng lưới hoạt động Cụ thể năm tới, NHNT mở chi nhánh phụ, phòng giao dịch khu dân cư, khu du lịch, khu công nghiệp… tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ dễ dàng Phát huy vai trò văn phòng đại diện, xây dựng kế hoạch chuẩn bị cho việc thành lập chi nhánh NHNT nước Với khoảng 70% tổng tích sản ngoại tệ NHNT quản lý gần tỷ USD gửi nước ngồi u cầu mở chi nhánh nước ngoài, trực tiếp tham gia kinh doanh, đầu tư thị trường tài chính- tiền tệ quốc tế tất yếu phải đặt Mục tiêu phải đặt chi nhánh New York trung tâm giao dịch ngoại tệ USD lớn giới bước tiến NHNT thị trường Mỹ- vốn hứa hẹn sau hiệp định thương mại Việt- Mỹ Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 94 Khố luận tốt nghiệp Xây dựng phát triển mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng nước ASEAN, ngân hàng nước láng giềng, đặc biệt với ngân hàng Trung Quốc Thành lập quan hệ hợp tác song phương, đa phương với ngân hàng, tổ chức tài quốc tế, áp dụng loại hình kinh doanh dịch vụ thị trường tài tiền tệ Phát triển nâng cao mạng toán quốc tế SWIFT để kết nối vững với mạng quốc tế, nâng cao chất lượng toán quốc tế Thực tốt vai trò ngân hàng Chính phủ uỷ quyền thực thi Hiệp định tín dụng, Hiệp định tốn quốc tế Nhà nước ta với nước tổ chức quốc tế * Đổi mới, nâng cao chất lượng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Nhằm tăng cường hiệu lực khâu kiểm tra, kiểm soát, NHNT cần tiến hành đồng thời công việc sau: Kết hợp việc kiểm tra, kiểm soát nội với việc kiểm toán hoạt động ngân hàng Xây dựng chuẩn mực kiểm toán, nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tốn nội từ quy trình, chuẩn mực kiểm tốn đến tính xác thơng tin phù hợp với chuẩn mực kiểm toán quốc tế Coi trọng việc kiểm tra, giám sát từ xa cách tạo thông tin cảnh báo để ngăn chặn sớm cố gây ảnh hưởng xâú đến hoạt động ngân hàng Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát Nâng cao vị kiểm toán nội bộ, theo xu hướng chung, phổ biến quốc tế, có đủ điều kiện hồn thành cơng việc cách độc lập Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu hoạt động chung ngân hàng phận, xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thông tin thông qua quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra, kiểm sốt đạt hiệu cao Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 95 Khoá luận tốt nghiệp III/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CỤ THỂ Kiến nghị Chính phủ, NHNN * Kiến nghị nhằm tăng cường công tác chuẩn bị cho HNKTQT lĩnh vực dịch vụ ngân hàng NHNN nhanh chóng xây dựng chiến lược tổng thể HNKTQT lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, xác định rõ công việc cụ thể cần thực khoảng thời gian định Có vậy, NHTM xây dựng cho chương trình HNKTQT cách cụ thể, khoa học hiệu NHNN cần tổ chức hội thảo, cung cấp thông tin, kiến thức HNKTQT lĩnh vực dịch vụ, đồng thời đúc kết học kinh nghiệm nước giới phát triển dịch vụ ngân hàng Từ đó, NHTM Việt Nam tìm cho bước riêng, tung thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng để cạnh tranh * Kiến nghị môi trường pháp lý: Các môi trường pháp lý làm tảng cho việc đại hoá phát triển dịch vụ ngân hàng đóng vai trị định NHNN nơi ban hành văn bản, sách, quy định (cụ thể hoá văn luật ngân hàng tổ chức tín dụng) cần có nghiên cứu tham khảo nghiệp vụ NHTM điều kiện ứng dụng công nghệ thông tin mức độ cao Thực tế sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM phát triển cung ứng cho khách hàng có NHTM biết xác thời điểm nào, đối tượng dịch vụ đưa áp dụng có hiệu thiết thực Vì vậy, NHNN khơng thể áp đặt cho NHTM thực việc triển khai ứng dụng cho sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng chưa đủ điều kiện mặt để sẵn sàng triển khai Hiện nay, Việt Nam bắt đầu xúc tiến cung cấp cho WTO IMF sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại theo yêu cầu WTO IMF NHNN Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 96 Khoá luận tốt nghiệp không trực tiếp phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phải quan tâm đến việc sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam thực * Kiến nghị đại hoá hệ thống tốn thơng tin: Hiện tỷ lệ giao dịch tiền mặt Việt Nam cao (tỷ lệ tiền mặt 40% M2) Việc cải cách hệ thống toán cho hệ thống ngân hàng Việt Nam có ý nghĩa mặt quản lý Hệ thống toán ngân hàng nhanh chóng, đại, xác, an tồn tăng cường khả kiểm soát tiền tệ, kiểm soát thị trường tài NHNN, đưa hệ thống tốn NHTM Việt Nam trở nên gần gũi với tập quán quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tự hoá phát triển dịch vụ ngân hàng Cơng tác đại hố hệ thống tốn trước mắt phải tập trung vào hoạt động toán tiền mặt, cung ứng, thu hồi điều hoà tiền mặt phải cải tiến, đảm bảo an toàn, thuận tiện Cơng tác đại hố hệ thống thơng tin ngành ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp phận, nâng cao hiệu quản lý, điều hành bao gồm việc nghiên cứu thiết kế, xây dựng chiến lược ứng dụng công nghệ viễn thông phù hợp với ngân hàng; nghiên cứu, đầu tư hiệu thiết bị mã hoá cứng, ứng dụng phần mền bảo mật đại ngân hàng, bảo đảm an toàn liệu an tồn tài sản q trình khai thác ứng dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử mạng Internet * Kiến nghị tăng vốn tự có: Theo thơng lệ quốc tế NHTM phải đạt mức tiêu chuẩn tỷ lệ vốn tự có so với tổng tài sản có điều chỉnh theo rủi ro (chỉ số CAR) 8% Để đảm bảo theo u cầu Chính phủ phải tiếp tục cấp vốn bổ sung cho NHNT Việt Nam, cho phép NHNT giữ lại lợi nhuận ngân hàng dự kiến * Kiến nghị tự chủ kinh doanh, tài chính: Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 97 Khoá luận tốt nghiệp Cho đến dù việc can thiệp sâu vào định kinh doanh NHTM quốc doanh từ đơn vị hành giảm đáng kể Tuy nhiên, chưa bóc tách hoàn toàn chức thương mại với chức sách (thực hoạt động kinh doanh phi lợi nhuận theo đạo cấp trên) khỏi hoạt động NHTM quốc doanh nên tạo khó khăn, đồng thời ảnh hưởng đến tính tự chủ tài cho ngân hàng Do đó, kiến nghị phủ tách bạch rõ ràng cho vay thương mại, cho vay theo sách hay theo đạo Chính phủ Hiện nay, NHTM chưa thực tự chủ mặt tài chính, đặc biệt lĩnh vực liên quan đến tiền lương, trích lập quỹ… Vì vậy, việc nâng cao quyền tự chủ tài cho NHTM cách NHTM nhà nước trích lập quỹ sau hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, tập trung tạo chế khuyến khích vật chất ngân hàng, cá nhân kinh doanh giỏi đạt hiệu cao chế tài thuận lợi nhằm khuyến khích người lao động phát huy hết khả Nếu so sánh lương bình quân cán NHTM nhà nước với nhân viên chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần thấy mặt lương NHTM nhà nước thấp Nhà nước cần có chế tiền lương thoáng hơn, giao quyền tự chủ cho NHTM việc định tiền lương sở lợi nhuận Kiến nghị ngân hàng Ngoại thương Việt Nam * Thành lập phòng nghiên cứu phát triển dịch vụ: NHNT cần thành lập riêng phòng nghiên phát triển dịch vụ Chức phịng thường xuyên theo dõi đánh giá tính thích ứng dịch vụ chào bán thị trường, từ đề xuất giải pháp hoàn thiện nhằm đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đồng Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 98 Khoá luận tốt nghiệp thời, nghiên cứu nhu cầu thị trường để có kế hoạch triển khai dịch vụ mới, xác định thứ tự ưu tiên cho sản phẩm dịch vụ Bên cạnh báo kết hoạt động kinh doanh hàng năm, NHNT nên có báo cáo kết cơng tác hoạt động Marketing để từ thấy mức độ NHNT thoả mãn nhu cầu khách hàng đến đâu Từ đưa phương hướng nhiệm vụ năm tiêu theo việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng * Chủ động áp dụng số tiêu quan trọng để đánh giá theo thông lệ quốc tế hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ NHNT Việt Nam Có thể khẳng định tiêu đánh giá hiệu theo thông lệ quốc tế phương pháp khoa học cần thiết Ngân hàng tự đánh giá phục vụ cho hoạt động kinh doanh mà cịn giúp cho chủ thể bên ngồi (các đối tác, khách hàng…) khách hàng quốc tế đánh giá , cơng nhận kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ đó, ngân hàng tự nâng lên uy tín mình, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ , tăng khả cạnh tranh với NHTM nước Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 99 Khoá luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu kỷ 21 Việt Nam nước phát triển khác giới nỗ lực hồ vào dịng hội nhập Chủ trương hội nhập, tham gia tổ chức kinh tế khu vực toàn cầu, đặc biệt gia nhập WTO thời gian tới Bộ Chính trị khẳng định Nghị 07-NQ/TW ngày 27/11/2001 hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình hội nhập, ngân hàng xác định ngành dịch vụ quan trọng nhạy cảm NHNT Việt Nam ngân hàng quốc doanh thành lập sớm Việt Nam 40 năm qua, thời kì kế hoạch hố tập trung, NHNT Việt Nam gắn liền với quan hệ kinh tế quốc tế nên nơi tiếp nhận nhiều thông tin, mối quan hệ kinh tế Tình hình đòi hỏi NHNT phải vươn lên sát với yêu cầu hoạt động tài ngân hàng quốc tế Đặc biệt, 17 năm đổi mới, NHNT vượt lên nhiều khó khăn thách thức để sớm trở thành ngân hàng có chất lượng cao việc cung ứng dịch vụ ngân hàng Trước đời nhiều NHTMCP, thâm nhập nhiều ngân hàng nước ngoài, NHNT phải thực có hiệu việc mở rộng dịch vụ ngân hàng, đưa dịch vụ đến doanh nghiệp, người dân, đưa văn minh toán đến nhà, người; chủ động tham gia hội nhập với lộ trình biện pháp phù hợp, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đủ sức cạnh tranh phát triển bền vững Chính từ thực tế đó, đề tài “Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng NHNT Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế” chọn để nghiên cứu cho khoá luận tốt nghiệp Với kết cấu ba chương, khoá luận đưa số kết nghiên cứu cụ thể sau: Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 100 Khoá luận tốt nghiệp Thứ nhất, nêu rõ khái niệm dịch vụ ngân hàng, yêu cầu WTO, hiệp định thương mại Việt-Mỹ lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Từ đó, phân tích hội thách thức NHTM Việt Nam hội nhập vào thị trường quốc tế Đồng thời, nêu lên xu tất yếu phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đưa số kinh nghiệm nước q trình tự hố phát triển dịch vụ ngân hàng Thứ hai, phân tích, đánh giá dịch vụ ngân hàng NHNT năm gần đây, nêu sản phẩm, dịch vụ mà NHNT cung cấp, xem xét việc ứng dụng công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực Từ đó, tổng kết lại kết đạt việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đồng thời rõ khó khăn, tồn NHNT thực công tác Thứ ba, trình bày định hướng hoạt động NHTM Việt Nam nói chung, định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng NHNT tiến trình hội nhập Từ thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ, chương cuối khố luận đưa nhóm giải pháp để phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng NHNT Việt Nam, đề xuất kiến nghị cụ thể với phủ, NHNN với NHNT Trong khuôn khổ luận văn tốt nghiệp, với hạn chế kiến thức, kinh nghiệm, thời gian tài liệu, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng hẳn cịn có nhiều thiếu sót chưa toàn diện Tuy nhiên, với cố gắng mình, em mong góp ý bảo tận tình thầy cơ, bác, NHNT bạn bè Em xin chân thành cảm ơn Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 101 Khoá luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Văn pháp luật hiệp định: Hiệp định Thương mại Việt- Mỹ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 1997 Luật Tổ chức Tín dụng, 1997 Nghị định 13/1999/NĐ Chính phủ ngày 17/3/1999 tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam Nghị định 49/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày12/9/2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Quyết định 44/2002/QĐ-TTg việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Nghị 07/NQ-TW Bộ Chính Trị hội nhập kinh tế quốc tế Quyết định 42/2003/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN chương trình hành động HNKTQT lĩnh vực ngân hàng Nghị 02/NQ-HĐQT Hội đồng Quản trị NHNT Việt Nam thảo luận thông qua đề án tái cấu NHNT đến năn 2005 * Sách Tham khảo Dwighi S Ritter “ Giao dịch ngân hàng đại, kỹ phát triển dịch vụ tài chính”, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (1999) “ Marketing dịch vụ tài chính”, NXB Thống kê Hồng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 102 Khoá luận tốt nghiệp Peter.S.Rose (2001) “ Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Đại học Kinh tế Quốc dân (2002) “ Ngân hàng thương mại - quản trị nghiệp vụ”, NXB Thống kê Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, viện kinh tế học ( 2003) “ Lịch sử ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”, NXB Chính trị quốc gia Bộ ngoại giao, Vụ hợp tác quốc tế đa phương (2002)” Việt Nam – hội nhập kinh tế xu tồn cầu hố, vấn đề giải pháp”, NXB Chính trị Quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tài liệu hội thảo (2003) “Những thách thức ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập” Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (1999) “Chiến lược phát triển NHNT Việt Nam đến năm 2010” Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2003) “Tài liệu hội nghị giám đốc” * Báo, tạp chí, tập san Thời báo kinh tế Việt Nam số 136 tháng 8/2003 Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương số 3, 4, 5, 6, 9,10, 11 năm 2002; số 1, 2, 3, năm 2003 Tạp chí Ngân hàng số 3, năm 2001 Báo cáo thường niên NHNT Việt Nam *Trang web tham khảo http://www.wto.org Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 103 Khoá luận tốt nghiệp http://www.vietcombank.com.vn Hoàng Thị Thanh Hà Lớp A13 – K38D 104 ... Thanh Hà Lớp A13 – K38D Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM. .. dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam năm gần Chương III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ. .. ngân hàng Ngoại thương Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế? ?? Kết cấu khóa luận chia thành chương sau: Chương I: Hội nhập kinh tế quốc tế tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến phát triển dịch