Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại
Tiểu luận Lời nói đầu Vấn đề tiền giả lu thông vụ án kinh tế đà làm thất thoát hàng trăm triệu đồng đến hàng tỉ đồng Vµ xu híng héi nhËp cđa thÕ giíi hiƯn việc toán tiền mặt đà gây nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh tái sản xuất xà hội Vì cần có công cụ toán khác nhằm thay công cụ toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt công cụ thẻ tín dụng (TTD) Sự phát triển khoa học công nghệ thơng mại điện tử đòi hỏi phải đại hoá hệ thống Ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào thực hình thức toán Nhằm tăng cờng khả cạnh tranh với Ngân hàng khu vực giới, hội để sử dụng thành cách mạng khoa học kĩ thuật lĩnh vực ngân hàng, nhằm bớc đa NHTM nớc ta thu hẹp dần cách biệt với Ngân hàng giới Giao dịch ngời dân thông qua thẻ tín dụng nớc phát triển lớn Giao dịch đem lại nhiều lợi ích nhng Việt Nam lại mẻ nhng hớng phát triển lại gặp nhiều vớng mắc Nhận thức đợc vai trò to lớn toán TTD, qua nghiên cứu tình hình kinh doanh thẻ, lý nên em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thơng mại Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam để qua đa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng toán gần đà gặp khó khăn thách thức Đây lĩnh vực mẻ Việt Nam trình độ ngời viết hạn chế, có sai sót trình thực khó tránh khỏi Em kính mong thầy cô bảo Em xin chân thành cảm ơn! Em xin chân thành cảm ơn cô Phan Tú Quỳnh đà hớng dẫn em hoàn thành tiểu luận Tiểu luận Chơng Giíi thiƯu tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD) Một phát minh quan trọng ngời có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Từ đời, công cụ tiền tệ không ngừng đợc hoàn thiện nhằm hai mục tiêu tiện lợi an toàn Bằng kĩ thuật phát triển nh vũ bÃo công nghệ thông tin, thẻ tín dụng sản phẩm cách mạng khoa học kĩ thuật Thẻ tín dụng đáp ứng đợc hai mục tiêu mà thể đợc văn minh, đại xu hớng hội nhập toàn cầu hoá nh Giới thiệu thẻ tín dụng 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ đợc sử dụng HMTD tuần hoàn đợc cấp mà chủ thẻ phải toán mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn Đây loại toán đại NHPH cho phép chủ thẻ toán hàng hoá - dịch vụ thẻ với hạn mức chi tiêu định Hạn mức chi tiêu đợc NH quy định cho chủ thẻ dựa khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp làm giá trị đảm bảo Thực chất hình thức TTKDTM cho phép chi tiêu trớc trả tiên sau với thời hạn u đÃi cuối tháng không tính lÃi từ 16 đến 46 ngày Vào cuối kì tín dụng, chủ thẻ toán với NH toàn phần số tiền đà chi tiêu theo sau hạch toán ( bảng kê chi tiết khoản chi tiêu chủ thẻ tháng) Xét chất kinh tế, thẻ tín dụng cam kết toán NHPH toán cho khoản tiền mà chủ thẻ đà chi tiêu Tức NHPH cam kết cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy toán tiền tù ®éng ATM ( Automated Teller Machine) sè tiỊn NH cho phép Tuy nhiên việc chi tiêu thẻ tín dụng bị giới hạn đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay phải mang theo lợng tiền mặt định nên thẻ tín dụng nh phơng tiện toán thay tiền mặt nhng thẻ tín dụng tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất chức tiền tệ 1.2.Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng Nhiều ngời hẳn đà gặp phải tình khó xử ngời tiền mặt Chiếc thẻ đánh dấu cách mạng thẻ tín dụng đời từ tình tơng tự Đó buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank MC Namara doanh nhân ngời Mỹ phát không mang theo tiền mặt ông buộc phải gọi điện nhà để ngời nhà mang đến toán Tình khó xử lần khiến ông nảy ý tởng hình thức toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh ông đà mày mò sáng tạo phơng tiện không dùng tiền mặt trờng hợp tơng tự Thế lần MC Namara đà cho đời loại thẻ mang tên Diners Club Với lệ phí năm USD, ngời mang thẻ Diners Club ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Xuất phát từ ý tởng tình khó xử, nhng với tiện ích kèm, thẻ tín dụng đà nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng Đến năm 1951 triệu dollars đợc tính nợ số lợng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ Diners Club nhanh chóng thu lÃi Tiếp nối thành công ther Diners Club năm 1955 hàng loạt thẻ đời nh: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub Đến năm 1958 Carte Blanche American Expree đời thống lĩnh thị trờng Và tổ chc thẻ Amex (American Express) tổ chức thẻ du lịch giảI trí (Travel & Entertianment T&E) lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 Tiểu luận tổng doanh thu thẻ Amex 111,5 triệu USD với số lợng 35,4 triệu thẻ lu hành, nhng năm sau vào năm 1993 tổng doanh thu đà tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lu hành, 36 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành trực tiếp quản lý chủ thẻ Qua nắm bắt đợc thông tin cần thiết khách hàng để đa chơng trình phát triển nh phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Visa tiền thân Bank Americard Bank of American phát hành vào năm 1960 cácNH nhận thấy phần lớn thẻ lúc dành cho giới doanh nhân giàu có đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trờng tơng lai Ngày Visa Card loại thẻ có quy mô phát triển lớn toàn cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lu hành, nhng đến năm 1993 tổng doanh thu đà đạt 542 tỷ USD Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM 65 nớc giới Visa không trực tiếp phát hành mà giao cho nhân viên, giúp Visa mở rộng đợc thị trờng so với loại khác JCB xuất phát từ Nhật Bản đời vào năm 1961 NH sanwa Mục tiêu hớng vào thị trờng du lịch giải trí, JCB loại thẻ cạnh tranh với Amex ngời nhật đà chứng tỏ công nghệ thẻ độc quyền tuyệt đối tổ chức Mỹ Điều đợc thể qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lu hành năm 1993 doanh số đà tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể đợc chấp nhận 400.000 nơi, tiêu thụ 109 quốcgia Masters Casd đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu Master Charge hiệp hội NH gọi tắt ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1993 tổng doanh thu 320,6USD với 215 triệu thẻ đợc chấp nhận ë 220 qc gia, cã hƯ thèng ATM lín nhÊt giới triệu điểm chấp nhận thẻ Chính phát triển hệ thống NHTM, ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực NH đà góp phần tạo sản phẩm dịch vụ nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà sản phẩm dịch vụ thẻ với tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ Chính ngày toán thẻ đà trở thành vấn ®Ị hÕt søc phỉ biÕn, lỵi nhn thu ®ỵc tõ hoạt động kinh doanh thẻ sản phẩm dịch vụ khác đà chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động NH Sự phát triển thẻ gắn liền với ổn định tăng trởng kinh tế toàn cầu Hiện thẻ tín dụng đợc xem nh công cụ toán đại, văn minh thuận tiện đặc biệt nớc phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học công nghệ đẫ liên tục cải tiến hoàn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phơng thức toán nhanh gọn, xác, an toàn, tiện lợi 1.3 Phân loại thẻ tín dụng (TTD) Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ tín dụng nớc: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng toán nớc NHPH sở chấp nhận thẻ nớc Đồng tiền thẻ đồng nội tệ - Thẻ tín dụng quốc tế: Là loại thẻ NH, tổ chức tài n ớc quốc tế ( thành viên của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành Thẻ toán tất đơn vị chấp nhận thẻ giới Phân loại theo đối tợng sử dụng - Thẻ cá nhân: Là thẻ đợc phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đợc đợc đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ Tiểu luận + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ + Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm toàn chi tiêu chủ thẻ phụ -Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty toán hoạt động kinh doanh Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho ngời đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ công ty toán với ngân hàng phát hành Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng chu kỳ tín dụng Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất - Thẻ dập (Embossed Card): hầu nh không sử dụng - Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin thẻ giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin đợc lu trữ vi mạch Thẻ đợc sử dụng phổ biến tơng lai 1.4 Ưu điểm, nhợc điểm hình thức toán thẻ tín dụng a Ưu điểm hình thức toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời đánh dấu bớc phát triển vợt bậc công nghệ NH Hoà chung với phát triển kinh tế- xà hội giới, thẻ tín dụng đà phát huy vai trò tích cực mình: * Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông Những nớc phát triển toán tiêu dùng thẻ chiếm tỷ trọng lớn phơng tiện toán Nhờ mà khối lợng toán nh áp lực tiền mặt lu thông giảm đáng kể, từ làm giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đợc nạn tiền giả * Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu đợc thực toán trực tuyến, tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch sử dụng phơng tiện toán khác Thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ thông tin đợc xử lý qua hệ thống máy mãc ®iƯn tư thn tiƯn * Thø ba: Thùc hiƯn sách quản lý vĩ mô nhà nớc Việc sử dụng thẻ đợc thực thông qua mạng trực tuyến dới kiểm soát NH đà tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lợng tiền giao dịch toán dân c kinh tế, giảm đợc hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua tính toán đợc lợng tiền cung ứng, tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc kinh tế vĩ mô *Thứ t: Cải thiện môi trờng văn minh thơng mại, thu hút khách du lịch đầu t nớc Thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lỵi cho viƯc héi nhËp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi lÜnh vùc: tµi NH thông qua tổ chức thẻ quốc tế Từ tạo môi trờng văn minh thơng mại thu hút nhiều nhà đầu t nớc khách du lịch Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, xác, nhanh chóng tạo niềm tin dân chúng vào hoạt động hệ thống NH Víi tÊm thỴ nhá tay, ta cã thĨ toán hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Trên toàn giới loại tiền mà trả thêm khoản phụ phí + Không bị giới hạn lợng tiền mang theo ngời, giải đợc nhu cầu phát sinh đột xuất + Đợc cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trớc trả tiền sau ( Đây tính tín dụng cúa sản phẩm) + Có thể rút tiền mặt cần thiết ngân hàng toán thẻ hay máy rút tiền tự động ATM khắp nơi giới TiĨu ln + Cã thĨ kiĨm tra sè, ®iĨm ứng tiền mặt thông qua thiết bị NH + Đợc hởng mộ số dịch vụ khác NH phát hành triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu + An toàn tài sản, chủ thẻ đợc sử dụng biết mật mà riêng (số PIN) để sử dụng, an toàn quản ký tài đơn vị chấp nhận thẻ thông tin giao dịch đợc lu lại nên không thất thoát đợc tiền mặt nh tránh đợc tiền giả, giảm thiểu nhầm lẫn toán b Nhợc điểm toán thẻ tín dụng Thanh toán thẻ tín dụng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho Ngân hàng hiệu kinh tế- xà hội song huy chơng có mặt trái Thanh toán thẻ tín dụng có số nhợc điểm sau + Do thẻ tín dụng có giới hạn toán định nên khách hàng rút tiền mặt mua sắm hàng hoá dịch vụ vợt giới hạn toán thẻ + Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên rút tiền mặt máy ATM khách hàng chịu khoản phí Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn sử dụng tiền mặt thẻ tín dụng đợc sử dụng đơn vị chấp nhận thẻ + NH muốn thu hút đợc lợi nhuận phải phát hành đợc số lợng thẻ đáng kể Trong NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ NHĐL toán thẻ c Những rủi ro toán thẻ tín dụng Về khía cạnh rủi ro thẻ tín dụng có độ an toàn cao nhiều dạng đầu t cho vay khác Tính an toàn thể hình thức phát hành Hiện thẻ tín dụng đợc phát hành dới ba hình thức là: Thế chấp Tín chấp Kết hợp hai Trong lần phát hành chủ thẻ phải chấp 125% hạn mức tín dụng đợc cấp Đơng nhiên hình thức an toàn tuyệt đối cho NH Nhng phát hành theo cách gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trờng thẻ phù hợp giai đoạn thử nghiệm Tín chấp đợc quan tâm đến nh mộ nhân tố mở rộng thị trờng thẻ NH vào nhân thân, mức thu nhập năm để định hạn mức tín dụng Thuy nhiên trờng hợp chứa nhiều rủi ro, chủ thẻ toán đợc nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hởng đến việc trả nợ chủ thẻ Và thực tế ngân hàng kết hợp sử dụng hai biện pháp trên, thẩm định KH yêu cầu ký quỹ từ quy định HMTD Hoạt động thẻ tín dụng góp phần tạo cho NH đối tác lâu dài mang tính ổn định cao hình thức tín dụng tiêu dùng mang tính ngắn hạn nên chịu biến động chu kỳ kinh tế Và hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết gắn NH với khách hàng, trình kinh doanh thẻ số lợng khách hàng NH tăng không giảm (rất chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ họ bị ngân hàng rút hợp đồng).Việc tạo lập đợc quan hệ tín dụng, toán lâu dài bối cảnh môi trờng kinh doanh biến động tình hình cạnh tranh gay gắt nh môt lợi lớn mạnh kinh doanh thẻ - Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications) Thẻ không thẩm định kỹ thông tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Trờng hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khả tài chính, khả toán - Rủi ro sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card) Thẻ cá tổ chức tội phạm cá nhân làm giả từ nhng thông tin có đợc từ chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ cắp thất lạc Thẻ giả đợc sử dụng tạo giao dịch giả mạo Tiểu luận gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm víi mäi giao dÞch cã m· sè(Pin) cđa NHPH - Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover) Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận đợc thông báo thay đổi địa chủ thẻ đợc yêu cầu gửi thẻ địa Không kiểm tra tính xác thực thông báo nên NHPH gửi thẻ cho ngời chủ thẻ theo địa Tài khoản chủ thẻ bị ngời khác sử dụng đợc phát chủ thẻ đích thực không nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH NH yêu cầu chủ thẻ toán kê - Chủ thẻ thật không nhận đợc thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp đờng gửi từ NHPH đến chủ thẻ Chủ thẻ thẻ đà đợc gửi cho thẻ đợc sử dụng Rủi ro NH sử dụng phải chịu - Giao dịch giả thẻ đà mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị ngời khác sử dụng - Rủi ro toán thẻ Bồi hoàn giao dịch không theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH không toán cho giao dịch giả mạo NH phải chịu rủi ro Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán cho thẻ(Multiple irmiisnt): thực giao dịch nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơn toán nhng cho chủ thẻ ký hoá đơn để hoàn thành giao dịch Sau giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn toán cho ngân hàng - Tạo băng từ giả (skimming) Lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để tạo băng từ thẻ gi¶ - Rđi ro hƯ thèng: Khi hƯ thèng vi tính không hoạt động có lỗi sử lý liệu Một nhợc điểm chủ thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng mức KH Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức đợc số tiền mang theo giới hạn, chọn mặt hàng cần thiết, phï hỵp víi sè tiỊn mang theo NÕu sư dơng thẻ để mua hàng hoá -dịch vụ, số tiền thẻ có giá trị lớn nên mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua thứ mà thích dẫn đến lÃng phí 1.5 Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thơng mại Thẻ đà mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác Đầu tiên, phải kể đến khoản phí thu đợc bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả Tuy số phí áp dụng cho thẻ không lớn, nhiều trờng hợp phí thu để bï chi, nhng víi nhiỊu thỴ NH cã thĨ tÝch lại đợc nguồn thu - Thứ hai: khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả ®èi víi KH sư dơng thỴ tÝn dơng ®Ĩ øng trớc tiền NH Thông thờng loại phí cao lÃi suất cho vay dài hạn NH Nh trờng hợp rút tiền mặt phí lên tíi 4% cho NHPH vµ NH vÉn tÝnh l·i khách hàng không trả tiền hạn Với thẻ tín dụng lÃi chậm trả vợt mức 2.5% - Thứ ba: phí thu từ sở chấp nhận thẻ họ muốn NH ngời toán cuối mà nhờ việc toán họ đà thu hút đợc nhiều khách hàng, đem lại phần tăng doanh thu Kế đến, lợi nhuận mà NH thu đợc từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh toán cho tổ chức phát hành thẻ Đây cã thĨ nãi lµ ngn thu lín nhÊt, nh lµ chiết khấu thơng mại NH toán lại tiền cho tổ chức phát hành Phần lớn NH Vit Nam làm chi nhánh toán cho tổ chức thẻ quốc tế đà thu đơc khoản phí lớn cho hoạt động Tập trung lại, NH thu loại phí khác nhau: * Chiết khấu thơng mại: Khoản thu phát sinh doanh số toán CSCNT Khi CSCNT trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên NH, NH tính chiết khấu khoản doanh thu *Lệ phí thờng niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho qun sư dơng thỴ tÝn dơng TiĨu ln * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu đợc giao dịch rút tiền trực tiếp quầy giao dịch máy ATM Khoản phí 4% chủ thẻ trực tiếp phải trả * Các khoản thu tài trợ: Tín dụng dạng thức cho vay LÃi đợc tính số d tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn chủ thẻ toán số d thực tế phải chịu lÃi suất theo lÃi suất hành NH phần d nợ thiếu Trờng hợp chủ thẻ không toán đủ số tiền toán tối thiểu theo quy định, phải chịu khoản phí chậm trả phần số d toán tối thiểu lại * Phí đại lý toán: Với giao dịch thẻ mà NH toán hộ NHPH, Ngân hàng đợc hởng phần chiết khấu doanh số toán hộ Các khoản thu khác: - Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời - Phí tra soát - Phí cấp lại thẻ cắp - Phí cập nhật thẻ cắp, thất lạc lên danh sách cấm lu hành Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH Vì vậy, dễ hiểu thẻ tín dụng có sức hấp dẫn lớn nh với tổ chức kinh doanh thẻ Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ góp phần đa dạng hoá hình thức dịch vụ mà NH cung cấp Mà điều có tác động không nhỏ đến uy tín cđa NH Râ rµng, lùa chän mét NH phơc vụ KH chọn NH có khả cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi Vì kinh doanh thẻ hớng đắn cho NH nâng cao uy tín khả cạnh tranh thị trờng Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng 2.1- Các khái niệm - Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) Là đơn vị bán hàng hoá dịch vụ có ký kết với NH toán việc chấp nhận thẻ toán thẻ nh: Cửa hàng, khách hàng Các đơn vị đợc trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt - Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) NHPH thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, NH chuẩn bị (cung cấp) thẻ cho KH NH có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ, cung cấp thiết bị máy móc đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài NHPH, số trờng hợp đóng vai trò NHTT Vì có thêm trách nhiệm quyền hạn NHTT trờng hợp - Ngân hàng toán hay ngân hàng đại lý (Aquirer) NHTT NH trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một NH vừa đóng vai trò NHTT vừa đóng vai trò NHPH - Chủ thẻ (Cardholedr) Là ngời có tên ghi thẻ đợc dùng thẻ để chi trả, toán tiền hàng, dịch vụ thay tiền mặt Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà Mỗi toán cho sở chấp nhận thẻ hàng hoá, dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo quy định lập biên lai toán Một chủ thẻ sử dụng nhiều thẻ - Danh sách Bulletin Danh sách Bulletin gọi danh sách báo động khẩn cấp, danh sách liệt kê số thẻ không đợc phép toán Đó thẻ tiêu dùng hạn, thẻ giả mạo lu hành, thẻ bị lộ mật mà cá nhân ( Pin), thẻ bị cấp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ Danh sách đợc lập nhằm mục đích thông báo cho CSCNT toàn giới, không chấp nhận toán cho thẻ đen có số danh sách Danh sách Bulletin đợc lập sơ tập Tiểu luận hợp từ liệu thành viên phát hành hệ thống loại thẻ Danh sách đợc cập nhật liên tục gửi đến cho tất NHTT để họ thông báo kịp thời cho sở chấp nhận thẻ - Thơng vụ Thơng vụ đợc hiểu vụ toán tiền hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thẻ dịch vụ rút tiền mặt quầy qua máy ATM chủ thẻ thực - Hạn møc tÝn dơng ( Credit limit) H¹n møc tÝn dơng đợc hiểu tổng số tín dụng tối đa mà NHPH cấp cho chủ thẻ sử dụng loại thẻ - Tài khoản thẻ ( Card acount) Là tài khoản đợc mở riêng cho cho việc sử dụng toán thẻ chủ thẻ - Số PIN Là mà số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy ATM Mà số NH phát hành Cá nhân phải giữ bí mật, mình biết - BIN Là mà số để NH phát hành thẻ.Trong hiệp hội thẻ có nhiều NH thành viên, NH thành viên có mà số riêng giúp thuận lợi việc toán truy xuất - Ngày hiệu lực * Ngày kê: Là ngày NH phát hành thẻ lập kê tài khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải toán tháng * Ngày đáo hạn: ngày NH phát hành thẻ quy đinh cho chủ thẻ toán toàn hay phần tổng trị giá kê - Trung tâm thẻ (TTT): Là phòng quản lý thẻ trung tâm Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát toán thẻ quản lý rủi ro - Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng tham gia phát hành toán quốc tế - Điểm ứng tiền mặt: Là đơn vị, NHTT uỷ quyền ứng tiền mặt cho chủ thẻ Điểm ứng tiền mặt phải ký hợp đồng chấp nhận ứng tiền mặt thẻ Ngoài máy ATM điểm ứng tiền mặt tự động 2.2 Quản lý chi tiêu toán kê chủ thẻ a) Tại trung tâm thẻ( TTT) - Quản lý chi tiêu + TTT quản lý theo dõi HMTD chung, HMTD ngày, hạn mức chi tiêu chủ thẻ + Một số quy tắc quản lý HMTD thẻ * HMTD chung: Là mức d nợ tối đa mà chủ thẻ đợc phép sử dụng kỳ tín dụng Hạn mức năm hạn mức tèi ®a cho vay cđa NH ®èi víi KH theo quy định pháp luật Đây hạn mức tuần hoàn, chủ thẻ chi tiêu số tiền bị trừ vào HMTD chung Sau KH toán kê, số tiền vừa toán đợc cập nhập vào tài khoản thẻ * Hạn mức chi tiêu hàng hoá - dịch vụ: Là phần lại HMTD đợc cấp sau trừ tổng giá trị giao dịch ứng tiền mặt đà sử dụng kỳ HMTD không sử dụng đợc tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ - Cập nhập liệu phát sinh hàng ngày vào hệ thống quản lý thẻ TTT thờng xuyên theo dõi cập nhập thông tin tình hình sử dụng thẻ, tình trạng thẻ Sớm phát trờng hợp gian lận, cắp kịp thời thông báo cho chi nhánh toán, ĐVCNT, ĐUTM - Tính lÃi phí tài khoản thẻ: lÃi bất đầu đợc tính từ phát sinh giao dịch đợc toán với ĐVCNT lập kê Nếu KH toán hạn mức đợc miễn lÃi - Lập kê gửi cho CNPH: Sao kê kê chi tiết trả nợ chủ thẻ lÃi phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày kê làm trả nợ ghi nợ chi nhánh Cập nhập liệu toán chủ thẻ Tiểu luận b) Tại chi nhánh phát hành (CNPH) +Nhận kê từ TTT gửi cho khách hàng tháng Nếu KH có thắc mắc kê liên hệ với CNPH vòng ngày + Nhận giấy báo nợ từ TTT, toán kê, toán trả nợ chủ thẻ c) Quy trình nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ tín dụng 1.Thanh toán đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt - Khi bán hàng hoá - dịch vụ hay ứng tiền mặt cho chủ thẻ ĐVCNT ĐƯTM phải lập hoá đơn bán hàng có chữ ký chủ thẻ - Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để toán phải kiểm tra tính hợp lệ thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực thẻ, kiểm tra chứng minh nhân dân, hộ chiếu - Khi tất nhng thông tin khách hàng đà đợc kiểm tra, ĐVCNT ĐƯTM đợc thực theo trình tự sau: + Đối với ĐVCNT / ĐƯTM có trang bị máy EDC/ CAT Cài thẻ vào máy EDC để lấy liệu thẻ, kiểm tra số thẻ ngày hiệu lực đợc in thẻ có trùng với số thẻ ngày hiệu lực EDC hay không sau nhập vào máy số tiền giao dich Máy tự động cấp phép giao dịch cần phải cấp phép Nếu máy không cấp phếp ĐVCNT ĐƯTM phải thông báo xin cấp phép từ TTT thực giao dịch với số tiền nhỏ Khi hoàn thành giao dịch máy in hoá đơn thành liên KH phải kí vào hoá đơn Chữ ký hoá đơn phải giống chữ ký đăng ký mặt sau thẻ ĐVCNT giao niên cho khách giữ lại hai liên * Giao dịch đặc biệt ứng tiền mặt giao dịch chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt ĐƯTM đợc cung ứng dịch vụ đặc biệt nh chuyển tiền, mua xèng đánh bạc Đối tợng thẻ Visa thẻ hạng Premier, phải giao dịch đợc cấp phép Việc điều chỉnh phần hay huỷ bỏ toàn giao dịch phải đợc thực trớc liệu giao dịch gốc NHTM Nghiệp vụ toán Điều kiện để NH tham gia vào trình toán thẻ tơng tự nh NHPH, NH muốn tham gia vào trình toán thẻ phải đáp ứng đợc yêu cầu pháp lý nh yêu cầu tài Riêng Visa Marters card để NHTT phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Và NHTT phải chịu trách nhiệm hình thành quản lý sở chấp nhận thẻ 3.1 Tra sát, khiếu nại bồi hoàn a) Khái niệm: Giải tra soát, khiếu nại chủ thẻ quy trình đợc thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Quy định yêu cầu bên tham gia thực giao dịch toán thẻ phải tuân theo điều khoản nghiệp vụ đồng thời đảm bảo cung cấp xác đầy đủ chứng từ có giá trị chứng minh cho hành vi + Yêu cầu xuất trình chứng từ: NHPH yêu cầu CNTT xuất trình chứng từ có liên quan đến giao dịch chủ thẻ thác mắc, khiếu nại +đòi bồi hoàn : NHPH đòi tiền CNTT giao dịch chủ thẻ khiếu nại + Tái xuất trình: CNTT xuất trình lại giao dịch đà bị NHPH đòi bồi hoàn không + Hoà giải: Các thành viên có liên quan trực tiếp thơng lợng nhằm giải tranh chấp + Giải tranh chấp qua trọng tài b) Giải tra sát, khiếu nại NHTM NHPH thẻ + chủ thẻ yêu cầu tra soát khiếu nại phí lÃi, giao dịch bị ghi nợ nhiều lần, số tiền giao dịch không xác + Sử lý tra soát + Sử lý giao dịch + Giao dịch đòi bồi hoàn tái xuất trình c) Hoà giải, giải tranh chấp qua trọng tài Tiểu luận * Hoà giải : Khi NHTT không chấp nhận bồi hoàn lần NHPH tiến hành thủ tục hoà giải Nhận đợc yêu cầu hoà giải từ NHTT, vào chứng từ NH TT vµ NHPH cung cÊp TTT sÏ tiÕn hµnh xem xÐt ®a ý kiÕn chÊp nhËn hay tõ chèi hoà giải Nếu chấp nhận thông báo cho NHPH Nhận đợc thông báo tcủa TTT, NHPH thông báo cho chủ thẻ để đa định cuối Nếu chấp nhận hoà giải TTT đòi tiền NHPH ghi có NHTT Nếu không chấp nhận TTT đa tranh chấp trọng tài * Giải tranh chấp qua trọng tài: Hồ sơ giao dịch bị khiếu nại đợc trình hội đồng trọng tài tổ chức thẻ quốc tế giải Phán trọng tài có giá trị trung thẩm bên thua bên phải chịu án phí Tiểu luận Sang đến năm 2000 diễn biến thị phần phát hành loại thẻ ngược Số lượng thẻ Visa giảm đáng kể so với năm 1999, giảm 595 thẻ (tức giảm 41,8%) Nguyên nhân cố máy in thẻ VCB - Visa bị hỏng nên việc phát hành thẻ lựa chọn VCB – Master Card sang ngân hàng khác.Và tất nhiên giảm sút số lượng thẻ phát hành kéo theo tăng lên loại thẻ lại Số thẻ VCB – Master Card tăng vọt lên 650 thẻ (tăng 91%) Cịn doanh số sử dụng thẻ hai loại thẻ tăng: VCB- Visa 36.000 triệu VND tăng 111,7% VC – Master Card tăng số lượng thẻ phát hành doanh số sử dụng thẻ giảm 6,5% Năm 2001, số lượng thẻ VCB – Visa tăng trở lại mức 1.143 thẻ số thẻ VCB – Mastercard lại giảm sút nhiều: giảm 466 thẻ (tức giảm 71,7%) so với năm 2000 Có thể lý giải điều sau: Thứ nhất: Máy in thẻ VCB – Visa hoạt động trở lại, lại nâng cấp để in ảnh chủ thẻ điều tăng sức hấp dẫn khách hàng Thứ hai: Tất loại phí mà thẻ VCB – Visa tính cho khách hàng giảm thẻ VCb –Mastercard lại chưa làm đươc Tính đến thời điểm năm 2003, NHNT phát hành VCB – Mastercard năm, VCB – Visa năm NHNT lại tiếp tục phát hành loại thẻ mới: VCB – Amex thẻ tín dụng ghi nơi Connnect 24 Có thể thấy năm 2003 năm phát triển vượt bậc hoạt động phát hành thẻ tín dung NHNT Việt Nam Kế thừa kết hoạt động tích cực năm 2002 va điều kiện kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định đạt nhiều thành tựu đáng kể, đời sống người dân cải thiện nên số thẻ phát hành năm 2003 tăng mạnh: Số lượng thẻ VCB – Mastercard tăng 69,3% so với năm 2002 (1060 thẻ) doanh số sử dụng tăng 52,4% so với năm 2002 (tức 50.200 triệu VND) đạt mức cao năm qua Đưa tổng số thẻ từ phát hành năm 1996 (đối với Master Card) năm 1999 (với Visa Card) đến hết năm 2003 15.917 thẻ Số thẻ phát hành tăng nhiều mặt nhu cầu thị trường, mặt khác nỗ lực cố gắng cán nhân viên làm nghiệp vụ thẻ toàn hệ thống, khắc phục nguyên nhân yếu trước đây, cải tiến công nghệ, đầu tư nhân lực, trí tuệ vào vị trí quan trọng yếu, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàng chất lượng dịch vụ cao Cũng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, sau thời gian phát hành thẻ với hiệu lực năm Nay BHNT tăng thời hạn lên năm theo nguyện vọng đa số chủ thẻ Năm Visa Card Master Card TiÓu luËn 1999 2000 2001 2002 2003 79% 21% 52,6% 47,4% 86% 14% 79,5% 20,5% 86% 14% (Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ NHNT – năm 2003) Dựa vào số liệu ta thấy thẻ VCB – Visa áp đảo VCB – Mastercard qua năm Mặc dù năm 2001 NHNT phát hành khuyến tháng miễn phí thường niên cho thẻ Mastercard số lượng thẻ hai loại bất cân đối Thẻ Visa phát hành nhiều ơn Mastercard, tình trạng tiếp tục diễn năm 2003 Ngồi ngun nhân phân tích cịn ngun nhân quan trọng khác thẻ Visa toán thuận tiện phổ biến Châu Mỹ Châu Âu, bên cạnh sử dụng Visa Card khơng phí “mark-up” tốn USD Master Card Bảng 6: Doanh số chi tiêu chủ thẻ (Đơn vị: Triệu VND) Năm Doanh số chi tiêu Tỉ lệ tăng (giảm) hàng chủ thẻ năm 1999 48.000 2000 65.000 +35,4% 2001 69.341 +6,7% 2002 125.160 +80,5% 2003 254.730 +103,5% (Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ Vietcombank ) Bảng tổng hợp số liệu doạn số sử dụng thẻ Visa Master Qua ta thấy mặt tích cực hoạt động phát hành thẻ tín dụng số tiền chi tiêu hàng năm chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng tăng Năm 2000 tăng 35,4% so với năm 1999; Năm 2001 tăng 6,7% so với năm 2000 2002 lại tăng 80,5% so với năm 2001 Năm 2003 tăng trưởng cao với mức 103,5% Điều góp phần tăng dư nợ tín dụng cho NHTNT Trong suốt gần 10 năm hoạt động lĩnh vực phát hành thẻ, số trưịng hợp rủi ro xảy có trường hợp bị thẻ không đưa kịp vào danh sách nên bị lợi dụng với số tiền tổn thất khoảng 5000 USD Đây coi thành cơng VCB lĩnh vực phát hành thẻ Có thành công VCB tuân thủ chặt chẽ quy định phát hành thẻ việc thẩm định hồ sơ khách hàng Thẻ tín dụng thường giao tận tay cho khách hàng (KH) đồng thời đăng kí phát hành thẻ tín dụng KH phải kí quỹ khoản 125% HMTD, khơng xảy tổn thất tín dụng mà có trường hợp nợ hạn Sở dĩ trình phát hành thẻ tín dụng VCB khơng gặp trường hợp rủi ro thẻ giả NHNT NH lớn Việt Nam so với khu TiÓu luËn vực giới cịn q nhỏ bé, số lượng phát hành chưa nhiều thẻ NHNT phát hành chưa phải đối tuợng làm giả tổ chức tội phạm quốc tế Còn tổ chức tội phạm nước chưa đủ trình độ làm thẻ giả Đây thuận lợi cho NHNT trình mở rộng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Do tình hình kinh tế Việt Nam phát triển chưa cao, thu nhập người dân nước thấp nên số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế cịn hạn chế Số lượng phát hành cịn so với tiềm phát hành chủ yếu cho người nước người Việt Nam công tác học tập nước Hiện nay, việc NHNT phát hành thẻ phụ thuộc nhiều vào bên mà cụ thể người chủ yếu sống nước (75%) Do có biến động xấu quan hệ quốc tế doanh số sử dụng thẻ giảm, điều bất lợi hoạt động kinh doanh thẻ NHNH Việt Nam.0 2.2 Hoạt động toán thẻ So với hoạt động phát hành thẻ hoạt động tốn thẻ NHNT có phần sơi động nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho NH Đa số toán qua năm chiếm tỉ trọng lớn toán hộ cho NH khác tổ chức thẻ quốc tế, số lượng thẻ VCB phát hành cịn Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế hàng năm NHNT đạt hàng chục triệu USD Hiện nay, VCB NHTM Việt Nam chấp nhận toán năm loại thẻ phổ biến giới: Visa Card, MastersCard, Amex, JCB Diners club Do thẻ Diners club toán NHNT Việt Nam vào cuối năm 2002 nên chưa có số lượng thống kê nên số liệu chủ yếu loại thẻ lại Bảng 7: Doanh số toán NHNT (Đơn vị: 1000USD) Thẻ Năm 1999 2000 2001 2002 2003 Visa Card 33500 34000 37200 37992 61817 Masters Card 16200 15000 15700 15221 24162 Amex JCB Tổng cộng 29500 24500 17000 18013 28820 1700 1100 1500 1241 1365 80900 74600 71400 72767 116164 (Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ NHNT 2003) Năm 1999 lượng khách nước ngồi vào Việt Nam khơng nhiều doanh số toán thẻ giảm theo năm 1999 NHNT tích cực mở rộng mạng lưới CSCNT đưa tổng số CDCNT lên tới 1350 điểm khơng khắc phục tình trạng giảm sút Năm 2000 cho dù thẻ Visa có dấu hiệu phục hồi doanh số toán loại thẻ khác giảm sút nên làm cho doanh số giảm xuống so với năm TiÓu luËn 1999, tổng doanh số năm 2000 đạt 74.600 nghìn USD Nguyên nhân tình trạng là: Thứ nhất: Cho dù lương khách vào Việt Nam tăng 11% so với năm 1999 mức giá chung loại hình dịch vụ giảm sút nên tổng doanh số toán thẻ giảm Thứ hai: Sự cạnh tranh NH khác làm giảm thị phần toán VCB, việc NH UOB Hongkong Bank tham gia kí hợp đồng NHTT với tổ chức thẻ JCB làm cho lợi đôc quyền VCB giảm hẳn, cạnh tranh NH ACB hoạt động toán thẻ ngày ảnh hưởng đến thị phần toán thẻ NHNT Đến năm 2001, doanh số loại thẻ khác giảm nhẹ thẻ Amex lại sụt giảm mạnh nên tổng doanh số toán thẻ giảm Nguyên nhân giảm sút VCB thua đối thủ khác quảng bá sản phẩm mà đối thủ lớn VCB Á Châu lại làm tốt việc Năm 2002, đánh dấu tăng trưởng trở lại doanh số toán thẻ Doanh số toán cho loại thẻ tăng, dấu hiệu đáng mừng phục hồi hoạt động toán thẻ Tổng doanh số toán đạt 72.767 nghìn USD Hoạt động tốn thẻ năm 2003 khơng khỏi tình trạng giảm sút mà tăng trưởng mạnh đạt mức doanh số cao từ trước đến Tổng doanh số 116.164 nghìn USD, tăng 59,6% so với năm 2002 Điều xuất phát từ nguyên nhân sau: Thứ nhất: Nguyên nhân khách quan số lượng khách du lịch vào Việt Nam tăng đáng kể triệu lượt, bên cạnh dự án nước ngồi đầu tư vào Việt Nam tăng cao số lượng chất lượng đặc biệt kiện Việt Nam đăng cai Seagame vừa qua Thứ hai: bên cạnh nguyên nhân khách quan khẳng định chất lượng dịch vụ toán thẻ NHNT tốt hơn, có sức cạnh tranh đáp ứng đươc yêu cầu toán KH Thứ ba: Cơng nghệ tốn VCB cải tiến nhiều, hệ thống xử lý liệu hoạt động tương đối ổn định không gây cố phát huy chức vốn có thị trường Việt Nam Việc đầu tư trang thiết bị trọng Gần 45% CSCNT hệ thống trang bị máy EDC nhằm giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho NHNT Việt Nam Trang thiết bị CSCNT bị ngừng hoạt động NHNT kí hợp đồng bảo trì bảo dưỡng với cơng ty chun dụng Việc cấp phép đươc thực thường xuyên 24/24h Hiện nay, VCB giao cho chi nhánh phép làm công tác Marketing, thẩm định, đánh giá KH, tập hợp thơng tin, hồ sơ sau chuyển TW qua đường Leased line Ch¬ng III Tiểu luận Một số giảI pháp nhằm hoàn thiện phát triển Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTM Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thẻ Mở rộng dịch vụ NH khu vực dân c chủ trơng lớn NHNN nhằm cải thiện tình hình toán dân c, tạo nên thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát triển toán qua NH thực thi tốt sách tiền tệ Mặt khác NHTM hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng dân c vào tài khoản cá nhân để đầu t phát triển Trong thời gian qua việc toán thẻ nói chung phục vụ đối tợng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam, lợi ích việc sử dụng thẻ phủ nhận đợc Nếu nhận xét theo đối tợng cụ thể cho ta thấy: * Đối với ngời sử dụng thẻ: Thẻ toán quốc tế phơng tiện chi trả đại sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt quầy toán máy rút tiền tự động Sử dụng thẻ toán an toàn tiện lợi nhiều so với hình thức toán khác nh tiền mặt, séc Ngoài có khả sử dụng toàn cầu, thuận tiện cho ngời sử dụng công tác, du lịch quốc tế Sử dụng thẻ tạo nên văn minh lịch cho khách hàng toán * Đối với sở chấp nhận thẻ: Khi sở chấp nhận thẻ, tận dụng công nghệ để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng thêm văn minh lịch uy tín sở Tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả hay vấn đề cắp tiền mặt khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng * Đối với Ngân hàng phát hành: Việc áp dụng thẻ cho phép NHPH đa dịch vụ cho KH, phơng tiện tối u để hấp dẫn khách hàng tăng thêm thu nhập cho NH từ phí phát hành thẻ Mặt khác hình thức tín dụng đại góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh NH, mở rộng khả hoạt động NH toàn cầu * Đối với ngân hàng toán: Đợc hởng hoa hồng phí làm đại lý toán cho NHPH mặt nhờ làm trung gian toán thẻ nên NHTT giữ đợc khách hàng * Đối với xà hội: Việc toán thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lợng tiền lu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển phát hành tiền, tạo nên thói quen văn minh lịch toán 2- Mục tiêu chiến lợc phát triển thẻ tín dụng NHTM Đáp ứng yêu cầu tăng trởng kinh tế cao, bền vững đất nớc theo nghị đại hội Đảng IX, năm tới, NHTM tập trung vào cấu lại đại hoá công nghệ NH, tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thẻ có hội phát triển.Thẻ tín dụng phải trở thành phơng tiện toán quen thuộc phận dân chúng quen thuộc thành phố khu công nghiệp lớn, trở thành phơng tiện toán chủ yếu thơng mại điện tử Chiến lợc phát triển thẻ NHTM Việt Nam triển khai đề án toán thẻ thơng mại điện tử, triển khai đề án phát hành thẻ liên kết, đề án toán thẻ tín dụng nội địa liên NH xây dựng quan hệ đối tác chiến lợc ( hàng không VN, Tổng công ty bu viễn thông VN ) Thành lập trung tâm thẻ hoạt động độc lập nhằm tăng cờng hiệu hoạt động quản lý thẻ, mở rộng chuyên môn hoá cho phận: phát hành, toán, cấp phép, tra soát, quản lý rủi ro Mở rộng mạng lới CSCNT : sách trọng tâm NHTM : giảm phí CSCNT trang bị thêm số máy EDC, CAT cho c¸c CSCNT ... Một số giảI pháp nhằm hoàn thiện phát triển Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng NHTM Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thẻ Mở rộng dịch vụ NH khu vực dân c chủ trơng lớn NHNN nhằm cải thiện tình... hệ quốc tế doanh số sử dụng thẻ giảm, điều bất lợi hoạt động kinh doanh thẻ NHNH Việt Nam.0 2.2 Hoạt động toán thẻ So với hoạt động phát hành thẻ hoạt động tốn thẻ NHNT có phần sôi động nghiệp... tiêu vào cuối kì tín dụng theo kê hàng tháng 2.1 Hoạt động phát hành thẻ VCB NHTM tiên phong trng hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Việt Nam Loại thẻ tín dụng mà VCB phát
